Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh

Luận văn thạc sĩ - Giải pháp nâng cao huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Bắc Ninh Mục tiêu: Trên cơ sở đánh giá thực trạng và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng Hợp Tác chi nhánh Bắc Ninh, từ đó đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao huy động vốn cho Ngân hàng.

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ THỦY GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM Nguyễn Thị Thuỷ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 60.34.04.10 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Quyền Đình Hà NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thủy i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hoàn thành luận văn, cho phép bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS TS Quyền Đình Hà tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt trình nghiên cứu thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc Học viện, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Phát triển nông thôn, Khoa Kinh tế phát triển nông thôn - Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ trình học tập, thực đề tài hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành Lãnh đạo cán Ngân hàng Hợp Tác – Chi nhánh Bắc Ninh khách hàng Ngân cung cấp số liệu, thông tin giúp hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích hoàn thành luận văn./ Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thủy ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ .vi PHẦN I MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu .2 PHẦN II CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH BẮC NINH 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Các khái niệm 2.1.2 Sự cần thiết huy động vốn NHTM 2.1.3 Nguyên tắc huy động vốn 2.1.4 Nội dung huy động vốn NHTM 2.2 Cơ sở thực tiễn 11 2.2.1 Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn sử dụng vốn số ngân hàng nước 11 2.2.2 Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn sử dụng vốn số ngân hàng nước 12 2.2.3 Bài học kinh nghiệm NHTM Việt Nam 15 PHẦN III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 3.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội địa bàn nghiên cứu 16 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 16 3.1.2 Các điều kiện kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh 21 3.2 Phương pháp nghiên cứu 25 3.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 25 3.2.2 Phương pháp điều tra thu thập số liệu, thông tin 26 3.2.3 Phương pháp xử lý, tính toán số liệu .27 3.2.4 Phương pháp phân tích .27 3.2.5 Hệ thông tiêu phân tích .28 PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 29 iii 4.1 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Hợp Tác – Chi nhánh Bắc Ninh 29 4.1.1 Khái quát trình phát triển Ngân hàng .29 4.1.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Hợp tác – chi nhánh Bắc Ninh 35 4.1.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Bắc Ninh 42 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng Hợp tác – Chi nhánh Bắc Ninh 42 4.2.1 Chính sách, pháp luật Ngân hàng 42 4.2.2 Chính sách, chiến lược ngân hàng 44 4.2.3 Lãi suất huy động .46 4.2.4 Năng lực cán tín dụng 48 4.2.5 Điều kiện kinh tế xã hội 50 4.2.6 Tâm lý khách hàng .53 4.2.7 Mức độ tin cậy ngân hàng 55 4.2.8 Thương hiệu ngân hàng 56 4.3 Định hướng giải pháp 57 4.3.1 Định hướng 57 4.3.2 Các giải pháp chủ yếu 58 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 5.1 Kết luận .66 5.2 Kiến nghị 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO .69 PHỤ LỤC 71 iv DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Dân số trung bình tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2011 2015 23 