luận văn thạc sĩ chất lƣợng tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - TRỊNH THỊ OANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2016 2 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - TRỊNH THỊ OANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 62.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ HẢI HÀ Hà Nội, Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Trịnh Thị Oanh MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch NHNo & PTNT BẢNG BIỂU Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng tín dụng Sở giao dịch NHNo & PTNT Biểu đồ 2.2: Kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Chữ viết tắt AGRIBANK TMCP NHBL NHNN NHTM NN&PTNT POS TSĐB TPKT TCTD TTTN WB TCKT DVNH DNVVN TPTD CBTD HĐTD STTD Nội dung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Thương mại cổ phần Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Nông nghiệp Phát triển Nông thôn POS (Point Of Sale) Tài sản đảm bảo Thành phần kinh tế Tổ chức tín dụng Thanh tốn nước Ngân hàng Thế giới (World Bank) Tổ chức kinh tế Dịch vụ ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Trưởng phòng tín dụng Cán tín dụng Hợp đồng tín dụng Sổ tay tín dụng PHẦN MỞ ĐẦU Tính Cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn Do vậy, hiệu tín dụng nội dung đặc biệt quan trọng quan tâm hoạt động NHTM nơi, lúc Đối với nước ta, chất lượng tín dụng ngân hàng quan trọng phức tạp nhiều nước phát triển Thống kê cho thấy, thu nhập lãi tín dụng nguồn thu chủ yếu ngân hàng Trong đó, rủi ro tín dụng tiềm ẩn góc cạnh Bản thân hệ thống NHTM cịn non yếu, qui mơ tài hạn hẹp; trình độ quản lý, cơng nghệ hạn chế; lại đặt mục tiêu tăng trưởng mạnh, cạnh tranh giá… Về môi trường vĩ mô, thời gian gần đây, tác động khủng hoảng tài tồn cầu, cộng yếu nước dẫn tới biến động lớn lạm phát, đầu tư, tăng trưởng kinh tế, có tác động lớn hoạt động NHTM nói chung, lĩnh vực tín dụng, đặc biệt hiệu tín dụng nói riêng Khơng nằm ngồi xu hướng phát triển chung, NH PT NNo & NT VN đối mặt với tác động tiêu cực tới chất lượng tín dụng Xuất phát từ tình hình lựa chọn đề tài “Chất lượng tín dụng Sở Giao dịch Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam” để nghiên cứu Luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu Một là, tổng hợp làm rõ lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng Hai là, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Sở giao dịch ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam thời gian qua (giai đoạn từ 2013 đến 2015) Ba là, đề suất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở giao dịch ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: chất lượng tín dụng ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Sở Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, áp dụng phương pháp thống kê, quy nạp, tổng hợp, so sánh để làm rõ vấn đề đề tài Sau dùng phương pháp phân tích sơ bộ, kết phân tích đưa kết luận đề xuất vấn đề cần phải thay đổi, phát triển nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chinh luận văn trình bày ba chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Sở giao dịch Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam Chương 3:Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở giao dịch Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội có nhiều quan điểm khác tuỳ theo cấp độ nghiên cứu Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh credo (tín tưởng, tín nhiệm) song thực tế sống thuật ngữ hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau: - Xét góc độ chuyển dịch quĩ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kịêm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay - Xét quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác, doanh nghiệp cá nhân thể hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời hạn định người vay phải tốn vốn gốc lãi - Xét góc độ ngân hàng tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Trong phạm vi nghiên cứu luận văn tín dụng ngân hàng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài chính) với bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng - Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin Trong bối cảnh kinh tế thị trường có cạnh tranh gay gắt yếu tố uy tín đặt lên hàng đầu Ở đây, người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả nợ Đây yếu tố quản trị tín dụng 10 - Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyện nhượng tạm thời để thực hành vi cấp tín dụng ngân hàng phải tạo cho nguồn vốn định khoảng thời gian định để đảm