Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương chi nhánh Phú Thọ

Header Page of 146 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ THÚY HÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 146 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––– NGUYỄN THỊ THÚY HÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN CAO THỊNH THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 146 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương Mại cổ phần Công Thuơng Chi Nhánh Phú Thọ” công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực Các kết nghiên cứu luận văn có tính độc lập, số liệu liệu sử dụng luận văn đƣợc trích dẫn quy định Phú Thọ, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thúy Hà Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 146 ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương Mại cổ phần Công Thuơng Chi Nhánh Phú Thọ” nhận đƣợc hƣớng dẫn giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Ban Giám hiệu nhà trƣờng, thầy cô giáo Phòng Đào tạo, Bộ phận sau Đại học - Trƣờng Đại học kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đặc biệt TS Nguyễn Cao Thịnh ngƣời định hƣớng, bảo dìu dắt trình học tập nghiên cứu luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Trung Ngân hàng Thƣơng Mại cổ phần Công thuơng chi nhánh Phú Thọ, đồng chí cán cung cấp số liệu khách quan nhƣ có ý kiến góp quý báu, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ trình nghiên cứu thực đề tài đơn vị Cuối xin dành lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình bè bạn giúp đỡ nhiều vật chất tinh thần để thân hoàn thành chƣơng trình học tập nhƣ đề tài nghiên cứu./ Xin trân trọng cảm ơn! Phú Thọ, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thúy Hà Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 146 iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn .3 Kết cấu đề tài Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.1 Cơ sở lý luận rủi ro quản trị rủi ro tín dụng 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại tín dụng ngân hàng thƣơng mại .5 1.1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại .12 1.1.3 Quản trị rủi ro tín dụng 18 1.1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro tín dụng 30 1.2 Cơ sở thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng 35 1.2.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số nƣớc giới 35 1.2.2 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Việt Nam 40 1.2.3 Bài học Ngân hàng TMCP Công thƣơng chi nhánh Phú Thọ 43 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .44 2.1 Câu hỏi đặt cần nghiên cứu 44 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 44 2.2.1 Khung phân tích 45 2.2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể 46 2.2.3 Hệ thống tiêu phân tích .48 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 146 iv Chƣơng 3: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH PHÚ THỌ 51 3.1 Một số thông tin Ngân hàng TMCP Công thƣơng chi nhánh Phú Thọ 51 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 51 3.1.2 Tình hình tổ chức nguồn nhân lực Vietinbank Phú Thọ .51 3.1.3 Tình hình sở vật chất ngân hàng Vietinbank Phú Thọ 57 3.1.4 Tình hình huy động vốn của Vietinbank Phú Thọ 58 3.1.5 Kết hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Thọ 60 3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Vietinbank Phú Thọ 61 3.2.1 Tình hình chung dƣ nợ tín dụng Vietinbank Phú Thọ 61 3.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Vietinbank Phú Thọ .63 3.3 Tình hình quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank Phú Thọ 70 3.3.1 Nhận diện nguyên nhân gây rủi ro tín dụng .70 3.3.2 Các biện pháp quản lý rủi ro Vietinbank Phú Thọ 77 3.4 Những vấn đề đặt cần giải nhằm hạn chế rủi ro nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank Phú Thọ 85 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG CHI NHÁNH PHÚ THỌ 89 4.1 Định hƣớng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Vietinbank Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2015 tầm nhìn 2020 89 4.