Thực trạng hoạt động kinh doanh của NHNN – PTNT chi nhánh thị xã từ sơn – tỉnh bắc ninh

Báo cáo thực tập Báo cáo thực tập \\ Đơn vị thực tập: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thị xã Từ Sơn - Tỉnh Bắc Ninh Họ tên : Nguyễn Duy Tùng MSSV : 09A03513n Lớp : TD 14 - 07 SVTH: Nguyễn Duy Tùng MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập MỤC LỤC Báo cáo thực tập Họ tên : Nguyễn Duy Tùng SVTH: Nguyễn Duy Tùng MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Báo cáo thực tập Họ tên : Nguyễn Duy Tùng Báo cáo thực tập Họ tên : Nguyễn Duy Tùng SVTH: Nguyễn Duy Tùng MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHNN - PTNT NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT NHTM NH TH - DH SX KH HĐKD RRTD HĐDV SXKD DSCV DSTN CP LN NHNN TRIỂN NÔNG THÔN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGẮN HẠN DÀI HẠN SẢN XUẤT KHÁCH HÀNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH RỦI RO TÍN DỤNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH DOANH SỐ CHO VAY DOANH SỐ THU NỢ CHI PHÍ LỢI NHUẬN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC SVTH: Nguyễn Duy Tùng MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiệm vụ chủ yếu thường xuyên huy động tiền gửi vơí trách nhiệm hoàn trả cho vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Ngân hàng coi huyết mạch kinh tế, hoạt động bao trùm lên tất hoạt động kinh tế xã hội, hoạt động trung gian gắn liên với vận động toàn kinh tế Kinh doanh Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt với đối tượng tiền tệ Ngân hàng trung gian tài người gửi tiền người vay Ngân hàng công cụ điều tiết hữu hiệu kinh tế số lĩnh vực phi kinh tế.Mặc dù không trực tiếp tạo cải vật chất cho kinh tế, song với đặc điểm hoạt động riêng có ngành Ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế Cùng với phát triển hệ thống Ngân hàng, NHNN & PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn – tỉnh Bắc Ninh bước góp công sức vào công xây dựng đổi đất nước NHNN Từ Sơn kinh doanh theo chế thị trường mở hạch toán độc lập sở đảm bảo quyền lợi khách hàng, khách hàng hoàn toàn yên tâm an toàn thuận tiện đến giao dịch Ngân hàng Là sinh viên khoa Tài trường đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội, sau thực tập NHNN chi nhánh thị xã Từ Sơn em học hỏi nhiều văn quy định hoạt động tín dụng hành nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng bên cạnh em vận dụng kiến thức lý thuyết ghế nhà trường vào thực tế Trong báo cáo thực tập nà em xin trình bày nội dung sau: Phần 1: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Từ Sơn – tỉnh Bắc Ninh Phần 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNN – PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn – Tỉnh Bắc Ninh Phần 3: Đánh giá chung, phương hướng số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thời gian tới NHNN & PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn thời gian tới SVTH: Nguyễn Duy Tùng MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập Phần 1: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Từ Sơn – tỉnh Bắc Ninh 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Agribank – Chi nhánh thị xã Từ Sơn – tỉnh Bắc Ninh NHNN – PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn, tiền thân chi nhánh NHNN huyện Tiên Sơn trực thuộc NHNN tỉnh Hà Bắc ( cũ ) theo thị 218/CT ngày 13/7/1987 HĐBT với nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 HĐBT Hệ thống ngân hàng Việt Nam thức chuyển sang hệ thống ngân hàng hai cấp NHNN ngân hàng chuyên doanh Khi NHNN huyện Tiên Sơn ( cũ ) chuyển thành chi nhánh NHNN – PTNT huyện Tiên Sơn đặt trụ sở thị trấn Lim Thực QĐ số 172/NHNN – PTNT tổng giám đốc NHNN – PTNT Việt Nam việc thành lập NHNN – PTNT khu vực huyện Từ Sơn vào hoạt động NHNN – PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn ngân hàng quốc doanh độc lập phép kinh doanh