giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội

Học viện tài chính Luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 1 Lời Nói đầu Cùng với công cuộc đổi mới và phát triển đất nước của Đảng và Nhà nước thì ngành ngân hàng cũng không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng của mình để hoà chung với nhịp độ phát triển của xã hội và khoa học kỹ thuật. Bên cạnh đó, cũng từng bước đổi thay và ứng dụng công nghệ tiên tiến của ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động của mình ngày càng đa dạng hoá về các loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trò cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp nhất những rủi ro trong hoạt động kinh doanh và thu được lợi nhuận cao nhất. Kinh doanh có hiệu quả và từng bước phát triển ngành ngân hàng là mục tiêu của mỗi ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình. Để thực hiện mục tiêu này đòi hỏi mỗi ngân hàng nói riêng và hệ thống ngân hàng nói chung phải đa dạng hoá các nghiệp vụ, và một trong những nghiệp vụ đó là cho vay tiêu dùng. Nó góp phần quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội, thúc đẩy cho việc thực hiện chính sách kích cầu của Chính phủ, tạo ra công ăn việc làm cho đại bộ phận dân cư trong nền kinh tế của đất nước, tạo thu nhập cao hơn và nâng cao đời sống cho dân chúng. Về phía ngân hàng, hoạt động này sẽ giúp họ nhận thức được phần lớn số vốn từ phía dân cư, không chỉ ở tầng lớp có thu nhập cao mà còn ở bộ phận dân cư có thu nhập thấp, tạo cơ hội cho khách hàng có được tiện Ých tiêu dùng trước khi có đủ điều kiện tích luỹ tiền để sở hữu chúng. Với những điều kiện đã nêu, cùng với lý thuyết đã được học ở trường và qua quá trình thực tập tại ngân hàng em đã lựa chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội. để làm luận văn tốt nghiệp của mình. Học viện tài chính Luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 2 Kết cấu luận văn, ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính được chia thành 3 chương nh- sau: Chương 1: Tổng quan về cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội Để hoàn thành được bài luận văn này, ngoài sự nỗ lực của bản thân, em đã nhận được sự hướng dẫn tận tình của cô giáo Lã Thị Lâm ,các thầy cô giáo bộ môn Nghiệp vụ ngân hàng và sự giúp đỡ của các cô chú, anh chị cán bộ phòng Kế hoạch kinh doanh, Ban lãnh đạo của Agribank Nam Hà Nội. Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo và các cô chú, anh chị tại đơn vị thực tập! Học viện tài chính Luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 3 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1. cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại: 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng: Có thể nói, CVTD là một hoạt động tất yếu được hình thành trong nền kinh tế thị trường nhằm thoả mãn các vấn đề: người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vượt quá khả năng thanh toán hiện tại, người bán mong muốn tiêu thụ được nhiều hàng hoá hơn, người có tiền nhàn rỗi thì mong có thêm thu nhập khi cho vay. Đó là ba lý do chính hình thành nên nghiệp vụ CVTD. Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống ở nước ta, khách hàng chỉ có thể vay vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh và làm dịch vụ. Khi vay vốn, nhìn chung, khách hàng phải có dự án khả thi, thể hiện rõ đối tượng đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh cái gì, sản phẩm và khả năng tiêu thụ ra sao, vòng quay vốn và thời hạn thu hồi vốn như thế nào, kèm theo tài sản đảm bảo tiền vay hoặc tín chấp, thì mới có thể vay được vốn của NHTM. Hiện nay, trong xu hướng hội nhập quốc tế, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài chính,đang cạnh tranh mạnh mẽ với nhau phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân. Đó là cho khách hàng vay tiền với mục đích tiêu dùng chứ không phải đầu tư cho sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ,Đây là sản phẩm tín dụng xuất hiện từ lâu trên thế giới và hiện nay đang