Quản lý hoạt động cho vay tại Sacombank Thái Nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM QUANG TÙNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI SACOMBANK THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Đình Long THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Tác giả luận văn Phạm Quang Tùng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên” nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Quản lý Đào tạo, khoa, phòng Trường Đại học inh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Đình Long Qua trình nghiên cứu đề tài thầy góp ý định hướng rõ ràng giúp em hoàn thiện đề tài luận văn cách hoàn thiện Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu cán nhân viên Ngân hàng Sacombank Thái Nguyên, đặc biệt ban lãnh đạo Công ty, phòng ban giúp đỡ cung cấp cho tài liệu quý báu Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè gia đình giúp thực luận văn Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, ngày tháng 12 năm 2015 Tác giả luận văn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ v MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận NHTM hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Về NHTMCP 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Quản lý hoạt động cho vay NHTM 10 1.1.4 Nội dung quản lý hoạt động cho vay 15 1.2 Cơ sở thực tiễn quản lý hoạt động cho vay 25 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay ngân hàng số nước giới 25 1.2.2 Bài học Việt Nam 27 1.2.3 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay số ngân hàng Việt Nam 29 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31 2.2 Phương pháp nghiên cứu 31 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 31 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 32 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 33 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 34 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii Chƣơng 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI SACOMBANK THÁI NGUYÊN 39 3.1 Tổng quan Sacombank 39 3.1.1 Giới thiệu sơ lược Sacombank chi nhánh Thái Nguyên 39 3.1.2 Chức nhiệm vụ 39 3.1.3 Bộ máy tổ chức 42 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank 43 3.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên 44 3.2.1 Quản lý nguồn vốn cho vay 44 3.2.2 Quản lý sách khách hàng vay lĩnh vực đầu tư cho vay 47 3.2.4 Quản lý điều kiện giới hạn cho vay 51 3.2.5 Quản lý mạng lưới 54 3.2.6 Quản lý sách phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 54 3.2.7 Quản lý sách nhận biết quản lý nợ có vấn đề 58 3.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý hoạt động cho vay 59 3.3 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay Sacombank CN Thái Nguyên 63 3.3.1 Những kết đạt 63 3.3.2 Những vấn đề chưa đạt nguyên nhân 69 3.4 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên 70 3.4.1 Nhân tố bên Sacombank 70 3.4.2 Nhân tố bên Sacombank 71 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 73 4.1 Định hướng hoạt động cho vay ngân hàng quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên 73 4.1.1 Định hướng phát triển chung 73 4.1.2 Định hướng quản lý hoạt động cho vay 73 4.1.3 Yêu cầu hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay 74 4.1.4 Mục tiêu 74 4.2 Giải pháp thực Sacombank Thái Nguyên 75 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii 4.2.1 Hoàn thiện sách quản lý cho vay phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế 75 4.2.2 Hoàn thiện sách huy động vốn 77 4.3 Các giải pháp cần thực thời gian tới 79 4.3.1.Thiết lập điều chỉnh tỷ lệ an toàn cho vay phù hợp với điều kiện kinh doanh Sacombank Thái Nguyên 79 4.3.2 Xây dựng quản lý số sách cho vay đặc thù Sacombank địa bàn Tỉnh Thái Nguyên 80 4.3.3 Thiết lập sách phát triển hệ thống bán buôn hoạt động cho vay 81 4.3.4 Phát triển mạng lưới, đổi tổ chức máy quản lý cho vay đáp ứng nhu cầu tiếp nhận vốn cho vay phù hợp với khả quản lý 82 4.3.5 Đổi sách quản lý điều hành cho vay 84 4.3.6 Một số giải pháp khác 88 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thông tin tín dụng NHNN CN : Chi nhánh CNH, HĐH : Công nghiệp hóa, đại hóa DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước KT-XH : Kinh tế xã hội NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NQH : Nợ hạn QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân RRTD : Rủi ro tín dụng Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín SX- KD : Sản xuất - kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng ngân hàng TSN-TSC : Tài sản nợ - tài sản có Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 3.1: Tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank (Tỷ đồng) 43 Bảng 3.2 Diễn biến tỷ trọng lãi suất cho vay từ 2012-2015 49 Bảng 3.3 Tình