Nghiên cứu các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các ngân hàng thương mại ở thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH LÊ THANH TÚ NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở TP

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

LÊ THANH TÚ

NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở

TP.HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2016

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH

LÊ THANH TÚ

NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN Ý ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở

TP.HỒ CHÍ MINH

Chuyên ngành: Kinh doanh thương mại

Mã số: 60340121

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

1 GS.TS NGUYỄN ĐÔNG PHONG

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2016

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế này là công trình nghiên cứu của bản thân, được đúc kết từ quá trình học tập và nghiên cứu thực tiễn trong thời gian qua Các thông tin và số liệu trong đề tài này được thu thập và sử dụng một cách trung thực

Tp Hồ Chí Minh, năm 2016

Tác giả

Lê Thanh Tú

MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ VÀ ĐỒ THỊ

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU

Chương 1 - TỔNG QUAN 1

Đặt vấn đề 1

Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 2

1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 3

Phạm vi không gian 3

Phạm vi thời gian 3

Phương pháp nghiên cứu 3

1.4.1 Phương pháp nghiên cứu 3

1.4.2 Phương pháp thu thập thông tin 3

1.4.3 Phương pháp xử lý thông tin 4

Đóng góp của luận văn 4

Bố cục nghiên cứu 4

Chương 2 - CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI VÀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG TẠI TP HỒ CHÍ MINH 6

Lý thuyết về ý định mua của người tiêu dùng 6

2.1.1 Các học thuyết liên quan đến ý định mua của người tiêu dùng 6

Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA) 6

Thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of planned behaviour - TPB) 7 Mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model-TAM) 8

2.1.2 Khái niệm về ý định mua 9

2.1.3 Các thành phần của ý định mua 10

Thái độ đối với hành vi 10

Chuẩn mực chủ quan 10

Sự kiểm soát hành vi cảm nhận 11

2.1.4 Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng trong các nghiên cứu trước 11

Nghiên cứu của Hanudin Amin sử dụng mô hình TRA mở rộng nhằm giải thích “Ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo” (2012) của khách hàng ở ngân hàng Malaysia 11

Nghiên cứu của Maya Sari về “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của cộng đồng các trường đại học Pendidikan ở Indonesia” (2011) 12

Nghiên cứu về “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng: Các bằng chứng ở Thổ Nhĩ Kỳ” của Halil Tunalı sử dụng mô hình Tobit (2010) 13

Bài nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng ở Bắc Síp năm 2007 của Okan Veli Safakli 15

Thực trạng phát triển của thị trường thẻ tín dụng tại T.p Hồ Chí Minh 17

2.2.1 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại T.p Hồ Chí Minh

thời gian qua 17

2.2.2 Hệ Thống ATM và Máy Pos tại Việt Nam 20

Đề xuất mô hình nghiên cứu 22

2.3.1 Ý nghĩa của các biến trong mô hình đề xuất 23

Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng 23

Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng 24

Nhận thức kiếm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng 24

Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng ( Phí phát hành thẻ, phí giao dịch, lãi suất ) 25

Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng 25

Các giả thuyết của mô hình nghiên cứu đề xuất 27

Chương 3 - THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 30

Quy trình nghiên cứu 30

Thiết kế nghiên cứu 31

Nghiên cứu sơ bộ định tính 31

3.3.1 Thảo luận tay đôi 31

Kết quả nghiên cứu định tính 32

3.3.2 Điều chỉnh thang đo 33

Nghiên cứu định lượng 35

3.4.1 Mục tiêu 35

3.4.2 Phương pháp 35

Phương pháp chọn mẫu và thiết kế mẫu 37

3.5.1 Phương pháp chọn mẫu 37

3.5.2 Thiết kế mẫu 37

Chương 4 - PHÂN TÍCH NGHIÊN CỨU 39

Mô tả mẫu nghiên cứu 39

4.1.1 Đặc điểm nhân khẩu học 39

4.1.2 Hành vi sử dụng thẻ ngân hàng 41

Thang đo các yếu tốt ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng ở các Ngân hàng thương mại tại T.p Hồ Chí Minh 42

4.2.1 Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s alpha 42

Thang đo “Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng” 42

Thang đo “Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng” 43

Thang đo “Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng” 43

Thang đo “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng” 44

Thang đo “Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng” 45

4.2.2 Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng ở các Ngân hàng thương mại tại T.p Hồ Chí Minh 45

Phân tích các biến độc lập 45

Phân tích biến phụ thuộc 50

Đánh giá lại độ tin cậy của thang đo 51

4.2.3 Phân tích hồi quy bội 51

Phân tích hệ số tương quan 51

Phân tích hồi quy bội 52

4.2.4 Đánh giá mức độ tác động của các yếu tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các Ngân hàng thương mại ở Tp Hồ Chí Minh 55

Kiểm định sự phù hợp của giả thuyết nghiên cứu 55

Thực tiễn các giả thuyết nghiên cứu 57

4.2.5 Kiểm định sự khác biệt trong ý định sử dụng thẻ tín dụng giữa các

nhóm 58

Kiểm định sự khác biệt trong ý định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm tuổi 58

Kiểm định sự khác biệt trong ý định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm thu nhập 59

Kiểm định sự khác biệt trong ý định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm giới tính 60

Kiểm định sự khác biệt trong ý định sử dụng thẻ tín dụng giữa các nhóm nghề nghiệp 61

Chương 5 - KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64

Kết luận 64

5.1.1 Về thang đo 64

5.1.2 Về tác động của các biến nhân khẩu học 65

Một số gợi ý cho các cấp quản lý Ngân hàng thương mại 66

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo 68

5.3.1 Hạn chế 68

5.3.2 Hướng nghiên cứu tiếp theo 69

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC 1 DÀN BÀI THẢO LUẬN TAY ĐÔI