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn đầu tư tín dụng Coop Bank chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2013 - 2015 33 Bảng 4.2 Kết kinh doanh Co-op Bank Bắc Ninh từ 2012 - 2014 34 Bảng 4.3 Kết huy động vốn theo đối tượng huy động 36 Bảng 4.4 Kết huy động vốn theo thời gian huy động .38 Bảng 4.5 Lãi suất huy động Co-op Bank giai đoạn 2013 2015 41 Bảng 4.6 Đánh giá cán bộ, nhân viên NH sách pháp luật tới huy động vốn 42 Bảng 4.7 Hoàn thiện số nội dung sách, pháp luật huy động vốn ngân hàng 43 Bảng 4.8 Đánh giá cán bộ, nhân viên NH phù hợp chiến lược kinh doanh NH 44 Bảng 4.9 Các sách ngân hàng cần hoàn thiện thời gian tới 45 Bảng 4.10 Đánh giá khách hàng lực cán ngân hàng .49 Bảng 4.11 Nhu cầu đào tạo chuyên môn cán ngân hàng 50 Bảng 4.12 Đánh giá địa điểm đặt phòng giao dịch ngân hàng 51 Bảng 4.13 Các lựa chọn hình thức đầu tư người dân 52 v DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1 Nhiệt độ trung bình mùa qua năm 18 Biểu đồ 3.2 Độ ẩm trung bình mùa qua năm 18 Biểu đồ 3.3 Lượng mưa trung bình mùa qua năm 19 Biểu đồ 3.4 Số nắng trung bình mùa qua năm 20 Sơ đồ 4.1 Cơ cấu tổ chức NHHT chi nhánh Bắc Ninh 31 Biểu đồ 4.1 Tỷ lệ nguồn vốn huy động Co-op Bank Bắc Ninh giai đoạn 2013 – 2015 40 Biểu đồ 4.1 Đánh giá khách hàng mức lãi suất huy động Ngân hàng Co-op Bank Bắc Ninh 47 Biểu đồ 4.2 Trình độ chuyên môn cán Co-op Bank Bắc Ninh năm 2016 48 Biểu đồ 4.4 Đánh giá điều kiện kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh 52 Biểu đồ 4.5 Mức độ yên tâm khách hàng thực giao dịch ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh 56 vi Thực hiện đại hóa hoạt động ngân hàng, đầu tư sở vật chất đảm bảo yêu cầu phát triển tình hình Đào tạo nâng cao chất lượng cán mặt Đa dạng hóa hình thức huy động, khai thác nguồn thông tin từ khách hàng có phát triển khách hàng Xây dựng thương hiệu tương xứng với tiềm lực ngân hàng Đảm bảo mức lợi nhuận sau thuế tăng trung bình từ 15% đến 20% Đưa ngân hàng lọt vào top ngân hàng lớn Việt Nam 4.3.2 Các giải pháp chủ yếu 4.3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động Để góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế đẩy mạnh nghiệp CNH, HĐH địa bàn Bắc Ninh lân cận, thời gian tới cần phải tiếp tục đẩy mạnh việc đa dạng hình thức huy động vốn Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Bắc Ninh, đồng thời tiếp tục trì, bổ sung, điều chỉnh cho thích hợp hình thức huy động vốn Sự phát triển đất nước sau thực sách mở cửa hội nhập, kinh tế tạo yếu tố khách quan đòi hỏi Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Bắc Ninh phải không ngừng đổi hoạt động, có hoạt động thu hút vốn huy động Một giải pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động đa dạng hoá hình thức huy động vốn kết hợp với ứng dụng công nghệ đại, phù hợp xu hướng phát triển chung xã hội Hiện đời sống người dân không ngừng nâng cao vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu gửi tiền người dân ngày đa dạng phong phú điều đòi hỏi ngân hàng phải làm để thu hút, lôi khách hàng thoả mản nhu cầu họ Ngoài việc phát huy hiệu sản phẩm có, ngân hàng phải bổ sung phát triển hình thức huy động để thích ứng, thoả mản tối đa nhu cầu khách hàng, qua nâng cao khả thu hút nguồn vốn huy động cho ngân hàng Thị trường hoạt động chủ yếu đối tượng khách phục vụ chủ yếu dân cư doanh nghiệp địa bàn Bắc Ninh, Bắc Giang vùng phụ cận Vì vậy, cần phải tích cực định hướng phát triển hoạt động huy động vốn thị trường dân cư, tiềm vốn nhàn rỗi dân cư lớn 58 mà chưa khai thác nhiều Trong năm qua Chi nhánh thực đa dạng hoá hình thức kỳ hạn để thu hút vốn huy động, theo áp dụng nhiều hình thức huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi trả lãi trước, tiền gửi trả lãi theo kỳ, chứng chỉ, trái phiếu đạt số kết