Nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Thương Tín Chi nhánh Đống Đa

Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG NGUỒN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN TRÀ MY MÃ SINH VIÊN : A16433 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 Footer Page of 161 Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG NGUỒN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã Sinh Viên Chuyên Ngành : TS Nguyễn Thị Thúy : Nguyễn Trà My : A16433 : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tập thể nhà giáo khoa Kinh tế Quản lý trường Đại học Thăng Long, người tận tâm truyền đạt kiến thức tảng cho em suốt năm học tập trường Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giảng dạy môn Ngân hàng thương mại khoa quản lý giúp em có có niềm yêu thích với môn mong muốn lựa chọn lĩnh vực để viết luận văn Em vô biết ơn cô giáo, Tiến sĩ Nguyễn Thị Thúy, người dành cho em giúp đỡ trực tiếp quý báu từ việc định hướng, triển khai hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị cán phận huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn - Thương Tín chi nhánh Đống Đa tạo điều kiện hướng dẫn nhiệt tình giúp đỡ em nhiều trình thực tập để hoàn thành khóa luận Cuối em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, nhà trường bạn bè ủng hộ, động viên giúp đỡ em trình học tập, nghiên cứu trình làm khóa luận để em hoàn thành tốt công việc học tập Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Trà My Footer Page of 161 Header Page of 161 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi Ngân Hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Thương Tín” em hướng dẫn giảng vi tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép công trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan ! Sinh viên Nguyễn Trà My Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 MỤC LỤC CHƢƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ TỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.2 Nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Các hình thức huy động nguồn tiên gửi 1.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi toán) 1.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn (Time deposit) 1.2.1.3 Tiền gửi tiết kiệm (Saving deposit) 1.3 Đặc điểm nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại 1.4 Vai trò nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng thƣơng mại 1.4.1 Nguồn vốn tiền gửi nguồn quan trọng tổng nguồn vốn huy động ngân hàng 1.4.1.1 Nguồn vốn tiền gửi nguồn tổng nguồn vốn nợ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.4.2 Đảm bảo khả toán Ngân hàng 1.4.3 Tăng khả cạnh tranh ngành 1.5 Chất lƣợng nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 1.5.1 Khái niệm 1.5.2 Các tiêu đánh giá chất lượng nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thương mại 1.5.2.1 Các tiêu định tính 1.5.2.2 Các tiêu định lượng 10 1.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại 13 1.6.1 Các nhân tố kiểm soát 13 1.6.1.1 Chiến lược sử dụng vốn ngân hàng 13 1.6.1.2 Lãi suất huy động 14 1.6.1.3 Chất lượng đội ngũ cán ngân hàng 14 1.6.1.4 Các hình thức huy động dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 14 1.6.1.5 Khả nắm bắt thông tin 14 1.6.1.6 Trình độ công nghệ 15 1.6.1.7 Khả quản lý nội ngân hàng 15 1.6.2 Các nhân tố kiểm soát 15 1.6.2.1 Thu nhập tâm lý dân cư 15 1.6.2.2 Sự cạnh tranh ngân hàng 16 1.6.2.3 Môi trường kinh tế xã hội 16 1.6.2.4 Môi trường pháp lý 17 Footer Page of 161 Header Page of 161 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG NGUỒN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN- THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 19 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SÀI GÒN - THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 19 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển, cấu tổ chức ngân hàng Sài GònThương Tín chi nhánh Đống Đa 19 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Saì Gòn – Thương Tín chi nhánh Đống Đa 19 2.1.1.2 Thành tựu đạt 