Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘITRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - TRẦN ANH TÚ DỊCH VỤNGÂN HÀNG BÁN LẺTẠINGÂNHÀNGNÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂNNÔNG THÔNHUYỆN YÊN BÌNH, TỈNH YÊN BÁI LUẬN VĂN THẠC SỸNGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNGCHƢƠNG TRÌNH ĐỊNHHƢỚNGNGHIÊN CỨU Hà Nội -Năm 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘITRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN ANH TÚ DỊCH VỤNGÂN HÀNG BÁN LẺTẠI NGÂN HÀNGNÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNHUYỆN YÊN BÌNH, TỈNH YÊN BÁI Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNGCHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNGNGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC:TS NGUYỄN THỊPHƢƠNG DUNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐCHẤM LUẬN VĂN Hà Nội –2016 LỜI CAM KẾT Trong trình thu thập liệu, văn để thực đề tài nghiên cứu xin cam đoan hoàn toàn sử dụng số liệu thứ cấp củaNgân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônhuyện Yên Bình, tỉnh Yên Báicung cấp, hoàn toàn đạo số liệu, toàn số liệu sơ cấp thu thập đƣợc từ cán bộlàm việc ngân hàngcũng hoàn toàn trung thực đạo số liệu Ngoài cam đoan suốt trình viết luận văn đạo văn, hoàn toàn sử dụng hiểu biết thân để đánh giá phân tích Nếu thực sai lời cam kết hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc Nhà trƣờng pháp luật Hà Nội, ngày 01 tháng 12 năm 2016 TÁC GIẢLUẬN VĂN TRẦN ANH TÚ LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thànhcảm ơn Quý thầy cô, Giảng viên Trƣờng Đại học kinh tế-Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy truyền đạt cho nhiều kiến thức bổích vềngành tài ngân hàng suốt thời gian tham gia khóa đào tạo thạc sĩ năm 2014-2016.Đặc biệt, Tôixin trân trọng cảm ơn sâu sắc tới Cô giáo -TS Nguyễn ThịPhƣơng Dung, ngƣời nhiệt tình hƣớng dẫn hoàn thành tốt luận văn Ngoài ra, xin dành lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp có nhận xét đóng góp thiết thực giúp cho luận văn thêm hoàn chỉnh.Cuối cùng, xin bày tỏlời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo anh chịcán bộnhân viên làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Báiđã hỗtrợtài liệu thông tin cho thực luận văn Hà Nội, ngày 01 tháng 12 năm 2016 TÁC GIẢLUẬN VĂN TRẦN ANH TÚ MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪVIẾT TẮT .Error! Bookmark not defined DANH MỤC BẢNG .Error! Bookmark not defined DANH MỤC HÌNH Error! Bookmark not defined MỞĐẦU CHƢƠNG : TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞLÝ LUẬN VỀDỊCH VỤNGÂN HÀNG BÁN LẺCỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1Tổng quan nghiên cứu 1.1.1 Tổng quan nghiên cứu nước 1.1.2Tổng quan nghiên cứu nước 1.1.3 Nhận xét chung vềtình hình nghiên cứu đềtài 1.2Tổng quan vềdịch vụngân hàng bán lẻcủa ngân hàng thƣơng mại .7 1.2.1 Khái niệm dịch vụngân hàng bán lẻ .7 1.2.2Đặc điểm dịch vụngân hàng bán lẻ 1.2.3 Lợi ích dịch vụngân hàng bán lẻtrong kinh tế .11 1.3Các sản phẩm dịch vụngân hàng bán lẻ Error! Bookmark not defined 1.3.1 Huy động vốn từkhách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined 1.3.2 Tín dụng bán lẻ Error! Bookmark not defined 1.3.3 Dịch vụthanh toán Error! Bookmark not defined 1.3.4 Dịch