phát triển rất mạnh, nhất là ở các quốc gia có tiềm lực về kinh tế và cạnh tranh ngân hàng sôi động, nhưng mới phát triển một số năm gần đây tại Việt Nam. Học viện tài chính Luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 4 Trong tương lai, CVTD sẽ hướng mục tiêu về sự thuận tiện, ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận được khoản vay sớm hơn trong khi vẫn duy trì được sự kiểm soát đối với khoản vay tiêu dùng để tránh những giảm sút đáng kể về chất lượng tín dụng. Đây chính là xu hướng chủ yếu mà hoạt động CVTD sẽ phát triển trong tương lai. Trên thực tế có rất nhiều khái niệm khác nhau về CVTD do đặc trưng của từng nền kinh tế. Nhìn chung ta có thể đưa ra một khái niệm khái quát: CVTD là việc ngân hàng giao cho khách hàng bao gồm cá nhân và hộ gia đình một khoản tiền theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống khác. Khái niệm về CVTD có thể khác nhau nhưng nội dung cơ bản là giống nhau, cùng đề cập đến mục đích của loại hình cho vay này: CVTD là để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình, những người có nhu cầu nâng cao mức sống nhưng chưa có khả năng chi trả trong hiện tại. Ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm CVTD này để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thu được gốc hoàn trả và lợi nhuận từ khoản vay. CVTD được thể hiện bằng hình thức tiền hoặc bán chịu hàng hoá, việc cấp tín dụng bằng tiền thường do các ngân hàng, quỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng và các tổ chức tín dụng khác cung cấp. Bên cạnh hình thức cấp bằng tiền còn có hình thức được biểu hiện dưới hình thức bán hàng trả góp do các công ty, cửa hàng thực hiện. CVTD cho phép sử dụng trước khả năng mua, do đó tác động gián tiếp kích thích sản xuất phát triển. Trong những giai đoạn mà nền kinh tế ở trạng thái giảm phát thì mở rộng CVTD là đòn bẩy để kích cầu, tạo động lực cho các nhà sản xuất đầu tư, mở rộng sản xuất, góp phần tăng trưởng nền kinh tế. Song trong giai đoạn lạm phát CVTD sẽ bị thu hẹp. Bên cạnh đó, những dịch Học viện tài chính Luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 5 vụ cho vay mà NH cung cấp cho người tiêu dùng có thể là một trong những dịch vụ mang chi phí cao nhất với nhiều rủi ro nhất đối với NH vì tình hình tài chính của các cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tuỳ theo công việc hay sức khoẻ của họ. Bởi lẽ đó mà các khoản CVTD phải được quản lý chặt chẽ và linh hoạt trước những thay đổi của môi trường kinh doanh. 1.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Trong khi cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh là hoạt động kinh doanh truyền thống của các NHTM, hình thành và phát triển cùng với sự phát triển của ngân hàng thì cho vay tiêu dùng mới chỉ được phát triển trong những năm gần đây. Tuy ra đời khá muộn nhưng do nhu cầu cho cuộc sống của người dân ngày càng cao cùng với sự bùng nổ kinh tế đã tạo đà để CVTD trở thành sản phẩm chủ đạo của đa số các NHTM, đặc biệt là các ngân hàng cổ phần, ngân hàng ngoài quốc doanh ở nước ta. CVTD, một hoạt động mang lại lợi nhuận lớn đang ngày càng được các NHTM tập trung và phát triển. Đây là một hoạt động mang những đặc điểm riêng khác với các hoạt động cho vay khác về quy mô món vay, rủi ro, lãi suất và chi phí khoản vay. Một là, quy mô của từng món vay thường nhỏ nhưng số lượng các món vay lại nhiều: Các khách hàng vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng thông thường có nhu cầu vay vốn không lớn, thậm chí là khá nhỏ. Điều này là do giá trị của hàng hoá và dịch vụ tín dụng không đắt hoặc do khách hàng đã có sự tích luỹ trước đối với các tài sản có giá trị lớn. Tuy vậy, trên thực tế, tổng quy mô vay tiêu dùng của các ngân hàng là rất lớn. Đó là vì tuy mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhưng do đây là nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng, thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư, nên số lượng khách hàng đến vay vốn là rất Học viện tài chính Luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 6 đông, khiến số lượng các món vay là nhiều, dẫn đến tổng quy mô CVTD khá lớn. Hai là, chi phí cho một khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn: CVTD là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng. Thực tế là mỗi món CVTD thường rất nhỏ, thời gian vay không lâu, trong khi đó số lượng các món vay tiêu dùng lại lớn. Hơn nữa, các thông tin về cá nhân thường không đầy đủ và chính xác hoàn toàn. Điều này khiến cho các ngân hàng vất vả trong quá trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng cũng như trong quá trình giải ngân, thu nợ. Những điều trên khiến cho việc thực hiện một khoản CVTD đối với ngân hàng là rất tốn kém, mất nhiều chi phí cho các khoản vay này. Ba là, các khoản vay tiêu dùng có lãi suất cao, thường cố định và không phụ thuộc vào lãi suất thị trường: Lãi suất các ngân hàng áp dụng đối với khoản vay tiêu dùng thường phải để bù đắp chi phí huy động vốn và đặc biệt là chi phí cho việc hoàn thành một khoản cho vay tiêu dùng là rất lớn nên lãi suất CVTD là khá cao. Không nh- hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất CVTD thường được cố định ở một mức nhất định trong vòng một năm, hoặc một kỳ hạn. Đối với cho vay trả góp, lãi suất được Ên định ngay từ đầu cho đến hết thời hạn vay. Còn cho vay trung và dài hạn lãi suất được điều chỉnh một năm một lần trên cơ sở lãi suất huy động cộng với biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng. Bốn là, các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nên thường có tài sản đảm bảo: Loại hình CVTD luôn chứa đựng những nguy cơ rủi ro đáng kể, do: - CVTD có độ nhạy cảm theo chu kì, do nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Nó tăng lên trong thời kỳ Học viện tài chính Luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 7 nền kinh tế mở rộng, khi mà người dân cảm thấy lạc quan và tin tưởng vào tương lai. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng. - Đồng thời nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, sức khoẻ của khách hàng,… từ đó ảnh hưởng đến tình hình tài chính và khả năng trả nợ của các cá nhân, hộ gia đình. - Tính cách và bản tính của khách hàng cũng là yếu tố khó xác định song lại là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định hoàn trả khoản vay của khách hàng. Đặc biệt khi chất lượng các thông tin của khách hàng không được đảm bảo do sự không cẩn thận khi tìm hiểu thông tin khách hàng của nhân viên cũng tạo ra rủi ro cho khoản vay. Chính vì CVTD tiềm Èn nhiều rủi ro nh- vậy nên cho vay thường có tài sản đảm bảo. Tài sản đó có thể là một tài sản độc lập khác hoặc là tài sản hình thành từ nguồn vốn khách hàng vay. Cho dù là tài sản hình thành từ nguồn vốn nào đi nữa thì cũng đòi hỏi ngân hàng phải thẩm định kĩ càng trước khi cho vay để hạn chế rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay. Năm là, lợi nhuận thu được từ các khoản vay tiêu dùng là khá lớn: CVTD là một trong những khoản mục đem lại mức lợi nhuận cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Do tính rủi ro cao nên khách hàng thường phải chịu một mức lãi suất không nhỏ, trong trường hợp khách hàng không thanh toán gốc hoặc lãi khi đến hạn trả nợ thì phải chịu một mức lãi suất phạt cao hơn khá nhiều lãi suất trong hợp đồng. Bên cạnh đó, lãi suất CVTD cao hơn lãi suất cho vay thương mại vì người vay chỉ chú trọng đến nhu cầu mua sắm mà mình đang mong muốn mà Ýt nhạy cảm với lãi suất. Ngoài ra, một số ngân hàng còn áp dụng mức lãi suất phạt trong trường hợp khách hàng muốn trả nợ trước hạn. Điều này khác hẳn với cho vay sản Học viện tài chính Luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 8 xuất kinh doanh, đây cũng chính là một trong các lý do CVTD đem lại mức lợi nhuận khá cao cho ngân hàng. Do triển vọng về lợi nhuận cũng như phạm vi đối tượng khách hàng trong lĩnh vực này mà hầu hết các nước phát triển hiện nay lợi nhuận từ CVTD đã trở thành một trong những nguồn thu chủ yếu của các NHTM, đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ NH cũng như trong quản lý NH, và vẫn tiếp tục hứa hẹn về triển vọng phát triển của loại hình cho vay này trong tương lai. Học viện tài chính Luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 9 1.1.3. Mục đích của cho vay tiêu dùng: Các khoản cho vay tiêu dùng tạo điều kiện để khách hàng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có được mức thụ hưởng cao hơn. Người vay được sử dụng vốn vay vào mục đích khác nhau như: mua phương tiện đi lại, phương tiện nghe nhìn, sửa chữa nhà ở, mua các dụng cụ trong gia đình, 1.1.4. Phân loại cho vay tiêu dùng: 1.1.4.1. Theo hình thức đảm bảo tiền vay: - Cho vay đảm bảo bằng tài sản của khách hàng: Ngân hàng cho khách hàng vay tiền trên cơ sở khách hàng đem tài sản của mình để đảm bảo khoản vay đó. Tài sản ở đây là tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của khách hàng. Những đảm bảo này không được hình thành từ khoản tín dụng của chính NH. Các khoản tín dụng dựa trên loại này thường đảm bảo an toàn cho NH, song gây khó khăn cho cả NH và khách hàng trong việc định giá, bảo quản, làm cho thời gian phân tích tín dụng thường bị kéo dài. Theo hình thức này thì có đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố và cầm đồ. - Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng lương hay thu nhập: Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu trên cơ sở thế chấp bằng lương hay thu nhập. Nó chủ yếu được áp dụng cho các khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi tiêu thường xuyên còn đủ tích trữ để trả nợ. Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng còn có một bảng kê khai các khoản thu nhập về lương và thu nhập khác (có xác nhận của đơn vị trả lương) cũng như chi tiêu thường xuyên của người vay. Số tiền cho vay được quyết định dựa trên nhu cầu vay (có mục đích sử dụng rõ ràng), thu nhập ròng thường xuyên của khách hàng, mức cho vay tối đa của ngân hàng. Khi nhận Học viện tài chính Luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Xuân Huỳnh Líp: CQ 46/15.02 10 tiền vay, khách hàng phải cam kết nếu không trả được nợ đến hạn (thường là quá 3 kỳ trả nợ), ngân hàng có quyền nhận lương của khách hàng để thu nợ. - Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay: Hình thức này áp dụng chủ yếu đối với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài như: cho vay mua, sửa chữa nhà, mua sắm phương tiện đi lại, Mức cho vay của ngân hàng trong hình thức này phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản mua sắm, mức tối đa thường từ 60 - 70% giá trị tài sản mua sắm. 1.1.4.2. Theo mục đích vay: Cho vay tiêu dùng có thể đáp ứng nhiều nhu cầu tiêu dùng khác nhau của khách hàng, đó là những nhu cầu chi tiêu mà khách hàng chưa có khả năng chi trả tại thời điểm hiện tại. Những nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình có thể phát sinh bất ngờ như khám chữa bệnh, mua sắm vật dụng sinh hoạt, hay là có kế hoạch như nhu cầu mua ô tô, nhà đất, du học, Vì các mục đích vay tiêu dùng là rất đa dạng và để giúp các ngân hàng dễ dàng trong quản lý khoản vay nên có thể phân loại CVTD theo mục đích chính như: - Cho vay mua ô tô. - Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà. - Cho vay du học. - Cho vay tiêu dùng khác. 1.1.4.3. Theo phương thức hoàn trả: - Cho vay tiêu dùng trả một lần: Theo phương thức này, khách hàng thanh toán cho ngân hàng một lần khi đến hạn. Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng này chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài. - Cho vay tiêu dùng trả góp: [...]... trc thuc Agribank Nam H Ni hot ng + Cú thu nhp n nh m bo kh nng tr n + Cú mc ớch vay vn s dng cho cỏc nhu cu tiờu dựng hp phỏp Trng hp cho vay cú th chp ti sn: Quý khỏch vay l cỏ nhõn phi cú ti sn m bo cho cỏc khon vay nh bt ng sn, ng sn, s tit kim, cỏc giy t, chng t cú giỏ Trng hp cho vay tớn chp: c Th trng n v xỏc nhn mc lng, thõm niờn cụng tỏc v cam kt trớch lng tr n - Mc cho vay: + i vi khỏch hng... hng nhng khụng quỏ 15 nm - Loi tin: Tin ng Vit Nam - Lói sut: Lói sut cho vay theo quy nh ca Agribank Nam H Ni trong tng thi k - Bo m tin vay: Thc hin theo cỏc quy nh hin hnh v m bo tin vay ca Chớnh ph, NHNN v hng dn ca Agribank Vit Nam - Th tc: + Giy ngh vay vốn theo mu ca Agribank Nam H Ni + CMND, h khu ca ngi vay v v (hoc chng); + Phng ỏn s dng vn vay, cỏc giy t chng minh ngun thu nhp; + H s ti... toỏn ca khỏch hng khụng n cựng mt lỳc, ngõn hng cú th tho thun cho khỏch hng chi tr mt khon tin nht nh nh k hng thỏng sao cho phự hp vi kh nng thanh toỏn ca khỏch hng v quy nh ca ngõn hng Phng thc cho vay ny thng ỏp dng i vi khon vay ln, thu nhp nh k ca khỏch hng khụng tr n mt ln - Cho vay tiờu dựng tun hon: L khon cho vay trong ú ngõn hng cho phộp khỏch hng s dng th tớn dng hoc phỏt hnh loi sộc c phộp... n trờn tng ngun vn = D n Tng ngun vn *100% L ch tiờu cho bit t trng u t vo cho vay ca ngõn hng so vi tng ngun vn, hay l d n cho vay chim bao nhiờu phn trm trong tng ngun vn s dng ca ngõn hng + H s thu n: H số thu n = Doanh số thu n Doanh số cho vay Th hin mi quan h gia doanh số thu n v doanh số cho vay + Li nhun t hot ng cho vay tiờu dựng: Li nhun l ch tiờu tng hp nht phn ỏnh s phỏt trin CVTD trong... Quyt nh s 72/Q-HQT-TD ngy 31/03/2002 quy nh cho vay i vi khỏch hng ca Ngõn hng nụng nghip Vit Nam - Quyt nh s 159/Q-HQT-TD ngy 05/06/2005 v vic sa i b sung mt s iu ca quy nh cho vay i vi khỏch hng Ngõn hng nụng nghip Vit Nam - Cỏc vn bn hin hnh ca Agribank Vit Nam i vi b phn tớn dng tiờu dựng, cỏc vn bn phỏp lut quy nh rừ v cỏch thc ỏp dng CVTD nh- sau: - iu kin vay vn: + Cú h khu thng trỳ hoc tm trỳ di... phỏp, gim cỏc quy nh rm r khụng cn thit s to nn tng thun tin cho vic phỏt trin hot ng CVTD Ngc li, mụi trng phỏp lý kộm, cỏc quy nh phc tp, chung chung va to iu kin cho tiờu cc phỏt trin, va gõy khú khn cho cỏc hot ng tớch cc - Khỏch hng vay vn: Khỏc vi cho vay sn xut kinh doanh, i tng vay ca CVTD l cỏc cỏ nhõn, h gia ỡnh H sn lũng v cú kh nng vay ngõn hng tho món nhu cu ca mỡnh Cỏc khỏch hng khỏc nhau... hn, lói sut, mc phớ, cỏc loi cho vay, phng thc cho vay, Nu chin lc tớn dng a ra cng nhc ỏp t, khụng ỏp ng nhu cu a dng v vn ca khỏch hng thỡ ú s l ro cn trong quỏ trỡnh thc thi chin lc ca NH Quy trỡnh tớn dng quy nh cỏc bc cn thit phi thc hin trong quỏ trỡnh bao gm t khi chun b cho vay, phỏt tin vay, thu hi n, m bo an ton vn tớn dng S kt hp hi ho trong cỏc bc s to iu kin cho ngõn hng phỏt hin kp thi... l v mang tớnh cc b Mng li chi nhỏnh cng rng ln thỡ c hi tip xỳc vi khỏch hng cng nhiu, cho phộp ngõn hng cú th nõng cao hỡnh nh v cung cp cỏc sn phm ti tn tay cỏc khỏch hng ca mỡnh + Kh nng huy ng vn: Ngõn hng hot ng trờn nguyờn tc i vay cho vay do vy m kh nng huy ng vn ca ngõn hng quyt nh rt ln ti vic m rng cho vay i vi ngõn hng Vn huy ng ca ngõn hng thng chim khong trờn 70% so vi tng ngun vn, nú... ng vo vic cho vay vn Thụng thng khi t l vn ca ngõn hng chim t l thp so vi tng ngun vn s dng thỡ d n thng cao gp nhiu ln so vi vn huy ng Nu ngõn hng s dng vn cho vay phn ln t ngun vn trn thỡ s khụng hiu qu bng ngun vn huy ng c Do vy, t l ny cng gn 1 thỡ cng tt vỡ khi ú ngõn hng ó s dng hiu qu ng vn huy ng c + T l d n trờn tng ngun vn: T l d n trờn tng ngun vn = D n Tng ngun vn *100% L ch tiờu cho bit... t c, nhng tn ti v nguyờn nhõn ca nhng tn ti ú ti Agribank Nam H Ni SV: Nguyn Xuõn Hunh 24 Lớp: CQ 46/15.02 Hc vin ti chớnh Lun vn tt nghip CHNG 2: THC TRNG HIU QU CHO VAY TIấU DNG TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN Nam H NI 2.1 Khỏi quỏt v ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn nam H Ni 2.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin: NHNN&PTNT Nam H Ni l mt doanh nghip nh nc c thnh lp theo quyt nh 48/Q-HQT . quan về cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chương. trình thực tập tại ngân hàng em đã lựa chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội. để làm luận văn tốt nghiệp của mình triển nông thôn Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội Để hoàn thành được bài luận văn này, ngoài sự