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Sài Gòn – Thương Tín chi nhánh Đống Đa 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Sài Gòn – Thương Tín chi nhánh Đống Đa 21 2.1.2.2 Các sản phẩm dịch vụ 22 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Sài Gòn – Thƣơng Tín chi nhánh Đống Đa 23 2.2.1 Công tác huy động vốn 25 1.1.2 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu cho vay) 27 2.2.2 Các hoạt động kinh doanh khác 29 2.3 Thực trạng chất lƣợng nguồn tiền gửi Ngân hàng Sài Gòn – Thƣơng tín chi nhánh Đống Đa 30 2.3.1 Khái quát kinh tế Việt Nam giai đoạn 2011 – 2013 30 2.3.2 Các tiêu định tính 31 2.3.3 Các tiêu định lƣợng 32 2.3.3.1 Lãi suất huy động 32 2.3.3.2 Chi phí khác 37 2.3.3.3 Chỉ tiêu chi phí đơn vị vốn nguồn tiền gửi 37 2.3.3.4 Tỷ trọng nguồn vốn huy động vốn hình thức tiền gửi tổng nguồn vốn huy động ngân hàng 38 2.3.3.5 Tỷ trọng nguồn tiền gửi tổng nguồn vốn huy động 39 2.3.3.6 Tỷ trọng nguồn tiền gửi tổng nguồn huy động phân theo đối tượng.40 2.3.3.7 Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi 41 2.3.3.8 Mức độ thuận tiện khách hàng 41 2.4 Đánh giá thực chất lƣợng nguồn tiền gửi ngân hàng Sài Gòn – Thƣơng Tín chi nhánh Đống Đa 43 2.4.1 Những kết đạt đƣợc Ngân hàng Sài Gòn – Thƣơng Tín chi nhánh Đống Đa 43 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 46 Footer Page of 161 Thang Long University Library 21 Header Page of 161 CHƢƠNG 3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG NGUỒN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 50 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 50 3.2 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG NGUỒN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 51 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG NGUỒN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 54 3.3.1 Chính sách loại đối tƣợng khách hàng 54 3.3.1.1 Đối với dân cư 54 3.3.1.2 Đối với tổ chức kinh tế 54 3.3.1.3 Đối với tổ chức tín dụng khác 55 3.3.2 Có sách thích hợp việc khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản ngân hàng 55 3.3.3 Đa dạng hóa nâng cao dịch vụ Ngân hàng 56 3.3.4 Gắn liền huy động vốn với sử dụng vốn 57 3.3.5 Tăng cƣờng công tác Marketing tất mảng hoạt động ngân hàng 58 3.3.6 Nâng cao vị uy tín ngân hàng 59 3.3.7 Xây dựng trụ sở trang bị hệ thống máy móc thiết bị tạo hình ảnh tốt ngân hàng 60 3.4 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tiền gửi ngân hàng Sacombank chi nhánh Đống Đa 60 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nƣớc 60 3.4.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô .60 3.4.1.2 Tạo lập môi trường pháp lý 61 3.4.1.3 Mở rộng toán không dùng tiền mặt 62 3.4.1.4 Phương pháp khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng 62 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Sacombank chi nhánh Đống Đa 63 3.4.2.1 Hoàn thiện sách dịch vụ khách hàng 63 3.4.2.2 Tạo thuận lợi rút tiền gửi .63 3.4.3 Kiến nghị Chính phủ 64 Footer Page of 161 Header Page of 161 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ ATS account Automatic tranfer system account DN Doanh nghiệp KHH Không kì hạn MMDAs Money Market Deposit Account NHTM Ngân hàng thương mại Now Negotiable order of withdrawal account NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng SacomBank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Thương Tín VTG Vốn tiền gửi Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Kết kinh doanh ngân hàng Sài Gòn – Thương Tin chi nhánh Đống Đa 24 Bảng 2.2 Kết huy động vốn phân theo loại tiền 26 Bảng 2.3 Tình hình cho vay Ngân hàng Sài Gòn - Thương tín chi nhánh Đống Đa 27 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Sài Gòn – Thương Tín chi nhánh Đống Đa 29 Bảng 2.5 Chi phí đơn vị vốn nguồn tiền gửi 37 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động ngân hàng Sài Gòn – Thương Tín chi nhánh Đống Đa 38 Bảng 2.7 Tỷ trọng nguồn tiền gửi tổng vốn huy động 39 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn tiền gửi phân theo đối tượng huy động 40 Bảng 2.9 Tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi 41 Bảng 2.10 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tiền gửi giai đoạn 42 Biểu đồ 2.1 Kết huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn – Thương Tín chi nhánh Đống Đa 25 Sơ đồ 2.1 Mô hình quản lý chi nhánh 21 Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại ví hệ thần kinh trung ương kinh tế, dấu hiệu báo trước trạng thái sức khoẻ kinh tế Các ngân hàng mạnh, kinh tế mạnh Ngược lại, ngân hàng suy yếu, kinh tế tất yếu Thậm chí, ngân hàng đổ vỡ, phá sản kinh tế lâm vào tình trạng khủng hoảng sụp đổ Đối với tổ chức kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà nói, hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động được, đồng thời thực dịch vụ ngân hàng khác vai trò nguồn vốn trở nên đặc biệt quan trọng Bên cạnh đó, ngân hàng chạy đua khốc liệt- cạnh tranh vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ công nghệ, nhằm gia tăng hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Để trì hoạt động phục vụ cho mục đích kinh doanh, ngân hàng cần lượng vốn lớn Nguồn vốn ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn chủ yếu nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư Vấn đề huy động vốn tiền gửi cho hiệu vấn đề khiến nhà quản trị ngân hàng phải đau đầu, tình hình trị kinh tế giới có nhiều bất ổn tác động đến tâm lý thói quen tiêu dùng người gửi tiền gây ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn ngân hàng Sau trình thực tập, tìm hiểu nghiên cứu em nhận công tác huy động nguồn vốn tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn – Thương Tín Đống Đa yêu cầu cấp thiết hoạt động nhiều hạn chế, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đòi hỏi khách hàng, chưa khai thác nguồn vốn tiềm tàng kinh tế, nguồn vốn tiền gửi thời gian dài cho đầu tư phát triển thiếu Được giúp đỡ cán bộ, nhân viên ngân hàng với hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn Cô TS Nguyễn Thị Thúy nên em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi ngân hàng Sài Gòn – Thương Tín chi nhánh Đống Đa ” làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Luận giải hệ thống hóa vấn đề lý luận chất lượng nguồn tiền gửi ngân hàng thương mại Nghiên cứu tiêu đánh giá chất lượng nguồn tiền gửi áp dụng với Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Thương Tín chi nhánh Đống Đa nói riêng Trên sở lý luận thực tiễn kết hợp với thực trạng đặc thù hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Thương Tín chi nhánh Đống Đa để xây dựng giải pháp nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi nhằm tăng khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Footer Page 10 of 161 Thang Long University Library Header Page 64 of 161 sử dụng vốn ,thực công tác kinh doanh tiền tệ để thu hút thêm nhiều khách hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn tăng thu dịch vụ cho Ngân hàng Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn ,cân đối hợp lý cấu tài sản Nợ-Có nhằm hạn chế rủi ro lãi xuất, rủi ro kỳ hạn tỷ giá Vận dụng chế hành tổ chức điều hòa nguồn vốn linh hoạt, phấn đấu điều chỉnh cấu tài sản Nợ-Có phù hợp nhằm hạn chế rủi ro cấu loại tiền, lãi xuất với hoạt động ngân hàng , nâng cao hiệu sử dụng vốn.Tiếp tục đổi chế điều hành nguồn vốn theo hướng xây dựng cấu vốn tích cực, tăng vốn trung dài hạn, đảm bảo vốn phục vụ cho đầu tư phát triển, giữ vững phát triển nguồn vốn Giao tiêu huy động vốn tiền gửi khách hàng cho cán giao dịch trực tiếp Tín dụng ,kế toán ,thanh toán quốc tế…Giao tiêu huy động vốn dân cư hàng quý Quỹ tiết kiệm, Phòng giao dịch ,các chi nhánh cố gắng với động lực vật chất Sacombank không ngừng chủ động xây dựng sản phẩm phù hợp, chương trình kích thích trọng điểm cho phân khúc khách hàng với lãi suất linh động; phát huy lợi thương hiệu mạng luới rộng khắp, cộng với chế khuyến khích nội Ngân hàng đề tiêu kế hoạch cụ thể năm tới cho việc nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn  Nguồn vốn huy động bình quân tăng 30% so với năm 2013  Dư nợ bình quân tăng 20% so với năm 2013  Thu từ dịch vụ ròng tăng 35% so với năm 2013  Tỷ lệ nợ hạn