giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh hà gian

Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngành ngân hàng gắn liền với chế quản lý kinh tế Việc chuyển từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường có quản lý Nhà nước, đòi hỏi hoạt động ngân hàng phải đòn bẩy kinh tế, công cụ kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng cải tổ hoạt động có hiệu ,đóng vai trò nòng cốt thị trường tiền tệ Chiến lược kinh tế Nhà nước rõ :”Tiếp tục đổi lành mạnh hoá hệ thống tài chính, tiền tệ nhằm thực tốt mục tiêu kinh tế xã hội “Vấn đề bật hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn Mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn đạt hiệu cao Với mục tiêu đặt gắn liền lý luận khoa học với hoạt động thực tiễn, thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang em thấy nhiều vấn đề cần nghiên cứu hoàn thiện, song em mạnh dạn chọn đề tài : “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Gian" làm luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn em gồm có chương: Chương I: Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I :NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Khi nghiên cứu ngân hàng thương mại, nhà kinh tế học thường thống với vị trí, chức ngân hàng thương mại kinh tế Nhưng dịnh nghĩa ngân hàng thương mại họ lại không thống Ở Mỹ, đứng giác độ quản lý pháp luật "Ngân hàng thương mại định nghĩa công ty thành viên công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang", đứng giác độ chức hoạt động ngân hàng kinh tế "Ngân hàng thương mại loại hinh tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài đa dạng so với tổ chức kinh doanh kinh tế" Sở dĩ có tình trạng phong tục tập quán luật pháp quốc gia, vùng khác dẫn đến quan niệm không đồng NHTM Nhưng vấn đề cốt lõi hoạt động NHTM đa dạng, thao tác nghiệp vụ ngân hàng lại phức tạp vấn đề luôn biến động theo biến động chung kinh tế Sự đa dạng dịch vụ chức ngân hàng dẫn đến việc chúng gọi "Bỏch hoá tài chính" Theo luật tổ chức tín dụng 1997 Việt Nam: "Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan" Theo nghị định 49 Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM thì: "NHTM loại hình ngân hàng thực tất nghiệp vụ ngân hàng có hoạt động khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận" Tuy định nghĩa trờn cú khác ngôn từ diễn đạt số nội dung, song phản ánh hoạt động ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác Từ đó, định nghĩa Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi cung ứng dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình , cá nhân quan Nhà nước Mặt khác, nú dựng chớnh số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội, chỳng cú nhu cầu bổ sung vốn.Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng để điều chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Thông qua điều khiển này, Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi ngân sách Nhà nước Chính với chức này, Ngân hàng thương mại góp phần quan trọng vào việc điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát 1.1.2.2 Chức trung gian toán Nếu khoản chi trả xã hội thực bên ngân hàng chi phí để thực chúng lớn, bao gồm: chi phí in đúc, bảo quản vận chuyển tiền… Với đời Ngân hàng thương mại, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xã hội thực qua ngân hàng với hình thức toán thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung công việc toán xã hội vào ngân hàng, nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng an toàn tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian toán, Ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi xã hội trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.2.3 Chức tạo tiền Sự đời ngân hàng tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi cho vay đồng tiền đú, thỡ ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc vàng khách hàng gửi vào ngân hàng Hơn nữa, hoạt động hệ thống ngõn hàng,Ngõn hàng thương mại có khả “tạo tiền" cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đưa Ngân hàng thương mại lên vị trí nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thương mại dựa sở tiền gửi xã hội Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Song số tiền gửi nhân lên gấp bội ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản ngân hàng 1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động tạo lập vốn 1.2.1.1 Vốn tự có ( Vốn chủ sở hữu ) Bất kì ngân hàng bắt đầu hoạt động phải có lượng vốn định,gọi vốn chủ sở hữu hay vốn tự có Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn vốn chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn quan trọng, bảo đảm an toàn cho hoạt động tất ngân hàng Đồng thời quy mô nguồn vốn cho thấy thực lực ngân hàng, sở để thu hút nguồn vốn khác Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng, tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu bao gồm thành phần sau: 1.2.1.1.1 Vốn điều lệ Nguồn vốn ban đầu hay vốn pháp định ngân hàng hình thành tính chất sở hữu ngân hàng định Đối với NHTM quốc doanh 100% vốn pháp định ban đầu vốn Nhà nước cấp Đối với NHTM cổ phần vốn pháp định (vốn điều lệ) hình thành đóng góp cổ đông hình thức phát hành cổ phiếu Đối với NHTM liên doanh vốn pháp định vốn đóng góp cỏc bờn liên doanh Còn vốn ngân hàng tư nhân lại vốn thuộc sở hữu chủ ngân hàng 1.2.1.