Với sự quyết tõm và tận tỡnh trong cụng việc của cỏc nhõn viờn tại chi nhỏnh mà tỡnh hỡnh kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Nam Hà Nội đó cú những thành tựu nhất định. Bảng số liệu sau cho ta thấy:
Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu 2009 2010 2011
Số tiền Số tiền 2010/2009 Số tiền 2011/2010 I. Tổng thu nhập thuần 200.520 230.570 30.050 243.590 13.020 1. Thu từ hoạt động tớn
dụng 168.435 191.640 23.205 197.547 5.907
2. Thu từ hoạt động khỏc 32.085 38.930 6.845 46.043 7.113 II. Chi phớ hoạt động 164.277 189.395 25.118 195.387 5.992 III. Lợi nhuận trước thuế 36.243 41.175 4.932 48.203 7.028
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng hợp 2009, 2010, 2011)
Kết quả kinh doanh của chi nhỏnh tăng trưởng tương đối đều và ổn định, năm sau luụn cao hơn năm trước. Trong đú, hoạt động tớn dụng vẫn là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho chi nhỏnh, thu từ hoạt động này luụn cao hơn thu từ cỏc hoạt động khỏc. Năm 2009, thu từ hoạt động tớn dụng là 168.435 trđ, đến năm 2010 đó tăng hơn 16% lờn 191.640 trđ; năm 2011 là 197.547 trđ, tương đương tăng 3,1%. Tuy nhiờn xột về tốc độ tăng trưởng thỡ
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
thu từ hoạt động khỏc lại cú tốc độ tăng trưởng cao hơn nhiều so với hoạt động tớn dụng. Năm 2009, thu từ hoạt động khỏc mới dừng lại ở 32.085 trđ thỡ đến năm 2010 đó tăng lờn 38.930 trđ, tăng thờm 6.845 trđ, tương đương tăng thờm 21,33% so với năm 2009. So với năm 2009 thỡ năm 2011, tốc độ tăng trưởng của khoản thu này cũn tăng thờm 13.958 trđ, tương đương 43,5%.
Qua đú ta cú thể thấy, Agribank Nam Hà Nội đó trở thành một ngõn hàng cú khoản thu nhập từ cỏc hoạt động dịch vụ ngoài tớn dụng đang ngày một tăng. Đõy là một tớn hiệu đỏng mừng khẳng định chi nhỏnh cú chiến lược cơ cấu tớn dụng hợp lý và hoạt động kinh doanh hiệu quả trong thời gian qua. 2.2. Thực trạng hiệu quả cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Nam Hà Nội:
2.2.1. Một số quy định chi phối hoạt động cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Nam Hà Nội:
NHTM là một loại hỡnh doanh nghiệp đặc biệt, ngõn hàng phải kinh doanh theo luật định, tự chịu trỏch nhiệm về tài chớnh và cỏc rủi ro trong hoạt động tớn dụng. Khi hoạt động tớn dụng kộm hiệu quả thỡ cú tỏc hại rất lớn: vốn kinh doanh bị đúng băng, khả năng thanh toỏn bị yếu dần, kinh doanh thua lỗ, nợ quỏ hạn gia tăng, NH mất uy tớn trờn thương trường, gõy rối loạn thị trường kinh doanh tiền tệ. Do đú, hệ thống ngõn hàng núi chung và Agribank núi riờng đó thiết lập nhưng cơ sở phỏp lý riờng cho hoạt động CVTD, cụ thể là:
- Thống đốc NHNN ban hành quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22/04/2004 về việc phõn loại nợ và trớch lập dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng.
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
- Thụng tư số 01/2009/TT-NHNN ngày 23/01/2009 hướng dẫn về lói suất thoả thuận của tổ chức tớn dụng đối với cho vay cỏc nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thụng qua nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ tớn dụng.
- Luật và cỏc văn bản luật khỏc của NHNN cú liờn quan.
- Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 quy định cho vay đối với khỏch hàng của Ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam.
- Quyết định số 159/QĐ-HĐQT-TD ngày 05/06/2005 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quy định cho vay đối với khỏch hàng Ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam.
- Cỏc văn bản hiện hành của Agribank Việt Nam.
Đối với bộ phận tớn dụng tiờu dựng, cỏc văn bản phỏp luật quy định rừ về cỏch thức ỏp dụng CVTD nh- sau:
- Điều kiện vay vốn:
+ Cú hộ khẩu thường trỳ hoặc tạm trỳ dài hạn trờn cựng địa bàn tỉnh, thành phố nơi Hội sở và cỏc đơn vị trực thuộc Agribank Nam Hà Nội hoạt động. + Cú thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ.
+ Cú mục đớch vay vốn sử dụng cho cỏc nhu cầu tiờu dựng hợp phỏp.
Trường hợp cho vay cú thế chấp tài sản: Quý khỏch vay là cỏ nhõn phải cú tài sản đảm bảo cho cỏc khoản vay như bất động sản, động sản, sổ tiết kiệm, cỏc giấy tờ, chứng từ cú giỏ.
Trường hợp cho vay tớn chấp: Được Thủ trưởng đơn vị xỏc nhận mức lương, thõm niờn cụng tỏc và cam kết trớch lương trả nợ.
- Mức cho vay:
+ Đối với khỏch hàng cỏ nhõn: tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn; giỏ trị tài sản đảm bảo tiền vay khả năng thanh toỏn nợ của khỏch hàng; khả năng nguồn vốn của ngõn hàng; nhưng khụng vượt quỏ 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toỏn, hoặc tổng giỏ trị ghi trong hợp đồng mua, bỏn của khỏch hàng.
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
+ Đối với vay tớn chấp: tuỳ thuộc vào nhu cầu của khỏch hàng nhưng khụng vượt quỏ 30 triệu đồng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thời hạn cho vay: Do ngõn hàng và khỏch hàng thoả thuận, phự hợp mục đớch vay vốn; thu nhập, nguồn trả nợ của khỏch hàng; khả năng nguồn vốn của ngõn hàng nhưng khụng quỏ 15 năm.
- Loại tiền: Tiền đồng Việt Nam
- Lói suất: Lói suất cho vay theo quy định của Agribank Nam Hà Nội trong từng thời kỳ.
- Bảo đảm tiền vay: Thực hiện theo cỏc quy định hiện hành về đảm bảo tiền vay của Chớnh phủ, NHNN và hướng dẫn của Agribank Việt Nam.
- Thủ tục:
+ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Agribank Nam Hà Nội + CMND, hộ khẩu của người vay và vợ (hoặc chồng);
+ Phương ỏn sử dụng vốn vay, cỏc giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập; + Hồ sơ tài sản thế chấp (trường hợp cú thế chấp tài sản);
+ Hồ sơ khỏc theo yờu cầu của Agribank Nam Hà Nội
Thẩm định hồ sơ tín dụng
Lập tờ trình phê duyệt tín dụng
Hoàn thiện hồ sơ và
Thẩm định tài sản đảm bảo Tiếp xúc khách hàng
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
Sơ đjồ 2.2: Quy trỡnh nghiệp vụ CVTD tại Agribank Nam Hà Nội
Như vậy, cựng với cỏc văn bản phỏp lý núi chung của cỏc cơ quan phỏp luật, cơ quan quản lý cấp trờn và cỏc quy định riờng của hệ thống đó tạo một cơ sở phỏp lý tương đối vững chắc để tiến hành hoạt động CVTD.
