Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngân hàng đối với hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Thành

Header Page of 119 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cho vay ngân hàng 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng Cho vay hoạt động ản NHTM Cho vay hiểu mối quan hệ vay mượn tiền hay hàng hóa dịch vụ ên người sở hữu với ên người sử dụng sau hoàn trả lại với lượng giá trị lớn Người sở hữu người sử dụng đơn vị kinh tế, t chức xã hội dân cư Tại khoản 16, Điều 4, luật t chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành đưa định nghĩa khác cho vay: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đ ch c định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” Như vậy, ản quan hệ cho vay bao gồm hai mối quan hệ cho vay hoàn trả Mối quan hệ cho vay hoàn tất người vay hoàn trả gốc lãi cho người cho vay kết thúc trình cho vay Lượng giá trị ôi gọi lợi tức cho vay Căn theo khoản 1, Điều quy chế cho vay t chức tín dụng khách hàng định số 1627/2010/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đưa khái niệm cho vay sau:“Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho kh ch hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đ ch thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi theo thời hạn cam kết” 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng  Cho vay cung cấp lượng giá trị sở lòng tin Điều hiểu người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả, mục đ ch có khả trả gốc lãi hạn cho ngân hàng Chỉ ngân hàng tin tưởng vào khách hàng vay vốn hoạt động cho vay thực  Vốn cho vay sử dụng cách tạm thời Việc xác định thời hạn dựa vào trình luân chuyển vốn đối tượng vay tức thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn bên vay Sự Footer Page of 119 Header Page of 119 phù hợp thời hạn vay chu kỳ sản xuất kinh doanh tạo điều kiện để người vay trả nợ gốc lãi thời hạn cho ngân hàng  Cho vay dựa nguyên tắc phải hoàn trả gốc lãi Sở ĩ có nguyên tắc vốn cho vay ngân hàng chủ yếu vốn huy động t chức, cá nhân nên sau thời gian ngân hàng phải hoàn trả cho người gửi, mặt khác, ngân hàng ph để có nguồn vốn nên chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay  Hoạt động cho vay thực hình thức tiền tệ Nguồn vốn mà ngân hàng có vay hình thành từ khoản tiền nhàn rỗi xã hội mà ngân hàng huy động từ ân cư hay doanh nghiệp, t chức kinh tế Các ngân hàng đóng vai trò trung gian trình huy động vốn cho vay hi huy động vốn xã hội, ngân hàng người vay hi cấp khoản cho vay cho cá nhân t chức xã hội kinh tế ngân hàng lại đóng vai trò người cho vay  Tính pháp lý cho vay phải đảm bảo chặt chẽ theo ph p luật Quy định pháp lý cho vay quy định điều chỉnh quan hệ phát sinh chủ thể (ngân hàng khách hàng) tham gia hoạt động cho vay Các quy định có ảnh hưởng lớn tới hoạt động cho vay ngân hàng quy định tính chất, quy mô, phạm vi giao dịch hoạt động cho vay, đóng vai trò lớn trạng thái rủi ro an toàn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng 1.1.3 Nguyên tắc cho vay ngân hàng Nguyên tắc cho vay có hiệu điều kiện hàng đầu đảm bảo cho ngân hàng trì tồn phát triển n định Muốn vậy, hoạt động cho vay ngân hàng phải lành mạnh có hiệu Cụ thể, t chức tín dụng phải thực tốt việc kiểm tra khả hoàn trả người xin vay trước cho vay nhằm đảm bảo tính độc lập trình kiểm tra, kiểm soát, tuân thủ quy trình cho vay, cho vay tiến hành sở đảm bảo theo quy định Ngân hàng cho vay khách hàng đảm bảo nguyên tắc sau:  Sử dụng vốn vay mục đ ch thỏa thuận hợp đồng tín dụng Đây nguyên tắc ản, có sử dụng vốn mục đ ch khách hàng thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo lợi ích dự kiến, thu hồi vốn để hoàn trả nợ cho ngân hàng Nguyên tắc nhằm Footer Page of 119 Thang Long University Library Header Page of 119 hạn chế rủi ro đạo đức hạn chế khả khách hàng ùng vốn vay để thực hành vi mà pháp luật cấm  Phải hoàn trả gốc lãi thời hạn Nguyên tắc đảm bảo phương châm hoạt động ngân hàng “đi vay vay” thực nguyên tắc hạch toán kinh doanh lấy thu bù chi có lãi  Cho vay phải có đảm bảo tài sản theo quy định Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh tế diễn đa ạng phức tạp, dự đoán rủi ro ngân hàng mang t nh tương đối Trong môi trường kinh oanh vậy, bảo đảm tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhằm b sung mặt hạn chế nhà quản trị tín dụng phòng ngừa diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh Các giá trị tương đương làm ảo đảm là: vật tư hàng hóa kho, tài sản cố định doanh nghiệp, số tài khoản tiền gửi, hoá đơn chuẩn bị nhận hàng cam kết bảo lãnh quan khác chí uy tín doanh nghiệp thị trường mối quan hệ khứ với ngân hàng Giá trị đảm bảo sở cho khả trả nợ khách hàng, sở để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng điều kiện để thực nguyên tắc thứ điều kiện khác 1.1.4 Vai trò cho vay ngân hàng  Đối với khách hàng Hoạt động cho vay NHTM có kỳ hạn khác bao gồm ngắn hạn, trung han dài hạn, bên cạnh lãi suất linh hoạt, cố định hay thả n i…vì khách hàng tuỳ ý lựa chọn kỳ hạn vay thoả thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh Mặt khác việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung vốn kinh oanh đồng bộ, giảm chi ph huy động chủ động việc hoàn trả gốc lãi theo hợp đồng Bên cạnh việc thoả thuận ngân hàng khách hàng hết hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng  Đối với ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, lại hoạt động ngân hàng Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn ngân hàng cho vay thu lãi suất phù hợp với khoản vay nguồn thu nhập tạo lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng Sở ĩ hoạt động cho vay coi loại hình quan trọng thiếu ngân hàng lẽ có lãi suất thu từ cho vay ù đắp chi phí mà ngân hàng bỏ như: chi ph tiền gửi, chi