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Gia tăng vốn chủ sở hữu hoạt động có ý nghĩa quan trọng ngân hàng Vốn chủ sở hữu lớn uy tín sức mạnh ngân hàng thị trường lớn Để tăng vốn chủ sở hữu, ngân hàng thường lấy từ nguồn sau: - Nguồn từ lợi nhuận : Khi ngân hàng hoạt động có lợi nhuận lãnh đạo ngân hàng thường có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Việc có ý nghĩa tích cực với ngân hàng vỡ nú góp phần tạo thêm an tâm với khách hàng, đồng thời giúp ngân Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp hàng tích luỹ tiền để đầu tư sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng nhằm tạo hình ảnh ngân hàng đẹp - Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần , gúp thờm, cấp thờm… để mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định Tuy nhiên nguồn vốn lúc có Đối với ngân hàng Nhà nước, việc cấp thêm vốn tuỳ thuộc vào sách Nhà nước thời kỳ Còn ngân hàng cổ phần, việc tăng thêm vốn điều lệ cách phát hành thêm cổ phiếu đòi hỏi cân nhắc hội đồng quản trị ngân hàng Không phải lúc ngân hàng phát hành thêm cổ phiếu việc gây nhiều tác động không tốt như: giá cổ phiếu ngân hàng thị trường giảm, cổ tức cổ đông đi… 1.2.1.1.3 Các quỹ Các quỹ ngân hàng lập với nhiều mục đích, nhằm hỗ trợ cho hoạt động khác ngân hàng Những quỹ hình thành từ thu nhập ngân hàng - Quỹ dự phòng tổn thất: trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy - Quỹ bảo toàn vốn : nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát - Quỹ thặng dư: phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Ngoài ra, ngân hàng có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc… 1.2.1.2 Vốn huy động 1.2.1.2.1 Huy động tiền gửi không kỳ hạn Là số tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích giao dịch, toán, chi trả cho hoạt động mua bán hàng hoá, dịch vụ khoản chi phí phát sinh kinh doanh Đây nguồn huy động có chi phi thấp ngân hàng thương mại 1.2.1.2.2 Huy động tiền gửi có kỳ hạn Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an toàn, sinh lời Đối tượng khách hàng chủ yếu loại tiền gửi cá nhân có thu nhập ổn định thương xuyên, đáp ứng chi tiêu hàng tháng, hàng quý Đây nguồn vốn ổn định, ngân hàng thương mại tìm cách đa dạng hoá huy động Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp loại loại tiền việc áp dụng nhiều kỳ hạn lãi suất , linh hoạt với nhiều sách khách hàng để thu hút tối đa nguồn vốn 1.2.1.2.3 Huy động thông qua phát hành chứng có giá Để huy động lượng vốn dồi đáp ứng nhu cầu cho vay thường xuyên (đặc biệt cho vay trung dài hạn), bên cạnh việc thu hút tiền gửi, Ngân hàng thường chủ động vay thị trường vốn Cũng giống doanh nghiệp, Ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (chứng tiền gửi, kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu ) thị trường Thông thường khoản vay đảm bảo, nên ngân hàng lớn có uy tín trả lãi suất cao vay nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách mà phải thông qua ngân hàng đại lí bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Có thể nói thị trường tài với vai trò trung gian điều hoà vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu hỗ trợ tích cực cho hoạt động ngân hàng 1.2.1.3 Vốn vay ngân hàng 1.2.1.3.1 Vay ngân hàng thương mại Trong trình hoạt động NHTM, thường nảy sinh lúc thừa vốn , lúc thiếu vốn, NHTM thường vay mượn lẫn thị trường liờn ngân hàng Quá trình vay mượn đơn giản Ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lí (hoặc NHNN ) Khoản vay không cần bảo đảm bảo đảm chứng khoán kho bạc Thông thường, ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lòng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Việc vay mượn ngân hàng hoạt động thường xuyên kênh huy động vốn tốt cho ngân hàng trường hợp khẩn cấp 1.2.1.3.2 Vay ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương ngân hàng ngân hàng, cứu tinh ngân hàng trường hợp khó khăn nhất, người cho vay sau Thông thường tất ngân hàng thương mại số tổ chức tài khác nước NHNN cho phép thành lập hưởng quyền vay ngân hàng NHNN tình thiếu hụt dự trữ kẹt vốn Đối với NHTM vay mượn NHNN dịch vụ tiện lợi hấp dẫn đáp ứng đầy đủ vốn cho ngân hàng hoạt động Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp 1.2.1.4 Huy động vốn toán Tiền gửi toán hay gọi tiền gửi khụng kỡ hạn loại tiền gửi mà người gửi rút lúc Nghĩa người vừa gửi tiền sáng nay, cần người rút buổi chiều ngày, chưa cần sử dụng người để cần thỡ rỳt Thông thường, chủ tài khoản tiền gửi khụng kỡ hạn thường yêu cầu ngân hàng toán hộ cho đối tác qua tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng rút tiền Việc đẩy nhanh tốc độ lưu thông tiền hạn chế bớt tiền mặt toán Chính ưu điểm tiền gửi toán khiến ưa thích phổ biến với tất người, đặc biệt doanh nghiệp cá nhân có