2.2.2. Tỡnh hỡnh cho vay tiờu dựng tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Nam Hà Nội
Trong 3 năm vừa qua, Agribank Nam Hà Nội đó khụng ngừng tớch cực thu hỳt khỏch hàng cỏ nhõn sử dụng cỏc sản phẩm tớn dụng của mỡnh. Với sự phỏt triển cụng nghệ thụng tin, trỡnh độ dõn trớ ngày càng cao, cựng với nền kinh tế tăng trưởng, nhu cầu tiờu dựng của người dõn Việt Nam núi chung và của người dõn Hà Nội núi riờng ngày càng trở nờn phong phỳ và đa dạng. Để đỏp ứng nhu cầu đú kịp thời, Agribank Nam Hà Nội đó nhanh chúng thỳc đẩy và nõng cấp cỏc hoạt động tớn dụng cỏ nhõn theo xu hướng gần hơn với đời sống. Giải ngân Kiểm tra và xử lý nợ vay Thanh lý hồ sơ tín dụng
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
Agribank Nam Hà Nội phõn loại CVTD theo cỏc tiờu thức: Thời hạn, đối tượng cho vay, khỏch hàng,Trong đú:
- Thời hạn: ngắn hạn, trung và dài hạn.
- Đối tượng cho vay: xõy dựng nhà mới riờng lẻ, mua nhà, cải tạo, sửa chữa nhà ở; mua ụ tụ; hỗ trợ du học; khỏc.
- Khỏch hàng: cỏ nhõn, hộ gia đỡnh.
Sự thay đổi chiến lược CVTD theo nhu cầu thị trường từng thời điểm đó giỳp Agribank Nam Hà Nội trở thành địa chỉ đỏng tin cậy của khỏch hàng.
2.2.2.1. Doanh số cho vay tiờu dựng:
Doanh số CVTD phản ỏnh tỡnh hỡnh, khả năng cho vay của một ngõn hàng trong một thời kỳ kinh doanh. Bảng số liệu sau cho ta thụng tin về doanh số CVTD của Agribank Nam Hà Nội trong ba năm qua:
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp Bảng 2.4: Doanh số CVTD tại Agribank Nam Hà Nội
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiờu 2006 2010 2011 Số tiền 2010 / 2009 Số tiền 2011 / 2010 Số tiền (+) Tăng trưởng (%) Số tiền (+) Tăng trưởng (%) Doanh số cho vay 343.270 381.250 37.980 11,06 422.775 41.525 10,89 Doanh số thu nợ 327.117 367.954 40.837 12,48 411.286 43.332 11,77 Tổng dư nợ 271.150 284.446 45.927 4,90 295.935 11.489 4.03
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng hợp 2009, 2010, 2011)
Doanh số cho vay mỗi năm đều tăng trờn 10%. Nếu nh- năm 2009 mới chỉ đạt 343.270 trđ thỡ đến năm 2010 đó tăng thờm 37.980 trđ, tương đương tăng 11,06%. Đến năm 2011, doanh số CVTD đó đạt 422.775 trđ tăng thờm 79.505 trđ so với năm 2009. Tốc độ tăng trưởng trờn cho thấy sự gia tăng trong hoạt động CVTD của ngõn hàng trong năm vừa qua. Cú được điều này là do uy tớn sẵn cú của chi nhỏnh, khả năng tiếp thị của cỏn bộ tớn dụng cũng như thỏi độ phục vụ của họ tạo cảm giỏc thõn thiện với khỏch hàng, thủ tục vay vốn nhanh chớnh điều này đó tạo lượng khỏch hàng đến vay vốn tại Agribank Nam Hà Nội ngày càng nhiều.
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hoạt động thu nợ của chi nhỏnh cũng đạt kết quả khả quan. Doanh số thu nợ năm 2009 là 327.117 trđ; năm 2010, doanh số thu nợ đạt 367.954 trđ; trong năm 2011, doanh số thu nợ là 411.286 trđ.
Cựng với doanh số thu nợ tăng, tổng dư nợ tăng thỡ mức dư nợ lại liờn tục giảm, chứng tỏ chi nhỏnh đó khắc phục được khú khăn trong quỏ trỡnh thu nợ, làm giảm nợ xấu. Nh- vậy, cú thể nhận xột tổng quỏt rằng tỡnh hỡnh CVTD của chi nhỏnh đó cú nhiều khởi sắc trong 3 năm qua.