vụngân hàng điện tử .Error! Bookmark not defined 1.3.5 Dịch vụthẻ .Error! Bookmark not defined 1.3.6 Một sốdịch vụbánlẻkhác Error! Bookmark not defined 1.4Phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.4.1Khái niệm phát triển dịch vụngân hàng bánlẻ Error! Bookmark not defined 1.4.2Chỉtiêu đánh giá phát triển dịch vụngân hàng bán lẻ Error! Bookmark not defined 1.4.3 Các nhân tốảnh hưởng đến phát triển dịch vụngân hàng bán lẻ Error! Bookmark not defined 1.5Kinh nghiệm phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtrong nƣớcError! Bookmark not defined KẾT LUẬNCHƢƠNG I Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀTHIẾT KẾLUẬN VĂN Error! Bookmark not defined 2.1 Quy trình nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.2 Phƣơng pháp thu thập dữliệu .Error! Bookmark not defined 2.2.1Thu thập dữliệu sơ cấp Error! Bookmark not defined 2.2.2 Thu thập dữliệu thứcấp Error! Bookmark not defined 2.3.Phƣơng pháp xửlý dữliệu Error! Bookmark not defined 2.3.1 Phân tích thông thường Error! Bookmark not defined 2.3.2 Phân tích SWOT .Error! Bookmark not defined 2.3.3 Phân tích thống kê mô tả .Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN CHƢƠNG .Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG DỊCH VỤNGÂN HÀNG BÁN LẺTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNHUYỆN YÊN BÌNH, TỈNH YÊN BÁI Error! Bookmark not defined 3.1 Giới thiệu vềNgân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái Error! Bookmark not defined 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .Error! Bookmark not defined 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên BáiError! Bookmark not defined 3.1.3 Sơ đồtổng quát vềbộmáy tổchức Error! Bookmark not defined 3.1.4 Chức năng, nhiệm vụcủa bộphận .Error! Bookmark not defined 3.2 Thực trạng phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái giai đoạn 2012 – 2015 Error! Bookmark not defined 3.2.1 Thực trạng phát triển dịch vụhuy động vốn.Error! Bookmark not defined 3.2.2 Thực trạng hoạt động dịch vụcho vay vốn đầu tư Error! Bookmark not defined 3.2.3 Thực trạng hoạt động dịch vụthanh toán Error! Bookmark not defined 3.2.4 Thực trạng hoạt động dịch vụthẻvà máy cà thẻ Error! Bookmark not defined 3.2.5 Thực trạng hoạt động dịch vụngân hàng điện tửError! Bookmark not defined 3.3 Kết quảkhảo sát: Error! Bookmark not defined 3.3.1 Ưu điểm Error! Bookmark not defined 3.3.2 Nhược điểm Error! Bookmark not defined 3.4Đánh giá tình hình phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái.Error! Bookmark not defined 3.4.1 Đánh giá chung Error! Bookmark not defined 3.4.2 Nguyên nhân hạn chếsựphát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái Error! Bookmark not defined KẾTLUẬNCHƢƠNG .Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤNGÂN HÀNGBÁN LẺTẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂNNÔNG THÔNHUYỆN YÊN BÌNH, TỈNH YÊN BÁI Error! Bookmark not defined 4.1 Căn cứđềxuất giải pháp Error! Bookmark not defined 4.1.1 Đánh giá dựbáo tình hình phát triển tình hình kinh tếxã hội Yên Bình, Yên Bái thời gian tới .Error! Bookmark not defined 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái Error! Bookmark not defined 4.1.4 Phân tích ma trận SWOT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái.Error! Bookmark not defined 4.2 Các giải pháp pháttriển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái Error! Bookmark not defined 4.2.1 Tăng cường thu hút khách hàng tiềm Error! Bookmark not defined 4.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing dịch vụngân hàng bán lẻ Error! Bookmark not defined 4.2.4 Phát triển, mởrộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng Error! Bookmark not defined 4.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộNgân hàng.Error! Bookmark not defined 4.2.6 Giải pháp vềquản lý rủi ro Error! Bookmark not defined 4.2.7 Nâng cao hình ảnh, vịthếcủa Ngân hàng Error! Bookmark not defined 4.3 Một sốkiến nghị Error! Bookmark not defined 4.3.1 Kiến nghịvới Chính Phủ .Error! Bookmark not defined 4.3.2 Một sốkiến nghịvới Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 4.3.3 Một sốkiến nghịvới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN CHƢƠNG .Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN .Error! Bookmark not Defined MỞ ĐẦU 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀTÀI Hiện cạnh tranh lĩnh vực dịch vụngân hàng vấn đềnóng kinh tế Các ngân hàng thƣơng mại không ngừng phát triển sản phẩm dịch vụngân hàng gắn với công nghệhiện đại, đa tiện ích, hƣớng tới đa sốcá nhân doanh nghiệp Dịch vụngân hàng đại trởthành thói quen với hầu hết ngƣời tiêu dùng thếgiới, nhƣng mẻđối với ngƣời dân Việt Nam Cùng với xu thếphát triển hội nhập quốc tế, dịch vụbán lẻđang mục tiêu phát triển ngân hàng thƣơng mại thịtrƣờng Việt Nam.Phát triển dịch vụngân hàng bán lẻđã đƣợc nhiều ngân hàng thƣơng mại quan tâm đƣợc xem xu hƣớng lựa chọn đầu tƣ lâu dài ngân hàng muốn tiếp tục giữvững mởrộng thịphần tƣơng lai Thực tế, việc cung cấp dịch vụngân hàng bán lẻđang đem lại doanh thu ngày tăng cho ngân hàng thƣơng mại.Hoạt động ngân hàngbán lẻluôn đƣợc coi hoạt động cốt lõi, tảng đểtừđó mởrộng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thƣơng mại quốc tế.Thời gian qua công tác phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyệnYên Bình, tỉnh Yên Bái manh mún, rời rạc, chƣa có sựhoạch định chiến lƣợc rõ ràng, thịtrƣờng dịch vụngân hàng bán lẻtrên địa bàn nhiều tiềm Vì cần phải nhanh chóng có giải pháp đểphát triển dịch vụngân hàng bán lẻvới mục đích giữvững thịphần, mởrộngvà khai thác dịch vụngân hàng bán lẻcòn nhiều tiềm địa bàn, đồng thời góp phần hoàn thành kếhoạch kinh doanh chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn.Với lý Tôi chọn đềtài “Dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông 2nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình,tỉnhYên Bái” làm đềtài nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp 2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU -Luận văn góp phần hoàn thiện sởlý luận vềphát triển dịch vụngânhàng bán lẻvà vận dụng vào kinh doanh ngân hàng.-Trên sởđánh giá đúngthực trạng phát triển dịch vụngân hàng bánlẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái, luận văn nêu lên thành tựu đạt đƣợc, tồn nguyên nhân tồn thời gian qua Từđó đềra giải pháp phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái 3.ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu: Thực trạng dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thônhuyện Yên Bình, tỉnh Yên Báitừnăm 2012 –2015.4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Câu hỏi 1: Thực trạng phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái sao? Câu hỏi 2: Giải pháp đểphát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Yên Bình, tỉnh Yên Bái?5.NHIỆM VỤNGHIÊN CỨU-Nghiên cứu sốlý luận vềdịch vụngân hàng bán lẻvà phát triển dịch vụngân hàng bán lẻcủa ngân hàng thƣơng mại -Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Yên Bình, tỉnh 3Yên Bái -Đềxuất sốgiải pháp kiến nghịnhằm phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánhhuyệnYên Bình, tỉnh Yên Bái.6 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mởđầu, kết luận,nội dung Luận văn gồm chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan nghiên cứu sởlý luận vềdịch vụngân hàng bán lẻcủa ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2:Phƣơng pháp nghiên cứu thiết kếluận văn Chƣơng 3: Thực trạng dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái Chƣơng 4: Giải pháp phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh YênBái CHƢƠNG : TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1Tổng quan nghiên cứu 1.1.1Tổng quan nghiên cứu nước Dịch vụ NHTM nói chungvà dịch vụ NHBLđã đƣợc đề cập nhiều đếntrong nghiên cứu nƣớc (các tạp chí, báo khoa học, hội thảo, sách tham khảo, luận văn, luận án ) Các nghiên cứu tập trungphân tích từ khái niệm, loại hình dịch vụ NHBL, đến mô hình phát triển NHTM tƣơng lai với việc ứng dụng dịch vụ NHBL tiên tiến, đại Một số nghiên cứu tiếp cận DVNH nói chung dịch vụ NHBL nói riêng theo lát cắt: nghiên cứu chủ yếu lý luận, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ mộtsố ngân hàng cụ thể, phân tích chiến lƣợcphát triểndịch vụ NHBL ngân hàng nƣớc ngoài, hay giải pháp để phát triển dịch vụ NHBL ViệtNam Cụthể:-Luận văn tiến sỹcủa tác giảĐào Lê Kiều Oanh –Đại học Ngân hàng Thành PhốHồChí Minh “Phát triển dịch vụngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻtại ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam” (2012) nghiên cứu vềdịch vụngân hàng thực trạng hoạt động bán buôn bán lẻ, từđó đƣa giải pháp đểphát triển dịch vụngân hàng bán buôn bán lẻ Đềtài nói chung chung vềphát triển dịch vụngân hàng bán buôn dịch vụngân hàng bán lẻchứchƣa nghiên cứu sâu vềdịch vụngân hàng bán lẻ Cơ cấu khách hàng BIDV trọng đối tƣợng khách hàng bán buôn, loại hình dịch vụngân hàng bán buôn sựcần thiết phải chuyển đổi BIDV từngân hàng chuyên phục vụbán buôn sang vừa bán buôn vừa bán lẻ, sởđó tìm giải pháp giúp BIDV phát triển cân đối dịch vụngân hàng bán buôn bán lẻ.-Luận văn thạc sỹcủa tác giảLê Phúc Lĩnh –Đại học Kinh tế, Đại học 5Quốc gia Hà Nội “Phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hà Tĩnh” (2014) với nội dung phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtừđó xây dựng giải pháp phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Chi nhánh.-Luận văn thạc sỹcủa tác giảNguyễn Thanh Sơn –Đại học Thăng Long “Phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng thƣơng mại cổphần công thƣơng Việt Nam” (2015) với nội dung nêu thực trạng tồn từđó định hƣớng phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtạiNgân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Đềtài nói chung chung vềphát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, chƣa sâu vào Chi nhánh cụthể.