Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNoPTNT huyện Quỳnh Nhai – tỉnh Sơn La giai đoạn 2012 2015

Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CP Chính phủ CBTD Cán tín dụng HĐND Hội đồng nhân dân HSX Hộ sản xuất NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ SỐ LIỆU Số bảng Tên bảng Trang Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng Bảng 01 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2008 -2011 49 Bảng 02 Tình hình hoạt động cho vay giai đoạn 2008 -2011 52 Bảng 03 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2008 -2011 53 Bảng 04 Nợ hạn 56 Bảng 05 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008 -2011 58 Bảng 06 Quan hệ tín dụng khách hàng giai đoạn 2008 -2011 67 Bảng 07 Tình hình cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2008 -2011 69 Bảng 08 Tình hình thu nợ cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2008 -2011 71 Bảng 09 Hệ số thu nợ hộ sản xuất giai đoạn 2008 -2011 72 Bảng 10 Tình hình dư nợ hộ sản xuất giai đoạn 2008 -2011 73 Bảng 11 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề 75 Bảng 12 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất giai đoạn 2008 – 2011 76 Bảng 13 Tình hình nợ hạn hộ sản xuất giai đoạn 2008 -2011 78 Bảng 14 Tình hình nợ xấu hộ sản xuất giai đoạn 2008 -2011 80 Biểu đồ1 Cơ cấu ngành nghề kinh tế năm 2011 huyện Quỳnh Nhai 41 Biểu đồ2 Tỷ trọng DS cho vay HSX theo thời hạn giai đoạn 2008 -2011 69 Biểu đồ3 Dư nợ hộ sản xuất giai đoạn 2008 – 2011 74 Biểu đồ4 Tỷ trọng nợ hạn HSX so với tổng nợ giai đoạn 2008 78 -2011 Biểu đồ5 Sự biến động tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2008 -2011 Biểu đồ6 Sự biến động tỷ trọng nợ có khả vốn/nợ xấu HSX Giai đoạn 2008 - 2011 MỤC LỤC 81 82 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Từ sau công chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường, đến nước ta có chuyển biến sâu sắc, toàn diện Trong đó, sách phát triển thành phần kinh tế Đảng Nhà nước chủ trương xuyên suốt trình thực công nghiệp hóa – đại hóa đất nước Cùng với đời nhiều loại hình kinh tế khác, loại hình kinh tế hộ sản xuất thành phần kinh tế quan trọng kinh tế quốc dân, phát triển kinh tế hộ sản xuất góp phần đem lại kết to lớn kinh tế nói chung lĩnh vực nông nghiêp – nông thôn – nông dân nói riêng Cụ thể theo thông kế năm 2011: Kinh tế hộ sản xuất có đóng góp lớn cho kinh tế nông nghiệp, sản xuất lúa gạo đạt tỷ suất hàng hóa khoảng 50%, cà phê 45%, cao su 85%, chè 60%, điều 90% Tuy nhiên, phận không nhỏ hộ sản xuất loay hoay cảnh sản xuất tự cấp, tự túc, chí nhiều hộ sản xuất tự nhiên, vùng núi, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Về lương thực, thực phẩm tỷ lệ hộ nghèo nước 28,9%, nông thôn 35,7% (thấp vùng Đông Nam Bộ 22%, cao vùng Tây Bắc 68,7%) Hiện nay, nước triệu hộ nghèo Vì vậy, bên cạnh việc nghiên cứu vận dụng mô hình kinh tế hộ sản xuất hàng hóa nhằm nâng cao lực sản xuất hộ kinh tế nông nghiệp, đồng thời tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại hộ sản xuất giai đoạn cấp thiết Hệ thống NHNo&PTNT kênh chyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất, thị trường tín dụng nông thôn mảnh đất chứa ẩn nhiều tiềm mà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn cần phải vươn tới để thực nhiệm vụ kinh doanh thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước xoá đói - giảm nghèo Song quan hệ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn kinh tế hộ sản xuất hạn hẹp nhiều vướng mắc trở ngại Đặc biệt NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai – Chi nhánh tỉnh Sơn La, hoạt động địa bàn với 70% dân lao động sản xuất nông nghiệp, huyện huyện nghèo nước, với thay đổi gần với công di dân thủy điện Sơn La ảnh hưởng không nhỏ tới hộ sản xuất Vì vậy, việc Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai với quan ban ngành nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ sản xuất nhằm tìm nguyên nhân cách tháo gỡ cần thiết Qua trình học tập, nghiên cứu thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai, nhận thức vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất có ỹ nghĩa không đời sống người dân mà thay đổi mặt địa phương, góp phần thực thắng lợi Nghị Quyết đại hội Đảng huyện Quỳnh Nhai lần thứ XIX ( nhiệm kỳ 2010 – 2015) Em định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai – tỉnh Sơn La giai