Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NH BIDV lạng sơn

LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm gần đây,nền kinh tế nước ta luôn đạt tăng trưởng cao.Tốc độ tăng trưởng GDP đạt 7,6% là mức cao nhất trong sáu năm qua và cũng là mức cao so với bình quân của thế giới,đối với trong khu vực chỉ đứng sau Trung Quốc (9%), Singapore (trên 8%).Cùng với mức tăng trưởng của nền kinh tế thì thu nhập của người dân cũng được nâng lên, theo đó nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng theo Tuy nhiên, không phải lúc nào nhu cầu tiêu dùng đó cũng được đáp ứng bởi khả năng thanh toán Nắm bắt được thực tế đó, cácNgân hàng thương mại đã đưa ra sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể thoã mãn nhu cầu tiêu dùng của mình trước khi họ có đủ khả năng thanh toán cho nhu cầu đó.

Mặc dù các Ngân hàng thương mại nước ta mới chỉ đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng ra thị trường từ những năm 1993-1994 và chỉ thực sự phát triển mạnh từ những năm 2000 trở lại đây nhưng số lượng khách hàng đến với ngân hàng đã không ngừng tăng lên Tuy nhiên cho vay tiêu dùng vẫn chiếm một tỷ trọng rất nhỏ cả về doanh số cho vay lẫn dư nợ trong toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng và chưa thực sự phát huy hết vai trò và tiềm năng của mình.

Với tư cách là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế,các ngân hàng phải làm gì để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cùng với nó là việc đảm bảo an toàn, hiệu quả từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng và đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế và của toàn xã hội

Cùng với xu thế phát triển đó, NH BIDV đã thực hiện những nghiên cứu và triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng.Trải qua nhiều năm, hoạt động này đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và ngày càng giữ vị trí quan trọng trong hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng Tuy nhiên, hiện nay cho vay tiêu dùng vẫn chưa được mở rộng tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng Do đó, sau một thời gian thực tập tại NH BIDVLạng Sơn với mong muốn phát triển hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, em xin chọn đề

tài: “Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NH BIDV Lạng Sơn” làm đề

tài cho luận văn tốt nghiệp của mình Luận văn gồm 3 nội dung chính:

Chương một: Tổng quan về cho vay tiêu dùng

Chương hai: Thực trang hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

BIDV Lạng Sơn

Chương ba: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiều dùngtại Ngân

hàng BIDV Lạng Sơn

CHƯƠNG 1

TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG

1.1.HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNGMẠI

1.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp những người vay trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ…Những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch…cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.

Có thể hiểu cho vay tiêu dùng theo một cách tổng quát hơn : “Cho vaytiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhânhay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thờigian nhất định, với những thỏa thuận mà hai bên đã kí kết (về số tiền cấp, thờigian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng nhữnghàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ cóthể hưởng một cuộc sống cao hơn”.

Tuy có nhiều cách định nghĩa khác nhau về CVTD nhưng nội dung cơ bản là giống nhau, cùng đề cập đến mục đích của loại hình cho vay này là phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình, người có nhu cầu nâng cao mức sống nhưng chưa có khả năng chi trả trong hiện tại.

1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

1.1.2.1 Quy mô và nhu cầu cho vay tiêu dùng

Đối với cho vay tiêu dùng ta có thể thấy một đặc điểm là số lượng khách hàng vay thì rất lớn nhưng giá trị mỗi khoản vay thì thường là nhỏ,đặc điểm này là do đối tượng của cho vay tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình chỉ để đáp ứng cho các mục đích tiêu dùng khi mà tích luỹ chưa đủ khả năng chi trả.Ngân hàng thường tốn nhiều thời gian,chi phí,sức lực mà khối lượng cho vay lại rất ít do đó chi phí bình quân cho một hợp đồng cho vay tương đối cao.

Bên cạch đó, các khách hàng vay vốn đều có nhu cầu vay nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổn định, người tiêu dùng sẽ có thái độ lạc quan hơn, họ kỳ vọng sẽ có được khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai Do đó chi tiêu của người tiêu dùng ở hiện tại sẽ được thúc đẩy, nhu cầu vay tiêu dùng của người tiêu dùng sẽ xuất hiện và tăng lên nhanh chóng Và ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái người dân có xu hướng giảm chi tiêu, không kỳ vọng nhiều vào nền kinh tế, không muốn đến Ngân hàng để vay vốn nữa, cho vay tiêu dùng sẽ gặp nhiều khó khăn.