-Một sốcông trình khoa học, báo lại tiếp cận dịch vụngânhàng nói chungvà dịch vụNHBL nói riêng qua việc đa dạng hóa hoạtđộng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng đại đểnâng cao hiệu quảkinhdoanh, khảnăng cạnh tranh chủđộng hội nhập, nhƣ Nguyễn Thanh Phong tiếp cận dịch vụngân hàng nói chung dịchvụngân hàng bán lẻnói riêng qua việc nghiên cứu hoạt động dịch vụ, sản phẩm ngân hàng đại đa dạng đểnâng cao hiệu quảkinh doanh, khảnăng cạnh tranh chủđộng hội nhập 1.1.2Tổng quan nghiên cứu nước ngoàiCác nghiên cứu nƣớc đề cậpđếndịch vụ NHBL dƣới nhiều khía cạnh khác nhau: Từ khái niệm dịch vụ NHBL, loại hình dịch vụ NHBL, nhân tố tác động đến việc phát triển dịch vụ NHBL ngân hàng cụ thể, vai trò dịch vụ NHBL nhƣ nghiên cứu thị phần chiếm lĩnh dịch vụ NHBL, số ngân hàng quốc gia khác nhau.Nghiên cứu dịch vụ NHBL Bang New York Cassy Glesson Akua Soadwa (2008) “Survey of retail bank servies in New York” tiến hành 6khảo sát 207 NHBL toàn bang để hiểu rõ thêm cáchàng hóa sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Nghiên cứu 10 sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, chi phí nhƣ lợi nhuận mà hoạt động mang lại cho ngân hàng (từ dịch vụ chuyển tiền, cho vay đào tạo tài chính, hỗ trợ toán thuế thu nhập cá nhân, )Bauer, J.L (2000), Develop and Implementing Strategies for Retail Financial Institutions, nghiên cứu dịch vụ NHBL lại tiếp cận chiến lƣợc phát triển thểchế tài bán lẻ, nhƣ cạnh tranh ngân hàng để đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh thể chế này, mở rộng thị phần bán lẻ quốc gia nổi, phát triển.1.1.3 Nhận xét chung tình hình nghiên cứu đề tàiNhƣ vậy, sau nghiên cứu công trình khoa học tài liệu nƣớc, khẳng định rằng:Các nghiên cứu nƣớc: đƣợc chuyên gia có nhiều kinh nghiệm nghiên cứu với trình phát triển dịch vụ NHBL NHTM giới Các tài liệu nghiên cứu thƣờng thiên làm rõ khái niệm NHBL, dịch vụ NHBL, phân loại hoạt động dịch vụ NHBL, nhân tố tác động đến việc phát triển dịch vụ NHBLtại ngân hàng cụ thể Một số nghiên cứu phân tích vai trò dịch vụ phát triển kinh tế, nhƣ hội nhập tài ngân hàng Tuy nhiên, nghiên cứu thƣờng nghiên cứu nƣớc phát triển phát triển, nhƣng chƣa có nhiều nghiên cứu ViệtNam.Đối với tài liệu nƣớc: Trong năm gần đây, lĩnh vực dịch vụ NHBL đƣợc NHTM chuyên gia kinh tế quan tâm, hầu hết NHTM có đề án phát triển dịch vụ NHBLphù hợp với ngân hàng 7Nhƣ vậy, tài liệu nƣớc có nhiều nghiên cứu hệ thống lý thuyết dịch vụ NHBL Tuy nhiên, nghiên cứu đƣợc đề cập khía cạnh với góc nhìn khác nhau, vào thực tiễn phát sinh nghiệp vụ cụ thể để xây dựng hệ thống lý thuyết chƣa có nghiên cứukhoa học, lĩnh vực dịch vụ NHBL.Trong năm qua, Ngân hàngNông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Namđã có bƣớc rõ ràng việc xây dựng chiến lƣợc phát triển dịch vụ NHBL Tuy nhiên, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái chƣa hoạch định chiến lƣợc rõ ràng, phát triển rời rạc mặc dùthị trƣờng bán lẻ địabàn có nhiều tiềm Vì vậy, vấn đề "Dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh YênBái" đƣợc lựa chọn làm đề tài luận án nghiên cứu 1.2Tổng quan vềdịch vụngân hàng bán lẻcủa ngân hàng thƣơng mại 1.2.1Khái niệm dịch vụngân hàng bán lẻNHTM trung gian tài có chức dẫn vốn từchủthểthừa vốn sang chủthểthiếu vốn nhằm tạo điều kiện đầu tƣ phát triển kinh tế.