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng 89 4.1.2 Định hƣớng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng 90 4.2 Giải pháp tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Vietinbank Phú Thọ 91 4.2.1 Giải pháp sách tín dụng chiến lƣợc quản trị rủi ro tín dụng .91 4.2.2 Tuân thủ thực quy trình, quy chế cấp giới hạn tín dụng 93 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay 94 4.2.4 Xây dựng áp dụng công cụ cảnh báo, đo lƣờng rủi ro tín dụng theo thông lệ quốc tế Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 97 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 146 v 4.2.5 Giải pháp trực tiếp phòng ngừa rủi ro 101 4.2.6 Giải pháp xử lý rủi ro tín dụng 103 4.2.7 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Ngân hàng tăng cƣờng trang thiết bị đại phục vụ tác nghiệp quản lý rủi ro tín dụng .105 4.3 Kiến nghị 108 4.3.1 Đối với Ngân hàng Vietinbank Phú Thọ .108 4.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 109 4.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc 109 KẾT LUẬN 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 PHỤ LỤC .114 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 146 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CIC (Credit info) : Trung tâm Thông tin tín dụng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Vietinbank Phú Thọ : Ngân hàng TMCP Công Thƣơng chi nhánh Phú Thọ NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTW : Ngân hàng Trung ƣơng RRTD : Rủi ro tín dụng TCTD : Tổ chức tín dụng KH : Khách hàng DN : Doanh nghiệp HGĐ : Hộ gia đình CN : Cá nhân Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page of 146 vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Hệ thống ký hiệu xếp hạng công cụ nợ dài hạn Moody's 25 Bảng 2.1 Số lƣợng mẫu điều tra khách hàng 46 Bảng 3.1 Tình hình lao động Vietinbank Phú Thọ 56 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn Vietinbank Phú Thọ qua năm 2011 - 2013 59 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Thọ qua năm 2011 - 2013 60 Bảng 3.4 Tình hình dƣ nợ Vietinbank Phú Thọ qua năm 2011 - 2013 62 Bảng 3.5 Tình hình nợ theo nhóm Vietinbank Phú Thọ qua năm 2011 - 2013 63 Bảng 3.6 Tình hình nợ hạn theo thời gian Vietinbank Phú Thọ qua năm 2011 - 2013 64 Bảng 3.7 Tình hình dƣ nợ theo thành phần kinh tế Vietinbank Phú Thọ qua năm 2011 - 2013 65 Bảng 3.8 Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế Vietinbank Phú Thọ qua năm 2011 - 2013 67 Bảng 3.9.Tình hình nợ hạn phân theo đối tƣợng cho vay Vietinbank Phú Thọ qua năm 2011 - 2013 68 Bảng 3.10 Các nhóm nguyên nhân tạo rủi ro tín dụng 70 Bảng 3.11 Đánh giá rủi ro tín dụng từ phía khách hàng 72 Bảng 3.12 Rủi ro thẩm định hồ sơ ngân hàng 73 Bảng 3.13 Rủi ro cán tín dụng ngân hàng .73 Bảng 3.14 Rủi ro tác động môi trƣờng bên 76 Bảng 3.15 Các bƣớc quy trình tín dụng Vietinbank Phú Thọ 80 Bảng 3.16 Tổng hợp phân loại nợ trích lập dự phòng Vietinbank Phú Thọ qua năm năm 2011 - 2013 .83 Bảng 4.1 Những dấu hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng 99 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 10 of 146 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 3.1 Tình hình dƣ nợ ngân hàng Vietinbank Phú Thọ 63 Biểu đồ 3.2 Tình hình nợ hạn theo nhóm Vietinbank Phú Thọ 64 Biểu đồ 3.3 Tình hình nợ hạn theo thời gian Vietinbank Phú Thọ 65 Biểu đồ 3.4 Tình hình dƣ nợ theo thành phần kinh tế 67 Biểu đồ 3.5 Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế .68 Biểu đồ 3.6 Tình hình nợ hạn phân theo đối tƣợng cho vay Vietinbank Phú Thọ 70 Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức Vietinbank Phú Thọ 52 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 10 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 111 of 146 101 công nghệ đại 4.2.5 Giải pháp trực tiếp phòng ngừa rủi ro Nhìn chung, giải pháp đƣợc nêu hƣớng đến mục tiêu hạn chế rủi ro tổn thất RRTD xảy Tuy nhiên giải pháp đề cập đến biện pháp trực tiếp mà VietinBank Phú Thọ cần ý triển khia để phòng ngừa RRTD xảy 4.2.5.1 Đa dạng hóa danh mục cho vay, đa dạng hóa sản phẩm Việc đa dạng hóa danh mục cho vay biện pháp nhằm phòng ngừa, phân tán RRTD Trong hoạt động tín dụng cần ý đa dạng hóa danh mục cho vay đƣợc thể dƣới hình thức: cho vay khách, cho vay nhiều ngành nghề kinh tế, cho vay nhiều khu vực (vùng) kinh tế, phối