Báo cáo Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng MHB Hà Nội

Lêi nãi ®Çu Trong năm qua, nước ta thực vận hành kinh tế theo chế thị trường Môi trường kinh tế cạnh tranh tạo triển vọng, điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp ngân hàng nói riêng Sau hệ thống ngân hàng tổ chức lại, trở thành hệ thống ngân hàng hai cấp theo nghị định 53/HĐBT, Ngân hàng Thương mại tách rời với tư cách đơn vị kinh doanh tiền tệ mà mục tiêu chủ yếu tối đa hoá lợi nhuận Nhưng đồng thời chế thị trường với đầy rẫy rủi ro bất trắc lại đặt doanh nghiệp (trong có doanh nghiệp Ngân hàng) trước thử thách khốc liệt, nghiệt ngã cạnh tranh để tồn phát triển Rủi ro bệnh bẩm sinh vốn có kinh tế thị trường Gắn liền với khả thu lợi nhuận cao xuất tiềm tàng rủi ro Đáng ý lĩnh vực kinh doanh tiền tệ khả rủi ro doanh nghiệp Ngân hàng số cộng khả rủi ro doanh nghiệp ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân Bởi điều kiện chế thị trường, nguồn vốn cho vay ngân hàng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh - dịch vụ doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn sản xuất kinh doanh họ Như rủi ro dù lớn hay nhỏ, xảy doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có quan hệ giao dịch tín dụng với Ngân hàng gây rủi ro cho ngân hàng Điều cho thấy phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu có liên quan tác động trực tiếp đến sống Ngân hàng Ở nước ta vấn đề rủi ro tín dụng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng kinh doanh Ngân hàng Thương mại đề cập đến từ năm chủ yếu phương diện lý luận Nhận thức mối nguy hiểm hậu không lường trước rủi ro tín dụng ngân hàng gây ra, với kiến thức học thu đợt thực tập Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long_Chi nhánh Hà Nội, em xin mạnh dạn chọn đề tài "Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng MHB Hà Nội" để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu chuyên đề là: - Nghiên cứu rủi ro cho vay phương diện lý thuyết - Thông qua thực trạng hoạt động cho vay Ngân Hàng MHB Hà Nội để đánh giá tình hình rủi ro cho vay chi nhánh - Đưa số kiến nghị đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay Kết cấu báo cáo chuyên đề thực tập tốt nghiệp em xin chia thành chương: Chương 1: Ngân hàng thương mại rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân Hàng MHB Hà Nội Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh Chương 3: Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng MHB Hà Nội CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1- Ngân hàng thuơng mại kinh tế thị trường 1.1.1- Khái quát, khái niệm Ngân hàng thương mại Trên giới, nghề ngân hàng hình thành từ sớm, hình thức sơ khai ngân hàng xuất từ thời kỳ tiền tư bản, với thời gian hình thức hoạt động ngày thay đổi cho phù hợp với phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá Khi mà sản xuất phát triển hàng hoá tạo nhiều làm nảy sinh quan hệ trao đổi hàng hoá Khi quan hệ trao đổi hàng hoá phát triển vượt khỏi ranh giới vùng sử dụng loại đồng tiền khác làm nảy sinh khó khăn toán đồng tiền khác Khi đó, thương gia giàu có thông minh nắm hội chuyển sang nghề buôn tiền: Họ thực nghiệp vụ nhận tiền gửi, thu đổi tiền bảo quản tiền (cho khách hàng) có thu phí người gửi Cùng với việc nhận tiền gửi nhà ngân hàng thực nghiệp vụ toán cho khách hàng (người gửi tiền), nghiệp vụ cho vay nảy sinh xuất người có nhu cầu vay để mở rộng sản xuất kinh doanh nhà ngân hàng lại có sẵn két khoản tiền lớn không sinh lời Khi cho vay nhà ngân hàng nhận khoản trả tiền lãi từ người vay tiền Chính khoản thu khuyến khích ngân hàng muốn nhận nhiều tiền gửi vay họ chuyển từ việc thu phí người gửi tiền sang việc miễn phí tiền gửi chí trả cho người gửi tiền khoản tiền gọi lãi tiền gửi Khi mà tồn nghiệp vụ cho vay, toán nhận tiền gửi nói ngân hàng hình thành Khi nghiên cứu NHTM nhà kinh tế đưa nhiều quan điểm khác NHTM Có ý kiến cho rằng: "NHTM tổ chức tài nhận tiền gửi cho vay", có ý kiến lại cho rằng: "NHTM trung gian tài có giấy phép kinh doanh phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi, kể khoản tiền gửi dùng séc" Sở dĩ có nhiều quan điểm khác NHTM nghiệp vụ ngân hàng đa dạng, thao tác nghiệp vụ ngân hàng lại phức tạp vấn đề biến động theo thay đổi chung kinh tế Mặt khác tập quán, luật pháp quốc gia, vùng khác dẫn đến quan niệm khác NHTM Còn theo Luật Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng công ty tài Việt Nam ban hành ngày 24/5/1990 thì: "NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Như vậy, NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Thông qua nghiệp vụ huy động vốn vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác Thông qua nghiệp vụ NHTM chứng tỏ cần thiết