Nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Long Biên

Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA SẮM HÀNG TIÊU DÙNG VẬT DỤNG GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN HẰNG NGA MÃ SINH VIÊN : A13237 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2012 Footer Page of 161 Header Page of 161 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA SẮM HÀNG TIÊU DÙNG VẬT DỤNG GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN Giáo viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Thúy Sinh viên thực : Nguyễn Hằng Nga Mã sinh viên : A13237 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI – 2012 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 LỜI CẢM ƠN Khóa luận kết trình học tập trường Đại học Thăng Long trình tìm hiểu thực tế thân em Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên thời gian qua Trước tiên, với tình cảm chân thành nhất, em xin bày tỏ lòng biết ơn đến thầy cô sáng lập trường Đại học Thăng Long thầy cô Hội đồng Quản trị Ban Giám hiệu nhà trường Các thầy cô mang đến cho chúng em môi trường học tập lành mạnh, động đại Đại học Thăng Long cho em kiến thức, tự tin, dạy em phải tôn trọng tính trung thực, luôn biết yêu thương có tinh thần hợp tác Em tâm đắc với câu nói tâm chị khóa trên: “Những ngày đầu vào Đại học Thăng Long, với mặc cảm đỗ nguyện vọng học sinh giỏi 12 năm liền, bầu trời có màu xám nỗi buồn mặc cảm, sau bốn năm học tập sinh hoạt nơi đây, bước đời, bầu trời có màu xanh, xanh ước mơ, niềm tin hy vọng” Lời cảm ơn thứ hai em xin gửi đến thầy cô giáo tham gia giảng dạy trường Với lửa rực cháy tim, thầy cô không người mang đèn tri thức truyền lại cho chúng em mà thầy cô dạy chúng em cách làm người Nhân đây, em xin đặc biệt cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Thúy, người tận tình bảo hướng dẫn em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Với kinh nghiệm dày dặn cộng thêm lòng yêu nghề, cô thật người bạn, cố vấn học tập tin cậy bạn sinh viên đại học Thăng Long Lời cảm ơn thứ ba, em muốn dành cho người bạn em Đại học Thăng Long, người sát cánh bên em trải nghiệm quãng thời gian sinh viên tươi đẹp Cuộc sống sinh viên thật khó khăn bạn, người bên vui đùa, chia sẻ khó khăn, áp lực học tập sống Chắc chắn nhớ thời sinh viên mình, không quên bạn Cuối cùng, đặc biệt nhất, em muốn gửi lời cảm ơn đến gia đình em Cảm ơn bố mẹ sinh thành nuôi nấng khôn lớn ngày hôm Và đặc biệt, muốn cảm ơn bố, người có lẽ chứng kiến, cảm thông chia sẻ niềm vui, nỗi buồn kể từ định lựa chọn đại học Thăng Long trường gắn bó tuổi trẻ Chắc chắn hướng tự đứng dậy sau vấp ngã bố, ngàn lời cảm ơn xin gửi đến bố, người kính trọng yêu mến Hà Nội, ngày 03 tháng 04 năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Hằng Nga Footer Page of 161 Header Page of 161 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA SẮM HÀNG TIÊU DÙNG VẬT DỤNG GIA ĐÌNH 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .1 1.1.2 Khái niệm cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình .2 1.1.3 Đối tượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 1.1.4 Đặc điểm cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 1.1.5 Lợi ích cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình .4 1.1.6 Vai trò cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 1.2 Chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình ngân hàng thương mại .10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng gia đình ngân hàng thương mại 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA SẮM HÀNG TIÊU DÙNG VẬT DỤNG GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN 23 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 24 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phận cấu tổ chức .26 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đoạn năm 2009 - 2011 .29 2.2.1 Hoạt động kinh doanh chủ yếu 29 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 2.2.2 Hoạt động huy động vốn .31 2.2.3 Hoạt động cho vay 33 2.2.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 37 2.2.5 Hoạt động phát hành thẻ 39 2.2.6 Một số hoạt động kinh doanh khác 39 2.2.7 Kết hoạt động kinh doanh 40 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 43 2.3.1 Khát quát cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình ngân hàng thương mại Việt Nam 43 2.3.2 Sản phẩm cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 49 2.3.3 Quy trình cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 50 2.3.4 Chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG .75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA SẮM HÀNG TIÊU DÙNG VẬT DỤNG GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN 76 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 76 3.1.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .76 3.1.2 Định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 77 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên .78 3.