Footer Page of 119 Header Page of 119 phí dự trữ, chi phí kinh doanh, quản lý, thuế chi phí rủi ro đầu tư…Cùng với phát triển kinh tế nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh tầng lớp ân cư, oanh nghiệp, t chức kinh tế ngày lớn Do lượng cho vay N TM tăng kèm theo loại hình cho vay ngày mở rộng phát triển đa ạng  Đối với xã hội Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho kinh tế Do đặc điểm cho vay quy mô rộng, khách hàng đa ạng, mặt khác hình thức kinh doanh chủ yếu ngân hàng Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng đóng vai trò cầu nối vốn cho kinh tế, người thừa vốn người cần vốn để đầu tư Hoạt động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đ i công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật…Việc vay vốn giải nhu cầu vốn kinh oanh mà làm thay đ i cách nghĩ, cách làm để sử dụng vốn có hiệu kinh tế vấn đề mở rộng sản xuất, thúc đẩy đ i công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật tiền đề cho phát triển có hiệu Trong vốn định vấn đề kinh doanh 1.1.5 Phân loại cho vay ngân hàng 1.1.5.1 Phân loại theo thời hạn cho vay Theo tiêu thức ngân hàng quản lý tốt mặt thời gian khoản vay thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ…Qua ngân hàng quản lý tốt khả khoản Hình thức cho vay phân loại theo thời hạn cho vay sau:  Cho vay ngắn hạn Các khoản cho vay ngắn hạn khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, chủ yếu nhằm mục đ ch tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng áp dụng cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp, cho vay theo theo hạn mức, có tài sản đảm bảo, cho vay ưới hình thức chiết khấu, thấu chi luân chuyển  Cho vay trung dài hạn Các khoản cho vay có thời hạn từ đến năm xếp vào danh mục khoản vay trung hạn từ năm trở lên khoản cho vay dài hạn Các khoản thường chiếm tỷ trọng lớn t ng nợ cho vay NHTM, chiếm phần lợi nhuận chủ yếu mà hoạt động cho vay đem lại Footer Page of 119 Thang Long University Library Header Page of 119 1.1.5.2 Phân loại theo mục đ ch cho vay  Cho vay sản xuất kinh doanh Là hình thức cho vay ên cam kết số tiền vay bên vay sử dụng vào mục đ ch thực công việc kinh doanh Nếu sau giải ngân mà người vay lại sử dụng vốn vào mục đ ch khác thỏa thuận hợp đồng cho vay, bên cho vay có quyền áp dụng biện pháp thích hợp đình việc sử dụng vốn vay thu hồi vốn vay trước thời hạn  Cho vay tiêu dùng Đây hình thức cho vay ên cam kết số tiền số tiền vay bên vay sử dụng vào việc thỏa mãn nhu cầu sinh hoạt hay tiêu ùng mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa phương tiện lại, chí bao gồm việc sử dụng vốn vay vào mục đ ch học tập sinh viên, học sinh… 1.1.5.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay  Cho vay có đảm bảo tài sản Cho vay có đảm bảo việc cho vay vốn t chức tín dụng mà theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng vay bảo lãnh tài sản bên thứ a Trong trường hợp tài sản bảo đảm tiền vay tài sản khách hàng vay, bên bảo lãnh để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ, bao gồm tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất khách hàng vay, bên bảo lãnh, tài sản thuộc quyền quản lý, sử dụng khách hàng vay, bên bảo lãnh doanh nghiệp nhà nước, tài sản hình thành từ vốn vay Cho vay có đảm bảo tài sản áp dụng khách hàng uy tín không cao ngân hàng Sự đảm bảo pháp l để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, b sung cho nguồn thu nợ thứ nguồn thu từ hiệu dự án, phương án đầu tư sản xuất kinh doanh mang lại thiếu chắn  Cho vay đảm bảo tài sản Cho vay bảo đảm việc t chức tín dụng cho khách hàng vay vốn tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng để xem xét cho vay Loại cho vay áp dụng khách hàng có uy tín Hiện nay, theo Nghị định 85/2010/NĐ-CP ngày 25/10/2010 Chính phủ, khách hàng có đủ điều kiện sau vay đảm bảo tài sản:  Sử dụng vốn vay có hiệu trả nợ gốc, lãi vốn vay hạn quan hệ vay vốn với t chức tín dụng cho vay t chức tín dụng khác Footer Page of 119 Header Page of 119  Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả, có dự án đầu tư phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với quy định pháp luật  Có khả tài ch nh để thực nghĩa vụ trả nợ  Cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu t chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng tín dụng, cam kết trả nợ trước thời hạn không thực biện pháp đảm bảo tài sản quy định điểm 1.1.5.4 Phân loại theo chủ thể Thông qua cách phân loại N TM phân chia khách hàng thành đối tượng khác nhau, từ lập kế hoạch chiến lược khác phù hợp với đặc điểm riêng loại khách hàng  Cho vay khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Đây loại hình cho vay NHTM mà doanh nghiệp, t chức kinh tế đối tượng phục vụ Do đặc thù riêng đối tượng mà NHTM phải t chức phòng tín dụng chuyên trách phục vụ Nhóm khách hàng thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn Tuy nhiên, số lượng khách hàng loại N TM thường không lớn  Cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng lại nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, t hợp tác…) NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng có số lượng lớn có nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ, nhiên nhóm khách hàng nhạy cảm nên NHTM cần có phương thức tiếp cận quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng 1.1.5.5 Phân loại theo phương thức cho vay  Cho vay thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép nguười vay chi vượt số tiền tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Để thấu chi khách hàng phải làm đơn xin ngân hàng hạn mức thấu chi thời gian thấu chi Trong trình hoạt động, khách hàng kí séc, lập ủy nhiệm chi…vượt số tiền gửi để chi trả Khi khách hàng có tiền nhập tài khoản ngân hàng thu nợ gốc