hợp với nhiều ngân hàng vay đối tƣợng (cho vay đồng tài trợ), cho vay hợp vốn…Đa dạng danh mục cho vay góp phần giảm thiểu RRTD Ngân hàng thực đa dạng danh mục cho vay theo hƣớng nhƣ: đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng hóa loại bảo đảm Căn vào phân tích kinh tế vĩ mô, xu hƣớng phát triển, tiềm lực tài rủi ro ngành lĩnh vực kinh tế: Căn chiến lƣợc kinh doanh khả chấp nhận rủi ro hoạt động Ngân hàng; vào đặc điểm, mạnh hạn chế nguồn lực có ngân hàng nguồn vốn, sở vật chất, trình độ kinh nghiệm đội ngũ nhân viên ngân hàng Ngân hàng xem xét, định lựa chọn đối tƣợng tín dụng giai đoạn để tập trung mở rộng tín dụng theo tiêu chí sau: (i) Theo ngành, chuyên ngành sản phẩm mũi nhọn; (ii) Theo đối tƣợng khách hàng: Khách hàng doanh nghiệp: Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, doanh nghiệp vừa nhỏ…, khách hàng cá nhân (iii) Theo loại tín dụng, sản phẩm tín dụng: lựa chọn loại hình tín dụng sản phẩm tín dụng phù hợp thời kỳ nhƣ: Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn;Cho vay bất động sản;Tín dụng tiêu dùng; Các sản phẩm tín dụng ngân hàng đại: thấu chi tài khoản, bảo lãnh, thuê mua, bao toán, thẻ tín dụng 4.2.5.2 Mua bảo hiểm cho khoản vay có mức độ rủi ro cao Trên nguyên tắc chấp nhận rủi ro mức cho phép để mong muốn có thu Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 111 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 112 of 146 102 nhập tối ƣu hoạt động nghiệp vụ tín dụng, xuất phát từ quan điểm: RRTD hữu khách quan vốn có, loại bỏ hoàn toàn hoạt động tín dụng, ngân hàng cần có nhiều phƣơng pháp quản lý RRTD mới, hiệu Đối với loại rủi ro khả điều tiết cần phải đƣợc chuyển, đẩy, san sẻ RRTD cách hợp lý sang công ty bảo hiểm Để thực biện pháp này, Ngân hàng VietinBank Phú Thọ cần chủ động mua bảo hiểm để phòng ngừa, hạn chế RRTD khả điều tiết nhƣ: (i) Đối với cho vay phƣơng án, dự án có tỷ suất lợi nhuận cao đồng thời mức độ mạo hiểm rủi ro cao có thời gian thu hồi vốn dài (ii) Đối với loại tài sản bảo đảm tiền vay pháp luật không quy định bắt buộc ký quyền sở hữu (iii) Đối với loại tài sản đảm bảo tiền vay dễ bị tác động môi trƣờng 4.2.5.3 Hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro Một loại công cụ tín dụng phái sinh thông dụng khác hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro Những ngân hàng muốn ngăn chặn tổn thất giá trị tài sản giảm thƣờng sử dụng hợp đồng Thông qua ngƣời môi giới, ngân hàng mua hợp đồng quyền bán phận danh mục cho vay hay danh mục đầu tƣ Ngân hàng tìm số tổ chức đảm bảo thực cho khoản cho vay trƣờng hợp thu hồi vốn Đây biện pháp đƣợc lựa chọn VietinBank Phú Thọ thực phòng ngừa trực tiếp RRTD 4.2.5.4 Thực trích lập dự phòng rủi ro Cần phải liên tục cập nhật phân loại nhóm nợ cách đầy đủ, xác nhóm nợ I, II, III, IV, V theo Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Tiến hành trích lập đầy đủ, kịp thời theo tỷ lệ trích lập dự phòng nhóm nợ Vietinbank Phú Thọ, cụ thể: Nhóm I (Nợ đủ tiêu chuẩn): 0% Nhóm II (Nợ cần ý): 5% Nhóm III (Nợ dƣới tiêu chuẩn): 20% Nhóm IV (Nợ nghi ngờ): 50% Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 112 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 113 of 146 103 Nhóm V (Nợ có khả vốn): 100% Việc trích lập cách đầy đủ, xác kịp thời dự phòng rủi ro giúp cho VietinBank Phú Thọ chủ động việc phòng ngừa nhƣ có đủ nguồn lực để xử lý RRTD xảy 4.2.6 Giải pháp xử lý rủi ro tín dụng Khi RRTD xảy ra, đòi hỏi cần phải có biện pháp xử lý nhằm hạn chế đến mức tổn thất tín dụng Đối với VietinBank Phú Thọ cần ý số vấn đề nhƣ sau: 4.2.6.1 Tăng cường hiệu xử lý nợ có vấn đề Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan nhƣ máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân, phòng Quản lý Rủi ro tín dụng Nợ có vấn đề, phối kết hợp với phòng khách hàng nhằm đƣa giải pháp thích hợp, tham mƣu kịp thời cho Giám đốc Chi nhánh cách thức xử lý nợ uyển chuyển, đắn, phù hợp với khách hàng khác Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bƣớc thận trọng cần thiết, không nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ đƣợc thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm Lựa chọn phƣơng pháp xử lý: phƣơng pháp khai thác (work - out) hay