luận văn thạc sĩ chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng TMCP quốc dân – chi nhánh bắc ninh

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình tơi nghiên cứu Các kết quả, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Nếu có vi phạm nào, tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Học viên Lương Trường Thành ii LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu, kết hợp với kinh nghiệm q trình cơng tác nỗ lực cố gắng thân Đạt kết này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến thầy, cô giáo Hội đồng khoa học trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn Đặc biệt thầy giáo TS Nguyễn Đình Trung người trực tiếp hướng dẫn khoa học giúp đỡ suốt trình nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 09 năm 2016 Học viên Lương Trường Thành iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn giai đoạn 2011-2015 35 Bảng 2.5: Doanh số cho vay-thu nợ- dư nợ giai đoạn 2011-2015 .36 Bảng 2.6: Các hoạt động kinh doanh khác giai đoạn 2011-2015 37 Bảng 2.7: Kết kinh doanh NCB Bắc Ninh giai đoạn 2011-2015 39 Bảng 2.8 Cơ cấu doanh số cho vay giai đoạn 2011 - 2015 49 Bảng 2.9 Cơ cấu doanh số thu nợ giai đoạn 2011 - 2015 .51 Bảng 2.10 Dư nợ cấu dư nợ theo thời hạn vay vốn: 51 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay vốn 53 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ cho vay theo ngành kinh tế giai đoạn 2011-2015 54 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình kinh tế 55 giai đoạn 2011-2015 55 Bảng 2.13: Nợ hạn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2011 – 2015 57 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2011 - 2015 59 Bảng 2.15 Cơ cấu nợ xấu theo nhóm giai đoạn 2011 – 2015 .59 Bảng 2.16 Tỉ lệ cho vay tiền gửi giai đoạn 2011 - 2015 .60 Bảng 2.17 Cơ cấu cho vay theo tài sản đảm bảo 61 Bảng 2.18 Thu lãi từ hoạt động cho vay giai đoạn 2011 - 2015 63 Bảng 2.19: Trích lập dự phịng giai đoạn 2011-2015 65 Bảng 2.20: Hệ số thu nợ giai đoạn 2011-2015 66 v BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay vốn Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NCB chi nhánh Bắc Ninh .35 Biểu đồ 2.2 Nợ hạn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2011 – 2015 58 Biểu đồ 2.3 Nợ xấu Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2011 – 2015 60 Biểu đồ 2.4 Thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2011– 2015 64 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NCB chi nhánh Bắc Ninh Error: Reference source not found vi NHỮNG CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NCB Ngân hàng TMCP Quốc Dân QHKH Quan hệ khách hàng TNTD Tác nghiệp tín dụng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện nay, khu vực hóa, tồn cầu hóa trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo ngun tắc hai bên có lợi, quốc gia, ln kèm theo q trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để có thể vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để có thể thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để có thể thu hút nhiều vốn điều kiện cần phải làm công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng ngân hàng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ khơng có ý nghĩa với kinh tế, mà cịn nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển tùng ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau này, nhà quản lý ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Với Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Ninh, hoạt động tín dụng năm gần tốt, dư nợ qua năm tăng cao, tỷ lệ nợ hạn giảm Tuy nhiên, kết hoạt động tín dụng chưa cao mong muốn Trước xu hội nhập cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ trọng tâm chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại Xuất phát từ thực tiễn đó, tơi chọn đề tài “Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Ninh” nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Ninh 2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Trong trình thực nghiên cứu, tơi tham khảo số tài liệu sau: - Nền tảng lý thuyết tham khảo nguồn tài liệu, giáo trình giảng dạy trường Đại học Thương Mại, trường Đại học Kinh tế Quốc dân sách chuyên ngành số học giả biên soạn biên dịch từ nguồn tài liệu nước - Các văn quy phạm pháp luật Nhà nước có liên quan đến chủ đề chất lượng tín dụng - Các viết Tiến sĩ, Thạc sĩ trước nghiên cứu vấn đề thông qua diễn đàn kinh tế, tạp chí khoa học luận văn thư viện trường Đại học Thương Mại Một số cơng trình nghiên cứu có liên quan đến chủ đề chất lượng tín dụng có thể nêu lên là: - Nguyễn Thị Thu Đông (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập”, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân Luận án hệ thống hóa sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM; đánh giá chất lượng tín dụng Vietcombank giai đoạn 20062010 đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank trình hội nhập quốc tế - Trần Thị Hồng Hạnh (1996), “Những giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam”, luận án Tiến sĩ kinh tế Luận án hệ thống hóa sở lý luận chất lượng hoạt động tín dụng NHTM, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHTMVN đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam giai đoạn - Trầm Thị Xuân Hương (2004), “Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế”, luận án Tiến sĩ kinh tế, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Tác giả xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu tín dụng thơng qua thực trạng tín dụng NHTM tiến trình hội nhập quốc tế; phân tích hạn chế hoạt động tín dụng, qua đó, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHTM - Vũ Thu Hoài Linh (2015), “Chất lượng tín dụng NHN0&PTNT, Chi nhánh Tân Bình”, luận văn thạc sĩ kinh tế Luận văn làm rõ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT – chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2011- 2014 để thấy thành công, tồn tại, hạn chế hoạt động tín dụng tìm nguyên nhân NHNo&PTNT Tân Bình; đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tân Bình - Nguyễn Thị Cẩm Tú (2014), “Chất lượng cho vay DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc”, luận văn thạc sĩ kinh tế Luận văn hệ thống hóa sở lý luận cho vay chất lượng cho vay DNNVV NHTM; Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV NH TMCP Công thương Việt Nam CN Phúc Yên giai đoạn 2010 – 2013; Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NH TMCP Công Thương CN Phúc Yên, Vĩnh Phúc - Phạm Xuân Chiến (2015), “Nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh, chi nhánh Hoàn Kiếm”, luận văn thạc sĩ Đề tài hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay chất lượng cho vay ngân hàng thương mại; Phân tích thực trạng chất lượng cho vay HDBank, chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2010- 2014; Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay HDBank, Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới - Luận văn Thạc sỹ “Thực trạng tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Cầu Giấy” tác giả Đặng Thị Dự – Đại học Ngoại thương – 2007, luận văn trình bày tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, từ đánh giá, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngồi ra, cịn có số luận văn khác như: - Phùng Tuấn Kiệt (2009), “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp khu công nghiệp NHTM địa bàn tỉnh Hải Dương”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng - Đặng Hà Giang (2009), “Hồn thiện hoạt động tín dụng NHTM nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn miền Đông Nam Bộ theo hướng CNH, HĐH” Luận án Tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân - Lê Quốc Khánh (2012), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy”, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội - Ngơ Thị Yến (2012), “Chất lượng tín dụng NHNo&PTNT – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên”, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Ở cơng trình khoa học trên, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng nhiều tác giả đề cập, nhiên, đề tài có cách tiếp cận nội dung nghiên cứu khác tùy vào tình hình thực tế đặc điểm ngân hàng, địa phương Do đó, đứng trước bối cảnh với ngân hàng cụ thể khác giải pháp khơng cịn phù hợp nữa; mặt khác, nay, vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Ninh chưa nghiên cứu Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2011- 2015 nhằm bù đắp khoảng trống nghiên cứu trước chủ đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại có ý nghĩa mặt khoa học thực tiễn Mục đích nghiên cứu đề tài Trên phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Bắc Ninh năm từ 2011 đến năm 2015, luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Bắc Ninh tới năm 2020 82 chức tín dụng khác, quan, tổ chức quyền địa phương giữ tốt mối quan hệ với khách hàng đơi họ có thể cung cấp cho thông tin quý báu Như vậy, công việc thu thập thơng tin phức tạp, vậy, Ngân hàng nên thiết lập phận thơng tin tín dụng cho riêng Điều khơng làm tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho q trình cho vay Ngân hàng, việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu cơng tác cho vay Thứ hai: Phân tích thơng tin tín dụng Khi có thơng tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu nay, thực tế, thường có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Thực phải quan hệ hai chiều: Khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mơ doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Ngồi ra, Ngân hàng có thể tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm 3.2.2.