lãi Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn đảm bảo, cấp cho doanh nghiệp lẫn cá nhân vài ngày tháng, Footer Page of 119 Thang Long University Library Header Page of 119 vài tháng năm ùng để trả lương, chi khoản phải nộp, mua hàng… ình thức nhìn chung sử dụng khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kì thu nhập ngắn  Cho vay trực tiếp lần Là hình thức cho vay tương đối ph biến ngân hàng khách hàng nhu cầu thường xuyên, điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Theo kì hạn nợ hợp đồng, ngân hàng thu gốc lãi Trong trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng kiểm soát mục đ ch hiệu Nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng thu nợ trước thời hạn chuyển nợ hạn Lãi suất cố định thả n i theo thời điểm tính lãi  Cho vay gián tiếp Phần lớn cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp Bên cạnh ngân hàng phát triển hình thức cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay thông qua t chức trung gian ngân hàng, hiệp hội cho vay, liên hiệp tín dụng, công ty bảo hiểm, công ty tài Cho vay qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí ngân hàng Tuy nhiên, ộc lộ khiếm khuyết Nhiều trung gian lợi dụng vị ngân hàng không kiểm soát tốt tăng lãi suất vay lại, giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng để bán hàng chất lượng với giá đắt cho người vay vốn  Cho vay theo hạn mức tín dụng Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kì cuối kì Đó số tối đa thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ ngân hàng không xác định trước kì hạn nợ thời hạn tín dụng Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng thu nợ, tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên, lần vay không tách biệt thành kì hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu sử dụng lần vay Ngân hàng phát vấn đề khách hàng nộp báo cáo tài nợ lâu không giảm sút  Cho vay luân chuyển Footer Page of 119 Header Page of 119 Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Ngân hàng khách hàng thỏa thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hóa khả tiêu thụ Hạn mức tín dụng đươc thỏa thuận năm vài năm Đây thời hạn hoàn trả mà thời hạn để ngân hàng vay xem xét lại mối quan hệ với khách hàng định có cho vay hay không tùy thuộc mối quan hệ ngân hàng khách hàng tình hình tài khách hàng Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách hàng Thủ tục vay cần thực lần cho nhiều lần vay hách hàng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, vậy, việc toán cho người cung cấp nhanh gọn Nếu doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ hàng hóa tồn đọng ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi vốn thời hạn khoản vay không quy định rõ ràng  Cho vay trả góp Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Số tiền trả lần tính toán cho phù hợp với khả trả nợ Cho vay trả góp rủi ro cao o khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Nếu người vay việc, ốm đau, thu nhập giảm sút khả thu nợ ngân hàng ị ảnh hưởng Chính rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay ngân hàng 1.2 Những vấn đề chung hộ sản xuất kinh doanh 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh Nói đến tồn hộ sản xuất kinh doanh kinh tế, trước hết cần thấy HSXKD đời gắn liền với với phát triển kinh tế đặc biệt quan hệ sản xuất nông nghiệp với đặc điểm kinh tế hộ gia đình chủ yếu Cho đến nay, phát triển ngành kinh tế khác với nhiều hình thức hoạt động khác tương lai có nhiều hội phát triển Để hiểu rõ thuật ngữ hộ sản xuất kinh doanh, cần hiểu hộ Hiện nay, văn ản pháp luật Việt Nam, hộ xem chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Footer Page of 119 Thang Long University Library Header Page of 119 Theo luật pháp Việt Nam: “Hộ gia đình mà c c thành viên có tài sản chung, đóng góp c ng sức để hoạt động kinh tế chung sản xuất n ng, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác pháp luật quy định” (Bộ luật Dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 2010, phần 1, chương V, mục 1, điều 106) Ngoài ra, Điều 49, Nghị định 43CP ngày 15 tháng năm 2010 đăng k oanh nghiệp hộ kinh oanh viết: “Hộ kinh doanh cá nhân công dân Việt Nam nhóm người hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng kh ng qu mười lao động, dấu chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh” Như vậy, HSXKD hiểu người sống mái nhà làm số công việc định nhằm tạo cải vật chất nuôi sống thân thành viên gia đình hi nhu cầu ản ăn, mặc, đáp ứng, mục tiêu lao động hộ cao ọ làm việc, lao động để nâng cao đời sống ch nh điều kiện, sở phát triển kinh tế hộ sản xuất Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam an hành phụ lục số kèm theo định 499A ngày 2/9/2010, theo khái niệm hộ sản xuất kinh oanh hiểu sau :“Hộ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình” Như vậy, hộ sản xuất kinh doanh lực lượng sản xuất to lớn nông thôn HSXKD hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn 1.2.2 Đặc điểm hộ sản xuất kinh doanh  Hộ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế tự chủ mặt kinh tế pháp lý Hộ sản xuất kinh doanh có quyền sở hữu tư liệu sản xuất hàng hóa Theo đó, hộ sản xuất kinh doanh có quyền làm chủ quản lý sản xuất hàng hóa Hộ đề tiêu, định hướng sản xuất, vạch kế hoạch thực kế hoạch Về mặt pháp lý, hộ sản xuất kinh oanh đơn vị kinh tế độc lập o người chủ hộ hay người có lực uy t n gia đình quản l Thông thường, hộ sản xuất kinh oanh gia đình hộ sản xuất kinh oanh hợp từ 2-3 hộ gia đình lại thành hộ lớn với tư cách pháp nhân mới, t chức sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất kinh doanh có toàn quyền định việc phân phối sản phẩm, hàng hóa làm ra, tự trao đ i Footer Page of 119 Header Page 10 of 119  Quy mô sản xuất nhỏ lẻ Quy mô sản xuất chủ yếu sản xuất phạm vi hộ gia đình thường có 5-6 lao động, t thuê thêm lao động từ bên Vì vậy, sản phẩm làm phục vụ nhu cầu người ân xung quanh địa phương ch nh  Trình độ lao động thấp Các hộ sản xuất kinh doanh thường đủ trình độ chuyên môn vốn để ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ đại vào hoạt động sản xuất kinh doanh  Cơ sở vật chất, kỹ thuật thiếu thốn, lạc hậu Các hộ chủ yếu hoạt động sản xuất kiểu thủ công, số lượng hàng hóa làm ít, chi ph thuê lao động tốn nên không đầu tư nhiều vào sở vật chất kỹ thuật 1.2.