hình nợ hạn Sacombank từ 2012 - 2015 (trđ) 57 Biểu đồ: Biểu đồ 3.1: Cơ cấu nhân Sacombank chi nhánh Thái Nguyên 43 Biểu đồ 3.2: Lợi nhuận sau thuế Sacombank Thái Nguyên 44 Biểu đồ 3.3: Tình hình vốn điều lệ Sacombank từ 2013 đến 45 Biểu đồ 3.4: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Sacombank từ 2012 đến 46 Biểu đồ 3.5 Hiệu suất sử dụng vốn Sacombank giai đoạn 2012 - 2015 (tỷ đồng) 47 Biểu đồ 3.6: Dư nợ cho vay Sacombank Thái Nguyên giai đoạn 2012 - 48 Biểu đồ 3.7: Dư nợ cho vay theo mảng cá nhân doanh nghiệp Sacombank từ 2012-2015 49 Biểu đồ 3.8 Một số tiêu phản ánh phát triển Sacombank Thái Nguyên giai đoạn 2012 - 2015 (Đơn vị: tỷ đồng) 66 Sơ đồ: Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức Sacombank CN Thái Nguyên năm 2015 43 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Qua trình hình thành phát triển, hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) nước ta có nhiều đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế nhiều thành phần đất nước như: kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng GDP với tốc độ cao ngày ổn định, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa Tuy nhiên, năm vừa qua, hậu khủng hoảng kinh tế giới khu vực, Việt Nam nằm vòng xoáy khủng hoảng này, hàng nghìn doanh nghiệp thua lỗ, đóng cửa, kéo theo hệ lụy nhiều ngân hàng phải đóng cửa, sáp nhập Các khoản nợ xấu ngân hàng thương mại tăng cao làm thất thoát hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Vậy làm để quản lý tốt khoản cho vay, giảm nợ xấu? Đây câu hỏi mà tất NHTM thời gian qua phải trả lời thực Tỉnh Thái Nguyên nơi có số lượng NHTM cổ phần tương đối lớn, cạnh tranh hoạt động cho vay cao Được thành lập từ năm 2011, Sacombank Thái Nguyên có đóng góp tích cực việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng TMCP địa bàn, đặc biệt hoạt động cho vay Trong xu hướng nâng cao khả cạnh tranh, mở cửa hội nhập với thị trường dịch vụ ngân hàng khu vực quốc tế, NHTM cổ phần tỉnh Thái Nguyên nói chung Sacombank nói riêng cần thực nhiều giải pháp hoàn thiện quy trình quản lý hoạt động cho vay, giảm thiểu rủi ro đảm bảo việc tăng trưởng tín dụng Đây vấn đề nhận quan tâm lớn nhà quản lý ngân hàng Từ trước đến có số đề tài công trình nghiên cứu cho vay, nhiên chưa có đề tài nghiên cứu cụ thể có tính cập nhật quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên Từ thực tế luận văn chọn đề tài: "Quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên” để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung đề tài nghiên cứu hệ thống hóa sở lý luận quản lý hoạt động cho cho vay, thực trạng Sacombank Thái Nguyên từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 2.2 Mục tiêu cụ thể Với mục tiêu nghiên cứu luận văn tập trung cho việc nâng cao khả quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên cụ thể sau: 1- Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận quản lý hoạt động cho vay 2- Phân tích đưa tiêu đánh giá hiệu quản lý hoạt động cho vay 3- Khái quát kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay số nước, sở rút số học kinh nghiệm bổ ích Sacombank Thái Nguyên 4- Phân tích làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên từ đánh giá hiệu quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên 5- Đề xuất giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung vào nghiên cứu công tác quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên 3.2 Phạm vi nghiên cứu + Phạm vi không gian: Sacombank Thái Nguyên + Phạm vi thời gian: Thực trạng tập trung nghiên cứu giai đoạn 2012 - 2015 Những đóng góp đề tài Những nội dung đạt nghiên cứu luận văn là: - Quản lý hoạt động cho vay Sacombank khía cạnh tăng trưởng bền vững lợi nhuận gắn phát triển thị phần với kiểm soát tín dụng, hạn chế rủi ro - Có cách tiếp cận hoạt động quản lý Sacombank địa bàn Thái Nguyên Những nguyên nhân có tính xác thực mang tính đặc thù Sacombank Thái Nguyên - Đề nghị hoàn thiện sách quản lý tín dụng phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế; xây dựng quản lý số sách tín dụng đặc thù Thái Nguyên thiết lập sách phát triển hệ thống bán buôn hoạt động tín dụng; đổi sách quản lý điều hành tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 77 đồng Hiện tỷ lệ vốn tối thiểu Sacombank cao cụ thể đến hết tháng 11 năm 2015 Sacombank vượt số đó, đạt tới 16.425 tỷ đồng (so với yêu cầu 3.000 tỷ đồng) Bên cạnh đó, Sacombank xây dựng lộ trình huy động vốn từ cổ đông, thu hút cổ đông chiến lược Đồng thời, cấu lại tài sản có theo hướng giảm bớt loại tài sản có có mức độ rủi ro cao 4.2.1.4 Thực đồng giải pháp mở rộng qui mô cho vay Một là, xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu để tập trung cho vay Hiện Sacombank xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu bao gồm: Nhà