hoạt động mua bán thường xuyên Ngày tài khoản tiền gửi toán đảm nhiệm nhiều chức hữu dụng chủ tài khoản Người chủ tài khoản phỏt sộc từ tài khoản mình, toán loại hoá đơn qua ngân hàng, rút tiền mặt cỏc mỏy ATM ngân hàng…Mạng lưới ngân hàng mở rộng phát triển tạo nhiều thuận lợi cho người sở hữu tài khoản tiền gửi toán Đối với ngân hàng, tiền gửi toán khoản vốn huy động hấp dẫn Bởi chi phí (lãi suất) cho loại tiền gửi thấp loại tiền gửi Để thu hút tiền gửi toán, ngân hàng tạo nhiều sản phẩm tiện ích sử dụng khiến cho khách hàng có nhiều lựa chọn Chỉ riêng Thẻ có nhiều loại nhiều tính phù hợp với loại khách hàng 1.2.1.5 Vốn khác Ngoài nguồn vốn vay trên, Ngân hàng cũn cú cỏc nguồn vốn vay khác như: - Nguồn uỷ thác: NHTM thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ….Trong Uỷ thác đầu tư dịch vụ hấp dẫn ngân hàng Với dịch vụ này, khách hàng uỷ thác tiền bạc, tài sản cho ngân hàng để ngân hàng tiến hành đầu tư vào dự án khả thi để sinh lãi Ngân hàng với lợi uy tín thông tin khả thẩm định dự án tốt tiến hành hoạt động đầu tư có hiệu hơn, mang lại thu nhập cho khách hàng đồng thời thu lời cho qua phí dịch vụ Trong tương lai, dịch vụ Uỷ thác đầu tư hứa hẹn phát triển, nguồn thu hút vốn tốt trở thành sản phẩm cạnh tranh hấp dẫn không sản phẩm tiền gửi - Nguồn toán: Các hoạt động toán không dùng tiền mặt hình thành nguồn toán ( séc trình chi trả, tiền ký quỹ L/C…), Hoặc ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết dư tiền gửi từ tiền ngân hàng thành viên chuyển vay Đặc điểm Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp nguồn thời gian tồn ngắn phần lớn chúng trạng thái chờ luân chuyển, ngân hàng sử dụng chúng vay lâu dài mà để bổ sung thêm nguồn thời điểm - Nguồn khác: Các khoản nợ khác Thuế chưa nộp, lương chưa trả… Đõy nguồn mà ngân hàng tạm thời chiếm dụng, ảnh hưởng tới nguồn vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.2.2.1 Ngân hàng cho vay khách hàng 1.2.2.1.1 Cho vay ngắn hạn Các khoản cho vay ngắn hạn có kỳ hạn năm ngắn , cho vay ngắn hạn thực thời gian định năm sở theo yêu cầu Cho vay theo yêu cầu khoản vay kỳ hạn định phải trả khách hàng có yêu cầu vào lúc Cho vay theo yêu cầu người vay vào vị linh hoạt trả nợ thời gian ngắn Những khoản cho vay ngắn hạn thường sử dụng rộng rãi việc tài trợ mang tính thời vụ vốn luừn chuyển tài trợ tạm thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.2.2.1.2 Cho vay trung dài hạn Việc quy định thời gian cho khoản vay trung dài hạn theo quy định riêng quốc gia Theo quy định nước ta , khoản vốn cho vay từ năm đến năm coi trung hạn, khoản vốn cho vay từ năm trở lên coi dài hạn Những khoản cho vay thường có giá trị lớn người vay thưũng dựng để đầu tư, mở rộng sản xuất,nõng cấp tài sản cố định Khách hàng thường ưa chuộng khoản tín dụng trung dài hạn số lý : Thứ : Đối với khoản vay trung dài hạn khách hàng yên tâm thời gian sử dụng đồng vốn sản xuất kinh doanh Thứ hai : Các khoản vay trung dài hạn thường thuận tiện khoản vay ngắn hạn Thứ ba : Các khoản vay trung dài hạn dễ thực so với hình thức tài trợ khác : phát hành trái phiếu, cổ phiếu Vốn trung hạn dài hạn nhu cầu cấp thiết việc đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế quốc gia phát triển Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp 1.2.2.2 Hoạt động đầu tư 1.2.2.2.1 Đầu tư chứng khoán Thực hiên đầu tư chứng khoán, ngân hàng sử dụng vốn để nắm giữ chứng khoán với mục đích khác : Đa dạng việc sử dụngvốn nhằm phân tán rủi ro, tăng thu nhập trợ giúp khoản Các khoản đầu tư chứng khoán chuyển đổi thành khoản mục cho vay khách hàng.Trong việc nắm giữ chứng khoán, ngân hàng gặp không rủi ro vỡ hoạt động này, ngân hàng cần sách đầu tư với mục tiêu bản: Lợi tức, nhu cầu toán chấp nhận rủi ro Một phương pháp chấp nhận để giảm rủi ro đầu tư chứng khoán đa dạng danh mục đầu tư, bao gồm : đa dạng kỳ hạn, đại lý, loại chứng khoán, người phát hành Tóm lại để thực kinh doanh chứng khoán có hiệu quả, ngân hàng phải dự tính xác, hợp lý biến động thị trường lãi suất, mức rủi ro chứng khoán 1.2.2.2.2 Đầu tư liên kết liên doanh Trong lĩnh vực đầu tư ngân hàng thương mại không đầu tư vào thị trường tiền tệ , thị trường chứng khoán, mà ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực khác : góp vốn liên doanh, mua cổ phần phân tán rủi ro tăng thu nhập hoạt động Ở Việt Nam theo quy định hành thỡ cỏc tổ chức tín dụng dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để đầu tư vào doanh nghiệp, quỹ đầu tư, đầu tư dự án giới hạn mức định : - Mức đầu tư tổ chức tín dụng tối đa không 11% vốn điều lệ doanh nghiệp quỹ đầu tư, 11%giá trị dự án đầu tư - Tổng mức đầu tư tất cỏc khõu đầu tư không vượt 40% vốn điều lệ quỹ dự trữ tổ chức tín dụng 1.3 Mối quan hệ huy động sử dụng vốn Ngân hàng thương mại Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc vay vay hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng với Để có vốn vay, ngân hàng phải thực công tác huy động Nếu số lượng vốn huy động nhiều ngân hàng tăng cường hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng mở