phƣơng pháp lý (liquidation) Việc lựa chọn phƣơng pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả Chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý 4.2.6.2 Giải dứt điểm khoản nợ xấu, nợ xử lý Để thu hồi khoản nợ xấu VietinBank Phú Thọ cần tiến hành thực số biện pháp sau: Phân tích khả thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro: (i) Xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro toàn Chi nhánh theo năm, Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 113 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 114 of 146 104 chia quý, giao tiêu thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro cho phòng thẩm định phòng xử lý rủi ro Đây tiêu bắt buộc thực sở định việc chi lƣơng kinh doanh cán (ii) Tăng cƣờng quản lý nợ xấu, nợ xử lý rủi ro giải pháp sau: nâng cao hiệu tổ xử lý nợ xấu, sở phân tích khoản nợ, nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, tập hợp giải pháp thu hồi nợ, cách thực tiến hành chi tiết giao cho cán phụ trách nhóm phụ trách thực Sau thực phải có phân tích đánh giá cụ thể mặt đƣợc, chƣa đƣợc, sở hoàn thiện giải pháp, ký năng, kinh nghiệp xử lý nợ xấu (iii) Đề nghị với quan bảo vệ pháp luật quyền địa phƣơng tiếp tục phối hợp thu hồi khoản nợ tồn đọng, nợ khó đòi nguyên nhân khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, chây ì (kể việc khởi kiện) (iv) Sau phân tích, đánh giá khoản nợ xấu, nợ sử lý rủi ro làm việc trực tiếp với khách hàng, nhiều khách hàng trả nợ đƣợc phần xây dựng kế hoạch trả nợ dần tƣơng lai Do vậy, ngân hàng phải sử dụng biện pháp động viên phối hợp, tiếp tục hỗ trợ để khôi phục lực sản xuất ngƣời vay, để họ trả nợ cho ngân hàng Để làm đƣợc điều này, phía ngân hàng cán phải giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức kinh tế xã hội đặc biệt phải có trình làm việc, am hiểu lịch sử khách hàng Tăng cƣờng biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro: Cán tín dụng VietinBank Phú Thọ phải thƣờng xuyên bám sát khách hàng, yêu cầu khách hàng trả nợ giám sát việc thực kế hoạch trả nợ khách hàng, khách hàng xuất nguồn thu, cán tín dụng phải yêu cầu khách hàng trả nợ ngân hàng - Đối với khoản cho vay có tài sản chấp Ngân hàng kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản chấp để phát mại cho thuê, tự khai thác để thu hồi nợ Đối với dây chuyền, dự án bị phá sản tích cực tìm khách hàng mua lại dƣới nhiều hình thức chuyển giao nợ, mua đứt, mua phần… Nếu trƣờng hợp giá trị tài sản chấp đem lý không đủ để thu hồi nợ lãi buộc khách hàng phải trả tiếp phần lại, khách hàng không trả đƣợc, khách hàng không trả đƣợc thực thủ tục tuyên bố phá sản để thu hồi phần nợ lại Mạnh dạn “xiết nợ” tài Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Footer Page 114 of 146 Header Page 115 of 146 105 sản chấp nhà quyền sử dụng đất - Đối với cho vay tài sản bảo đảm: VietinBank Phú Thọ cần đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, lý tài sản không sử dụng…để trả nợ ngân hàng Kết hợp với quan bảo vệ pháp luật mà chủ yếu cảnh sát kinh tế dùng áp lực để ép đối tƣợng có nợ hạn lớn, có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ 4.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng tăng cường trang thiết bị đại phục vụ tác nghiệp quản lý rủi ro tín dụng Con ngƣời yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời RRTD nhƣng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro, xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Khả kiểm soát phòng ngừa rủi ro từ thiên tai, địch họa, rủi ro hệ thống thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định hạn chế, nâng cao hiệu quản lý RRTD cách sử dụng ngƣời yếu tố tiên vận hành chế quản lý RRTD cách hiệu Một mô hình quản lý RRTD có hoàn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến nhƣng ngƣời cụ thể để vận hành mô hình bị hạn chế lực không đáp ứng đƣợc yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa RRTD - Với đội ngũ lãnh đạo: Họ ngƣời chủ chốt có quyền hạn cao việc định hoạt động Ngân hàng Hiện nay, công tác quản trị nói chung công tác quản trị RRTD hoạt động tín dụng nói riêng đòi hỏi ngƣời quản lý phải nhanh nhạy nắm bắt phƣơng pháp quản lý mới, lãnh đạo ngân hàng cần nhận thức đắn