1.1.2.2.Lãi suất cho vay tiêu dùng

Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mức lãi suất phù hợp với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng mà phần lớn lãi suất được xác định dựa trên lãi suất cơ bản, phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp rủi ro,công thức tính tổng quát như sau:

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất các loại cho vay trong các lĩnh vực khác.Ngoài ra chi phí của nó cũng thường cao hơn so với các khoản cho vay khác do phải bù đắp rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay.

Cho vay tiêu dùng từ khi ra đời và phát triển đã đem lại cho các ngân hàng lợi nhuận lớn, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được cố định chứ không thả nổi như những hình thức tín dụng khác Còn hiện nay, trong môi trường cạnh tranh đã buộc các Ngân hàng thay đổi, lãi suất của cho vay tiêu dùng đã có sự thả nổi nhưng đấy là sự thả nổi chưa hoàn toàn Khi đưa ra mức lãi suất cho vay cố định đó, các ngân hàng thường phải dự tính đến yếu tố lãi suất huy động đầu vào sẽ thay đổi như thế nào để làm căn xứ đưa ra lãi suất cho vay tiêu dùng Vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng không linh hoạt như các khoản cho vay kinh doanh khác Đây cũng là yếu tố tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng khi lãi suất huy động tăng.

Ngoài ra ta có thể thấy nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãnvới lãi suất.Đối với đối tượng khách hàng này, điều khiến họ quan tâm hơn hết là số tiền mà họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất mà họ phải chịu, mặc dù rõ ràng chính lãi suất trong hợp đồng tín dụng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả này.

1.1.2.3.Đối tượng cho vay tiêu dùng

Trong cho vay tiêu dùng thì đối tượng chính là các cá nhân và hộ gia đình Đối tượng cho vay tiêu dùng có thể được phân chia theo mức độ tài chính của khách hàng Đối với khách hàng có thu nhập thấp thì thường nhu cầu vay để tiêu dùng không cao do hạn chế bởi thu nhập Đối với khách hàng có thu nhập trung bình thì nhu cầu vay vốn có xu hướng tăng mạnh thậm chí họ còn mong muốn được chi tiêu vượt quá thu nhập của mình, việc vay vốn của Ngân hàng sẽ giúp họ nhận được cuộc sống đầy đủ ở hiện tại mà chỉ khả năng thanh toán trong tương lai mới đáp ứng được.Còn đối với khách hàng có thu nhập cao thì nhu cầu nảy sinh làm tăng thêm khả năng thanh toán và những nhóm người này thường xuyên cần chi tiêu trong mục đích tiêu dùng với số tiền lớn, vì vậy các ngân hàng thương mại thường quan tâm, chú ý đến nhóm khách hàng này hơn Các cá nhân được đề cập ở đây là những cá nhân có đầy đủ năng lực pháp lý, thuộc nhiều thành phần khác nhau (công chức Nhà nước, viên chức trong các đơn vị ngoài quốc doanh, các lao động tự do…) và hơn hết phải đáp ứng đượcđiều kiện vay vốn của Ngân hàng

1.1.2.4 Mức độ rủi ro cho vay tiêu dùng

Xuất phát từ bản thân khách hàng của cho vay tiêu dùng, có thể nhận định rằng cho vay tiêu dùng có mức độ rủi ro cao hơn bất kỳ một hình thức tín dụng nào khác Đúng vậy, đối với mỗi cán bộ tín dụng, quá trình thẩm định và quyết định cho vay đối với các khoản vay tiêu dùng thường gặp rất nhiều khó khăn về vấn đề thông tin khách hàng Các thông tin này thường là không đầy đủ, thậm chí là nhiều lúc còn không chính xác, không rõ ràng.Bên cạnh đó nguồn trả nợ chủ yếu (thu nhập) của người đi vay có thể biến động lớn do những nguyên nhân chủ quan (ốm đau,bệnh tật,chết…);việc trả nợ hay không phụ thuộc rất lớn vào thiện chí trả nợ của khách hàng Còn có những nguyên nhân

bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh… cũng ảnh hưởng tới thu nhập của người tiêu dùng và như một phản ứng dây chuyền sẽ ảnh hưởng tới quá trình thu hồi vốn vay của Ngân hàng.