ỞViệt Nam, luật tổchức tín dụng Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12/12/2007 luật sửa đổi bổsung sốđiều luật tổchức tín dụng ngày 15/06/2004, định nghĩa “Ngân hàng thƣơng mại loại hình tổchức tín dụng đƣợc thực toàn bộhoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan.Có nhiều cách thức đểphân loại NHTM, dựa vào chiến lƣợc kinh doanh có thểphân thành loại nhƣ sau: Ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ.Theo cách hiểu truyền thống, dịch vụngân hàng bán buôn giống nhƣ buôn bán hàng hóa thông thƣờng khác, “hàng hóa” đƣợc cung cấp gián tiếp đến tay ngƣời tiêu dùng cuối thôngqua trung gian tài Còn dịch vụngân hàng bán lẻđƣợc hiểu việc cung cấp dịch vụngân hàng trực tiếp cho ngƣời sửdụng cuối “Bán lẻchính vấn đềcủa phân phối” (Jean Paul Votron -Ngân hàng Foties): Cần hiểu nghĩa bán lẻlà hoạt động phân phối, triển khai hoạt động tìm hiểu, xúc tiến, nghiên cứu, thửnghiệm, phát phát triển kênh phân phối đại-mà bật kinh doanh qua mạng Dịch vụbán lẻbao gồm ba lĩnh vực chính: thịtrƣờng, kênh phân phối, dịch vụvà đáp ứng dịch vụ Bán lẻngày phát triển sang lĩnh vực xuyên quốc gia.Trong kinh tếmở, nhu cầu vềdịch vụngân hàng ngày cao, dịch vụngân hàng bán lẻ Mục tiêu dịch vụNHBL khách hàng cá nhân, nên dịch vụthƣờng đơn giản, dễthực thƣờng xuyên, tập trung vào dịch vụtiền gửi tài khoản, vay vốn, mởthẻtín dụng Theo chuyên gia kinh tếcủa Học viện Công nghệChâu –AIT, dịch vụNHBL cung ứng sản phẩm, dịch vụngân hàng tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏthông qua mạng lƣới chi nhánh, khách hàng có thểtiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụngân hàng thông qua phƣơng tiện điện tửviễn thông công nghệthông tin.Theo “nghiệp vụngân hàng đại” (David Cox –1997) –Nhà xuất Chính trịquốc gia “ngân hàng bán lẻđƣợchiểu loại hình ngân hàng chủyếu cung cấp dịch vụtrực tiếp cho doanh nghiệp, hộgia đình cá nhân với khoản tín dụng nhỏ”.Hiện nƣớc ta chƣa có khái niệm vềNHBL, luật tổchức tín dụng, lĩnh vực dịch vụngân hàng đƣợc quy định nhƣng định nghĩa giải thích rõ ràng Tại khoản khoản Điều 20 Luật Tổchức tín dụng cóghi: “hoạt động kinh doanh tiền tệvà dịch vụngân hàng đƣợc bao hàm cả03 nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụthanh toán” 9Vậy ngân hàng bán lẻcó thểhiểu ngân hàng cung cấp cả03 nhóm sản phẩm: nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụthanh toán tới khách hàng cá nhân, hộkinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ.Nhƣ vậy, khái niệm tƣơng đối khái quát vềdịchvụNHBL: Dịch vụngân hàng bán lẻcó thểhiểu dịch vụngân hàng đƣợc cung ứng tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏthông qua mạng lƣới chi nhánh, khách hàng có thểtiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụngân hàng thông qua phƣơng tiện công nghệthông tin, điện tửviễn thông.Qua khái niệm ta thấy dịch vụNHBL bộphận cấu thành nên sản phẩm dịch vụcủa NHTM Dịch vụnày chủyếu phục vụcho đối tƣợng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏvới hoạt động nhƣ: gửi tiền, vay vốn, mởtài khoản, toán, tƣơng đối đơn giản nhƣng đòi hỏi công nghệ, trang thiết bịhiện đại 1.2.2Đặc điểm dịch vụngân hàng bán lẻ1.2.2.1Khách hàngĐối tƣợng khách hàng