rộng khoản cho vay, khoản đầu tư Trong trường hợp ngân hàng áp dụng đầy đủ biện pháp thay đổi lãi suất, mở rộng dịch vụ tăng khối lượng vốn huy động dẫn đến việc phải thực sách tín dụng có Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp lựa chọn, không đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng.Tuy nhiên số lượng vốn huy động cấu, loại hình, thời gian huy động lại phụ thuộc vào phương hướng kinh doanh tức vào chiến lược tín dụng ngân hàng Trong trường hợp doanh số cho vay ngân hàng không tăng để tăng lợi nhuận , giảm bớt loại vốn huy động có lãi suất cao , tăng cường vốn huy động có lãi suất thấp,giảm bớt chi phí việc huy động Còn ngân hàng muốn thu hẹp hoạt động tín dụng bắt buộc phải có thay đổi tương ứng hoạt động huy động nhằm giảm bớt cách tương ứng lượng tiền không cần thiết Nhờ tránh đựơc chi phí mà ngân hàng phải gánh chịu đồng huy động sử dụng 1.4 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.4.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Hiệu huy động vốn khả huy động tiền gửi từ tổ chức kinh tế nước, doanh nghiệp, cá nhân khoảng thời gian định để đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn * Đỏnh giá theo tiêu: Tốc độ tăng trưởng Người ta thường đánh giá chất lượng huy động vốn thông qua việc so sánh tốc độ huy động vốn theo công thức sau: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn (%) Nguồn vốn huy động cuối kỳ = Nguồn vốn huy động đầu kỳ x 100% Nguồn vốn huy động đầu kỳ - Tốc độ tăng cao thể nguồn vốn huy động có khả đáp ứng nhu cầu cho vay Tuy nhiên để đánh giá kết huy động vốn không tính theo số tương đối (%) mà phải tính theo tuyệt đối, nghĩa số vốn huy động vốn tăng thêm * Đánh giá theo tiêu: Vốn huy động bình quân cho lao động Người ta đánh giá chất lượng huy động vốn bình quân lao động huy động tổng số lao động đơn vị hay ngân hàng Vốn huy động bình quân Tổng nguồn vốn huy động cho lao động huy động Tổng số lao động Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Bảng 6.2: Hiệu sử dụng vốn T CHỈ TIÊU T Năm Năm 2007 2008 Năm Đơn vị: tỷ đồng % 2008 % 2009 2009 so với so với 2008 -8.8 Tổng nguồn vốn huy động (tỷ 834.7 1104.7 1007.1 2007 +32.35 đồng) Dư nợ 842.6 945 1246 + 12.2 +31.9 Dư nợ/Tổng nguồn vốn HĐ 101 86 124 - 15 + 44.2 (%) ( Nguồn : Báo cáo kết HĐKD năm 2007, 2008 2009 ) Nhìn vào bảng 6.2 ta thấy hệ số sử dụng vốn năm 2009 tăng mạnh so với năm 2008 năm 2007 Năm 2009 hệ số sử dụng vốn 124% điều đáng mừng, đáng lo tình hình huy đông vốn không đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng cần có sách huy động vốn có hiệu Ta nhận thấy năm 2007, 2008 năm 2009 năm có hệ số sử dụng vốn cao Điều cho thấy ngân hàng hoạt động đạt hiệu cao Nói chung hệ số sử dụng vốn ngân hàng đáng tốt, cần phát huy năm tới 2.2.1.3Tình hình sử dụng vốn 2.2.1.3.1Dư nợ cho vay Qua bảng 7.2 ta thấy : Tổng dư nợ năm 2007, 2008, 2009 tăng dần qua năm Năm 2007 842.6 tỷ, năm 2008 945 tỷ, năm 2009 1246 tỷ Dư nợ theo thành phần kinh tế hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn tăng dần qua năm ( năm 2008 tăng 6,5% so với năm 2007, năm 2009 tăng 22,8% so với năm 2008 ) Dư nợ theo thời gian, ta nhận thấy năm 2007, 2008, 2009 dư nợ trung-dài hạn chiếm gấp hai so với dư nợ ngắn hạn (dư nợ trung-dài hạn năm 2007 chiếm 69%, năm 2008 chiếm 68,8%, năm 2009 67,5% ) Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Bảng 7.2: Dư nợ cho vay Đơn vị tính : Tỷ đồng Năm 2007 S T T 945 1246 100 %so với năm 2008 +32 1.9 28 29.6 +83 69.8 5.6 +149 8.4 112.3 11.9 +58 187.9 15.1 +67.3 755.5 89.7 804.7 58.5 +6.5 988.3 79.3 +22.8 Dư nợ theo thời hạn +Ngắn hạn 263 31 294.5 31.2 +12 405.2 32.5 +37.6 +Trung-dài hạn 579.6 69 650.5 68.8 +12.2 840.8 67.5 +29.3 Dư nợ theo loại tiền +Dư nợ nội tệ 832.6 99 925.2 98 +11 1176 +27 Số tiền Tỷ trọng % 842.6 100 Dư nợ theo TPKT + DN Nhà nước 16.2 +DN quốc doanh +Hé kinh doanh Năm 2009 %so Tỷ với trọng% năm 2007 100 +12.2 Chỉ Tiêu Tổng dư nợ Năm 2008 70.9 Số tiền Số tiền Tỷ trọng % 94.4 +Dư nợ ngoại tệ 10 19.8 +98 70 5.6 +245 (quy đổi VND) ( Nguồn : Báo cáo kết HĐKD năm 2007, 2008 2009 2.2.1.3,2Nợ hạn Bảng 8.2: Dư nợ hạn Đơn vị : tỷ đồng Chỉ Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tiêu Số Tỷ Số Tỷ % so với Số Tỷ % so với tiền trọng tiền trọng năm tiền trọng năm % % 2007 % 2008 Tổng dư nợ 842.6 100 945 100 12.15 1246 100 31.85 Dư nợ hạn 8.3 0.98 7.9 0.84 -4.8 8.1 0.65 ( Nguồn : Báo cáo kết HĐKD năm 2007, 2008 2009 ) Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 2.53 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu tiêu phản ánh rõ nét chất lượng tín dụng ngân hàng Qua bảng ta thấy tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua năm sau : Năm 2007 0.98 %, năm 2008 0.84% năm 2009 0.65% Sự giảm dần nợ hạn qua năm cho thấy tâm ngân hàng việc giảm tỷ lệ nợ hạn Đây dấu hiệu cho thấy chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo tỉnh Hà Giang ngày tăng Đây điều đáng khích lệ phát huy 2.2.2 Đánh giá hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang 2.2.2.1 Những kết đạt Với đoàn kết