Nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng NNPTNN đồng nai chi nhánh long thành

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ PHÁT TRIỂN CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỒNG NAI-CHI NHÁNH LONG THÀNH GVHD: PGS.TS ĐINH PHI HỔ SVTT: NGUYỄN DUY ANH LỚP: KTNN&PTNT – K34 THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NIÊN KHOÁ 2008-2012 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS ĐINH PHI HỔ LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn tập thể quy thây cô Trƣờng Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh truyền thụ cho em kiến thức chuyên môn cần thiết thơi gian học tập trƣờng, giúp em tự tin bƣớc vào đời Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đinh Phi Hổ tận tình giúp đỡ em thực tập chuyên đề Em xin cảm ơn quý cô chị, anh chị cán NHNo&PTNT Huyện Long Thành, Nguyễn Văn Năm (giám đốc) Dƣơng Văn Châu, đặc biệt Nguyễn Hữu Danh cán khác nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Cuối cùng, em xin kính chúc quý thầy cô Khoa Kinh tế Phát triển – Trƣờng Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, quý Cô Anh chị cán NHNo&PTNT Huyện Long Thành dồi sức khoẻ thành công công tác Chúc bạn vui vẻ, mạnh khoẻ sớm thực đƣợc hoài bão, ƣớc mơ TP HỒ CHÍ MINH, Ngày 23 tháng 03 năm 2013 SINH VIÊN THỰC TẬP NGUYỄN DUY ANH SVTT: NGUYỄN DUY ANH Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS ĐINH PHI HỔ NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP LONG THÀNH Ngày SVTT: NGUYỄN DUY ANH tháng năm 2013 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS ĐINH PHI HỔ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ĐIỂM BẰNG CHỮ: ĐIỂM BẰNG SỐ : TP Hồ Chí Minh Ngày tháng GVHD PGS TS ĐINH PHI HỔ SVTT: NGUYỄN DUY ANH năm 2013 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS ĐINH PHI HỔ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG BÀI NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CNH&HĐH : Công nghiệp hoá đại hoá PTNT : Phát triển nông thôn TCTC : Tổ chức tín dụng ĐCTDNT : Định chế tín dụng nông thôn NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc UBND : Uỷ ban Nhân dân CBTD : Cán tín dụng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại KT-XH : Kinh tế-Xã hội SVTT: NGUYỄN DUY ANH Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS ĐINH PHI HỔ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐÂU CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG 1.1 khái niệm chất tín dụng 1.1.1 khái niệm 1.1.2 chất 1.2 Chức tín dụng 1.2.1 Phân phối lại vốn tiền tệ kinh tế 1.2.2 Tạo công cụ lƣu thông tín dụng tiền tín dụng 1.3 Vai trò tín dụng 1.3.1 Tín dụng góp phần thúc đẩy trình tái sản xuất xã hội 1.3.2 Tín dụng kênh truyền tải ảnh hƣởng nhà nƣớc đến mục tiêu vĩ mô 1.3.3 Tín dụng công cụ thực sách xã hội nhà nƣớc 1.3.4 Tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại 1.4 Các loại hình tín dụng ngân hàng 1.4.1 Căn vào mục đích tín dụng 1.4.2 Căn vào thời hạn tín dụng 1.4.3 Căn vào bảo đảm tín dụng 1.4.4 Căn vào hình thức vốn tín dụng 1.4.5 Căn vào phƣơng pháp hoàn trả 1.4.6 Căn vào tính chất hoàn tình 1.5 Tín dụng nông thôn 1.5.1 Lịch sử hình thành 1.5.2 Vai trò tín dụng việc sản xuất nông nghiệp 1.6 Các tiêu lƣờng hiệu tín dụng 11 1.6.1 Tỷ lệ nợ hạn 11 1.6.2 Tổng vốn huy động 11 SVTT: NGUYỄN DUY ANH Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS ĐINH PHI HỔ 1.6.3 Hệ số thu nợ 11 1.6.4 Tổng dƣ nợ 12 1.6.5 Tốc độ tăng trƣởng tín dụng hàng năm 12 1.6.6 Khả tự phát triển bền vững 12 1.6.7 Mức độ thâm nhập thị trƣờng 12 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNN&PTNT CHI NHÁNH LONG THÀNH-ĐỒNG NAI 13 2.1 Tổng quan NHNN&PTNT Việt Nam 13 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 13 2.1.2 Thành tựu đạt đƣợc 16 2.1.3 Định hƣớng phát triển 17 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH NHƠN TRACH-ĐỒNG NAI 17 2.2.1 Một số lý thuyết 17 2.2.2 Cơ cấu mô hình tổ chức phòng ban 26 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng 29 2.2.3.1 Tình hình KT-XH nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng 29 2.2.