Mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tài trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh

Header Page of 16 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM THU HƢƠNG MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TÀI TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ (QUẢN LÝ KINH TẾ) Thái Nguyên - 2012 Footer Page ofSố16 hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page of 16 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn công trình nghiên cứu riêng Tất nguồn số liệu kết nêu luận văn trung thực, giải pháp đưa cách khách quan, có sở khoa học theo ý tưởng thân chưa dùng để bảo vệ công trình nghiên cứu hay học vị Các thông tin trích dẫn trong luận văn rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Phạm Thu Hƣơng Footer Page ofSố16 hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page of 16 ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài, em nhận giúp đỡ nhiệt tình đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân tạo điều kiện để em hoàn thành luận văn Trước hết cho em gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo TS Phạm Thị Lý nhiệt tình hướng dẫn, bảo em suốt thời gian thực luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn Thầy, Cô giáo khoa Kinh tế, khoa khác trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức cho em suốt trình học tập Xin trân trọng cảm ơn quan, đơn vị đồng nghiệp hỗ trợ giúp đỡ trình thu thập số liệu cho luận văn Do trình độ kiến thức hạn chế, có nhiều cố gắng, song không tránh khỏi thiếu sót có phần nghiên cứu chưa sâu Rất mong nhận bảo, đóng góp quý báu Thầy, Cô giáo, quan bạn đồng nghiệp Em xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Phạm Thu Hƣơng Footer Page ofSố16 hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page of 16 iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục từ viết tắt iv Danh mục bảng v Danh mục biểu đồ, đồ thị vi MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn Bố cục đề tài Chƣơng 1: Cơ sở lý luận thực tiễn 1.1 Ví trí doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2 Tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.3 Tài trợ tín dụng ngân hàng cho DNNVV Việt nam 32 Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiêm cứu 2.1 Phương pháp nghiên cứu 2.2 Hệ thống tiêu 43 46 Chƣơng 3: Kết nghiên cứu 3.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Ninh 47 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 47 3.1.2 Tình hình kinh tế xã hội 48 3.2 Khái quát hệ thống ngân hàng DNNVV Bắc Ninh 51 3.2.1 Hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng 51 Footer Page ofSố16 hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page of 16 iv 3.2.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Bắc Ninh 3.3 Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM DNNVV tỉnh 52 Bắc Ninh 59 3.3.1 Chính sách tín dụng NHTM với DNNVV tỉnh Bắc Ninh 59 3.3.2 Kết cho vay NHTM tới DNNVV Bắc Ninh 62 3.3.3 Thực trạng vay vốn ngân hàng doanh nghiệp điều tra 72 3.3.4 Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp năm 2012 3.4 Phân tích khó khăn hạn chế hoạt động tín dụng NHTM DNNVV tỉnh Bắc Ninh 78 79 3.4.1 Khó khăn hạn chế từ phía doanh nghiệp 79 3.4.2 Những khó khăn hạn chế từ phái NHTM 84 Chƣơng 4: Các giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng tài trợ NHTM với DNNVV tỉnh Bắc Ninh 4.1 Định hướng, mục tiêu phát triển DNNVV tỉnh Bắc Ninh 4.2 Quan điểm mở rộng tài trợ tín dụng NHTM cho DNNVV tỉnh Bắc Ninh 4.3 86 87 Một số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng NHTM với DNVVN tỉnh Bắc Ninh 88 4.3.1 Về phía DNNVV 88 4.3.2 Về phía NHTM 91 4.4 Kiến nghị 97 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 Footer Page ofSố16 hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page of 16 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Cty TNHH Công ty