đoạn 2012 -2015”, làm chuyên đề viết báo cáo khóa luận - Mục đích nghiên cứu chuyên đề: * Nghiên cứu vấn đề lý luận chung Ngân hàng thương mại hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại, qua thấy tầm quan trọng việc nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất * Phân tích đánh giá thực trạng hiêu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTN huyện Quỳnh Nhai, từ tìm mặt tồn tại, sở có biện pháp tháo gỡ khó khăn nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất - Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu làm chương sau: Chương 1: Lý luận chung Ngân hàng thương mại hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTN huyện Quỳnh Nhai – Tỉnh Sơn La giai đoạn 2008 -2011 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai – tỉnh Sơn La giai đoạn 2012 -2015 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng Tuy nhiên, đề tài phong phú, phức tạp, nghiên cứu tìm hiểu thực tiễn, thân em nhiều hạn chế, nên viết không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận giúp đỡ tận tình thầy cô, đặc biệt TS Nguyễn Thị Hà, với giúp đỡ cô NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 lý luận chung NHTM: 1.1.1 Khái niệm NHTM: Luật tín dụng Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: “ Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Luật cồn định nghĩa: “ Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ,làm dịch vụ ngân hàng với nộ dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Luật TCTD định nghĩa hoạt động ngân hàng khái niệm định nghĩa luật Ngân hàng nhà nước, Quốc hội khóa X thông qua ngày Luật Ngân hàng Nhà nước định nghĩa: “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Chức MHTM: Tầm quan trọng NHTM thể qua chức Các chức NHTM nêu nhiều khía cạnh khác nhau, nhìn chung có chức sau: - Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Đối với người vay, họ thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắn hợp pháp, chi tiêu, toán mà không chi phí nhiều sức lực thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn riêng lẻ Đặc biệt kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất - Chức trung gian toán: Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức vô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế - Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng vô hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Để phục vụ cho lưu thông, giúp cho kinh tế phát triển, NHNN đưa khối lượng tiền định vào lưu thông Lượng tiền phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu kinh tế, lượng tiền cung ứng vượt nhu cầu kinh tế gây lạm phát có hại cho kinh tế Với lượng tiền cung ứng ban đầu, thông qua hoạt động nhận tiền gửi cho vay hệ thống NHTM làm tăng lượng tiền cung ứng so với ban đầu Đây chức chủ yếu NHTM, chức tạo tiền Và thông qua chức NHTM mà NHNN với công cụ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu… thực sách tiền tệ quốc gia nhằm đưa khối lượng tiền phù hợp, ổn định giá trị đồng tiền 1.1.3 Các hoạt động NHTM: Các hoạt động NHTM quy định chương III luật TCTD cụ thể hóa quy định chi tiết nghị định phủ quy định khác luật 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn: Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để Ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khác hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản NHTM thấy nghiệp vụ huy động vốn phản ánh vào tài sản nợ Do vậy, huy động vốn gọi nghiệp vụ tài sản nợ Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 phủ tổ chức hoạt động NHTM, NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiển gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước Thống đốc NHNN chấp thuận - Vay vốn TCTD khác hoạt động Việt Nam TCTD nước - Vay vốn ngắn hạn NHNN theo quy định luật NHNN Việt Nam - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN 1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng: * Cho vay: Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ đời sống - Cho vay trung dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống * Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh Ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM * Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác TCTD khác Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng * Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập công ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty tài thực theo quy định phủ - Ngoài ra, Các NHTM thực hình thức cấp tín dụng khác như: Bao toán, tài trợ xuất - nhập khẩu, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng dự phòng 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ: Để thực dịch vụ toán doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực toán ngân hàng với thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh NHTM mở tài khỏan tiền gửi chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt đông dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm: + Cung cấp phương tiện toán + Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng + Thực dịch vụ thu hộ, chi hộ cho khách hàng + Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN + Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép + Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng + Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước + Tham gia hệ thống toán quốc tế NHNN cho phép 1.1.3.4 Các hoạt động khác: Ngoài hoạt động truyền thống trên, NHTM thực hieenjmootj số hoạt động khác, bao gồm: - Góp vốn mua cổ phần 10 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng đức, lòng nhiệt tình cẩn thận… từ hiểu biết tốt nắm vững vế khách hàng, thẩm định tốt dự án vay vốn nhằm tạo hiệu quả, tránh rủi ro tín dụng: Thứ nhất, tiêu chuẩn hoá cán bộ, nhân viên ngân hàng, cụ thể đạo đức, tác phong, trình độ chuyên môn nghiệp vụ lý luận thực tiẽn, trình độ trị, pháp luật, khả giao tiếp, quản lý điều hành Thứ hai, phải thường xuyên đào tạo, đào tạo lại cán nhân viên để họ đảm đương tốt công việc, kết kỳ thi kiểm tra trình độ cán nhân viên sở để tuyển dụng, đề bạt, phân công nhân viên cho phù hợp, việc bố trí sử dụng nhân viên người việc tất quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng sử dụng phù hợp cán phát huy lực từ nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân hàng Cần phải coi trọng đào tạo pháp luật, lối sống tiết kiệm, tính động công việc Thứ ba, luôn động viên khuyến khích nhân viên, thông qua thưởng phạt vật chất, bổ nhiệm, đề bạt, cố gắng tạo điều kiện làm việc thuận lợi giúp họ hoàn thành tốt công việc Cần có sách khen thưởng CBTD CBTD phụ trách xã vùng sâu, vùng xa làm việc có hiệu đem lại lợi nhuận nhiều cho quan đồng thời cần xử phạt, kỷ luật thật nghiêm khắc CBTD làm ăn thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn làm gương cho người 3.2.2 Thực tốt quy trình nghiệp vụ tín dụng kinh tế : Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định Ngân hàng việc cấp tín dụng cho khách hàng Là bước mà cán tín dụng cần phải thực để đạt hiệu tín dụng, nói khoản vay cán tín dụng kết thúc kế toán toán hợp đồng tín dụng Trong CBTD phải thực tốt bước để nâng cao chất lượng khoản vay, cần ý thực hiên tốt công tác thẩm định giám sát tín dụng: - Nâng cao chất lượng thẩm định: Thẩm định tín dụng trình liên tục từ khâu thu thập thông tin, phân tích thông tin từ định cho vay hay không Thẩm định dự án đồng thời tư vấn cho khác hàng việc vay vốn cho đồng vốn phát huy hiệu nhất: cần tìm kiếm tình dẫn tới 88 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng khả kiểm soát loại rủi ro dự kiến biện pháp phòng ngừa, hạn chế thiệt hại xảy Mặt khác, cần quan tâm kiểm tra tính chân thực hồ sơ vay vốn nhân định thái độ trả nợ khách hàng, sở định tín dụng Sau cho vay cần tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu dự án đầu tư, từ rút kinh nghiệm cho việc thực dự án sau tốt Trang bị thêm phương tiện làm việc, công nghệ tin học, máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính cán tín dụng, cán kế toán để giải cho vay nhanh chóng thuận tiện Cán tín dụng nhập hồ sơ cho vay phòng tín dụngcán kế toán làm thủ tục giải ngân quản lý liệu hồ sơ hồ sơ cho vay, tiến tới thuận lợi giao dịch cửa - Tăng cường kiểm tra kiểm soát chặt chẽ công tác giám sát tín dụng: Để thực nâng cao chất lượng thẩm định, sử dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án, cán có chuyên môn mà cần phải có vào phận kiểm soát nội Đặc điểm người làm công tác kiểm soát nội đứng quy trình tín dụng phát sai sót cán tín dụng, kiểm tra giám sát việc làm cán lãnh đạo, cán tín dụng Nhằm giúp họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu quả, theo luật định Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm, thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam, thực