phân phối/đại lý hàng tiêu dùng thiết yếu, ngành vận tải, nhà phân phối/đại lý thức ăn chăn nuôi, nhà phân phối/đại lý vật liệu xây dựng, thiết bị điện nước, khách hàng mua bán BĐS, xây dựng & sửa chữa nhà cửa, khách hàng mua ô tô tiêu dùng, khách hàng CBNV nhà nước Hai là, tăng cường gói vay ưu đãi Hiện gói vay ưu đãi Sacombank áp dụng tất nhu cầu vay vốn, điều vừa giúp Sacombank nâng cao khả cạnh tranh so với TCTD khác, vừa hỗ trợ khách hàng mạnh dạn vay vốn thực tốt nghĩa vụ trả nợ Ba là, tăng cường liên kết, hợp tác với đơn vị đầu mối để triển khai sản phẩm cho vay như: Hợp tác toàn diện với đơn vị bán xe ô tô, hợp tác với công ty phân phối việc hỗ trợ đại lý tuyến dưới, hợp tác với quan nhà nước để triển khai gói vay cho CBNV Bốn, tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ sau cho vay để tối đa hóa lợi nhuận Với mục tiêu khách hàng sử dụng tối thiểu 03 sản phẩm/dịch vụ, Sacombank cung cấp cho khách hàng giải pháp tiện ích nâng cao lợi nhuận cho đơn vị Năm, tăng cường hoạt động toán quốc tế tài trợ xuất Điều nhằm mở rộng danh mục sản phẩm cho vay, tăng cường lợi nhuận cho Sacombank Với năm giải pháp kinh doanh trên, Sacombank tạo chiến lược kinh doanh hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh thương hiệu địa bàn 4.2.2 Hoàn thiện sách huy động vốn Tỷ lệ vốn huy động chỗ so với tổng dư nợ cho vay ngày giảm, lệ thuộc nhiều chi nhánh vào vốn điều hòa chung toàn hệ thống NHTMCP địa bàn Thái Nguyên ngày tăng, ảnh hưởng trực tiếp đến sách mở rộng đầu tư cho vay phát triển kinh tế địa bàn Để khắc phục khó khăn này, không cách khác phải phát huy nội lực để tăng nhanh vốn huy động chỗ Do cần phải có sách huy động vốn phù hợp, linh hoạt chi nhánh, Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 78 phòng giao dịch, phận đến cá nhân cho tạo đồng lòng huy động vốn Cần hướng vào khách hàng tiềm năng, lâu dài địa bàn thành phố, dân cư người làm công ăn lương, doanh nghiệp, tổ chức xã hội Tuy nhiên cần tránh giao tiêu cho cá nhân số ngân hàng làm, gây áp lực nặng nề nhân viên ngân hàng, gây nên không khí cằng thẳng môi trường làm việc, mà nên có động viên khen thưởng có thành tích huy động vốn 4.2.2.1 Chính sách khai thác nguồn vốn từ doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực SX-KD dịch vụ Khách hàng doanh nghiệp thường có quan hệ giao dịch tiền gửi tiền vay ngân hàng Đối với tiền gửi, tính ổn định thấp thường xuyên có nhu cầu toán, nên chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn Mục tiêu khách hàng doanh nghiệp gửi tiền lãi suất, mà mục tiêu toán an toàn Muốn khai thác tăng nguồn vốn đòi hỏi ngân hàng phải làm tốt khâu toán cho nhanh gọn, xác, kịp thời, an toàn thuận lợi toán dịch vụ khác kèm theo Đối với doanh nghiệp thường xuyên có số dư lớn, ổn định, việc ưu tiên toán, phục vụ tốt, cần có sách khuyến khích, kể nâng lãi suất tiền gửi khuyến mại tặng quà, thực sách ưu đãi khách hàng có quan hệ vay vốn nhằm thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp có nguồn thu hàng ngày xổ số, bán lẻ xăng dầu, hàng hóa dịch vụ cần bố trí thu tiền ngày lễ, tết, cần hành 4.2.2.2.Chính sách khai thác nguồn vốn tiền gửi từ quan, tổ chức hành chính, đơn vị nghiệp có thu, đoàn thể Đây nhóm khách hàng truyền thống NHTM Do tính chất hoạt động mang tính nghiệp, nhóm khách hàng quan tâm đến lợi ích tiền gửi, lại có đòi hỏi cao yêu cầu toán, tiện ích gửi, nhận tiền thái độ giao dịch Chú trọng việc cung ứng tiền mặt đầy đủ kịp thời, toán nhanh chóng, xác, phục vụ tận tình, thường xuyên quan tâm tạo mối quan hệ gắn bó gần gũi, để tăng nhanh nguồn vốn 4.2.2.3.Chính sách khai thác nguồn vốn tiền gửi từ dân cư Đây nhóm khách hàng đa dạng, phong phú tiềm Sacombank Thái Nguyên Khi kinh tế phát triển, tăng trưởng tầng lớp dân cư có thu nhập hình thức tiền tệ gia tăng Mục tiêu nhóm Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 79 khách hàng lãi suất Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, cần đa dạng hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác mang tính linh hoạt lãi suất, tạo phương thức trả vốn lãi thích hợp Đồng thời, bên cạnh đa dạng loại tiền gửi, phải có hình thức khuyến mại hấp dẫn để thu hút 4.2.2.4.Chính sách khai thác có hiệu nguồn vốn điều chuyển nội Với đặc trưng thu nhập dân cư doanh nghiệp nhiều vùng nước mà Sacombank Thái Nguyên mở chi nhánh thấp, nhu cầu đầu tư vốn để phát triển kinh tế lớn, nên năm tới, Sacombank Thái Nguyên cần tiếp tục điều hòa vốn cho chi nhánh vùng Để giúp khách hàng vay vốn với lãi suất hợp lý hỗ trợ khó khăn tài cho chi nhánh khu vực mở chi nhánh, Sacombank Thái Nguyên tăng điều chuyển vốn với lãi suất hợp lý Tuy nhiên, khả tiếp nhận vốn lại phụ thuộc vào chất lượng khoản cho vay 4.3 Các giải pháp cần thực thời gian tới 4.3.1.Thiết lập điều chỉnh tỷ lệ an toàn cho