lĩnh vực tín dụng, tiền tệ, toán dịch vụ ngân hàng, có trụ sở đặt số 31, đường Trần Phú, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Tính đến thời điểm 31/12/2011 tổng nguồn vốn NHNN & PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn – Tỉnh Bắc Ninh lên đến 753 tỷ đồng có tất 35 nhân viên cán Ngân hàng làm việc 1.2 Chức Ngân hàng Agribank – Chi nhánh thị xã Từ Sơn – tỉnh Bắc Ninh 1.2.1 Trung gian tín dụng Hoạt động NHNN – PTNT, mặt tập trung khoản tiền nhàn rỗi xã hội bao gồm tền doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan nhà nước Mặt khác ngân hàng dùng số tiền cho vay thành phần kinh tế xã hội để lấy lãi Đó hoạt động trung gian tài quan trọng để chuyển vốn từ người thừa vốn sang người thiếu vốn Chức trung gian tín dụng chức quan trọng NHNN – PTNT SVTH: Nguyễn Duy Tùng MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập 1.2.2 Trung gian toán Với chức trung gian toán mình, NHNN – PTNT đứng toán hộ cho khách hàng cách chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác theo yêu cầu họ Thông qua chức Ngân hàng đóng vai trò người “ thủ quỹ “ cho doanh nghiệp cá nhân ngân hàng người giữ tiền khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nền kinh tế thị trường phát triển chức nằng ngân hàng ngày mở rộng Chức sở để hình thành chức tạo tiền Ngân hàng thương mại 1.2.3 Nguồn tạo tiền Đây hệ hai chức hoạt động ngân hàng: Từ số dự trữ ban đầu thông qua trình cho vay toán chuyển khoản ngân hàng lượng tiền gửi mói tạo lớn so với dự tế ban đầu gấp nhiều lần, gọi trình tạo tiền hệ thống ngân hàng Một ngân hàng sau nhận tiền gửi, tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng có số dư Với số tiền sau để lại khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng đem đầu tư, cho vay từ chuyển sang vốn tiền gửi ngân hàng khác Với vòng quay vốn thông qua chức tín dụng toán ngân hàng chức tạo tiền NHTM thực 1.3 Bộ máy tổ chức Ngân hàng Agribank – Chi nhánh thị xã Từ Sơn Cơ cấu NHNo & PTNT chi nhánh Từ Sơn thể thông qua sơ đồ : SVTH: Nguyễn Duy Tùng MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Agribank- Chi nhánh thị xã Từ Sơn ( Nguồn : phòng hành nhân - Agribank Từ Sơn) Giám đốc: Giám đốc người đứng đầu thực nghĩa vụ quyền hạn theo quy định Pháp Luật, điều lệ NHNN&PTNT Việt Nam, người định vấn đề liên quan đến công việc kinh doanh hàng ngày, thực thi kế hoạch kinh doanh hàng năm NHNN&PTNT Việt Nam (Trụ sở chính) giao Phó giám đốc: Là người giúp việc Giám đốc điều hành chung hoạt động Chi nhánh, trực tiếp phụ trách số lĩnh vực nghiệp vụ theo phân công, uỷ quyền Giám đốc (có văn riêng) thực giải công việc đột xuất Giám đốc giao Phòng Kế hoạch – kinh doanh Tham mưu cho ban Giám đốc chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh, nghiên cứu ứng dụng sản phậm dịch vụ ngân hàng Chi nhánh,trực tiếp quản lý SVTH: Nguyễn Duy Tùng MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập tổ chức thực nghiệp vụ kế hoạch, huy động vốn, cấp tín dụng Hướng dẫn kiểm tra chuyên đề theo đạo Ban giám đốc Phòng kế toán – ngân quỹ Tham mưu cho Ban giám đốc chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh, tổ chức quản lý tài chính, kế toán, ngân quỹ Chi nhánh.Quản lý khả toán, lãi suất; quản lý hoạt động thu chi tài hay nghiệp vụ kinh tế Chi nhánh Phòng hành – nhân Tham mưu cho Ban giám đốc vấn đề chiến lược, kế hoạch kinh doanh, chiến lược phát triển nguồn nhân lực, nghiệp vụ tổ chức , nhân sự, tiền lương, thi đua, khen thưởng công tác hậu cần Chi nhánh Phòng Dịch vụ - Marketing Tham mưu cho ban giám đốc về: chiến lược, kế hoạch phát triển áp dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chi nhánh, quản lý, theo dõi tổ chức thực SPDV Phòng kiểm tra kiểm toán nội Là phận chuyên trách, hoạt động độc lập, giúp Giám đốc điều hành pháp luật hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng; hạn chế rủi ro kinh doanh, đảm bảo