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế Hộ sản xuất kinh doanh lực lượng kinh tế quan trọng đóng góp không nhỏ vào tỷ trọng GDP hàng năm nước, làm cải vật chất phục vụ cho thân gia đình xã hội  Hộ sản xuất kinh doanh cầu nối trung gian để chuyển kinh tế huy sang kinh tế thị trường Lịch sử hình thành phát triển sản xuất hàng hóa trải qua giai đoạn kinh tế huy sang kinh tế hàng hóa nhỏ quy mô hộ gia đình, giai đoạn chuyển từ kinh tế hàng hóa nhỏ lên kinh tế hàng hóa quy mô lớn, kinh tế hoạt động mua án trao đ i hàng hóa trung gian tiền tệ  Hộ sản xuất kinh doanh góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải c ng ăn việc làm cho người dân Lao động yếu tố ản lực lượng sản xuất, nguồn gốc giá trị thặng ư, lao động góp phần làm gia tăng cải vật chất cho quốc gia Việt Nam có 68,1% dân số sống nông thôn (theo T ng cục dân số năm 2012), việc khai thác sử dụng nguồn nhân lực mức độ thấp o trình độ dân trí chưa cao Lực lượng lao động độ tu i lao động thời điểm 01/10/2013 47,7 triệu người, lao động khu vực nông, lâm, ngư nghiệp chiếm 47,4% t ng số dân, tỷ lệ thất nghiệp của lao động độ tu i lao động khu vực nông thôn 1,57% (theo T ng cục thống kê) Số quỹ thời gian lao động nông thôn chưa sử dụng hiệu  Hộ sản xuất kinh doanh có khả th ch ứng với chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, thúc đẩy sản xuất hàng hóa 10 Footer Page 10 of 119 Thang Long University Library Header Page 66 of 119 có khả trả nợ cho chi nhánh, o vay có rủi ro thấp, phản ánh thực tế nợ hạn thấp, phần lớn vốn vay thu hồi hạn Ngoài ra, chi nhánh cho vay theo lãi suất thả n i nên rủi ro lãi suất hạn chế  Về khả thu hồi vốn Do trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản đảm bảo cho vay ngắn hạn cao so với nợ cho vay ngắn hạn, nên hầu hết khoản vay ngắn hạn HSXKD chi nhánh có khả thu hồi nợ Thông thường loại hình cho vay kinh doanh dịch vụ, đầu tư mua sắm máy móc với số lượng lớn phải trả góp vốn lãi hàng tháng hàng quý nhánh kiểm soát nguồn thu nhập khách hàng, hạn chế rủi ro  Hệ thống thang điểm tín dụng khách hàng chi tiết Do NHNo&PTNT Việt Nam xây ựng hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng chi tiết cụ thể nhánh Yên Thành có sở để thẩm định xếp hạng khách hàng ch nh xác hơn, giúp hạn chế tối thiểu rủi ro tín dụng xảy  Hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh có tăng trưởng Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng có gia tăng lượng khách hàng, thực theo ch nh sách phát triển nông nghiệp nông thôn góp phần giữ n định kinh tế đất nước thời gian kinh tế gặp nhiều khủng hoảng Phần lớn khoản cho vay ngắn hạn SX D tạo dòng tiền đặn cho nguồn thu chi nhánh, tạo điều kiện để chi nhánh quay vòng vốn tốt, tiếp tục cho vay, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Cho vay ngắn hạn SX D đem lại khoản lợi nhuận không nhỏ cho chi nhánh Dư nợ qua năm từ năm 2012 đến năm 2014 liên tục tăng  Sự tăng trưởng cho vay ngắn hạn HSXKD góp phần nâng cao hình ảnh chi nh nh địa bàn huyện Cho vay ngắn hạn SX D có ưu điểm phục vụ nhu cầu vay vốn lượng lớn HSXKD Nếu nhu cầu vay thỏa mãn, đáp ứng kịp thời đầy đủ họ tin tưởng trở thành người quảng bá hình ảnh chi nhánh hiệu Việc gia tăng niềm tin hình ảnh đẹp lòng nhân ân lao động góp phần không nhỏ vào cạnh tranh ngân hàng cho vay ngắn hạn HSXKD nói riêng sản phẩm dịch vụ khác chi nhánh nói chung Những kết đạt nỗ lực chi nhánh công tác tìm kiếm khách hàng t chức quản lý cho vay ngắn hạn HSXKD ngày hoàn thiện nâng cao Nguyên nhân đạt đƣợc thành tựu 66 Footer Page 66 of 119 Thang Long University Library Header Page 67 of 119  Thứ nhất, đoàn kết nội Ban giám đốc nhân viên ngân hàng có đoàn kết, tin tưởng lẫn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động quản l , điều hành kinh doanh chi nhánh Yên Thành hiệu  Thứ hai, có định hướng rõ ràng, cụ thể cho giai đoạn NHNo&PTNT Việt Nam giúp NHNo&PTNT chi nhánh Yên Thành thực điều chỉnh hoạt động cho vay ngắn hạn HSXKD cách linh hoạt, kịp thời, phù hợp với tình hình kinh tế nước, sách tài tiền tệ NHNN thời điểm phù hợp với tình hình kinh tế địa bàn hoạt động  Thứ ba, hoạt động cho vay lấy hiệu làm thước đo Hiệu thể qua việc cho vay có trọng điểm, theo nhu cầu tính toán chặt chẽ khách hàng, bảo đảm an toàn vốn sinh lời hợp lý Cụ thể phải kiểm tra chặt chẽ trước cho vay, trình sử dụng vốn vay, khả hình thức hoàn trả, vấn đề khác liên quan đến người vay Việc thẩm định định cho vay thực hai phận khác nhau, độc lập với từ tiếp nhận dự án đến phê duyệt cho vay  Thứ tư, đào tạo đội ngũ c n ngân hàng Tích cực đào tạo đội ngũ cán ộ tín dụng, tập huấn bồi ưỡng nghiệp vụ, nâng cao kiến thức chuyên môn pháp luật đáp ứng yêu cầu ngày cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Chi nhánh thực sàng lọc, xếp gọn lại máy, bố tr đội ngũ cán ộ theo hướng tập trung tăng số cán trực tiếp kinh doanh, giảm số lượng cán gián tiếp Hiện số cán tín dụng chiếm 50% t ng số cán  Thứ năm, xây dựng mối quan hệ chặt chẽ Chi nhánh Yên Thành coi trọng việc xây dựng mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng với cấp quyền địa phương, nắm vững tình hình phát triển kinh tế địa phương để xác định hướng cho vay, biện pháp tháo gỡ với vay gặp khó khăn Vấn đề xã hội hóa hoạt động cho vay mang lại kết tích cực Ngân hàng phối hợp với đoàn thể, quần chúng để xây dựng nhóm, thực cho vay qua nhóm tạo thuận lợi cho SX D, đặc biệt hộ nghèo quan hệ vay vốn ngân hàng nâng cao hiệu cho vay 2.5.