Trách nhiệm hữu hạn Cty CP Công ty cổ phần DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐTNN Đầu tư nước NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần BN Bắc Ninh KH Khách hàng Footer Page ofSố16 hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page of 16 vi DANH MỤC BẢNG Tên bảng STT Trang 1.1 Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam 1.2 Tiêu chí xác định DNNVV vài nước Châu Á 1.3 Khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 36 2.1 Danh sách doanh nghiệp chọn điều tra 44 3.1 Hiện trạng sử dụng đất đai tỉnh Bắc Ninh 48 3.2 Lao động làm việc ngành kinh tế tỉnh Bắc Ninh năm 2011 49 3.3 Tổng sản phẩm tỉnh Bắc Ninh theo giá so sánh 1996 50 3.4 Số lượng ngân hàng phòng giao dịch Bắc Ninh 51 3.5 Số lượng DN đăng ký số vốn đăng ký tỉnh Bắc Ninh năm (2007- 2011) 3.6 53 Thông tin chung DNNVV hoạt động tỉnh Bắc Ninh đến ngày 31/12/2011 53 3.7 Cơ cấu loại hình DN theo quy mô vốn lao động 55 3.8 Giá trị sản phẩm tạo thành phần kinh tế tỉnh Bắc Ninh 56 3.9 Dư nợ cho vay DNNVV qua năm 63 3.10 Dư nợ cho vay NHTM tới DNNVV theo ngành kinh tế 64 3.11 Dư nợ cho vay NHTM tới DNNVV theo thành phần kinh tế 64 3.12 Dư nợ cho vay NHTM tới DNNVV theo thời hạn tín dụng 67 3.13 Dư nợ cho vay NHTM tới DNNVV theo phương thức tín dụng699 3.14 Nợ xấu DNNVV NHTM tỉnh Bắc Ninh 70 3.15 Một số thông tin DN điều tra 72 3.16 Vốn tín dụng bình quân DN đến 31/12/2011 74 Footer Page ofSố16 hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page of 16 vii 3.17 Tình hình vay vốn DN năm 2011 75 3.18 Nguồn vốn vay DN năm 2011 76 3.19 Kết hoạt động DN điều tra 77 3.20 Nhu cầu vốn vay DN năm 2012 78 3.21 Đánh giá DN tiếp cận tín dụng NHTM 80 3.22 Lãi suất cho vay số ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh 3.23 (đang áp dụng cho DNNVV thời điểm 31/12/2011) 83 Vốn huy động dư nợ NHTM qua năm 89 Footer Page ofSố16 hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page of 16 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ Tên biểu đồ, đồ thị STT Trang Đồ thị 3.1 Chỉ số phát triển tổng sản phẩm tỉnh bắc Ninh 50 Biểu đồ 3.1 Cơ cấu giá trị sản phẩm tạo thành phần kinh tế tỉnh Bắc Ninh 57 Biểu đồ 3.2 Kim ngạch xuất, nhập Bắc Ninh 58 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu dư nợ cho vay NHTM tới DNNVV theo ngành kinh tế 65 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 67 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng 68 Biểu đồ 3.6 Cơ cấu dư nợ cho vay theo phương thức cho vay 70 Footer Page ofSố16 hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 10 of 16 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế Việt Nam nay, thành phần kinh tế phận cấu thành quan trọng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, phát triển lâu dài, hợp tác cạnh tranh lành mạnh Đảng Nhà nước chủ trương tạo môi trường pháp luật chế, sách thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa theo phương châm tích cực, vững chắc, đạt hiệu kinh tế, góp phần tạo nhiều việc làm, xoá đói, giảm nghèo, đảm bảo trật tự, an toàn xã hội; đồng thời gắn với mục tiêu quốc gia, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội phù hợp với điều kiện vùng, địa phương, khuyến khích phát triển công nghiệp nông thôn, làng nghề truyền thống, lĩnh vực sản xuất có khả cạnh tranh cao Bắc Ninh tỉnh tái lập lại năm 1997, nằm vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ, có vị trí địa lý thuận lợi phát triển kinh tế, hình thành phát triển nhiều khu công nghiệp tập trung, cụm công nghiệp nhỏ vừa làng nghề Số lượng chất lượng doanh nghiệp tỉnh tăng lên nhanh chóng, chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh, góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế giải công ăn việc làm, chuyển đổi cấu kinh tế, bước đưa tỉnh Bắc Ninh trở thành tỉnh công nghiệp vào năm 2015 Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Bắc Ninh