tính chuẩn xác số liệu hạch toán Trực tiếp triển khai tác nghiệp nghiệp vụ kiểm tra kiểm toán Các phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Từ Sơn Chi nhánh có 03 phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh: Phòng giao dịch Đông Ngàn, phòng giao dịch Châu Khê phòng giao dịch Đồng Kỵ Đây nơi trực tiếp gặp gỡ khách hàng, thực nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Phần 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNN – PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn – Tỉnh Bắc Ninh SVTH: Nguyễn Duy Tùng MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập 2.1 Thực trạng công tác tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn Cũng chi nhánh khác NHNN & PTNT, hoạt động NHNN &NT Từ Sơn thực huy động vốn cho vay, bên cạnh NHNN &NT Từ Sơn thực hoạt động đầu tư số dịch vụ khác 2.1.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho Ngân hàng, định tới phát triển chất lượng hoạt động chung Ngân hàng Do đó, NHNN &NT Từ Sơn thức hoạt động: Huy động vốn từ dân cư , doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, xã hội tổ chức tín dụng khác dạng tiền gửi toán, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiền gửi có kì hạn tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, kỳ phiếu, chứng tiền gửi Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009-2011 NHNN & PTNN chi nhánh Từ Sơn thể qua bảng sau: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009-2011 NHNN & PTNN chi nhánh Từ Sơn Đơn vị: Tỷ đồng SVTH: Nguyễn Duy Tùng 10 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập tranh ngân hàng ngày khốc liệt Tuy Chi nhánh đạt số thành tựu đáng khích lệ công tác tín dụng Trong giai đoạn 2009-2011, có chuyển biến lớn cấu doanh nghiệp chuyển đổi sang Chi nhánh cấp I trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam, nên hoạt động kinh doanh Chi nhánh cải thiện đáng kể Cụ thể: Từ Chi nhánh loại trực thuộc NHNN tỉnh, bị hạn chế chức năng, nhiệm vụ khả kinh doanh, đặc biệt dịch vụ NH đại quyền phán tín dụng, nên dư nợ dừng lại cho vay Hộ gia đình, cá nhân Khi nâng cấp lên Chi nhánh cấp I, trực thuộc NHNo Việt Nam, để tạo điều kiện bước đầu cho Chi nhánh thâm nhập vào Doanh nghiệp, Tổ chức kinh tế khu, cum Công nghiệp, NHNN&PTNT Việt Nam đẩy mạnh việc hỗ trợ nguồn vốn để mở rộng tín dụng, gắn với phát triển dịch vụ ngân hàng đại như: cho vay Xuất – Nhập khẩu, toán quốc tế Mặt khác với lợi NH có thâm niên lâu địa bàn, với mối quan hệ mật thiết với Chính quyền cấp sở tại, NHNN&PTNT từ Sơn chiếm trọn lòng tin Doanh nghiệp, hộ SX nhân dân địa phương, việc điều tra bản, phân tích thị trường tiềm giúp định hướng kinh doanh Ngân hàng kịp với phát triển kinh tế địa phương, với phương châm: “Ngân hàng bạn hàng Doanh nghiệp” Quy mô dư nợ năm sau tăng cao so với năm trước, đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn khách hàng Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2009-2011 NHNN & PTNN chi nhánh Từ Sơn thể qua bảng sau: Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2009-2011 NHNN & PTNN chi nhánh Từ Sơn SVTH: Nguyễn Duy Tùng 13 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Số tiền Tổng dư 1.191 nợ Năm 2010 Tỷ trọng (%) 100 Số tiền 1.116 Năm 2009 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 100 496 100 2010/2009 Số tiền 620 2011/2010 Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 225 75 106.72 Phân theo thành phần kinh tế Tổ chức kinh tế 357 29.97 396 35.48 82 16.53 314 482.93 -39 90.15 Cá nhân 834 70.03 720 64.52 414 83.47 306 173.91 114 115.83 Phân theo thời hạn Ngắn hạn 915 76.83 900 80.65 418 84.27 482 215.31 15 101.67 Trung & dài hạn 276 23.17 216 19.35 78 15.73 138 276.92 60 127.78 Phân theo loại tiền VND 1.092 91.69 946 84.77 478 96.37 468 197.91 146 115.43 Ngoại tệ 99 8.31 170 15.23 18 3.63 152 944.44 -71 58.24 ( Nguồn: báo cáo cân đối kế toán chi