RRTD, khả dẫn tới RRTD, nhân tố ảnh hƣởng, dấu hiệu nhận biết nhƣ tiêu đo lƣờng Có nhận thức đắn đƣa chiến lƣợc quản trị hợp lý Do đó, ban lãnh đạo phải thƣờng xuyên đƣợc tham gia đợt tập huấn quản lý, quản lý RRTD quản trị tín dụng Cần bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 115 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 116 of 146 106 bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Với cán tín dụng: Họ ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, giải đề nghị vay vốn khách hàng Trong môi trƣờng kinh doanh ngày khó khăn phức tạp, nhiều rủi ro xảy yêu cầu đội ngũ CBTD ngày để đảm bảo an toàn cho khoản tín dụng Do cần phải thƣờng xuyên có kế hoạch bồi dƣỡng, bổ sung kiến thức cần thiết cho CBTD, có chuyên môn kinh nghiệm tốt khả dự đoán, đƣa định xác hơn, phán đoán đƣợc rủi ro diễn Ngoài biện pháp đào tạo bồi dƣỡng nhằm nâng cao nghiệp vụ, khả giao tiếp ứng xử thƣơng lƣợng với khách hàng, Ngân hàng cần phải tổ chức nhiều họp để thảo luận, trao đổi kinh nghiệm đội ngũ CBTD Ngân hàng nhƣ Ngân hàng khác để đóng góp ý kiến, bổ sung thêm kiến thức cần thiết, đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động Các quy định khen thƣởng kỷ luật phải đƣợc thống toàn hệ thống phải đƣợc thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng từ phòng sang phòng khác để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý công việc đƣợc nhanh chóng Lựa chọn cán có lực, có trình độ chuyên môn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong công việc ngân hàng, tín dụng nghề đòi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm việc môi trƣờng đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lƣới, quy mô kinh doanh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 116 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 117 of 146 107 Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì tƣơng lai Tình trạng kế hoạch tuyển dụng cán công tác tín dụng không hợp lý thời gian qua, thực tế dẫn đến tình trạng thiếu trầm trọng cán trƣớc yêu cầu mở rộng mạng lƣới để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Việt Trì Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Tăng cƣờng công tác đào tạo, đào đạo lại, thực đào tạo định kỳ thƣờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức nhƣ khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản lý rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng Đào tạo phải theo định hƣớng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt đƣợc quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau Xây dựng chế độ đánh giá, khen thƣởng kỷ luật dựa chất lƣợng tín dụng hiệu công việc mà cán thực Một điều tế nhị công tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán rõ kiến thẩm định tín dụng mà theo đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao nhƣng cán đƣợc đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do tạo lập đƣợc phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khả đƣa kết thẩm định khách quan trung thực Các quy định khen thƣởng kỷ luật phải đƣợc thống toàn hệ thống phải đƣợc thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý công việc đƣợc nhanh chóng Tăng cƣờng sở vật chất, trang thiết bị, khoa học công nghệ phục vụ quản Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 117 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 118 of 146 108 lý rủi ro tín dụng quản trị tín dụng Đầu tƣ trang thiết bị, công nghệ đại Công nghệ đại tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín hiệu ngân hàng Vì vậy, việc đổi đại hoá công nghệ ngân hàng việc làm cần thiết có ý nghĩa Trên sở đổi công nghệ, ứng dụng phầm mềm tin học chuyên ngành giúp cho ngân hàng không phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ mà đặc biệt trợ giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro ngân hàng Để thực giải pháp này, Ngân hàng Vietinbank Phú Thọ cần xây dựng dự án đầu tƣ nâng cấp hệ thống trang thiết bị công nghệ, đảm bảo lực hoạt động quản trị RRTD cho toàn Chi nhánh 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Ngân hàng Vietinbank Phú Thọ - Vietinbank Phú Thọ cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ đƣợc trách nhiệm