gặp nhiều khó khăn trở ngại khó khăn lớn thiếu vốn Việc thiếu vốn dẫn đến nguy tụt hậu phát triển, suy giảm lực cạnh tranh, đặc biệt Việt Nam tham gia WTO hội nhập quốc tế Nguồn vốn DNNVV huy động qua nhiều kênh, nguồn vốn cung ứng từ tín dụng ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng nhất, việc tiếp cận nguồn vốn dễ Xác định tầm quan trọng DNNVV kinh tế Footer Page 10 of Số 16 hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 98 of 16 89 tham gia chương trình khóa bản, đào tạo chức, bồi dưỡng, truyền nghề trực tiếp tham dự hội thi tay nghề, cung cấp thông tin cần thiết, Để thực hiện, DNNVV cần phải tranh thủ nguồn tài tự cân đối hỗ trợ từ Chính phủ, UBND tỉnh Bắc Ninh, NHTM, Hiệp hội ngành nghề, Xây dựng chiến lƣợc marketing lâu dài, phát triển bền vững: Chiến lược kinh doanh giúp DNNVV thấy rõ hướng tương lai để quản trị gia xem xét định tổ chức theo hướng phát triển ngắn hạn dài hạn đạt mục tiêu vị trí vai trò doanh nghiệp thị trường Giúp cho doanh nghiệp thấy hội thách thức hoạt động kinh doanh tương lai, tăng doanh số bán hàng, tăng suất lao động tăng hiệu quản trị, từ rủi ro tài chính, tăng khả phòng ngừa vấn đề khó khăn doanh nghiệp Chiến lược kinh doanh bao gồm chiến lược thị trường, chiến lược sản phẩm, chiến lược giá cả, chiến lược tài chính, chiến lược thương hiệu, chiến lược phân phối Dựa tiềm lực thân, ngành hàng mục tiêu, thị trường mục tiêu tiềm năng, lợi sẳn có địa phương quy hoạch phát triển kinh tế địa phương ngành nghề, loại hình, lao động, nguồn nguyên liệu sẳn có để có chiến lược phát triển phù hợp Với định hướng chiến lược xây dựng sở khoa học phù hợp tình hình thực tế doanh nghiệp thị trường sở để triến khai thực thành công mục tiêu, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng đầu tư vốn cho doanh nghiệp Nâng cao khả tự xây dựng phƣơng án kinh doanh, dự án đầu tƣ: Trong điều kiện cạnh tranh NHTM thường hay tư vấn hỗ trợ cho khách hàng việc xây dựng phương án, dự án kinh doanh họ vay vốn Tuy nhiên, để nâng cao lực quản lý điều Footer Page 98 of Số 16 hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 99 of 16 90 hành, đồng thời giảm chi phí giao dịch; DN không nên xem nhẹ việc tự thân xây dựng phương án, dự án kinh doanh quan hệ vay vốn với NH Việc tự thân DN lập dự án, phương án kinh doanh có hiệu khả thi cao; chứng tỏ DN am hiểu tận tường phương án, dự án kinh doanh mình, DN lường trước tình xảy đưa biện pháp giải kịp thời, dễ thuyết phục NH việc cấp tín dụng Do vậy, phương án kinh doanh phải đảm bảo tính trung thực, khách quan; phù hợp tình hình sản xuất kinh doanh tại, khả quản lý, khả nguồn vốn tự có DN Và lập phương án, dự án DN phải ý thiết lập đầy đủ yếu tố như: + Thị trường yếu tố đầu vào, đầu ra: giá cả, số lượng, chất lượng, chủng loại, nguồn khả cung cấp, khả tiêu thụ ; + Tính tính đủ chi phí, lượng hóa rủi ro xảy biện pháp phòng ngừa; + Giá thành sản xuất, giá bán sản phẩm, hiệu kinh tế, hiệu mặt xã hội; nguồn trả nợ chính, nguồn dự phòng có rủi ro xảy tiềm lực phát triển tương lai DN Nâng cao lực tài chính: Thông qua việc nâng cao tỷ trọng vốn tự có tham gia vào phương án, dự án vay vốn, tạo lòng tin từ phía ngân hàng giảm chi phí lãi vay Quy mô hoạt động phải phù hợp với khả năng, tiềm lực tài chính, tránh rủi ro mạo hiểm không kiểm soát Để tạo nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng, doanh nghiệp hướng tới kế hoạch phát hành cổ phiếu, trái phiếu (nếu doanh nghiệp cổ phần), hợp tác liên doanh, lợi nhuận chưa chia, tăng vốn góp nhiều nguồn khác Phát hành cổ phiếu trái phiếu giúp doanh nghiệp có nguồn vốn có chi phí thấp, lâu dài ổn định, đồng thời tạo sở để dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Footer Page 99 of Số 16 hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 100 of 16 91 Tăng cƣờng đổi đầu tƣ chiều sâu để mở rộng hoạt động kinh doanh: Đó hoạt động đổi thiết bị, máy móc, công