nhánh NHNo & PTNT Từ Sơn) - Tổng dư nợ Chi nhánh tăng qua năm Tổng dư nợ năm 2009 đạt 496 (tỷ), năm 2010 tăng trưởng mạnh: 125% lên mức 1.116 (tỷ) Năm 2011 tiếp tực tăng trưởng thêm 6.72% lên mức 1.191 (tỷ) - Phân theo thời gian: Trong giai đoạn 2009-2011, dư nợ ngắn hạn dư nợ trung,dài hạn tăng theo thời gian Tuy nhiên dư nợ trung,dài hạn chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng nợ: từ 15.73% năm 2009 lên 19.35% năm 2010 23.17% năm 2011 SVTH: Nguyễn Duy Tùng 14 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập - Phân theo đối tượng kinh tế: dư nợ từ dân cư chiếm số lượng lớn tỷ trọng áp đảo Tuy nhiên, dư nợ tổ chức kinh tế tăng tỷ trọng tổng dư nợ Điều giải thích khu vực Từ Sơn phát triển,nhiều tổ chức kinh tế mọc lên Do đó, nhu cầu vay nợ từ tổ chức kinh tế ngày tăng - Theo đối tượng tiền tệ: dư nợ ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ,tăng lên vào năm 2010,nhưng có xu hướng giảm vào năm 2011 Theo định 493/2005/QĐ-NHNN định 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD hoạt động ngân hàng khoản nợ chia làm nhóm, nhóm có tiêu chí định tính định lượng riêng Dưới bẳng tổng hết nhóm nợ thời gian qua NHNN&PTNN Từ Sơn: Bảng 2.3: Cơ cấu nợ theo nhóm giai đoạn 2009-2011 NHNo&PTNN Từ Sơn Đơn vị: tỷ đồng Dư nợ Năm 2011 Năm 2010 Năm 2009 Nhóm 1024.483 1101.185 490.387 Nhóm 151.9 9.892 0.517 Nhóm 1.011 0.02 4.814 Nhóm 0.183 0.04 0.03 Nhóm 13.423 4.863 0.252 Tổng cộng Nợ xấu ( Nhóm 3,4,5) 1191 14.617 1116 4.923 496 5.096 Tỷ lệ nợ xấu 1.23% 0.44% 1.03% (Nguồn: báo cáo tổng kết hàng năm NHNo&PTNN Từ Sơn) Bảng tổng kết cho thấy số dư nhóm nợ từ nhóm nhóm thấp so với tổng dư nợ Nhóm nhóm chiếm tỷ trọng cao thứ Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ có điều ý tổng số dư nhóm nợ từ đến tăng lên theo qua năm, điều đáng nghi ngại ngân hàng Năm 2009 nợ nhóm 0.517 (tỷ ) đến năm 2010, số 9.892 ( tỷ), năm 2011 tăng lên 151.9 tỷ Cũng vậy, dư nợ nhóm tăng lên nhiều, từ 0.252 (tỷ) năm 2009 tăng lên 4.863 (tỷ) năm 2010 13.423 ( tỷ) năm 2011 Điều SVTH: Nguyễn Duy Tùng 15 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập giải thích hậu khó khăn chung kinh tế, hậu lạm phát tiếp đến suy giảm kinh tế Thêm vào phần thiếu cẩn trọng công tác cho vay giám sát khoản vay khách hàng Trong giai đoạn qua, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng trì mức an toàn, với tỷ lệ thấp Trong tỷ lệ nợ xấu mức không 3% coi ngưỡng tốt hoạt động ngân hàng nợ xấu NHNo&PTNT Từ Sơn năm 2009 5.096( tỷ) -chiếm 1.03%, năm 2010 4.923 (tỷ) – chiếm 0.44% Đến cuối năm 2011, tổng nợ xấu ngân hàng tăng lên 14.617( tỷ), với tăng lên tổng lượng tín dụng, tỷ lệ xấu chiếm 1.23% tổng dư nợ, tỷ lệ thấp, đáp ứng qui định hành đảm bảo tính an toàn cho an toàn ngân hàng 2.2 Thực trạng hoạt động cung cấp dịch vụ Chi nhánh 2.2.1.Kinh doanh ngoại tệ Thanh toán quốc tế: Với mạnh tảng từ NHNN&PTNT tỉnh Bắc Ninh nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế, nên sau nâng cấp, Chi nhánh thành lập phận Kinh doanh ngoại hối thuộc phòng Dịch vụ Marketing, cộng với thuận lợi từ địa bàn thị xã Từ Sơn nhỏ có cụm công nghiệp, lãng nghề tập trung với gần 12.000 Doanh nghiệp nước phát triển nên việc kinh doanh ngoại hối toán quốc tế cho nhu cầu trao đổi, xuất - nhập hoạt động thiếu Mảng kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Chi nhánh giai đoạn 2009 – 2011 đạt kết đáng ý: - Tổng giá trị LC phát hành toán: 35.9 triệu USD 17.8 triệu EUR - Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 36.233 ngàn USD 1.5 triệu EUR 2.2.2 Phát triển sản phẩm mới: - Dịch vụ thẻ: Tổng số thẻ phát hành đến 30/09/2011 đạt 10.732 thẻ,số dư tài khoản đạt 22 (tỷ) Thực trả lương qua thẻ cho nhiều Doanh nghiệp, có doanh nghiệp 600 công nhân Phí thu từ dịch vụ không cao, giúp Chi nhánh thường xuyên trì lượng tiền gửi không nhỏ từ đối tượng này, đồng thời giảm dần thói quen cất giữ chi tiêu tiền mặt