nguyên tắc " chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng", thực nghiêm túc nội quy, quy chế mà Giám đốc Ngân hàng tỉnh đề Trong cho vay khoản cho vay dù có kiểm tra trước cho vay phải tiến hành tra cho vay Quá trình hợp tác cán nghiệp vụ, phòng liên quan chủ yếu phòng kinh doanh phòng kế toán ngân quỹ Kiểm tra sau cho vay trình kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, sử dụng quản lý tài sản đảm bảo tiền vay 89 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng Tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng tiền vay, Công tác kiểm tra tốt, nghiêm túc có tác dụng ngăn chặn rủi ro tín dụng cách có hiệu quả.Việc kiểm tra tiến hành định kỳ, đột xuất công khai với tất vay Việc kiểm tra tiền hành trước, sau cho vay, tất khâu để kiểm tra quan trọng khâu kiểm tra sau cho vay chứng minh lai khâu hay sai + Kiểm tra vốn vay hộ có sử dụng mục đích hay không + Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay để xác định có hay không phạm vi điều khoản ghi hợp đồng + Kiểm tra phản ánh sử dụng vốn vay thực tế có hiệu qủa hay không + Ngoài đợt tổ chức đợt kiểm tra theo chương trình, cán tín dụng cần định kỳ thay đổi địa bàn cho vay tổ chức kiểm tra "chéo" - Thường xuyên đánh giá phân loại tín dụng, xếp loại khách hàng Thông qua việc xếp loại tín dụng ngân hàng đánh giá khoản tín dụng đạt tiêu chuẩn, có khả trả nợ, khoản tín dụng cần theo dõi, khoản tín dụng chứa đựng tiềm ẩn rủi ro, cần giám sát Các khoản tín dụng không đạt tiêu chuẩn là: khoản tín dụng chắn chứa đựng rủi ro ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn ngân hàng, khoản tín dụng khó thu hồi, khoản tín dụng thua lỗ, mát Xếp loại khách hàng: thông qua tiêu thức xếp loiaj khách hàng, ngân hàng có sách tín dụng thích hợp khách hàng, ngân hàng xếp loại cao, có uy tín ngân hàng có sách ưu đãi ( lãi suất, tài sản đảm bảo… ), ngược lại khách hàng xếp loại tín dụng thấp ngân hàng cần thắt chặt điều kiện tín dụng 3.2.3 Áp dụng biện pháp bù đắp rủi ro hình thức bảo hiểm tín dụng: Tổ chức tín dụng phải chủ động phân loại khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định vào nhóm nợ có rủi ro cao theo đánh giá tổ chức tín dụng xảy trường hợp sau đây: 90 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng + Có diễn biến bất lợi tác động tiêu cực đến môi trường, lĩnh vực kinh doanh khách hàng + Các khoản nợ khách hàng bị tổ chức tín dụng khác phân loại vào nhóm nợ có mức độ rủi ro cao (nếu có thông tin) + Các tiêu tài khách hàng (về khả sinh lời, khả toán, tỷ lệ nợ vốn dòng tiền) khả trả nợ khách hàng bị suy giảm liên tục có biến động lớn theo chiều hướng suy giảm + Khách hàng không cung cấp đầy đủ, kịp thời trung thực thông tin tài theo yêu cầu tổ chức tín dụng để đánh giá khả trả nợ khách hàng Để có biện pháp kịp thời để xử lý thực trích lập quỹ dự phòng rủi ro * Trong chế thị trường, rủi ro tín dụng NHTM mang tính tất yếu phổ biến Các chuyên gia ngân hàng đề cập nhiều đến vần đề rủi ro kinh doanh ngân hàng nhiều khía cạnh khác nhau, có rủi ro khách quan, có rủi ro chủ quan, có rủi ro chế, đạo đức cán ngân hàng đây, em xin đề cập đến vần đề rủi ro thuộc phía cho vay hộ sản: Thực trạng nay, hộ sản xuất gặp rủi ro, thiên tai bất khả kháng dẫn đến tình trạng khả trả nợ ngân hàng, tuỳ theo tính chất loại rủi ro, Ngân hàng thương mại sử dụng biện pháp khác cho gia hạn, bán tài sản chấp, khoanh nợ , cuối bù đắp quỹ " bù đắp rủi ro " Trích lập quỹ dự phòng rủi ro coi biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro, rủi ro tín dụng, theo luật tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng phải dự phòng rủi ro khoản dự phòng rủi ro phải hạch toán vào chi phí (Điều 82- dự phòng rủi ro tín dụng) Đồng thời điều 87- quỹ qui định : hàng năm tổ chức tín dụng phải trích từ lợi nhuận sau thuế để lập trì quỹ dự phòng bổ sung vốn điều lệ quỹ khác theo qui định pháp luật Nhưng quỹ bù đắp rủi ro luôn "phao cứu sinh" NHTM, mà quỹ có hạn chế định: 91 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng + Quy mô quỹ nhỏ khả bù đắp có rủi ro lớn + Quỹ hình thành từ lợi nhuận NHTM nên không phát huy tính tương trợ NHTM không hệ thống * Để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro cần thiết cấp bách Bên cạnh để khắc phục hạn chế quỹ này, Ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm khoản cho vay, bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm tài sản đảm bảo + Bảo hiểm cho vay có nhiệm vụ bồi thường cho NHTM có rủi ro xảy theo quy định, bảo hiểm cho vay có nhiệm vụ phối hợp với ngành hữu quan tổ chức biện pháp để đề phòng, ngăn chặn, hạn chế tổn thất xảy đảm bảo an toàn cho công ty bảo hiểm cho NHTM + Bảo hiểm cho vay thu hút nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả toán nhanh, kịp thời, bù đắp có tổn thất lớn, đồng phát huy tính công đồng, tính tương trợ giưã NHTM toàn ngành ngân hàng Một sảm phẩm NHNo&PTNT cung cấp sản phẩm “ bảo hiểm bảo an tín dụng” cho khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn NHNo&PTNT, trường hợp xảy kiện thuộc phạm vi bảo hiểm, Công ty Cổ phần Bảo hiểm NHNo&PTNT Việt Nam (ABIC) thay mặt người vay ( sở có ủy quyền người bảo hiểm) trả cho NHNo&PTNT khoản tiền định quy định giấy chứng nhận bảo hiểm Cụ thể phân phối trực tiếp Chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng Phương thức không làm Ngân hàng phát sinh thêm nguồn chi phí mà an toàn Do đó, Ngân hàng nên khuyến khích cách làm việc xem xét ưu đãi cho vay khách hàng có mua bảo hiểm Tuy nhiên, với địa bàn hoạt động với Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quỳnh Nhai để đưa sản phẩm đến với người vay vốn thực khó khăn hạn chế hiểu biết địa hình tiếp cận không thuận lợi Nhưng giải pháp lâu dài có hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh 92 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng Trích dẫn điều 14 Bảo hiểm nông nghiệp Nghi định số 41/2010/NĐCP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn có nói rõ: “ Tổ chức tín dụng có sách miễn, giảm lãi khách hàng tham gia mua bảo hiểm nông nghiệp theo sách khách hàng để khuyến khích khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm nông nghiệp nhằm hạn chế rủi ro tổ chức tín dụng” 3.2.4 Thực tốt sách thu hút phát triển nguồn vốn NHNo & PTNT huyện Quỳnh Nhai muốn mở rộng kinh doanh phải tăng trưởng thêm nguồn vốn thông qua việc thực có hiệu đề án chiến lược huy động vốn giải pháp sau: + Mở rộng mạng lưới hoạt động, đặt điểm giao dịch nhiều nơi đặc biệt nơi tập trung nhiều dân cư trung tâm kinh tế địa bàn để tạo thuận lợi cho khách hàng việc gửi tiền rút tiền + Cán nhân viên Ngân hàng phải có thái độ phục vụ khách hàng mức, nhiệt tình cảm giác thoải mái thân thiện với khách hàng tiếp tục giao dịch ca ngày lễ ngày nghỉ đầu tuần Đồng thời rút ngắn thời gian lần giao dịch, tránh tình trạng khách hàng chờ lâu gây tâm lý ức chế cho khách hàng + Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị, có hình thức khích lệ người gửi tiền Đặc biệt quan tâm đến khách hàng có uy tín, khách hàng lớn quan hệ lâu năm với Ngân hàng, Ngân hàng nên có ưu điểm định với khách hàng + Đưa sản phẩm khuyến khích: Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất khác ứng với mức tiền vay cụ thể, với loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể … Khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào mục tiêu phát triển kinh tế đát nước địa phương 3.2.5 Cần phải đa dạng hoá phương thức cho vay ý thời gian cho vay phù hợp Hộ sản xuất đối tượng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cao thấp khác nên phương thức cho vay phải mở rộng linh hoạt: 93 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng - Cho vay tập trung, có trọng điểm: Bên cạnh việc đa dạng hoá phương thức cho vay, mở rộng khách hàng Ngân hàng cần phải cho vay tập trung, có trọng điểm khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn triển vọng phát triển bền vững Đây nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro Ngân hàng thực cho vay khách hàng Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào tiểu ngành hoạt động có hiệu chăn nuôi, trồng ăn quả, chế biến nông sản… Khôi phục làng nghề truyền thống như: đan lát, dệt thổ cẩm… - Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất qua tổ chức trung gian: + Hình thức cho vay đòi hỏi Ngân hàng cần có mối liên hệ chặt chẽ với ban ngành liên quan: Hội nông dân, hội phụ nữ, mặt trận, huyện đoàn…Thông qua tổ chức hội địa phương đồng vốn vay Ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn Ngân hàng Vì địa phương, không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biên pháp, nhắc nhở qu họp, qua hệ thống loa truyền thanh… tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại … vậy, tâm lý lên người vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định + Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: Hộ vay vốn Ngân hàng Đối với hộ vay vốn họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng mà không nhiều chi phí giao dịch, lại Đối với Ngân hàng, thông qua tổ chức trung gian việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu Không Ngân hàng tận dụng mạng lưới chi nhánh tổ chức để mở rộng cho vay mà tiết kiệm thời gian, chi phí Đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay Ngân hàng dễ tiếp cận với khách hàng vay vốn quản lý vốn vay 94 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng - Thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất hộ: Các hộ sản xuất địa phương vay vốn chủ yếu sản xuất lĩnh vực nông nghiệp, nguồn trả nợ hộ sản xuất chủ yếu nguồn thu nhập từ phương án sản xuất Việc xác định thời gian cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất hộ quan trọng, đảm bảo khả trả nợ hộ rủi ro bất khả kháng xảy Nếu thời gian cho vay không phù hợp với chu kỳ sản xuất hộ khó có khả trả nợ hạn Ngân hàng, tăng nợ hạn Ngân hàng, tăng tỷ lệ nợ xấu ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Ngân hàng, từ giảm quy mô cho vay hộ sản xuất Để làm tốt công tác lại phải đề cập đến vấn đề cán tín dụng phải có lực trình độ tư vấn cho khách hàng - Ngân hàng tiến hành kiểm tra hồ sơ vay vốn HSX với danh mục đầu tư nào: trồng gì? nuôi gì? Hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nào… để tư vấn cho khách hàng tìm giải pháp giải ngân hiệu quả, hồ sơ vay vốn chấp thuận 3.2.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động phát huy mạng lưới sẵn có: NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai Ngân hàng Chi nhánh, việc mở rộng mạng lưới hoạt động cần thiết Như biết, huyện Quỳnh Nhai địa bàn có vị trí địa lý địa hình, thời tiết khắc nhiệt gây nên trở ngại cho hộ sản xuất xa xôi, dẫn đến quy mô cho vay chưa tương xứng với quy mô hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn Do nhiều điều kiện khác mà hộ sản xuất không tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Để mở rộng quy mô chất lượng cho vay hộ sản xuất sở phát huy tối đa mạng lưới sẵn có, việc Ngân hàng cử cán thường xuyên nằm vùng để nắm bắt nhu cầu việc hộ sử dụng nguồn vốn vay Củng cố hoạt động, trang bị phương tiện làm việc tổ cho vay thu nợ lưu động tổ, nhóm xã Ngoài ra, Ngân hàng cần phát triển hệ thống cho vay thông qua tổ chức địa phương, quan đoàn thể huyện cấp xã, thôn như: Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Hội nông dân, Hội khuyến nông… 95 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng 2.3.7 Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nông thôn chưa cao, hiểu biết hoạt dộng Ngân hàng có hạn Để " xã hội hoá công tác Ngân hàng " biện pháp quan trọng tăng cường công tác khuếch trương quảng cáo Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nông thôn chưa cao, hiểu biết hoạt dộng Ngân hàng có hạn Có thể nói rằng, suy nghĩ phận dân cư xã hội hiểu chưa đầy đủ ngành ngân hàng Đối với họ dù hội đủ điều kiện vay vốn ngân hàng họ nhiều e ngại tiếp cận vay vốn ngân hàng, thông tin họ nhận thức hạn chế Một phần nguyên nhân ấn tượng người cán tín dụng thời bao cấp để lại tâm trí họ: thái độ hách dịch, cửa quyền điều phủ nhận tình trạng xuất " cò tín dụng" lợi dụng thiếu hiểu biết khách hàng vay vốn cán tín dụng trực tiếp tham gia Vì thế, để " xã hội hoá công tác Ngân hàng " biện pháp quan trọng tăng cường công tác khuyếch trương quảng cáo, cố gắng nhiều biện pháp để thu hút khách hàng đến gửi, vay tiền thực dịch vụ ngân hàng khác sử dụng phương tiện thông tin đại chúng đài phát thanh, kênh truyền hình địa phương hay tổ chức đoàn thể khác giới thiệu quảng cáo, tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nước, chế cho vay ngành Ngân hàng Để cho khách hàng hiểu rõ hoạt động tín dụng Ngân hàng, tăng thêm niềm tin cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Những kiến nghị nhà nước: - Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động tín dụng ngân hàng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 96 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng - Khuyến khích đẩy mạnh nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn: cần có sách phát triển sở hạ tầng nông thôn, có thêm sách