trí, tâm huyết từ ban giám đốc tập thể cán công nhân viên từ tỉnh đến huyện Ban lãnh đạo ngân hàng tỉnh kiên công tác đạo điều hành , kiện toàn máy quản lý để vượt qua năm 2009 đầy thách thức khó khăn Triển khai đa dạng sản phảm huy động vốn với nhiều kỳ hạn để khách hàng lựa chọn, ban hành lãi suất huy động theo hướng cấu nguồn vốn theo hướng ổn định : + Đợt phát hành kỳ phiếu mừng xuân kỷ sửu + Đợt phát hành tiết kiệm dự thưởng chào mừng ngày quốc tế lao động 1-5 + Đợt phát hành chứng tiền gửi ngắn hạn dự thưởng Trong hoạt động kinh doanh, sản phẩm truyền thống ,các sản phảm dịch vụ triển khai thực tốt : Dịch vụ chuyển tiền dịch vụ thẻ ATM, chùm dịch vụ Mobile banking Qua phân tích , thấy hoạt động nguồn vốn nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang đạt thành công định , đảm bảo tốt công tác sử dụng vốn Chi nhánh Chi nhánh tạo lập nguồn vốn ổn định ngày tăng trưởng vững , phục vụ đầy đủ hiệu cho mặt kinh doanh Nguồn vốn huy động đủ giải ngân cho dự án đầu tư , thoả mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển vốn kinh doanh khách hàng 2.2.2.2 Những tồn nguyên nhân 2.2.2.2.1 Tồn : Bên cạnh kết đạt , công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang lên số tồn , khó khăn có ảnh hưởng hạn chế đến kết hoạt động vị trí, vai trò Chi nhánh cấu nguồn vốn thiếu tính ổn định , nguồn vốn huy động từ dân cư chuyển dịch từ kỳ hạn dài sang kỳ hạn ngắn - Hiệu công tác tiếp thị khách hàng hạn chế , chưa khai thác nhiều khách hàng vừa có nguồn vốn , vừa có nhu cầu toán , vừa có nguồn ngoại tệ; khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn để trì thường xuyên tỷ Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tổng dư nợ cho vay theo định hướng đề , chưa khai thác nhiều khách hàng có vốn vay ổn định , rủi ro thấp 2.2.2.2.2 Nguyên nhân : Những hạn chế công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang năm qua chủ yếu xuất phát từ nguyên nhân sau đây: • Nguyên nhân khách quan : - Tình hình kinh tế thời gian qua tăng trưởng chậm Những biến động kinh tế ảnh hưởng bất lợi đến tình hình huy đông vốn Chi nhánh: sốt giá đất , thị trường bất động sản biến động bất thường tác động đến tâm lý đầu tư người dân khiến lượng lớn vốn chảy vào thị trường Tình hình khan ngoại tệ diễn thời gian dài ,tỷ giá , giá vàng tăng , tâm lý người đầu tư thay đổi … gây áp lực cạnh tranh lãi suất , sách thu hút huy động vốn ngân hàng - Luật doanh nghiệp kích thích trở lại luồng vốn đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh với kỳ vọng đạt thu nhập cao thay hưởng lãi tiền gửi ngân hàng - Cạnh tranh ngân hàng thương mại địa bàn khả cung ứng dịch vụ , lãi suất huy động cho vay ngày gay gắt hoạt động kinh doanh Chi nhánh - Thu nhập bình quân , tỷ lệ tiết kiệm dân chúng mức thấp Một số khách hàng chưa thật tin vào ngân hàng Có phận nhỏ dân chúng chưa quen với hoạt động sử dụng tiện ích ngân hàng , tâm lý lo sợ tiền giá …khiến họ ngần ngại việc gửi tiền vào ngân hàng • Nguyên nhân chủ quan : - Mức lãi suất chưa thật hợp lý , hấp dẫn người gửi tiền - Trình độ ứng dụng công nghệ hạn chế , chưa có chương trình phần mềm đồng nghiệp vụ có tính đặc thù Chi nhánh có khả tích hợp chương trình để khai thác tốt số liệu - Trình độ cán nhân viên số phận chưa thực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo VÀ PTNT TỈNH HÀ GIANG 3.1 Định hướng phát triển Chi nhánh NHNo PTNT tỉnh Hà Giang thời gian tới Nghị đại hội Đảng tỉnh Hà Giang lần thứ IX nêu rõ: "Phải tiếp tục xoỏ đúi giảm nghèo, tạo công ăn việc làm, giảm lao động dư thừa xã hội Phải vươn lên cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường, khai thác tiềm sẵn có Tỉnh, mang lại nguồn vốn ổn định, lâu dài, thúc đẩy nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước" - Thực chủ trương phát triển kinh tế - xã hội Đảng, Nhà nước - Quán triệt sâu sắc tình hình, nhiệm vụ kinh tế, xã hội lãnh đạo, đạo cấp uỷ Đảng, quyền địa phương - Bám sát tuân thủ định hướng chiến lược chế, sách ngành - Căn vào định hướng mục tiêu đề hội đồng quản trị tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hà Giang xây dựng phương hướng hoạt động kinh doanh năm tới sau: + Thực phương châm vay vay tích cực huy động nguồn vốn chỗ, có sách sản phẩm lãi suất phù hợp với cung cầu thị trường, khai thác tối đa nguồn vốn địa bàn, thực chuyển dịch cấu nguồn vốn có lợi cho kinh doanh, chủ động đáp ứng nhu cầu nguồn vốn ngắn hạn Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng, mở rộng mạng lưới giao dịch, đồng thời trang bị đầy đủ phương tiện làm việc, thực giao dịch trực tiếp với khách hàng máy tính + Thường xuyên nghiên cứu thị trường, yếu tố cạnh tranh, thực có hiệu sách khách hàng chiến lược khách hàng, đặc biệt khách hàng có số dư tiền gửi lớn thường xuyên, xác định nguồn tiền gửi dân cư nguồn ổn định, cần phấn đấu đến hết năm đưa tỷ trọng tiền gửi dân cư lên 60% tổng nguồn vốn huy động Vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân tiếp cận khách hàng có nguồn vốn lớn để thu hút nguồn vốn với lãi suất