người dân SVTH: Nguyễn Duy Tùng 16 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập - Phát triển 10 nhóm sản phẩm bao gồm 150 sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Dịch vụ Mobibanking đạt 1.144 khách hàng, tăng 913 khách hàng 2.2.3 Hoạt động dịch vụ khác - Triển khai đại lý bán bảo hiểm cho Công ty bảo hiểm ABIC gồm bán bảo hiểm xe giới, bảo an tín dụng năm 2011, doanh thu đạt tỷ đồng - Đến 31/12/2011 chi nhánh lắp đặt POS toán hàng, siêu thị, doanh số qua POS đạt tỷ đồng 2.3 Thực trạng kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.4.Tình hình Kết hoạt động kinh doanh NH NN & PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn giai đoạn 2009 – 2011 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm SVTH: Nguyễn Duy Tùng Năm Năm 17 2011/2010 2010/2009 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập 2011 1.Thu nhập lãi & khoản thu nhập tương tự 2.CP lãi & CP tương tự I.Thu nhập lãi (I) = (1) – (2) 3.Thu nhập từ HĐDV 4.CP HĐDV II.Lãi/lỗ từ HĐDV (II) = (3)(4) III.CP HĐ IV.Lợi nhuận từ HĐKD trước CP dự phòng RRTD (IV) = (I)+(II)-(III) V.CP dự phòng RRTD VI.Tổng LN trước thuế (VI)= (IV)(V) VII.CP thuế thu nhập DN VIII.LN sau thuế (VIII) = (VI) – (VII) 2010 2009 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 207 115 75 92 180% 40 153.33% 170 103 70 67 165.05% 33 147.14% 37 29 462.5% 160% 12.66 7.62 5.27 5.04 60.2% 2.38 69.16% 9.5 5.89 3.14 3.61 62% 2.75 53.31% 3.16 1.73 2.13 1.43 182.66% -0.4 81.22% 2.75 1.89 1.24 0.86 145.5% 0.65 152.42% 37.41 7.84 5.89 29.57 477.17% 1.95 133.11% 5.12 3.69 1.88 1.43 138.75% 1.81 196.28% 32.29 4.15 4.01 28.14 778.07% 0.14 103.49% 8.07 1.04 7.03 104% 24.22 3.11 3.01 21.11 778.78% 0.1 775.96% 0.04 103.32% (Nguồn: báo cáo tổng kết hàng năm NHNo&PTNN Từ Sơn.) Qua bảng ta nhận thấy kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2009 2010 ổn định với mức lợi nhuận sau thuế mức tỷ đồng Sang đến năm 2011 số tăng vọt lên gấp gần lần so với năm trước đó, chủ yếu tăng lên nhiều phần thu nhập từ lãi khoản thu tương tự năm Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng chi nhánh ngày phát triển đạt hiệu cao SVTH: Nguyễn Duy Tùng 18 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập Ngoài ra, ba năm thu từ lãi khoản thu tương tự nguồn nhập chủ yếu chi nhánh Điều phần chứng tỏ tầm quan trọng hoạt động tín dụng phát triển đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 2.4 Quy trình cho vay bảo lãnh Ngân Hàng Đối tượng Ngân hàng bảo lãnh vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa (trừ doanh nghiệp siêu nhỏ) theo quy định Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp bảo lãnh vay vốn phải đảm bảo điều kiện sau: Thuộc đối tượng bảo lãnh vay vốn; Có dự án đầu tư có hiệu quả, có khả hoàn trả vốn vay, dự án đầu tư Ngân hàng thẩm định định bảo lãnh theo quy định Quy chế này; Có tối thiểu 15% vốn chủ sở hữu tham gia dự án đầu tư đồng thời thời điểm đề nghị bảo lãnh nợ xấu tổ chức tín dụng Về phạm vi bảo lãnh vay vốn, Ngân hàng bảo lãnh phần toàn khoản vay doanh nghiệp NHTM (tối đa 85% tổng mức vốn đầu tư dự án) sở kết thẩm định dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khả tài bên; bảo lãnh Ngân hàng bao gồm nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi khoản vay doanh nghiệp NHTM Giới hạn bảo lãnh vay vốn quy định cụ thể là: Mức bảo lãnh vay vốn cho doanh nghiệp tối đa không vượt 5% vốn điều lệ thực có Ngân hàng Đồng thời, tổng mức bảo lãnh vay vốn Ngân hàng cho doanh nghiệp tối đa không vượt lần so với vốn điều lệ thực có Ngân hàng Phí bảo lãnh vay vốn bao gồm: Phí thẩm định hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn 500.000 đồng cho hồ sơ nộp cho Ngân hàng với hồ sơ đề nghị; Phí bảo lãnh vay vốn 0,5%/năm tính số tiền bảo lãnh Ngân hàng sử dụng số tiền phí bảo lãnh thu cụ thể trích 75% để hình thành quỹ dự phòng rủi ro bảo lãnh vay vốn trích 25% vào thu nhập Ngân hàng Về việc thực nghĩa vụ bảo lãnh, đến hạn, doanh nghiệp không trả trả nợ không đầy đủ, NHTM xác định rõ nguyên nhân áp dụng biện pháp thu hồi nợ theo quy định Trong thời hạn ngày làm việc kể từ ngày đến hạn trả nợ mà doanh nghiệp không trả nợ trả không đầy đủ, hạn khoản vay SVTH: Nguyễn Duy Tùng 19 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập bảo lãnh, NHTM phải có văn yêu cầu Ngân hàng để thực nghĩa vụ bảo lãnh Sau nhận yêu cầu thực nghĩa vụ bảo lãnh, thời hạn tối đa 30 ngày Ngân hàng phối hợp với NHTM áp dụng biện pháp thu hồi thực nghĩa vụ bảo lãnh theo thỏa thuận, cam kết hợp đồng, chứng thư bảo lãnh Ngoài ra, Quy chế hướng dẫn thủ tục thời hạn hiệu lực bảo lãnh vay vốn, hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn, biện pháp bảo đảm cho hoạt động bảo lãnh vay vốn, trình tự thủ tục bảo lãnh vay vốn, hợp đồng bảo lãnh vay vốn, chứng thư bảo lãnh, chấm dứt nghĩa vụ bảo lãnh vay vốn, hoàn trả nợ cho Ngân hàng… Bên cạnh đó, Quy chế quy định rõ quyền nghĩa vụ Ngân hàng, doanh nghiệp, NHTM trách nhiệm quan: Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc tổ chức thực Quyết định có hiệu lực thi hành kể từ ngày 25/02/2011 thay Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 21/01/2009, số 60/2009/QĐ-TTg ngày 17/4/2009 Thủ tướng Chính phủ ban hành quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM Đối với khoản bảo lãnh phát hành chứng thư trước ngày Quyết định có hiệu lực thi hành tiếp tục thực cam kết chứng thư ký Phần 3: Đánh giá chung, phương hướng số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thời gian tới NHNN & PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn thời gian tới 3.1 Đánh giá chung 3.1.1 Kết đạt được: - Đa dạng hình thức huy động nguồn vốn từ tổ chức kinh tế nguồn vốn dân cư, tuyên truyền, tổ chức quảng cáo rộng rãi hình thức huy đồng nguồn vốn Ngân hàng điểm giao dịch - Thường xuyên nắm bắt tình hình diễn biến lãi suất Ngân hàng thương mại địa bàn để điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp, chấp hành nghiêm túc đạo SVTH: Nguyễn Duy Tùng 20 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập lãi suất huy động, cho vay NHNN, NHNN Việt Nam, nghiêm túc chấp hành đồng thuận mặt lãi suất huy động địa bàn - Thực khoán nguồn vốn đến phòng, cán công nhân viên chức toàn Chi nhánh Động viên khuyến khích kịp thời cán co thành tích huy động vốn - Công tác năm qua đánh giá an toàn có hiệu quả, qua kiểm tra đối chiếu sai sót lớn, khách hàng sử dụng sai mục đích, trường hợp cho vay vượt khả năng, hồ sơ cho vay đảm bảo - Về công tác thu hồi nợ, thu lãi trì nghiêm túc, kịp thời không để nợ xấu phát sinh - Việc áp dụng lãi suất cho vay tiến hành Linh hoạt điều chỉnh kịp thời, đảm bảo hiệu kinh doanh - Hoạt động dịch vụ vào ổn định, khẳng định chất lượng phục vụ mở rộng sản phẩm khách hàng 3.1.2 Tồn hạn chế: - Nguồn vốn tăng trưởng không ổn định, tiền gửi dân cư năm 2011 chủ yếu huy động từ dự án đền bù, giải phóng mặt với thời gian ngắn - Nguồn vốn huy động ngoại tệ giảm lãi xuất huy động thấp không hấp dẫn người gửi tiền - Về xử lý thu hồi nợ xấu chưa đạt yêu cầu kế hoạch đề - Về hồ sơ cho vay số trường hợp chưa chặt chẽ, thiếu tính logic - Việc áp dụng phương thức cho vay vài trường hợp không phù hợp với đối tượng, số trường hợp định kỳ trả nợ chưa phù hợp - Chưa chủ động nguồn vốn ngoại tệ để đáp ứng đủ nhu cầu toán quốc tế 3.1.3 Nguyên nhân: - Một số cán tín dụng thiếu sâu sát, thẩm định chưa kỹ, thiếu tính tóan, nể nang khách hàng - Nợ xấu phát sinh số khách hàng lâm vào khó khăn, hàng hoá chưa tiêu thụ tài khác chưa có người mua - Do địa bàn hẹp đối tượng khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ đại - Do thói quen tiêu dùng tiền mặt dẫn đến việc mở rộng dịch vụ khó khăn - Nguồn vốn huy động ngoại tệ giảm lãi suất thấp nên không đáp ứng nhu cầu mở L/C khách hàng ảnh hưởng đến hoạt động toán quốc tế 3.2 Phương hướng phát triển SVTH: Nguyễn Duy Tùng 21 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập - Nguồn vốn: + Nguồn vốn nội tệ tăng trưởng 15% so đầu năm; nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng 90%, tăng 19% so với năm 2011 + Nguồn vốn ngoại tệ tăng giảm 8% so đầu năm - Dư nợ: + Dư nợ nội tệ tăng trưởng từ 8% đến 10% so với đầu năm; tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 22%/Tổng dư nợ + Dư nợ ngoại tệ giảm 45% so với đầu năm + Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt tối thiểu 75%/Tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu 2%/Tổng dư nợ - Thu tín dụng tăng 20%/ so với năm 2011 - Tiền lương phấn đấu đủ cho người lao động theo quy định - Trích lập quĩ dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định 3.3 Giải pháp chủ yếu thực mục tiêu kinh doanh năm 2012: 3.3.1 Về nguồn vốn: - Tập trung đạo mạnh mẽ công tác huy động nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cư, tiền gửi ngoại tệ ; Tiếp cận với tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội địa bàn có nguồn vốn lớn để huy động vốn - Thực khoán tiêu huy động vốn đến tất cán sử dụng kết thực tiêu gắn với việc chi trả tiền lương kinh doanh V2 - Thực tốt kế hoạch triển khai đề án phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhằm phát triển thị phần, nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh, tăng thu tín dụng thu hút loại nguồn vốn có lãi suất thấp - Thực thường xuyên chương trình dự thưởng nhiều hình thức chi nhánh đảm bảo ổn định nguồn vốn huy động từ dân cư - Triển khai thực nghiêm túc đợt huy động dự thưởng NHNN Việt nam SVTH: Nguyễn Duy Tùng 22 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập - Linh hoạt kịp thời điều hành hình thức huy động vốn, lãi suất huy động, cho vay phù hợp với thị trường 3.3.2 Về tín dụng: - Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ trọng tâm năm 2012; tăng cường kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ vốn cho vay, bảo đảm an toàn hiệu vốn đầu tư - Thực nghiêm túc việc phân tích chất lượng tín dụng, phân tích nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, lãi tồn đọng để có biện pháp thu hồi triệt để kịp thời - Ưu tiên cho vay khu vực nông nghiệp, nông thôn, Doanh nghiệp vừa nhỏ có dự án, phương án khả thi, hiệu kinh doanh cao, giảm dần cho vay lĩnh vực phi sản xuất - Xử lý nghiêm cán để sảy sai sót làm thất thoát vốn - Duy trì hoạt động Ban thu hồi nợ tồn đọng, phân tích thực trạng nợ xấu, xây dựng phương án xử lý cụ thể, giao tiêu thu hồi nợ tồn đọng (nợ tiềm ẩn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro) cho phòng, cán 3.3.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ: - Tập trung nâng cao chất lượng sản phẩm kết hợp với phát triển dịch vụ để thu hút khách hàng - Tiếp tục tổ chức tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ thông qua hình thức phù hợp - Tổ chức triển khai kết nối, liên kết toán với Kho Bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Thuế, Hải quan qua để thu hút nguồn vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ - Thực khoán tài khoản thu dịch vụ - Động viên, khen thưởng tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc việc tổ chức thực phát triển sản phẩm dịch vụ 3.3.4 Về tài chính: - Trong toán sử dụng tối đa nguồn vốn kinh doanh, tiết giảm chi phí đầu vào - Thực giao tiêu khoán, trả lương khoán theo tháng, tập trung thu lãi theo tháng, ổn định thu nhập, tăng nguồn vốn đảm bảo khoản SVTH: Nguyễn Duy Tùng 23 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập - Thu triệt để khoản nợ xử lý rủi ro năm 2011, lãi nợ tồn đọng nhằm tăng thu nhập - Thực tiết kiệm chi tiêu, chống lãng phí Nghiêm túc thực chương trình hành động thực hành tiết kiệm, chống lãng phí chi nhánh đề 3.3.5 Công tác kiểm tra, kiểm soát: - Tiếp tục nâng cao kỷ cương, kỷ luật quản lý điều hành, hạn chế xảy tình trạng rủi ro quản lý điều hành - Trong công tác tín dụng phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay, nghiêm túc thực đạo NHNN Việt Nam kiểm soát, quản lý, lưu giữ chứng từ chứng minh mục đích vay vốn - Thực kế hoạch kiểm tra năm 2012 NHNN Việt Nam, chi nhánh đề ra, chấn chỉnh nghiêm túc sai phạm sau tra, kiểm tra tồn thẩm định dự án quản lý vốn vay - Gắn trách nhiệm đội ngũ cán kiểm tra kiểm soát nội việc thực nhiệm vụ 3.3.6 Công nghệ thông tin: - Nâng cao chất lượng quản trị mạng chi nhánh, PGD coi trọng công tác an toàn thông tin truyền thông - Tăng cường công tác quản lý, kiểm soát người sử dụng hệ thống IPCAS nhằm đảm bảo an toàn hệ thống 3.3.7 Phong trào thi đua: - Phát động phong trào thi đua tháng đầu năm, năm 2011 toàn Chi nhánh, khen thưởng kịp thời cho tập thể cá nhân hoàn thành xuất sắc tiêu đề - Tổ chức sơ kết phong trào thi đua tháng đầu năm, biểu dương, tuyên truyền gương điển hình tiên tiến - Động viên cán công nhân viên thực tốt công tác từ thiện xã hội NHNN Việt Nam tổ chức xã hội phát động - Làm tốt công tác thi đua khen thưởng SVTH: Nguyễn Duy Tùng 24 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập KẾT LUẬN Thị xã Từ Sơn vốn huyện nông nghiệp tỉnh Bắc Ninh nằm cận Thủ đô Hà Nội Nhiều đời làng xã Từ Sơn động mở mang nghề để phát triển kinh tế Ở Ðồng Kỵ, Phù Khê, Hương Mạc có nghề làm đồ gỗ mỹ nghệ Xã Châu Khê, Ðình Bảng có nghề gia công sắt thép Nghề dệt Tân Hồng, nghề xây dựng Ðồng Nguyên, Tương Giang Ðến nay, địa bàn thị xã có 14 cụm công nghiệp, làng nghề đa nghề với tổng diện tích gần 400 Có 464 doanh nghiệp sản xuất ổn định thu hút 18 nghìn lao động chỗ tỉnh lân cận Sự hình thành phát triển cụm công nghiệp, làng nghề Từ Sơn góp phần thúc đẩy, mở rộng quy mô sản xuất chiều rộng chiều sâu Điều cho thấy nhu cầu vốn để phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh làng nghề lớn Nên tín dụng với làng nghề thể thị trường đầy tiềm mà tổ chức tín dụng tỉnh cần hướng tới Với định hướng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Từ Sơn đa dạng đối tượng tín dụng để từ chiếm lĩnh thị trường tín dụng tỉnh Nên mở rộng tín dụng làng nghề chi nhánh quan tâm Với định hướng đến năm 2020, Việt Nam trở thành nước công nghiệp, để mục tiêu trở thành thực Việt Nam nhiều việc phải làm Đóng góp chung vào phát triển công nghiệp nước nhà, có phần không nhỏ làng nghề truyền thống, năm qua ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thị xã Từ Sơn – Bắc Ninh không ngừng mở rộng tín dụng làng nghề truyền thống địa bàn tỉnh, góp phần đáng kể vào phát triển chung nước nhà Xuất phát từ nhu cầu thực tế, nên em mạnh dạn viết đề tài: “Phát triển cho vay làng nghề truyền thống chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn – Bắc Ninh.” SVTH: Nguyễn Duy Tùng 25 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NÔI KHOA NGÂN HÀNG -& * & Nhận xét đơn vị thực tập TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NÔI KHOA NGÂN HÀNG -& * & Nhận xét giáo viên hướng dẫn SVTH: Nguyễn Duy Tùng 26 MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập SVTH: Nguyễn Duy Tùng 27 MSSV: 09A03513N ... động kinh doanh NHNN – PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn – Tỉnh Bắc Ninh Phần 3: Đánh giá chung, phương hướng số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thời gian tới NHNN & PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn. .. công tác tín dụng NHNN & PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn Cũng chi nhánh khác NHNN & PTNT, hoạt động NHNN &NT Từ Sơn thực huy động vốn cho vay, bên cạnh NHNN &NT Từ Sơn thực hoạt động đầu tư số dịch... nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng Phần 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNN – PTNT chi nhánh thị xã Từ Sơn – Tỉnh Bắc Ninh SVTH: Nguyễn Duy Tùng MSSV: 09A03513N Báo cáo thực tập 2.1 Thực trạng công