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 2.5.2.1 Hạn chế tồn Nhìn chung hoạt động cho vay ngắn hạn HSXKD Agribank chi nhánh Yên Thành đạt kết khả quan Tuy nhiên, số hạn chế định cần phải khắc phục thời gian tới Cụ thể: 67 Footer Page 67 of 119 Header Page 68 of 119  Sản phẩm cho vay Hoạt động cho vay ngắn hạn HSXKD chi nhánh có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, chưa đáng kể so với nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cho vay chưa đa ạng, tập trung chủ yếu vào cho vay mua sắm máy móc, trồng, vật nuôi  Cho vay chủ yếu tiền mặt Đa số khoản vay ngắn hạn SX D chi nhánh thực giải ngân tiền mặt, khó quản l mục đ ch vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng ơn nữa, chi nhánh chưa khuyến kh ch khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng việc mở rộng loại hình cho vay ngắn hạn gặp khó khăn : cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Việc chưa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ phần o chi nhánh chưa có hướng dẫn cách cụ thể tới khách hàng, phần o tâm l chung khách hàng ngại đến ngân hàng khoản vay thường không lớn lắm, họ sử dụng vào mục đ ch vay vốn  Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay chủ yếu cá nhân, hộ sản xuất đối tượng chủ yếu thuộc thành phần kinh tế tự quản có quản lý chặt chẽ địa phương Phân tích cho thấy tỷ lệ nợ hạn đối tượng chi nhánh không cao, đảm bảo khả trả nợ Tuy nhiên, với đối tượng nảy sinh số vấn đề như:  Số tiền trả nợ lần không lớn, số khách hàng chưa quen giao ịch với ngân hàng nên thường hay quên trả nợ có tâm lý coi việc để hạn 1, tháng chuyện ình thường bận công tác xa, gia đình gặp khó khăn mà không trả nợ cho chi nhánh hạn  Một số trường hợp sau vay tiền hộ gia đình chuyển nhà, cá nhân xa chuyển từ địa phương sang địa phương khác không thông báo thông báo không kịp thời dẫn đến khó khăn công tác thu hồi nợ chi nhánh  Về thủ tục cho vay Thủ tục cho vay hộ sản xuất đơn giản hóa nhiều chưa tạo tính cạnh tranh cho chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn Tiến trình thực thẩm định trước cho vay chậm chạp gây tốn cho chi nhánh lẫn hộ có nhu cầu vay Việc cho vay có đảm bảo tài sản vướng mắc thủ tục đăng k giao ịch đảm bảo  Về cán tín dụng 68 Footer Page 68 of 119 Thang Long University Library Header Page 69 of 119 Số lượng CBTD thiếu, trung bình CBTD phụ trách xã nên dịp cao điểm, công việc nhiều tải CBTD chưa giải kịp thời gây tâm lý không hài lòng khách hàng  ề khâu thẩm định cho vay Thẩm định trước cho vay chưa thực nghiêm ngặt, cán ộ thẩm định thiếu kiến thức sản xuất kinh oanh hộ gia đình khiến cho nhiều khoản vay chưa có hợp l , nóng vội, ễ gây rủi ro cho chi nhánh 2.5.2.2 Nguyên nhân c c hạn chế  ản phẩm cho vay chưa đa dạng Chi nhánh Yên Thành phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt lãi suất huy động, lãi suất cho vay, ph ịch vụ nhiều ngân hàng khác đóng địa àn Đồng thời, ên vay vốn đa số mức nông hộ quy mô sản xuất kinh oanh lớn nhiều Ch nh quy mô chưa thực lớn nên vốn tự có tài sản đảm ảo khách hàng hạn chế Do đó, mặc ù ngân hàng sung vay vốn tăng quy mô cho khách hàng kể cho vay tài sản đảm ảo khó thực Đặc iệt, lĩnh vực cho vay nuôi tôm địa phương, năm liên tiếp xảy trường hợp người nông ân phá vỡ hợp đồng mà iện pháp xử l thỏa đáng khiến ngân hàng ảnh hưởng Vì mà chi nhánh Yên Thành gặp khó khăn việc đa ạng hóa thêm sản phẩm hình thức cho vay cho vay theo hạn mức t n ụng cho vay hợp vốn hộ  uy trình t duyệt cho vay v n c n rườm rà Quy trình cho vay xây ựng đầy đủ trình thực thể nhiều rườm rà, không cần thiết, gây khó khăn cho cán ộ t n ụng lẫn hộ sản xuất Trong thực tế thực xét uyệt cho vay ngân hàng nói chung gặp nhiều vướng mắc đăng k giao ịch ảo đảm tài sản ảo đảm tiền vay ơn nữa, pháp luật đăng k giao ịch ảo đảm chưa có quy định cụ thể, cộng với tình trạng không ph iến rộng rãi văn ản hướng ẫn quan quản l ẫn đến việc khoản tiền cho vay ngân hàng phải sung nghĩa vụ ảo đảm chưa thực theo thủ tục  Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng v n hạn chế Cán tín dụng nhân tố định đến hiệu khoản vay Cán chi nhánh cán trẻ, nhiệt huyết, động ch nh nhược điểm chi nhánh cán công tác ngành ngân hàng chưa lâu, thiếu kinh nghiệm thực tế Khi xảy tình bất ngờ, cán tín dụng thiếu kinh nghiệm khó giải cách nhanh chóng ơn nữa, cán tín dụng 69 Footer Page 69 of 119 Header Page 70 of 119 trẻ có tâm lý e dè, nhiều làm thời gian cho vay kéo dài việc đưa định xác thật gánh nặng áp lực họ Điều làm ảnh hưởng đến hiệu cho vay chi nhánh Trình độ cán ộ t n ụng nói chung CBTD nói riêng nâng cao nhiều hạn chế, việc đánh giá khách hàng vay vốn thường ựa tài sản đảm ảo chưa quan tâm mức tới t nh khả thi ự án, chưa thực ựa vào chu kỳ phát triển trồng, vật nuôi để xác định thời gian vay vốn, trả nợ Nhiều CBTD chưa thực sát cánh khách hàng, chưa coi trọng công tác kiểm tra sau cho vay  Công tác kiểm tra, kiểm soát Đây công cụ quản l đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thực quy định pháp luật, quy chế quản lý ngành, NHNN Việt Nam, hạn chế rủi ro kinh doanh, bảo vệ an toàn tài sản, đảm bảo t nh ch nh xác, độ tin cậy thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành Vai trò chủ động kiểm tra, kiểm soát chi nhánh sở chưa làm thường xuyên, chưa sâu sát nội dung phương pháp  Hoạt động marketing c n hạn chế Vì thói quen người ân Việt Nam e ngại với sản phẩm vay thường có tư tưởng an toàn đặc iệt đối tượng hộ gia đình hay cá nhân có nhu cầu chưa thực hiểu r việc giao ịch với ngân hàng có ưu đãi gì, hưởng lợi ch gì, phải làm gì, thủ tục nên có tâm l e ngại Chi