bảo thu hồi nợ hạn, người cho vay phải xác định rõ thời gian cho vay sở xem xét đến trình luân chuyển vốn đối tượng vay tính chất vốn ngân hàng Nếu thời hạn cho vay nhỏ chu kỳ luân chuyển vốn đối tượng vay đến hạn khách hàng chưa có nguồn để trả nợ, gây khó khăn cho khách hàng Ngược lại, thời hạn cho vay dài chu kỳ luân chuyển vốn tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích dẫn tới rủi ro khơng có nguồn để trả nợ Như vậy, ngân hàng định kỳ hạn nợ phù hợp với đối tượng vay khả trả nợ hạn cao ngược lại - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nguyên tắc phải hoàn trả gốc lãi Đặc trưng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời, từ tính sở hữu vốn, từ tồn phát triển ngân hàng đòi hỏi cấp tín dụng tín dụng phải hồn trả Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác, người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Vì vốn cho vay ngân hàng vốn huy động người tạm thời thừa vốn nên sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho người ký thác Mặt khác, ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động như: khấu hao tài sản cố định, trả lương cán cơng nhân viên, chi phí văn phịng phẩm nên người vay vốn ngồi việc trả nợ gốc cịn phải trả cho ngân hàng khoản lãi - Tài sản giao dịch quan hệ giao dịch tín dụng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) - Tín dụng hoạt động mang tính tiềm ẩn rủi ro cao tín dụng khơng phải chịu tác động ảnh hưởng người cho vay người vay mà cịn phụ thuộc vào mơi trường hoạt động cho thân ngân hàng khách hàng Khi môi trường hoạt động thay đổi như: lạm phát, tăng trưởng kinh tế tác động trực tiếp đến khách hàng ngân hàng tác động đến chiến lược kinh doanh ngân hàng 63 3.2.4 Giải pháp liên quan tới việc thẩm định, quản lý khoản vay Hoạt động tín dụng ln chứa đựng rủi ro, để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, Sở giao dịch NHNo & PTNT cần thực tốt giải pháp sau: 3.2.4.1 Phân tích, đánh giá xác khách hàng vay vốn: Phân tích đánh giá xác khách hàng biện pháp quan trọng định hiệu đầu tư thể qua bốn nội dung sau: Một là, đánh giá lực pháp lý khách hàng: nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật để đảm bảo quyền lợi hợp pháp ngân hàng Xác định tính hợp lý khách hàng sở để ký kết thực hợp đồng tín dụng Đánh giá lực pháp lý doanh nghiệp số mặt sau: + Giấy phép kinh doanh, giấy phép hành nghề + Quyết định thành lập doanh nghiệp + Điều lệ tổ chức hoạt động doanh nghiệp + Vốn điều lệ vốn kinh doanh doanh nghiệp + Tài sản riêng độc lập thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp + Tình hình thực văn quy định Nhà nước hoạt động doanh nghiệp Hai là, đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh người lãnh đạo doanh nghiệp: vị trí người lãnh đạo điều hành doanh nghiệp định đến thành cơng hay thất bại doanh nghiệp, đánh giá số khía cạnh sau: + Phân tích lực, trình độ chun mơn người lãnh đạo công việc họ phân cơng có phù hợp với chun mơn họ khơng + Khả hoạch định sách người lãnh đạo kinh doanh thông qua chiến lược sản phẩm, thị trường, chiến lược khách hàng, định hướng phát triển doanh nghiệp 64 + Phân tích lực tổ chức quản lý điều hành thơng qua tiêu chí như: tổ chức xếp lao động, cách thức hạch toán, toán tài hàng năm, phân tích phương án kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm… Đánh giá xác định uy tín người lãnh đạo điều hành khả điều hành doanh nghiệp để từ Sở giao dịch NHNo & PTNT xác định mức cho vay phù hợp doanh nghiệp Ba là, đánh giá lực tài doanh nghiệp: nhằm giúp cho ngân hàng nắm thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, xác định xác thực trạng triển vọng khả tốn doanh nghiệp, đánh giá khía cạnh sau: + Phân tích cấu nguồn vốn, cấu tài sản doanh nghiệp + Hiệu hoạt động kinh doanh + Khả toán + Sự luân chuyển nguồn tiền doanh nghiệp qua tài khoản mở ngân hàng Bốn là, đánh giá lực kinh doanh doanh nghiệp, thể khía cạnh như: + Khả cạnh tranh sản phẩm doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, thị trường đầu vào đầu cho sản phẩm, phương thức tiêu thụ + Cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ doanh nghiệp, hệ thống chi nhánh, đại lý trực thuộc (nếu có) + Đánh giá thực trạng triển vọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để khẳng định tồn phát triển doanh nghiệp tương lai 3.2.4.2 Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội Chủ động nghiên cứu phân tích diễn biến kinh tế để đưa định cho vay hợp lý, cụ thể: + Thường xuyên nghiên cứu đến biến động giá thị trường mặt hàng liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng mà Sở giao dịch NHNo & PTNT tài trợ vốn 65 + Nghiên cứu diễn biến thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn đầu tư + Nghiên cứu hệ số rủi ro cho vay trung dài hạn lớn cho vay ngắn hạn 3.2.4.3 Hình thành phận thu thập, xử lý, cung cấp thông tin Trong kinh tế thị trường, thơng tin có tầm quan trọng đặc biệt Đối với ngân hàng, nắm bắt kịp thời thơng tin để giúp CBTD có cách nhìn tổng thể khía cạnh ảnh hưởng đến hiệu quả, tín dụng, đồng thời giúp cho nhà quản trị ngân hàng có thơng tin kịp thời để xử lý định điều hành hoạt động xác Thơng tin cần thiết cho CBTD phân tích, thẩm định khách hàng Các thơng tin thu thập phải tiến hành xử lý tìm câu trả lời thơng tin cần cho ngân hàng, có ảnh hưởng đến ngân hàng? Để từ đề nghị, kiến nghị ban lãnh đạo ngân hàng cho hướng đạo xử lý Các thông tin phải nhanh chóng xử lý dứt điểm, số thơng tin có tính cấp bách địi hỏi phải cung cấp cho ban lãnh đạo để phổ biến kịp thời cho CBTD nhằm góp phần đảm bảo hạn chế rủi ro thiếu thông tin gây Việc thu thập, xử lý, cung cấp thơng tin có liên quan mật thiết đến hoạt động tín dụng Vì thành lập phận riêng tổ điều tra, thu thập, xử lý cung cấp thông tin 3.2.5 Quản trị rủi ro nhằm xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề, hạn chế thấp tổn thất cho ngân hàng Để nhận biết khoản vay có vấn đề ta thường dựa vào dấu hiệu nhận biết bật như: 66 - Khách hàng trả gốc, lãi chậm - Khách hàng có ý lảng tránh tiếp xúc với cán tín dụng - Ngân hàng không nhận Báo cáo tài từ khách hàng kịp thời - Hàng tồn kho tăng lên đáng kể - Doanh số bán hàng giảm - Khách hàng thay đổi phạm vi kinh doanh - Hoạt động kinh doanh có dấu hiệu xuất lỗ - Việc toán khoản nợ người bán gặp khó khăn - Các vụ kiện tụng, thiếu nợ thuế xảy - Số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng giảm … Khi phát khoản vay có vấn đề, cán tín dụng có trách nhiệm phải thực hành động khắc phục kịp thời để ngăn chặn suy giảm tiếp tục giảm thiểu tổn thất tiềm tàng Trước hết, cán tín dụng phải kiểm tra hồ sơ khoản vay để chắn rằng:  Hồ sơ khoản vay mà ngân hàng lưu giữ cập nhật nhất, đầy đủ nhất, ngun vẹn cách thức, khơng có điều hồ sơ gây nguy hại cho ngân hàng Cán tín dụng phải đảm bảo hồ sơ đầy đủ, chặt chẽ, đảm bảo quyền lợi an toàn ngân hàng  Tất giấy tờ liên quan đến TSBĐ hồn chỉnh đầy đủ tính pháp lý, có đủ tính cưỡng chế ngân hàng nắm giữ tài sản yêu cầu Đồng thời, cán tín dụng phải tiến hành định giá lại TSBĐ nhằm xác định lại giá trị TSBĐ Thứ hai, gặp gỡ thảo luận với khách hàng: Tuỳ theo đặc điểm tính cách khách hàng, trình độ cán tín dụng, ngân hàng cử riêng cán tín dụng; Trưởng/ Phó phịng tín dụng; Trưởng/ phó phịng tín dụng cán tín dụng làm đại diện ngân hàng cho vay trực tiếp gặp gỡ thảo luận với khách hàng 67  Đại diện ngân hàng cho vay phải thông báo cho khách hàng biết nguyên nhân sâu xa khoản vay có vấn đề mà ngân hàng xem xét ảnh hưởng đến mức độ an tồn hạn mức rủi ro ngân hàng; đàm phán yêu cầu khách hàng phải có kế hoạch biện pháp cụ thể văn nhằm khắc phục tình hình Ngân hàng cho vay u cầu khách hàng cho vay thực số biện pháp bổ sung TSBĐ vốn vay số nợ khả tốn, …  Cán tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin cần thiết báo cáo tài hành, dự báo doanh số bán hàng khả sinh lời, dự báo tình hình kinh doanh cho 12 tháng tới… Thứ ba, tuỳ theo tình hình dấu hiệu xảy khách hàng, cán tín dụng phải xây dựng kế hoạch hành động cụ thể Kế hoạch hành động phải bàn bạc, trao đổi cán tín dụng Trưởng/ phó phịng tín dụng Khi thực kế hoạch, cán tín dụng cần tiến hành gặp gỡ khách hàng để thông báo với khách hàng mục đích kế hoạch, lịch trình hồn thành kế hoạch, mục tiêu giảm nợ (nếu có) gì,… Để hỗ trợ cho việc thực kế hoạch, cán tín dụng cần tư vấn cho khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn kinh doanh Thứ tư, trường hợp kế hoạch thực không đạt mục tiêu đề mong muốn ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý nợ có vấn đề:  Cho vay thêm: Trường hợp phương án, dự án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xét thấy khả phương án, dự án phát triển tốt đầu tư thêm vốn xem xét cho vay thêm Lưu ý, cán tín dụng phải thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn thật kỹ lưỡng, phải nêu phương án trả nợ cụ thể có tính khả thi, đồng thời phải kiểm tra giám sát chặt chẽ, tránh tình trạng lợi dụng cho vay đảo nợ, vay nợ trả nợ cũ che dấu nợ xấu tiềm ẩn  Chuyển nợ hạn: Nếu cán tín dụng xác minh lý xin gia hạn nợ khách hàng không hợp lý gia hạn nợ khách hàng khơng 68 có khả trả nợ phải chuyển sang nợ hạn, đồng thời bám sát nguồn thu để trả nợ yêu cầu người bảo lãnh trả thay, phát mại TSBĐ, thực biện pháp khác để thu hồi nợ  Thanh lý: biện pháp ngân hàng ép người vay tuân thủ điều khoản hợp đồng vay, áp dụng thực tất biện pháp pháp lý để đạt mục tiêu Việc xử lý khoản nợ có vấn đề tuỳ khách hàng mà áp dụng biện pháp khác Nếu khách hàng thành thật có mong muốn trả nợ áp dụng biện pháp khai thác (cho vay bổ sung, chuyển nợ hạn) Trái lại, khách hàng có dấu hiệu dối trá, lừa đảo, vỡ nợ, phá sản áp dụng biện pháp lý 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Thơng qua kiểm tra, kiểm soát giúp Sở giao dịch nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh Sở giao dịch Trên sở có biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do đó, Sở giao dịch cần phải: Thứ nhất, thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi nợ Thứ hai, tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm soát theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn cần thơng báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công Thứ ba, thực nghiêm ngặt kiểm tra trước, sau cho vay Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, Sở giao dịch cần thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có mục đích hiệu hay không Nếu phát vi phạm Sở giao dịch phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối phó thích hợp nhằm bảo toàn cho đồng vốn 69 Thứ tư, kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thông qua thông tin thu nhận cho thấy có vấn đề khơng ổn dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải triệt để tồn Thứ năm, cần có biện pháp quản lý chặt chẽ khách hàng có dư nợ lớn bố trí cán có lực phụ trách, thường xuyên bám sát đơn vị, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng quản lý dư nợ đầu tư thời kỳ Thứ sáu, thực giám sát chặt chẽ khách hàng gia hạn nợ lớn, gia hạn nhiều lần Thứ bẩy, tăng cường cơng tác tra, kiểm tra nội tồn Sở giao dịch nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Sở giao dịch 3.2.7 Giải pháp huy động vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề cho hoạt động tín dụng hoạt động hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn Sở giao dịch tăng trưởng cao Song để nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững Sở giao dịch cần phải: - Đa dạng hố hình thức thu hút tiền gửi trả lãi trước, trả lãi định kỳ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có thưởng, áp dụng nhiều kỳ hạn gửi tiền để phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng - Tiếp tục cải tiến phong cách phương thức kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt nhằm ổn định số khách hàng có thu hút thêm khách hàng mới… - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ khoa học kỹ thuật tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi quản lý nguồn vốn gắn với đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí an tồn tiện lợi, từ tạo lịng tin, uy tín với khách hàng, giúp cho ngân hàng dễ dàng huy động vốn 70 - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo kết hợp với phong cách tận tình, lịch chu đáo nhằm tạo tạo phong cách riêng hình ảnh Sở giao dịch - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng, thường xuyên coi doanh nghiệp khách hàng tiềm ngân hàng Sở giao dịch cần chủ động tiếp xúc, nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để chủ động đưa sản phẩm, dịch vụ phục vụ doanh nghiệp 3.2.8 Giải pháp nguồn nhân lực Do quy mơ tăng trưởng tín dụng, địi hỏi chun mơn hố sâu hoạt động tín dụng, đòi hỏi cấp bách quản lý rủi ro tín dụng giải pháp người đóng vai trò quan trọng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, Ban lãnh đạo Sở giao dịch NHNo & PTNT cần phải có sách hợp lý công tác tuyển dụng, đào tạo quan tâm sách đãi ngộ cán bộ, nhân viên nói chung cán làm tín dụng nói riêng: - Chính sách tuyển dụng: Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận quan hệ khách hàng Cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh Sở giao dịch NHNo & PTNT tương lai Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Chính sách đào tạo: Tăng cường công tác đào tạo, tái đào tạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng 71 - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng - Chính sách đãi ngộ: Ngân hàng cần xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực hiện… Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Một là, NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng kinh tế Hai là, NHNN cần tăng cường công tác tra hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm NHNN cần tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng; phát cảnh báo kịp thời rủi ro có khả phát sinh, xử lý nghiêm tổ chức; cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật Ba là, NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt tổ chức thu thập thông tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp lưu trữ thơng tin; Cung cấp xác kịp thời thơng tin Ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy định NHNN 72 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở NHNNo & PTNT Thứ nhất, tăng cường hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho Sở giao dịch NHNo & PTNT tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng Thứ hai, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động Sở giao dịch đội ngũ nhân Thứ ba, có văn hướng dẫn cụ thể tín dụng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung nhà nước Thứ tư, đưa chế quản lý khách hàng hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp để làm giảm tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Chi nhánh NHNo hệ thống dẫn đến tranh giành khách hàng gây uy tín NHNo Thứ năm, linh hoạt điều chỉnh lãi suất điều vốn đặc biệt Chi nhánh thừa vốn lãi suất huy động vốn thị trường ngày cao 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở mục tiêu nhiệm vụ phát triển tín dụng Sở giao dịch NHNo & PTNT giai đoạn 2015 – 2020, chương luận văn nêu lên giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở giao dịch Chương nêu kiến nghị quan có thẩm quyền, Chính phủ NHNo & PTNT Việt Nam để giúp thực giải pháp đề 74 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng đóng vai trị định đến tồn phát triển ngân hàng, đặc biệt cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, điều địi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hồn thiện Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng không mong muốn riêng Sở giao dịch NHNo & PTNT mà toàn hệ thống ngân hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn đề cập đến nội dung sau: - Hệ thống hóa vấn đề tín dụng ngân hàng, khẳng định vai trị quan trọng tính cấp thiết khách quan việc khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM việc chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển đất nước - Phân tích thực trạng hoạt động chất lượng tín dụng Sở giao dịch NHNo & PTNT qua ba năm 2013, 2014 2015, từ thấy mặt tích cực cần phát huy đồng thời điểm hạn chế nguyên nhân để từ đề giải pháp khắc phục - Đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sở giao dịch NHNo & PTNT thời gian tới Tác giả hy vọng vấn đề đề cập đến luận văn phần giúp cho ngân hàng tham khảo nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy cô giáo, anh chị em, bạn bè đồng nghiệp suốt thời gian học tập nghiên cứu để hoàn thành luận văn Tác giả xin bày tỏ biết ơn đặc biệt tới TS Nguyễn Thị Hải Hà người hướng dẫn khoa học tận tình bảo trình nghiên cứu để tác giả hồn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học Viện Ngân hàng, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, năm 2014 Học viện ngân hàng, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, năm 2015 Học viện tài chính, Giáo trình Quản trị tín dụng NHTM, Nhà xuất Thống kê, năm 2012 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà Xuất tài 2001 Thomas P.Fitch, Dictionary of Banking Tems, 2012 Quyết định 20/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 127/2005/QĐ - NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 Nghị định 163/2006/NĐ - CP giao dịch tài sản bảo đảm ban hành ngày 29/12/2006 Quyết định 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành ngày 22/4/2005 10 Quyết định 18/2007/QĐ - NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 493 11 Sở giao dịch NHNo & PTNT, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 12 Sở giao dịch NHNo & PTNT, Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2013, 2014, 2015 13 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT ... THÔN VIỆT NAM 2.1 Tổng quan Sở giao dịch ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam. .. giao dịch ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông Thôn Việt Nam 2.2.1 Các văn cấp tín dụng Sở Giao dịch ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thơn Việt Nam 1/ Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam. .. làm rõ lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng Hai là, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Sở giao dịch ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam thời