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng 30 2.2.4 Định hƣớng hoạt động chi nhánh 2012 37 CHƢƠNG III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH NHƠN TRẠCH-ĐỒNG NAI 40 3.1 Giải pháp 40 3.1.1 Nguồn vốn đầu tƣ 40 3.1.2 Cho vay hộ sản xuất 41 3.1.3 Nâng cao chất lƣợng xây dựng thẩm định dự án 42 3.1.4 Cũng cố mở rộng mạng lƣới hoạt động 44 3.1.5 Nâng cao chất lƣợng thực an toàn tín dụng 45 3.1.6 Tăng cƣờng công tác tiếp thị, quảng cáo 45 3.1.7 Đào tạo cố kiến thức nghiệp vụ cán tín dụng 45 SVTT: NGUYỄN DUY ANH Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS ĐINH PHI HỔ 3.2 Một số kiến nghị 46 3.2.1 Những kiến nghị thuộc chế sách tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng 46 3.2.2 Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phƣơng ban nghành hữu quan 46 3.2.2.1 Đối với cấp uỷ quyền cấp tỉnh cấp huyện 46 3.2.2.2 Đối với quyền cấp xã 48 3.2.2.3 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất 48 KẾT LUẬN 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 PHỤ LỤC 53 Sơ đồ quy trình tín dụng chung 53 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý tín dụng 54 Quy trình phê duyệt giao dịch tín dụng 56 Danh mục văn pháp lý 58 Phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng 59 Phƣơng thức cho vay theo dự án đầu tƣ 61 Phƣơng thức cho vay trả góp 63 Phƣơng thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ 64 Phƣơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 64 Phƣơng thức cho vay hợp đồng (Đồng tài trợ) 65 Phƣơng thức cho vay theo hạn mức thấu chi 65 Phƣơng thức cho vay lƣu vụ 65 Cho vay hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông-lâm-ngƣ nghiệp thông qua doanh nghiệp 69 Cho vay ƣu đãi cho vay đầu tƣ xây dựng theo quy định nhà nƣớc 70 Cho vay ủy thác 70 Các biều đồ 71 SVTT: NGUYỄN DUY ANH Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS ĐINH PHI HỔ LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô quan trọng Hệ thống ngân hàng với hàng ngàn chi nhánh hoạt động giới tác động đến phát triển tất lĩnh vực toàn kinh tế nói chung Với hữu ngân hàng, nhận đƣợc khoản vay để toán cho việc mua sắm hay để trang trải chi phí khác Bên cạnh đó, Ngân hàng địa hữu ích để đƣợc lời khuyên việc đầu tƣ khoản tiết kiệm việc lƣu giữ bảo quản giấy tờ có giá Ngoài ra, ngân hàng địa tin cậy cho nhà kinh doanh; ngân hàng cung cấp vốn cho nhà kinh doanh đầu tƣ, ngân hàng chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn làm cho đồng tiền lƣu thông kinh tế phát triển Một ngân hàng ngừng cấp vốn kinh tế gần nhƣ ngừng hoạt động.Vì vậy, nói hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với hƣng thịnh kinh tế Một Ngân hàng hoạt động hiệu việc cung ứng vốn cho kinh tế NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) AGRIBANK nhƣ ngân hàng khác, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu Hiện nay, tình hình tài ngày khó khăn nên có nhiều doanh nghiệp hộ sản xuất kinh doanh cá thể đến ngân hàng để xin vay vốn kinh doanh sản xuất Không phải khách hàng đến xin vay vốn đƣợc ngân hàng cho vay mà phải dựa vào sách Ngân Hàng Nhà Nƣớc ngân hàng Vì vậy, sách đƣợc đƣa đến chi nhánh nhanh chóng kịp thời để phòng giao dịch cho vay, đáp