khả quan, từ bước nâng dần tỷ trọng vốn huy động dân cư tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh 4.3.2.2 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh việc làm phong phú, đa dạng sản phẩm để thu hút khách hàng, cần phải không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, xem yếu tố then chốt thành công hoạt động ngân hàng không riêng hoạt động huy động vốn Nâng cao chất lượng dịch vụ việc đại hoá công nghệ, tăng cường trang thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng việc phục vụ cách thân thiện, dễ gần chuyên nghiệp, nhanh chóng thời gian, độ an toàn tin cậy Điều quan trọng phải làm cho việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trở nên dễ dàng, hấp dẫn đem lại cho khách hàng thoả mản, hài lòng giá trị tiện ích sản phẩm dịch vụ Chất lượng dịch vụ đánh giá việc đo lường mức độ thoả mãn, hài lòng khách Chi nhánh cần kiểm tra việc triển khai thực sản phẩm dịch vụ theo định kỳ phiếu thăm dò ý kiến khách hàng, qua có điều chỉnh kịp thời không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ mình, đồng thời giải vướng mắc, khiếu nại khách hàng Với mục đích đáp ứng tất nhu cầu khách hàng, cần mở dịch vụ thật tốt, thật nhiều, thật phong phú để phục vụ khách hàng: - Dịch vụ nhà: người già yếu, neo đơn, khuyết tật gặp nhiều khó khăn, trở ngại đến ngân hàng gửi tiền, với người bận rộn với công việc sản xuất kinh doanh, thời gian giao dịch với ngân hàng Vì vậy, việc ngân hàng cử cán nhân viên xuống tận nơi nhận, chi trả tiền gửi, cho vay ngân hàng nhận điện thoại, thư tất yêu cầu biện pháp hiệu để thu hút nhiều khách hàng 59 - Dịch vụ chi lương: thông qua phương tiện tuyên truyền, ngân hàng dịch vụ đa dạng, hữu hiệu an toàn mặt tài doanh nghiệp, gia đình cá nhân Từ số dư tài khoản doanh nghiệp ngân hàng, ngân hàng thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp, đến kỳ phát lương, doanh nghiệp gửi bảng lương cho ngân hàng, theo ngân hàng trích từ tài khoản doanh nghiệp để chuyển trả vào tài khoản thẻ ATM nhân viên doanh nghiệp Nhân viên chưa có tài khoản thẻ ATM đế ngân hàng để lĩnh ngân hàng đem đến tận nhà cho nhân viên kết hợp với việc tuyên truyền họ mở tài khoản thẻ ngân hàng Đối với hình thức này, doanh nghiệp có lợi chỗ tiết giảm chi phí rút tiền từ ngân hàng phát lương, người hưởng lương họ hưởng thêm phần lãi suất khoản tiền chưa cần sử dụng đến, mặt khác đảm bảo bí mật tình hình tài họ Đối với ngân hàng huy động số vốn tạm thời nhàn rỗi để có kế hoạch sử dụng tốt - Dịch vụ khấu trừ tự động: bên cạnh dịch vụ chi trả lương, ngân hàng thực dịch vụ khấu trừ tự động để góp phần với công ty cung ứng dịch hộ gia đình, cá nhân thực toán, chi trả khoản tiền điện, nước, điện thoại Khi đến kỳ toán, công ty cung ứng dịch vụ gửi trực tiếp hoá đơn toán đến ngân hàng nơi chủ toán có tài khoản (thực tế chủ toán không muốn nhiều thời gian, muốn tiện lợi, nhanh chóng lại an toàn cho họ giao dịch cho họ giao dịch với ngân hàng) Khi ngân hàng tự động trích tài khoản chủ tài khoản sang tài khoản công ty cung ứng dịch vụ, báo nợ cho chủ tài khoản, báo có cho công ty cung ứng dịch vụ (cách làm thực thi sở có thoả thuận, thống người sử dụng dịch vụ công ty cung ứng dịch vụ) Ngoài ra, Chi nhánh cần thực hiện, mở rộng không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ như: Dịch vụ thẻ, dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ tư vấn, dịch bảo lãnh, dịch vụ môi giới, dịch vụ thu hộ, chi hộ, dịch vụ bảo quản an toàn vật có giá, dịch thu phí kiểm đếm tiền mặt, giám định ngoại tệ nhằm thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi vào ngân hàng để tạo nguồn vốn đầu tư tín dụng, đảm bảo phục vụ khách hàng thuận tiện sản xuất kinh doanh, an toàn tài sản 60 Việc phát triển sản phẩm bên cạnh sản phẩm có quan