hệ thống ngân hàng phát triển kinh tế thị trường, ngân hàng đòn bẩy kinh tế 1.1.2- Vai trò ngân hàng thương mại Cùng với nghiệp đổi lên đất nước phủ nhận vai trò đóng góp to lớn ngành Ngân hàng Thứ nhất: NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế, công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lực lượng sản xuất Thứ hai: NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp h Thứ ba: NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động NHTM, NHTW thực sách tiền tệ phục vụ mục tiêu ngắn hạn dài hạn phủ công cụ như: ấn định hạn mức tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở để tác động tới lượng tiền cung ứng lưu thông Thứ tư: Là cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.1.3- Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.3.1- Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ NHTM thông qua nghiệp vụ NHTM thực chức tạo tiền NHTM “góp nhặt" toàn nguồn vốn nhàn rỗi xã hội hình thức như: nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán tiền gửi bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn Ngoài NHTM phát hành thêm chứng tiền gửi, trái phiếu Ngân hàng hay vay từ Ngân hàng tổ chức tín dụng khác 1.1.3.2- Hoạt động sử dụng vốn Trong kinh tế thị trường, NHTM thực chất doanh nghiệp kinh doanh phải coi lợi nhuận mục tiêu hàng đầu cuối Để tạo lợi nhuận thu nhập cho Ngân hàng NHTM phải biết sử dụng khai thác nguồn vốn cách triệt để hiệu Hoạt động cho vay hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho NHTM Các NHTM dùng nguồn vốn huy động vay từ thu lợi nhuận sở chênh lệch phí đầu vào phí đầu Thực nghiệp vụ NHTM thực chức xã hội thông qua việc mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội, cải thiện đời sống nhân dân mà có ý nghĩa lớn đến toàn đời sống kỹ thuật thông qua hoạt động tài trợ cho ngành, lĩnh vực phát triển công nghiệp, nông nghiệp kinh tế Ngoài hoạt động cho vay chủ yếu, NHTM thực hoạt động đầu tư hùn vốn liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khoán thị trường tài Hoạt động vừa mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng vừa góp phần điều hoà lưu thông tiền tệ kinh tế 1.1.3.3- Hoạt động trung gian Ngân hàng làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng cách cung cấp công cụ toán thuận lợi như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ toán, thẻ tín dụng Hoạt động góp phần làm tăng lợi nhuận thông qua việc thu phí dịch vụ toán đồng thời làm tăng nguồn vốn cho vay Ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Ngoài hoạt động trên, NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều loại dịch vụ như: Dịch vụ uỷ thác, đại lý tài sản vốn tổ chức, cá nhân theo hợp đồng, dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ tư vấn đầu tư chứng khoán cho khách hàng, tham gia bảo lãnh phát hành chứng khoán 1.1.3.4- Tài trợ Ngoại Thương Ngoại thương hình thành bắt nguồn từ hoạt động nội thương, có khác hệ thống tiền tệ nước Ngay từ ngoại thương xuất phát triển, NHTM tiến hành cung ứng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế hoạt động ngoại thương như: chiết khấu hối phiếu, bảo lãnh, tín dụng thư, chuyển tiền, mua bán séc du lịch Khi tài trợ cho hoạt động ngoại thương, NHTM góp phần vào trình tự hóa ngoại thương nước với chi phí hợp lý Ngày trình hội nhập, hợp tác phân công lao động có tính chất quốc tế, nghiệp vụ tài trợ ngoại thương NHTM tăng lên không ngừng 1.1.3.5- Dịch vụ ủy thác Dịch vụ ủy thác nhiều dịch vụ NHTM thực hiện, tách khỏi tài sản thuộc sở hữu ngân hàng bảng tổng kết tài sản NHTM Với dịch vụ ủy thác, NHTM có trách nhiệm sử dụng vốn để đầu tư quản lý số vốn này, kể việc phân phối thu nhập theo điều khoản hợp đồng ủy thác Dịch vụ ủy thác chia thành ba lĩnh vực chính: việc ấn định tài sản, việc điều hành dịch vụ ủy thác giám hộ tài sản, hoạt động quan đại diện Chức quan trọng dịch vụ ủy thác làm đại lý toán giữ sổ theo dõi trái phiếu cho công ty, dịch vụ liên quan đến việc phát hành mua lại chứng khoán 1.1.3.6- Bảo quản vật có giá: Các NHTM nơi có kho tàng kiên cố dùng để bảo quản tiền bạc vật có giá khác ngân hàng, đồng thời có điều kiện để thực chức bảo quản vật có giá khách hàng So với hoạt động khác, kể với hoạt động tín dụng, hoạt động bảo quản vật có giá NHTM đời sớm Công việc bảo quản vật có giá ngân hàng chia thành hai phận: Cho thuê két sắt bảo quản ký thác trực tiếp bảo quản vật có giá khách hàng.Với cho thuê két sắt bảo quản ký thác, khách hàng có quyền kiểm tra tài sản có giá vào thời điểm nào, Ngân hàng đơn cung cấp kho, két sắt bảo quản phương tiện cần thiết khác Khác với cho thuê két sắt bảo quản ký thác, việc bảo quản an toàn giấy tờ có giá tồn ngân hàng làm nhiệm vụ quản lý giấy tờ có giá Bảo quản vật có giá liên quan trực tiếp đến việc bảo quản chứng khoán trái phiếu cổ phiếu giữ lại làm bảo đảm khoản nợ vay Để đảm bảo uy tín khách hàng, hoạt động bảo quản vật có giá diễn Ngân hàng lớn, nơi có điều kiện hình thành kho riêng biệt, bảo đảm an toàn chắn 1.1.4- Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM Rủi ro biến cố xảy ý muốn không dự tính trước gây thiệt hại cho công việc cụ thể Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thường xảy loại rủi ro sau: 1.1.4.1- Rủi ro lãi suất Quá trình chuyển hóa tài sản bao gồm việc mua chứng khoán sơ cấp tức sử dụng vốn phát hành chứng khoán sơ cấp, gọi huy động vốn Kỳ hạn độ khoản chứng khoán sơ cấp danh mục đầu tư thuộc tài sản có thường không cân xứng với chứng khoán thứ cấp thuộc tài sản nợ Sự không cân xứng kỳ hạn tài sản có tài sản nợ làm cho ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất Trong trường hợp Ngân hàng trì tài sản có có kỳ hạn dài so với tài sản nợ Ngân hàng đứng trước rủi ro lãi suất việc tái tài trợ tài sản có Rủi ro trở thành thực lãi suất huy động vốn bổ sung năm tăng lên mức lãi suất đầu tư tín dụng dài hạn (huy động vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn) Ngân hàng gặp phải rủi ro lãi suất tái đầu tư trường hợp tài sản có có kỳ hạn ngắn so với tài sản nợ Rủi ro trở thành thực lãi suất đầu tư năm sau giảm xuống mức lãi suất huy động (huy động vốn dài hạn cho vay ngắn hạn) NHTM gặp rủi ro lãi suất, lãi suất thị trường tăng mức chiết khấu giá trị tài sản tăng lên, giá trị tài sản có tài sản nợ giảm xuống Ngược lại lãi suất thị trường giảm giá trị tài sản có tài sản nợ tăng lên Do đó, kỳ hạn tài sản có tài sản nợ không cân xứng lãi suất thị trường tăng, giá trị tài sản có giảm nhanh nhiều so với giảm giá tài sản nợ Rủi ro giảm giá trị tài sản lãi suất thay đổi thuộc loại rủi ro lãi suất dẫn đến thiệt hại tài sản ngân hàng 1.1.4.2- Rủi ro ngoại hối Rủi ro ngoại hối xảy trường hợp huy động vốn cho vay ngoại tệ, có biến động tỷ giá hối đoái NHTM cho vay ngoại tệ nhiều huy động vốn ngoại tệ, ngoại tệ giảm giá so với nội tệ giảm giá tài sản có nhiều giảm giá tài sản nợ, ngân hàng gặp rủi ro hối đoái Trường hợp ngược lại NHTM huy động vốn ngoại tệ nhiều cho vay ngoại tệ, ngân hàng gặp rủi ro hối đoái ngoại tệ lên giá so với nội tệ Đó giá trị gốc lãi phải trả cho vốn huy động ngoại tệ tăng nhanh so với giá trị gốc lãi thu đầu tư ngoại tệ Giả sử NHTM cấp tín dụng cho khách hàng USD, đồng USD giảm giá so với VNĐ gốc lãi khoản cho vay USD thu bị giảm quy đổi VNĐ Trường hợp USD giảm giá đáng kể, gốc lãi chuyển sang VNĐ thấp số tiền gốc đầu tư ban đầu, số tiền lãi thu không đủ bù đắp rủi ro hối đoái 1.1.4.3- Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng phát sinh trường hợp NHTM không thu đầy đủ gốc lãi khoản vay việc toán nợ gốc lãi khách hàng không kỳ hạn Khi cấp tín dụng cho khách hàng, thời điểm cấp tín dụng ngân hàng nhận giấy nhận nợ từ phía khách hàng, nghĩa thừa nhận khả toán đầy đủ hạn khách hàng với xác suất cao, xác suất khả toán khách hàng thấp nhiều Có nhiều nguyên nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng, nguyên nhân chủ yếu khách hàng không thực thực không cam kết hợp đồng tín dụng với Ngân hàng, xuất phát từ việc khách hàng suy giảm khả tài NHTM có khả đa dạng hoá danh mục đầu tư, thông qua việc đa dạng hoá danh mục đầu tư rủi ro tín dụng giảm đáng kể Trong thực tế việc đa dang hoá danh mục đầu tư làm giảm rủi ro tín dụng đặc thù riêng ngành kinh tế, rủi ro có tính hệ thống chung cho kinh tế, ảnh hưởng đến tất ngành kinh tế loại trừ 1.1.4.4- Rủi ro khoản Rủi ro khoản phát sinh người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi Ngân hàng Trong trường hợp ngân hàng phải vay bổ sung nguồn vốn toán phải bán tài sản có để đáp ứng nhu cầu rút tiền người gửi Qua kinh nghiệm hoạt động, NHTM dự tính xác nhu cầu rút tiền gửi hàng ngày, trường hợp thiếu tiền mặt tạm thời NHTM cần vay bổ sung cách thông thường thị trường tiền tệ liên Ngân hàng Nhưng số trường hợp dân chúng lòng tin vào Ngân hàng nhu cầu rút tiền có tính chất thời vụ mà Ngân hàng không dự tính trước được, ngân hàng trả tức thời khoản tiền lớn mức bình thường, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khoản Trong trường hợp rủi ro khoản ngày nghiêm trọng, người gửi tiền đồng loạt yêu cầu chi trả toàn tiền gửi, làm cho ngân hàng từ chỗ đối phó với rủi ro khoản sang đối phó với rủi ro phá sản 1.1.4.5- Rủi ro hoạt động ngoại bảng Hoạt động ngoại bảng hoạt động không thuộc bảng cân đối tài sản nội bảng, không liên quan đến việc nắm giữ chứng khoán hay giấy nhận nợ Nhưng hoạt động ngoại bảng có ảnh hưởng đến trạng thái tương lai bảng cân đối tài sản nội bảng, tạo tài sản có tài sản nợ bổ sung cho bảng cân đối nội bảng Xuất phát từ tính chất hoạt động ngoại bảng, ngân hàng thu phí mà sử dụng đến vốn kinh doanh, nên khuyến khích hoạt động ngoại bảng ngày phát triển hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Chẳng hạn ngân hàng phát hành thư bảo lãnh cho công ty phát hành trái phiếu, công ty phá sản ngân hàng phải đứng toán toàn gốc, lãi chứng khoán công ty phát hành Thư bảo lãnh trở thành phận bảng cân đối tài sản nội bảng, nghĩa ngân hàng phải sử dụng vốn kinh doanh để thực cam kết thư bảo lãnh Ngày nay, hoạt động ngoại bảng ngân hàng đa dạng phong phú như: thư tín dụng dùng toán quốc tế, hoạt động bao thầu phát hành trái phiếu; trạng thái ngoại hối nghiệp vụ kỳ hạn, tương lai, hoán đổi nghiệp vụ phái sinh khác… Các hoạt động ngoại bảng ẩn chứa nhiều rủi ro, nên cần xem xét đánh giá mức 1.1.4.6- Rủi ro công nghệ hoạt động Trong năm gần đây, đổi công nghệ ngân hàng chủ đề Ngân hàng quan tâm Các Ngân hàng tập trung nâng cao hiệu hoạt động khoản đầu tư khổng lồ vào lĩnh vực máy tính, thông tin, sở hạ tầng công nghệ Quá trình đổi công nghệ gặp phải rủi ro công nghệ phát sinh, khoản đầu tư cho công nghệ không tạo tiết kiệm chi phí dự tính mở rộng quy mô hoạt động Tính không hiệu qủa đầu tư công nghệ phát sinh trường hợp dung lượng đầu tư 10 đơn vị tháo gỡ khó khăn, xây dựng phương án xử lý thích hợp giai đoạn, giảm thấp nợ xấu - Tích cực đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn, thu lãi, thu hồi nợ xử lý tạo quĩ thu nhập đủ bù đắp chi phí hoạt động trích rủi ro Thực khoán triệt để đến cán tín dụng tiêu: thu lãi cho vay, thu nợ đến hạn, hạn, gốc lãi nợ xử lý rủi ro - Mở rộng hoạt động dịch vụ để tăng thu tín dụng, tăng cường tỷ trọng dịch vụ Ngân hàng phi tín dụng Phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng tiện ích Ngân hàng MHB Hà Nội phù hợp với điều kiện chi nhánh - Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cải tiến lề lối, tác phong làm việc, trang bị kiến thức nâng cao trình độ cán Bố trí cán hợp lý phát huy lực sở trường nâng cao hiệu công tác - Làm tốt công tác báo cáo thống kê đảm bảo số liệu xác, kịp thời phục vụ cho công tác điều hành chi nhánh phản ánh kết hoạt động đơn vị với Ngân hàng cấp - Đẩy mạnh công tác tiếp thị gắn với thông tin tuyên truyền mặt hoạt động, chế sách Ngân hàng MHB Hà Nội Tiếp thị việc cán viên chức, cán phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng Tăng cường tuyên truyền quảng bá thương hiệu Ngân hàng MHB Hà Nội với hình thức đa dạng, phong phú + Thực tốt công tác tiếp dân, giải đơn thư khiếu nại tố cáo đấu tranh chống tham nhũng, tiêu cực - Phát huy tinh thần đoàn kết nội bộ, phối hợp chặt chẽ chuyên môn với tổ chức đoàn thể đơn vị, đảm bảo đoàn kết thống nhất, dân chủ, trật tự, kỷ cương hoạt động Đẩy mạnh phong trào thi đua nhằm hoàn thành tốt tiêu kế hoạch giao * Một số mục tiêu cụ thể: - Nguồn vốn huy động địa phương tăng 20 + Nguồn vốn ngoại tệ tăng trưởng: 20% 41 25% so với năm 2011 + Tỷ trọng huy động vốn dân cư/TNV: 90% - Dư nợ tín dụng thương mại tăng trưởng 18 20% so với năm 2011 + Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ + Nợ xấu chiếm tỷ trọng 3% so tổng dư nợ - Thu tín dụng tăng 10% trở lên so với năm 2011 - Phân loại nợ trích dự phòng rủi ro theo quy định - Lợi nhuận tăng cao năm 2011 Đảm bảo thu nhập cho CBCNV theo chế độ 3.2- Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng MHB Hà Nội Một vai trò to lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động tín dụng đem lại hiệu lớn kinh tế Song lĩnh vực mà khả xảy rủi ro cao, tính hoạt động mức độ phức tạp Vì việc phòng ngừa rủi ro rủi ro tín dụng kinh doanh tiền tệ điều trăn trở, quan tâm nhà quản lý Ngân hàng, cấp, sống NHTM Đối với Ngân hàng MHB Hà Nội để hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng cần tiến hành đồng nhịp nhàng số giải pháp sau 3.2.1- Xây dựng thực tốt chiến lược khách hàng Hoạt động kinh doanh Ngân hàng kinh tế thị trường đòi hỏi Ngân hàng phải trọng đến khách hàng hơn, khách hàng không sở để đảm bảo mở rộng hoạt động cho Ngân hàng mà yếu tố đặc biệt quan trọng để đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng Do trình hoạt động Ngân hàng MHB Hà Nội cần nghiên cứu khách hàng để từ xây dựng cho chiến lược khách hàng thực cách đắn có hiệu Một mặt việc nghiên cứu để có thông tin xác, đầy đủ, kịp thời khách hàng mình, mặt khác sở để mở rộng thị phần Ngân hàng MHB Hà Nội Để làm điều Ngân hàng MHB Hà Nội cần có đội ngũ cán tín dụng thu thập, lưu trữ thông 42 tin khách hàng có chưa có quan hệ tín dụng với Bởi trình quan hệ tín dụng với chi nhánh, khách hàng đưa số tiêu tình hình SXKD, dự án mà phần bị biến đổi để nhằm tạo quan hệ với Ngân hàng, thực chất SXKD họ chưa đánh giá xác Vì Ngân hàng nên xây dựng riêng cho thông tin khách hàng, việc làm cần phải có tổ chức thực cách nghiêm túc Bằng nhiều hình thức khác tìm hiểu thông qua bạn hàng, qua phương tiện thông tin đại chúng, qua tiếp xúc với khách hàng từ thông tin ta đánh giá sàng lọc khách hàng có triển vọng không thời điểm nghiên cứu mà tương lai Tiếp hoạt động ưu đãi định để lôi kéo họ phía tiến hành mở rộng thị phần để thu hút khách hàng Như thông tin mà chi nhánh thu xác hơn, vừa đánh giá thực lực khách hàng lại vừa mở rộng hoạt động tín dụng lại tránh rủi ro tín dụng 3.2.2- Thực quy trình tín dụng chặt chẽ Việc định cho vay không cho vay khách hàng dựa vào định cán tín dụng Tuân thủ quy trình cho vay việc quan trọng, để thực tốt quy trình cho vay nhằm cắt giảm thủ tục rườm rà không cần thiết lại, lại vừa đảm bảo đầy đủ, chặt chẽ quy trình đơn giản Vì từ khâu bắt đầu thẩm định, đánh giá khách hàng chi nhánh cần phải xem xét yếu tố khả hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án có hiệu không, tài sản chấp làm sao, việc bảo lãnh nào, có độ tin cậy không Khi xét hồ sơ xin vay ta cần xem xét phương án SXKD khách hàng tương lai, không nên để trường hợp khách hàng xây dựng phương án mà trình thực tính khả thi, khả thực tương lai khó khăn dẫn đến nợ hạn Ví phải tăng 43 cường kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, có biểu thua lỗ 3.2.3- Thực giải pháp phòng ngừa phân tán rủi ro * Đa dạng hoá loại hình dịch vụ Đây biện pháp chủ yếu chủ động Ngân hàng Thương mại việc phân tán rủi ro Ngân hàng chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư tài trợ cho nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng nhiều địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng Ngân hàng khuyếch trương uy tín đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực tốt vấn đề Ngân hàng MHB Hà Nội vạch số chiến lược kinh doanh như: - Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng việc giành thị phần số ngành phát triển trắnh gặp phải rủi ro cho sách Nhà nước ban hành với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề kế hoạch cấu lại kinh tế - Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh loại hàng hoá khác - Tránh tình trạng cho vay nhiều khách hàng đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng - Cho vay với nhiều thời hạn khác bảo đảm cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường * Cho vay đồng tài trợ Đây hình thức cho vay trường hợp nhu cầu vốn khách hàng lớn mà chi nhánh đảm đương chi nhánh chủ động phân tán rủi ro tín dụng Theo đó, vấn đề mức góp vốn, quyền hạn, trách nhiệm, lợi nhuận, tổn thất chia sẻ cho nhiều bên tham gia đồng tài trợ Như gánh nặng cho vay chi nhánh giảm bớt 44 việc giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng dược bên đồng tài trợ chịu trách nhiệm * Bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro bảo hiểm tín dụng thực hình thức như: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay * Lập quỹ dự phòng rủi ro Đây biện pháp mà chi nhánh trích, phép ghi vào để lập quỹ dự phòng rủi ro theo tỷ lệ quy định, sở đánh giá mức độ rủi ro loại cho vay để trang trải phần toàn khoản tổn thất 3.2.4- Nghiêm chỉnh thực quy chế bảo đảm tiền vay Thông thường trước định cho vay Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có bảo đảm: bảo đảm chấp tài sản người vay, bảo đảm tài sản bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm cầm cố, uy tín người vay Nhưng hình thức bảo đảm tài sản chấp coi công cụ đắc lực để Ngân hàng có khả thu hồi nợ khách hàng khả trả nợ Các thành phần kinh tế quốc doanh vay ưu tiên hẳn thành phần kinh tế quốc doanh Bên cạnh số khách hàng vay theo định phủ không cần tài sản bảo đảm, số dù kinh doanh thua lỗ tiếp tục vay, nợ hạn tiếp tục phát sinh Vì để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần phải có quy định chặt chẽ tài sản bảo đảm tính xác giấy tờ sở hữu khách hàng để tránh khách hàng dùng tài sản để chấp vay nhiều chỗ 3.2.5- Tích cực tìm biện pháp giảm nợ hạn Mặc dù tỷ lệ nợ hạn so với dư nợ chi nhán Ngân hàng MHB Hà Nội chiếm tỷ trọng nhỏ dù để xảy tình trạng nợ hạn biểu không thuận lợi, gây đánh giá sai chất lượng hoạt động Ngân hàng 45 Để giảm nợ hạn, trước hết phải hạn chế việc phát sinh nợ hạn mới, đồng thời tích cực tiến hành rà soát khoản nợ hạn cũ dựa thông tin thu tình hình tài khách hàng, mối quan hệ vốn có chi nhánh với khách hàng để đề biện pháp xử lý thích hợp, tích cực thu để giảm bớt nợ hạn chi nhánh 3.2.6- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Việc kiểm tra, kiểm soát nội đóng vai trò quan trọng công tác quản trị điều hành Ngân hàng Thực tế chứng minh nhiều gặp phải tổn thất to lớn không trọng tới hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Đặc biệt điều kiện cạnh tranh liệt Ngân hàng, dịch vụ đa dạng phong phú, chất lượng tín dụng ngày nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bắt buộc Ngân hàng Do thực tốt công tác quản lý, giám sát, ta, kiểm soát nội tiền đề để nâng cao phát huy hiệu chi nhánh 3.2.7- Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức phẩm chất cho cán Ngân hàng Đối với Ngân hàng để tạo kết kinh doanh cần có cán có trình độ nghiệp vụ chuyên môn sâu, hiểu biết vấn đề thị trường, xã hội rộng rãi mà phải có đạo đức, có lòng yêu nghề, nhanh nhạy trình xử lý nghiệp vụ không làm hội kinh doanh mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Vì vậy, từ Chi nhánh phải không ngừng xây dựng cho chiến lược phát triển nhân lâu dài hợp lý, gắn liền với chiến lược phát triển chung Chi nhánh Tóm lại, để phòng ngừa rủi ro tín dụng cho vay có nhiều biện pháp cần làm Những biện pháp thuộc yếu tố chủ quan có nghĩa Ngân hàng MHB Hà Nội cần phải cố gắng thực tốt, phát huy vai trò sức mạnh Ngoài cần phải có kết hợp từ phía khách quan môi trường pháp lý, sách, chế độ, từ phía khách hàng Ngân hàng theo hướng thuận lợi phòng ngừa hạn chế rủi ro hiệu 3.3- Một số kiến nghị 46 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng MHB Hà Nội Vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động Ngân hàng MHB Hà Nội , cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động Ngân hàng MHB Hà Nội, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp Ngân hàng MHB Hà Nội thực tốt công tác hạn chế rủi ro tín dụng 3.3.1.1- Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ ngành Hiện nay, điều kiện môi trường cho hoạt động ngân hàng nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thường xuyên đưa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định đời, việc Ngân hàng MHB Hà Nội nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu hoạt động 3.3.1.2- Chuẩn hoá cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng Giải pháp người không giải pháp riêng chi nhánh mà phải có phối hợp NH Việt Nam NH Việt Nam cần có quy định tiêu chuẩn cán ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác vị trí cấp bậc khác nhau, đồng thời tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực mà đặc biệt lĩnh vực tín dụng Các lớp đào tạo cần mở thường xuyên, nội dung giảng dạy phải không ngừng nâng cao để phù hợp với phát triển nghiệpvụ ngân hàng tiến tới tiêu chuẩn quốc tế Có thể, NHNN Việt Nam nên tổ chức kỳ thi sát hạch cán ngân hàng để chọn lọc cán có đủ lực, đồng thời khuyến khích họ không ngừng học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ Ngoài ra, NHNN Việt Nam cần định người có lực thực sự, phẩm chất đạo đức tốt để bố trí vào vị trí lãnh đạo chủ chốt chi nhánh Một đội ngũ lãnh đạo giỏi nghiệp vụ, tốt đạo đức điều kiện 47 cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động, hạn chế tối đa rủi ro hoạt động nghiệp vụ nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 3.3.1.3- Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) Trong thời gian qua, hoạt động TPR góp phần tích cực công tác tín dụng chi nhánh Tuy nhiên, số lượng thông tin chưa thật cập nhật Vì vậy, nâng cao hiệu hoạt động TPR điều cần thiết NHN Việt Nam cần có biện pháp nâng cấp trang thiết bị TPR giúp cho việc thu thập truyền tải thông tin kịp thời, xác Ngoài cần phải tuyển chọn cán động có trình độ nghiệp vụ cao bổ sung cho TPR Nguồn thông tin TPR quan trọng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh góp phần nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống NHCT Việt Nam 3.3.2- Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước cấp, ngành có liên quan 3.3.2.1- Xử lý thoả đáng việc liên quan đến Hợp đồng tín dụng Trong thời gian qua, ngành ngân hàng vấp phải số vụ việc lớn liên quan đến sai phạm hợp đồng tín dụng, … Những vụ việc làm suy giảm uy tín ngành Ngân hàng, làm suy yếu hoạt động Ngân hàng Những xử lý kiên vụ việc thể tâm xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, có hiệu Từ học đích đáng đòi hỏi Ngân Hàng Nhà Nước phải thường xuyên giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng, phối hợp với quan công an, Toà án, Viện kiểm sát… kịp thời phát xử lý vi phạm để ngăn ngừa, răn đe đối tượng có ý định lừa đảo Ngân hàng góp phần làm lành mạnh hoá quan hệ tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng 3.3.2.2- Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng NHNH cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hoàn thiện cho hoạt động tín dụng Hiện nay, quy chế, thể lệ NHNN tỏ chung chung, mang tính đạo, định hướng 48 nhiều mang tính pháp lý Đấy sơ hở văn pháp lý khung tín dụng cho NHTM thi hành Bên cạnh đó, NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành chế, thể lệ Những sai sót, vi phạm quy chế, thể lệ phải xử lý nghiêm túc kịp thời Ngoài ra, NHNN cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu công tác thông tin phòng ngừa rủi ro trung tâm thông tin tín dụng (CIC) 3.3.2.3- Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ Ngoài việc đạo thi hành quy chế, thể lệ NHTM, NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ Hiện nay, NHTM Việt Nam đứng trước khó khăn lớn việc xử lý tài sản chấp, cầm cố, khoản nợ khó đòi Số vốn bị mắc kẹt khoản nợ chiếm tỷ lệ lớn tổng số vốn cho vay gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Để giải vấn đề này, đề nghị NHNN cấp, ngành có liên quan thực số biện pháp sau: - Đề nghị UBND Sở, Ban, Ngành tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc hợp pháp hóa tài sản chấp, tài sản xiết nợ, hỗ trợ kê biên đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá - Các quan Công an, Toà án, Viện kiểm sát… tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng - NHNN cần sớm ban hành thông tư liên tịch hướng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng - NHNN xúc tiến thành lập công ty mua bán nợ nhiều hình thức Nhà nước, cổ phần liên doanh Hoạt động Công ty mua bán nợ mở rộng, phát triển giải toả bớt nợ hạn, nợ đọng từ tài sản chấp giúp cho 49 ngân hàng vượt qua khó khăn, có khoản để đầu tư cho kinh tế, có vốn để quay vòng không để tình trạng đóng băng vốn - NHNN sớm cho đời tổ chức bảo hiểm tiền gửi Tổ chức bảo hiểm tiền gửi vào hoạt động quan cảnh báo xử lý sớm hoạt động yếu ngân hàng, không để cố xảy - NHNN cần ban hành văn quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng gần tới tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động tín dụng NHTM 3.3.3- Kiến nghị với Chính phủ 3.3.3.1- Hoàn thiện môi trường pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Môi trường pháp lý hoàn thiện, có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành nhiều điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật tổ chức tín dụng, Luật đất đai, Luật DNNN, Luật Công ty… Tuy nhiên tồn nhiều thiếu sót điều luật, chồng chéo quy định dẫn đến phối hợp thiếu đồng quan chức năng, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt việc giải tranh chấp tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản, bán đấu giá… Vì kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi, quy định rõ vấn đề sau: - Quy định rõ quyền phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM - Quy định rõ trường hợp vô hiệu hoá hợp đồng tín dụng, hợp đồng kinh tế - Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp, ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian, thủ tục xử lý trường hợp này, hạn chế thủ tục rườm rà gây phiền hà, cản trở trình xử lý 50 Bên cạnh việc xem xét sửa đổi điều luật ban hành Chính phủ cần nghiên cứu cho đời điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Kiến nghị hình thành điều luật sau: - Luật sở hữu tài sản: Hiện nay, điều kiện cho vay đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh gần bắt buộc phải chấp tài sản Trong đó, quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản Vì thế, nhiều trường hợp ngân hàng khó xác định xác chủ sở hữu tài sản phải lấy chứng nhận quan nguồn gốc tài sản chấp, cầm cố nguồn gốc số tiền trả nợ hợp pháp Mặt khác, pháp luật cho doanh nghiệp chấp giá trị quyền sử dụng đất lại phải có điều kiện gắn với tài sản thuộc sở hữu mình, quy định khó áp dụng với DNNN - Luật kiểm toán: Để tạo lập môi trường cạnh tranh bình đẳng, hoạt động lành mạnh, có hiệuquả, giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính phủ cần nhanh chóng cho đời điều luật đảm bảo phản ánh xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Luật lưu thông kỳ phiếu thương mại: Hiện nay, tín dụng Thương mại (mua bán chịu) trở thành phổ biến giao dịch thương mại Tình trạng chiếm dụng vốn, công nợ dây dưa, lừa đảo, trốn thuế, sử dụng vốn vay ngân hàng sai mục đích diễn thường xuyên gây khó khăn cho quan chức việc kiểm soát nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro tín dụng ngân hàng Việc đời luật làm lành mạnh hoá quan hệ thương mại có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động tín dụng ngân hàng 3.3.3.2- Tăng cường công tác quản lý doanh nghiệp Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Trong hoàn cảnh kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn nay, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhiều yếu kém, có sức 51 cạnh tranh Trên thị trường hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật, tầm nhìn chiến lược thách thức lớn đòi hỏi Chính phủ phải có biện pháp giải