ứng đủ nguồn vốn cho kinh tế Huyện Long Thành huyện nằm cách trung tâm thành phố Biên Hòa 30 km hƣớng Đông Nam, huyện Long Thành có vị trí thuận lợi: địa hình phẳng, khí hậu ôn hòa, giao thông thuận lợi đƣờng bộ, đƣờng thủy, đƣờng hàng không với dự án xây dựng cảng hàng không quốc tế dự kiến hình thành trƣớc năm 2015 tạo khả thu SVTT: NGUYỄN DUY ANH Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS ĐINH PHI HỔ hút đầu tƣ doanh nghiệp nƣớc mang đến tiềm phát triển kinh tế xã hội vƣợt bậc Trong năm 2011, huyện đạt đƣợc thành tựu sau: tăng trƣởng GDP 11,02% so với kỳ năm 2010, vƣợt tiêu Nghị Quyết 2,02% Cơ cấu chuyển dịch kinh tế hƣớng Công nghiệp – Dịch vụ - Nông nghiệp, tỷ trọng ngành Công nghiệp chiếm 60%, dịch vụ 29,8%, nông lâm thủy sản 10,2% Ngân hàng AGRIBANK - Long Thành chi nhánh Ngân hàng đƣợc đánh giá hoạt động kinh doanh có hiệu liên tục nhiều năm Qua thời gian học tập rèn luyện trƣờng Đại học Công Nghiệp TP.HCM đƣợc tiếp cận với thực tiễn hoạt động kinh doanh AGRIBANK - Long Thành Em nhận thấy việc tìm hiểu phân tích hoạt động cho vay cách khách quan tổng quát cần thiết Với tình hình nguồn vốn nhƣ vậy, AGRIBANK – Long Thành đáp ứng phần nguồn vốn cho Huyện Long Thành, góp phần phát triển kinh tế xã hội Với đề tài: “Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đồng Nai-chi nhánh Long Thành” em mong mang đến nhìn tổng quát tình hình hoạt động cho vay chi nhánh Agribank Qua đƣa giải pháp nhằm giúp ích cho hoạt động Ngân hàng ngày tốt SVTT: NGUYỄN DUY ANH Chuyên đề thực tập GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ PHỤ LỤC PHƢƠNG THỨC CHO VAY THEO DỰ ÁN ĐẦU TƢ Đối tượng áp dụng Cho vay vốn để khách hàng thực dự án đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phục vụ đời sống NHNo & PTNT VN nơi cho vay khách hàng k{ hợp đồng tín dụng thỏa thuận mức vốn đầu tư trì cho thời gian đầu tư dự án, phân định kz hạn trả nợ Nguồn vốn cho vay giải ngân theo tiến độ thực dự án Xác định số tiền cho vay Số tiền cho vay = Tổng mức đầu tư dự án - Vốn chủ sở hữu vốn tự có tham gia - Nguồn vốn huy động khác Căn để phát tiền vay - Hợp đồng tín dụng - Hợp đồng chứng từ cung ứng vật tư, thiết bị, công nghệ, dịch vụ, … - Biên xác nhận giá trị khối lượng công trình hoàn thành (đã nghiệm thu hạng mục toàn công trình) văn xác nhận tiến độ thực dự án Mỗi lần nhận tiền vay khách hàng phải ký giấy nhận nợ Trong trường hợp thời gian chưa vay vốn ngân hàng, khách hàng dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án duyệt NHNo & PTNT VN xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn sở phải có chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn sử dụng trước Trường hợp hết thời gian giải ngân theo lịch thỏa thuận ban đầu mà khách hàng chưa sử dụng hết mức vốn vay ghi hợp đồng tín dụng, khách SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 116 Chuyên đề thực tập GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ hàng đề nghị NHNo& PTNT VN xem xét thỏa thuận ký kết bổ sung hợp đồng tín dụng tiếp tục phát tiền vay phù hợp với tiến độ thi công cụ thể NHNo & PTNT VN khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng mức phí cam kết sử dụng tiền vay trường hợp khách hàng không sử dụng hết mức vốn vay thỏa thuận Xác định thời gian ân hạn định kz hạn trả nợ 7.1 Thời gian ân hạn NHNo & PTNT VN thỏa thuận với khách hàng thời gian ân hạn dự án đầu tư Trường hợp trình thực XDCB dự án nguyên nhân khách quan khách hàng thực thời gian ân hạn thỏa thuận, NHNo & PTNT VN xem xét điều chỉnh thời gian ân hạn phù hợp với tình hình thực tế 7.2 Định kz hạn trả nợ 7.2.1 Khách hàng rút hết vốn thời gian ân hạn: Căn vào số tiền khách