1.1.2.5 Mức thu nhập và trình độ học vấn

Thu nhập và tiêu dùng có mối quan hệ tỉ lệ thuận với nhau Khi thu nhập tăng lên thì con người có xu hướng tăng thêm cho tiêu dùng và ngược lại khi thu nhập giảm xuống thì nhu cầu tiêu dùng theo đó cũnggiảm xuống.

Cũng như thu nhập, trình độ học vấn có mối quan hệ thụân chiều với nhu cầu vay tiêu dùng.Thực tế ở Việt nam cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng cũng chỉ mới xuất hiện trong những năm gần đây và hầu như chỉ phát triển ở các thành phố lớn, thị xã,còn những vùng có trình độ dân trí thấp như các vùng nông thôn, miền núi …thì nhu cầu này hầu như chưa có

1.1.3.Phân loại cho vay tiêu dùng

Có nhiều hình thức cho vay tiêu dùng dựa trên những tiêu thức khác nhau để phân loại Sau đây là một số căn cứ để chúng ta có thể phân chia cho vay tiêu dùng :

1.1.3.1.Căn cứ vào mục đích vay

- Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình Khoản vay này có đặc điểm là thời gian dài và quy mô thường lớn.

- Cho vay tiêu dùng không cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí… Đặc điểm của hình thức vay này là quy mô nhỏ, thời gian ngắn và do đó rủi ro sẽ thấp hơn cho vay tiêu dùng cư trú.

1.1.3.2.Căn cứ vào hình thức hoàn trả

- Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức đi vay trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền cả gốc và lãi) làm nhiều lần theo những kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường dùng để tài trợ cho việc mua sắm các vật dụng đắt tiền như ô tô, thuyền, một số đồ dùng phục vụ sinh hoạt đắt tiền, trang trải các khoản nợ Điều này xuất phát từ khả năng tài chính của

khách hàng không đủ để chi trả khoản vay một lần duy nhất, thêm vào đó việc định kỳ trả nợ vào mỗi tháng hay đến kỳ lương khi tiến hành sẽ gặp nhiều thuận lợi hơn.

-Cho vay tiêu dùng phi trả góp:Theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho Ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn.Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ và thời hạn không dài.

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hay các loại Séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai.Theo phương thức này, trong thời hạn cấp tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kì, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ từng kì một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng.Lãi phải trả mỗi kì có thể dựa trên ba cách sau :

Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã được điều chỉnh :Theo phương pháp này số dư nợ được dùng để tính lãi là số dư nợ cuối cùng của mỗi kì sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng.

Lãi được tính trên số dư nợ trước khi được điều chỉnh :Theo cách này số dư nợ dùng để tính lãi là số dư nợ mỗi kì có trước khi khoản nợ được thanh toán.

Lãi được tính trên cơ sở dư nợ bình quân

1.1.3.3.Căn cứ vào nguồn gốc khoản vay

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức mà Ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ Ở hình thức cho vay này bên cạnh những ưu điểm như: thứ nhất Ngân hàng có thể sử dụng tối đa nguồn nhân lực của mình, những người này thường được đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho nên các quyết định trực tiếp của Ngân hàng thường có chất lượng cao hơn so với trường hợp chúng được quyết định bởi các công ty bán lẻ Thứ hai cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp.Thứ ba khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với Ngân hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thoã mãn

quyền lợi cho cả hai phía, ví dụ :khách hàng có thể gửi tiền tại ngân hàng, sử dụng các sản phẩm, dịch vụ khác của ngân hàng … Nó cũng còn có những nhược điểm: mở rộng và tăng doanh số cho vay không thực sự thuận lợi, chi phí cho vay thường khá lớn.

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, nhưng vẫn còn trong hạn thanh toán Với hình thức này, Ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Đối lập với cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp giúp các Ngân hàng dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay, tiết kiệm và giảm được chi phí, có cơ hội phát triển các quan hệ với khách hàng cũng như các hoạt động khác của Ngân hàng và giảm thiểu được rủi ro nếu như Ngân hàng quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ Nhưng hạn chế của hình thức này cũng không phải ít Đó chính là: Ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với người vay vốn vì vậy khó xác định chính xác tư cách của người vay Ngân hàng thiếu sự kiểm soát khi các doanh nghiệp bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá cho người tiêu dùng Thêm vào đó, kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức cho vay này là hết sức phức tạp, không phải Ngân hàng nào cũng thực hiện được.