nghệ sản xuất để nâng cao suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, tạo nhiều sản phẩm có sức cạnh tranh cao, tăng chu kỳ sống sản phẩm Trong điều kiện công nghệ khoa học phát triển nhanh chóng nay, tạo hao mòn vô hình lớn cho máy móc, công nghệ Hơn việc tìm kiếm lựa chọn công nghệ phù hợp vấn đề khó khăn, nguồn tài hạn chế Để đổi công nghệ, máy móc thiết bị DN thực theo hướng: Vay tín dụng trung dài hạn ngân hàng; thuê mua tài sản từ công ty thuê mua; liên kết với nhà cung cấp thiết bị công nghệ để sản xuất 4.3.2 Về phía NHTM Huy động vốn để tăng trƣởng tín dụng: Trong thời gian qua NHTM không ngừng đa dạng sản phẩm tiền gửi để mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích đưa sách lãi suất cạnh tranh để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ lưu thông Tuy nhiên, việc cạnh tranh lãi suất dẫn đến tượng phận tiền gửi dịch chuyển từ NH có lãi suất thấp đến NH có lãi suất cao, dẫn đến lãi suất cho vay, loại phí dịch vụ NH gia tăng theo lãi suất đầu vào Để khắc phục tượng này, NHTM cần cải tiến chất lượng dịch vụ mở rộng quy mô hoạt động, với số biện pháp cụ thể như: - Các NHTM c ầ n đẩy mạnh việc nâng cao phong cách phục vụ việc xây dựng văn hoá giao tiếp mang sắc riêng NHTM; từ nâng cao chất lượng phục vụ, chất lượng sản phẩm để thu hút khách hàng; thực nghiêm đồng thuận lãi suất huy động thông qua Hiệp hội NH, hạn chế tối đa việc cạnh tranh m ặ t lãi suất để mang lại lợi ích chung cho NHTM mang lại lợi ích cho DN vay vốn - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, việc đẩy mạnh huy Footer Page 100Sốofhóa 16.bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 101 of 16 92 động vốn hình thức tiết kiệm truyền thống tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm trả lãi hàng tháng, tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước ngân hàng nên tiến hành hình thức huy động khác như: + Tiền gửi tiết kiệm lãi suất linh hoạt: tiền lãi khách hàng tính số ngày thực gửi tương ứng với lãi suất kỳ hạn Ưu điểm hình thức khách hàng rút tiền lúc hưởng lãi suất hợp lý (cao lãi suất không kỳ hạn) Xây dựng quy chế cho vay dành riêng cho DNNVV: Các NHTM quy chế cho vay riêng áp dụng cho D N N V V Thiết nghĩ NHTM nên xem xét xây dựng quy chế cho vay dành riêng cho DNNVV có nới rộng cụ thể hóa quy định ưu tiên cho vay DNNVV như: - Ưu tiên rút ngắn thời gian công tác thẩm định DNNVV từ ngày xuống ngày; - Thời hạn cho vay: Xác định thời gian cho vay phải thực nguyên tắc thoả thuận, vừa đảm bảo lợi ích ngân hàng thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn, phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn doanh nghiệp - Vấn đề tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh: DNNVV khó khăn tài sản bảo đảm bất động sản, nhà xưởng thiết bị Thực tế doanh nghiệp thường có khối lượng lớn hàng hoá vật tư hàng hoá luân chuyển dùng làm tài sản bảo đảm Tuy nhiên ngân hàng thời gian qua không mặn mà với loại tài sản đảm bảo này, để tháo gỡ khó khăn tài sản bảo đảm ngân hàng phải thực đồng hành doanh nghiệp chấp nhận tài sản bảo đảm hành hoá, vật tư luân chuyển Đồng thời mạnh dạn hướng tới cho vay tài sản bảo đảm với DNNVV doanh nghiệp Nhà nước Cho vay Footer Page 101Sốofhóa 16.bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 102 of 16 93 có đảm bảo khoản thu doanh nghiệp: Các doanh nghiệp bán hàng người mua chưa kịp toán, dẫn đến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Trong trường hợp này, ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời cách cho vay theo tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ mà ngân hàng thẩm định cách chặt chẽ - Về thủ tục vay vốn: Xuất phát từ ảnh hưởng, tác động to lớn hoạt động tín dụng ngân hàng tới kinh tế, thực định hướng phát triển kinh tế thị trường có quản lý điều tiết Nhà nước năm qua, bên cạnh việc ban hành sách tạo môi trường thuận lợi cho doanh