nhánh Yên Thành chưa thành lập phòng marketing chuyên trách riêng các mảng quảng hay khuyến kh ch nhiều khách hàng sử ụng ịch vụ ngân hàng Tuy số lượng khách hàng đến giao ịch ngân hàng tăng qua năm mức tăng chưa thực ấn tượng 70 Footer Page 70 of 119 Thang Long University Library Header Page 71 of 119 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương nêu lên tình hình thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Thành giai đoạn 2012 – 2014 Qua việc phân tích số tiêu định t nh định lượng, ta thấy trạng hoạt động cho vay ngắn hạn HSXKD chi nhánh Yên Thành Từ thực trạng khóa luận rút đánh giá thành tựu đạt hạn chế hiệu cho vay ngắn hạn HSXKD, tìm hiểu nguyên nhân đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn HSXKD ngân hàng chương thứ 71 Footer Page 71 of 119 Header Page 72 of 119 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN THÀNH 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Yên Thành Trên sở phân tích tình hình thực tế chi nhánh với với kết đạt hạn chế tồn tại, chi nhánh Yên Thành có giải pháp phù hợp nhằm nâng cao lực, mở rộng hoạt động kinh doanh, bám sát phương hướng mục tiêu phát triển toàn ngành, phấn đấu hoàn thành tốt tiêu kế hoạch NHNO&PTNT Việt Nam giao cho, đảm bảo nâng cao đời sống người lao động, thực đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước, góp phần vào thành công chung toàn hệ thống Quán triệt đạo Ban lãnh đạo NHNO&PTNT Việt Nam, chi nhánh Yên Thành có dự kiến tiêu phấn đấu gắn với chương trình hành động năm tới cách cụ thể Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ đến hộ sản xuất địa bàn, gửi tờ rơi, thông áo cho người dân, tuyên truyền đài phát địa phương để vận động ph biến cho khách hàng hiểu rõ hình thức cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh nhu cầu thiết yếu với hình thức giải ngân trực tiếp đến hộ vay  Một số tiêu cụ thể năm chi nh nh ên Thành sau  Phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn ình quân năm đạt từ 15-20%  Vốn huy động bình quân cán từ 13-15 tỷ đồng/người  Cơ cấu nguồn vốn huy động từ t chức kinh tế doanh phần khác đạt 20-25% từ ân cư đạt 75-80%  Phấn đấu tăng trưởng nợ ngắn hạn đạt từ 25-30%  Tỷ lệ nợ xấu đạt ưới 5% t ng nợ  Cơ cấu cho vay: Theo khách hàng: Cho vay ngắn hạn HSXKD chiếm tỷ trọng 88% t ng nợ Theo đối tượng vay: cho vay SXKD chiếm tỷ trọng 70% t ng nợ, cho vay nông nghiệp chiêm tỷ trọng 20% t ng nợ, cho vay chi ph sản xuất chiếm tỷ trọng 10% t ng nợ (Nguồn hương hướng, nhiệm vụ 2010 -2015 NHNo&PTNT chi nhánh Yên Thành) 72 Footer Page 72 of 119 Thang Long University Library Header Page 73 of 119 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Yên Thành 3.2.1 Hoàn thiện, đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngắn hạn NH Danh sách sản phẩm NH giống sản phẩm NH sản phẩm dễ đồng hóa tìm hướng cách cung cấp sản phẩm vượt trội lợi lớn cho NH Hầu hết N quan tâm đến hoạt động cho vay trực tiếp gián tiếp hoạt động đem lại rủi ro t cho NHTM, NH tập trung phát triển hoạt động cho vay gián tiếp, Agribank Yên Thành cần thiết lập mối quan hệ với nhà cung cấp lớn sản phẩm chăn nuôi công ty TN VIC với nhà máy thực phẩm gia súc cao cấp “Con heo vàng” xây dựng địa bàn huyện Yên Thành hay hợp tác xã lương thực Thái ùng để phục vụ khách hàng có nhu cầu nông nghiệp, chăn nuôi cho trang trại có nhu cầu lớn máy móc phục vụ cho trình sản xuất Phương thức tài trợ gián tiếp thực như: NH tài trợ cho nhà cung cấp để bán trả góp cho sở hợp đồng thỏa thuận nhà cung cấp với N Trong đó, N đứng mua sản phẩm người sở hữu, hàng tháng KH đem tiền lên N toán cho N đến hoàn thành đầy đủ gốc lãi cho sản phẩm 3.2.2 Đơn giản hóa thủ tục cho vay, chi phí giao dịch hộ sản xuất Nhìn chung thủ tục cho vay ngân hàng đơn giản trước Song cần phải cải tiến thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, gọn nhẹ phù hợp với trình độ hầu hết hộ sản xuất để không cảm thấy phiền hà vay vốn ngân hàng Phối hợp với quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ký giấy tờ, hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng Đặc iệt cho vay đảm ảo ằng tài sản hộ nông ân theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP để qua xác lập chế thực thi đơn giản r ràng để rút ngắn khoảng cách ch nh sách với thực tế triển khai Ngoài ra, thủ tục cho vay vốn với hình thức chấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hộ gia đình, quy định (đối với Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp cho hộ gia đình) buộc tất thành viên hộ gia đình phải k tên trước mặt công chứng viên cho vay vốn gây khó khăn người vay vốn Bởi, thực tế có trường hợp hoàn cảnh thành viên hộ gia đình phải làm ăn, sinh sống địa phương khác nên mặt đầy đủ để hoàn tất thủ tục Vì vậy, theo người yêu cầu công chứng cần nộp xuất trình ch nh để đối chiếu (không yêu cầu nộp có chứng thực) công chứng quyền sử ụng đất chấp nhận 73 Footer Page 73 of 119 Header Page 74 of 119 3.2.3 Nâng cao hiệu c ng t c thẩm định c c dự n, phương n sản xuất inh doanh iện nay, chi nhánh có văn ản quy định việc thực thẩm định hầu hết thường sử ụng kinh nghiệm truyền thống trình phân t ch cho vay chưa thực nghiêm túc thực quy định này, khiến cho hiệu cho vay SX D chưa cao Vì vậy, yêu cầu đặt chi nhánh phải tuyệt đối thực nghiêm chỉnh đầy đủ khâu thẩm định, kết hợp nhiều phương pháp phân t ch kỹ thuật Cụ thể, chi nhánh cần nâng cao hiệu thẩm định ự án phương án sản xuất kinh oanh hộ sản xuất vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định cho vay, đảm ảo định cho vay có sở Cán ộ t n ụng phải kiểm tra, đôn đốc tự giác thực tốt quy trình thẩm định phân t ch đầy đủ điều kiện sở pháp l phương án, kế hoạch sản xuất kinh oanh hộ, tình hình tài ch nh ự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ, tình hình kinh tế – xã