thấp Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp + Củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động, tổ chức tín dụng theo hướng mở rộng mạng lưới, đối tượng phục vụ để đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế - xã hội địa phương, đóng góp tích cực vào việc thực sách tài - tiền tệ quốc gia xây dựng hệ thống ngân hàng Việt Nam vững mạnh + Bỏm sỏt chương trình kinh tế Tỉnh, phối hợp với ngành liên quan để nghiên cứu đầu tư theo dự án, chủ động tìm kiếm dự án có biện pháp đầu tư phù hợp, tiếp tục củng cố thị phần khu vực nông nghiệp nông thôn Chú trọng đầu tư vào cho vay kinh tế nông nghiệp để chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi, đẩy mạnh cho vay chế biến nông lâm sản, tiêu thụ sản phẩm nông dân Tập trung xử lý nợ hạn, lãi tồn đọng, phấn đấu nợ xấu giảm đến mức thấp nợ hạn phát sinh + Thực nghiêm túc việc phân loại khách hàng, sàng lọc khách hàng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời yêu cầu khách hàng đủ điều kiện, làm ăn có hiệu quả, sòng phẳng toán Kiên hạn chế ngừng cấp tín dụng khách hàng làm ăn thua lỗ triền miên, không hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn Đồng thời trì công tác đầu tư tín dụng cách có bản, quy trình nghiệp vụ phải thật linh hoạt Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay, kiểm tra nâng cao trách nhiệm người kiểm tra tất cỏc khõu từ thẩm định, tái thẩm định, kiểm tra hồ sơ trước giải ngân, kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn vay khách hàng nhiều hình thức Lấy tự kiểm tra với phương châm: tự kiểm tra, tự tìm sai, tự sửa sai tự cứu lấy Khi phát sai sót phải đạo sửa sai nghiêm túc, kịp thời triệt để + Coi trọng công tác cán bộ, quan tâm bồi dưỡng, nâng cao trỉnh độ chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức kinh tế thị trường, gắn việc đào tạo đào tạo lại với việc bố trí cán hợp lý Xây dựng đội ngũ cán ngân hàng có đủ lực phẩm chất, ngang tầm với yêu cầu nhiệm vụ tình hình Đồng thời tiếp tục thực mục tiêu đại hoá công nghệ ngân hàng Dựa định hướng mục tiêu tổng quát trên, Chi nhánh đề tiêu cụ thể cần đạt tới năm 2010 là:  Về huy động vốn, tăng trưởng 25%, đạt 1244 tỷ đồng, huy động tiền gửi từ dân cư chiếm khoảng 60% tổng nguồn vốn huy động Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp  Dư nợ tăng trưởng 20%, đạt 1458 tỷ đồng, tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm 68%/tổng dư nợ  Dư nợ xấu nội bảng 3% tổng dư nợ nội bảng, giảm nợ hạn đến mức thấp  Thu dịch vụ đạt 20% so với tổng thu  100% ngân hàng cấp kinh doanh có lãi, đảm bảo có quỹ thu nhập chi lương theo quy định Về hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng, Chi nhánh đề số định hướng sau: - Mở rộng tín dụng ngắn hạn phải đảm bảo lợi ích khách hàng, ngân hàng xã hội, phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế - Mở rộng tín dụng ngắn hạn cần hướng vào phương án khả thi phù hợp với định hướng phát triển kinh tế đất nước đặc thù kinh tế Tỉnh Không mở rộng cách tràn lan mà phải nằm khả quản lý, kiểm soát chi nhánh - Cố gắng giảm khoản nợ xấu đến mức thấp nhất, tận thu khoản nợ xử lý rủi ro 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo PTNT tỉnh Hà Giang Huy động vốn để phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước từ đến năm 2010 Hiện nguồn vốn nước định, nguồn vốn nước quan trọng Huy động vốn nước qua nhiều kênh: Ngân sách Nhà nước, doanh nghiệp, Ngân hàng, dân cư Trong nguồn vốn dân cư doanh nghiệp quan trọng nhất, vốn đầu tư nước phải dựa vào tiết kiệm tích luỹ, phải coi tiết kiệm quốc sách Trong công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo PTNT tỉnh Hà Giang Chi nhánh đóng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế mở rộng sản xuất khu vực Để giải vốn cho kinh tế nói chung Chi nhánh NHNo PTNT tỉnh Hà Giang cần thực số biện pháp sau : 3.2.1 Cải tiến hoạt động mở rộng hình thức dịch vụ ngân hàng: -Thủ tục giản đơn, gọn nhẹ: Khách hàng tới gửi tiền, chuyển tiền, rút tiền Ngoài mục đích thu lãi, an toàn, mong muốn thủ tục đơn giản, nhanh chóng Nếu thủ tục rườm rà quỏ lõu thỡ họ ngại nhiều thời gian.Do ngân Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp hàng phải cải tiến thủ tục cho đơn giản, rõ ràng, nhanh chóng, toán có hiệu đảm bảo an toàn cho khách - Cung cấp thông tin, tư vấn đầu tư vấn đề cấp thiết ngân hàng giúp khách hàng hiểu biết hoạt động ngân hàng, biết cần phải làm gỡ,khi nào, đâu, có thuận lợi khó khăn cho họ nhằm giảm bớt thất thoát họ ngân hàng, xã hội tạo niềm tin khách hàng ngân hàng Đây công cụ để tuyên truyền quản cáo hữu hiệu, ngân hàng cần thiết lập hệ thống thông tin xác kịp thời - Dịch vụ chi lương: Ngân hàng áp dụng hình thức với doanh nghiệp khách hàng lớn có thu nhập cao, ổn định họ Từ số dư thừa tài khoản doanh nghiệp ngân hàng, ngân hàng thực chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp Đến kỳ phát lương doanh nghiệp gửi bảng lương cho ngân hàng Ngân hàng trích tài khoản doanh nghiệp qua tài khoản nhân viên nhân viên có tài khoản ngân hàng, nhân viên có tài khoản ngân hàng khỏc thỡ ngân hàng