PHỤ LỤC 2 DANH SÁCH THÀNH VIÊN THAM GIA THẢO LUẬN

PHỤ LỤC 3 TỔNG HỢP KẾT QUẢ THẢO LUẬN TAY ĐÔI

PHỤ LỤC 4 BẢNG CÂU HỎI CHÍNH THỨC

PHỤ LỤC 5 DANH SÁCH ĐỊA ĐIỂM KHẢO SÁT TRỰC TIẾP

PHỤ LỤC 6 KẾT QUẢ PHÂN TÍCH SPSS

PHỤ LỤC 7 GIƠI THIỆU VỀ THẺ TÍN DỤNG

12 Bảng 4 10.Kiểm định KMO và Bartlett’s của biến phụ thuộc 50

13 Bảng 4 11.Kết quả phân tích nhân tố biến phụ thuộc 50

14

Bảng 4 12.Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo “Các chi phí

15 Bảng 4 13.Ma trận hệ số tương quan Pearson 52

22 Bảng 4 20.Kết quả ANOVA về giới tính của khách hàng (1) 61

23 Bảng 4 21.Kết quả ANOVA về giới tính của khách hàng (2) 61

4 Hình 2 4.Mô hình nghiên cứu của Hanudin Amin 12

6 Hình 2 6.Số lượng thẻ phát hành qua các năm 17

7

Hình 2 7.Tỷ lệ thanh toán tiền mặt so với tổng phương tiện

8 Hình 2 8.Số lượng POS và máy ATM qua các năm 20

9 Hình 2 9.Mô hình nghiên cứu đề xuất cho khóa luận 23

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU

2 NH TMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần

3 NHTM Ngân hàng Thương mại

4 NHNN Ngân hàng nhà nước

6 WTO Tổ chức thương mại thế giới (World Trade Organization)

7 TMĐT Thương mại điện tử

8 ATM Máy rút tiền tự động (Automated teller machine)

9 TRA Mô hình học thuyết hành động hợp lý

10 TPB Mô hình học thuyết hành vi có kế hoạch

11 TAM Mô hình chấp nhận công nghệ

12 POS Máy chấp nhận thanh toán thẻ (Point of Sale)

13 TCKT Tổ chức kinh tế

14 TCTD Tổ chức tín dụng

15 TTD Thẻ tín dụng

16 TNH Thẻ ngân hàng

MỞ ĐẦU

Chương 1 - TỔNG QUAN Đặt vấn đề

Ngày nay, xã hội ngày càng phát triển, thu nhập người dân cũng được nâng cao, vì thế nhu cầu của con người về một cuộc sống hiện đại, thoải mái cũng ngày một tăng Khi đời sống của người dân được nâng cao thì việc tất yếu là sẽ phát sinh các nhu cầu về mua sắm để phục vụ bản thân, gia đình, nhu cầu di chuyển để mở mang kiến thức Tuy nhiên, không phải lúc nào khách hàng cũng đầy đủ năng lực tài chính để chi tiêu cho nhu cầu của mình tại mọi thời điểm mặc dù họ có nguồn thu nhập ổn định, kèm theo đó việc mang theo nhiều tiền mặt để chi tiêu thoả mãn nhu cầu lại là một trở ngại đối với nhiều người, vì tâm lý không an toàn Nắm bắt được tâm lý đó, các ngân hàng luôn nghiên cứu, tìm hiểu để đưa ra thị trường các gói sản phẩm phù hợp nhằm phục vụ, đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng Một trong những gói sản phẩm được cho là đang nhận được sự quan tâm từ khách hàng: thẻ tín dụng – một sản phẩm giúp khách hàng có thể thanh toán tiền hàng tại các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ như tại các siêu thị, plaza,… bằng cách quẹt thẻ hay cà thẻ để khấu trừ tiền trong tài khoản thay vì trả bằng tiền mặt và đặc biệt là khách hàng có thể tiêu dùng trước trả tiền sau trong trường hợp họ có nhu cầu mua sắm tức thời để phục vụ nhu cầu nhưng gặp khó khăn tạm thời về khả năng chi trả, thanh toán

Trên thế giới, thẻ tín dụng là công cụ mua hàng – thanh toán không thể thiếu đối với người tiêu dùng, các nhãn hiệu phổ biến có thể kể đến bao gồm: MasterCard, VisaCard,JCBCard… Trong khi đó ở thị trường Việt Nam, thẻ tín dụng tuy là một sản phẩm mới được đưa ra thị trường trong vài năm gần đây nhưng

đã thu hút được sự quan tâm từ phía khách hàng Số lượng người đăng ký sử dụng thẻ tăng lên đang kể qua từng năm chúng tỏ sự hữu ích của nó đối với nhu cầu mua sắm của khách hàng Đây là thị trường đầy tiềm năng đối với các ngân hàng

Vì thế, với mong muốn tìm hiểu về ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng, từ đó đưa ra các gợi ý giúp giải quyết vấn đề gia tăng số lượng cấp mới thẻ tín

dụng cho khách hàng tại Tp Hồ Chí Minh, tôi quyết định thực hiện đề tài “Nghiên

cứu các yếu tố tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các Ngân Hàng Thương Mại ở Tp.Hồ Chí Minh”

Mục tiêu nghiên cứu

- Đánh giá mức độ tác động của từng yếu tố đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các Ngân hàng thương mại ở Tp Hồ Chí Minh

- Đưa ra các gợi ý nhằm nâng cao ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các Ngân hàng thương mại ở Tp Hồ Chí Minh nói riêng và cả nước nói chung, từ đó giải quyết vấn đề gia tăng cấp thẻ tín dụng cho người dùng

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.3.1 Đối tượng nghiên cứu

- Đối tượng của nghiên cứu là các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các Ngân hàng thương mại ở Tp Hồ Chí Minh

- Đối tượng khảo sát là khách hàng đã sử dụng dịch vụ thẻ tại các Ngân hàng thương mại ở Tp Hồ Chí Minh

Phương pháp nghiên cứu

1.4.1 Phương pháp nghiên cứu

Kết hợp giữa phương pháp nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng:

- Nghiên cứu định tính được sử dụng ở giai đoạn nghiên cứu sơ bộ nhằm tìm hiểu, bổ sung, và điều chỉnh các biến trong mô hình thông qua phỏng vấn tay đôi

- Nghiên cứu định lượng được sử dụng ở giai đoạn nghiên cứu chính thức Ý kiến của khách hàng được thu thập thông qua bảng câu hỏi phỏng vấn chi tiết

và sau đó được tiến hành mã hóa, tổng hợp, phân tích

1.4.2 Phương pháp thu thập thông tin

+ Nghiên cứu định lượng chính thức thông qua việc khảo sát khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ trên địa bàn Tp.HCM

1.4.3 Phương pháp xử lý thông tin

Sử dụng phần mềm thống kê SPSS 16.0 (Statistical Package for the Social Sciences) để thu thập và xử lý thông tin

Đóng góp của luận văn

Để thực hiện luận văn này tôi đã tiếp cận, nghiên cứu các tài liệu có liên quan trực

tiếp và gián tiếp đến đề tài luận văn : “Nghiên cứu các yếu tố tác động đến ý định

sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại các Ngân Hàng Thương Mại ở Tp.Hồ Chí Minh”

Việc tìm hiểu hành vi của khách hàng có ý nghĩa quan trọng đối với việc đề xuất các giải pháp nhằm giải quyết vấn đề gia tăng cấp mới thẻ tín dụng Đã có một

số nghiên cứu về hành vi sử dụng thẻ tín dụng ở Việt Nam Tuy nhiên các nghiên cứu trước chủ yếu dựa vào tổng quan tài liệu để chọn ra các yếu tố và đưa ra mô hình nghiên cứu, chưa có nghiên cứu nào tiếp cận theo mô hình các yếu tố tác động đến ý định mua của Ajzen Thông qua việc sử dụng mô hình các yếu tố tác động đến ý định mua của Ajzen, tác giả kỳ vọng rằng có thể xây dựng được mô hình bao quát được hầu hết các yếu tố chính có ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của của khách hàng tại các Ngân Hàng Thương Mại ở Tp.Hồ Chí Minh mà các nghiên cứu ở Việt Nam chưa có, từ đó đưa ra các gợi ý phù hợp với tình hình hiện tại để thúc đẩy sử dụng thẻ tín dụng