trợ giá sản xuất nông nghiệp, sách bảo hiểm tiêu thụ sản phẩm, có sách tài trợ cho ngành nông nghiệp thiên tai mùa - Từng bước hoàn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng: Nhà nước cần tạo điều kiện để hoạt động tín dụng NHTM thực theo chế thị trường, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng - Tăng cường phối hợp quan hữu quan nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng: Sự phối hợp hỗ trợ này, với mục tiêu trước hết phòng ngừa ngăn chặn vi phạm, giảm vụ việc phải xử lý hình thứ hai giải toả " nợ đóng băng" thu hồi vốn vay ngân hàng lại có nguồn vốn để tiếp tục cho vay kinh tế 3.3.2 Những kiến nghị NHNN - Hoàn thiện văn cho vay: Ban hành số văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất qui định loại hình hoạt động tín dụng, thay toàn văn ban hành trước đây, không nên bổ sung sửa chữa văn cũ cho dù có nhiều phù hợp chuyển nguyên xi sang văn Các văn qui định nên khung pháp lý chung, không nên chi tiết để dẫn đến việc can thiệp sâu vào hoạt động tổ chức tín dụng vừa khó thực - Thành lập công ty bảo hiểm tín dụng: Hiện vấn đề mẻ Ở số nước phát triển Pháp, Thuỵ Điển, Mỹ tổ chức bảo hiểm tín dụng theo hai phương thức: Thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành ngân hàng tham gia bảo hiểm tín dụng công ty bảo hiểm độc lập, công ty bảo hiểm quốc doanh công ty bảo hiểm quốc doanh - Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát tổ chức tín dụng: 97 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng - Tăng cường hỗ trợ NHTM: Riêng NHNo & PTNT hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần thực giải pháp sau: Về lãi suất tỉnh miền núi cần có sách lãi suất hợp lý cho nông nghiệp, nông thôn, cho phù hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh khu vực, môi trường kinh doanh ngân hàng, quan tâm hỗ trợ vốn cần thiết ; đề nghị ngân sách sớm bù đắp loại vốn cho vay phục vụ mục tiêu kinh tế theo sách phù hợp, kịp thời với cá định phát triển kinh tế nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng nông nghiệp miền núi hoạt động có hiệu môi trường nông nghiệp miền núi điều kiện kinh doanh khó khăn 3.3.3 Những kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam: - Bám sát chủ trương sách, tăng cường thu nhận thông tin từ nhà nước NHNN nông nghiệp - nông thôn để có điều chỉnh hợp lý kịp thời với thay đổi Có văn hướng dẫn cụ thể kèm theo để cụ thể hóa định NHNN tới chi nhánh - Có kế hoạch tài trợ đào tạo kiến thức quản lý, kiến thức ngành, kiến thức thị trường, mở lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên ngành… nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ phẩm chất đạo đức ngề nghiệp - Nghiên cứu, tổng kết chế cho vay qua tổ nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, mô hình cho vay lưu động, xác định rõ mô hình cho vay trang trại để nhân rộng mô hình có hiệu quả, tạo hành lang sách rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tế hộ sản xuất 3.3.3 Những kiến nghị quyền cấp ủy, quyền địa phương: * Đối với cấp ủy quyền cấp Tỉnh cấp Huyện: - Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hóa tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa chủ yếu nông sản thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội 98 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng - Chỉ đạo quan có thẩm quyền hoàn tất việc cấp quyền sử dụng đất cho hộ chưa nhận để hộ sản xuất yên tâm viêc sản xuất - Sử dụng hiệu nguồn vốn đầu tư phủ đầu tư phát triển sở hạ tầng nông thôn như: đường xã, cầu cống, hệ thống thủy lợi đê điều * Đối với quyền xã : - Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân, Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay 3.3.4 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất: - Các hộ sản xuất phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thông tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ - Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh, tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư - Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng 99 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất thành phần quan trọng kinh tế thị trường, tảng cho phát triển nhành nghề khác Phát triển kinh tế hộ sản xuất cách toàn diện với cấu hợp lý điều kiện cần thiết, vấn đề trước mắt sản xuất nông nghiệp có điểm xuất phát thấp, khả tích lũy mở rộng đầu tư