1.1.4 Các tiêu chí phản ánh hiệu quả cho vay tiêu dùng

Để đánh giá việc mở rộng cho vay có rất nhiều chỉ tiêu (chỉ tiêu định lượng, chỉ tiêu định tính) nhưng nói chung người ta thường quan tâm đến hệ thống các chỉ tiêu định lượng sau:

 Dư nợ và kết cấu dư nợ cho vay:

*) Dư nợ: là chênh lệch giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ Hay nói cách khác dư nợ cho vay là số tiền mà khách hàng còn nợ Ngân hàng.

Các chỉ tiêu phân tích tổng quát:

Mức tăng trưởng tuyệt đối = Dư nợ cho vay _ Dư nợ cho vay về cho vay kỳ phân tích kỳ trước

*) Cơ cấu dư nợ cho vay theo các phương thức sau: - Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian

+ Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung dài hạn

- Kết cấu dư nợ cho vay theo mục đích vay + Cho vay mua nhà

+ Cho vay mua ô tô + Mua sắm khác + Du học

- Cơ cấu cho vay phân theo nhóm nợ:

- Nhóm 1 ( Nợ đủ tiêu chuẩn ) bao gồm: các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày - Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:

+ Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày + Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu - Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

+ Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2.

+ Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng chi trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.

- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:

+ Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai - Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: + Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần hai.

+ Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.

+ Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý.

 Tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng ( KH ) Số lượng KH năm n- số lượng KH năm (n-1)

Tỷ lệ tăng trưởng số lượng KH= x100 Số lượng khách hàng năm n

Chỉ tiêu này phản ảnh quy mô cho vay tiêu dùng theo sự gia tăng của số lượng khách hàng, mà chủ yếu ở đây là cá nhân và hộ gia đình Số lượng khách hàng ngày càng tăng từ năm trước qua năm sau sẽ cho tỷ lệ tăng trưởng cao, quy mô cho vay tiêu dùng của chi nhánh là lớn.

 Tỷ lệ nợ quá hạn trong CVTD: Nợ quá hạn là khoản nợ đến thời điểm hoàn trả của KH mà NH vẫn chưa thu hồi được Tỷ lệ này được tính theo công thức :

Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD = x 100 Dư nợ CVTD

 Nợ xấu hay nợ khó đòi là các khoản nợ dưới chuẩn, có thể quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của chủ nợ, điều này thường xảy ra khi các con nợ đã tuyên bố phá sản hoặc đã tẩu tán tài sản Nợ xấu gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên thường quá ba tháng căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng để hạch toán các khoản vay vào các nhóm thích hợp.

Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của NH đối với các khoản vay tiêu dùng Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng CVTD cũng như rủi ro tín dụng tại NH Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng CVTD của NH càng kém và ngược lại.

Nợ quá hạn là một loại rủi ro trong hoạt động cho vay, xảy ra khi KH gặp trường hợp không mong muốn, không đảm bảo được nguồn thu nhập để

trả nợ cho NH…khiến NH bị động về vốn để duy trì hoạt động và hoàn trả vốn người gửi tiền khi họ rút tiền hoặc khi đến hạn thanh toán Đây là rủi ro thường gặp nhất và có tác động mạnh nhất đến sự an toàn của toàn bộ hoạt động NH.

Theo đánh giá của Ngân hàng Nhà nước, những NHTM có chất lượng cấp tín dụng tốt thì:

- Nợ quá hạn ≤ 5% - Nợ xấu ≤ 3%

 Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động CVTD Thu lãi từ hoạt động CVTD

Tỷ trọng thu lãi= - ¿ 100 Tổng thu lãi cho vay của ngân hàng

Đây là chi tiêu để so sánh thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi của NHTM

1.2 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Nhân tố khách quan

- Môi trường Luật pháp: Luật pháp là công cụ quản lý đắc lực của Nhà

nước Mọi cá nhân, tổ chức tại mỗi nước đều chịu sự chi phối của hệ thống pháp luật do quốc gia đó quy định với những hoạt động của mình Các Ngân hàng thương mại cũng không phải ngoại lệ Hơn thế hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm - kinh doanh tiền tệ - thì sự giám sát kiểm tra của Nhà nước là hết sức quan trọng và cần thiết,họ phải tuân theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước,luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác.