Bố cục nghiên cứu

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu đề tài - Giới thiệu chung về đề tài

Chương 2: Cơ sở khoa học của đề tài và thực trạng phát triển của thị trường thẻ tín dụng Tp Hồ Chí Minh - Tổng quan lí thuyết về ý định sử dụng, mô hình các yếu tố

ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng và thực trạng phát triển của thị trường thẻ tín dụng tại Tp Hồ Chí Minh trong những năm gần đây

Chương 3: Thiết kế nghiên cứu- Xây dựng quy trình nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu và xây dựng thang đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Tp.HCM

Chương 4: Phân tích kết quả nghiên cứu – Trình bày kết quả phân tích các yếu tố ảnh hưởng, đánh giá mức độ quan trọng,

Chương 5: Kết luận và kiến nghị – Đưa ra kết luận và một số kiến nghị cho các Ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻ tại T.p Hồ Chí Minh

Chương 2 - CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI

VÀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG

TẠI TP HỒ CHÍ MINH

Lý thuyết về ý định mua của người tiêu dùng

2.1.1 Các học thuyết liên quan đến ý định mua của người tiêu dùng

Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA)

TRA được phát triển bởi Ajzen và Fishbein vào năm 1975 và 1980, là tiền đề cho thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) được phát triển bởi Ajzen vào năm 1991 TRA là một mô hình để dự báo về ý định hành vi, dẫn đến dự báo về thái độ và dự báo về hành vi Sự tách biệt tiếp theo của ý định hành vi từ hành vi cho phép giải thích về giới hạn của các yếu tố trên ảnh hưởng thái độ Lý thuyết này được sinh ra trong sự thất vọng lớn của các nghiên cứu về thái độ - hành vi truyền thống, nhiều trong số

đó chỉ ra một tương quan yếu giữa đo lường thái độ và sự thể hiện của các hành vi

có chủ đích (Hale, Householder và Greene, 2002, trang 259)

Trong TRA, ba khái niệm chính được đề cập đến là ý định hành vi (Behavioral Intention – BI), thái độ (Attitude – A) và chuẩn mực chủ quan (Subjective Norm – SN) Theo đó, ý định hành vi được quyết định bới thái độ và chuẩn mực chủ quan Tuy nhiên TRA cũng có giới hạn là trong một số trường hợp khi mà cá nhân có một thái độ rất tích cực đối với hành vi và cũng nhận được áp lực xã hội mạnh mẽ để thực hiện hành vi nhưng cá nhân đó vẫn không có ý định hoặc có một ý định rất yếu để thực hiện hành vi đó

Hình 2 1 Thuyết hành động hợp lý (TRA) của Ajzen và Fishbein

(Nguồn: Ajzen và Fishbein ,1980)

Để giải quyết hạn chế của TRA, Ajzen đã phát triển TPB sau đó

Thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of planned behaviour - TPB)

Trong mô hình TPB (theory of planned behaviour - thuyết hành vi có kế hoạch) của Ajzen, ý định hành vi của cá nhân là một chức năng bao gồm 3 yếu tố cấu thành là Thái độ đối với hành vi, Chuẩn mực chủ quan và Sự kiểm soát hành vi cảm nhận

Chuẩn mực chủ quan

Hình 2 2.Thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) của Ajzen

Biến bên ngoài là những nhân tố ảnh hưởng đến niềm tin (sự hữu ích cảm nhận và sự dễ sử dụng cảm nhận) của một người về việc chấp nhận sản phẩm hay dịch vụ Những tác động bên ngoài ảnh hưởng đến thái độ của một người đối với

Thái độ hướng đến hành vi

Sự kiểm soát hành vi cảm nhận

Chuẩn mực

hành động một cách gián tiếp thông qua niềm tin của người đó ( Ajzen & Fishbein ,1975)

Hai yếu tố cơ bản của mô hình là sự hữu ích cảm nhận và dễ sử dụng cảm nhận Sự hữu ích cảm nhận là mức độ để một người tin rằng sử dụng hệ thống đặc thù sẽ nâng cao sự thực hiện công việc của họ (Davis & cộng sự, 1989), sự dễ sử dụng cảm nhận là mức độ mà một người tin rằng sử dụng hệ thống đặc thù mà không cần sự nỗ lực (Davis & cộng sự, 1989) Nếu khách hàng tiềm năng tin rằng một ứng dụng là có ích, họ có thể đồng thời tin rằng hệ thống không khó sử dụng và lợi ích từ việc sử dụng hơn cả mong đợi

Người dùng thường chấp nhận một ứng dụng nếu họ cảm nhận được sự thuận tiện khi sử dụng nó hơn sản phẩm khác Sự dễ sử dụng cảm nhận có ảnh hưởng mạnh đến thái độ trực tiếp cũng như gián tiếp thông qua tác động của nó tới cảm nhận hữu ích (Davis & cộng sự, 1989)

Thái độ hướng đến việc sử dụng là cảm giác tích cực hay tiêu cực về việc thực hiện hành vi mục tiêu (Ajzen & Fishbein, 1975)

Ý định sử dụng chịu ảnh hưởng của thái độ cá nhân, từ đó cá nhân sẽ sử dụng hệ thống nếu họ có dự định sử dụng

2.1.2 Khái niệm về ý định mua

Ý định được cho là chứa đựng những yếu tố thúc đẩy, ảnh hưởng đến hành vi, nó chỉ ra mức độ mà một người sẵn sàng thử, mức độ nỗ lực thực hiện để hoàn thành hành vi Khi con người có ý định mạnh mẽ để tham gia vào một hành vi nào đó thì

họ có khả năng thực hiện hành vi đó nhiều hơn (Ajzen 1991, trang 181)

Ý định mua là “những gì chúng ta nghĩ chúng ta sẽ mua” (Park, trích trong Samin

và cộng sự, 2012, trang 206) Còn có thể được định nghĩa là quyết định hành động cho thấy được hành vi của cá nhân tùy theo sản phẩm (Wang và Yang, trích trong Samin và cộng sự, 2012, trang 206)

Dodds và cộng sự (1991) cho rằng ý định mua thể hiện khả năng mua một sản phẩm nào đó của người tiêu dùng (được trích trong Long và Ching, 2010, trang 20) Long

và Ching (2010) kết luận ý định mua tượng trưng cho những gì mà một cá nhân muốn mua trong tương lai

2.1.3 Các thành phần của ý định mua

Thái độ đối với hành vi

Thái độ đối với hành vi chịu ảnh hưởng của những cảm xúc cá nhân thông thường

về việc thực hiện của hành vi Niềm tin của cá nhân chính là nguồn gốc của thái độ (Ajzen, 1991) Fishbein và Ajzen (1975) chỉ ra rằng những cá nhân mà có niềm tin mạnh mẽ rằng những kết quả tích cực sẽ đến như là kết quả của việc thực hiện hành

vi thì sẽ có thái độ tích cực đối với hành vi Ngược lại nếu họ có niềm tin mạnh mẽ rằng những kết quả tiêu cực sẽ đến như là kết quả của việc thực hiện hành vi thì sẽ

có thái độ tiêu cực đối với hành vi Niềm tin có được thông qua học hỏi, kinh nghiệm và đời sống xã hội của cá nhân (Karen và cộng sự, 2008)