trích tài khoản doanh nghiệp qua tài khoản nhân viên ngân hàng kia.Núi chung hình thức giảm bớt chi phí rút tiền từ ngân hàng phát lương doanh nghiệp Với nhân viên họ hưởng phần lãi xuất khoản tiền chưa cần sử dụng tới, đồng thời đảm bảo bí mật tình hình tài họ Với ngân hàng giữ khoản tiền lớn để hoạt động kinh doanh 3.2.2 Đa dạng hoỏ cỏc hình thức huy động vốn Bên cạnh hình thức huy động huy động vốn truyền thống : nhận tiền gửi loại, ngân hàng cần triển khai đưa hình thức huy động vốn : tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi góp, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu đảm bảo vàng, trái phiếu ngân hàng thương mại với nhiều kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm, năm, năm với mức lãi suất vừa nhạy cảm, vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng người vay Ngoài hình thức huy động vốn VNĐ, Ngân hàng thương mại phải mở rộng hình thức huy động vốn ngoại tệ gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối Ngân hàng trọng khai thác hiệu nguồn vốn trung dài hạn Vì nguồn vốn cần thiết phục vụ cho công tác đổi đất nước, tranh thủ nguồn vốn ưu đãi tổ chức tài quốc tế, đồng thời phải sử dụng nguồn vốn với hiệu cao, phục vụ cho chương trình, dự án đầu tư Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp 3.2.3 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Khi tiến hành đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm huy động vốn, chi nhánh cần cần đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây công việc có ý nghĩa định tới thành công chiến lược huy động vốn, có tác dụng lầu dài hoạt động huy động vốn chi nhánh Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng chi nhánh xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Khi tung sản phẩm huy động vốn điều quan trọng cần có chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng biết tham gia Không quảng cáo sản phẩm trờn cỏc phương tiện thông tin đại chúng mà cần cần gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kĩ sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thông tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho chi nhánh tương lai Tuy nhiên công việc chưa ý mức không chi nhánh mà nhiều ngân hàng Việt Nam Nguyên nhân họ chưa ý thức tầm quan trọng việc làm hoạt động Marketing ngân hàng phần lượng khách hang ngân hàng đông Cụ thể : - Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, chi nhánh nờn cú thư cảm ơn tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn…Nhưng việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng - Mỗi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới…chi nhỏnh nờn cú tuyên truyền rộng rãi không trụ sở, phòng giao dịch mà cũn nờn đăng báo, phát tờ rơi tới tay khỏch hàng.Bờn cạnh việc điều tra thăm dò ý kiến khách hang sản phẩm, dịch vụ điều nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng quầy giao dịch để khách hàng điền vào) - Ngoài đợt triển khai huy động vốn “ Tiết kiệm dự thưởng” chi nhánh tặng quà khách hàng cá nhân, tổ chức tuỳ theo lượng tiền gửi Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng vỡ nú thể quan tâm Chi nhánh khách hàng Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp Để làm việc chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động phận marketing 3.2.4 Quản lý nguồn vốn theo phương pháp, mục tiêu Để huy động vốn hiệu quả, chi nhánh cần có phương pháp quản lý nguồn vốn hợp lý Cụ thể quản lý nguồn vốn trờn cỏc mặt : Cơ cấu nguồn vốn thời kì mối quan hệ thành phần, chi phí huy động vốn, tính khoản khoản nợ - Quản lí quy mô, cấu nguồn vốn Chi nhánh: bao gồm nội dung sau : + Thống kê đầy đủ, kịp thời thay đổi loại nguồn, tốc độ quay vòng loại, so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn qua năm để thấy thay đổi, từ tìm nguyên nhân để có điều chỉnh kịp thời + Phõn tích kĩ lưỡng nhân tố gắn liền với thay đổi + Lập kế hoạch nguồn cho giai đoạn phù hợp với yờu cõu mục tiêu sử dụng nguồn - Quản lý chi phí huy động vốn : bao gồm quản lý lãi suất huy động vốn chi phí huy động vốn phi lãi suất Quản lý lãi suất huy động vốn xác định lãi suất chi trả phù hợp cho loại nguồn, đồng thời xác định khả chi trả lói chi nhánh cho khách hàng mối quan hệ với lãi thu từ hoạt động cho vay - Quản lý tính khoản của khoản nợ (vốn huy động): Đây việc xác định kì hạn nguồn phù hợp với yêu cầu kì hạn sử dụng đồng thời tạo ổn định nguồn Chi nhánh nên nghiên cứu phát triển sản phẩm cú kỡ hạn mới, sản phẩm dễ chuyển đổI kì hạn thoả mãn nhu cầu khách hàng 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Yếu tố người yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động Chi nhánh Bởi tất chiến lược huy động vốn, biện pháp nâng cao mức huy động vốn cán lập thực Sự thành công của chúng phụ thuộc phần lớn vào khả năng, trình độ người - Nâng cao kĩ nghiệp vụ cho giao dịch viên: Vai trò giao dịch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng Chi nhánh Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ - Cử cán nguồn vốn học thờm cỏc khoỏ ngắn dài hạn huy động