cán tín dụng đến trƣởng, phó phòng giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định Có chế độ khen thƣởng kỷ luật cán nhân viên thích đáng, góp phần đảm bảo đƣợc chất lƣợng hoạt động tín dụng - Ngân hàng cần thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống Trong công tác tra kiểm soát cần phải có đội ngũ cán ngƣời am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đƣợc đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nhƣ nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nƣớc,…để kịp thời uốn nắn sai sót, đƣa hoạt động đơn vị thành viên đƣợc thống theo qui trình nghiệp vụ, thể chế Vietinbank nhƣ Ngành ngân hàng, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống - Vietinbank Phú Thọ cần tham khảo kết nghiên cứu luận án này, nhận diện RRTD, vấn đề đặt RRTD quản trị RRTD nhƣ giải pháp đề xuất nâng cao hiệu quản trị RRTD, từ xem xét, vận dụng cho phù hợp nhằm nâng cao chất lƣợng hiệu sản xuất kinh doanh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 118 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 119 of 146 109 Vietinbank Phú Thọ thời gian tới 4.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Cần tiếp tục có quan tâm đạo, triển khai sách, dự án liên quan đến quản trị RRTD áp dụng toàn hệ thống nhƣ Vietinbank Phú Thọ - Quan tâm đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng, trình độ chuyên môn nghiệp vụ; kỹ nghiên cứu phân tích, đánh giá… cho đội ngũ cán ngân hàng nói chung cán liên quan đến quản trị RRTD Vietinbank Phú Thọ nói riêng - Tổ chức trao đổi kinh nghiệm quản trị RRTD chi nhanh hệ thống, đặc biệt kinh nghiệm chi nhánh thành công quản trị RRTD; tổ chức học tập kinh nghiệm quốc tế 4.3.3 Đối với Ngân hàng nhà nước - Chống cạnh tranh lành mạnh NHNN cần có kiểm tra, kiểm soát, xử lý nghiêm minh có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn tránh rủi ro hoạt động tín dụng - Ứng dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu (25 nguyên tắc giám sát ngân hàng Ủy ban Basel) thực thi chức quan quản lý nhà nƣớc giám sát thị trƣờng, hoàn thiện phƣơng pháp kiểm soát kiểm toán nội tổ chức tín dụng hƣớng tới chuẩn mực quốc tế Hệ thống giám sát ngân hàng đƣợc hoàn thiện theo hƣớng nâng cao chất lƣợng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động kinh doanh nói chung cấp tín dụng nói riêng, thực cảnh báo sớm cho NHTM, đảm bảo thị trƣờng phát triển bền vững - Nghiên cứu triển khai công cụ bảo hiểm tín dụng nhƣ hoán đổi tín dụng (Credit swap) Đây công cụ thị trƣờng tài phát triển cao nhằm giúp NHTM phòng ngừa bảo hiểm RRTD, san sẻ rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản cho vay ngân hàng - Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nƣớc: Để nâng cao tính hiệu thúc đẩy động lực làm việc, nghiên Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 119 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 120 of 146 110 cứu chuyển đổi Trung tâm sang hình thức công ty cổ phần có góp vốn NHTM Nghiên cứu cho áp dụng mô hình công ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm Công ty xếp hạng tín dụng giới KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung Chƣơng đƣa định hƣớng hoạt động tín dụng định hƣớng quản trị RRTD Vietinbank Phú Thọ Trên sở vấn đề đặt phân tích Chƣơng định hƣớng xác định Chƣơng 4, luận án đề xuất nhóm giải pháp để tăng cƣờng hiệu quản trị RRTD Vietinbank Phú Thọ Ngoài ra, Chƣơng 4, luận văn đƣa kiến nghị Vietinbank Phú Thọ, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Vietinbank Phú Thọ nhằm tạo điều kiện để công tác quản trị RRTD đạt hiệu cao thời gian tới Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 120 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 121 of 146 111 KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng xảy ngƣời vay không hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi cho Ngân hàng nhƣ ký kết hợp đồng tín dụng Dù nguyên nhân có ảnh hƣởng tiêu cực đến hoạt động Ngân hàng kinh tế Mặc dù hậu RTTD lớn khó lƣờng, nhƣng lại tƣợng song hành với tín dụng, có RRTD kiểm soát nhƣng có rủi bất khả kháng Vì quản trị RRTD vấn đề đƣợc NHTM, nói chung Ngân hàng Vietinbank Phú Thọ đặc biệt quan tâm Trƣớc nghiên cứu này, có