Ajzen (1991, trang 188) định nghĩa thái độ đối với hành vi là mức độ mà cá nhân có

sự đánh giá tốt/ không tốt hoặc là sự đánh giá hành vi đang được xem xét Thái độ đối với sự thực hiện hành vi càng tốt thì ý định thực hiện hành vi càng mạnh mẽ Thái độ đối với hành vi là sự đánh giá toàn diện của cá nhân về hành vi đó Nó bao gồm hai thành tố tác động cùng nhau: niềm tin về kết quả của hành vi và sự đánh giá tích cực/tiêu cực về mỗi đặc điểm của hành vi

Chuẩn mực chủ quan

Theo Ajzen (1991), chuẩn mực chủ quan là sự đồng ý hay không đồng ý của các nhóm tham khảo trong một hành vi nhất định Thông thường, nhóm tham khảo giữ một mối quan hệ gần gũi với cá nhân như là thành viên trong gia đình, bạn bè, đồng nghiệp hay những người khác có mối quan hệ thân thiết với cá nhân Nếu một người ảnh hưởng quan trọng của cá nhân có ảnh hưởng mạnh mẽ hoặc nhu cầu thực hiện một hành vi nhất định thì cá nhân đó sẽ thực hiện hành vi

Chuẩn mực chủ quan là áp lực xã hội mà cá nhân nhận thức về việc thực hiện hay không một hành vi nào đó (Ajzen, 1991, trang 188) Sudin và cộng sự (2009, trang 68) bổ sung thêm nếu một người tin rằng hầu hết những người tạo động lực cho người đó nghĩ rằng anh ta nên thực hiện hành vi, anh ta sẽ chịu một áp lực xã hội để thực hiện hành vi

Chuẩn mực chủ quan bao gồm hai thành tố tương tác lẫn nhau: niềm tin của cá nhân

về cách hành xử mà họ cho là những người quan trọng với họ mong muốn (niềm tin chuẩn mực) và sự thúc đẩy để làm theo

Sự kiểm soát hành vi cảm nhận

Ajzen (1991, trang 188) cho rằng sự kiểm soát hành vi nhận thức trong mô hình TPB là “sự nhận thức của con người về sự dễ dàng hay khó khăn trong việc thực hiện hành vi mong muốn” Tầm quan trọng của sự kiểm soát hành vi thực tế là hiển nhiên: những nguồn lực và cơ hội có sẵn cho một cá nhân để quyết định khả năng hoàn thành hành vi ở một mức độ nào đó

Sự kiểm soát hành vi cảm nhận là mức độ mà cá nhân cảm thấy họ có khả năng thực hiện hành vi, nó có hai mặt: mức độ kiểm soát hành vi của cá nhân và sự tự tin của cá nhân đó đối với khả năng thực hiện/không thực hiện hành vi Nó được xác định bởi niềm tin kiểm soát về sức mạnh của yếu tố bên trong và tình huống bên ngoài có khả năng ngăn cản hay trợ giúp việc thực hiện hành vi

2.1.4 Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng trong các nghiên cứu trước

Nghiên cứu của Hanudin Amin sử dụng mô hình TRA mở rộng nhằm giải thích “Ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi Giáo” (2012) của khách hàng ở ngân hàng Malaysia

Dựa vào thuyết hành động hợp lý (mô hìnhTRA), nghiên cứu này đề xuất một mô hình mở rộng bao gồm các yếu tố thái độ,tiêu chuẩn chủ quan và nhận thức

về chi phí tài chính trong bối cảnh thẻ tín dụng Hồi giáo Nghiên cứu đã phát hiện ra rằng nhận thức chi phí tài chính là tiền đề quan trọng ảnh hưởng đến ý định hành vi

Hình 2 4.Mô hình nghiên cứu của Hanudin Amin

(Nguồn: Hanudin Amin,2012)

Kết quả cho thấy sự phù hợp của các yếu tố cơ bản của mô hình TRA trong bối cảnh nghiên cứu ý định sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo Nó cũng xác nhận rằng thái độ và định mức chủ quan có ảnh hưởng mạnh mẽ trong ý định hành vi để sử dụng thẻ tín dụng Hồi giáo Ngoài ra, nghiên cứu cũng cho thấy càng nhận thức chi phí tài chính, khả năng thẻ tín dụng Hồi giáo được chọn sẽ thấp hơn Kết quả này chứng thực với những phát hiện trong đó chi phí tài chính có giá trị đến giải thích động cơ sử dụng cho thẻ tín dụng Hồi giáo (Luarn và Lin,2005)

Nghiên cứu của Maya Sari về “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định

sử dụng thẻ tín dụng của cộng đồng các trường đại học Pendidikan ở Indonesia” (2011)

Nghiên cứu này nhằm mục đích đạt được những hiểu biết và kiểm tra các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ tín dụng trong cộng đồng các trường đại học Pendidikan ở Indonesia qua lý thuyết hành vi kế hoạch TPB Sử dụng đường dẫn để phân tích giải thích các ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp của thái độ, định mức chủ quan và kiểm soát hành vi và hành vi của việc sử dụng thẻ tín dụng

Quyết định sử dụng thẻ tín dụng

Thái độ

Tiêu chuẩn chủ quan

Nhận thức về chi phí tài chính

Hình 2 5.Mô hình nghiên cứu của Maya Sari

Kết quả cho thấy tất cả người trả lời có một thái độ tích cực đối với sử dụng thẻ tín dụng, với ảnh hưởng của tiêu chuẩn chủ quan cao, kiểm soát hành vi cao, ý định cao để sử dụng thẻ tín dụng và tất cả trả lời là thẻ tín dụng được sử dụng một cách khôn ngoan Có tác động tích cực và có ý nghĩa đồng thời hoặc một phần giữa thái độ hành vi, tiêu chuẩn chủ quan, và kiểm soát hành vi hướng tới mục đích sử dụng thẻ tín dụng Kết quả kiểm tra cho thấy một phần thái độ hành vi có ảnh hưởng lớn nhất về dự định sử dụng thẻ tín dụng Có ảnh hưởng tích cực và có ý nghĩa cả hai cùng một lúc và một phần giữa thái độ hành vi, định mức chủ quan, và hành vi kiểm soát về hành vi nợ mặc định có nguy cơ Kết quả từng phần cho thấy thái độ cung cấp cho các ảnh hưởng lớn nhất trên hành vi nguy cơ vỡ nợ Các kết quả cũng đã chứng minh là có ảnh hưởng tích cực và quan trọng của các ý định sử dụng thẻ tín dụng trên hành vi nguy cơ vỡ nợ

Nghiên cứu về “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng: Các bằng chứng ở Thổ Nhĩ Kỳ” của Halil Tunalı sử dụng

mô hình Tobit (2010)

Các dữ liệu thu được từ cuộc điều tra được phân tích với mô hình Tobit để

xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng Kết quả cho thấy rằng việc sử dụng thẻ tín dụng của các hộ gia đình ở Thổ Nhĩ Kỳ bị ảnh hưởng bởi xã hội

và cá nhân cũng như bởi các yếu tố kinh tế Đóng góp của nghiên cứu này là sử dụng một số biến độc lập không được sử dụng cho đến lúc bây giờ trong bất kỳ

Quy chuẩn chủ quan về hành vi

công việc nghiên cứu khác và đo lường tác động của chúng trong việc sử dụng thẻ tín dụng

Biến độc lập trong cuộc điều tra có thể được phân loại vào bốn loại khác nhau:

Câu hỏi cá nhân: Nghề nghiệp, giới tính, tuổi tác, tình trạng hôn nhân, giáo

dục, quy mô hộ gia đình (số người trong hộ gia đình), an sinh xã hội và thói quen của trò chơi may rủi

Câu hỏi thu nhập: Tổng thu nhập hàng tháng, thu nhập hàng năm, tần số

nhận được thu nhập, tần số của bản vẽ thu nhập từ tài khoản ngân hàng và lựa chọn đầu tư nếu tăng thu nhập hàng tháng bởi hai lần hoặc nhiều hơn

Câu hỏi mục đích tín dụng: mục đích chính của việc sử dụng thẻ tín dụng,

cho dù chi phí sử dụng thẻ tín dụng tăng, tỷ lệ chi tiêu thẻ tín dụng trong tổng chi phí hộ gia đình và các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định tiêu dùng

Câu hỏi về tiết kiệm và đầu tư: Cho dù sử dụng thẻ tín dụng cho phép bạn

để đầu tư không sử dụng phần thu nhập hàng tháng của bạn trong thời gian mang tới lợi ích công cụ tài chính hoặc thu nhập tài sản, tỷ lệ tiết kiệm trong thu nhập hộ gia đình và lựa chọn đầu tư

Theo kết quả, thương gia và là độ tuổi 35-44 và 45-54 ảnh hưởng tích cực đến số lượng thẻ tín dụng sử dụng Cũng có một mối quan hệ tích cực giữa giáo dục, chơi trò chơi may rủi và số lượng thẻ tín dụng được sử dụng Quy mô hộ gia đình và trở thành công chức, nghỉ hưu có ảnh hưởng tiêu cực đến số lượng thẻ tín dụng được sử dụng Mối quan hệ cao giữa việc không có an sinh xã hội và số thẻ tín dụng sử dụng đáng được chú ý Một trong những kết quả quan trọng là có một mối quan hệ tích cực giữa việc có thu nhập hàng tháng thấp và số thẻ tín dụng được sử dụng Lựa chọn đầu tư vào vàng nếu thu nhập hàng tháng tăng hai lần hoặc nhiều hơn có tác động tiêu cực về số lượng thẻ tín dụng được sử dụng Lựa chọn đầu tư vào bất động sản và tăng chi tiêu tiêu dùng, nếu tăng thu nhập hàng tháng tăng hai lần hoặc nhiều hơn ảnh hưởng tích cực đến số lượng thẻ tín dụng được sử dụng Sự gia tăng tỷ lệ tiết kiệm trong thu nhập hộ gia đình ảnh hưởng tích cực đến số thẻ tín

dụng được sử dụng Hơn nữa, đầu tư vào vàng có tác động tiêu cực về số lượng thẻ tín dụng sử dụng Đầu tư vào tín phiếu và trái phiếu Chính phủ, bất động sản và chứng khoán ảnh hưởng tích cực tới số lượng thẻ tín dụng được sử dụng

Bài nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu

và sử dụng thẻ tín dụng ở Bắc Síp năm 2007 của Okan Veli Safakli

Síp là hòn đảo lớn thứ ba ở Địa Trung Hải, và là một trong những địa điểm thu hút nhiều khách du lịch nhất, với hơn 2,4 triệu du khách mỗi năm Là một cựu thuộc địa của Anh, nước này trở thành một nền cộng hoà độc lập năm 1960 và một thành viên của Khối thịnh vượng chung năm 1961 Cộng hoà Síp là một trong những nền kinh tế phát triển nhất trong vùng, và đã là một thành viên của Liên minh Châu Âu từ ngày 1 tháng 5 năm 2004

Síp thực hiện nền kinh tế thị trường tự do dựa chủ yếu vào các ngành dịch vụ đặc biệt là du lịch Trước đây nông nghiệp là ngành kinh tế quan trọng nhất, thu hút 1/3 lực lượng lao động, nông sản xuất khẩu chiếm 1/3 giá trị xuất khẩu của Síp, nhưng những năm gần đây du lịch và dịch vụ dần dần chiếm vị trí quan trọng hơn, đóng góp đến 78% GDP và thu hút hơn 70% lực lượng lao động của Síp

Năm 2007 Okan Veli Safakli đã thực hiện một cuộc nghiên cứu nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu sở hữu và sử dụng TTD của các cư dân ở phía Bắc quốc gia này Bài viết lấy mẫu thuận tiện đối với những người sở hữu và

sử dụng TTD đi qua đường phố chính của thủ đô Nicosia trong thời gian từ tháng 7 đến tháng 8 năm 2007 thu được tổng cộng 469 bảng trả lời hợp lệ Các câu hỏi sử dụng trong nghiên cứu này bao gồm 2 phần Phần A chứa các thông tin nhân khẩu học của người trả lời như giới tính, tuổi tác, tình trạng hôn nhân, trình độ, nghề ng hiệp, thu nhập Phần B sử dụng thang đo Likert 5 mức từ hoàn toàn không hiệu quả (1) đến hoàn toàn hiệu quả (5) để đánh giáảnh hưởng của từng yếu tố đến việc lựa chọn sở hữu và sử dụng TTD

Kết quả là còn lại 17 biến quan sát tương ứng 5 nhân tố được cho là có khả năng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD của khách hàng ở Bắc Síp.Năm nhân

tố đó được đặt tên lần lượt là:

Nhân tố 1: Khả năng đáp ứng nhu cầu trong trường hợp không đủ thu nhập

(C.12) sự suy giảm trong thu nhập

(C.7) thu nhập không đủ để trang trải các chi phí

(C.14) đây là một nhu cầu không thể trì hoãn

(C.15) một nhu cầu và mong muốn không thể cưỡng lại

(C.13) sự mong muốn có một tiêu chuẩn sống cao hơn

Nhân tố 2: Sự tiện lợi trong việc không dùng tiền mặt

(C.2) sự tiện lợi của TTD khi mua sắm

(C.5) TTD giúp mua hàng mà không dùng tiền mặt

(C.1) TTD cho phép chi tiêu mà không cần có tiền trong tài khoản

(C.8) TTD có thể rút tiền mặt khi cần

Nhân tố 3: Xã hội hóa và hiện đại hóa

(C.17) đây là một phương thức thanh toán hiện đại

(C.6) tư tưởng tụt hậu về những sản phẩm mới và những nhu cầu mới

(C.11) nhiều người xung quanh đã dùng TTD

Nhân tố 4: Sự tiện lợi và an toàn khi không mang theo tiền mặt

(C.19) mang theo tiền mặt rất rủi ro

(C.18) không thích mang theo tiền mặt

(C.4) mang TTD an toàn hơn mang tiền mặt

Nhân tố 5: Mua sắm qua điện thoại và Internet

(C.10) TTD cho phép mua sắm qua điện thoại

(C.9) TTD cho phép mua sắm qua mạng Internet

Thực trạng phát triển của thị trường thẻ tín dụng tại T.p Hồ Chí Minh 2.2.1 Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại T.p Hồ Chí Minh thời gian qua

Về phát hành thẻ

Trong thời gian qua, thị trường TTD T.p Hồ Chí Minh có nhiều biến động tích cực lẫn tiêu cực, nhưng nhìn chung có một số điểm đáng chú ý sau: Về phát hành thẻ TNH nói chung và TTD nói riêng đang trở thành phương tiện thanh toán phổ biến tại T.p Hồ Chí Minh với tốc độ phát triển nhanh chóng Theo thống kê của NHNN vào năm 2011 có 11,60 triệu TNH đã được phát hành trong đó có 0,33 triệu TTD, nhưng đến hết năm 2015 tổng số thẻ được phát hành đã tăng lên đáng kể, đạt mức 40,13 triệu chiếc với 1,2 triệu TTD, tăng hơn 3 lần trong vòng 5 năm

(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo của NHNN qua các năm, đơn vị: triệu thẻ)

Hình 2 6.Số lượng thẻ phát hành qua các năm

Sức cạnh tranh của Thị Trường

Trong thời gian gần đây, thị trường thẻ tín dụng tại Thành Phố Hồ Chí Minh chứng kiến một sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NH trong nước và các NH nước ngoài Với sự tham gia của các NH lớn nước ngoài như HSBC, Standard Chartered hay ANZ thị trường TTD Việt Nam đang trở nên sôi động Trên các phương tiện

0 5 10 15 20 25 30 35 40 45

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

thông tin như điện thoại, thư điện tử, mạng xã hội facebook, …các nhân viên của những NH này đang ráo riết liên lạc với khách hàng để tiếp thị các chương trình khuyến mãi TTD Để phát triển khách hàng, họ cho nhân viên trực tiếp tới từng công sở, doanh nghiệp,…để thuyết phục khách hàng đăng ký mở TTD với thủ tục đơn giản, nhanh gọn và rất nhiều ưu đãi như: hoàn lại tiền trong giao dịch đầu tiên, nhận ngay tiền thưởng khi đạt một doanh số giao dịch nhất định, tham gia các chương trình giảm giá hay mua hàng trả góp không lãi suất

Có thể nói rằng, họ tận dụng tối đa những kiến thức vốn có, tự giới thiệu một cách chuyên nghiệp, thuyết phục mọi người sử dụng thẻ Cách tiếp thị nhỏ lẻ nhưng mạnh mẽ của các NH nước ngoài khiến cho các nhà băng trong nước phải vất vả khi khách hàng của họ bắt đầu bị thuyết phục bởi cung cách phục vụ chuyên nghiệp và muốn ra đi Chiến dịch TTD được triển khai trong bối cảnh nợ xấu có nguy cơ lan rộng Sự khôn ngoan của các nhà băng ngoại là đẩy mạnh hoạt động trong lúc các

NH nội địa đang loay hoay với bài toán xử l ý nợ xấu Thời kỳ vàng son với những khoản tín dụng hàng ngàn tỉ đồng cho các tập đoàn kinh tế đã qua rồi Và như thế, TTD đang trở thành miếng đất màu mỡ mà NH nào cũng muốn dành phần

Doanh số thanh toán thẻ

Trong những năm gần đây, số lượng TNH nói chung và TTD nói riêng liên tục tăng và tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cũng dần được nâng lên Theo thống kê của NHNN, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt so với tổng phương tiện thanh toán đã và đang giảm dần qua các năm, đây là một tiền đề quan trọng cho việc phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử tại T.p Hồ Chí Minh trong thời gian tới

14.10 14.00 14.20

11.70 11.80

0.00 2.00 4.00 6.00 8.00 10.00

(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo của NHNN qua các năm)

Từ mức 14,10% năm 2011 giảm dần qua các năm đến hết năm 2015 tỷ lệ thanh toán tiền mặt so với tổng phương tiện thanh toán chỉ còn 11,80% giảm 3,70%

Bảng 2 1.Cơ cấu giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt quý 4 năm 2015

Loại phương tiện Số lượng giao dịch

(Nguồn: Tổng hợp từ Website của NHNN)

Qua thống kê trên có thể thấy rằng về số lượng thì giao dịch bằng TNH không phải là ít với gần 6 triệu giao dịch cao gấp nhiều lần so với sec và nhờ thu nhưng về giá trị giao dịch thì hoàn toàn ngược lại Điều này có thể giải thích là do sec và nhờ thu thường được các doanh nghiệp sử dụng trong các giao dịch lớn còn TNH chỉ được dùng để thanh toán cho những chi phí nhỏ phát sinh thường ngày chủ yếu bởi những cá nhân Tuy nhiên cũng phải nhìn nhận lại rằng, dân số Việt Nam

sắp sỉ 90 triệu người cao hơn rất rất nhiều so với số lượng doanh nghiệp vì vậy có thể nói rằng doanh số giao dịch TNH quá thấp so với sec và nhờ thu như vậy là do

số người thực sự sử dụng TNH để thanh toán là còn quá thấp

2.2.2 Hệ Thống ATM và Máy Pos tại Việt Nam

Trong gần 10 năm trở lại đây, mạng lưới thiết bị phục vụ cho thanh toán thẻ tại Việt Nam đã có sự thay đổi rõ rệt Theo thống kê của NHNN, tính đến hết quý 2 năm

2013 cả nước có hơn 110.000 máy POS và hơn 14.400 máy ATM tăng gấp 6 lần so với quý 2 năm 2006 Về giao dịch, số lượng món giao dịch qua POS là 5 655.601 món với tổng giá trị 29.634 tỷ đồng và qua ATM là 124.335.672 món, trị giá 237.338 tỷ đồng Mặc dù giao dịch qua ATM và POS đã tăng mạnh cả về số lượng

và giá trị trong những năm gần đây, nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường gần 90 triệu dân của Việt Nam

Hình 2 8.Số lượng POS và máy ATM qua các năm

( Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo của NHNN qua các năm.)

Trước đây việc thanh toán hay rút tiền ở các POS hay ATM của các NH khác

hệ thống còn rất khó khăn vì ở Việt Nam tồn tại 3 liên minh thẻ độc lập là Smartlink, Banknetvn và VNBC Khách hàng chỉ có thể sử dụng thẻ của mình tại các POS hay ATM của các NH trong cùng hệ thống liên minh Trong 3 liên minh

trên, Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink có quy mô lớn nhất Được thành lập năm 2007 bởi NH TMCP Ngoại thương Việt Nam và 15 NH TMCP khác, đến nay

số lượng thành viên của liên minh này đã đạt đến con số 30 Công ty Cổ phần Chuyển mạch Tài chính Quốc gia Việt Nam (Banknetvn) được thành lập năm 2004 với sự tham gia góp vốn của 7 NH hàng đầu Việt Nam và Công ty Điện toán và Truyền số liệu (VDC) Ngày 30/03/2010, NHNN Việt Nam đại diện cho Nhà nước thực hiện góp vốn vào Banknetvn với số tiền là 31,5 tỷ đồng, nâng tổng số vốn góp đến thời điểm hiện tại của Banknetvn lên 126 tỷ đồng Được thành lập năm 2008 Công ty Cổ Phần Thẻ Thông Minh Việt Nam (VNBC) kinh doanh trên 4 lĩnh vực chính là hệ thống chuyển mạch; dịch vụ chăm sóc, bảo dưỡng ATM; cung cấp giải pháp, thiết bị cho ngành tài chính, NH; và cổng thanh toán trực tuyến VNBC hiện đang quản lý hệ thống kết nối giữa 10 NH và 01 công ty thành viên (tập đoàn Mai Linh) với mạng lưới hơn 1.800 máy ATM, 2.000 máy POS phủ rộng khắp các tỉnh thành trong cả nước, phục vụ hơn 5 triệu chủ thẻ Việt Nam và quốc tế 36 Tuy nhiên, dưới sự chỉ đạo sát sao của NHNN các liên minh thẻ đã kết nối lại với nhau

để tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ của khách hàng Smartlink đã kết nối liên thông hệ thống ATM với Banknetvn vào năm 2008 và VNBC vào năm 2009, vào tháng 9/2010 Smartlink tiếp tục triển khai mở rộng kết nối liên thông hệ thống POS với Banknetvn và và với VNBC vào tháng 12/2010

Song song đó, ngày 19 tháng 05 năm 2010, tại Hà Nội, Banknetvn và VNBC cũng chính thức công bố kết nối thành công hai liên minh thẻ với nhau Như vậy là cả 3 liên minh thẻ đã được kết nối thông suốt với nhau mang lại sự thuận tiện cho người sử dụng thẻ với khả năng rút tiền tại mọi máy ATM cũng như thanh toán tại mọi điểm POS của các NH Không dừng lại ở đó, để tạo ra một sự liên kết vững chắc hơn, NHNN đã chủ trương sáp nhập 3 liên minh này thành một với tên gọi là Banknetvn Và kết quả là ngày 7/11/2012, hai liên minh thẻ lớn nhất trên thị trường

là Smartlink và Banknetvn đã ký kết biên bản ghi nhớ về việc Smartlink sáp nhập vào Banknetvn Theo dự kiến trong năm 2013 VNBC cũng sẽ hoàn tất việc sáp

nhập vào Banknetvn Như vậy là thị trường thẻ Việt Nam sẽ chỉ còn một công ty chuyển mạch thẻ lớn nhất là Banknetvn với sở hữu 25% thuộc NHNN

Đề xuất mô hình nghiên cứu

Các công trình nghiên cứu học thuật khác nhau đã sử dụng mô hình TPB vào nghiên cứu của họ Những lý do đằng sau sự sử dụng rộng rãi của lý thuyết này là vì

ba lý do cơ bản Thứ nhất, lý thuyết này thì phù hợp với mục đích kiểm tra và dự đoán ý định hành vi (Md-Taib F và cộng sự ,2008) các cấu trúc cơ bản của lý thuyết này là cần thiết để giải thích tại sao những người sử dụng có ý định thực hiện một hành vi (Md-Taib F và cộng sự ,2008) Thứ hai, lý thuyết này đã được ca ngợi về tính linh hoạt của nó khi được áp dụng vào các bối cảnh của các nghiên cứu khác nhau Thứ ba, TPB có thể được sử dụng để đo ý định hành vi và thực tế của một tình huống cụ thể, hệ thống hoặc thậm chí các sản phẩm Các nghiên cứu trước đây

đã hỗ trợ tầm quan trọng của TPB trong việc dự đoán ý định hành vi và sử dụng thực tế

Nghiên cứu này sử dụng để đo lường ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng, do

đó sử dụng mô hình TPB là hợp lý Có ba lý do thúc đẩy tác giả áp dụng mô hình này trong nghiên cứu của mình Thứ nhất, các nghiên cứu trước đây đã chỉ rõ tầm quan trọng và hiệu quả của việc áp dụng mô hình TPB vào việc nghiên cứu ý định hành vi Thứ hai, qua các nghiên cứu trước đó với đề tài giải thích ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng ta thấy mô hình TPB được áp dụng nhiều hơn so với mô hình TRA vì nó được mở rộng dựa trên mô hình TRA nên giúp nghiên cứu sâu hơn về vấn đề Thứ ba, mô hình TAM không phù hợp để áp dụng trong nghiên cứu này vì

mô hình này không phổ biến khi nghiên cứu các sản phẩm thẻ tương tự với đề tài như thẻ tín dụng, thẻ ATM,… mà được áp dụng chủ yếu vào nghiên cứu các sản phẩm có yêu cầu về công nghệ cao như internet banking, mobile banking… Đồng thời với việc sử dụng mô hình TPB nguyên gốc của Ajzen, tác giả cũng đưa vào mô

hình một biến nghiên cứu khác đó là “các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng”

Dựa vào các mô hình học thuyết và các nghiên cứu có liên quan được trình bày ở phần trên, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu như sau:

Hình 2 9.Mô hình nghiên cứu đề xuất cho khóa luận

(Nguồn: Đề xuất của tác giả khóa luận)

2.3.1 Ý nghĩa của các biến trong mô hình đề xuất

Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng có thể chịu sự ảnh hưởng từ quyết định, thái độ, sự quan tâm của nhóm những người có ý nghĩa quan trọng như cha mẹ, vợ chồng, bạn bè,đồng nghiệp đối với thẻ tín dụng với từng mức độ mạnh yếu khác nhau tùy thuộc vào mức độ ý nghĩa, tầm quan trọng của họ đối với khách hàng (Ajzen, 1991) Biến ‘‘Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng thẻ tín dụng’’ được ký hiệu QC và được biểu diễn bởi các nhận xét, đánh giá:

- QC1: Bạn bè thân và gia đình của tôi đã sử dụng thẻ tín dụng

- QC2: Những người quan trọng với tôi ủng hộ tôi sử dụng thẻ tín dụng

Quy chuẩn chủ quan về

Các chi phí liên quan đến

thẻ tín dụng

- QC3: Nhiều phương tiện thông tin đại chúng đề cập đến ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng

- QC4: Những người yêu quý của tôi cho rằng tôi có thể trả nợ của thẻ đúng hạn

Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ bao gồm những đánh giá tích cực hay tiêu cực của một cá nhân cụ thể khi cá nhân đó tự thực hiện các hành vi cụ thể (Ajzen, 1991) Đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng là những đánh giá của họ đối với sản phẩm thẻ sau khi đã sử dụng, đó là có thể là những cảm nhận, đánh giá hài lòng hay không hài lòng, tích cực hay tiêu cực tùy thuộc vào mức độ thỏa mãn nhu cầu sử dụng của đối tượng khách hàng mà sản phẩm thẻ có thể đáp ứng hay chính là sự ảnh hưởng tiêu cực đến mặt tài chính của họ, của gia đình họ nếu các khoản nợ của thẻ không được thanh toán đúng hạn Biến ‘‘Thái độ đối với hành vi

sử dụng thẻ tín dụng’’ được ký hiệu là TD và được biểu diễn bởi các nhận xét, đánh giá theo thực trạng phát thị trường thẻ tín dụng tại Tp.Hồ Chí Minh

- TD1: Thẻ tín dụng mang lại cho tôi sự tiện lợi khi sử dụng

- TD 2: Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi nâng cao được giá trị của bản thân

- TD 3: Sử dụng thẻ tín dụng giúp tôi đáp ứng ngay những nhu cầu cấp thiết hằng ngày

- TD 4: Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng khuyến mãi từ Ngân hàng

- TD 5: Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng ưu đãi từ một số cửa hàng, dịch

vụ khi tôi thanh toán

- TD 6: Thủ tục cấp thẻ tín dụng nhanh gọn và khoa học

Nhận thức kiếm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Nhận thức kiếm soát hành vi sử dụng thẻ được định nghĩa là sự đánh giá của một cá nhân đối với các yếu tố có thể tạo điều kiện thuận lợi hay cản trở trong quá trình thực hiện hành vi của chính cá nhân đó (Ajzen, 1991) Đó là các yếu tố cản trở việc tiêu dùng trước trả tiền sau như là nguồn thu nhập, khả năng tài chính không ổn

định, sẽ làm ảnh hưởng đến việc có thể trả nợ của thẻ đúng hạn được hay không, hay là trong quá trình trả nợ có thuận lợi hay gặp bất cứ khó khăn cản trở nào không, từ đó nó sẽ ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng để tiêu dùng Biến

‘‘Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng thẻ tín dụng nội địa’’ được ký hiệu NT và được biểu diễn bởi các nhận xét, đánh giá:

” được ký hiệu CP và được biểu diễn bởi các nhận xét, đánh giá:

- CP1: Tôi nhận thấy chi phí sử dụng thẻ thấp hơn so với các dịch vụ thẻ khác của ngân hàng

- CP2: Có nhiều loại chi phí về thẻ tín dụng mà tôi phải chi trả (phí phát hành, phí giao dịch, lãi suất )

- CP3: Việc sử dụng thẻ tín dụng tạo áp lực, gánh nặng trả nợ cho tôi

- CP4: Chi phí do việc sử dụng thẻ còn cao hơn lợi ích mà tôi nhận được

Ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng

Ý định là một tiền đề cơ bản để thực hiện hành vi cuối cùng Một quy tắc chung là “ý định càng cao thì hành vi càng có khả năng thực hiện” Quá trình từ ý

định đến hành vi bị tác động bởi nhiều yếu tố Trong nghiên cứu ý định sử dụng thẻ tín dụng thì ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng là một biến phụ thuộc vào bốn biến độc lập là thái độ, tiêu chuẩn chủ quan, nhận thức kiểm soát hành vi và các chi phí liên quan Biến “ý định hành vi sử dụng thẻ tín dụng “ được ký hiệu INT và được biểu diễn bởi các nhận xét, đánh giá:

- INT1: Tôi sẽ thử sử dụng thẻ tín dụng

- INT2: Tôi có ý định giới thiệu cho bạn bè và người thân sử dụng thẻ tín dụng

- INT3: Sử dụng thẻ tín dụng là điều tất yếu trong cuộc sống hiện đại

- INT4: Tôi sẽ tìm hiểu nhiều về thẻ tín dụng

- INT5: Sử dụng thẻ tín dụng là việc làm đúng đắn ngay khi nó tốn nhiều chi phí hơn

Bảng 2 2.Tổng hợp các biến số phục vụ cho nghiên cứu:

Bạn bè thân và gia đình của tôi đã sử dụng thẻ tín dụng Ajzen,1991

Những người quan trọng với tôi ủng hộ tôi sử dụng thẻ tín dụng

Nhiều phương tiện thông tin đại chúng đề cập đến ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng

Những người yêu quý của tôi cho rằng tôi có thể trả nợ của thẻ đúng hạn

Có nhiều loại chi phí, lãi suất về thẻ tín dụng mà tôi phải trả: phí phát hành,phí giao dịch, chậm trả nợ,

Việc sử dụng thẻ tín dụng tạo áp lực, gánh nặng trả nợ cho tôi

Chi phí cho việc sử dụng thẻ còn cao hơn so với lợi ích

dụng thẻ tín dụng

Sử dụng thẻ tín dụng là điều tất yếu trong cuộc sống hiện đại

Tôi sẽ tìm hiểu nhiều về thẻ tín dụng

Sử dụng thẻ tín dụng là việc làm đúng đắn ngay khi nó tốn nhiều chi phí hơn

Các giả thuyết của mô hình nghiên cứu đề xuất

Trên cơ sở đánh giá lựa chọn các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng, tác giả nhận thấy những nhóm nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng sản phẩm thẻ nhiều nhất là những nhân tố được xây dựng trên mô hình thuyết hành vi

dự định đồng thời nhóm đề xuất mở rộng thêm biến “các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng” có 4 nhân tố được hình thành từ cơ sở lý thuyết đó là “Thái độ”, “Quy chuẩn chủ quan” , “Nhận thức kiểm soát” và “Các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng”

Mô hình nghiên cứu có một biến phụ thuộc là ý định sử dụng thẻ tín dụng, trong 4 giả thuyết đưa ra chỉ có giả thuyết về các chi phí liên quan đến thẻ tín dụng

là nghịch biến với ý định sử dụng còn 3 giả thuyết còn lại đều là quan hệ đồng biến

Giả thuyết 1: Quy chuẩn chủ quan tác động đồng biến đến ý định sử dụng thẻ

Giả thuyết 2: Thái độ tác động đồng biến đến ý định sử dụng thẻ tín dụng

Ý định sử dụng thẻ tín dụng

Quy chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng

- Nhiều phương tiện thông tin đại chúng đề cập

đến ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng

- Những người yêu quý của tôi cho rằng tôi có thể

H1+

Thái độ đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng

- Thẻ tín dụng mang lại cho tôi sự thoái mái tiện lợi khi sử

- Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng ưu đãi từ một số cửa

hàng, dịch vụ khi tôi thanh toán

- Sử dụng thẻ còn giúp tôi được hưởng khuyến mãi từ Ngân

Ý định

sử dụng thẻ tín dụng H2+