hội địa phương Thủ tục thẩm định cho vay với khoản vay nhỏ hộ sản xuất cần thực đơn giản, nhanh chóng 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Trình độ cán ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn o đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng tiền tệ, có tính nhạy cảm cao nên rủi ro từ người lớn Để nâng cao hiệu nhân chi nhánh Yên Thành cần phải quan tâm đến vấn đề sau:  Ngân hàng cần mở lớp bồi ưỡng, đào tạo huấn luyện cho CBTD việc thẩm định, đánh giá, quản lý tài sản chấp, cầm cố sâu vào số ngành nghề quan trọng để hiểu biết phương thức kinh doanh, thời vụ Từ có sở xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với đặc điểm ngành nghề, chu kỳ phát triển trồng, giống  Cung cấp đầy đủ phương tiện làm việc, công cụ làm việc môi trường làm việc thuận lợi cho CBTD Ở đây, công cụ phương tiện làm việc hiểu sở quy định quy trình làm việc hợp lý, hệ thống thông tin sử dụng triệt để, điều kiện công tác tốt, có hướng dẫn, đạo nghiệp vụ  Thúc đẩy tạo điều kiện phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân CBTD, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể Sử dụng CBTD phải người, việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố đời sống tinh thần họ, đảm bảo công bằng, kết hợp hài hòa mục tiêu chi nhánh với mục tiêu lợi ích người lao động 74 Footer Page 74 of 119 Thang Long University Library Header Page 75 of 119 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng Dịch vụ ngân hàng lĩnh vực diễn cạnh tranh khắc nghiệt, đặc biệt N nước tham gia vào thị trường Việt Nam Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có ước chuyển biến sâu sắc Quy mô kinh doanh mở rộng số lượng lẫn phạm vi, loại hình kinh oanh phong phú, đa dạng Ta nhận thấy hoạt động Marketing Ngân hàng, tiếp thị sản phẩm Ngân hàng cần thiết Để nâng cao hiệu công tác tiếp thị, quảng cáo sản phẩm, NHNo&PTNT chi nhánh Yên Thành cần lưu tới số vấn đề như:  Tăng cường tần suất truyền tải thông tin ằng hình thức phát tờ rơi, thông áo loa đài, quảng cáo kênh truyền hình địa phương tới người dân nhằm giúp khách hàng cập nhật thông tin, hiểu biết ản dịch vụ N , đặc biệt dịch vụ cho vay ngắn hạn HSXKD, lợi ích sản phẩm cách thức tiếp cận  Phân khúc thị trường nhóm khách hàng theo ngành nghề ao gồm nông – lâm – ngư nghiệp, hoạt động kinh oanh ịch vụ, uôn án hàng hóa để xác định cấu thị trường hợp lý khách hàng mục tiêu Phân nhóm khách hàng theo cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để từ giới thiệu loại hình dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng  Xây dựng website riêng chi nhánh Thông qua website khách hàng hiểu r hoạt động độ tin cậy chi nhánh Ngoài ra, marketing nguồn cung cấp thông tin hữu hiệu cho khách hàng thời đại công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ 3.2.6 Về sách cho vay ngắn hạn HSXKD Muốn phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn, NH cần huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép N NN Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động NH Từ thực tế trên, Agribank Yên Thành cần xây dựng sách giá hợp l hai hoạt động huy động cho vay ngắn hạn nhằm đảm bảo lợi nhuận N đem lại quyền lợi cho KH Đối với lãi suất huy động: Các NHTM rơi vào tình trạng dồi nguồn vốn khó khăn việc giải ngân cho vay, NH cần trì lãi suất mức hợp l , tránh trường hợp gia tăng chi ph để lưu trữ khoản nợ KH Tuy nhiên, không nên để lãi suất huy động mức thấp không thu hút vốn KH KH rút tiền để đầu tư cho N khác có mức lãi suất huy động cao Đối với lãi suất cho vay ngắn hạn: Ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ Do đối tượng Agri ank người nông dân, với mục tiêu 75 Footer Page 75 of 119 Header Page 76 of 119 giúp đỡ người nông dân thoát khỏi cảnh đói nghèo thúc đẩy nông nghiệp Việt Nam phát triển, tùy vào hoàn cảnh thay đ i thị trường mà NH điều chỉnh lãi suất cho vay cho đem lại lợi ích cao cho người nông dân Bên cạnh việc hỗ trợ người nông dân, NH cần đảm bảo đem lại lợi nhuận cho để uy trì hoạt động kinh doanh, đối tượng khác áp dụng theo lãi suất thị trường quy định NHNN 3.2.7 Nâng cao trình độ công nghệ, sở hạ tầng Như phân t ch trên, công nghệ, sở hạ tầng tảng hoạt động ngân hàng thực nhanh chóng, ch nh xác đặc biệt quản lý tài sản, tài giao dịch, tin học hóa hệ thống kế toán Ngoài yếu tố tăng tính cạnh tranh nâng cao lòng tin khách hàng Vì cần tiếp tục phát triển, đ i công nghệ thông tin ngân hàng, trì vận hành tốt hệ thống mạng, thiết bị, hạ tầng công nghệ, hệ thống ứng dụng NHNN NHNO&PTNT Việt Nam triển khai hệ thống phần mềm IPCAS II Thường xuyên đào tạo, bồi ưỡng trình độ tin học cho cán chi nhánh nhằm đáp ứng yêu cầu đại hóa hoạt động ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước  Kiến nghị iện nay, việc thu hồi nợ chấp ngân hàng gặp nhiều khó khăn phối hợp khách hàng thực bàn giao tài sản thực tế thực thủ tục pháp lý theo quy định pháp luật hành để xử l TSĐB có nhiều rắc rối phát sinh Có nhiều trường hợp tài sản bên vay vốn chấp nhiên bên vay nghĩa vụ nợ cá nhân sinh sống tài sản chấp, đến xảy hạn xử lý tài sản phát ra, trường hợp điển hình nhiều trường hơp ẫn đến việc tranh chấp khiến cho ngân hàng không xử l TSĐB Vì vậy, NHNN cần tạo khung pháp l để thúc đẩy việc thu hồi nợ chấp, cầm cố Cụ thể, hoàn thiện việc triển khai nghị định đảm ảo tiền vay, chấp tài sản, sở hữu tài sản để ngân hàng chủ động định liên quan đến tài sản đảm ảo, chấp, tạo điều kiện cho ngân hàng nhanh chóng xử l tài sản đảm ảo để thu hồi nợ vay Cần có quy định cụ thể ngành công an, tòa án thủ tục thi hành án để phối hợp với ngân hàng việc xử l tài sản đảm ảo để thu hồi nợ vay, tránh gây tình trạng lãng ph thời gian, chi ph , đồng thời nâng cao hiệu lực pháp l ản án mà tòa án tuyên.Vì vậy, hoàn thiện hệ thống pháp lý