trọng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, cần lưu ý việc phát triển sản phẩm nghĩa tách biệt hoàn toàn với sản phẩm có Việc phát triển sản phẩm cần có điểm khác cần xem xét mức độ tiếp nhận sản phẩm bên cạnh sản phẩm cũ 4.3.2.3 Nâng cao hiệu cho vay vốn để phát triển kinh tế - xã hội Để thực tốt nhiệm vụ Ngân hàng Hợp tác xã việc phát triển kinh tế - xã hội địa bàn Bắc Ninh lân cận, sở định hướng phát triển ngành nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phương, Ngân hàng Hợp Tác chi nhánh Bắc Ninh cần xây dựng chiến lược huy động sử dụng vốn cách sát hợp với tinh hình cụ thể tiềm địa phương, nhu cầu vốn tổ chức kinh tế, tầng lớp dân cư để có giải pháp nhằm thực có hiệu mục tiêu đề Theo đó, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân năm 20 % đến 25% Tỷ lệ nợ trung, dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ, đối tượng đầu tư tín dụng hộ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 75% 4.3.2.5 Phát triển công nghệ, trọng xây dựng thương hiệu, tăng cường chiến lược maketing, mở rộng mạng lưới hoạt động Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lượng Marketing hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Đối với người gửi tiền mục đích họ đồng vốn minh sinh lãi an toàn sau thời gian đầu tư Do mà vị trí mức độ khang trang Chi nhánh tạo ấn tượng cho khách hàng nơi gửi tiền khách hàng lần tham gia giao dịch với Ngân hàng Ngoài yếu tố quan máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động Chi nhánh nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Phát triển công nghệ thông tin phù hợp với tốc độ phát triển Chi nhánh Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn cách vững Đồng thời để nâng cao uy tín, Ngân hàng hợp tác cần tiến hành xây dựng thương hiệu thông qua hoạt động Marketing như: quảng cáo, hoạt động công chúng, tài trợ cho nhiều chương trình đưa hình ảnh ngân hàng đến với công chúng Thêm vào đó, mạng lưới hoạt động 61 Chi nhánh không ngừng mở rộng chiếm lĩnh địa bàn có dân cư đông đúc, thuận lợi giao thông có lợi thương mại Đẩy mạnh công tác tiếp thị đặc biệt với điểm giao dịch để người dân hiểu sách huy động vốn cho vay Chi nhánh từ lựa chọn ngân hàng làm địa tin cậy giao dịch Áp dụng nhiều hình thức khuyển khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vật chất như; gửi vốn có dự thưởng, tặng quà nhân ngày lễ, tết Maketing ngân hàng có vai trò quan trọng việc hướng dẫn, đạo phối hợp nổ lực hoạt động nhằm thoả mản nhu cầu khách hàng, không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh, tăng khả cạnh tranh hoạt động ngân hàng thị trường Nhờ có hoạt động maketing mà sách đề kinh doanh có sở khoa học vững hơn, thông tin thị trường đầy đủ nhu cầu khách hàng thoả mãn cao Sự thâm nhập vận dụng maketing ngân hàng chậm nhiều hạn chế, chưa nhận thức tầm quan trọng maketing lĩnh vực ngân hàng Chiến lược maketing ngân hàng xây dựng sở phân tích yếu tố môi trường kinh doanh thị trường, tìm hiểu đánh giá tiềm lực vốn, khả vay trả, nhu cầu sở thích, thu nhập khách hàng từ đưa biện pháp phù hợp với đặc điểm, điều kiện hoạt động kinh doanh thời kỳ ngân hàng maketing nghiên cứu, dự báo thay đổi môi trường kinh doanh, sách tiền tệ tương lai, qua ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh hay điều chỉnh hạn chế nhằm giảm thiểu rủi ro, tiết giảm chi phí đầu vào, tăng lợi nhuận Chiến lược maketing ngân hàng bao gồm mục tiêu năm nội dung sản phẩm, giá cả, phân phối, khuyếch trương - giao tiếp người Năm nội dung vừa sách, vừa công cụ kỹ thuật maketing để ngân hàng thoả mãn nhu cầu khách hàng Trong phần xin đề cập đến công tác tuyên truyền quảng cáo hoạt động thu hút vốn huy động Co-op Bank Bắc Ninh để góp phần phát triển kinh tế - xã hôi địa bàn tỉnh Hiện nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua việc khuyếch trương hoạt động tuyên truyền, quảng cáo việc làm cần thiết Đối với hệ thống chi nhánh Ngân hàng Hợp Tác, thời gian qua thực tốt phương châm khách hàng bạn đồng hành ngân hàng, đồng thời phải cho người biết đến mặt hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Bởi vì, nói đến ngân 62 hàng nhiều người, khu vực nông thôn họ gửi tiền vào ngân hàng lãi suất bao nhiêu, hưởng lợi ích, ưu đãi Cho nên, nhiều người ngần ngại muốn gửi tiền vào ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải đẩy mạnh việc đa dạng hoá hình thức quảng cáo, thông qua phương tiện thông tin đại chúng, điện thoại, thư, tờ rơi hướng dẫn cụ thể, rõ ràng hoạt động, dịch vụ mức lãi suất ưu đãi ngân hàng Quảng cáo mang tính khoa học thể công tác tuyên truyền, quảng cáo cộng với uy tín ngân hàng, làm tăng thêm niềm tin nơi khách hàng Hình thành đội ngũ nhân viên, cộng tác viên để thực việc tuyên tuyến, quảng bá mặt hoạt động ngân hàng để nhiều người biết đến, biết rõ ngân hàng Cùng với hình thức quảng cáo, khuyến để góp phần đẩy mạnh thêm cho hoạt động quảng cáo thu hút vốn huy động vào ngân hàng Các hình thức khuyến đa dạng, phong phú, hấp dẫn tạo thích thú khách hàng thông qua mức lãi suất hưởng dịch vụ khuyến đem lại Quảng cáo khuyến biện pháp thu hút ý gửi tiền khách hàng, đơn vị sản xuất kinh doanh khác Để tạo ấn tượng tốt đẹp khách hàng ngân hàng, hay tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng gửi tiền phương diện công việc tình cảm Đây chiến lược quan trọng NHTM Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức khuyến như: tiền gửi trả lãi trước, tiền gửi có thưởng, tiền gửi có tặng quà, thăm viếng, chúc mừng lễ, tết, sinh nhật Việc mở rộng mạng lưới hoạt động đặt cho ngân hàng cần giải việc tăng quy mô, mở rộng phạm vi hoạt động chi phí thành lập Chi nhánh để nâng cao hiệu kinh doanh Tuy nhiên, môi trường kinh doanh tính toán lâu dài cho phát triển ngân hàng việc mở rộng mạng lưới, xác định kênh phân phối hợp lý để trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng cần thiết, lâu dài thu nhập dân cư khu vực nông thôn tăng lên, tiềm lực vùng khai thác cần đến sản phẩm dịch vụ NHTM Thực tế nay, hoạt động huy động vốn dân cư nhiều hạn chế, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng thầp tiền gửi tổ chức kinh tế - xã hội, để khai thác hết tiềm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng, Co-op Bank Bắc Ninh cần mở rộng thêm mạng lưới 63 giao dịch cách thành lập phòng giao dịch, tổ huy động vốn lưu động, bố trí hợp lý điểm giao dịch thuận lợi, khu vực đông dân cư nông thôn, trường học, khu công nghiệp, khu đô thị tạo điều kiện thuận tiện việc gửi tiền thành phần kinh tế dân cư địa bàn 4.3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Chi nhánh ngân hàng giữ vai trò định đến phát triển bền vững hoạt động Chi nhánh Đây đội ngũ tiếp xúc trực tiếp, thường xuyên với khách hàng, góp phần tạo nên uy tín hình ảnh ngân hàng Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên cao, có trình độ, tâm huyết với nghề định đến chất lượng hiệu huy động vốn kinh doanh ngân hàng Để có nguồn nhân lực chất lượng cao, cần đẩy mạnh thực chuẩn hoá cán theo hướng đa năng, có kế hoạch tuyển chọn người có phẩm chất lực, bố trí hợp lý để họ phát huy hết khả năng, sở trường chuyên môn họ Thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng để nâng cao tay nghề, vừa tập trung vào nghiệp vụ truyền thống, vừa tập trung vào công nghệ ngân hàng đại, nghiệp vụ ngân hàng Co-op Bank Bắc Ninh cần có sách động viên tinh thần, khuyến khích vật chất cán công nhân viên, tạo điều kiện cho họ gắn bó lâu dài đóng góp cho hoạt động ngân hàng Có chế sách tiền lương, tiền thưởng, chế độ đãi ngộ xứng đáng với khả