vay phù hợp với điều kiện kinh doanh Sacombank Thái Nguyên 4.3.1.1 Thiết lập quản lý hạn mức cho vay theo ngành, thành phần kinh tế vùng kinh tế Nhiệm vụ nhà quản lý điều hành Sacombank Thái Nguyên tiến hành hoạch định sách cho vay phải đầu tư vốn hợp lý ngành nghề kinh tế Tránh đầu tư vốn cho vay lớn vào số ngành, lĩnh vực, nhóm khách hàng, nhóm mặt hàng, nhanh thời gian ngắn để tránh thiệt hại hoạt động kinh doanh ngân hàng khách hàng Muốn vậy, phải thiết lập hạn mức cho vay ngành, mặt hàng, sản phẩm, nhóm khách hàng 4.3.1.2 Thiết lập quản lý hạn mức dư nợ trung, dài hạn theo hướng bảo đảm khả khoản Sacombank Thái Nguyên Hạn mức dư nợ trung, dài hạn việc phải bảo đảm khả khoản, sách cho vay Sacombank Thái Nguyên phát triển kinh tế cần hướng tới hiệu sinh lời vốn đầu tư Vốn cho vay trung dài hạn công nghiệp góp phần tạo vốn mồi để mở rộng sản xuất, đổi máy móc thiết bị dây chuyền công nghệ mới; khu vực nông nghiệp, nông thôn chủ yếu để chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng xây dựng, phát triển khu nông nghiệp công nghệ cao, trung tâm tạo lập con, cây, công nghệ nông nghiệp cho nông nghiệp khu vực phía Bắc nước Do đó, cần phối hợp tốt việc quản lý hạn mức Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 80 cho vay theo ngành để cân đối cung - cầu, hạn chế rủi ro giá sản phẩm, điều kiện quan trọng quản lý hoạt động cho vay ngân hàng, sở quan trọng để ngân hàng thu nợ Mặt khác, hiệu dự án đầu tư trung, dài hạn phụ thuộc nhiều vào khả tổ chức sản xuất chủ dự án, cần đầu tư vốn phù hợp với khả quản lý khách hàng, tạo điều kiện để SX-KD khách hàng có hiệu tạo khả cho ngân hàng thu hồi vốn đầu tư Sự tương tác góp phần nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay ngân hàng 4.3.1.3 Quản lý hạn mức cho vay bảo đảm tài sản Để hạn chế rủi ro trường hợp khách hàng SX-KD thua lỗ trả nợ ngân hàng thu nợ, cần phải xác định tỷ lệ tối đa dư nợ bảo đảm tài sản tổng dư nợ Hay nói cách khác, Sacombank Thái Nguyên phải trì hạn mức dư nợ bảo đảm tài sản 4.3.2 Xây dựng quản lý số sách cho vay đặc thù Sacombank địa bàn Tỉnh Thái Nguyên Kinh tế Thái Nguyên có nhiều đặc điểm động, phát triển nhiều lĩnh vực có nhu cầu số vốn lớn Với điều kiện kinh tế - xã hội - tự nhiên đặc thù khác nhau, đòi hỏi phải có sách cho vay đặc thù phát huy hiệu đồng vốn đầu tư Những điểm khác biệt là: 4.3.2.1.Gắn việc thiết lập, quản lý ngành với quản lý đối tượng đầu tư Hạn mức cho vay ngành hội sở Sacombank đề cập năm gần chưa thực Việc quản lý hạn mức cho vay theo ngành phải gắn với quản lý đối tượng đầu tư mang lại hiệu kinh tế cao giảm thiểu đáng kể rủi ro cho vay 4.3.2.2 Xây dựng sách định mức đầu tư vốn cho khu vực kinh tế Trong năm tới, tất khu vực, vùng kinh tế địa phương nước mức độ cạnh tranh TCTD tăng lên Do đó, Sacombank Thái Nguyên người tham gia cạnh tranh đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Để thực tốt nội dung Sacombank Thái Nguyên cần phải thực tốt số sách lớn sau đây: Thứ nhất, huy động vốn từ khu vực thành thị để bảo đảm cung ứng nhu cầu vay vốn hợp lý cho khách hàng khu vực nông thôn, huyện mở chi nhánh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 81 Thứ hai, ưu tiên cung ứng đủ vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa, kinh tế trang trại ngoại thành vốn khách hàng truyền thống Sacombank Thái Nguyên thời gian qua Thứ ba, thực cho vay theo lãi suất thỏa thuận theo nguyên tắc cung cầu thị trường Cần trọng điều chuyển vốn nội cho có lợi lãi suất huy động nhằm đảm bảo mức lãi suất cho vay hợp lý để hỗ trợ khách hàng nhằm thực chiến lược cạnh tranh phát triển thị phần, mở rộng thị trường giữ địa bàn cho vay 4.3.3 Thiết lập sách phát triển hệ thống bán buôn hoạt động cho vay Chính sách bán buôn đầu tư cho vay đem lại lợi ích: thứ nhất, tăng dư nợ cho vay lên nhiều lần mà mở thêm chi nhánh tăng biên chế; thứ hai, bán buôn dễ dàng điều chỉnh sách ngắn hạn bán lẻ trường hợp phải điều chỉnh mục tiêu kinh doanh; thứ ba, bán buôn có khả tạo lợi nhuận cao so với bán lẻ chi phí cho số lượng vay so với chi phí số lượng vay cho vay bán lẻ Chính sách bán buôn Sacombank Thái Nguyên cần hướng vào đối tượng khách hàng định hướng đầu tư sau đây: Một là, quỹ cho vay nhân dân Hiện nay, cấu tổ chức, điều lệ hoạt động, trình độ quản lý cho vay quỹ cho vay nhân dân có bước phát triển tốt Lãi suất cho vay hội viên cao lãi suất cho vay Sacombank Thái Nguyên Đối với khu vực nông thôn, Sacombank Thái Nguyên môi trường tốt để thực phát triển bán buôn qua quỹ cho vay nhân dân Thực bán buôn thông qua quỹ cho vay nhân dân góp phần giải phần tình trạng thiếu vốn quỹ Hai là, cần trọng phát triển bán buôn thông qua tổ hợp tác Một thực bán buôn qua tổ hợp tác gắn lợi ích kinh tế ban điều hành với việc thực phân phối vốn trực tiếp cho người sử dụng vốn