Nếu các quy định của pháp luật không rõ ràng,không đồng bộ, không ổn định và có nhiều khẽ hở thì rất khó cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, đồng thời cũng tạo ra khó khăn cho các doanh nghiệp, họ sẽ không yên tâm hoạt động trong môi trường như vậy, cắt giảm đầu tư làm cho nền kinh tế kém phát triển và thu nhập của người dân giảm sút, nhu cầu tiêu dùng giảm,khả năng mở rộng cho vay giảm

- Môi trường kinh tế - chính trị: Đây là một nhân tố không kém phần

quan trọng so với môi trường Luật pháp Những chỉ tiêu như thu nhập quốc dân (GDP), tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng, tỷ lệ thất nghiệp… phản ánh trung thực thực trạng nền kinh tế của một quốc gia Nếu một nước có nền kinh tế ổn định thì đời sống của người dân cũng có xu hướng phát triển theo, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội tăng mạnh Vì vậy, cho vay tiêu dùng sẽ được phát triển với nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập bình quân đầu người tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm Tình hình chính trị tác động mạnh đến nền kinh tế nên cũng tác động tới cho vay tiêu dùng Như chúng ta đã biết với một quốc gia có nền kinh tế chậm phát triển hoặc không ổn định, lạm phát cao…nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ giảm, do đó khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng gặp phải khó khăn

Môi trường văn hóa xã hội.:Các yếu tố thuộc môi trường văn hóa

-xã hội bao gồm: tập quán -xã hội, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, thị hiếu người dân, an ninh trật tự, an toàn xã hội… có tác động không nhỏ tới cho vay tiêu dùng Bên cạnh việc quyết định tới nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình Chúng còn ảnh hưởng tới cả phương thức thỏa mãn cũng như thói quen tài trợ của họ Nếu cộng đồng có thói quen hưởng thụ, luôn muốn thỏa mãn các nhu cầu của mình một cách nhanh chóng, và không ngừng mong muốn cải thiện và nâng cao cuộc sống hiện tại thì cho vay tiêu dùng sẽ có cơ hội phát triển Còn ngược lại, với một cộng đồng mà các cá nhân trong đó chủ yếu không thích mua sắm, không có thói quen tiêu dùng quá mức những gì mà họ kiếm được tại thời điểm hiện tại thì xu hướng chung của họ là sẽ tiết kiệm chứ không phải là đến Ngân hàng vay vốn để chi tiêu Do đó, cho vay tiêu dùng sẽ hoạt động hết sức khó khăn trong một môi trường như thế

1.2.2 Nhân tố chủ quan

- Nhân tố xuất phát từ phía khách hàng

-Đạo đức của khách hàng: Đây là yếu tố tiên quyết vì nó thể hiện thiện chí trả nợ đối với ngân hàng của người đi vay Vì rằng ngay cả khi người đi vay có nguốn thu nhập cao để trả nợ thậm chí đưa ra những tài sản đảm bảo tốt nhưng đạo đức không tốt (không có thiện chí trả nợ) thì cũng không hứa hẹn

một thiện chí tốt khi người đó thực hiện nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng Chính vì vậy tư cách đạo đức của người vay là yêu tố quyết định đến khoản cho vay của ngân hàng

-Khả năng tài chính:sau khi xem xét tư cách đạo đức của người đi vay thì việc đánh giá khả năng tài chính cũng rất quan trọng vì rằng nó quyết định khả năng trả nợ.Khách hàng có thu nhập cao, việc thanh toán nợ ngân hàng ít ảnh hưởng đến các nhu cầu chi tiêu khác (đặc biệt là nhu cầu chi tiết thiết yếu ),do đó khoản cho vay ít rủi ro hơn.

-Tài sản đảm bảo: Cơ sở để phòng ngừa rủi ro tín dụng chính là tài sản đảm bảo Nếu khoản vay tiêu dùng nào mà khách hàng có tài sản đảm bảo thì càng an toàn cho Ngân hàng Vì nếu khách hàng không có khả năng thanh toán thì Ngân hàng có thể phát mại tài sản để thu hồi một phần hay toàn bộ nợ của chính khách hàng đó Vậy nên ở Việt Nam hiện nay, hầu hết các Ngân hàng khi tiến hành cấp tín dụng tiêu dùng cho các khách hàng đều yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo.

- Nhân tố xuất phát từ phía Ngân hàng

-Nguồn nhân lực: Khi thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, cán bộ tín dụng sẽ phải tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng Do đó, họ không phải những giỏi về chuyên môn nghiệp vụ mà còn phải hiểu biết về tâm lí,thói quen,sở thích của từng nhóm khách hàng, có hiểu biết về thị trường hàng hoá và dịch vụ Sự thành công hay thất bại của một tổ chức kinh doanh, ngoài yếu tố cơ sở vật chất, yếu tố vốn thì nhân tố con người cũng đóng vai trò rất quan trọng Để đẩy mạnh hoạt động của mình, các ngân hàng cần có một chiến lược đào tạo con người lâu dài, cập nhật cùng với chế độ đãi ngộ thích hợp để thu hút và giữ chân những người giỏi.Đây là nền tảng cho sự phát triển của bất cứ hoạt động nào không chỉ là hoạt động của bất cứ một ngân hàng nào.

-Công tác thẩm định: Như đã trình bày ở đặc điểm của cho vay tiêu dùng, quá trình thẩm định khách hàng vay tiêu dùng diễn ra có rất nhiều khó khăn Đây chính là nguyên nhân gây ra thời gian thẩm định khá dài Vì vậy, khách hàng không mặn mà lắm với cho vay tiêu dùng Cho nên, các Ngân hàng nếu tiến hành khâu này một cách nhanh chóng, nhưng vẫn đảm bảo chính xác,

không gây phiền hà cho khách hàng sẽ tạo ra một ấn tượng tốt với khách hàng Đặc biệt, điều này sẽ giúp cho các Ngân hàng dễ dàng lôi kéo được đối tượng khách hàng cá nhân như trong cho vay tiêu dùng.

- Công nghệ ngân hàng : Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng, đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, và đang là vấn đề mà các ngân hàng quan tâm.Các ngân hàng đã ứng dụng những tiến bộ của công nghệ thông tin vào hoạt động của mình nhằm hỗ trợ cho việc phát triển kinh doanh Vì vậy, ngân hàng nào có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại sẽ có điều kiện mở rộng kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.

-Chính sách tín dụng :Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh hoạt động của một ngân hàng, là định hướng chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh Định hướng phát triển tổng thể của ngân hàng dựa trên các nội dung chính của chính sách:

Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng mở rộng, các hoạt động của ngân hàng tập trung vào việc tăng trưởng dư nợ cho vay.Tuy nhiên cũng cần phải chú ý đến chất lượng của hoạt động tín dụng.

Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng trọng tâm, trọng điểm :các ngân hàng sẽ tập trung vào các đối tượng khách hàng mà mình đã lựa chọn.

-Nguồn vốn của Ngân hàng: Một điều kiện vô cùng quan trọng trong việc mở rộng, đi sâu vào các hoạt động cho vay tiêu dùng đấy chính là nguồn vốn Nếu một Ngân hàng có vốn lớn thì càng có cơ hội đầu tư nhiều vào trang thiết bị, vào nguồn nhân lực… cho hoạt động cho vay tiêu dùng Thông qua đó, cho vay tiêu dùng ngày càng được mở rộng

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNGTẠI NGÂN HÀNG BIDV LẠNG SƠN

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM CNLẠNG SƠN

2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của NH TMCP ĐT&PT Việt Nam.Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt

Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and

Development of Vietnam.

Tên gọi tắt: BIDV

Trụ sở chính:Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

Quy mô hoạt động:117 chi nhánh và trên 551 điểm mạng lưới, 1.300

ATM/POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc.

Nhân lực: Hơn 18.000 cán bộ, nhân viên

Lịch sử thành lập:- Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng

Kiến thiết Việt Nam - Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam - Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Hoà mình trong dòng chảy của dân tộc, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã góp phần vào việc khôi phục, phục hồi kinh tế sau chiến tranh, thực hiện kế hoạch năm năm lần thứ nhất (1957 – 1965); Thực hiện hai nhiệm vụ chiến lược xây dựng CNXH, chống chiến tranh phá hoại của giặc Mỹ ở miền Bắc, chi viện cho miền Nam, đấu tranh thống nhất đất nước (1965-1975); Xây dựng và phát triển kinh tế đất nước (1975-1989) và Thực hiện công cuộc đổi mới hoạt động ngân hàng phục vụ công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước (1990 – nay) , phục vụ đầu tư phát triển của đất nước

2.1.2 Giới thiệu chung về NHTMCPĐT&PT VIỆT NAM - CN Lạng Sơn( BIDV Lạng Sơn ) – Tỉnh Lạng Sơn.

Ngân hàng ĐT&PT Lạng Sơn là một chi nhánh của hệ thống BIDV được thành lập vào ngày 01/07/1960 với tên gọi ban đầu là phòng cấp phát kiến thiết cơ bản Ngày 05/06/1965 thành lập Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Lạng Sơn( gọi tắt là Chi hàng kiến thiết) – Tiền thân của chi nhánh NHTMCPĐT&PT Lạng Sơn ngày nay.

Trong giai đoạn hiện nay, BIDV Lạng Sơn đang tích cực triển khai quá trình cơ cấu lại hoạt động giai đoạn 2011-2015 theo Quyết định 254 của Thủ tướng Chính phủ và triển khai các bước cần thiết để chuyển đổi hoạt động sang Ngân hàng thương mại cổ phần từ 1/5/2012 theo chỉ đạo của Ngân hàng TW Trong đó, BIDV Lạng Sơn mang trọng trách hoàn thành tốt nhiệm vụ là chi nhánh đầu tiên trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam xây dựng và thực hiện Đề án Thanh toán Biên mậu Việt- Trung với các ngân hàng thương mại Bằng Tường- Trung Quốc

Cơ cấu tổ chức bộ máy

2.1.3 Hoạt động kinh doanh của NH BIDV Lạng Sơn trong thời gian qua

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn của BIDV Lạng Sơn

( Nguồn : Báo cáo kết tài chính năm 2012-2014 của NH ĐT&PT Lạng Sơn )

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân

hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng.

Cụ thể là, tổng nguồn vốn huy động trong năm 2012 là 2.156 tỷ đồng, mức huy động hợp lý với tình hình kinh tế Sang năm 2013 và cùng với sự nỗ lực của chi nhánh thì nguồn vốn huy động đã đạt mốc 2.580tỷ cùng với đó là NH đã triển khai nhiều hình thức huy động phong phú, hấp dẫn nhu huy động tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi… Đến năm 2014 nguồn vốn huy động đạt 2.750tỷ đồng (tỷ lệ tăng 6,58%) Tỷ lệ tăng về nguồn vốn này tăng hơn so với tỷ lệ huy động vốn của năm 2013 Lý do của việc tăng này là do có sự đường lối và chính sách huy động vốn phù hợp với thị trường và tình hình của các ngân hàng hiện nay nên chi nhánh vẫn thu hút và có mức vốn huy động tăng trưởng tốt, tạo cơ sở vững chắc cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Xét theo cơ cấu thành phần kinh tế, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất ( trên 73% ), tiếp đến là tiền gửi của TCKT ( trên 20% ) Điều này chứng tỏ nguồn vốn ngân hàng huy động chủ yếu được là từ tiền gửi dân cư.

Từ năm 2012, Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam đã triển khai áp dụng cơ chế định giá chuyển vốn nội bộ, theo đó các chi nhánh huy động được nguồn vốn sẽ bán lại cho Hội sở chính đồng thời khi chi nhánh cho khách hàng vay sẽ phải mua vốn với Hội sở chính, giá mua bán vốn do Hội sở chính quy định trong từng thời kỳ Do đó, khi quyết định lãi suất huy động và cho vay, chi nhánh chủ động bám sát tình hình diễn biến về lãi suất trên địa bàn và giá vốn của Hội sở chính để đưa ra mức lãi suất phù hợp để có thể cạnh tranh được với các ngân hàng trên địa bàn đồng thời đảm bảo có chênh lệch khi mua bán vốn với Hội sở chính Chính điều này đã giúp chi nhánh có những quyết sách đúng đắn về hình thức huy động cũng như về lãi suất huy động vốn Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống, Chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú, đa dạng, đẩy mạnh công tác tiếp thị, thực hiện tốt chính sách khách hàng Qua nhiều năm hoạt động và phát triển Nhất là trong các năm trở lại đây, Chi nhánh đã nỗ lực vượt qua được cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, giữ vững được tốc độ phát triển của mình.

2.1.3.2Hoạt động sử dụng vốn