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo hiệu cho vay Do đó, để nâng cao hiệu cho vay vai trị cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng 83 Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng, tình hình tài khách hàng diễn biến bất lợi thị trường liên quan tới lĩnh vực sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn có thể qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro có thể xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán khách hàng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh thường có độ tin cậy thấp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với u cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro có thể xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.2.3 Giải pháp bù đắp tổn thất xảy rủi ro Đối với khoản vay chuyển nợ hạn khách hàng gặp khó khăn tài chính, Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với khách hàng khách hàng đưa phương án kinh doanh hợp lý, có khả thay đổi tình hình để tái cấu lại nợ cho khách hàng Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo: Ngân hàng có thể xử lý tài sản đảm bảo biện pháp thu hồi tài sản, cho thuê tài sản, liên doanh góp vốn tài sản để trừ nợ, bán nợ cho công ty mua bán nợ Đối với khách hàng cố ý kéo dài thời gian trả nợ khơng chịu trả nợ có thể sử dụng phương pháp kiện tòa để xử lý 84 Ngân hàng nên sử dụng công cụ đảm bảo bảo hiểm tiền gửi: Bảo hiểm tiền gửi biện pháp phòng ngừa rủi ro nhiều ngân hàng thực nhằm bảo vệ khoản tiền gửi khách hàng trường hợp ngân hàng khơng có đủ khả trả nợ cho khách hàng Trên giới, hầu hết hệ thống bảo hiểm tiền gửi phủ thành lập phận ngân hàng trung ương Do đó, tổ chức bảo hiểm tiền gửi định chế an tồn, có thể tạo lập trì niềm tin người gửi tiền thời điểm khó khăn Ngồi việc bảo vệ người gửi tiền, bảo hiểm tiền gửi cịn có mục đích ngăn ngừa vụ hỏa hoạn ngân hàng, đảm bảo an tồn, ổn định hoạt động hệ thống tài - ngân hàng, góp phần ổn định kinh tế Ngồi ra, ngân hàng cần thực nghiêm túc quy trình phân loại nợ trích lập dự pàong rủi ro tín dụng theo quy định NHNN 3.2.2.4 Nâng cao lực, thái độ, khả giao tiếp cán khách hàng Con người ln nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán khách hàng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán khách hàng NCB Bắc Ninh Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đào tạo chuyên môn Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế địi hỏi cán khách hàng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do đó, để nâng cao hiệu cho vay, Ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như: 85 - Chun mơn hố cán khách hàng: Mỗi cán khách hàng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán khách hàng Qua đó, cán khách hàng có thể hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao hiệu cho vay - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo cán khách hàng theo kỹ kỹ giao tiếp, kĩ điều tra, kĩ phân tích, kĩ viết, kĩ đàm phán - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý cán khách hàng, thưởng phạt nghiêm minh: cán thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích Ngân hàng Tuỳ theo mức độ có thể áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chủn cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán Ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc công tác cho vay Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán “ngại” cho vay Do yếu tố tâm lý cán khách hàng cho cho vay, thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng, tăng lương cần phát sinh hạn bị trích, xử lý bị coi yếu 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Đây biện pháp nhằm phân tán rủi ro đă ngân hàng giới áp dụng cách có hiệu Các NHTM Việt Nam có đến 90% tài sản Có đầu tư trực tiếp nên khả rủi ro cao Vì thế, muốn hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng việc đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ tín dụng cần coi trọng Có đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có thêm lợi nhuận mà dịch vụ đem lại 86 Thứ nhất, Chi nhánh cần tiếp tục phát triển dịch vụ bán lẻ lĩnh vực hoạt động tín dụng như: cho vay cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Mặc dù, đối tượng khách hàng phần lớn hoạt động ngành nghề sản xuất kinh doanh vừa nhỏ vốn đa dạng phong phú Vì vậy, nhu cầu tín dụng khơng tập trung vào khách hàng nên rủi ro thấp Ngoài ra, nhu cầu vay tiêu dùng lớn đời sống nhân dân ngày cải thiện, đó, hội tốt cho ngân hàng tăng trưởng tín dụng lĩnh vực Loại hình tín dụng có ưu rủi ro thấp khoản vay