tạo sở tảng để phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn HSXKD, khuyến kh ch, thúc đẩy giảm thiểu rủi ro tín dụng 76 Footer Page 76 of 119 Thang Long University Library Header Page 77 of 119  Kiến nghị 2: Hoàn thiện hệ thống thông tin liên NH iện nay, quy mô giao dịch hạn chế, tính ph biến thị trường chưa cao Hầu hết giao dịch thị trường liên ngân hàng diễn tập trung hai trung tâm tài lớn Hà Nội TP.Hồ Chí Minh Cho đến nay, chưa có quan chức Nhà nước hay NHNN chịu trách nhiệm người t chức, vận hành quản lý thị trường liên ngân hàng chưa phát huy vai trò người t chức, điều hành hoạt động thị trường liên ngân hàng, chưa kiểm soát giao dịch can thiệp kịp thời tình huống, vậy, phát triển thị trường hoàn toàn mang tính tự phát mà chưa có định hướng chiến lược ản Hệ thống thông tin chưa hoàn thiện, thiếu thông tin thông tin không xác cản trở khả điều tiết thị trường NHNN Vì vậy, NHNN cần thúc đẩy, tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập mối quan hệ mật thiết để từ nắm bắt thông tin hoạt động N TM thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trước hết, NHNo&PTNT Việt Nam cần hỗ tiếp tục hỗ trợ NHNo&PTNT chi nhánh Yên Thành vấn đề nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn HSXKD Một mặt điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng, mặt khác tác động đến hiệu cho vay nói chung cho vay ngắn hạn HSXKD nói riêng Ngoài ra, điều kiện cho phép NHNo&PTNT Việt Nam nên tạo điều kiện giúp đỡ để NHNo&PTNT chi nhánh Yên Thành thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing NH Những điều có nghĩa trình phát triển chi nhánh toàn ộ hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 77 Footer Page 77 of 119 Header Page 78 of 119 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích chương thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn HSXKD NHNO&PTNT chi nhánh Yên Thành gồm mặt đạt mặt hạn chế, chương đưa số giải pháp dựa định hướng hoạt động mục tiêu cụ thể năm tới chi nhánh, nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn HSXKD Những giải pháp gồm đa ạng hóa hoạt động cho vay, thẩm định dự án, quản lý xử lý nợ hạn, nâng cao trình độ nghiệp vụ CBTD, tăng cường hoạt động marketing ngân hàng, tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, xây dựng sở hạ tầng nâng cao trình độ công nghệ Các giải pháp xây dựng mang tính hệ thống, cần chi nhánh Yên Thành thực cách đồng thời với giúp đỡ tạo điều kiện từ NHNN, NHNO&PTNT Việt Nam từ Chính phủ Bộ, Ngành có liên quan 78 Footer Page 78 of 119 Thang Long University Library Header Page 79 of 119 ẾT LUẬN CHUNG oạt động cho vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế Trong thời gian qua hoạt động N No PTNT chi nhánh Yên Thành góp phần t ch cực việc chuyển đ i cấu kinh tế hộ sản xuất, tăng cấu thương nghiệp ịch vụ, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, thủy sản ngành khác địa àn Nhưng thực tiễn nhiều tiềm chưa khai thác, nhiều hộ sản xuất nhiều l o chưa vay vốn chưa vay kịp thời nên chưa đáp ứng chu kỳ sản xuất kinh oanh Vì vậy, chi nhánh cần phải tìm iện pháp mở rộng cho vay nâng cao hiệu cho vay cho vay kinh tế hộ, tạo động lực thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất địa àn phát triển Tuy nhiên, muốn thúc đẩy kinh tế phát triển phải có phối hợp đồng ộ ngân hàng với cấp ủy Đảng, ch nh quyền địa phương ngành, cấp giải khó khăn phạm vi cấp mình, ngành Tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng môi trường kinh oanh, hành lang pháp l Các điều kiện thủ tục vay vốn đơn giản hóa thực nhanh chóng điều kiện để mở rộng cho vay Ngoài phải có cố gắng ản thân hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, nơi trực tiếp đưa vốn vào sản xuất, kinh oanh thực nghĩa vụ quan hệ cho vay Vì việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất điều cần thiết N No PTNT nói chung N No PTNT chi nhánh Yên Thành nói riêng Do hạn chế mặt kiến thức, l luận thực tiễn, đồng thời o hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân t ch xem xét lại, có vấn đề chưa đề cập đến ài viết Em mong nghiên cứu tiếp hoàn thành đề tài vào ngày gần Cuối cùng, em mong góp nhận xét Thầy cô, cán ộ công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay ngắn hạn SX D ạn Em xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 29 tháng 10 năm 2015 Sinh viên Nguyễn Thị Tâm Footer Page 79 of 119 Header Page 80 of 119 ANH M C TÀI LIỆU THAM HẢO Luật t chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành Quyết định số 1627/2010/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Bộ luật Dân nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 2010, phần 1, chương V, mục 1, điều 106 Quyết định 493/2004/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 NHNN Nghị định 41/2010/NĐ-CP o Ch nh phủ an hành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Yên Thành, Báo cáo kết hoạt động kinh oanh năm 2012, 2013,2014 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2010), Gi o trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, ọc viện Tài ch nh S tay t n ụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Footer Page 80 of 119 Thang Long University Library ... HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN THÀNH 2.1 Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Yên Thành 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng nông. .. cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu đủ tiền trả cho ngân hàng mà có tiền gửi vào ngân hàng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh xã hội phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng phát triển. .. ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh ngân hàng có đạt kết tốt hay không xem xét tiêu sau:  Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh