Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh NHNoPTNT huyện phú lộc

Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế Lời Cảm Ơn Đề tài chuyên đề tốt nghiệp kết bốn năm học tập, nghiên cứu trường Đại Học Kinh Tế - Đại Học Huế tháng thực tập chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc, tỉnh Thừa Thiên Huế Để hoàn thành chuyên đề nhận giúp đỡ tận tình nhiều tập thể, cá nhân qua cho phép gửi tới họ lời cảm ơn chân thành Trước hết, xin chân thành cảm ơn dìu dắt, dạy dỗ tập thể cán bộ, giảng viên Trường Đại Học Kinh Tế Huế - Những người cho hành trang bước vào đời Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn thầy giáo Th.S Nguyễn Ngọc Châu, tận tình hướng dẫn, dạy tơi hồn thành luận văn Tơi cảm nhận hình ảnh người thầy mẫu mực, giản dị gần gũi Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh, chị, cô, cán làm việc chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc, trân trọng cảm ơn bà nông dân địa bàn xã nhiệt tình cung cấp thơng tin giúp tơi hồn thành đề tài chun đề Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn thiêng liêng tới bố mẹ anh chị tôi, cảm ơn tất người bạn Họ bên cạnh suốt chặng đường đời, tơi ln sống tốt có họ Lời cuối, xin cầu chúc cho họ sống tốt, hạnh phúc, vui vẻ thành công sống Xin chân thành cảm ơn tất người! Huế, ngày 21 tháng 05 năm 2011 Huỳnh thị Huệ Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU v DANH SÁCH CÁC ĐƠN VỊ QUY ĐỔI vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU vii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Sự cần thiết nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài Kết cấu nghiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 HỘ SẢN XUẤT 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.2.2.Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.3 Quy định cho vay NHNo&PTNT hộ sản xuất 1.2.3.1 Nguyên tắc cho vay 1.2.3.2 Điều kiện cho vay 1.2.3.3 Thủ tục cho vay 1.2.3.4 Lãi suất cho vay 1.2.3.5 Thời hạn cho vay 1.2.3.6 Phương thức cho vay 1.3 Hiệu cho vay hộ sản xuất 10 1.3.1 Khái niệm hiệu 10 1.3.2 Khái niệm hiệu cho vay 10 1.3.3 Các tiêu phản ánh kết hiệu cho vay hộ sản xuất 11 a) Doanh số cho vay 11 b) Doanh số thu nợ hộ sản xuất 11 c) Dư nợ 11 d) Nợ hạn 12 e) Nợ xấu 12 f) Lợi nhuận cho vay 13 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 13 1.3.5 Sự cần thiết nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 14 Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế CHƯƠNG 2: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHN0&PTNT HUYỆN PHÚ LỘC 16 2.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội địa bàn huyện Phú Lộc 16 2.2 Giới thiệu chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc 17 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 17 2.2.2 Cơ cấu tổ chức điều hành 18 2.2.2.1 Ban lãnh đạo 18 2.2.2.2 Các phòng ban 18 2.2.3 Tình hình huy động chi nhánh thời gian qua (2008-2010) 19 2.2.3.1 Huy động vốn 19 2.2.3.2 Hoạt động cho vay 22 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc (2008-2010) 24 2.3.1 Tình hình thực quy trình tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Lộc 24 2.3.1.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất chi nhánh 24 2.3.1.2 Kết cho vay hộ sản xuất thời gian qua 25 2.3.1.3 Tình hình chung cho vay hộ sản xuất 25 2.3.2 Phân tích cho vay theo tiêu chí 28 a) Chỉ tiêu: Doanh số cho vay 28 b) Chỉ tiêu: Doanh số thu nợ 35 c) Chỉ tiêu: Dư nợ 41 d) Chỉ tiêu: Nợ hạn 47 e) Chỉ tiêu: Nợ xấu 54 f) Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm qua (2008-2010) 56 2.4 Đánh giá kết đạt tồn cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm qua (2008-2010) 59 a) Kết đạt 59 b) Những tồn 60 c) Nguyên nhân tồn 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN PHÚ LỘC 63 3.1 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lộc 63 3.1.1 Giải pháp huy động vốn 63 3.1.2 Giải pháp công tác cán 64 3.1.3 Tăng cường hoạt động Marketing 65 3.1.4 Công tác kiểm tra, kiểm soát 65 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 Kết luận 66 KIẾN NGHỊ 68 2.1 Kiến nghị cấp ủy, quyền địa phương 68 2.2 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất 69 Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế 2.3 Những kiến nghị chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc 70 Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNH – HDH NHNo&PTNT NHNN VN HSX TNHH TCKT TCTD KBNN XHCN CBTD CBNV Công nghiệp hóa, đại hóa Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nhà nước Việt Nam Hộ sản xuất Trách nhiệm hữu hạn Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Kho bạc nhà nước Xã hội chủ nghĩa Cán tín dụng Cán nhân viên Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008 – 2010) Bảng 2: Tình hình cho vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008 – 2010) Bảng 3: Kết cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT qua năm (2008 – 2010) Bảng 4: Tình hình cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008 – 2010) Bảng 5: Tỷ trọng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008-2010) Bảng 6: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008-2010) Bảng 7: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo ngành kinh tế cho nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008-2010) Bảng 8: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008-2010) Bảng 9: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo ngành kinh tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008-2010) Bảng 10: Dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008-2010) Bảng 11: Dư nợ hộ sản xuất theo ngành kinh tế chi nhánh NHN0&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008-2010) Bảng 12: Nợ hạn hộ sản xuất theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008-2010) Bảng 13: Nợ hạn hộ sản xuất theo ngành kinh tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008-2010) Bảng 14: Nợ xấu hộ sản xuất theo thời hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008-2010) Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế Bảng 15: Phân nhóm nợ xấu chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008-2010) Bảng 16: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008-2010) Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn Biểu đồ 2: Doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn Biểu đồ 3: Dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn Biểu đồ 4: Nợ hạn hộ sản xuất theo thời hạn Biểu đồ 5: Nợ xấu hộ sản xuất theo thời hạn Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở lí luận hoạt động cho vay hộ sản xuất NHTM - Tìm hiểu thực trạng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc thời gian qua (2008-2010) - Đánh giá hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh qua năm - Tìm nguyên nhân tồn khó khăn vướng mắc cần giải - Đề xuất giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHTM Phạm vi nghiên cứu - Không gian: địa bàn huyện Phú Lộc - Thời gian: số liệu năm, từ 2008 đến 2010 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu tài liệu: phân tích, tổng hợp - Phương pháp phân tích số liệu: thống kê, so sánh - Phương pháp đánh giá: so sánh, vấn, chuyên gia, chuyên khảo Kết cấu khóa luận Ngồi phần đặt vấn đề kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề tín dụng hiệu cho vay hộ sản xuất Chương 2: Hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thiết nghiên cứu Để đưa kinh tế nông thôn phát triển ngang tầm kinh tế thành thị, bước cơng nghiệp hóa – đại hóa nơng nghiệp Việc phát triển xây dựng nơng thơn nhiệm vụ hàng đầu, có tầm quan trọng việc nâng cao ổn định đời sống hộ sản xuất nông nghiệp, không ngừng tăng cường phát triển đời sống nông thơn Muốn đạt mục đích trước hết phải ý đến sản xuất nông nghiệp cách sản xuất nông nghiệp phải thay đổi cấu tính chất quan hệ sản xuất nông nghiệp, lấy sản xuất hộ nông dân mặt trận hàng đầu, thông qua việc đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp, đẩy mạnh việc phát triển chăn nuôi gia súc, gắn liền với việc sản xuất hàng hóa tiêu dùng phải đẩy mạnh sản xuất hàng hóa xuất khẩu, mở rộng kinh tế đối ngoại phát triển kinh tế dịch vụ, đẩy mạnh việc mở rộng phát triển ngành nghề truyền thống Từng bước xây dựng đồng cho kết cấu hạ tầng, xây dựng công nghiệp nặng với bước thích hợp Đường lối phát triển kinh tế Đảng ta qua giai đoạn tập trung quan tâm trọng tới nông nghiệp Ln có sách nơng nghiệp để phù hợp với giai đoạn phát triển Và từ mà nghị định số 14 ban hành sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông – lâm – ngư – nghiệp kinh tế nông thôn đời Kèm theo nghị định có quy định cụ thể sách cho hộ sản xuất vay vốn Mục đích khai thác hết tiềm mạnh vùng, sức lao động, lực trình độ tổ chức sản xuất hết đói nghèo Tạo điều kiện cho hộ sản xuất có điều kiện vươn lên làm giàu đáng Để thực thắng lợi đường lối phát triển kinh tế Đảng, thực nghiêm túc nghị định đề ra, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn đạo Ngân hàng Nhà nước tổ chức triển khai tới toàn ngành, việc đầu tư vốn cho hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh không phân biệt thành phần kinh tế Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 10 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế Ngân quỹ thu từ hoạt động khác Chi phí Ngân hàng bao gồm: chi cho hoạt động tín dụng, chi dự phòng rủi ro chi khác phục vụ cho kinh doanh Như để có lợi nhuận Ngân hàng phải tăng thu nhập cách mở tín dụng, tăng cường đầu tư, tăng tỷ trọng thu từ dịch vụ giảm chi phí cách tăng cường quản lý rủi ro, quản lý có hiệu tiết kiệm chi phí khác Để thấy tình hình hoạt động Ngân hàng ta phân tích bảng sau: Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 65 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế Bảng 16: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm (2008-2010) ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 Số tiền 55.31 52.57 68.39 53.76 50.47 65.54 502 856 216 % 2010/22009 Số tiền -2.734 -4,94 15.817 -3.293 -6,12 15.076 1.021 354 70,52 165 267 585 51 23,61 318 831 985 1.243 154 18,53 258 41.69 45.69 54.93 8 4.007 9,61 9.240 37.60 41.20 49.77 9 3.605 9,59 8.570 Chi dự phòng rủi ro 725 987 1.251 262 36,14 264 Chi khác 3.362 3,502 3.908 140 4,16 406 Tổng doanh thu Thu lãi cho vay Thu dịch vụ Thu từ hoạt động khác Thu bất thường Tổng chi phí Chi trả lãi huy động vốn Lợi nhuận 13.62 6.881 13.45 -6.741 49,49 6.577 % 30,0 29,8 19,2 119 26,1 20,2 20,8 26,7 11,5 95,5 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2008-2010) Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 66 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế Qua bảng số liệu ta thấy tổng doanh thu năm 2009 giảm nhiều so với năm 2008 Nguyên nhân ảnh hưởng chung biến động kinh tế giới lạm phát nên tình hình kinh doanh chi nhánh nhiều chịu ảnh hưởng, xuất bột gỗ hải sản gặp khó khăn Để góp phần vào việc phục hồi lại kinh tế sau khủng hoảng, Ngân hàng phải hạ lãi suất cho vay xuống, lãi suất khoảng 8%-10%/năm, làm cho thu nhập từ lãi giảm xuống từ 53.764 triệu đồng xuống 52.597 triệu Bên cạnh việc huy động vốn lại gặp nhiều khó khăn, buộc chi nhánh phải tăng lãi suất huy động theo Ngân hàng cấp trên, để thu hút thêm khách hàng, điều dẫn đến chi phí trả lãi tăng cao Chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động thấp làm cho lợi nhuận giảm xuống đáng kể từ 13.662 triệu đồng xuống 6.881 triệu đồng Đến năm 2010 kinh tế dần phục hồi, tình hình kinh tế biến động hơn, lạm phát diễn bước đầu có biện pháp tích cực để kiềm chế lạm phát Lãi suất cho vay năm tăng cao so với năm trước đó, thu nhập từ lãi tăng lên đáng kể, điều dẫn đến tổng doanh thu chi nhánh tăng lên đáng kể từ 52.579 triệu đồng lên tới 68.396 triệu đồng Mặt khác, khoản thu từ hoạt động khác năm tăng lên cao, đóng góp phần khơng nhỏ vào tổng doanh thu chi nhánh Vì mà lợi nhuận chi nhánh năm tăng lên cao Có thể nói điểu đáng mừng chi nhánh Qua phân tích ta thấy kết hoạt động kinh doanh chi nhánh phụ thuộc lớn vào doanh thu, chi phí từ hoạt động tín dụng  Nhận xét: Qua phân tích ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc năm qua kết luận số điểm sau: Thứ nhất: nguồn vốn huy động chi nhánh qua năm tăng lên đáng kể với tốc độ tương đối nhanh Thứ hai: tình hình cho vay chi nhánh có chiều hướng phát triển tốt, thể rõ quy mơ tín dụng ngày tăng Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 67 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế Thứ ba: kết hoạt động chi nhánh có nhiều tích cực, lợi nhuận chi nhánh có giảm năm 2009 đến năm 2010 tăng lên đáng kể 2.4 Đánh giá kết đạt tồn cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lộc qua năm qua (2008-2010) a) Kết đạt - Coi trọng phương châm” Đi vay vay” tập trung nhiều biện pháp khác nhằm tăng trưởng nguồn Nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước Đáp ứng bước nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện - Cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tính pháp lý theo quy định pháp luật đồng thời giảm bớt thời gian lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ gia đình trình vay vốn Đồng thời với trình chuyển dịch cấu cho vay sang ngành có triển vọng phát triển, chịu ảnh hưởng điều kiện tự nhiên thương nghiệp, dịch vụ, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do dư nợ cho vay không ngừng tăng trưởng, nợ có tăng cao năm 2009 sang năm 2010 giảm xuống đáng kể, chất lượng tín dụng ngày nâng cao Đội ngũ cán đội ngũ cán tín dụng, ngày củng cố hoàn thiện nghiệp vụ, kiến thức tiếp thị chế thị trường điều kiện khách hàng Ngân hàng nông nghiệp huyện Phú Lộc đại phận nông dân Kiến thức kinh tế xã hội khách hàng có hạn đòi hỏi giao tiếp phục vụ khách hàng cần phải nhiệt tình, tế nhị, phải đảm bảo nguyên tắc, chế độ, nghiệp vụ, đảm bảo sở pháp lý đầu tư Trong trình phục vụ đội ngũ cán bước thử thách đứng vững chế thị trường Thông qua việc cho vay hộ sản xuất giúp cho hộ có thêm vốn kinh doanh mua vật tư, nguyên liệu, giống…Phát triển sản xuất không ngừng nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống người dân, nhiều hộ nghèo đói, thực xóa đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Đồng vốn Ngân hàng góp phần tích cực cho q trình chuyển dịch cấu kinh tế, cấu trồng vật nuôi dần theo hướng dịch vụ - công nghiệp – nông Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 68 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế nghiệp Quan trọng giải việc làm cho hàng ngàn lao động, đời sống người dân huyện nâng lên rõ rệt b) Những tồn Qua phân tích đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc năm từ 2008-2010, Ngân hàng cố gắng việc nâng cao hiệu cho vay số hạn chế cần xem xét: + Số hộ vay khơng chấp tài sản nhiều + Mức vốn đầu tư bình quân cho hộ mức độ trung bình Cho vay mang tính chất dàn trải bị động, khách hàng tìm Ngân hàng Ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, chưa chuyển mạnh sang đầu tư dự án + Chất lượng dự án đầu tư thấp mang tính hình thức, nhiều khách hàng vay vốn không tự xây dựng phương án sản xuất kinh doanh mà phải nhờ vào trợ giúp cán tín dụng Có phương án sản xuất kinh doanh khơng với tình hình thực tế sản xuất kinh doanh khách hàng mà vẽ lên mà Hơn thông tin báo cáo hộ sản xuất hình thức, số liệu khơng phản ánh thật, ngồi vòng kiểm soát chế hành + Chất lượng thẩm định chưa cao, nhiều dự án mang tính hình thức chưa khẳng định hiệu thực dự án đầu tư + Còn nhiều hộ có nhu cầu vay vốn chưa điều tra, thẩm định kịp thời vay + Là đơn vị thiếu vốn nên năm qua thường xuyên phải sử dụng vốn từ cấp nên mở rộng cho vay hạn chế + Số lượng cán tín dụng bổ sung chưa đảm bảo theo tỷ lệ 50% biên chế, dẫn đến tải cán tín dụng c) Nguyên nhân tồn  Về chế nghiệp vụ Ngân hàng: Trong thực sách cho vay hộ sản xuất cán tín dụng người vất vả Họ phải chăm lo huy động vốn đầu tư vốn trực tiếp xuống tận hộ gia đình, nắng mưa đường để điều tra, thẩm định đôn đốc thu nợ đến hạn, hạn Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 69 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế Ở vùng dân trí thấp có bị đe dọa tính mạng chưa ưu đãi cách thỏa đáng với công sức họ bỏ Cho vay mang tính chất bị động, khách hàng tìm Ngân hàng Ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng  Về thực trạng hộ vay vốn Phần lớn hộ gia đình có tiềm kinh tế hạn chế Nhiều hộ gia đình nhu cầu vay vốn lớn song không đủ vật chấp theo tỷ lệ quy định Tài sản nhà ngồi ngơi nhà để trang thiết bị tối thiểu cần thiết Kiến thức kinh tế thị trường hạn chế, kiến thức khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm sản xuất chăn ni, kinh doanh nhiều hạn chế, dẫn đến số hộ sử dụng vốn vay khơng có hiệu quả, thua lỗ vốn khơng có nguồn trả nợ Công tác dịch vụ khuyến nông chưa mang lại hiệu cao, dẫn đến tính khả thi số dự án thấp  Quản lý cấp ủy, cấp quyền địa phương Đối với cấp, ngành địa phương, trọng đến việc đầu tư vốn phục vụ chương trình phát triển kinh tế địa phương, lại quan tâm đến chất lượng đầu tư tín dụng Ngân hàng Vì vậy, hộ sản xuất sử dụng vốn vay khơng có khả trả nợ buộc Ngân hàng phải xử lý nợ vay để đảm bảo thu hồi vốn cấp, ngành có liên quan chưa thật tạo điều kiện giúp Ngân hàng ảnh hưởng tới công tác thu nợ để đầu tư quay vòng đồng vốn Quản lý hộ tịch, hộ nhiều sơ hở dẫn đến tình trạng hộ vay vốn làm ăn sau thời giam bỏ trốn nhà, quyền địa phương khơng biết khơng thơng báo kịp thời cho Ngân hàng khách hàng chưa trả hết nợ bán cho cách bất hợp pháp Chưa chủ động tìm kiếm, lo thị trường tiêu thụ sản phẩm đầu cho nông dân Nhiều sản phẩm làm bị thương nhân ép giá dẫn đến người sản xuất bị thua thiệt, ảnh hưởng đến việc đầu tư thu nợ Ngân hàng Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 70 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN PHÚ LỘC 3.1.Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Đề cập đến vấn đề nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất có khơng người nghiên cứu đưa nhiều giải pháp khác nhau, nhiên giải pháp áp dụng Ngân hàng đem lại hiệu Trên sở kế thừa phát huy kinh nghiệm thực tế hệ trước, vào tình hình thực tế địa phương, cộng với kiến thức, lý luận học trường qua thực tế NHNo&PTNT huyện Phú Lộc xin đề xuất số giải pháp sau: 3.1.1 Giải pháp huy động vốn Vốn có vai trò quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh, cơng tác huy động vốn hoạt động có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh Ngân hàng chất lượng hoạt động tín dụng Việc cho vay dựa sở nguồn vốn mà vốn huy động chiếm phần lớn Chính vậy, NHNo&PTNT huyện Phú Lộc cần phải thực tốt việc huy động vốn từ nguồn khác nhau: Phải làm tốt công tác huy động nguồn vốn sử dụng nguồn vốn hiệu cách mở rộng mạng lưới huy động nguồn khu vực đơng dân cư, khu vực có kinh tế phát triển, có nhiều hình thức biện pháp hữu hiệu khơi tăng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư Thực tốt phương châm “ vay vay” đáp ứng nhu cầu người vay Lãi suất huy động cho vay cần uyển chuyển, linh hoạt, có nghĩa theo thời kỳ, thời điểm định mà đưa lãi suất huy động cho vay phù hợp Để thu hút lượng tiền gửi dân cư lãi suất phải đủ hấp dẫn, nhiên cần ý không nên để tình trạng chênh lệch lớn với Ngân hàng khác địa bàn Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với biến động thị trường nhằm thu hút tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền gửi ổn định Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 71 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, tốn lớn thơng qua cải tiến nâng cao hiệu cơng tác tốn có sách ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay đơn vị này, đồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn từ tổ chức Thực đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao đội ngũ cán nhiều hình thức, tiến hành đổi sơ vật chất bổ sung máy móc trang thiết bị nhằm tăng khả hoạt động Ngân hàng 3.1.2 Giải pháp công tác cán Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất người lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Ngân hàng trường hợp ngoại lệ Do chi nhánh cần phải: - Thực cách khoa học việc đào tạo, xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung CBTD nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực - Thúc đẩy phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể - Sử dụng CBTD phải người việc đồng thời quan tâm đến lợi ích vật chất yếu tố tinh thần người lao động, đảm bảo công bằng, biết kết hợp hài hòa mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu lợi ích người lao động - Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD không ngừng đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán chuyên môn, ngoại ngữ, tin học để tư vấn cho khách hàng thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ Ngân hàng, tạo uy tín cho Ngân hàng - Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp - Phát động mạnh mẽ có chất lượng phong trào thi đua làm tốt công tác thi đua khen thưởng cho cán công nhân viên chức đồng thời rèn luyện tác phong làm Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 72 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế việc có kỉ cương, kỉ luật phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chóng tạo cho khách hàng cảm nhận đượ tự tin cần thiết đến với Ngân hàng 3.1.3 Tăng cường hoạt động Marketing Ngày nay, định chế Ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến giành giật thị trường diễn khốc liệt, điều đòi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù hợp nâng cao vị cạnh tranh, điều thực tốt có giải pháp Marketinh động hướng Thiết lập nâng cao hiệu hoạt động phận Marketing, giúp khách hàng tiếp xúc tốt với dịch vụ Ngân hàng Thực tuyên truyền, tiếp thị nhiều hình thức quảng cáo truyền thanh, truyền hình, báo, áp phích thể thức huy động vốn tới đối tượng khách hàng huyện Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, tốn lớn thơng qua cải tiến nâng cao hiệu cơng tác tốn có sách ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay đơn vị này, đồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng nhằm huy động nguồn vốn từ tổ chức Vì đối tượng thường xuyên cung cấp cho Ngân hàng nguồn vốn có lãi suất thấp Ngân hàng cần quan tâm đáp ứng tiện ích khách hàng, đặc biệt thái độ phục vụ, tốn nhanh chóng Tổ chức nghiên cứu thị trường để xác định khách hàng tiềm thị trường tiềm cho phù hợp với nguồn lực khả Ngân hàng, đồng thời đem lại thỏa mãn cho khách hàng Xác định mở rộng thị trường thị trường tiềm năng, cần quan tâm tới cân thị trường nông thôn thị trường thành thị, tăng thêm thị phần nguồn vốn, phát triển sản phẩm 3.1.4 Cơng tác kiểm tra kiểm sốt Đưa cơng tác kiểm tra, kiểm sốt vào chiều sâu thường xuyên nhằm mục đích giúp cho người vay sử dụng vốn đầu tư mục đích, giúp cho Ngân hàng thu Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 73 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế hồi vốn thời hạn hạn chế nợ hạn phát sinh Ngăn chặn nợ hạn phát sinh cách: - Xây dựng chiến lược kinh doanh Ngân hàng thực có sức sống thể tồn ý chí tâm Ngân hàng sở, khả thực mang đầy đủ tính thực tế, tính khoa học - Tăng cường cơng tác thẩm định dự án cho vay, nội dung tác nghiệp CBTD, giữ vị trí định đến chất lượng tín dụng khả phòng ngừa rủi ro - Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước phát tiền vay - Kiểm tra trình sử dụng vốn vay, kết sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm hàng hóa tiêu thụ, tốn để đôn đốc thu nợ, lãi Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 74 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Phát triển kinh tế nhanh bền vững mục tiêu quan trọng quốc gia thời đại nay, đất nước ta trình kiến thiết xây dựng hướng lên theo đường CNXH mà trọng tâm trình CNH – HDH nông nghiệp nông thôn Và kinh tế phát triển vai trò hệ thống Ngân hàng to lớn, Ngân hàng cung cấp dịch vụ thơng qua thúc đẩy q trình lưu thơng tiền tệ kinh tế Hoạt động điều kiện kinh tế thị trường có nhiều biến động chịu tác động mạnh mẽ xu hội nhập kinh tế, hệ thống Ngân hàng nói chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc nói riêng phải đối diện với nhiều khó khăn thử thách, đặc biệt cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng Trong năm qua nhờ nắm vững chủ trương, sách nhà nước đồng thời bám sát thị đạo cấp ủy quyền địa phương làm tốt mục tiêu đề Ngân hàng cấp trên, hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc có nhiều thành đáng khích lệ trở thành địa tin cậy có uy tín khách hàng địa bàn Nhìn chung mức tăng trưởng doanh số cho vay, đồng thời tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt mức tương đối cao Bên cạnh đó, chi nhánh đẩy mạnh công tác thu nợ hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây kết việc không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên, sở vật chất phục vụ kinh doanh lực vủa ban lãnh đạo Ngân hàng Bên cạnh thành tựu đạt được, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc hạn chế q trình hoạt động kinh doanh, gia tăng nhanh nợ hạn gây nhiều khó khăn cho cơng tác thu hồi vốn, số cán tín dụng hạn chế trình độ chun mơn nghiệp vụ dẫn đến sai sót công tác thẩm định cho vay thiếu thuyết phục công tác giao tiếp với khách hhàng.v.v Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 75 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế Do đó, khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đạt hiệu cao hoạt động kinh doah góp phần tích cực vào phát triển kinh tế toàn dân, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc cần cố gắng việc khắc phục mặt hạn chế, phát huy mạnh để đạt hiệu tốt hoạt động kinh doanh KIẾN NGHỊ Hoạt động cho vay phục vụ cho phát triển kinh tế, đặc biệt cơng nghiệp hóa nơng nghiệp nơng thơn vấn đề phức tạp, manh tính chiến lược lâu dài Vì vậy, việc nâng cao lực hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc phải có phối hợp chặt chẽ ban ngành liên quan cấp ủy quyền Tơi có số kiến nghị sau: 2.1 Kiến nghị cấp ủy, quyền địa phương - Đối với cấp ủy quyền cấp Huyện Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch vùng chuyên canh sản xuất hàng hóa có đầu ổn định để sở Ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng chủ động đầu tư Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây Chỉ đạo ngành khuyến nông, phòng nơng nghiệp, tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lường, hạ giá thành sản phẩm Các cấp ủy quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa huyện, chủ yếu thị trường hàng nông sản Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 76 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế Chỉ đạo ngành địa hồn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật quy định - Đối với quyền xã: Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo Hội kết hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc cho vay, đôn đốc thu nợ lãi hộ vay 2.2 Những kiến nghị, đề xuất hộ sản xuất Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích lũy kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao cơng nghệ học tập tích lũy kinh nghiệm, tích lũy kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích lũy vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ tín dụng Khơng mắc tệ nạn xã hội 2.3 Những kiến nghị chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 77 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế Nhanh chóng đại hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao nguồn vốn huy động nâng cao lực cho vay Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản hóa, đảm bảo độ an tồn tiền cho vay Nhanh chóng triển khai sách khốn cho CBNV, cơng tác huy động vốn đồng thời thường xuyên có kế hoạch bồi dưỡng đào tạo nâng cao trình độ cán Thường xuyên thực công tác kiểm tra giám sát hoạt động cán công nhân viên Ngân hàng trực thuộc cấp Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 78 Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Kinh Tế Huế TÀI LIỆU THAM KHẢO Ts Hồng Văn Liêm; Lý thuyết tài chính; Đại học Huế; 2004 Học viện ngân hàng; Giáo trình Tín dụng ngân hàng; NXB Thống kê; Hà Nội; 2001 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010; Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Học viện ngân hàng; Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng; NXB Thống kê; Hà Nội; 2001 Huỳnh Thị Huệ - K41 KTNN 79 ... GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN PHÚ LỘC 63 3.1 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lộc 63 3.1.1 Giải pháp. .. tín dụng hiệu cho vay hộ sản xuất Chương 2: Hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Huỳnh... tín dụng hiệu cho vay hộ sản xuất Chương 2: Hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Phú Lộc Huỳnh