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 78 3.2.2 Cơ sở đề xuất giải pháp 79 Footer Page of 161 Header Page of 161 3.2.3 Nội dung giải pháp 80 3.3 Một số kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .88 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG .90 KẾT LUẬN Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CV DN DS DSTT Cho vay Doanh nghiệp Doanh số Doanh số toán HĐ KT L/C NHNN NHTM NHNo&PTNT TCTD Huy động Kinh tế Thư tín dụng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tổ chức tín dụng TDGĐ TT TTKDTM KNTH WB WTO Tiêu dùng gia đình Thanh toán Thanh toán không dùng tiền mặt Khả thu hồi Ngân hàng giới Tổ chức Thương mại Thế giới Footer Page of 161 Header Page of 161 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ Trang Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009 - 2011 32 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đoạn 2009 – 2011 34 Tình hình kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đoạn 2009 – 2011 37 Tình hình toán quốc tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đoạn 2009 – 2011 38 Kết hoạt động thẻ ATM 39 Tình hình thu nhập giai đoạn 2009 – 2011 40 Bảng 2.7: Bảng 2.8: Bảng 2.9: Tình hình chi phí giai đoạn 2009 – 2011 42 Tình hình lợi nhuận giai đoạn 2009 – 2011 43 Tình hình cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình giai đoạn 2009 – 2011 55 Bảng 2.10: Tình hình thu nợ cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình giai đoạn 2009 – 2011 57 Bảng 2.11: Tổng kết dư nợ cho vay tiêu dùng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên từ năm 2009 đến năm 2011 58 Bảng 2.12: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2009 đến năm 2011 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 60 Bảng 2.13: Cơ cấu cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đoạn 2009 - 2011 62 Bảng 2.14: Hệ số thu nợ cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên từ năm 2009 đến năm 2011 64 Bảng 2.15: Vòng quay vốn cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên từ năm 2009 đến năm 2011 64 Bảng 2.16: Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình từ năm 2009 đến năm 2011 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 66 Bảng 2.17: Phân loại nợ hạn cho vay tiêu dùng gia đình dựa khả thu hồi giai đoạn 2009 – 2011 67 Footer Page of 161 Thang Long University Library Header Page of 161 Biểu đồ 2.1: Tình hình cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đoạn 2009 – 2011 55 Biểu đồ 2.2: Tình hình thu nợ hoạt động cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình giai đoạn 2009 - 2011 .58 Biểu đồ 2.3: Tổng kết dư nợ cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình giai đoạn 2009 - 2011 59 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên qua năm 2009, 2010, 2011 61 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng gia đình theo phương thức cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên qua năm 2009, 2010 2011 .63 Sơ đồ 1.1: Mô hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 25 Footer Page of 161 Header Page 10 of 161 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng gia đình hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng gia đình giải pháp chủ yếu Cho vay tiêu dùng xuất nước phát triển từ năm 70 kỷ trước Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng thương mại ý khoảng 15 năm trở lại Hiện nay, cho vay tiêu dùng mảng thị trường tiềm mà tất ngân hàng hướng tới, hoạt động cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình mảng hoạt động tiêu biểu Việt Nam với dân số 86 triệu người mức thu nhập người dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thương mại nói riêng tất tổ chức tín dụng nói chung Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng gia đình mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Chính vậy, sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên, em nhận thấy tiềm hoạt động tầm quan trọng việc thực nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng gia đình phát triển lâu dài ngân hàng Do em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên” để nghiên cứu, tìm hiểu từ đưa kiến nghị đề xuất để phát triển hoạt động Mục tiêu nghiên cứu Từ lý thuyết với nghiên cứu tìm hiểu thân, dựa tình hình thực tế cho vay tiêu dùng gia đình chi nhánh, để tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên Đối tượng nghiên cứu Căn vào mục tiêu trên, đối tượng phạm vi nghiên cứu khóa luận tập trung vào hoạt động cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân Footer Page 10 of 161 Thang Long University Library Header Page 89 of 161 Thứ ba: Cùng với vốn huy động nước, tranh thủ thu hút nguồn vốn vay nợ, đầu tư nước để tập trung đầu tư theo chương trình dự án sản xuất kinh doanh quận 3.1.2.2 Định hướng phát triển cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên năm tới Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình nói riêng đem lại cho Ngân hàng nguồn thu lớn Để triển khai thực tốt việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu năm tới, NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đưa định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận quan, đơn vị kinh tế địa bàn, gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền đài phát phường người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng thực thủ tục vay, nợ hạn Trong thời gian tới, Ngân hàng nỗ lực thực công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến quan, đơn vị để vận động phổ biến cho khách hàng hiểu rõ phương thức cho vay phục vụ đời sống tổ chức cho vay theo quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay, thu nợ tập trung quan đơn vị Thực mở rộng cho vay tiêu dùng không tập trung địa bàn, mà cho vay dự án địa bàn khác 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 3.