2.2.2.2. Doanh số thu nợ:
Bảng 2.5: Doanh số thu nợ CVTD theo thời hạn
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu 2009 2010 2011
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)
Doanh số thu nợ 327.117 100 367.954 100 411.286 100
CVTD ngắn hạn 89.106 27,24 92.098 25,03 105.618 25,67 CVTD dài hạn 238.011 72,21 275.856 74,96 305.668 74,33
(Nguồn: Sao kờ tớn dụng 2009, 2010, 2011)
Theo thời hạn cho vay, CVTD được chia thành ngắn hạn, trung và dài hạn trong đú cho vay trung hạn cú tỷ trọng lớn nhất phản ỏnh đỳng thực trạng nhu cầu mua sắm cỏc vật dụng lõu bền như ụ tụ, bất động sản. Năm 2009, doanh số thu nợ trung và dài hạn cú tỷ trọng là 72,21%, năm 2010 là 74.96%, năm 2011 là 74,33%. Tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn trong tổng doanh số thu nợ CVTD năm 2009 chiếm tỷ trọng 27,24%, nhưng năm 2010, tỷ trọng này giảm xuống cũn 25,03% và năm 2011 tỷ trọng giữ mức ổn định là 25%.
Qua sự so sỏnh về doanh số thu nợ 3 năm qua nhận thấy cơ cấu CVTD theo thời hạn của chi nhỏnh tương đối hợp lý và duy trỡ ổn định. Doanh số thu
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
nợ qua cỏc năm liờn tục tăng; đặc biệt là năm 2010, tăng 12,48%, khi mà lạm phỏt của Việt Nam lờn tới 2 con số, cao nhất trong 12 năm trở lại đõy. Điều này cú thể cho ta khẳng định ngõn hàng đó cú sự chuẩn bị để đối phú với những rủi ro khi mà nền kinh tế non trẻ bước đầu hội nhập thế giới.
2.2.2.3. Doanh số dư nợ:
Thể hiện ở bảng số liệu sau:
Bảng 2.6: Doanh số dư nợ CVTD theo mục đớch
Chỉ tiờu 2009 2010 2011
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)
Tổng dư nợ 271.150 100 284.446 100 295.935 100
1. Cho vay mua,
sửa chữa nhà 86.849 32,03 90.208 31,72 105.911 35,79 2. Cho vay mua ụ
tụ 161.064 59,4 165.199 58,07 169971 57,43
3. Cho vay du học 3.552 1,31 8.466 2,96 7.407 2,51
4. Cho vay khỏc 19.685 7,26 20.643 7,25 12.646 4,27
(Nguồn: Sao kờ tớn dụng năm 2009, 2010, 2011)
Cho vay mua ụ tụ cú giỏ trị trung bỡnh và lớn, thời gian lại khụng quỏ dài nờn dư nợ theo mục đớch cho vay này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ. Trong ba năm tỷ trọng dư nợ cho vay với mục đớch này luụn ở mức cao, trờn 50%. Năm 2009 dư nợ cho vay đó là 161.064 trđ; Đến năm 2010, dư nợ là 165.199 trđ, tăng 4.153trđ so với năm trước. Tuy nhiờn tỷ trọng cho vay lại tăng lờn 169.971 trđ ở năm 2011.Trong năm 2011, ngoài việc Bộ Tài chớnh điều chỉnh mức thuế nhập khẩu ụ tụ tăng từ 60% lờn 70% trong thỏng 3, rồi đến
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
thỏng 4 lại điều chỉnh tăng lờn mức 83%, thuế tiờu thụ đặc biệt ụ tụ cũng tăng trong thỏng 11,nờn mức tăng khụng đỏng kể.