thông qua lợi nhuận đạt từ kết cho vay, không bồi dưỡng trước đây, hiệu vốn cho vay Ba là, công ty tài chính, công ty thuê mua, quỹ hợp tác, quỹ đầu tư Bốn là, tập trung cho vay thực chương trình trọng điểm thành phố Cho vay dự án bất động sản, dự án đầu tư xây dựng: văn phòng cho thuê, nhà lưu trú cho công nhân, khu chung cư cho người lao động có thu nhập thấp,… Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 82 Cho vay kinh doanh siêu thị, dịch vụ hàng tiêu dùng,… ; cho vay tập đoàn lớn để tập đoàn cho vay lại công ty trực thuộc,… Kết hợp với lãnh vực cho vay bán buôn này, ngân hàng mở rộng phát triển mạnh lãnh vực cho vay bán lẽ, cho vay tiêu dùng thành mô hình cho vay khép kín Ví dụ ngân hàng cho Công ty A vay để xây dựng khu chung cư cho người lao động có thu nhập thấp, sau lại cho vay người lao động để mua hộ chung cư Công ty A xây dựng xong bán 4.3.4 Phát triển mạng lưới, đổi tổ chức máy quản lý cho vay đáp ứng nhu cầu tiếp nhận vốn cho vay phù hợp với khả quản lý 4.3.4.1 Phát triển mạng lưới đáp ứng nhu cầu tiếp nhận vốn cho vay phù hợp với khả quản lý Với mức bình quân CBTD quản lý khách hàng mức dư nợ bình quân CBTD quản lý ngày gia tăng, khách hàng phức tạp, địa bàn rộng, để bảo đảm khả quản lý cho vay hiệu quả, đòi hỏi Sacombank Thái Nguyên phải tuyển dụng thêm CBTD cho chi nhánh khu vực đông khách hàng, hay khu vực địa bàn rộng Nhưng việc tăng CBTD, tăng khách hàng vay vốn gặp phải giới hạn khả quản lý chi nhánh Khi số lượng nhân viên ngân hàng khối lượng khách hàng đạt tới qui mô định vượt khả quản lý ban lãnh đạo chi nhánh, đòi hỏi phải tách chi nhánh Nhưng việc tăng chi nhánh lại gặp hai vấn đề: là, công nghệ Sacombank Thái Nguyên không cho phép quản lý theo mô hình cho vay tập trung với nhiều chi nhánh; hai là, theo QĐ 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/04/2008 Thống đốc NHNN v/v ban hành quy định mạng lưới NHTM Giải pháp trước mắt mở thêm Phòng Giao dịch vùng, địa bàn Với thực trạng lực quản lý chung chi nhánh NHTMCP địa bàn Thái Nguyên mức độ quản lý khoảng 80 - 85 cán bộ, CBTD khoảng 15 - 20 người hợp lý, vượt số cần phải mở phòng giao dịch Việc mở thêm phòng giao dịch địa phương, khu vực đáp ứng nhu cầu gửi vay tiền ngày tăng khách hàng khu vực khác tăng cường khả quản lý cho vay, khắc phục khó khăn khả công nghệ (vì đơn vị hạch toán báo sổ trực thuộc chi nhánh, không nối mạng trực tiếp với trung tâm điều hành) phù hợp với qui định NHNN điều kiện mở chi nhánh Trong điều kiện tại, phòng giao dịch nên trì biên chế khoảng từ 10 đến 12 người, CBTD từ đến người Vấn đề đặt cần phải nghiên Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 83 cứu tăng thêm quyền hạn cho phòng giao dịch, trước hết quyền cho vay tối đa khách hàng định mức tồn quỹ giao dịch hàng ngày Cùng với mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, cần trọng cố tăng cường mô hình ngân hàng lưu động Trong đó, ưu tiên trang bị xe ngân hàng chuyên dụng trang thiết bị an toàn, an ninh hoạt động để tạo điều kiện cho khách hàng thu hút khách hàng cho ngân hàng Giải pháp mở thêm phòng giao dịch phù hợp với điều kiện vài ba năm tới Về lâu dài, Sacombank Thái Nguyên cần phải đầu tư hệ thống công nghệ quản lý ngân hàng mới, tăng thêm vốn điều lệ để mở thêm chi nhánh 4.3.4.2 Đổi tổ chức máy quản lý cho vay chi nhánh trực thuộc theo mô hình quản lý ngân hàng đại Cần phải có thay đổi máy quản lý theo mô hình ngân hàng đại, phổ biến là: Một là, phận quản lý thông tin khách hàng (nằm hội sở) Quản lý chương trình thông tin khách hàng sở thực đăng nhập thông tin khách hàng có nhu cầu cấp cho vay; cấp mã số, đăng ký, quản lý thông tin thực dịch vụ khách hàng, kể khách hàng trả hết nợ khách hàng tiềm Việc vận hành quản lý thông tin khách hàng cần thực tập trung trung tâm điều hành hội sở chính; khách hàng cấp mã khách hàng Nhiệm vụ phận thông tin khách hàng chi nhánh đăng nhập thông tin khách hàng chi nhánh thu thập vào kho liệu chung toàn hệ thống khai thác thông tin từ kho liệu để quản lý, xử lý rủi ro cho vay Thông tin khách hàng phận (quan hệ) khách hàng cung cấp phận Quản lý nợ đăng nhập vào chương trình chung Hai là, phận khách hàng (hoặc quan hệ khách hàng) Thu thập thông tin, tiếp xúc, quan hệ giải giao dịch cho vay với khách hàng Khi quan hệ cho vay với khách hàng thiết lập, phận khách hàng chuyển toàn hồ sơ khách hàng sang phận quản lý nợ để đăng nhập thông tin liên quan đến dự án vay vốn, đảm bảo tiền vay, thông tin chung khách hàng, mã khách hàng chương trình tự động phận thông tin khách hàng hội sở cung cấp Ba là, phận quản lý nợ (Quản lý cho vay) Quản lý hồ sơ pháp lý, hồ sơ bảo đảm tiền vay; giải ngân, theo dõi thu nợ vay; hạch toán phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro xử lý rủi ro theo quy định Bộ phận độc