vốn, marketing…để họ cú thờm kiến thức cập nhật thông tin Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp sản phẩm phương pháp huy động vốn cỏc ngõn hàng giới để từ xây dựng sách huy động vốn hiệu 3.2.6 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, sách lãi suất phận quan trọng Lãi suất phận cấu thành phần lớn thu nhập chi phí Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất đặt lên hàng đầu Hiện nhà lý phải đối mặt với khó khăn việc định giá dịch vụ có liên quan đến tiền gửi - nguồn vốn quan trọng ngân hàng Một mặt ngân hàng phải đưa mức lãi suất đủ lớn để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Mặt khác phải cố gắng không trả lãi cao để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Ngày cạnh tranh gay gắt thị trường cung cấp dịch vụ tài làm cho vấn đề nêu phức tạp cạnh tranh có xu hướng làm tăng chi phí trả lãi tiền gửi, làm giảm thu nhập dự kiến ngân hàng Thực tế thị trường cạnh tranh không ngân hàng kiểm soát lãi suất giá thị trường định lãi suất Các NHTM dựa vào đặc điểm nguồn vốn khách hàng để dưa mức lãi suất mức lãi suất không chênh lệch với mức lãi suất ngân hàng khác Trong trường hợp nhà quản lý cần xem xét cú nờn nâng cao mặt lãi suất nhằm tăng khả huy động vốn hay nên chấp nhận tổn thất quy mô tiền gửi trì mức lãi suất thấp mức bình quân thị trường Các nhà quản lý phải lựa chọn hai mục tiêu tăng trưởng sinh lời Trả lãi cao cho khoản tiền gửi nguồn vốn giúp ngân hàng tăng nguồn vốn lại làm giảm lợi nhuận ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thoả cỏc yêu cầu sau: - Cú thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng - Phù hợp với sách lãi suất NHTƯ xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp 3.2.7 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán : Kinh tế phát triển, việc đa dạng hoỏ cỏc hình thức huy động vốn cần thiết, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch kinh tế, vừa giúp Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Hơn nữa, nguồn vốn có biến động tồn số dư định Ngân hàng sử dụng vay Các dịch vụ lãi xuất huy động thấp, chí trả lãi tài khoản tiền gửi toán Ngân hàng có điều kiện hạ thấp lãi xuất huy động bình quân, từ hạ thấp lãi xuất cho vay doanh nghiệp - Khuyến khích sử dụng séc cá nhân: cần sớm cho phép phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực toán, người chưa có tài khoản Ngân hàng rút tiền thuận lợi dễ dàng Theo quy định tại, cá nhân có tài khoản tiền Ngân hàng muốn phát hành séc toán có giá trị triệu đồng đến Ngân hàng làm thủ tục bảo chi séc Do đó, chưa khuyến khích nhiều khách hàng sử dụng hình thức này, mà họ thường thớch dựng tiền mặt để toán thuận tiện - Phát hành thẻ toán: việc sử dụng thẻ toán gặp nhiều khó khăn thu nhập dân cư thấp hiểu biết dịch vụ thấp Hơn nữa, trang thiết bị Ngân hàng chưa đủ phát triển hình thức kinh phí đầu tư lớn Nhưng tương lai không xa, việc phát hành thẻ toán cần tính toán để sớm đáp ứng nhu cầu toán ngày lớn kinh tế phát triển Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Huy động vốn phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Đây biện pháp quan trọng, góp phần định cho nghiệp xây dựng xã hội chủ nghĩa xã hội nước ta Nó đòi hỏi ngân hàng thương mại nói riêng hệ thống ngân hàng nước ta nói chung cần không ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế,từng khu vực đất nước để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nước, nhằm phát huy tối đa nội lực kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhõn dõn.Bờn cạnh phía Nhà nước cần có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống Ngân hàng, hoạt động ngành ngân hàng ngày tác động tích cực vào công đổi phát triển kinh tế đất nước Do thời gian thực tập trình độ thân hạn chế, luận văn em nhiều khiếm khuyết Em kính mong đóng góp ý kiến thầy cô giáo bạn để luận văn em hoàn thiện Em chân thành cảm ơn thầy giáo tiến sỹ Nguyễn Văn Trong, ban giám đốc phòng kế toán Chi nhánh NHNo PTNT tỉnh Hà Giang giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp MỤC LỤC Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 Trường ĐH Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giỏo trình lý thuyết tiền tệ - GS.TS Vũ Văn Hóa Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – PGS.TS Mai Văn Bạn- Trường kinh doanh công nghệ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Tạp chí ngân hàng Một số tỡa liệu tham khảo qua internet Trần Đình Tuấn MSV: 06a12088n, Líp: TC11_19 ... gia huy ng v s dng 1.4 Hiu qu huy ng ca ngõn hng thng mi 1.4.1 Khỏi nim v hiu qu huy ng Hiu qu huy ng l kh nng huy ng tin gi t cỏc t chc kinh t v ngoi nc, cỏc doanh nghip, cỏ nhõn mt khong thi gian. .. hiu qu huy ng * nh giỏ theo ch tiờu: Tc tng trng Ngi ta thng ỏnh giỏ cht lng huy ng thụng qua vic so sỏnh tc huy ng theo cụng thc sau: Tc tng trng huy ng (%) Ngun huy ng cui k = Ngun huy ng... tiờu: Vn huy ng bỡnh quõn cho mt lao ng Ngi ta cũn ỏnh giỏ cht lng huy ng bỡnh quõn ca lao ng huy ng c tng s lao ng ca n v hay ngõn hng no ú Vn huy ng bỡnh quõn Tng ngun huy ng cho lao ng huy ng