nhiều công trình đƣợc công bố tham khảo, kế thừa, liên quan đến lý luận thực tiễn rủi ro quản trị RRTD nƣớc Tuy nhiên chƣa có công trình tiếp cận, phân tích cách toàn diện, có hệ thống rủi ro quản trị RRTD Vietinbank Phú Thọ Để giải vấn đề nghiên cứu thực tiễn, đề tài hệ thống đầy đủ sở khoa học nhƣ làm rõ nội dung về: rủi ro tín dụng (khái niệm, nội hàm chất, loại hình, dấu hiệu nhận biết, nguyên nhân ); quản trị rủi ro (khái niệm, đặc điểm, nội dung, nhận dạng phân tích, đo lƣờng, kiểm soát, yếu tố ảnh hƣởng Luận văn xây dựng khung phân tích nghiên cứu quản trị RRTD Ở góc độ thực tiễn, luận văn đề cập học kinh nghiệm số quốc gia số NHTM Việt Nam để tham khảo, vận dụng vào việc nhận diện rủi ro quản trị RRTD Vietinbank Phú Thọ Trên sở đánh giá thực trạng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh Vietinbank Phú Thọ, luận văn làm rõ kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế cần; đồng thời rõ nhóm vấn đề đặt cần phải giải liên quan đến quản trị RRTD gồm: (i) Nợ hạn, nợ xấu có xu hƣớng tăng nhanh, từ 0,01% (tƣơng đƣơng 0,09 tỷ đồng) năm 2011 lên 0,5% năm 2013 (tƣơng đƣơng 10,42 tỷ đồng; (ii) Toàn nợ hạn nợ xấu, tập trung vào nhóm khoản vay ngắn hạn (chiếm 61% năm 2013); đối tƣợng doanh nghiệp vừa nhỏ (chiếm 99% tổng dƣ nợ hạn năm 2013) thuộc nhóm ngành thƣơng mại - dịch vụ (chiếm 92% tổng dƣ nợ hạn năm 2013; (iii) Công tác nhận diện rủi ro thực hiện, nhiên chủ yếu nhận diện sau Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Footer Page 121 of 146 Header Page 122 of 146 112 rủi ro xảy ra, nghiên cứu, phân tích, phát sớm rủi ro chƣa đƣợc thực tốt; đánh giá nặng cảm tính, thiếu công cụ đo lƣờng hiệu (iv) Chƣa có chiến lƣợc quản lý RRTD riêng biệt, sách thƣờng quan tâm đến sách tài sản đảm bảo; (v) Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội chƣa hiệu quả, chƣa trọng vào phân tích tình hình môi trƣờng, đƣa cảnh báo dấu hiệu rủi ro, chất lƣợng thẩm định kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay chƣa cao; (vi) Chƣa thực tốt công tác quản lý danh mục cho vay Chƣa phân tích rõ ràng công bố công khai danh mục cho vay; (vii) Chƣa phân tách rõ ràng khâu thẩm định khâu cho vay; (viii) Công tác phân tích, đo lƣờng RRTD chƣa thực đồng bộ, triệt để; (ix) Các công cụ quản lý, kiểm soát tài trợ rủi ro nghèo nàn, xử lý chậm, hiệu chƣa cao; (x) Chất lƣợng đội ngũ cán Vietinbank Phú Thọ có bất cập Để nâng cao hiệu công tác quản trị RRTD Vietinbank Phú Thọ, cần ý nắm vững định hƣớng phát triển chung định hƣớng quản trị rủi ro tín dụng đƣợc Chi nhánh xác định Tổ chức triển khai áp dụng nhóm giải pháp gồm: (i) Giải pháp sách tín dụng chiến lƣợc quản trị rủi ro tín dụng; (ii) Tuân thủ thực quy trình, quy chế cấp giới hạn tín dụng; (iii) Nâng cao chất lƣợng thẩm định kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay; (iv) Xây dựng áp dụng công cụ cảnh báo, đo lƣờng rủi ro tín dụng theo thông lệ quốc tế Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam; (v) Giải pháp trực tiếp phòng ngừa rủi ro; (vi) Giải pháp xử lý rủi ro tín dụng; (vii) Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Ngân hàng tăng cƣờng trang thiết bị đại phục vụ tác nghiệp quản lý rủi ro tín dụng Các giải pháp cần đƣợc thực cách đồng bộ, giải pháp tiền đề cho giải pháp lại ý ý thực tốt giải pháp (i), (ii), (iii), (v) (vii) Ngoài luận án có số kiến nghị với quan liên quan Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 122 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 123 of 146 113 TÀI LIỆU THAM KHẢO Dƣơng Hữu Hạnh (1973), Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế toàn cầu, Nhà xuất lao động PGS.TS Nguyễn Thị Liên Hoa (2008), “Hiệp ƣớc Basel vấn đề kiểm soát rủi ro ngân hàng thƣơng mại”, Tạp chí Phát triển kinh tế TP HCM PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất lao động xã hội Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thuơng chi nhánh Phú Thọ (2011), Báo cáo kết kinh doanh năm 2011 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thuơng chi nhánh Phú Thọ (2011), Báo cáo kết kinh doanh năm 2012 Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thuơng chi nhánh Phú Thọ (2011), Báo cáo kết kinh doanh năm 2013 Ngân hàng Nhà nƣớc (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc (2013), Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòngrủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 10 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (2014), Báo cáo Thường niên năm 2013 11 Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, năm 2008 12 Lê Trọng Quý (2008), Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng, Tuyển tập báo cáo Hội nghị sinh viên nghiên cứu khoa học lần thứ 6, Đại học Đà Nẵng 13 Nguyễn Văn Tiến (2009), Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 14 Website: http://www.senate.michigan.gov Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 123 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 124 of 146 114 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG Phiếu điều tra phần đề tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Phú Thọ” học viên Nguyễn Thị Thuý Hà thuộc lớp Cao học Quản lý kinh tế - Trƣờng Đại học kinh tế quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Kết điều tra sử dụng mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin ngƣời đƣợc xin ý kiến đánh giá đƣợc giữ kín đƣợc công bố có đồng ý ngƣời PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGƢỜI ĐƢỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Đối tƣợng khách hàng xin ý kiến đánh giá - Khách hàng doanh nghiệp lớn:  - Khánh hàng doanh nghiệp vừa nhỏ:  - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình:  + Địa chỉ: + Ngành nghề kinh doanh chủ yếu: + Vốn điều lệ: + Vốn đăng ký kinh doanh: Thông tin chủ DN; CN + Vốn đăng ký kinh doanh: - Họ tên: ………………………… Nam:, Nữ: Năm sinh: - Trình độ văn hóa, chuyên môn nghiệp vụ cao nhất: ……………………… PTTH: Đại học: THCN: Thạc sỹ: Khác: ……… PHẦN II: THÔNG TIN TÌNH HÌNH VAY VỐN CỦA DN; CN, HGĐ Nguồn vay vốn: Doanh nghiệp ông (bà) vay vốn ngân hàng nào:  BIDV   Vietinbank  Techcombank  MB  Vietcombank Agribank Lƣợng vay vốn đơn vị - Dƣ nợ đơn vị đến ngày: - Thời điểm vay: - Thời hạn vay: - Lãi suất vay: - Phƣơng thức trả nợ:  Trả lãi hàng tháng  Trả lãi hàng tháng phần gốc Tổng số nợ hạn đơn vị: ……………… Nguyên nhân rủi ro tín dụng từ phía khách hàng - Ảnh hƣởng từ bão lũ: Có  Không  - Ảnh hƣởng từ dịch bệnh: Có  Không  - Ảnh hƣởng tăng giá xăng dầu: Có  Không  Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 124 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Header Page 125 of 146 115 - Ảnh hƣởng giá bán giảm : Có  Không  - Ảnh hƣởng luật thay đổi không kịp thích ứng: Có  Không  - Do sử dụng vốn sai mục đích: Có  Không  - Do kinh doanh thua lỗ: Có  Không  - Do lực quản lý kém: Có  Không  - Do chƣa thu hồi đƣợc tiền hàng : Có  Không  - Thẩm định chi phí sản xuất chƣa đúng: Có  Không  - Chƣa thẩm định đƣợc dòng tiền: Có  Không  - Chƣa thẩm định đƣợc nợ phải trả: Có  Không  - Chƣa thu hồi đƣợc tiền hàng: Có  Không  - Thẩm định khả toán thấp: Có  Không  - Khả kiểm soát quản lý kém: Có  Không  - Chƣa đánh giá lực điều hành: Có  Không  - Do hệ thống kiểm tra, kiểm soát yếu: Có  Không  - Kiểm soát khoản vay chƣa thƣờng xuyên: Có  Không  - Gia hạn điều chỉnh vốn vay KH theo ý cá nhân: Có  Không  - Kéo dài thời gian thẩm định đề xuất cho vay: Có  Không  - Cho vay khách hàng với nhiều món: Có  Không  - Không chấm điểm tín dụng: Có  Không  - Sai quy trình tín dụng: Có  Không  - Cho vay sở TSBĐ: Có  Không  Rủi ro thẩm định hồ sơ ngân hàng Rủi ro cán tín dụng ngân hàng Cán làm sai: Do không thực quy trình, quy chế: Trân trọng cảm ơn quý khách hàng tạo điều kiện giúp đỡ! Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN Footer Page 125 of 146 http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... cứu quản trị RRTD thực tế Ngân hàng Thƣơng Mại cổ phần Công thƣơng chi nhánh Phú Thọ, học viên chọn đề tài Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thuơng chi nhánh Phú Thọ ... NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận rủi ro quản trị rủi ro tín dụng 1.1.1 Ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại a) Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân. .. quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thuơng chi nhánh Phú Thọ Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng chi nhánh Phú