lập Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 84 (Phòng quản lý nợ) trực thuộc Phòng kế toán (Tổ quản lý nợ trực thuộc Phòng kế toán) Bốn là, phận quản lý rủi ro cho vay Thực quy trình thẩm định xét duyệt rủi ro cho vay Bộ phận quản lý rủi ro cho vay có quan hệ mật thiết với phận khách hàng, nên thông thường chi nhánh nhỏ hai phận gộp lại với thành phòng khách hàng, hay phòng cho vay Đối với dự án, phương án vay vốn lớn vượt mức phán chi nhánh chuyển Bộ phận quản lý rủi ro khu vực chuyển Bộ phận quản lý rủi ro Hội sở (nếu vượt mức phán khu vực) Năm là, phận kiểm tra giám sát cho vay độc lập Thực kiểm tra giám sát hoạt động cấp cho vay, kể việc kiểm tra đề nghị cấp cho vay khách hàng đăng ký không thực hiện, nhu cầu cấp cho vay khách hàng bị từ chối 4.3.5 Đổi sách quản lý điều hành cho vay Phần lớn rủi ro cho vay xảy không chấp hành tốt quy trình quản lý cho vay Quy trình nghiệp vụ cho vay cán cho vay (CBTD) tiếp nhận hồ sơ khách hàng kết thúc cán kế toán tất toán - lý hợp đồng cho vay, phân thành ba giai đoạn là: thẩm định trước cho vay; kiểm tra, giám sát cho vay; kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi sau cho vay Do đó, giai đoạn cần phải xây dựng tổ chức thực bước quy trình, tránh bỏ sót, làm tắt ảnh hưởng đến chất lượng vốn đầu tư Dưới giải pháp tổ chức thực bước quan trọng ba giai đoạn quản lý cho vay: 4.3.5.1 Đổi tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin cho vay Một là, kết hợp chặt chẽ phận Các phận Quản lý thông tin khách hàng quản lý rủi ro, khai thác khách hàng, quản lý cho vay, kiểm tra kiểm soát nội việc thực nhiệm vụ cách độc lập, cần phải hỗ trợ trình quản lý cho vay để cập nhật thông tin đầy đủ, xác khách hàng ngành, tổng công ty NHNN cảnh báo khả rủi ro cho vay cao Hai là, CBTD phải xây dựng thông tin khách hàng CBTD người thường xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng chủ yếu đến khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 85 Ba là, thường xuyên tiến hành phân tích tài khách hàng Thông qua báo cáo định kỳ, đột xuất mà khách hàng gửi theo quy định cho ngân hàng CBTD kiểm tra tình hình kinh doanh tài chỗ, lấy số liệu phản ánh trung thực để đánh giá thực trạng hoạt động SX-KD doanh nghiệp, phát điểm mạnh điểm yếu để có ứng xử cho vay phù hợp Bốn là, khai thác, sử dụng cách có hiệu báo cáo cho vay Những báo cáo cho vay lập (theo quy định) từ ngân hàng sở, việc gửi ngân hàng cấp nghiên cứu, đạo kịp thời, hướng, cần phải khai thác, sử dụng thông tin có hiệu công tác quản lý cho vay ngân hàng sở Năm là, thiết lập quản lý tốt hồ sơ cho vay Xuất phát từ xu hướng chung quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên trọng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, cho vay hộ kinh doanh, hộ gia đình, cho vay tiêu dùng nên số lượng khách hàng có xu hướng tăng nhanh tức ngân hàng phải quản lý khối lượng hồ sơ cho vay khách hàng lớn Do phải làm tốt công tác quản lý hồ sơ cho vay Hồ sơ cho vay nguồn tài liệu quan trọng công tác giám sát khoản vay nguồn quan trọng cung cấp thông tin cho ngân hàng tiến hành đánh giá cho vay định kỳ 4.3.5.2 Lựa chọn phương thức cho vay phù hợp Một là, lựa chọn cho vay lần Cho vay lần phương thức cho vay mà lần vay vốn ngân hàng khách hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng cho vay Tổng số tiền rút tối đa số tiền vay cam kết hợp đồng cho vay Phương thức cho vay có ưu điểm quen thuộc, mang tính truyền thống ngân hàng khách hàng từ trước đến Hai là, cho vay theo hạn mức cho vay Cho vay theo hạn mức cho vay phương thức cho vay mà ngân hàng khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức cho vay trì khoảng thời gian định Phương thức cho vay áp dụng khách hàng vay vốn thường xuyên, có đặc điểm SX-KD, luân chuyển vốn mang tính chất chu kỳ liên tiếp Hạn mức cho vay xác định sở mức độ tín nhiệm khách hàng, nhu cầu vay vốn theo hạn mức khách hàng, lực tài khách hàng, chu kỳ SX-KD, vòng luân chuyển vốn vay, dòng tiền khách hàng, trị giá tài sản đảm bảo (nếu có) khả nguồn vốn ngân hàng Ba là, cho vay theo dự án đầu tư Nhằm thực dự án đầu tư phát triển SX-KD, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống Trường hợp mà dự án Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 86 ngân hàng thẩm định đồng ý cho vay khách hàng dùng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để chi phí cho dự án vượt phần vốn tối thiểu phải tham gia, ngân hàng xem xét cho vay bù đắp phần vượt - Tiến hành giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn, tư vấn cho khách hàng cố, khắc phục khó khăn, tiêu thụ sản phẩm, xử lý cho vay, thu nợ Bốn là, cho vay hợp vốn: Cho vay hợp vốn mặt nhằm để đáp ứng vốn cho dự án đầu tư phương án vay vốn có nhu cầu vốn cho vay lớn Mặt khác quan trọng cho vay hợp vốn phân tán rủi ro cho vay, mức vốn tham