bị hạn chế Chính mà việc mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất có ý nghĩa quan trọng kinh tế nông thôn nói riêng kinh tế nước ta nói chung Trong năm qua, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai bám sát tư tưởng đạo NHNo&PTNT tỉnh Sơn La với sách phát triển kinh tế - xã hội, xóa đói giảm nghèo nhanh bền vững kết hợp thực trình CNH – HĐH nông nghiệp, nông thôn, nắm bắt hội sử dụng nguồn vốn hỗ trợ từ Trung Ương tỉnh Ngân hàng có sách quan tâm tới hộ sản xuất thành phần kinh tế khác: Xác định HSX khách hàng mục tiêu cần hướng tới, cung cấp vốn tạo điều kiện cho hộ đầu tư vào phương án sản xuất kinh doanh chủ yếu nông nghiệp, khuyến khích phát triển loại hình sản xuất tiềm huyện như: nuôi trồng thủy sản, trồng rừng sản xuất… Nhờ đồng vốn Ngân hàng mà nhiều hộ nông dân nghèo đói cải thiện mức sống, không lo đói vào vụ giáp hạt, có nhiều hộ kinh tế khó khăn thoát khỏi đói nghèo ( tỷ lệ hộ nghèo năm 2011 giảm 2% so với năm 2010) Đời sống người nông dân nông thôn huyện bước nâng lên, nhiều hộ nông dân nhờ vốn vay ngân hàng làm kinh tế giỏi trả nợ ngân hàng có tích luỹ, có điều kiện giúp đỡ hộ khác vươn lên Măc dù có nhiều cố gắng nhiều nguyên nhân mà quy mô cho vay HSX hạn chế chưa thực đáp ứng số lượng HSX địa bàn hoạt động thực tế Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tiễn, em chọn chuyên đề: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai, tỉnh Sơn La giai đoạn 2012 -2015” Trong chuyên đề nghiên cứu thực số nội dung sau: 100 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng Đã khái quát hóa vấn đề mặt lý luận, đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai Luận văn sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng cho vay hộ sản xuất đặc biệt tồn trình cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Trên sở phân tích thực trạng luận văn đưa hệ thống giải pháp kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, hộ sản xuất, nhằm góp phần nâng cao, hoàn thiện để mở rộng khối lượng tín dụng vấn đề cho vay hộ sản xuất làm giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu đến mức tối thiểu Hoàn thành luận văn này, thân em hy vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào công tác cho vay hộ sản xuất Song nội dung nghiên cứu rộng lớn, phức tạp, viết cần phải hoàn thiện nhiều nội dung lý luận công tác thực tiễn Vậy thân em mong muốn nhận góp ý thầy cô giáo để luận văn em hoàn thiện / 101 Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai năm 2008 - 2009 – 2010 – 2011 [2] Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam [3] Ts Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê, năm 2009 [4] Kỷ yếu Đảng huyện Quỳnh Nhai Qua kỳ đại hội - Do Ban thường vụ Huyện ủy Quỳnh Nhai đạo biên soạn [5] Nghị định Chính phủ số 30a/2008/NQ-CP ngày 27 tháng 12 năm 2008 chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh bề vững 61 huyện nghèo [6] Nghị định số 41/2010/NĐ-CP phủ ban hành ngày 12/4/2010 “về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” [7] PGS.TS Lê Văn Tề, Tín dụng ngân hàng Nhà xuất giao thông vận tải Hà Nội, năm 2010 [8] Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 thống đốc NHNN việc sử đổi bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 thống đốc NHNN [9] Quyết định Số: 666/QĐ-HĐQT-TDHO ngày 15/6/2010 Hộ đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam phát hành “ V/v Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” [10] Tạp chí Ngân hàng [11] Văn kiện đại hội đại biều Đảng huyện Quỳnh Nhai lần thứ XIX ( nhiệm kỳ 2010 – 2015) - Văn phòng Huyện ủy Quỳnh Nhai chịu trách nhiệm sản xuất [12] Thông tư số 06/2009/TT-NHNN “quy định chi tiết sách cho vay ưu đãi lãi suất theo chương trình hỗ trợ huyện nghèo nghị 30a/2008/NQ CP ngày 27/12/2008 phủ” 102 ... động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTN huyện Quỳnh Nhai – Tỉnh Sơn La giai đoạn 2008 -2011 Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai –. .. đại hội Đảng huyện Quỳnh Nhai lần thứ XIX ( nhiệm kỳ 2010 – 2015) Em định chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai – tỉnh Sơn La giai đoạn 2012. .. nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất * Phân tích đánh giá thực trạng hiêu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo&PTN huyện Quỳnh Nhai, từ tìm mặt tồn tại, sở có biện pháp tháo gỡ khó khăn nâng cao hiệu