hàng nhận nợ, ngày bắt đầu nhận nợ điều khoản thỏa thuận Hợp đồng tín dụng, NHNo & PTNT VN ký phụ lục hợp đồng tín dụng xác định lịch trả nợ chi tiết cho số tiền vay rút, cụ thể: thời gian kỳ hạn trả nợ, số kỳ hạn trả nợ, số tiền phải trả kỳ hạn nợ 7.2.2 Thời gian ân hạn hết khách hàng chưa rút hết vốn: Ngay sau hết thời gian ân hạn, vào số tiền khách hàng nhận nợ, ngày bắt đầu nhận nợ, tiến độ thực dự án điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, NHNo & PTNT VN ký phụ lục Hợp đồng tín dụng xác SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 117 Chuyên đề thực tập GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ định lịch trả nợ chi tiết cho số tiền vay rút, cụ thể: thời gian kz hạn trả nợ, số kz hạn trả nợ, số tiền phải trả kz hạn nợ Khi khách hàng tiếp tục rút hết vốn, vào số tiền nhận nợ tiếp theo, NHNo & PTNT VN phân bổ cho kz hạn trả nợ lại ký phụ lục hợp đồng tín dụng sửa đổi lịch trả nợ chi tiết cho phần dư nợ có kz hạn phải trả nợ SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 118 Chuyên đề thực tập GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ PHỤ LỤC PHƢƠNG THỨC CHO VAY TRẢ GÓP Phương thức cho vay trả góp phương thức cho vay mà NHNo & PTNT VN khách hàng xác định thỏa thuận số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kz hạn thời hạn cho vay Hợp đồng tín dụng phải ghi rõ: kz hạn trả nợ, số tiền trả nợ kz hạn gồm gốc lãi Đối tượng áp dụng Khách hàng vay có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập chắn, ổn định Cách tính số tiền gốc lãi phải trả cho kz hạn Phương pháp 1: i) Cách tính số tiền phải trả nợ kỳ hạn: Với số tiền vay K, lãi suất i, số kz hạn trả nợ n, a mức phải trả kz hạn, ta có: a= Ki  (1  i )  n ii) Cách tính lãi phải trả kỳ hạn nợ: Lãi phải trả kz hạn nợ (b) = Dư nợ đầu kz x LSCV theo số ngày Kz/30 (iii) Cách tính gốc phải trả kz hạn nợ - Lãi phải trả kz = a - b Phƣơng pháp 2: (i) Cách tính số tiền gốc phải trả kỳ hạn: Với số tiền vay ban đầu K, i lãi suất cho vay theo tháng, số kz hạn trả nợ n, a số tiền gốc phải trả kz hạn, ta có: SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 119 Chuyên đề thực tập a= GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ K n (ii) Cách tính lãi phải trả thời kỳ hạn nợ: Số lãi phải trả kz = Dư nợ đầu kz (Kn) * Lãi suất tháng * Số ngày kz/30 Trong đó: Số dư đầu kz kz tính lãi Kn – a(n-1) PHỤ LỤC PHƢƠNG THỨC CHO VAY THÔNG QUA NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG NHNo & PTNT VN chấp nhận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý NHNo & PTNT VN NHNo & PTNT VN có quy định hướng dẫn cụ thể việc phát hành thẻ tín dụng, quy định sử dụng thẻ tín dụng, toán nợ lãi thẻ tín dụng đến hạn, xử lý vi phạm sử dụng thẻ tín dụng toán nợ lãi không hạn khách hàng PHỤ LỤC PHƢƠNG THỨC CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG DỰ PHÕNG NHNo & PTNT VN cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án Ngoài việc thực quy định phương thức cho vay theo dự án đầu tư, NHNo & PTNT VN khách hàng thỏa thuận nội dung sau: - Thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 120 Chuyên đề thực tập - GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ Phí cam kết rút vốn vay cho hạn mức tín dụng dự phòng: thời gian hiệu lực hợp đồng, khách hàng không sử dụng sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng, khách hàng phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phòng Mức phí cam kết nằm biểu phí Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN quy định thời kz Hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng dự phòng mức phí cho hạn mức tín dụng dự phòng ghi hợp đồng tín dụng Căn vào đó, NHNo & PTNT VN thông báo với khách hàng hạn mức tín dụng dự phòng mở Mỗi lần rút tiền vay hạn mức tín dụng dự phòng, khách hàng lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ cần thiết gửi NHNo & PTNT VN Chi nhánh có nhu cầu mở hạn mức tín dụng dự phòng cho khách hàng phải trình Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN xem xét định PHỤ LỤC PHƢƠNG THỨC CHO VAY HỢP VỐN (ĐỒNG TÀI TRỢ) Phương thức cho vay đồng tài trợ phương thức cho vay mà NHNo & PTNT VN cho vay nhóm TCTD dự án phương án vay vốn khách hàng, NHNo & PTNT VN TCTD đứng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với TCTD khác Việc cho vay hợp vốn thực theo quy chế đồng tài trợ NHNN hướng dẫn NHNo & PTNT VN PHỤ LỤC PHƢƠNG THỨC CHO VAY THEO HẠN MỨC THẤU CHI NHNo & PTNT VN thỏa thuận văn cho phép khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ NHNN VN hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 121 Chuyên đề thực tập GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ PHỤ LỤC PHƢƠNG THỨC CHO VAY LƢU VỤ Đối tượng áp dụng Hộ gia đình, cá nhân vùng chuyên canh trồng lúa vùng xen canh trồng lúa với trồng ngắn hạn khác Điều kiện Hộ gia đình cá nhân xét cho vay lưu vụ đảm bảo điều kiện sau: - Phải có vụ liền kề - Dự án, phương án vay có hiệu - Trả đủ số lãi nợ hợp đồng tín dụng trước Mức cho vay Tối đa mức dư nợ thực tế hợp đồng tín dụng trước Thời hạn lưu vụ - Không thời hạn vụ a) Lãi suất cho vay: Lãi suất áp dụng theo quy định Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN thời điểm lưu vụ b) Hồ sơ vay vốn: Hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay lƣu vụ, trƣớc ngày đến hạn trả cuối hợp đồng tín dụng làm giấy đề nghị vay lƣu vụ, thủ tục khác lặp lại Trong trường hợp: lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, mức cho vay lưu vụ có thay đổi so với hợp đồng tín dụng, NHNo & PTNT VN nơi cho vay với khách hàng thực việc bổ sung điều chỉnh hợp đồng tín dụng SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 122 Chuyên đề thực tập GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ PHỤ LỤC CHO VAY LƢU VỤ ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG, LÂM NGƢ, DIÊM NGHIỆP THÔNG QUA TỔ VAY VỐN Đối tượng áp dụng Hộ gia đình, cá nhân vay vốn hệ thống NHNo & PTNT VN để sản xuất, kinh doanh dịch vụ lĩnh vực nông-lâm-ngư-diêm nghiệp, mở mang ngành nghề tạo công ăn việc làm thông qua tổ vay vốn tổ chức sau thành lập: - Hội nông dân - Hội liên hiệp phụ nữ - Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh - Hội cựu chiến binh - Các tổ chức trị - xã hội, tổ chức nghề nghiệp khác Điền kiện vay vốn Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua tổ vay vốn phải tham gia tổ vay vốn tổ chức nêu mục thực quy ước hoạt động tổ vay vốn Danh mục hồ sơ cho vay a) Hồ sơ pháp lý: - Hồ sơ thành lập tổ vay vốn:  Đơn xin gia nhập tổ vay vốn (mẫu 16/CV ban hành kèm theo Văn 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001)  Biên họp tổ vay vốn (mẫu số 17A/CV ban hành kèm theo Văn 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001)  Danh sách ban lãnh đạo thành viên tổ vay vốn (mẫu số 17B/CV ban hành kèm theo Văn 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001)  Quy ước hoạt động tổ vay vốn (mẫu 18/CV ban hành kèm theo Văn 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001) SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 123 Chuyên đề thực tập - - GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) xác nhận UBND xã (phƣờng) diện tích đất sử dụng tranh chấp chƣa đƣợc cấp sổ xác nhận giám đốc doanh nghiệp diện tích đất giao cho hộ nhận khoán Giấy phép kinh doanh, dịch vụ cấp có thẩm quyền cấp (đối với ngành nghề theo quy định pháp luật bắt buộc phải có giấy phép kinh doanh, dịch vụ hành nghề) b) Hồ sơ vay vốn Đối với tổ viên vay vốn đến 10 triệu đồng: - Giấy đề nghị vay vốn dùng cho hộ không thực đảm bảo tài sản (mẫu số 01A/CV ban hành kèm theo Quyết định 06/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2001) - Hợp đồng tín dụng Sổ vay vốn: Tuz theo tình hình địa phương, Giám đốc chi nhánh NHNo sở lựa chọn việc ký kết hợp đồng tín dụng với tổ trưởng tổ vay vốn (mẫu 20A/CV ban hành kèm theo Văn 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001) kèm theo danh sách nhận nợ tổ viên (phụ lục hợp đồng - mẫu 20B/CV ban hành kèm theo Văn 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001) ký hợp đồng tín dụng trực tiếp đến tổ viên (lập sổ vay vốn) - Hợp đồng dịch vụ (mẫu 21/CV ban hành kèm theo Văn 749/NHNo-06 ngày 29/03/2001) - Các loại thông báo theo quy định hành Đối với tổ viên vay vốn 10 triệu thực đảm bảo tiền vay Thực theo điều 25 Quyết định 167/HDQT-03 ngày 07/9/2000 HĐQT văn số 3202/NHNo-05 ngày 18/12/2000 Tổng giám đốc Đối với tổ viên vay vốn phải thực bảo đảm tiền vay, hồ sơ vay vốn gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn dùng cho hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác thực vay vốn có bảo đảm tài sản (mẫu số 01B/CV ban hành kèm theo Quyết định 06/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2001) - Phương án, dự án sản xuất kinh doanh SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 124 Chuyên đề thực tập - GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ Báo cáo thẩm định (mẫu số 02A/CV ban hành kèm theo Quyết định 06/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2001) - Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Hợp đồng tín dụng dùng cho Hộ gia đình, cá nhân thực tín chấp, cầm cố, bảo lãnh (mẫu số 04A/CV ban hành kèm theo Quyết định 06/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2001) - Các loại thông báo theo quy định hành Trình tự thành lập tổ vay vốn - Thống danh sách tổ viên, bầu lãnh đạo tổ sau có đơn tổ viên - Thông qua quy ước hoạt động - Trình uỷ ban nhân dân xã (phường) công nhận cho phép hoạt động Trách nhiệm quyền lợi tổ trưởng tổ vay vốn - Nhận giấy đề nghị vay vốn tổ viên - Lập danh sách tổ viên đề nghị ngân hàng cho vay - Kiểm tra, giám sát, đôn đốc tổ viên sử dụng vốn mục đích, trả nợ, trả lãi hạn - Được NHNo & PTNT VN nơi cho vay chi trả hoa hồng kết công việc hoàn thành theo hướng dẫn chi hoa hồng NHNo & PTNT VN Trách nhiệm NHNo & PTNT VN nơi cho vay - Hướng dẫn lập thủ tục vay trả nợ - Thẩm định điều kiện vay vốn - Thực giải ngân, thu nợ, thu lãi đến tổ viên - Kiểm tra điển hình việc sử dụng vốn vay tổ viên Thủ tục vay - Tổ viên gửi cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn giấy tờ khác theo quy định SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 125 Chuyên đề thực tập - GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ Tổ trưởng nhận hồ sơ tổ viên, tổ chức họp bình xét điều kiện vay vốn, sau tổng hợp danh sách tổ viên có đủ điều kiện vay vốn, đề nghị ngân hàng xét cho vay - Từng tổ viên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với NHNo & PTNT VN nơi cho vay PHỤ LỤC CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG, LÂM, NGƢ, DIÊM NGHIỆP THÔNG QUA DOANH NGHIỆP Đối tượng áp dụng Đối tượng thực hộ gia đình, cá nhân nhận khoán doanh nghiệp thực giao khoán Hộ gia đình, cá nhân vay trực tiếp thông qua doanh nghiệp - Vốn vay phải trực tiếp tới hộ gia đình, cá nhân cần vốn sản xuất kinh doanh - NHCV ký hợp đồng với doanh nghiệp làm dịch vụ vay vốn cho hộ gia đình, cá nhân có nội dung: + Trách nhiệm quyền lợi doanh nghiệp: tương tự trách nhiệm quyền lợi tổ trưởng tổ vay vốn + Trách nhiệm NHNo & PTNT VN nơi cho vay: nêu mục Phụ lục 4K + Thủ tục vay: tương tự thủ tục cho vay qua tổ vay vốn Doanh nghiệp vay trực tiếp để chuyển tải vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận khoán - Doanh nghiệp phải có đủ điều kiện vay vốn theo quy định điều 2.4 chương - Doanh nghiệp vay trực tiếp có trách nhiệm trả nợ NHNo & PTNT VN Doanh nghiệp phải có hợp đồng cung ứng vật tƣ, tiền vốn, tiêu thụ sản phẩm cho hộ gia đình, cá nhân nhận khoán SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 126 Chuyên đề thực tập GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ Cho hộ gia đình, cá nhân vay thông qua TCTD nông thôn Chi nhánh có nhu cầu cho vay phải lập đề án trình Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN phê duyệt PHỤ LỤC CHO VAY ƢU ĐÃI VÀ CHO VAY ĐẦU TƢ XÂY DỰNG THEO KẾ HOẠCH NHÀ NƢỚC Cho vay dự án đầu tư thuộc tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước thực theo quy định pháp luật tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước Các khoản chênh lệch lãi suất tổn thất phát sinh nguyên nhân khách quan từ khoản cho vay theo định Chính phủ khách hàng thuộc đối tượng ưu đãi, cho vay đầu tư xây dựng theo kế hoạch Nhà nước xử l{ theo quy định Chính phủ, hướng dẫn NHNN VN Bộ, Ngành liên quan Trước cho vay ưu đãi cho vay đầu tư xây dựng theo kế hoạch Nhà nước, phải tiến hành thẩm định hiệu dự án phương án vay vốn, xét thấy hiệu quả, khả hoàn trả nợ vay gốc lãi trình Tổng Giám đốc NHNo & PTNT VN để báo cáo với quan Nhà nước có thẩm quyền cần thiết phải báo cáo với Thủ tướng Chính phủ để xem xét định PHỤ LỤC CHO VAY THEO UỶ THÁC Việc cho vay theo uỷ thác Chính phủ, tổ chức, cá nhân nước nước thực theo hợp đồng nhận uỷ thác cho vay k{ kết SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 127 Chuyên đề thực tập GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ với quan đại diện Chính phủ, tổ chức, cá nhân nước nước Việc cho vay theo uỷ thác phải phù hợp với quy định hành pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Khi cho vay theo uỷ thác, NHNo & PTNT VN hưởng phí uỷ thác khoản hưởng lợi khác thỏa thuận hợp đồng nhận uỷ thác cho vay phù hợp thông lệ quốc tế đảm bảo bù đắp chi phí, rủi ro có lãi SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 128 Chuyên đề thực tập GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ Tổng nguồn vốn 1,600,000 1,382,000 1,400,000 1,200,000 1,000,000 1,109,000 971,349 800,000 Tổng nguồn vốn 600,000 400,000 200,000 2009 2010 2011 Bảng Tổng nguồn vốn Tỷ lên nợ xấu 1.00% 0.90% 0.80% 0.88% 0.76% 0.70% 0.60% 0.50% 0.47% Tỷ lên nợ xấu 0.40% 0.30% 0.20% 0.10% 0.00% 2009 2010 2011 Bảng tỷ lệ nợ xấu SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 129 Chuyên đề thực tập GVHD:PGS.TS ĐINH PHI HỔ Tổng dư nợ 600 500 558 536 435 400 300 Tổng dư nợ 200 100 2009 2010 2011 Bảng tổng dư nợ Vốn Nội tệ Ngoại tệ Bảng cấu nguồn vốn theo nội tệ ngoại tệ SVTT: NGUYẾN DUY ANH Page 130 ... thực tế, đề cập đến tín dụng ngân hàng, thƣờng xem xét giác độ ngân hàng ngƣời cho vay Nếu xem xét ngân hàng dƣới góc độ ngƣời cấp tín dụng, tín dụng ngân hàng phân chia thành loại dƣới đây:... nguồn vốn cho Huyện Long Thành, góp phần phát triển kinh tế xã hội Với đề tài: Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đồng Nai- chi nhánh Long Thành em mong mang đến... vào hình thức vốn tín dụng Tín dụng tiền: loại cho vay mà hình thức vốn tín dụng đƣợc ngân hàng cung cấp tiền Tín dụng tài sản: loại cho vay mà hình thức vốn tín dụng đƣợc ngân hàng cung cấp tài