Dư nợ cho vay mua nhà ngày càng tăng về số tuyệt đối. Năm 2009 là 86.849 trđ, thỡ sang năm 2009, dư nợ cho vay hỡnh thức này là 90.208 trđ, tương mức tăng 3,9% và đặc biệt tăng mạnh trong năm 2011, với dư nợ 105.911 trđ, tức là tăng 22% so với năm 2009. Điều này cú được là do nhu cầu mua nhà ở thực sự của người dõn tăng lờn khi thị trường bất động sản cú những tớn hiệu ấm dần vào những thỏng cuối của năm 2011. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Do chi nhỏnh đó chỳ trọng triển khai dịch vụ cho vay du học nờn loại hỡnh này đang thu hỳt được sự quan tõm của khỏch hàng. Mặc dự tăng dư nợ cho vay du học tăng nhanh song vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong cơ cấu CVTD theo mục đớch.
Dư nợ của cỏc loại cho vay tiờu dựng khỏc cú xu hướng giảm dần do tõm lý hạn chế tiờu dựng trong thời kỡ suy thoỏi kinh tế. Tỷ trọng cho vay tiờu dựng khỏc qua cỏc năm 2009, 2010, 2011 lần lượt là 7.26%; 7.25%%; 3.96%. Mặt khỏc, do tốc độ tăng của cho vay mua, sửa chữa nhà và cho vay mua ụ tụ tăng cao nờn tỷ trọng của loại này bị giảm.
0 50000 100000 150000 200000 250000 2006 2007 2008 năm
Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà Cho vay mua ô tô
Cho vay du học
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
Sơ đồ 2.3: Doanh số dƣ nợ CVTD theo mục đớch
2.2.2.4. Nợ quỏ hạn:
Trong quỏ trỡnh hoạt động của ngõn hàng luụn phỏt sinh những khoản nợ quỏ hạn. Đú là những khoản mà khỏch hàng vỡ một lý do nào đú khụng thể trả nợ gốc và lói cho ngõn hàng đỳng thời hạn đó cam kết. Cỏc khoản nợ quỏ hạn thường gõy cho cỏc ngõn hàng nhiều khú khăn trong hoạt động. Tuy vậy, cú một thực thế là khi doanh số cho vay càng mở rộng, dư nợ cho vay tăng thỡ xu hướng nợ quỏ hạn ngày càng tăng.
Bảng 2.7: Nợ quỏ hạn cho vay của Agribank Nam Hà Nội
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu 2009 2010 2011
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)
I. Nợ quỏ hạn 569 100 573 100 510 100
1. Ngắn hạn 130,1 22,86 169 29,49 140,4 27,52
2. Trung và dài hạn 438,9 77,14 404 70,51 369,6 72,48
(Nguồn: Sao kờ tớn dụng Agribank Nam Hà Nội 2009, 2010, 2011)
Dư nợ ngắn hạn và cơ cấu nợ ngắn hạn của chi nhỏnh qua 3 năm nhỡn chung khụng thay đổi nhiều, tỷ trọng nợ quỏ hạn trung và dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn. Năm 2009, tỷ trọng nợ quỏ hạn trung và dài hạn là 77,14%, tương đương 438,9 trđ; năm 2010, tỷ trọng này giảm xuống cũn 70,51%, tương đương 404 trđ và đến năm 2011 là 72,48%, tương đương 369,6 trđ. Nh- vậy, dư nợ quỏ hạn trung và dài hạn cú xu hướng giảm, tuy nhiờn vẫn chiếm tỷ trọng cao. Điều này cũng hoàn toàn phự hợp thực tế là cỏc mún vay cú thời hạn càng lõu thỡ càng dễ phỏt sinh nợ quỏ hạn.
Học viện tài chớnh Luận văn tốt nghiệp
Tuy nhiờn, dư nợ quỏ hạn trung và dài hạn giảm nhưng dư nợ ngắn hạn lại cú xu hướng tăng, dự khụng tăng mạnh và đang giảm: Năm 2010 tăng 29,9%; năm 2011 tăng 7,9% so với năm 2009 nhưng vẫn đặt ra cho chúng ta cõu hỏi “Tại sao dư nợ quỏ hạn ngắn hạn lại tăng, cú phải ngõn hàng đó chủ quan khi quản lý cỏc mún vay tiờu dựng hay khụng?”. Mặc dự