gia đầu tư NHTMCP thấp có nhiều ngân hàng tham gia thẩm định nên tính hiệu dự án xem xét kỹ lưỡng nhiều, hạn chế sai phạm kỹ thuật thẩm định dự án Năm là, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Với địa bàn tỉnh Thái Nguyên, thị trường tiêu thụ lớn nước, cho vay tiêu dùng phải phát triển mạnh đa dạng Bao gồm cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện lại, dụng cụ sinh hoạt gia đình có giá trị lớn Đối tượng vay vốn: cần phải đa dạng hóa, bao gồm khách hàng hộ gia đình, cán công nhân viên chức thành phần khác; khách hàng có tài sản đảm bảo khách hàng tài sản đảm bảo Phương thức phải linh động: vừa cho vay vừa kết hợp cho vay trả cho vay trả chậm; vừa kết hợp cho vay bán buôn cho vay bán lẻ; vừa kết hợp cho vay theo với cho vay theo hạn mức, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ cho vay, cho vay thấu chi tài khoản 4.3.5.3 Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay có ý nghĩa quan trọng, giúp ngân hàng ngăn chặn, phát xử lý tồn hoạt động cho vay Để nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát cần tổ chức thực tốt giải pháp sau: - Xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ đột xuất hoạt động cho vay - Thực đào tạo đội ngũ cán kiểm tra giám sát cho vay chuyên sâu - Đổi nội dung phương pháp kiểm tra, tránh kiểm tra máy móc, rập khuôn xáo mòn, dẫn tới tình trạng ứng phó làm giảm hiệu lực kiểm tra kiểm soát cho vay - Tổ chức tốt công tác phúc tra Kết qua kiểm tra, kiểm soát phải thể thành biên bản, đề cập cụ thể tồn tại, sai sót phát qua Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 87 kiểm tra Yêu cầu đơn vị kiểm tra có biện pháp sửa sai có hiệu thời gian sửa sai 4.3.5.4 Tổ chức thực có hiệu công tác xử lý thu hồi nợ có vấn đề Muốn làm tốt công tác xử lý, thu hồi nợ xấu cần phải giải tốt ba vấn đề sau: Một là, phân loại chi tiết loại nợ xấu Thực đánh giá, phân tích để phân loại nợ xấu thành nhóm khách quan, chủ quan, có thái độ hợp tác với ngân hàng việc thực thi kế hoạch trả nợ, chây ỳ việc trả nợ, có tài sản đảm bảo tiền vay, tài sản đảm bảo tiền vay để có biện pháp xử lý thu hồi có hiệu Hai là, có kế hoạch cụ thể xử lý nợ xấu, chi nhánh cần chủ động xây dựng phương án xử lý, có kế hoạch, chương trình cụ thể đến nợ để xử lý thu hồi Thành lập Tổ xử lý nợ thu hồi nợ, lãnh đạo phụ trách cho vay làm tổ trưởng Hàng tuần, tổ xử lý nợ họp để đánh giá kết xử lý tuần thống chương trình hoạt động tuần tới Hàng tháng họp giao ban hội sở, chi nhánh, đơn vị trực thuộc báo cáo kết xử lý thu hồi nợ xấu để giám đốc chi nhánh giao nhiệm vụ xử lý Thực phân công giao nhiệm vụ, giao trách nhiệm, giao khoán thu nợ tiêu hoạt động cho vay Đồng thời gắn trách nhiệm CBTD để nợ hạn phát sinh trình quản lý cho vay Ba là, tranh thủ hỗ trợ phối kết hợp chặt chẽ xử lý nợ xấu Tranh thủ mạnh mẽ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ngành địa phương, đặc biệt quan pháp luật để xử lý kiên đối tượng chây ỳ, khó thu Trường hợp khách hàng có biểu thiếu tích cực, không hợp tác tốt với ngân hàng việc xây dựng kế hoạch trả nợ, tùy mức độ trường hợp cụ thể để áp dụng giải pháp xử lý khác phải tuân theo nguyên tắc kiên quyết, dứt khoát Trước hết, phối hợp với tổ chức trị - xã hội tác động, giáo dục tư tuởng để người vay ý thức nghĩa vụ trả nợ Trường hợp hộ vay người dân tộc người, vận động trợ giúp già làng trưởng Nếu người vay không chịu trả nợ cần áp dụng biện pháp mạnh phối hợp với quyền quan chức bắt buộc người vay phải thực nghĩa vụ trả nợ, khởi kiện, phát mại tài sản thu hồi nợ Bài học rút nhiều năm nơi làm tốt công tác thu hồi nợ chây ỳ nơi có tỷ lệ nợ hạn thấp Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 88 Trường hợp nợ hạn có liên quan đến CBTD tiêu cực, cho vay thiếu khách quan, không chế độ cho vay thiết phải xử lý, quy trách nhiệm vật chất, chuyển công tác khác xử lý ngừng cho vay, chuyên thu nợ nặng sa thải, khởi kiện pháp luật Sau thực giải pháp trên, số nợ hạn lại bù đắp quỹ dự phòng rủi ro Đối với nợ xử lý rủi ro: thực chất nợ xử lý rủi ro nợ hạn thuộc nhóm xử lý rủi ro theo dõi ngoại bảng cân đối kế toán ngân hàng Hướng xử lý thu hồi nhóm nợ tiến hành phân loại áp dụng biện pháp thu nợ nhóm nợ hạn xử lý mạnh mẽ liệt Đối với nợ tồn đọng Sacombank Thái Nguyên giải pháp xử lý thu hồi nợ tồn đọng là: đề nghị quyền địa phương quản lý tài sản người vay; gửi đến tòa án dân đề nghị ngân hàng quyền địa phương theo dõi tuyên bố tích theo quy định pháp luật Đăng báo địa phương yêu cầu khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Khi hội đủ điều kiện xử lý, bán tài sản người bỏ trốn để thu nợ 4.3.6 Một số giải pháp khác 4.3.6.1 Khẩn trương hoàn thành đề án đại hóa công nghệ ngân hàng phạm vi toàn hệ thống Để vận hành trôi chảy an toàn hệ thống này, đòi hỏi phải trang bị hai hệ thống máy