nhiệp ngân hàng phát triển Nhà nước tăng cường công tác quản lý nhằm ngăn ngừa nguy xảy hoạt động cấp tín dụng ngân hàng Theo đó, quy trình cấp tín dụng ngân hàng phải thông qua nhiều thủ tục khác không liên quan đến ngân hàng, mà liên quan đến nhiều quan khác như: Cơ quan công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm; Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm; Tổ chức chuyên thẩm định giá tài sản chấp, đơn vị kiểm toán, công ty bảo hiểm Do vậy, ngân hàng phải cải tiến, giảm thiểu thủ tục, bố trí đào tạo nhân viên chuyên nghiệp hoá khâu cấp tín dụng, không để khách hàng phải cung cấp nhiều tài liệu để khách hàng lại nhiều lần, công khai hoá thủ tục, trình tự thời gian định cấp tín dụng - Quy định cởi mở cho vay tín chấp DNNVV quy định phải có lãi hai năm liên tục, vấn đề khó cho DNV&N thành lập mở rộng sản xuất kinh doanh; - Thực sách khách hàng đặc biệt D N N V V , tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng Ngân hàng Footer Page 102Sốofhóa 16.bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 103 of 16 94 phải thường xuyên phân loại khách hàng - DNNVV theo tiêu chí định để có sách ưu đãi DNNVV Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ - Chính sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất cho vay giá tín dụng doanh nghiệp phải trả cho ngân hàng để sử dụng khoản tiền vay Mặt khác lãi suất phần chi phí sản xuất doanh nghiệp Do vậy, quan tâm lớn doanh nghiệp vay vốn lãi suất Tuy nhiên giác độ ngân hàng lãi suất cho vay phải đủ để bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí quản lý quan trọng bù đắp rủi ro trường hợp người vay không trả trả chậm vốn vay, nên thông thường khoản vay có mức độ rủi ro cao lãi suất cao ngược lại khoản có rủi ro thấp lãi suất cho vay thấp Với quan điểm chung vậy, lãi suất phải xác định thị trường theo nguyên tắc thoả thuận đảm bảo lợi ích cho ngân hàng doanh nghiệp, cụ thể như: + Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Tùy vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh DN mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích DN khu vực, ngành nghề phát triển Ngoài tùy trường hợp cụ thể DN đến vay vốn lần ngân hàng giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác + Đa dạng hóa loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ Footer Page 103Sốofhóa 16.bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 104 of 16 95 sản xuất kinh doanh DN Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn DN có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh DN đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn cán ngân hàng: Xuất phát từ đặc thù hoạt động kinh doanh DNNVV, mức độ tin cậy không cao vào báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh tài sản bảo đảm nhiều bất cập, nhu cầu mở rộng cho vay DNNVV thúc giục ngân hàng Để thực mục tiêu tăng tín dụng với doanh nghiệp, thực cho vay phù hợp với quy định pháp luật yêu cầu cao lực trình độ cán tín dụng, cán thẩm định không thu thập thông tin khách hàng cung cấp mà thông tin tự thu thập từ nhiều nguồn khác bám sát tình hình thực tế hoạt động doanh nghiệp, tư vấn giải đáp khó khăn cho khách hàng vay vốn, cán thẩm định phải thực người bạn đồng hành chia sẻ khó khăn doanh nghiệp Cán thẩm định cần phải thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn, thông qua khoá học đào tạo, tổ chức tập huấn, trang bị đầy đủ kiến thức tổng hợp kinh tế, sản phẩm dịch vụ ngân hàng Phối hợp với tổ chức hiệp hội Hội doanh nghiệp: Thông qua tổ chức hiệp hội Hội doanh nghiệp trẻ, Hội doanh nghiệp nhỏ vừa tổ chức khoá đào tạo nhằm nâng cao hiểu biết nhận thức cho chủ doanh nghiệp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thủ tục điều kiện vay vốn ngân hàng, quyền lợi nghĩa vụ doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Ngân hàng cần tham gia trực tiếp vào Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa với doanh nghiệp vay vốn không bên vay bên cho vay mà bên cạnh hội viên nhau, nên tạo hội để tiếp xúc trao đổi chia sẻ thông tin tăng cường khả hợp tác phát triển sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp Footer Page 104Sốofhóa 16.bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 105 of 16 96 giới thiệu giúp doanh nghiệp đối tác kinh doanh đồng thời doanh nghiệp sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng toán, tín dụng, thẻ, dịch vụ ngân quỹ nhiều sản phẩm tiện ích khác phù hợp với doanh nghiệp Xây dựng hệ thống thu nhập xử lý thông tin hoàn chỉnh Trong bối cảnh kinh tế thị trường, cạnh tranh diễn mạnh mẽ Vì để hạn chế rủi ro cho vay việc xây dựng hệ thống thông tin khách hàng giải pháp cần thiết coi nguyên tắc bắt buộc Ngân hàng hiểu biết rõ khách hàng đảm bảo an toàn khoản đầu tư nhiêu Mức độ hiểu biết khách hàng phụ thuộc vào lượng thông tin mà ngân hàng thu thập khả phân tích thông tin cán cho vay - Thu thập thông tin Ngân hàng thu thập thông tin từ nhiều nguồn như: Từ thông tin mà khách hàng cung cấp; Từ tiếp xúc cán cho vay với khách hàng; Từ bạn hàng đối thủ cạnh tranh; Từ quan có quan hệ với khách hàng … Những thông tin mà ngân hàng thu thập chia làm hai nhóm chính: nhóm thông tin tài nhóm thông tin phi tài + Thông tin tài chính: Ngân hàng cho vay thu qua cung cấp khách hàng như: báo cáo tài chính, phương án dự án sản xuất kinh doanh, danh mục tài sản dùng làm tài sản đảm bảo thông tin mà khách hàng cung cấp, ngân hàng thu thập ngân hàng có quan hệ với khách hàng, đối tác kinh doanh, quan thuế, bảo hiểm quan quản lý địa bàn khách hàng sản xuất kinh doanh + Thông tin phi tài chính: Như khả quản lý chủ đầu tư, uy tín kinh nghiệm họ … Ngân hàng thu thông tin qua việc tiếp xúc vấn trực tiếp khách hàng , qua quan hệ vay mượn cũ, qua nhận xét người tiêu thụ sản phẩm … Sau thu thập thông tin, ngân hàng Footer Page 105Sốofhóa 16.bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 106 of 16 97 cho vay tiến hành xử lý phân tích thông tin để thẩm định tính khả thi phương án, dự án vay vốn Qua xác định rủi ro mà ngân hàng cho vay gặp phải định cho vay 4.4 Kiến nghị * Đối với ngân hàng Nhà Nước - Hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thông tin tín dụng vấn đề thiết yếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ (vay NH trả NH khác) để kịp thời ngăn chặn phong ngừa rủi ro - Với NHTM có nhu cầu tái chiết khấu chứng từ có giá DNNVV Ngân hàng Nhà nước đưa mức lãi suất thấp mức lãi suất chiết khấu thông thường, tạo điều kiện cho NHTM tích cực việc cho vay DNNVV hội cho DNNVV tiếp cận nguồn vồn NHTM với lãi suất thấp - NHNN xem xét đến việc thành lập ngân hàng phục vụ riêng cho đối tượng DNNVV, tạo thêm hội tăng cung vốn cho thị trường DNNVV quan trọng trụ cột làm sôi động thị trường cho vay DNNVV, đồng thời khai thác nguồn vốn tài trợ từ tổ chức tài quốc tế phát triển DNNVV, cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại phù hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp * Đối với UBND tỉnh Bắc Ninh - Đẩy nhanh việc cho thuê đất, mặt sản xuất: Lập quy hoạch khu công nghiệp, cụm công nghiệp, cho thuê đất hạ tầng sở, thống quản Footer Page 106Sốofhóa 16.bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 107 of 16 98 lý Nhà nước khu công nghiệp, cụm công nghiệp nhỏ vừa, làng nghề Nhà nước giao quyền chủ động cho Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh phép định thành lập phê duyệt dự án đầu tư xây dựng khu công nghiệp quy mô nhỏ vừa, Đồng thời tỉnh Bắc Ninh thành lập quan quản lý thống khu công nghiệp nhỏ, cụm công nghiệp làng nghề, tránh tình trạng phát triển không đồng quy hoạch, thiết kế xây dựng không rõ ràng sách hỗ trợ với doanh nghiệp đầu tư vào KCN địa bàn tỉnh Đẩy nhanh việc xây dựng sở hạ tầng KCN cho thuê đất hạ tầng cho doanh nghiệp, để doanh nghiệp có mặt đầu tư