cống hiến, đóng góp mang lại hiệu cao kinh doanh ngân hàng Đối với nhân viên làm công tác huy động vốn, phong cách phục vụ giữ vai trò quan trọng làm ảnh hưởng đến việc khách hàng định bỏ hay tiếp tục đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng Nếu phục vụ tốt, khách hàng hài lòng có thiện cảm với ngân hàng, chí họ giới thiệu cho bạn bè, người thân đến với ngân hàng Ngược lại, để khách hàng lòng tin, họ ngừng giao dịch chuyển sang ngân hàng khác có phong cách phục vụ tốt hơn, điều làm cho uy tín ngân hàng bị giảm sút Ngoài tiêu chuẩn thiếu có trình độ chuyên môn cao, trung thực, thật thà, thao tác nhanh chóng, xác, nhân viên làm công tác huy động vốn cần phải có khả giao tiếp, thái độ hoà nhã, vui vẻ, lịch thiệp với khách hàng, có ngoại hình dễ nhìn, giọng nói rõ ràng, nhiệt tình giúp đỡ cho khách hàng 64 trường hợp cần tư vấn thông tin hay hướng dẫn cho khách hàng ghi đầy đủ yếu tố chứng từ, giải thích thắc mắc giúp cho khách hàng lựa chọn loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu Khách hàng đối tượng định đến tồn phát triển ngân hàng, khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào trình cung ứng sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng, vừa sử dụng hưởng thụ sản phẩm dịch vụ Nhận thức thức rõ vai trò công tác khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng coi công cụ quan trọng để tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng Đây mối quan hệ đối tác kinh doanh, có lợi cho hai bên: ngân hàng thu hút lượng tiền nhàn rỗi vay đem lại lợi nhuận, mở rộng hoạt động ngân hàng, người gửi tiền vừa có lợi tức tài sản ngân hàng bảo quản an toàn Để có lợi ích bền vững lâu dài, ngân hàng cần phải chủ động việc không ngừng nâng cao uy tín, trì phát triển mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Ngân hàng cần phải tổ chức phân loại khách hàng để lựa chọn thị trường mục tiêu mình, từ xác định nhu cầu, thị hiếu cách thức lựa chọn sử dụng sản phẩm khách hàng Thường xuyên coi trọng không ngừng đẩy mạnh giáo dục công tác khách hàng toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng, phân công, phân nhiệm cụ thể cho cán bộ, nhân viên, nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng để huy động vốn Tăng cường sách ưu đãi khách hàng gửi tiền có quan hệ tốt, thường xuyên lâu dài với ngân hàng giảm lệ phí chuyển tiền, quà tặng Đồng thời, ngân hàng cần phải quan tâm đến việc mở rộng quan hệ với khách hàng cách phân loại có sách ưu đãi riêng, cung ứng nhiều loại sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, có thái độ phục vụ lịch sự, tận tình, chu đáo tạo tin cậy lẫn nhau, hoà đồng lợi ích chi nhánh khách hàng Vì vậy, để đem lại hiệu cho công tác huy động vốn nói riêng mặt hoạt động ngân hàng nói chung, chi nhánh cần đặc biệt trọng hoàn thiện cấu tổ chức, xếp bố trí hợp lý đội ngũ cán bộ, nhân viên, tăng cường công tác giáo dục truyền thống, thực chiến lược kinh doanh đảm an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững gắn với xây dựng phát triển thương hiệu, thực văn hoá doanh nghiệp, quảng bá sản phẩm dịch vụ tiên tiến cung ứng thị trường đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng 65 Tiếp tục đại hoá công nghệ ngân hàng mà trước hết đại hoá công nghệ toán Công nghệ ngân hàng, công nghệ tin học Ngân hàng nói chung Co-op Bank nói riêng có vai trò đặc biệt lĩnh vực toán, góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư, hàng hoá, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất - kinh doanh Đầu tư cho lĩnh vực toán thường đem lại hiệu lớn Chi nhánh phải cung ứng đủ phương tiện toán theo yêu cầu khách hàng, bước đại hoá phương tiện toán trình độ công nghệ ngành ngân hàng cho phép Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ toán đơn vị, tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư, cải tiến nghiệp vụ hạch toán, cải cách thủ tục giấy tờ thật đơn giản, thuận tiện, đa dạng hoá mặt nghiệp chi nhánh điểm giao dịch, không nên đơn làm nghiệp vụ huy động vốn, phải tạo điều thuận lợi cho khách hàng gửi tiền, vay tiền toán, kích thích tầng lớp dân cư tăng cường giao dịch với ngân hàng nhằm khai thác tối đa tiềm tiềm ẩn dân cư để mở rộng công tác cho vay góp phần phát triển kinh tế - xã hội địa phương Thực tiễn rút yêu cầu đại hoá công tác toán phải trang bị với công nghệ thích hợp theo bước phát triển Co-op Bank Bắc Ninh phải vừa không gây ùn tắc vào cao điểm, vừa tận dụng công suất tiềm tàng vào thời gian lại Điều xem vấn đề chủ đạo đại hoá công nghệ ngân hàng nói chung công tác toán nói riêng, phải đặt ưu tiên hàng đầu thoả mãn nhu cầu trước khách hàng đa dạng, phức tạp, đòi hỏi cao mức độ xác, an toàn tốc độ xử lý nhanh, tránh rủi ro PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN 66 Qua trình nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh rút số kết luận sau: (1) Về lý luận: Huy động vốn hoạt động tín dụng quan trọng ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Hợp Tác nói riêng Hoạt động huy động vốn đầu vào quy trình tín dụng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng ngân hàng diễn ra, tạo bước phát triển cho ngân hàng Huy động vốn ngân hàng bao gồm nhiều hình thức thời hạn ứng với mức lãi suất Nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng để từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng (2) Về thực trạng: Qua nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh cho thấy Lượng vốn huy động tăng nhanh ổn định, trung bình nguồn vốn huy động Co-op Bank Bắc Ninh tăng 43,75%/năm tương ứng với mức tăng từ 925,75 tỷ đồng năm 2013 lên 1913,08 tỷ đồng năm 2015, số ấn tượng bối cảnh kinh tế Điều chứng tỏ ngân hàng Co-op Bank Bắc Ninh có chiến lược huy động vốn đắn có hiệu Nghiên cứu cho thấy có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Hợp Tác chi nhánh Bắc Ninh như: sách pháp luật Nhà nước, lãi suất huy động, điều kiện phát triển kinh tế xã hội, điều kiện sở vật chất ngân hàng, lực cán ngân hàng yếu tố chủ quan phía khách hàng (3) Về giải pháp: Nhằm đạt mục tiêu chiến lược phát triển tiêu huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh thời gian tới cần thực đồng nhóm giải pháp Các giải pháp bao gồm: đa dạng hình thức thời gian huy động, cung cấp dịch vụ mới, nâng cao chất lương dịch vụ ngân hàng, xây dựng quảng bá thương hiệu ngân hàng, nâng cao trình độ chuyên môn lực cán ngân hàng, đại hóa trang thiết bị phục vụ hoạt động ngân hàng, tìm kiếm khách hàng trì lượng khách hàng có 5.2 KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng nhà nước: Thống quy định pháp luật định mức lãi suất trần huy động, lãi suất liên ngân hàng Quy định định mức dự trữ bắt buộc mức trích lập dự phòng rủi ro đảm bảo tính tự chủ cho 67 ngân hàng Thực giám sát hoạt động huy động vốn hình thức phát hành giấy tờ có giá ngân hàng Đối với ngân hàng: Thường xuyên đổi phương thức phục vụ, nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng Xác định xây dựng chiến lược phát triển ngắn hạn dài hạn, xây dựng thương hiệu cho ngân hàng 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009) Nghị định 59/2009/NĐ-CP, Nghị định ngày 16/7/2009 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Lê Đức Thọ (2005), Hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại nước ta, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Chuyên ngành Quản lý kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội Ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh (2013) Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Hợp Tác – Chi nhánh Bắc Ninh năm 2013 định hướng năm 2014 Ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh (2014) Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Hợp Tác – Chi nhánh Bắc Ninh năm 2014 định hướng năm 2015 Ngân hàng Hợp Tác, chi nhánh Bắc Ninh (2015) Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Hợp Tác – Chi nhánh Bắc Ninh năm 2015 định hướng năm 2016 Nguyễn Thị Thúy Hà (2014), Tăng cường huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Phạm Thị Thúy (2013) Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường, Thời báo ngân hàng năm 2013 Phan Hạ Uyên (1997) Về vấn đề huy động vốn phục vụ CNH, HĐH đất nước, Ngân hàng 10 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế quốc dân 11 Phan Xuân Sinh (2006), Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Nghệ An, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Khoa Kinh tế tài - ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 12 Quốc hội (2010) Luật số 46/2010/QH12, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 13 Thủ tướng Chính phủ (2006) Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg việc phê duyệt đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020, Hà Nội 69 14 Trần Đức Thuấn (1998), Huy động vốn để phát triển kinh tế Đà Nẵng - Thực trạng giải pháp, luận án thạc sĩ khoa học kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 15 Trần Thị Xuân Hương Hoàng Minh Ngọc (2011) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế thành phố HC 16 Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ CNH, HĐH đất nước, NXB Khoa học Công nghệ, Hà Nội 70 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG Ngày vấn: Địa điểm vấn: Thời gian vấn: Họ tên người vấn: Câu Họ tên người vấn Năm sinh: Giới tính [ ] Nam (1) Dân tộc: Dân tộc Kinh [ ] Nữ (0) [ ] (1) Dân tộc khác [ ] (2) Câu Trình độ người vấn? Không học [ ] (1) Cao đẳng (3 năm sau trung học) [ ] (6) Tiểu học (lớp 1-5) [ ] (2) Đại học (4 năm sau trung học) [ ] (7) Trung học sở (lớp 6-9) [ ] (3) Sau đại học [ ] (8) Trung học (lớp 10-12) [ ] (4) Không trả lời [ ] Trung cấp [ ] (5) Câu Nghề nghiệp? Không trả lời [ ] (0) Cán bộ, công chức [ ] (1) Công nhân (nhà máy, xí nghiệp) [ ] (2) Kinh doanh [ ] (3) Nghề khác [ ] (4) Câu Xin Ông (bà) cho biết thu nhập ông (bà) trđ/tháng? Câu Ông (bà) đến ngân hàng để? Gửi tiền [ ] (1) Rút tiền [ ] (2) Giao dịch khác [ ] (3) Câu Ông bà thầy lãi suất huy động ngân hàng Hợp Tác là? Thấp [ ] (1) Hợp lý [ ] (2) Cao [ ] (3) Câu Là người gửi tiết kiệm, ông (bà) quan tâm tới? 71 Không trả lời [ ] (4) (0) Lãi suất huy động [ ](1) Các gói tiết kiệm [ ] (2) Chăm sóc khách hàng [ ] (3) Câu Đánh giá ông (bà) chuyên môn nhân viên Co-op bank? Có chuyên môn cao [ ] (1) Chuyên môn đáp ứng [ ] (2) Còn hạn chế [ ] (3) Câu 10 Ông bà thấy thủ tục gửi tiền Co-op bank ? Phức tạp [ ](1) Hợp lý, đơn giản [ ](2) Giống NH khác[ ] (3) Ko trả lời [ ] (4) Câu 11 Thời gian ông (bà) giải hồ sơ tín dụng ngân hàng? Nhanh [ ] (1) Bình thường [ ] (2) Chậm [ ] (3) Rất chậm [ ] (4) Câu 12 Theo ông (bà) yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NH? Câu 13 Ý kiến ông (bà) để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới? Xin cám ơn ông (bà)? 72 ... Hoàn thi n số nội dung sách, pháp luật huy động vốn ngân hàng 43 Bảng 4.8 Đánh giá cán bộ, nhân viên NH phù hợp chiến lược kinh doanh NH 44 Bảng 4.9 Các sách ngân hàng cần hoàn thi n... Do để có lượng vốn cần thi t để thực sứ mệnh “bà đỡ” cho kinh tế Ngân hàng Thương mại phải tìm cách tăng trưởng nguồn vốn có vấn đề nâng cao hiệu công tác huy động vốn đặt thi t Các Ngân hàng Thương... phối đến nơi thi u vốn (bằng hoạt động cho vay, đầu tư) Làm tốt công tác huy động vốn đồng nghĩa với ngân hàng làm tốt nhiệm vụ quan trọng Cho nên Ngân hàng Thương mại ý thức cần thi t việc đẩy