loại hình dịch vụnày chủyếu cá nhân, hộgia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ.Với lƣợng khách hàng đông đảo, nhiều cấp bậc khác nhau, Ngân hàng cần đƣa sốchính sách cụthểvới đối tƣợng khách hàng.Với cá nhân, hộgia đình khách hàng nhỏlẻ, nhu cầu chủyếu họlà gửi tiền, mởtài khoản tiền gửi toán, vay vốn cho nhu cầu tiêu dùng.Quy mô nhỏnhƣng sốlƣợng lại lớn nhiều khách hàng doanh nghiệp Có nhiều tiêu thức khác đểphân loại đối tƣợng khách hàng này: giới tính, độtuổi, trình độ, học vấn, Với phân khúc khách hàng cụthể, sách khách hàng sẽkhác nhau, thái độ, cách ứng xửcũng nhƣ nhu cầu dịch vụngân hàng họlà khác nhau.Với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, chủyếu doanh nghiệp 10làm ăn có hiệu quả, muốn vay vốn đểmởrộng sản xuất kinh doanh đầu tƣ vào công nghệ, trang thiết bịhiện đại, ngân hàng thƣờng nguồn tài trợduy họ Do đó, vềphía ngân hàng, đểtạo điều kiện cung ứng vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏđồng thời đem lại nguồn thu cho mình, cần đánh giá xác lực tài nhƣ phƣơng án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có lành mạnh, hiệu quảhay không, có khảnăng trảnợhay không.1.2.2.2Sốlượng quy mô giao dịchSốlƣợng khách hàng loại hình dịch vụnày lớn nhƣng quy mô giao dịch lại nhỏ, chỉphù hợp với cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ.Tuy nguồn huy động đƣợc từcá nhân nhỏnhƣng huy động đƣợc với sốlƣợng lớn từmọi tầng lớp nhân dân với kỳhạn khác nhau, đa dạng vềsản phẩm dịch vụthì nguồn huy động chủyếu ổn định ngân hàng, giúp ngân hàng tăng trƣởng phát triển bền vững Ngƣợc lại, với khoản tín dụng nhỏlẻdành cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏthì chi phí bỏra thẩm định, kiểm tra, giám sát vay vốn, Ngân hàng cần có sách lãisuất phù hợp đểduy trì lợi nhuận giữđƣợc chân khách hàng truyền thống.1.2.2.3Ứng dụng công nghệhiện đạiĐiều kiện đặc biệt quan trọng cần thiết đểmột ngân hàng phát triển mạnh dịch vụNHBL ứng dụng tiến bộkhoa học kỹthuật, công nghệhiện đại, phục vụđƣợc nhiều đối tƣợng khác nhau, thỏa mãn đƣợc yêu cầu họvềthời gian, không gian, chi phí, ngân hàng sẽgiành đƣợc thắng lợi bƣớc đầu.Nhờcó công nghệhiện đại mà có nhiều ứng dụng đƣợc cung cấp cho ngƣời tiêu dùng: toán, rút tiền tựđộng qua ATM, thấu chi tài khoản, Khách hàng có thểtiếp cận tài khoản bất cứnơi đâu, 11thời gian nào, chứkhông bịphụthuộc hay bịbó hẹp nhƣ trƣớc đây.1.2.2.4Mạng lưới phân phối rộng, sản phẩm đa dạngĐểcó thểtiếp cận với nhiều khách hàng, mởrộng phạm vi việc phát triển thêm chi nhánh, phòng, điểm giao dịch đội ngũ cán bộnhiệt tình, am hiểu cần thiết Có máy móc đại, nhƣng ngƣời dân sửdụng, lại ngƣời hƣớng dẫn cụthể, tận tình máymóc sẽbịgây lãng phí, gây tổn thất lớn.Không chỉcần hệthống phân phối rộng, ngân hàng muốn phát triển mạnh dịch vụNHBL mình, cần danh mục sản phẩm đa dạng, đáp ứng đƣợc nhu cầu khác đối tƣợng khách hàng, cần xác định rõ thịtrƣờng mục tiêu đểphát triển lớn mạnh loại hình dịch vụdành cho đối tƣợng đó, không vào chiều rộng mà vào chiều sâuvấn đề.1.2.3Lợi ích củadịch vụngân hàng bán lẻtrong kinh tế1.2.3.1Đối với kinh tế-Thông qua hoạt động dịch vụngân hàng bán lẻ, trình chu chuyển tiền tệtrong kinh tế, khai thác sửdụng nguồn vốn kinh tếthêm hiệu quả, làm tăng luân chuyển tiền tệtrong không gian thời gian Khối lƣợng tiền tệdi chuyển từnơi sang nơi khác, từkhách hàng sang khách hàng khác, đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh tếxã hội Góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, góp phần vào trình công nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc.-Góp phần tích cực việc mang lại lợi ích chung cho kinh tế, cho khách hàng ngân hàng thông qua việc giảm chi phí nhờsựtiện ích chuyên môn hóa loại dịch vụ: giảm chi phí in ấn, kiểm đếm, bảo quản, vận chuyển tiền nhƣ tiết kiệm nhân lực đểthực hiện, giảm chi phí dịch vụ, giúp khách hàng có nhiều hội đểlựa chọn sản phẩm dịch vụ TÀI LIỆU THAM KHẢOI.Tài liệu tham khảo Tiếng Việt.1.Lê Phúc Lĩnh, 2014.Phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh Luận văn thạc sỹKinh tế, Trƣờng học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội.2.Đào Lê Kiều Oanh, 2012.Phát triển dịch vụngân hàng bán buôn bán lẻtại Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam.Luận án tiến sỹKinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tếthành phốHồChíMinh.3.Nguyễn Thanh Phong, 2011.Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh Ngân hàng Thương mại ViệtNam điều kiện hội nhập kinh tếquốc tế.Luận văn thạc sỹKinh tế, Đại học Kinh tếquốc dân, HàNội.4.Nguyễn Thanh Sơn, 2015.Phát triển dịch vụngân hàng bán lẻtại Ngân hàng thương mại cổphần công thương Việt Nam.Luận văn thạc sỹKinh tế, Trƣờng Đại học Thăng Long5.Học viện Ngân hàng, 2001.Giáo trình lý thuyết Tiền tệvà Ngân hàng.Hà Nội: NXB Thống kê 6.Học viện Ngân hàng, 2010.Giáo trình ngân hàng thương mại.Hà Nội: NXB Học viện Ngân hàng 7.Ngân hàng TMCP Công thƣơng huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái,2012-2015.Báo cáo hoạt động kinh doanh bán lẻ Yên Bái8.Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái,2012-2015.Báo cáo hoạt động kinh doanh bán lẻ Yên Bái9.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái,2012-2015.Báo cáo hoạt động kinh doanh bán lẻ.Yên Bái10.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái,2012-2015.Báo cáo thường niên Yên Bái11.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái, 2012-2015 Báo cáo tài năm Yên Bái12.Quốc hội số47/2010/QH12, 2010 Luật tổchức tín dụng Hà Nội II Tài liệu tham khảo Tiếng Anh13.Bauer, J.L, 2000.Developing and Implementing Strategies for Retail Financial Institutions London: Lafferty Publications.III Tài liệu dịch sang Tiếng Việt14.David Cox, 1997 Nghiệp vụngân hàng đại Hà Nội: NXB Chính trịQuốc giaIV Internet15.Cassy Gleason and Akua Soadwa , 2008.Survey of retail bank services in new york..16.www.agribank.com.vn17.www.baoyenbai.com.vn18.www bidv.com.vn19.www.tapchinganhang.com20.www.vietinbank.vn ... trạng phát triển dịch v ngân hàng bán l tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Yên Bình, tỉnh Yên Bái sao? Câu hỏi 2: Giải pháp đ phát triển dịch v ngân hàng bán l tại Ngân. .. trạng phát triển dịch v ngân hàng bán l tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Yên Bình, tỉnh 3Yên Bái -Đềxuất sốgiải pháp kiến nghịnhằm phát triển dịch v ngân hàng bán l tại. .. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Yên Bình, tỉnh Yên Bái? 5.NHIỆM VỤNGHIÊN CỨU-Nghiên cứu sốlý luận v dịch v ngân hàng bán l và phát triển dịch v ngân hàng bán lẻcủa ngân hàng