kịp thời Tôi xin đề xuất số kiến nghị sau: - Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đề ra, có ưu tiên ưu đãi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm - Ban hành hướng dẫn đạo ngành, cấp thực thi điều luật ban hành Đối với hoạt động doanh nghiệp, tăng cường công tác tra, kiểm tra bảo đảm doanh nghiệp thực thi nghiêm túc điều luật - Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất phục vụ kinh doanh, cán điều hành có đủ lực có phẩm chất đạo đức tốt - Đẩy nhanh tiến độ xếp lại DNNN, tạo điều kiện để doanh nghiệp có đủ khả điều hành sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh Tiếp tục trì chế độ bảo toàn vốn cho DNNN Đối với doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, không bảo tồn vốn kinh doanh kiên thay đổi máy lãnh đạo, cán quản lý, giám đốc điều hành Nếu DNNN làm ăn thua lỗ kéo dài, sản phẩm không cạnh tranh với chế thị trường kiên giải thể Tiếp tục thực chủ trương cổ phần hoá DNNN, gắn chặt quyền lợi trách nhiệm người lao động với doanh nghiệp Trên ý kiến đóng góp góp phần vào việc hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng MHB Hà Nội Để đạt điều đòi hỏi cố gắng thân cán bộ, nhân viên Ngân hàng MHB Hà Nội mà phải có quan tâm, hỗ trợ ngành, cấp có liên quan Tôi hy vọng ý kiến nêu góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, tiếp tục chứng tỏ Ngân hàng MHB Hà Nội chi nhánh vững mạnh hệ thống NH việt Nam 52 KẾT LUẬN Sự phát triển kinh tế - xã hội môt quốc gia tách rời với thành tựu hoạt động toàn ngành Ngân hàng Các Ngân hàng Thương mại nước ta có nỗ lực phấn đấu vượt qua nhiều khó khăn thử thách kinh tế thị trường, để vươn lên tự khẳng định vai trò, vị trí Ngân hàng Thương mại quốc doanh Sự đời, tồn phát triển Ngân hàng gắn liền với phát triển đời sống kinh tế xã hội Trong chế thị trường NHTM doanh nghiệp đặc biệt tài sản kinh doanh NHTM khách hàng hữu toàn kinh tế quốc dân Rủi ro khách hàng vay vốn dẫn đến rủi ro Ngân hàng, điều có ảnh hưởng sâu sắc đến kinh tế - trị quốc gia Đề tồn phát triển kinh tế thị trường, Ngân hàng Thương mại phải tìm cách đề phòng, né tránh hạn chế đến mức thấp rủi ro Đặc biệt rủi ro tín dụng, Ngân hàng Thương mại hoạt động tín dụng chủ yếu, lĩnh vực rủi ro chiếm tỷ trọng lớn có nguy ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng lớn Nó thu hẹp hoạt động Ngân hàng hay mở rộng phạm vi kinh doanh, chí tạo tiền đề cho 53 phá sản ngân hàng Do Ngân hàng cần ý quan tâm mức việc nghiên cứu, phân tích đánh giá rủi ro nói chung rủi ro tín dụng nói riêng Đây vấn đề mà nhiều nhà lãnh đạo Ngân hàng hay quan chức Chính phủ quan tâm, có ý nghĩa nhiều mặt lâu dài kinh doanh Ngân hàng ổn định hay biến động kinh tế trị xã hội đất nước Như phân tích bài, có nhiều giải pháp giúp Ngân hàng hạn chế phòng ngừa rủi ro kinh doanh tín dụng Ngân hàng Các Ngân hàng Thương mại quan tâm đến vấn đề này, song thực tế nhiều tồn làm cho hiệu kinh doanh Ngân hàng chưa cao Để đáp ứng yêu cầu kinh doanh kinh tế việc sử dụng tổng hợp linh hoạt biện pháp phòng chống rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách tốt để hạn chế rủi ro kinh doanh Ngân hàng Thương mại Rủi ro kinh doanh tín dụng đề cập chuyên đề khía cạnh toàn cảnh rủi ro nghề Ngân hàng Mong với vài suy nghĩ giải pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro kinh doanh tín dụng NHTM, góp phần nhỏ vào việc hoàn thiện giải pháp giúp Ngân hàng sử dụng nhằm đạt hiệu cao kinh doanh Tạo điều kiện mở rộng mối quan hệ Ngân hàng khách hàng từ tăng cường chất lượng tín dụng, góp phần tích cực vào công CNH- HĐH đất nước Do thời gian thực tập chưa dài kiến thức trình độ hạn chế, thân lại chưa trải qua thực tế nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong giúp đỡ, hướng dẫn, góp ý Cô giáo : Nguyễn Thị Huyền,và cán Ngân hàng MHB Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành chuyền đề tốt nghiệp Em xin trân thành cảm ơn! Sinh viên LÊ VĂN NAM 54 Nhận Xét Của Giáo Viên ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ………………………………………………………………… Hà Nội, tháng năm 2012 55 ... mại rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân Hàng MHB Hà Nội Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng chi nhánh Chương 3: Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân. .. Chính làm hạn chế khả toán Ngân hàng 1.2.2.3- Rủi ro cho vay làm giảm uy tín Ngân hàng Rủi ro cho vay làm giảm uy tín Ngân hàng khả kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng gặp nhiều rủi ro Ngân hàng hoạt... dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, cần phải phòng tránh rủi ro Loại bỏ rủi ro điều có phòng ngừa hạn chế nhà kinh doanh Ngân hàng hoàn toàn làm Việc phòng ngừa hạn chế rủi ro giúp cho 15 Ngân hàng Thương