lâu dài, triển khai hoạt động kinh doanh Đồng thời, giúp doanh nghiệp có tài sản hợp pháp đủ điều kiện đem tài sản đất đai, nhà xưởng, hạ tầng sở chấp vay vốn ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Bắc Ninh thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận khoản vay từ tổ chức tín dụng không đủ tài sản đảm bảo Theo quy định, vốn Quỹ bảo lãnh hình thành từ ngân sách, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề Tuy nhiên điều thực tế khó thực vì: Quỹ bảo lãnh tín dụng hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, đối tượng tham gia góp vốn hình thành Quỹ doanh nghiệp, tổ chức tín dụng kinh doanh lợi nhuận môi trường cạnh tranh kinh tế thị trường việc phải bỏ lượng vốn điều khiến cho phần lớn doanh nghiệp tổ chức tín dụng không ủng hộ Do để đáp ứng đủ vốn điều lệ cho quỹ bảo lãnh theo quy định, UBND tỉnh Bắc Ninh nên lấy từ nguồn ngân sách địa phương giá trị quyền sử dụng đất cho thuê thuộc quỹ đất để bổ sung vốn cho Quỹ hoạt động Hơn để Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV hoạt động tốt cần có chế phối hợp Quỹ với tổ chức tín dụng DNNVV làm rõ chế quản lý điều Footer Page 107Sốofhóa 16.bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 108 of 16 99 hành Quỹ, tránh tình trạng làm nảy sinh khâu trung gian doanh nghiệp ngân hàng trình thực giao dịch kinh doanh Mặt khác, cần quan tâm cấp quyền hoạt động Quỹ Footer Page 108Sốofhóa 16.bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 109 of 16 100 KẾT LUẬN Qua nghiên cứu tình hình thực tế vào nghiên cứu đề tài khoa học xin rút số kết luận sau: Doanh nghiệp nhỏ vừa Bắc Ninh phát triển nhanh, nhu cầu tín dụng ngân hàng lớn cho phát triển doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần đáng kể thúc đẩy phát triển mở rộng sản xuất, kinh doanh DN, tạo khả phát triển ổn định, lâu dài cho DNNVV kinh tế thị trường, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Ninh Qua kết điều tra thực trạng hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp T hực trạng đa phần DNNVV tình trạng thiếu vốn, "khát vốn" cho mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, đầu tư cải tiến máy móc, trang thiết bị Việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV gặp nhiều khó khăn, lực DNNVV hạn chế, quy mô nhỏ, hiệu sản xuất không cao, thiếu tài sản đảm bảo, báo cáo tài không đầy đủ minh bạch… Để thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng cho DNNVV, từ sở lý luận DNNVV tín dụng ngân hàng với DNNVV, nguyên tắc bình đẳng có lợi, sở tôn trọng vận dụng quy luật kinh tế khách quan vào phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luận văn đề xuất giải pháp đồng từ phía DNNVV, ngân hàng thương mại nhằm mở rộng đầu tư tín dụng ngân hàng cho DNNVV tỉnh Bắc Ninh thời gian tới, nhằm thực thắng lợi mục tiêu phát tiển kinh tế tỉnh, tạo tảng vững để DNNVV tỉnh Bắc Ninh tham gia thành công vào trình hội nhập với kinh tế khu vực giới Footer Page 109Sốofhóa 16.bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 110 of 16 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Anh Tú (2009), “Gỡ khó cho Doanh nghiệp nhỏ vừa” Báo điện tử An ninh thủ đô, http://www.anninhthudo Cục thống kế tỉnh Bắc Ninh (2011), Báo cáo khảo sát doanh nghiệp năm 2011 Cục thống kê tỉnh Bắc Ninh (2008, 2009, 2010, 2011), Niên giám thống kê Daiuke HOSOKAWA (1999), Tài trợ DNNVV Nhật Bản Đ I Rô-den-be (1961), Bình luận 11 111 “Tư bản” Các Mác, Nhà xuất kinh tế –xã hội, Liên Xô Lê Văn Sự (2006), Tổng quan tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 10 tỉnh, thành phố, Báo điện tử Bộ Kế hoạch Đầu tư, http://www.mof.gov.vn Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng (2006), Các doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường đại học Thăng Long chủ biên, Nhà xuất tài Mẫn Bá Đạt (2009), Quá trình phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh tỉnh