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 3.2.1.1 Đối với kinh tế Ngày nay, với phát triển “vũ bão” kinh tế cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng phát triển này, đặc biệt hình thức cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình, yếu tố thiếu sống cá nhân hộ gia đình Chính mà chất lượng quan tâm Chất lượng cho vay tiêu dùng tốt nghĩa ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo khoản lợi nhuận định cho ngân hàng Các sách Chính phủ ngày thực hướng như: chuyển dịch cấu kinh tế hợp lý, phát triển cân đối ngành nghề, Footer Page 89 of 161 78 Header Page 90 of 161 vùng miền nước…nhờ mức sống người dân cải thiện Bên cạnh đó, chất lượng cho vay góp phần kiềm chế lạm phát Lượng vốn sử dụng hiệu quay vòng nhanh giúp tránh tuợng ứ đọng Đây nguyên nhân gây nên tình trạng lạm phát 3.2.1.2 Đối với khách hàng Trong chế thị trường khách hàng coi “Thượng đế” Các doanh nghiệp cố để phục vụ cách tốt vị “Thượng đế” theo quan niệm nay, khách hàng người “nuôi” doanh nghiệp “sống” Thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp có khả tồn phát triển tương lai Trong lĩnh vực ngân hàng, “Triết lý” nguyên ý nghĩa Cho nên chất lượng cho vay nâng cao nghĩa nhu cầu khách hàng đáp ứng cách đầy đủ thuận tiện Tuy nhiên nhu cầu đáp ứng mà khách hàng Ngân hàng quan tâm như: tiến hành kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn… Từ giúp khách hàng phát sửa chữa thiếu sót hoạt động tài Mục đích cuối góp phần phát triển sản xuất, kinh doanh lành mạnh tài khách hàng 3.2.1.3 Đối với ngân hàng thương mại Đối tượng cuối liên quan đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Chất lượng cho vay tăng lên đồng nghĩa với việc lợi nhuận hợp lý tăng lên Cho thấy ngân hàng có nhiều khách hàng hoạt động hiệu quả, việc tăng uy tín ngân hàng lên tầm cao dẫn đến số lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng Cùng với dư nợ ngày cao tồn tại, phát triển ngân hàng tương lai đảm bảo với lượng khách hàng trung thành Như vậy, thấy rõ tầm quan trọng cho vay tiêu dùng chất lượng không ngân hàng, cá nhân nói riêng mà kinh tế nói chung Vì thế, vấn đề đặt phải phân tích đánh giá cách xác thực trạng công tác cho vay chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng để đưa giải pháp thích hợp nhằm hoàn thiện nó, làm cho tốt 3.2.2 Cơ sở đề xuất giải pháp  Xuất phát từ tồn vướng mắc phương hướng hoạt động Ngân hàng thời gian tới  Xu hướng thị trường cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình đầy tiềm hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận Vì Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng để thu hút nhiều khách thu nhiều lợi nhuận Footer Page 90 of 161 79 Thang Long University Library Header Page 91 of 161  Nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.3 Nội dung giải pháp 3.2.3.1 Hoàn thiện sách cho vay Trong năm qua, chưa thực trọng đến cho vay tiêu dùng nên cách giải cho vay công tác giải ngân NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên thể nhiều hạn chế Cách giải cho vay nhỏ lẻ, manh mún, đặc biệt để hoàn thành hồ sơ vay vốn rườm rà, nhiều thời gian, có khách hàng không xác nhận, ủng hộ quan, có khách hàng không xác nhận địa phương quyền sở hữu nhà đất Điều gây khó khăn nhiều cho khách hàng hoàn thành hồ sơ vay vốn Bên cạnh công tác giải ngân ngân hàng nhiều hạn chế, thực phương pháp trực tiếp, gây nhiều rắc rối, có lúc ngân hàng thụ động ngồi chờ khách hàng nên có ngày cho vay có đến vay, có ngày số lượng cho vay lại nhiều Điều gây ảnh hưởng không nhỏ đến công tác giải ngân Thiết nghĩ, Ngân hàng cần cải tiến cách cho vay, giảm bớt thủ tục rườm rà hồ sơ vay vốn quy định ngày thực giải ngân lần Trong thời gian ngày đó, cán ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng, tập hợp hồ sơ vay vốn đủ điều kiện để trình giám đốc ký duyệt thực giải ngân, nâng cao tính hiệu công tác tăng trưởng dư nợ 3.2.3.2 Cải tiến quy trình cho vay Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu mức lợi nhuận cao Bằng việc xây dựng chi tiết quy định, quy trình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên thực mục tiêu đặc biệt ngân hàng biến cho vay tiêu dùng thành sản phẩm hấp dẫn Thật vậy:  Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện nay, NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên có sách cho vay không tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng, mức cho vay hộ nông dân, chủ trang trại… 10 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại, mua công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (không phải để sinh lợi)… Do nhiều người có nhu Footer Page 91 of 161 80 Header Page 92 of 161 cầu vay vốn vay theo mức mà Ngân hàng giới hạn khách hàng không vay không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Vì thế, ngân hàng nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động Ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản chấp Trong số trường hợp đặc biệt khách hàng quen Ngân hàng cho vay tới 70% giá trị tài sản chấp Một tài sản đem làm chấp phải xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường Ngân hàng sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có khả chuyển đổi cao trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm an toàn Ngân hàng cần tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt  Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài với cho vay tiêu dùng, Ngân hàng dự đoán xác dòng tiền thu hồi Hiện số sinh viên ngoại tỉnh sau học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tư nước ngoài, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng Ngân hàng cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất, Ngân hàng cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, Ngân hàng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà Ngân hàng chưa có đủ điều kiện để đáp ứng  Lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều không phù hợp với thực tế Footer Page 92 of 161 81 Thang Long University Library Header Page 93 of 161 mục đích vay tiêu dùng để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hoà cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: - Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn - Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng , vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng  Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay: Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn trình bày phần Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến độ mở rộng cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng - đại diện bên vay- người vay việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao ngân hàng có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ Footer Page 93 of 161 82 Header Page 94 of 161 quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ  Lồng ghép bảo hiểm tín dụng để hạn chế rủi ro Xu chung mà NHTM hướng tới hoạt động tín dụng nhằm hạn chế tối đa rủi ro lồng ghép, bổ trợ yếu tố bảo hiểm tín dụng sản phẩm, dịch vụ Năm giải pháp phối hợp hoạt động bảo hiểm với dịch vụ ngân hàng bao gồm: phối hợp việc thiết kế, cung cấp sử dụng sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu đặc thù ngân hàng thương mại; bán sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng vay tiền ngân hàng thương mại; phối hợp hình thức tự bảo hiểm ngân hàng thương mại với thị trường bảo hiểm, tái bảo hiểm; kết hợp hoạt động ngân hàng bảo hiểm tổ chức; triển khai mạnh bảo hiểm tín dụng xuất Tuy nhiên cần lưu ý, số rủi ro ngân hàng rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất thuộc loại khó bảo hiểm theo kỹ thuật bảo hiểm truyền thống Vì NHTM cần có quy định linh hoạt phù hợp với đặc thù loại rủi ro, tài sản 3.2.3.2 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên có khả làm chủ công nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực tín dụng, yếu tố định hoạt động ngân hàng, nhân viên tín dụng cần có phẩm chất, yếu tố cần thiết để hoàn thành tốt công việc, đảm bảo an toàn tạo nguồn thu cho ngân hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên cần nâng cao sở vật chất trang thiết bị thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày đông số lượng chất lượng Như nay, cán nhân viên hình ảnh thu nhỏ ngân hàng Vì đội ngũ cán phải có lực trình độ với kinh nghiệm dày dặn để tiếp xúc với khách hàng, họ giải đáp thắc mắc cung cấp thông tin nhất, có lợi cho khách hàng họ đến gửi tiền hay vay tiền, tham gia dịch vụ ngân hàng Sự kết hợp công nghệ trang thiết bị đại tạo lợi giúp cho ngân hàng đứng vững thương trường, thu hút khách hàng ngày đông, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận cạnh tranh với ngân hàng khác Footer Page 94 of 161 83 Thang Long University Library Header Page 95 of 161 3.2.3.3 Mở rộng hoạt động Marketing Việc làm cho người dân hiểu biết Ngân hàng lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ điều cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền thực tốt có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng tâm lý sợ vay người dân Qua tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng cần thực vấn đề sau: - Tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy hình ảnh Ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng - Cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức rằng: “Mỗi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng.” Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với cán công nhân viên ngân hàng - Cử cán sâu sát đến quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu tiện ích mà loại tín dụng mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn cách suôn sẻ - Hàng năm, Ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động cho vay tiêu dùng, từ có biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Qua hội nghị khách hàng, giúp Ngân hàng hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc khách hàng, đánh giá nắm bắt nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.3.4 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Đổi công nghệ Ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên để có khả làm chủ công nghệ Mặt khác, yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi đội ngũ nhân viên có lực tầm cao Trong lĩnh vực ngân hàng, đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp, lên vai trò nhân viên Ngân hàng với tư cách người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ có khách hàng sử dụng hay không lực nhân viên có tốt hay không, có đủ trình độ để thu hút khách Footer Page 95 of 161 84 Header Page 96 of 161 hàng hay không Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà ngân hàng cần quan tâm tới Có thể khái quát yếu tố, điều kiện cần thiết người cán tín dụng là: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, đào tạo, có kỹ chuyên môn để xử lý thông tin liên quan đến công việc - Có lực dự đoán đầy đủ vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội, có khả giao tiếp tốt, hoà đồng với người - Có khả tự nghiên cứu, tìm tòi, có kiến Điều thể ý chí vươn lên, muốn thể khả năng, lực Nhằm thực tốt chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực mình, trước hết NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên cần tổ chức phát triển công tác đào tạo, giao dịch, đổi Ngân hàng, đại hoá Ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự khoá học nghiệp vụ NHNo&PTNT Hà Nội, NHNN, Viện nghiên cứu… tổ chức Thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ khách hàng phong cách, thái độ phục vụ nhân viên, qua đó, đưa biện pháp nâng cao lực nhân viên Đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng nhân viên Ngân hàng tiền thưởng, tiền phạt,… Từ đưa biện pháp nhằm kích thích nhân viên không ngừng nâng cao trình độ Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức, tham dự buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nội ngành Ngân hàng địa bàn hoạt động để tạo điều kiện cho nhân viên có dịp hiểu hơn, thể quan tâm Ngân hàng đến đời sống tình cảm nhân viên Qua đó, tạo đoàn kết nội Ngân hàng, tạo thành khối thống nhất, đưa Ngân hàng đạt mục tiêu chung 3.2.3.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn toán lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn toán ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay Footer Page 96 of 161 85 Thang Long University Library Header Page 97 of 161 nhiều khế ước khách hàng không công tác đơn vị đơn vị trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Bên cạnh đó, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước Do xu phát triển tất yếu tín dụng, đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng, với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay diễn cách lành mạnh tốt đẹp - Kiến nghị 1: Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng dân cư - Kiến nghị 2: Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cấu ngành cách hợp lí, toàn diện giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống dân cư - Kiến nghị 3: Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Footer Page 97 of 161 86 Header Page 98 of 161 Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc cần thiết thời gian tới Dù cho hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian dài, chuẩn bị, chu tất không thừa Vì nội dung pháp lý cần phải đề cập cho vay tiêu dùng, đặc biệt chế cấp tín dụng cách tính điểm đánh giá khách hàng, từ cán tín dụng định xác cho khách hàng vay hay không tránh rủi ro cho ngân hàng Đây điều mà cán tín dụng phải quan tâm lưu ý tới - Kiến nghị 4: Đầu tư cho hệ thống Giáo Dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới Ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần có khuyến khích, hỗ trợ trường đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống NHTM vấn đề cần thiết liên quan đến ngân hàng, nắm rõ quy luật ngân hàng, biết ứng biến luật cách nhanh nhất, linh hoạt tình xảy Đồng thời NHTM thường xuyên cử đội ngũ cán nhân viên ngân hàng học lớp nghiệp vụ để họ nắm bắt thông tin ứng dụng nhất, đại mà học vào công việc nhằm đạt kết cao nhất, hoàn thành công việc cách xuất sắc - Kiến nghị 5: Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, chương trình hỗ trợ nông dân hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có phân hóa sâu sắc tầng lớp xã hội, để từ người dân có sống tốt hơn, tiếp xúc với với kinh tế ngày phát triển, đại, nâng cao mức sống cho người dân, cải thiện đời sống vật chất tinh thần, giúp người dân có nhận thức xã hội văn minh, đại Từ họ có ý thức phấn đấu vươn lên làm giàu, biết áp dụng thành tựu khoa học kĩ thuật vào công việc mình, giúp công việc họ có kết cao, tăng suất lao động, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát triển kinh tế, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng GDP cho kinh tế đất nước Đây việc mà Đảng nhà nước ta quan tâm đến Footer Page 98 of 161 87 Thang Long University Library Header Page 99 of 161 - Kiến nghị 6: Nhà nước nên hỗ trợ ngân hàng thương mại việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cụ thể, Nhà nước thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nước tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá cho vay tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng - Kiến nghị 7: Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Kiến nghị 1: NHNN cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng, cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thông thoáng hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế Việt Nam chưa có luật tín dụng tiêu dùng mà ban hành số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hình thức cho vay tiêu dùng loại hình trọng quy mô doanh số cho vay tiêu dùng nhỏ, mạnh việc cung ứng loại cho vay để xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc NHTM dần bước tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng định chế khác không quan tâm đến lĩnh vực Vì NHNN cần hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung cho vay tiêu dùng gia đình nói riêng Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động - Kiến nghị 2: Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, NHNN cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM - Kiến nghị 3: Thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Footer Page 99 of 161 88 Header Page 100 of 161 Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm - Kiến nghị 4: NHNN nên tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Cụ thể NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trước hết NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt mở rộng hiểu biết cho vay tiêu dùng nói chung hình thức cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình nói riêng Một mặt, điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Thêm nữa, điều kiện cho phép NHNo&PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện giúp đỡ để NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing Ngân hàng Những điều có ý nghĩa trình phát triển chi nhánh toàn thể hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Footer Page 100 of 161 89 Thang Long University Library Header Page 101 of 161 KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên nói riêng năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng, sở đề xuất giải pháp nêu lên giải pháp cụ thể như: Hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng, nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị, đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng, mở rộng hoạt động marketing, đào tạo phát triển nguồn nhân lực, giảm thiểu rủi ro tín dụng,… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên Footer Page 101 of 161 90 Header Page 102 of 161 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng gia đình mẻ không với người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng gia đình tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho tiêu dùng ngày tăng lên Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình theo đà mà tăng Các NHTM tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Tại NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên nói riêng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung lượng khách hàng đến vay ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro kiểm soát Tuy nhiên Ngân hàng chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư nghiên cứu đối tượng khách hàng marketing cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng gia đình cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng gia đình, giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Do hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời mặt tài liệu thời gian nghiên cứu không nhiều, số vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến khóa luận Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình nói riêng để em hoàn thiện đề tài cách tốt Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Thạc sỹ Nguyễn Thị Thúy tận tình hướng dẫn, bảo cho em suốt thời gian viết luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 03 tháng 04 năm 2012 Sinh viên Nguyễn Hằng Nga Footer Page 102 of 161 91 Thang Long University Library Header Page 103 of 161 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Xuân Nghĩa (2001), Ngân hàng thương mại, NXB Tài Lê Văn Tề (1992), Tiền tệ ngân hàng, NXB TP Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài Peter S.Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên, Báo cáo cân đối tổng hợp năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên, Báo cáo thu nhập chi phí năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 Luật tổ chức tín dụng Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung có liên quan 10 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Quyết định 18/2007/QĐ-NHNH sửa đổi bổ sung Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, thông tư số 13/2010/TT-NHNN sửa đổi bổ sung, thông tư số 15/2010/TT-NHNN 11 Website http://www.sbv.gov.vn/wps/portal 12 Website http://www.agribank.com.vn Footer Page 103 of 161 92 ... 1.2 Chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia. .. mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 50 2.3.4 Chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp. .. trạng chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 43 2.3.1 Khát quát cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình