Thước đo hiệu quả kinh doanh của một đơn vị kinh tế, khụng riờng gỡ NHTM đú là lợi nhuận thu được. Kinh doanh của ngõn hàng chủ yếu trờn lĩnh vực tiền tệ. Nú huy động vốn từ cỏc tổ chức kinh tế, dõn cư để cho vay. Một khi quỏ trỡnh cho vay của ngõn hàng bị bế tắc sẽ gõy ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngõn hàng. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường, để đạt được mục tiờu đề ra thỡ ngõn hàng phải thường xuyờn đỏnh giỏ, nhỡn nhận khả năng thực tại của mỡnh để cú định hướng tốt trong tương lai nhằm nõng cao hiệu quả kinh doanh. Do đú Agribank Nam Hà Nội cần phải tăng cường lựa chọn cỏc giải phỏp để đảm bảo khả năng cạnh tranh với cỏc NHTM trờn địa bàn nhưng vẫn đảm bảo thu được lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước và hoàn thành chỉ tiờu của Agribank Việt Nam giao cho.
Hoạt động của Agribank Nam Hà Nội bao gồm nhiều nghiệp vụ kinh doanh, trong đú nghiệp vụ cho vay tiờu dựng rất phỏt triển và đó đi vào cuộc sống của người dõn. ở nước ta, nghiệp vụ này thực hiện trong thời gian chưa lõu nhưng nú đó đem lại kết quả khả quan và nhất là thực hiện mục tiờu kớch cầu của Chớnh phủ, gúp phần cải thiện đời sống của người dõn và ngõn hàng cú thờm một khoản thu nhập. Để cạnh tranh với cỏc ngõn hàng trờn địa bàn, chi nhỏnh cần mở rộng hoạt động nhằm thu hỳt khỏch hàng. Bờn cạnh đú tỡm ra những nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro của hoạt động cho vay nhằm đưa ra cỏc giải phỏp hạn chế và phũng ngừa rủi ro bất trắc xảy ra.
Thụng qua phõn tớch đỏng giỏ tỡnh hỡnh cho vay tiờu dựng tại Agribank Nam Hà Nội và việc vận dụng lý thuyết đó học vào thực tiễn, tụi cú một số kiến nghị nhằm hạn chế cỏc tồn tại, khú khăn đú.
3.3.1. Đối với Nhà nước:
- Với vai trũ quản lý và điều hành nền kinh tế vĩ mụ, Chớnh phủ cần phải tạo một mụi trường kinh tế đầu tư an toàn, hệ thống chớnh trị vững mạnh,
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
kiện toàn bộ mỏy tổ chức từ trung ương đến địa phương. Đồng thời duy trỡ một nền kinh tế ổn định, được thể hiện ở thị trường giỏ cả, tỷ lệ lạm phỏt ở mức hợp lý, đời sống người dõn được cải thiện, khoảng cỏch giàu nghốo trong xó hội được rỳt ngắn. Đõy chớnh là nhõn tố hàng đầu giỳp cho việc thực thi cỏc mục tiờu kinh tế vĩ mụ mà Đảng và Nhà nước đó đặt ra.
- Tiếp tục hoàn thiện mụi trường phỏp luật với những văn bản luật, nghị định, thụng tư rừ ràng, thụng thoỏng, đảm bảo sự cụng bằng trong cạnh tranh giữa cỏc NHTM quốc doanh với cỏc NHTMCP. Tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng nước ngoài hoạt động với cơ chế và sự điều tiết hợp lý. Ban hành cỏc văn bản phỏp luật tạo điều kiện mở rộng cỏc dịch vụ, sản phẩm mới được phỏt triển, cỏc dịch vụ cũ được hoàn thiện.
- Cải cỏch thủ tục hành chớnh, chấn chỉnh hoạt động trong phạm vi liờn quan, hạn chế sai sút, tiờu cực trong cụng tỏc nhằm bảo vệ quyền lợi của ngõn hàng trong vấn đề liờn quan đến đỏnh giỏ tài sản đảm bảo, cầm cố thế chấp; nhất là vấn đề xử lý tài sản đảm bảo.
- Thực hiện những đảm bảo về cơ sở vật chất phự hợp với điều kiện của đất nước để tạo cơ hội cho cỏc thị trường ụ tụ, nhà đất,ổn định. Từ đú tạo điều kiện khuyến khớch cỏc doanh nghiệp, cụng ty, hộ gia đỡnh sử dụng những tiện ích trong cuộc sống; đồng thời tạo thờm điều kiện cho cỏc ngõn hàng phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng.
- Xõy dựng cơ chế hợp tỏc giữa cỏc ngõn hàng trong việc nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng, nhưng cũng đảm bảo sự cạnh tranh cụng bằng. Hiện nay cú một bất cập là, tuy đó cú sự liờn kết giữa cỏc nhúm ngõn hàng trong việc sử dụng thẻ nhưng lại chưa cú sự liờn kết xuyờn suốt trong toàn bộ hệ thống ngõn hàng. Mỗi thẻ chỉ thanh toỏn được ở một số mỏy thẻ nhất định mà cỏc mỏy thẻ này là của cỏc ngõn hàng liờn minh với ngõn hàng phỏt hành thẻ đú. Tỡnh trạng này gõy khú khăn cho khỏch hàng, lóng phớ cho chớnh cỏc
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
ngõn hàng. Do đú, đũi hỏi phải cú văn bản hướng dẫn cụ thể cho việc thành lập trung tõm thanh toỏn liờn ngõn hàng về thẻ.
3.3.2. Đối với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam:
Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam với trỏch nhiệm là cơ quan trực tiếp điều hành hoạt động hệ thống ngõn hàng, cú ảnh hưởng lớn tới chớnh sỏch và hoạt động của mỗi ngõn hàng.
- Ngõn hàng Nhà nước cần tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng thương mại chủ động hơn trong hoạt động của mỡnh như tạo quyền tự chủ, quyền tự chịu trỏch nhiệm trong kinh doanh, quyền xỏc định mức lói suất linh hoạt trờn cơ sở nền lói suất mà Ngõn hàng Nhà nước đưa ra.
- Ngõn hàng Nhà nước cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiờu dựng, trong đú quy định về cỏc loại hỡnh sản phẩm, dịch vụ cho vay tiờu dựng, tạo cơ sở phỏp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho cả ngõn hàng và người tiờu dựng.
- Do sự cạnh tranh gay gắt hiện nay cú thể một số ngõn hàng thương mại đó bỏ qua cỏc thủ tục và điều kiện vay vốn, buụng lỏng cụng tỏc thẩm định và xột duyệt, dẫn đến rủi ro tăng lờn. Cần ban hành chế tài xử phạt vi phạm cỏc ngõn hàng thương mại khi cú hành vi cạnh tranh ko lành mạnh.
Nhà nước cần hoạch định chiến lược phỏt triển chung về cho vay tiờu dựng nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý, bỡnh đẳng và hợp tỏc giỳp nhau cựng phỏt triển giữa cỏc ngõn hàng thương mại.
3.3.3. Đối với Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam:
- Thường xuyờn kiểm tra hoạt động của chi nhỏnh nhằm cung cấp thụng tin về tỡnh hỡnh kinh tế, thụng tin về những rủi ro; đồng thời hỗ trợ khi chi nhỏnh cú sự cố nhằm định hướng cho hoạt động của chi nhỏnh, giỳp chi nhỏnh cú những quyết định đỳng đắn, kịp thời.
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
- Chi nhỏnh cấp 1 cần thường xuyờn phối hợp giỳp đỡ Agribank Nam Hà Nội trong cụng tỏc thẩm định những mún vay lớn, phức tạp. Phối hợp, xử lý cỏc khoản nợ khú đũi một cỏch phự hợp đảm bảo hoạt động của ngõn hàng khụng bị ảnh hưởng.
- Hội sở cần tạo cho cỏc chi nhỏnh sự chủ động trong hoạt động cho vay tiờu dựng. Hiện nay cũn một số chi nhỏnh vẫn cũn phụ thuộc vào Hội sở khi ra quyết định danh mục sản phẩm, định giỏ dịch vụ,điều này ảnh hưởng khụng nhỏ đến tớnh sỏng tạo trong hoạt động của chi nhỏnh.
- Trong xu thế hội nhập và phỏt triển thỡ hoạt động Marketing trong lĩnh vực ngõn hàng cú vai trũ đặc biệt quan trọng. Nú đem lại kết quả giỏn tiếp cho từng nghiệp vụ kinh doanh của ngõn hàng. Vỡ thế, cụng tỏc Marketing khỏch hàng nờn được tổ chức một cỏch thường xuyờn và ngày càng hoàn thiện. Mỗi cỏn bộ ngõn hàng phải am hiểu về tinh thần kinh doanh của ngõn hàng mỡnh nhằm thực hiện vai trũ là người đại diện cho ngõn hàng một cỏch tốt nhất.
- Tạo điều kiện nõng cao cỏc chế độ đói ngộ nhõn viờn nhằm thu hỳt nguồn lực lao động chuyờn mụn cao. Tăng cường cử cỏn bộ, nhõn viờn tham dự cỏc khoỏ học về nghiệp vụ ngõn hàng và cỏc vấn đề liờn quan nhằm tạo nền tảng vững chắc cho cỏn bộ.
- Cụng nghệ hiện đại là một trong những tiờu thức để khỏch hàng đỏnh giỏ uy tớn, chất lượng của mỗi ngõn hàng. Vỡ vậy, việc đổi mới và hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng là việc cần thiết và cú ý nghĩa. Mặt khỏc, đõy là biện phỏp kịp thời giỳp ngõn hàng khụng bị tụt hậu trong thời kỡ hội nhập này.
3.3.4... Đối với cỏc cơ quan hữu quan khỏc:
Hoạt động cho vay tiờu dựng cú một thủ tục rất quan trọng là đăng ký giao dịch đảm bảo tại cỏc cơ quan nh- phũng cụng chứng hay chớnh quyền địa phương. Rất nhiều trường hợp cỏc cơ quan chức năng này gõy khú dễ cho ngõn hàng và khỏch hàng, khụng thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo. Chớnh bởi vậy, cỏc cơ quan chức năng cũng cần cải cỏch thủ tục hành chớnh, chấn chỉnh hoạt động của mỡnh trong phạm vi liờn quan như: việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hay cỏc thủ tục cụng chứng,hạn chế
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
cỏc sai sút, tiờu cực trong cụng tỏc này nhằm bảo vệ quyền lợi của ngõn hàng trong vấn đề liờn quan đến cầm cố, thế chấp. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thực hiện những đảm bảo về an ninh trật tự chung trong khu vực, dẹp bỏ cỏc tệ nạn xó hội. Khuyến khớch cỏc doanh nghiệp, cụng ty, hộ gia đỡnh trong khu vực sản xuất, kinh doanh lành mạnh.
Như vậy, để thực hiện nõng cao hiệu quả hơn trong cụng tỏc CVTD của Agribank Nam Hà Nội cần phải cú sự phối hợp chặt chẽ, thống nhất của cỏc cơ quan chức năng trong toàn hệ thống; chỉ riờng hoạt động của ngõn hàng thỡ chưa đủ mà rất cần đến những hỗ trợ từ phớa chớnh quyền Nhà nước, địa phương. Trờn đõy là những giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quả CVTD tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Nam Hà Nội, cũng như một số kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước, Ban lónh đạo Agribank và kiến nghị với cỏc cơ quan hữu quan quản lý vĩ mụ của Nhà nước, địa phương. Từ đú mong được đúng gúp một phần nhỏ bộ vào việc nõng cao hiệu quả CVTD cũng nh- thực hiện tốt cỏc mục tiờu đó đề ra.
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN
Trong điều kiện kinh tế thị trường cú sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngành và thành phần kinh tế, cỏc doanh nghiệp núi chung và ngõn hàng núi riờng muốn tồn tại và phỏt triển vững mạnh phải khụng ngừng mở rộng thị trường, đa dạng hoỏ cỏc nghiệp vụ kinh doanh nhằm tỡm kiếm lợi nhuận tối đa với chi phớ bỏ ra ít và rủi ro thấp nhất.
Mặc dự nghiệp vụ cho vay tiờu dựng xuất hiện chưa lõu nhưng đó cú vị trớ quan trọng trong đời sống của xó hội và đang trở thành hoạt động chủ yếu của cỏc ngõn hàng thương mại. Một mặt nú gúp phần thực hiện chớnh sỏch kớch cầu của Chớnh phủ, giỳp nõng cao đời sống vật chất lẫn tinh thần cho người dõn. Người tiờu dựng cú thể hưởng được những tiện ích trước khi họ tớch luỹ đủ tiền. Một mặt nú tạo điều kiện cho ngõn hàng đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh kinh doanh nhằm tỡm kiếm thờm một khoản lợi nhuận nhưng vẫn đảm bảo phõn tỏn rủi ro cho ngõn hàng.
Đề tài phản ỏnh tỡnh hỡnh thực tế về hoạt động cho vay tiờu dựng tại ngõn hàng và cỏc giải phỏp rút ra từ thực tiễn nhằm nõng cao hơn nữa hiệu quả loại hỡnh nghiệp vụ này. Tuy nhiờn do sự hạn chế về nhiều mặt: thời gian nghiờn cứu, tài liệu tham khảo, kiến thức lý luận cũng như tỡm hiểu thực tế chưa nhiều, đồng thời cũn nhiều vấn đề cần nghiờn cứu và phõn tớch sõu hơn nhưng chưa thể trỡnh bày rừ ràng trong khoỏ luận. Em rất mong cú được sự đúng gúp ý kiến, bổ sung của cỏc thầy cụ, cỏc anh chị trong ngõn hàng Agribank Nam Hà Nội để bài luận văn của em được hoàn thiện hơn.
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
Mục lục
Lời Nói đầu ... 1
Ch-ơng 1: ... 3
Tổng quan về cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng th-ơng mại ... 3
1.1. cho vay tiêu dùng của ngân hàng th-ơng mại: ... 3
1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng: ... 3
1.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng: ... 5
1.1.3. Mục đích của cho vay tiêu dùng: ... 9
1.1.4. Phân loại cho vay tiêu dùng: ... 9
1.1.4.1. Theo hình thức đảm bảo tiền vay: ... 9
1.1.4.2. Theo mục đích vay: ... 10
1.1.4.3. Theo ph-ơng thức hoàn trả: ... 10
1.1.5. Vai trò của cho vay tiêu dùng: ... 11
1.1.5.1. Đối với ng-ời tiêu dùng:... 11
1.1.5.2. Đối với nhà sản xuất: ... 12
1.1.5.3. Đối với ngân hàng th-ơng mại: ... 12
1.1.5.4. Đối với nền kinh tế: ... 13
1.2. Hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng th-ơng mại: ... 15
1.2.1. Khái niệm về hiệu quả cho vay tiêu dùng: ... 15
1.2.2. Sự cần thiết nâng cao hiệu quả CVTD: ... 15
1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng: ... 16
1.2.4. Các nhân tố ảnh h-ởng đến hiệu quả CVTD: ... 18
1.2.4.1. Các nhân tố khách quan: ... 18 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.2.4.2. Các nhân tố chủ quan: ... 21
Ch-ơng 2: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà nội ... 25
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
2.1. Khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam Hà Nội
... 25
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển: ... 25
2.1.2 Cơ cấu tổ chức . ... 26
2.1.2.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Nam Hà Nội ... 26
2.1.2.2 Mụ hỡnh tổ chức ... 26
2.1.2.3 cỏc chức năng chủ yếu ... 28
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội: ... 28
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn: ... 28
2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng: ... 31
2.3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh khác: ... 32
2.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh: ... 33
2.2. Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội: ... 34
2.2.1. Một số quy định chi phối hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội: ... 34
2.2.2. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội ... 37
2.2.2.1. Doanh số cho vay tiêu dùng: ... 38
2.2.2.2. Doanh số thu nợ: ... 40
2.2.2.3. Doanh số d- nợ: ... 41
2.2.2.4. Nợ quá hạn: ... 43
2.2.2.5. Nợ xấu: ... 44
2.2.3. Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội. ... 45
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
2.2.3.2. Kết quả đạt đ-ợc: ... 50
2.2.3.3. Những tồn tại và nguyên nhân: ... 53
Ch-ơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NAM Hà NỘI ... 57
3.1. Định h-ớng phát triển cho vay tiêu dùng và nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội: 57 3.1.1. Định h-ớng phát triển chung: ... 57
3.1.2. Một số đánh giá khái quát về nhu cầu vay tiêu dùng trên địa bàn Hà Nội: ... 58 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.1.3. Định h-ớng phát triển cho vay tiêu dùng và nâng cao hiệu quả của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội: ... 60
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NAM HÀ NỘI: ... 61
3.2.1. Thu thập thông tin: ... 62
3.2.2. Nâng cao chất l-ợng thẩm định khách hàng: ... 63
3.2.3. Tăng c-ờng kiểm soát tr-ớc, trong và sau khi cho vay: ... 64
3.2.4. Tăng c-ờng công tác theo dõi nợ, xử lý nợ và ngăn ngừa các khoản nợ phát sinh: ... 65
3.2.5. Tăng c-ờng đảm bảo tiền vay: ... 67
3.2.6. Tăng c-ờng và phát triển nguồn nhân lực: ... 67