Bắc Ninh giai đoạn từ 1997- 2003 - Thực trạng, kinh nghiệm giải pháp”, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học kinh tế quốc dân 10 Nguyễn Thị Hường (2005), Kinh nghiệm ngân hàng phát triển Planté tài trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Thông tin Ngân hàng công thương Việt Nam (11), Tr 20-23 11 Nguyễn Ngọc Phúc (2005), “Một số nhận thức vị trí, vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa công phát triển kinh tế xã hội đất Footer Page 110Sốofhóa 16.bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 111 of 16 102 nước”, Tạp chí quản lý kinh tế, (2), Tr 14-18 12 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Ninh (2009, 2010, 2011), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ ngân hàng năm 2009, 2010, 2011, Bắc Ninh 13 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Ninh (2009, 2010, 2011), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ ngân hàng năm 2009, 2010, 2011, Bắc Ninh 14 Ngân hàng phát triển Châu Á (2004), Dự án hỗ trợ kỹ thuật số 4031VIE, Hà Nội 15 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 16 Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam (2002), Tài liệu hợp tác Chính phủ tổ chức doanh nghiệp nước nhằm hỗ trợ DNNVV – xây dựng chế phù hợp cho hiệp hội doanh nghiệp (BMO) 17 Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Bắc Ninh (2009, 2010, 2011), Báo cáo tình hình đăng ký kinh doanh 18 Uỷ ban nhân dân tỉnh Bắc Ninh, Báo cáo quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế- xã hội tỉnh Bắc Ninh đến năm 2020 19 Uỷ ban nhân dân tỉnh Bắc Ninh, Quyết định số 60/2001/QĐ-UB ngày 26/06/2001 Quyết định số 104/2002/QĐ-UB việc ban hành quy định ưu đãi khuyến khích đầu tư địa bàn tỉnh Bắc Ninh 20 Tỉnh uỷ Bắc Ninh, Nghị Đại hội đại biểu lần thứ XVIII Đảng tỉnh Bắc Ninh 21 Trương Quang Thông (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Nhà xuất đại học Quốc Gia thành phố Hồ Chí Minh 22 Thủ tướng Chính phủ, Chỉ thị số 27/2003/CT-TTg ngày 11/12/2003 việc tiếp tục đẩy mạnh thực luật Doanh nghiệp, khuyến khích phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 23 Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 236/2006/QĐ-TTg ngày Footer Page 111Sốofhóa 16.bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Header Page 112 of 16 103 23/10/2006 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa năm (2006-2010) 24 Thủ tướng Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa 25 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Quyết định 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 26 Thủ tướng Chính phủ, Chỉ thị số 40/2005/CT-TTg ngày 16/12/2005 27 Tuấn Khanh (2006), “Chuyên đề: Tìm tiếng nói chung ngân hàng doanh nghiệp”, Báo điện tử, http://www.vir.com.vn 28 Trịnh Ngọc Lan (2005), “Tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa: Vì khó?”, Báo điện tử – Thời báo Kinh tế Việt Nam, 08/12 29 Trung tâm Hỗ trợ kỹ thuật Doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội,“Điều tra khảo sát Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam” Báo điện tử Bộ kế hoạch đầu tư-Cục phát triển doanh nghiệphttp://hotrodoanhnghiep.gov.vn Footer Page 112Sốofhóa 16.bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ... tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên với đúc kết thực tiễn công tác mạnh dạn chọn đề tài: Mở rộng nâng cao hiệu tín dụng tài trợ doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh ... DNNVV tín dụng ngân hàng DNNVV - Phân tích thực trạng hoạt động tài trợ tín dụng ngân hàng thương mại với DNNVV tỉnh Bắc Ninh - Phân tích khó khăn hạn chế hoạt động tài tr tín dụng ngân hàng thương. .. chung Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tài trợ tín dụng ngân hàng thương mại DNNVV tỉnh Bắc Ninh, đề xuất số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tài trợ tín dụng ngân hàng DNVVN tỉnh Bắc Ninh