nhỏ, phân tán; thời hạn cho vay ngắn quan trọng nguồn trả nợ thường ổn định gắn liền với mức thu nhập hàng tháng khách hàng vay vốn Thứ hai, Chi nhánh nên thiết lập mối quan hệ với trung tâm môi giới, tư vấn pháp luật để chuẩn bị điều kiện cần thiết để tham gia vào thị trường vốn, thị trường chứng khoán; phải bước chuyển dịch cấu từ vốn bán lẻ sang bán buôn, mở rộng phát triển dịch vụ đă có tốn Quốc tế, bảo lãnh Việc hình thành phát triển đa dạng dịch vụ không giúp Chi nhánh thích nghi với nhu cầu trình tái sản xuất mà cịn thu hút nhiều khách hàng, qua tăng thêm thu nhập ổn định cho Chi nhánh Tuy nhiên, muốn đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, địi hỏi Chi nhánh phải có khoản chi phí lớn phụ thuộc vào q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng máy móc thiết bị lẫn trình độ tinh thơng nghiệp vụ cán ngân hàng 3.2.4 Tăng cường Marketing ngân hàng Ngày nay, ngân hàng hoạt động biến động không ngừng môi trường kinh doanh chiến dành giật thị trường diễn khốc liệt Điều địi hỏi ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc, điều chỉnh cách thức hoạt động phù hợp nâng cao vị cạnh tranh có giải pháp Marketing động hướng Marketing giải hài hịa mối quan hệ lợi ích khách hàng, nhân viên thân ngân hàng Do vậy, phận Marketing cần giúp ngân hàng giải 87 tốt mối quan hệ thông qua hoạt động như: tham gia xây dựng điều hành sách lãi, phí, kích thích hấp dẫn phù hợp với loại khách hàng, khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến…nhằm cung cấp nhiều tiện ích sản phẩm cho vay cho khách hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng tin báo, đài truyền hình, truyền thanh…Các chương trình quay số trúng thưởng, quà tặng tri ân đến khách hàng vào dịp lễ tết phải ngân hàng chủ động quan tâm Vào dịp đặc biệt, ngân hàng cần tổ chức hội nghị khách hàng để tri ân khách hàng trung thành, thu hút khách hàng nắm bắt nhu cầu đa dạng khách hàng 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh ngân hàng thương mại Hiện nay, nước phát triển phần lớn giao dịch ngân hàng qua Internet, chí số sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân tồn quy trình từ đề xuất vay vốn khoản vay phê duyệt thông báo cho khách hàng thực qua mạng Để có thể hội nhập cạnh tranh với ngân hàng khu vực quốc tế, Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Ninh cần đầu tư cho việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin mình, cần đẩy mạnh việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin quy trình cho vay giám sát chất lượng tín dụng theo nội dung sau: - Xây dựng đưa vào ứng dụng chương trinh phần mềm tự động thực phân loại khách hàng, định dạng rủi ro tín dụng khách hàng tổ chức kinh tế để làm sở cho việc định cho vay Ngoài cần xây dựng đưa vào ứng dụng phần mềm thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cho cán thẩm định việc phân tích khách hàng, dự án vay vốn - Hoàn thiện hệ thống lưu trữ liệu phục vụ cho công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng cần phải trì, thu thập thơng tin quan trọng liên quan đến xếp hạng khách hàng, khoản vay thời gian vay vốn xử lý tín dụng khách hàng 88 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Hồn thiện mơi trường pháp lý nhằm thực tạo "sân chơi" bình đẳng cho Ngân hàng thương mại doanh nghiệp hoạt động Việt Nam Đặc biệt đảm bảo tính độc lập tổ chức kinh doanh tiền tệ - Triệt để xóa bỏ chế bao cấp hình thức, cịn chế bao cấp cho ngân hàng thương mại khơng thể tạo động lực cạnh tranh để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại - Nhanh chóng hợp điều chỉnh chuẩn mực Việt Nam cho phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản lý điều hành Ngân hàng thương mại 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Nâng cao tính độc lập tự chủ cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để Ngân hàng Nhà nước thực đóng vai trị chức Ngân hàng Trung ương Có vậy, Ngân hàng Nhà nước có thể quản lý tốt hoạt động tiền tệ, tín dụng mà kinh tế Việt Nam chuyển đổi sang chế thị trường với q trình tiền tệ hóa diễn mạnh mẽ - Tăng cường hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc đào tạo, hỗ trợ kinh nghiệm thẩm định phương án vay vốn: sở mối quan hệ chặt chẽ, với quan quản lý Nhà nước quan trọng Bộ Kế hoạch đầu tư, Bộ Công nghiệp, Bộ Giao thông vận tại, Bộ Công an, Tổng cục thống kê… Ngân hàng Nhà nước có thể trao đổi, thu thập thông tin chế, sách có liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng Nhà nước có thể hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc ban hành cẩm nang qui trình nội dung thẩm định phương án vay vốn phù hợp với thực tiễn Việt Nam để Ngân hàng thương mại có chuẩn việc hồn thiện quy trình thẩm định ngân hàng - Tăng cường thực chức giám sát, xử lý sai phạm kinh doanh Ngân hàng thương mại: Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng thương mại nhằm chấn chỉnh sai 89 sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phịng ngừa tổn thất, tránh tình trạng ngân hàng tìm biện pháp để lơi kéo khách hàng dẫn đến việc cho vay tràn lan, hiệu 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Quốc Dân Thứ nhất, điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, bước phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết NCB Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an toàn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Thứ hai, mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nước mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng Thứ ba, nâng cao chất lượng cán tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh Ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng Ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức 90 chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Thứ tư, nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Thứ năm, cải cách máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế quản trị rủi ro tín dụng Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập 91 KẾT LUẬN Ở nước ta năm qua, ngân hàng thương mại ý mở rộng, nâng cao hiệu cho vay thực tế, đạt kết bước đầu góp phần đa dạng hóa danh mục tín dụng, tăng thu nhập cho ngân hàng Ngồi cịn tăng cường mức sống người dân gián tiếp kích thích sản xuất, mở rộng đầu tư thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan kinh tế nguyên nhân chủ quan từ nội nên ngân hàng thương mại khó tránh khỏi bất cập Từ nghiên cứu lý luận phân tích thực tiễn hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Dân chi nhánh Bắc Ninh, luận văn có đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu cho vay đưa số kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Quốc Dân chi nhánh Bắc Ninh nhằm mục đích tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng TMCP Quốc Dân chi nhánh Bắc Ninh bước nâng cao hiệu cho vay Trong trình nghiên cứu lý luận, thực tiễn thu thập tài liên, phân tích hoạt động thực tiễn tham khảo ý kiến chuyên gia, nhà quản lý đồng nghiệp song nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, mong nhận ý kiến góp ý nhà khoa học, nhà quản lý, cán ngồi ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp Tôi xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Trương Quốc Cường (2009), “Quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, (Số 11), tr.33-35 Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư phỏp, Hà Nội Nguyễn Hữu Đương (2005), “Đẩy mạnh hoạt động thông tin tín dụng nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (Số chuyên đề năm 2005), tr.82-88 TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kờ, Hà Nội TS Nguyễn Thị Thanh Hương (2005), “Giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tài ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (Số chuyên đề năm 2005), tr.4-7 Mishkin F.S (1999), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Rose P.S (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc Dân, chi nhánh Bắc Ninh (2011-2015), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2011-2015 kế hoạch kinh doanh trung hạn 20162020 10 Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” 11 Trần Thị Hồng Hạnh (1996), “Những giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam” 12 Trầm Thị Xuân Hương (2004), “Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế” 13 Vũ Thu Hoài Linh (2015), “Chất lượng tín dụng NHN0&PTNT, Chi nhánh Tân Bình” 14 Nguyễn Thị Cẩm Tú (2014), “Chất lượng cho vay DNNVV NHTMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc” 15 Phạm Xuân Chiến (2015), “Nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh, chi nhánh Hồn Kiếm” 16 Đặng Thị Dự (2007), “Thực trạng tín dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Cầu Giấy” 17 Đặng Hà Giang (2009), “Hoàn thiện hoạt động tín dụng NHTM nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn miền Đông Nam Bộ theo hướng CNH, HĐH” 18 Lê Quốc Khánh (2012), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy” 19 Ngô Thị Yến (2012), “Chất lượng tín dụng NHNo&PTNT – chi nhánh tỉnh Thái Nguyên” ... chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Bắc Ninh năm từ 2011 đến năm 2015, luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Bắc Ninh. .. chất lượng tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Ninh chưa nghiên cứu Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bắc. .. nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Bắc Ninh 7 CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1