chủ từ trung tâm điều hành Sacombank đến chi nhánh nối mạng, bao gồm hệ thống giao dịch thức hệ thống dự phòng Trong điều kiện hệ thống máy chủ chưa đủ dung lượng hoạt động, đòi hỏi phải thay hệ thống máy mới, bố trí vị trí hệ thống vận hành thức hệ thống dự phòng theo yêu cầu an toàn việc phải xử lý khẩn trương 4.3.6.2 Tăng cường sở vật chất chi nhánh phong giao dịch Khi thành lập chi nhánh phòng giao dịch nhìn chung Sacombank Thái Nguyên trang bị sở vật chất kỹ thuật đồng bộ, kể thiết bị máy móc, phương tiện làm việc, trang hoàng biển hiệu đồng theo yêu cầu chung trình độ chung toàn hệ thống Tuy nhiên mua sắm số phương tiện làm việc địa phương nên số loại không đồng chất lượng, quy chuẩn Đồng thời trụ sở số chi nhánh thành lập lâu chưa có điều kiện trang bị cải tạo, bố trí lại toàn theo tính thống Do cần thiết phải sớm khắc Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 89 phục hạn chế này, tạo tin tưởng, tạo ấn tượng thương hiệu cho khách hàng quan hệ cho vay nói riêng khách hàng nói chung 4.3.6.3 Nâng cao lực phục vụ khách hàng theo hướng chuyên môn hóa kết hợp với đa dạng hóa nghiệp vụ Sacombank Thái Nguyên cần phải làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, đánh giá lực cán bộ, bồi dưỡng nghiệp vụ, đào tạo đào tạo lại theo quy chuẩn khu vực quốc tế - Tiếp tục tuyển dụng đội ngũ nhân viên có chất lượng cao Hầu hết Sacombank Thái Nguyên có qui chế, tiêu chuẩn tuyển dụng, sát hạch tuyển dụng, cần giám sát chặt chẽ đảm bảo thực nghiêm túc tất chi nhánh, địa phương Trong cần lưu ý tuyển dụng người có nghiệp vụ ngân hàng từ nhiều nguồn đào tạo khác nhau, nhiều độ tuổi tương ứng giới tính đề đảm bảo phát triển đa dạng nguồn nhân lực - Có sách sử dụng đãi ngộ đội ngũ cán lãnh đạo, cán có lực để giảm thiểu tượng chảy máu chất xám chạy sang chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh tổ chức khác 4.3.6.4 Làm tốt công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo tiếp thị Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo tiếp thị, khuyến với khách hàng Phải lập chương trình tiên tiến, đồng bộ, có sức thu hút đối tượng khách hàng tiền gửi, vay vốn, hộ nông dân sản xuất hàng hóa, hộ kinh tế, doanh nghiệp hoạt động khu vực nông thôn Cần phải có nhận thức cho vay thực nâng cao chất lượng cách vững đông đảo khách hàng vay vốn hiểu rõ sách, quy định cho vay, để tự giác hoàn trả vốn vay hạn, quan tâm đến hiệu đầu tư vốn vay Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 90 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu luận văn tập trung cho việc nâng cao khả quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên, luận văn thực kết chủ yếu sau có đóng góp chủ yếu sau đây: 1- Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận NHTM quản lý hoạt động cho vay 2- Khái quát kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay số nước, sở rút số học kinh nghiệm bổ ích NHTM Việt nam nói chung Sacombank Thái Nguyên nói riêng 4- Phân tích làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên 5- Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên, luận văn nêu làm bật kết đạt đồng thời số hạn chế quản lý hoạt động cho vay, tìm nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến hạn chế 7- Trên sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay Sacombank Thái Nguyên Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2009), Quản lý ngân hàng thương mại, nxb Giao thông vận tải, TP Hồ Chí Minh Hồ Diệu (2003), Ngân hàng thương mại, nxb Thống kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nxb Thống kê, TP Hồ Chí Minh Ernst & Young (2001), Hoàn thiện chuẩn mực kế toán Việt Nam ngành ngân hàng, Hà Nội Học Viện Ngân hàng (2003), Giáo trình Marketing Ngân hàng, nxb Thống kê, Hà nội Lê Văn Tề (2010), Cho vay ngân hàng, nxb Giao thông vận tải, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro, nxb Thống kê, Hà Nội Báo cáo thường niên Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh số Sacombank năm 2012 Báo cáo thường niên Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh số 10 11 12 13 14 Sacombank năm 2013 Báo cáo thường niên Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh số Sacombank năm 2013 Bộ Tài Chính (2009), Hướng dẫn áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế công cụ tài Việt Nam tình áp dụng chuẩn mực kế toán, nxb Lao động, TP Hồ Chí Minh Bộ Tài Chính (2009), Hướng dẫn thực sách kích cầu đầu tư ngân hàng tổ chức cho vay nhằm bình ổn kinh tế vĩ mô năm 2009, nxb Tài chính, TP Hồ Chí Minh Bộ Tài Chính (2009), Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức cho vay, hướng dẫn quản lý sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả, nxb tài chính, TP Hồ Chí Minh Luật TCTD năm (2010), nxb Tài Chính, Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn