Giải pháp tăng trưởng dư nợ gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay tieu dung

LI M U Trong thi kỡ cụng nghip húa hin i húa, Vit Nam ó t c rt nhiu thnh tu to ln, chuyn t c ch trung quan liờu bao cp sang c ch th trng nh hng XHCN Cú rt nhiu ngnh ngh quan trng cú xu hng phỏt trin hi nhp cựng nn kinh t th gii Trong ú, khụng th khụng k n lnh vc ngõn hng, vi s i mi mt cỏch cn bn v mụ hỡnh t chc, c ch iu hnh v nghip v Cú th núi hot ng ca h thng ngõn hng ó cú nhng úng gúp ỏng k s nghip i mi v phỏt trin t nc Vi c thự riờng ca mỡnh ngõn hng thc s tr thnh ng lc thỳc y s n nh v phỏt trin ca nn kinh t c bit hot ng cho vay, ngõn hng ó v ang úng vai trũ vụ cựng quan trng, l mt nhng kờnh huy ng phỏt trin nn kinh t ,gúp phn nh hng cỏc hot ng ca nn kinh t theo ch trng chớnh sỏch ca ng v nh nc Thi gian qua, Chi nhỏnh Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Trung Yờn (sau õy vit tt l: Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn) mi ch ch yu chỳ trng n cho vay vi khỏch hng ln, khỏch hng l doanh nghip m cha thc s quan tõm dn cho vay cỏ nhõn, h gia ỡnh vay vi mc ớch phc v i sng tiờu dựng sinh hot Mt khỏc, s cnh tranh quyt lit gia cỏc ngõn hng v vic m rng hot ng cho vay khin cho ngõn hng phi i mt vi nhiu khú khn Ngõn hng phi chuyn hng kinh doanh sang lnh vc mi thu hỳt khỏch hng Cho vay tiờu dựng chớnh l sn phm mi, l mt nhng gii phỏp kớch cu cú sc thuyt phc v l yu t to s khỏc bit, tng cng sc cnh tranh ca mỡnh Bờn cnh ú, s tng trung ca nn kinh t nhng nm qua ó to nhng bin i khỏ ln i sng nhõn dõn Vỡ vy, nhu cu tiờu dựng my nm qua cng cú s phỏt trin mnh m Nhu cu thit yu ny cng chớnh l tin m rng hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi núi chung v H thng ngõn hng No&PTNT Vit Nam núi riờng L Chi nhánh cấp , Chi nhánh NHNo&PTNT Trung Yên góp phần không nhỏ qúa trình hoạt động chung Hệ thống Ngân hng No&PTNT Việt Nam năm qua T nhng lý trờn em ó chn ti : Gii phỏp tng trng d n gn lin vi nõng cao cht lng cho vay tiờu dựng ti Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn lm ti nghiờn cu ca mỡnh Kt cu chuyờn gm ba chng: Chng 1: Cho vay tiờu dựng v y mnh tng trng d n gn lin vi nõng cao cht lng tớn dng ca ngõn hng Chng 2: Thc trng d n tớn dng v cht lng tớn dng cho vay tiờu dựng ca Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn Chng 3: Gii phỏp y mnh tng trng d n gn lin vi nõng cao cht lng cho vay tiờu dựng ti Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn Trong quỏ trỡnh hon thnh bi vit, cũn hn ch v thi gian va kin thc nờn bi vit ca em khụng trỏnh thiu sút Vi mong mun c hc hi cu tin b em mong c s ch bo hng dn ca cỏc thy cụ em hon thnh tt bi vit ca mỡnh Cui cựng, em xin chõn thnh cm n thy giỏo Ths Phan Hu Ngh Khoa Ngõn hng - Trng i hc Kinh t quc dõn H Ni cựng Ban giỏm c v cỏc anh ch nhõn viờn Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn ó giỳp em quỏ trỡnh vit v hon thin chuyờn CHNG CHO VAY TIấU DNG V VN Y MNH TNG TRNG D N GN LIN VI NNG CAO CHT LNG TN DNG CA NGN HNG THNG MI TRONG NN KINH T TH TRNG 1.1 NI DUNG V VAI TRề CA CHO VAY TIấU DNG 1.1.1 Khỏi quỏt quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca cho vay tiờu dựng Quan sỏt hot ng mua bỏn thụng thng ngi ta thy trờn thc t cú hin tng sau phỏt sinh: ngi tiờu dựng cú mong mun s dng hng hoỏ trc cú kh nng toỏn ú l nhu cu tt yu ca ngi phỏt sinh cuc sng hng ngy Lỳc cũn tr, ngi cn i li nhiu hn, ú cú mt chic ụ tụ thỡ giỏ tr s dng rt cao nhng li khụng cú tin mua n cú tui mi tit kim tin mua sm thỡ nhu cu i li khụng cũn nhiu na Vy ti ta khụng hng th t bõy gi nhng th ta chc chn kim c tng lai? Cng mt vớ d khỏc tng t: bõy gi ta cn tin hc i hc, nhng hin ti ta li khụng cú tin thỡ c m i hc cú vic lm tt sau ny s tr nờn xa vi Trong ú, ta bit rng, nu hc i hc xong thỡ trng ta cú th d dng tỡm vic hn, kim tin nhanh hn v nhiu hn Vy ti ta li khụng th s dng s tin m ta cú th kim c tng lai u t cho vic hc hin ti? Lm th no gii quyt mõu thun gia nhu cu tiờu dựng v kh nng toỏn, ú thc s l mt cn c quan tõm Trờn thc t ó din hai cỏch gii quyt mõu thun núi trờn Cỏch th nht ú l mua bỏn chu, cỏch ny cú nhiu bt li i vi ngi bỏn vỡ ngi bỏn thu hi chm, li gp phi nhiu ri ro ngi mua khụng toỏn Hỡnh thc mua bỏn chu ch kh thi trng hp ngi mua cú uy tớn, cú kh nng toỏn tng lai v ngi bỏn c t chc khỏc ti tr Th cũn cỏch th hai, cỏch ny l ngi mua vay c tin, h s cú cm giỏc l ó phng tin toỏn Cỏch ny va tho nhu cu ca ngi tiờu dựng m nh sn xut cng bỏn c hng v thu hi c Nh vy, l cn n mt t chc th ba thc hin vic hoc cho vay i vi ngi mua, hoc h tr cho ngi bỏn S khụng cú mt t chc no m nhim c v trớ ny bng cỏc t chc trung gian ti chớnh, m quan trng nht l cỏc ngõn hng thng mi Thc hin cho vay tiờu dựng l ngõn hng ó m rng hot ng kinh doanh, thu c li nhun - mc tiờu quan trng nht ca hu ht cỏc t chc kinh t Túm li, cho vay tiờu dựng l mt hot ng tt yu hỡnh thnh yờu cu ca nn kinh t th trng nhm gii quyt cỏc : ngi tiờu dựng cú nhu cu tiu dựng vt quỏ kh nng toỏn hin ti, ngi bỏn mong mun tiờu th c hng hoỏ v ngi cú tin mong mun tỡm kim thu nhp t hot ng ny ú l ba lý chớnh hỡnh thnh nờn nghip v cho vay tiờu dựng Trong lch s, hu ht cỏc ngõn hng thng mi khụng tớch cc cho vay i vi cỏ nhõn v h gia ỡnh bi vỡ h tin rng cỏc khon cho vay tiờu dựng núi chung cú quy mụ rt nh v ri ro v n tng i cao v ú lm cho chỳng tr nờn cú mc sinh li thp u th k ny, cỏc ngõn hng bt u da nhiu hn vo tin gi ca khỏch hng ti tr cho nhng mún vay thng mi ln V ri s cnh tranh khc lit vic ginh git th trng tin gi v cho vay ó buc cỏc ngõn hng phi hng ti ngi tiờu dựng nh l mt khỏch hng trung thnh, tim nng Mt nhng nguyờn tc c bn khin cho ngõn hng cú v trớ thng tr trờn lnh vc cho vay tiờu dựng l ngõn hng ó khụng ngng khai thỏc ngun tin gi dõn c v coi õy l ngun quan trng nht Rt nhiu h gia ỡnh s khụng mun gi tin vo mt ngõn hng nu h khụng thy c rng mỡnh s cú trin vng vay li tin t chớnh ngõn hng ú cú nhu cu Do vy, nhiu ngõn hng ln ó thnh lp nhng phũng tớn dng tiờu dựng ln mnh Sau Chin tranh Th gii ln th hai, cho vay tiờu dựng ó tr thnh mt nhng loi hỡnh tớn dng cú mc tng trng nhanh nht Cỏc ngõn hng ó liờn tc phỏt trin v tr thnh nhng t chc cp tớn dng chớnh lnh vc cho vay tiờu dựng Trong nhng nm gn õy, tc tng trng ca cho vay tiờu dựng ó chm li nn kinh t th gii phỏt trin chm li Tuy nhiờn, ngi tiờu dựng tip tc l ngun ch yu ca ngõn hng thng mi v to mt s nhng ngun thu quan trng nht Chin lc cho vay tiờu dựng s tip tc úng mt vai trũ ch o cỏc dch v ngõn hng cng nh qun lý ngõn hng Xu hng ny din bi vỡ cho vay tiờu dựng khụng ch l mt nhng khon mc mang li li nhun cao nht cho ngõn hng m cũn bi vỡ ngi tiờu dựng vi trỡnh dõn trớ ngy cng cao s vay nhiu hn nõng cao mc sng bn thõn v ỏp ng cỏc k hoch chi tiờu trờn c s trin vng v thu nhp tng lai Trong tng lai, cho vay tiờu dựng s hng theo mc tiờu v s thun tin, ngõn hng s to iu kin cho cỏ nhõn, h gia ỡnh nhn c khon vay sm hn trỡ c s kim soỏt i vi mún vay tiờu dựng trỏnh nhng gim sỳt ỏng k v cht lng tớn dng õy chớnh l xu hng ch yu m hot ng cho vay tiờu dựng s phỏt trin tng lai 1.1.2 Khỏi nim, c im v cỏc loi cho vay tiờu dựng 1.1.2.1 Khỏi nim cho vay tiờu dựng Cho vay tiờu dựng l cỏc khon cho vay nhm ti tr cho nhu cu chi tiờu ca ngi tiờu dựng, bao gm cỏ nhõn v h gia ỡnh õy l mt ngun ti chớnh quan trng giỳp nhng ngi ny trang tri nhu cu v nh , dựng gia ỡnh, xe c Bờn cnh ú, nhng chi tiờu cho nhu cu giỏo dc, y t v du lch cng cú th c ti tr bi cho vay tiờu dựng Xut phỏt t i tng ca tớn dng tiờu dựng v da trờn khỏi nim chung v cho vay, ta cú th hiu cho vay tiờu dựng nh sau: Cho vay tiờu dựng l quan h kinh t gia mt bờn l ngõn hng v mt bờn l cỏ nhõn ngi tiờu dựng, ú ngõn hng chuyn giao tin cho khỏch hng s dng vi nguyờn tc khỏch hng s hon tr c gc v lói ti mt thi im nht nh tng lai, nhm giỳp khỏch hng cú th s dng hng húa, dch v trc h cú kh nng toỏn 1.1.2.2 c im cho vay tiờu dựng Nhỡn chung, cho vay tiờu dựng cú c im l ri ro cao hn so vi cỏc hỡnh thc cp tớn dng khỏc C th, cho vay tiờu dựng cú cỏc c im sau: - Quy mụ ca tng hp ng vay thng nh, dn n chi phớ t chc cho vay cao, vỡ vy lói sut cho vay tiờu dựng thng cao hn so vi lói sut ca cỏc loi cho vay lnh vc thng mi v cụng nghip - Nhu cu vay tiờu dựng ca khỏch hng thng ph thuc vo chu k kinh t - Nhu cu vay tiờu dựng ca khỏch hng hu nh ớt co gión vi lói sut Thụng thng, ngi i vay quan tõm ti s tin phi toỏn hn l lói sut m h phi tr - Mc thu nhp v trỡnh hc l hai bin s cú quan h rt mt thit ti nhu cu vay tiờu dựng ca khỏch hng - Cht lng cỏc thụng tin ti chớnh ca khỏch hng vay thng khụng cao - Cỏc ngun tr n ch yu ca ngi i vay cú th bin ng ln, ph thuc vo quỏ trỡnh lm vic, k nng v kinh nghim i vi cụng vic ca ngi ny - T cỏch khỏch hng l yu t khú xỏc nh song li rt quan trng, quyt nh s hon tr ca khon vay 1.1.2.3 Cỏc loi cho vay tiờu dựng a/ Cn c vo mc ớch vay: - Cho vay tiờu dựng c trỳ: Cho vay tiờu dựng c trỳ l cỏc khon cho vay nhm ti tr cho nhu cu mua sm, xõy dng hoc ci to nh ca khỏch hng l cỏ nhõn hoc h gia ỡnh - Cho vay tiờu dựng phi c trỳ: Cho vay tiờu dựng phi c trỳ l cỏc khon cho vay ti tr cho vic trang tri cỏc chi phớ mua sm xe c, dựng gia ỡnh, chi phớ hc hnh, gii trớ v du lch b/ Cn c vo phng thc hon tr: - Cho vay tiờu dựng tr gúp: õy l hỡnh thc cho vay ú ngi i vay tr n (gm c tin gc v lói) cho ngõn hng nhiu ln, theo nhng k hn nht nh thi hn cho vay Phng thc ny thng c ỏp dng cho cỏc khon vay cú giỏ tr ln hoc thu nhp tng nh k ca ngi i vay khụng kh nng toỏn ht mt ln s n vay i vi loi cho vay tiờu dựng ny, cỏc ngõn hng thng chỳ ý ti mt s c bn sau: Loi ti sn c ti tr Thin tr n ca ngi i vay s tt hn nu ti sn hỡnh thnh t tin vay ỏp ng nhu cu thit yu i vi h lõu di tng lai Khi la chn ti sn ti tr, ngõn hng thng chỳ ý n iu ny, nờn ngõn hng thng ch mun ti tr cho nhu cu mua sm nhng ti sn cú thi hn s dng lõu bn hoc cú giỏ tr ln Vỡ rng, vi nhng loi ti sn nh vy, ng i tiờu dựng s hng c nhng tin ớch t chỳng mt thi gian di S tin phi ng trc Thụng thng, ngõn hng yờu cu ngi i vay phi toỏn trc mt phn giỏ tr ti sn cn mua sm S tin ny c gi l s tin tr trc, phn cũn li ngõn hng s cho vay S tin tr trc cn phi ln mt mt lm cho ngi i vay ngh rng h chớnh l ch s hu ca ti sn, mt khỏc cú tỏc dng hn ch ri ro cho ngõn hng Mt khụng cm nhn c rng mỡnh l ch s hu ca ti sn hỡnh thnh t tin vay thỡ ngi i vay cú th s cú thỏi cng vic tr n Ngoi ra, khỏch hng khụng tr n, nhiu trng hp, ngõn hng nh phi c th hoc phỏt mi ti sn thu hi n Hu ht cỏc ti sn ó qua s dng u b gim giỏ tr, tc l giỏ tr th trng nh hn giỏ tr hch toỏn ca ti sn, cho nờn s tin tr trc cú mt vai trũ rt quan trng giỳp ngõn hng hn ch ri ro S tin tr trc nhiu hay ớt thng tu thuc vo cỏc yu t sau: - Loi ti sn: i vi ti sn cú mc gim giỏ nhanh thỡ s tin tr trc nhiu v ngc li, i vi ti sn cú mc gim giỏ chm thỡ s tin tr trc ớt - Th trng tiờu th ti sn sau ó s dng: ti sn sau ó s dng nu cú th c tip tc mua bỏn d dng thỡ s tin tr trc cú xu hng thp, ngc li nu ti sn ó qua s dng m rt khú tỡm c th trng tiờu th thỡ s tin tr trc cú xu hng cao hn - Mụi trng kinh t - Nng lc ti chớnh ca ngi i vay Chi phớ ti tr: Chi phớ ti tr l chi phớ m ngi i vay phi tr cho ngõn hng cho vic s dng Chi phớ ti tr ch yu bao gm lói vay v cỏc chi phớ khỏc cú liờn quan Chi phớ ti tr phi trang tri cho c chi phớ ti tr, chi phớ hot ng, ri ro, ng thi mang li mt phn li nhun tho ỏng cho ngõn hng iu khon toỏn: + Khi xỏc nh cỏc iu khon liờn quan n vic toỏn n ca khỏch hng, ngõn hng thng chỳ ý ti mt s sau: - S tin toỏn mi k phi phự hp vi kh nng v thu nhp, mi quan h hi ho vi cỏc nhu cu chi tiờu khỏc ca khỏch hng - Giỏ tr ca ti sn ti tr khụng c thp hn s tin ti tr cha c thu hi - K hn tr n phi thun li cho vic tr n ca khỏch hng K hn tr n thng theo thỏng Bi vỡ, thụng thng ngun tr n chớnh ca ngi vay tiờu dựng l thu nhp nhn c hng thỏng - Thi hn tr n khụng nờn quỏ di Thi hn tr n b gii hn bi thi hn hot ng ca ti sn ti tr Thi hn ti tr quỏ di thỡ thin tr n ca ngi i vay cng nh vic thu hi n thng gp nhiu rc ri + S tin khỏch hng phi toỏn cho ngõn hng mi nh k cú th c tớnh bng mt cỏc phng phỏp sau: - Phng phỏp gp: õy l phng phỏp thng c ỏp dng cho vay tiờu dựng tr gúp, tớnh cht n gin v d hiu ca nú Theo phng phỏp ny, trc ht lói c tớnh bng cỏch ly gc nhõn vi lói sut v thi hn vay, sau ú cng gp vo gc ri chia cho s k hn phi toỏn tỡm s tin phi toỏn mi nh k Cụng thc tớnh toỏn nh sau: T = (V + L)/n vi L = V x r x n Trong ú: T - s tin phi toỏn cho ngõn hng mi k hn L - chi phớ ti tr, bao gm lói vay phi toỏn vỡ cỏc chi phớ khỏc cú liờn quan V - gc n - s k hn r - lói sut tớnh cho mi k hn - Phng phỏp lói n: theo phng phỏp ny, gc ngi i vay phi tr tng nh k c tớnh u nhau, bng cỏch ly gc ban u chia cho s k hn toỏn Cũn lói phi tr mi nh k c tớnh trờn s tin khỏch hng thc s cũn thiu ngõn hng + Vn phõn b lói cho vay theo thi gian: Khi s dng phng phỏp gp tớnh, cỏc ngõn hng thng tin hnh phõn b li phn lói cho vay ó c tớnh Vic phõn b cú th c thc hin theo nh k gn lin vi cỏc k toỏn hoc cng cú th c thc hin theo quý hay theo nm ti chớnh Tuy nhiờn, vic phõn b lói vay theo nm ti chớnh thng c cỏc ngõn hng ỏp dng nhiu hn + Vn tr n trc hn: Thụng thng, ngi i vay c quyn toỏn tin vay trc hn m khụng b pht Nu tin tr gúp c tớnh theo phng phỏp lói n v phng phỏp hin giỏ thỡ rt n gin, ngi i vay phi toỏn ton b gc cũn thiu v lói vay hin ti cho ngõn hng Tuy nhiờn, nu tin tr gúp c tớnh bng phng phỏp gp thỡ cú phn phc hn Vỡ theo phng phỏp gp, lói c tớnh trờn c s gi nh rng tin vay s c khỏch hng s dng cho n lỳc kt thỳc hp ng tớn dng Cho nờn, nu khỏch hng tr n trc hn thỡ thi hn n thc t s khỏc vi thi hn n gi nh ban u v nh vy s tin lói phi tr cng cú s thay i Trong trng hp ny, ngõn hng thng ỏp dng cỏc phng phỏp ging nh phõn b lói vay núi trờn - Cho vay tiờu dựng phi tr gúp: Theo phng thc ny tin vay c khỏch hng toỏn cho ngõn hng ch mt ln n hn Thng thỡ cỏc khon cho vay tiờu dựng phi tr gúp ch c cp cho cỏc khon vay cú giỏ tr nh vi thi hn khụng di - Cho vay tiờu dựng tun hon: L cỏc khon Cho vay tiờu dựng ú ngõn hng cho phộp khỏch hng s dng th tớn dng hoc phỏt hnh loi sộc c phộp thu chi da trờn ti khon vóng lai Theo phng phỏp ny, thi hn tớn dng c tho thun trc, cn c vo nhu cu chi tiờu v thu nhp kim c tng k, khỏch hng c ngõn hng cho phộp thc hin vic vay v tr n nhiu k mt cỏch tun hon, theo mt hn mc tớn dng c/ Cn c vo ngun gc ca khon n - Cho vay tiờu dựng giỏn tip: Cho vay tiờu dựng giỏn tip l hỡnh thc cho vay ú ngõn hng mua cỏc khon n phỏt sinh nhng cụng ty bỏn l ó bỏn chu hng hoỏ hay dch v cho ngi tiờu dựng Thụng thng, cho vay tiờu dựng giỏn tip c thc hin theo s sau: NGN HNG (1) _(4) (4) _(5) (5) _ (6) _ CễNG TY BN L (2) _ (3) _ NGI TIấU DNG (1) Ngõn hng v cụng ty bỏn l ký kt hp ng mua bỏn n Trong hp ng, ngõn hng thng a cỏc iu kin v i tng khỏch hng c bỏn chu, s tin bỏn chu ti a v loi ti sn bỏn chu (2) Cụng ty bỏn l v ngi tiờu dựng ký kt hp ng mua bỏn chu hng hoỏ Thụng thng, ngi tiờu dựng phi tr trc mt phn giỏ tr ti sn (3) Cụng ty bỏn l giao ti sn cho ngi tiờu dựng (4) Cụng ty bỏn l bỏn b chng t bỏn chu hng hoỏ cho ngõn hng (5) Ngõn hng toỏn tin cho cụng ty bỏn l (6) Ngi tiờu dựng toỏn tin tr gúp cho ngõn hng Cho vay tiờu dựng giỏn tip cú mt s u im sau: - Cho phộp ngõn hng d dng tng doanh s cho vay tiờu dựng - Cho phộp ngõn hng tit gim c chi phớ cho vay lm vic nhanh chúng, chớnh xỏc, nhõn viờn ngõn hng s to nờn nhng n tng tt p i vi khỏch hng, gúp phn xõy dng hỡnh nh ca ngõn hng + Xõy dng chin lc v hot ng cho vay tiờu dựng Trc ht, ta phi thy rng vic xõy dng chin lc v hot ng cho vay tiờu dựng l ht sc cn thit v mang tớnh cht quyt nh n s tn ti v phỏt trin ca hot ng cho vay tiờu dựng Chin l c cho vay tiờu dựng l s th hin mc tiờu di hn c bn ca mt ngõn hng, s la chn ng li hot ng v phõn b cỏc ngun lc cn thit t c mc tiờu ny Nh vy, chin lc cho vay tiờu dựng nh hng rt ln n vic m rng v nõng cao cht lng ca hot ng cho vay tiờu dựng Nu xõy dng mt chin lc khụng phự hp vi thc lc ca ngõn hng v nhu cu th trng thỡ ngõn hng ú s la chn cỏc bc i sai lm, t ú tỏc ng xu n hot ng cho vay tiờu dựng Cũn nu khụng cú chin lc cho vay tiờu dựng thỡ ngõn hng khụng cú cỏi ớch i n v khụng lng trc c nhng bin ng cú th xy ra, t ú cng khụng cú nhng bin phỏp li dng hoc khc phc Hn na, hot ng cho vay tiờu dựng ca cỏc ngõn hng thng mi ang cú s cnh tranh, bt buc ngõn hng phi cú chin lc cho vay tiờu dựng i phú vi cỏc i th cnh tranh Qua vic nghiờn cu tỡnh hỡnh thc t ti Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn, thy rng cụng tỏc xõy dng chin lc cho vay tiờu dựng cn lu ý mt s sau: - Ngoi vic tip tc gi vng mi quan h vi khỏch hng truyn thng thỡ ngõn hng cn cú nhng bin phỏp c th thu hỳt khỏch hng mi - Mnh dn y nhanh tc tng trng d n cho vay tiờu dựng hn na - Phi m bo c s cõn i hot ng huy ng v cho vay 3.2.2 Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng tiờu dựng ti Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn 3.2.2.1 Nõng cao cht lng thm nh khỏch hng Nõng cao cht lng thm nh khỏch hng cú tớnh cht quyt nh ti hiu qu cho vay tiờu dựng sau ny vỡ kt thỳc khõu thm nh s a kt qu l cú chp nhn cho khỏch hng vay hay khụng Trong quỏ trỡnh thm nh cn quan tõm ti cỏc sau: + Thu thp v x lý thụng tin Vic thu thp thụng tin t nhiu ngun khỏch nh phng trc tip ngi vay; h s vay vn; thụng qua cỏc ngi liờn quan n ngi vay nh v chng, b m, anh ch em, bn bố; cỏc phng tin thụng tin i chỳng Cỏc ngun thụng tin ny khú cú th xỏc nh c chớnh xỏc, vỡ vy la chn thụng tin no lm c s xem xột khon vay l rt khú Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn thu thp thụng tin ch yu ca ngi i vay tiờu dựng l thụng qua phng trc tip ngi vay, thụng qua cỏc thụng tin h s vay ri cỏn b ngõn hng n tn gia ỡnh ca ngi vay Tuy nhiờn, nu ch nu ch thu thp ngun thụng tin t phớa khỏch hng cung cp l cha v tin cy cha cao vỡ chỳng ta bit rng khỏch hng mun vay ngõn hng mt cỏch nhanh chúng thỡ thng xuyờn xy hin tng thiu trung thc a cỏc thụng tin v mỡnh Vỡ vy, ngõn hng cn m rng phm vi thu thp nhng thụng tin khỏc nhng phi bit cỏch chn lc cỏc thụng tin cú c i vi ngun thụng tin khỏch hng cung cp, ngõn hng cn chỳ ý ti cỏc cỏc sau: - Cn chỳ trng ti vic c cỏn b cú kin thc nghip v ngõn hng v cú kin thc chuyờn mụn ca ngnh ngh, lnh vc m khỏch hng ang kinh doanh, lm vic, n tn a bn sn xut kinh doanh, gia ỡnh ca khỏch hng - Kim tra li cỏc thụng tin khỏch hng cung cp thụng qua ng nghip, cỏc phng tin thụng tin i chỳng - Ngõn hng cn cú b phn qun lý cỏc h s giy t ca khỏch hng k c nhng khỏch hng tm thi khụng cú quan h tớn dng vi ngõn hng, õy l ngun thụng tin quan trng nhiu trng hp cn thit - Kt hp v trao i thng xuyờn vi cỏc t chc tớn dng khỏc, cỏc c quan, t chc chớnh quyn a phng v gi mi quan h tt vi khỏch hng vỡ ụi h cú th cung cp cho chỳng ta nhng thụng tin quý bỏu - Thu thp thụng tin thụng qua cỏc cụng t c quan qun lý Nh nc, t cỏc doanh nghip hoc t chớnh quyn a phng + La chn khỏch hng Khi cú c thụng tin cn thit thỡ vic la chn khỏch hng l rt quan trng Lõu trờn thc t thng ch cú khỏch hng la chn ngõn hng, ngõn hng ớt c la chn khỏch hng n vi mỡnh Thc õy phi l quan h hai chiu: khỏch hng la chn ngõn hng v ngc li ngõn hng cng phi la chn khỏch hng iu ny quan trng bi vỡ nú hn ch ri ro cho ngõn hng, m bo cho vay phi thu hi y c gc v lói ỳng hn, gúp phn nõng cao cht lng tớn dng ca ngõn hng Khi la chn khỏch hng, ngõn hng cn chỳ ý ti khỏch hng cú t cỏch tt, sn lũng tr n, cú tỡnh hỡnh ti chớnh mnh v cú ngun thu nhp tng lai tr n cho ngõn hng la chn khỏch hng mt cỏch chớnh xỏc v khoa hc, ngõn hng nờn tin hnh phõn tớch v xp hng tớn dng khỏch hng theo bn nhúm tiờu thc: t cỏch v s sn lũng tr n, tỡnh hỡnh ti chớnh hin ti v tng lai, phng ỏn s dng vay v k hoch tr n, ti sn bm m cho khon vay Ngoi ra, nõng cao cht lng thm nh cn phi cú s phi hp, t ca cỏc chuyờn gia v giỏ c, lnh vc kinh doanh v ngnh ngh lm vic 3.2.2.2 Nõng cao hot ng kim tra, kim soỏt ngõn hng Nõng cao vai trũ ca cụng tỏc kim tra, kim soỏt l cụng vic quan trng m bo cht lng khon vay, nht l ngõn hng m rng hot ng cho vay v nõng cao cht lng cho vay thỡ vai trũ ca cụng tỏc kim tra, kim soỏt phi c nõng lờn mc tng xng Trong quỏ trỡnh cho vay, ngõn hng thng xuyờn thng ỏnh giỏ mc tớn nhim ca khỏch hng Nu phỏt hin khỏch hng cung cp thụng tin sai s tht, vi phm cỏc iu khon hp ng tớn dng thỡ ngõn hng s thc hin x lý theo quyn hn ca mỡnh ỳng theo quy nh ca phỏp lut iu ny rt cn thit vỡ quỏ trỡnh s dng vay ca ngõn hng, khỏch hng mi bc l bn cht thc ca mỡnh Vỡ vy phi giỏm sỏt khỏch hng thng xuyờn phỏt hin kp thi nhng ri ro cú th xy cú bin phỏp i phú thớch hp nhm gim thiu ri ro cho ngõn hng Trong thc t, vic giỏm sỏt vay ca khỏch hng li tu thuc vo kh nng, trỡnh v tng iu kin c th ca cỏn b tớn dng Do ú phi cú b phn giỏm sỏt riờng, cỏn b ca b phn ny phi cú nng lc v ỏnh giỏ hot ng cho vay tiờu dựng c hai phớa khỏch hng v ngõn hng Nhng ngi lm cụng tỏc ny khụng liờn quan n hot ng cho vay v thu n Nhim v ca b phn ny l ỏnh giỏ ỏnh giỏ tỡnh hỡnh hot ng tớn dng núi chung, cht lng tớn dng núi riờng kin ngh vi cp lónh o cú bin phỏp nhm thit lp h thng phũng nga ri ro cú th xy vi hot ng kinh doanh ca ngõn hng mỡnh Ngoi ra, ngõn hng cn tng cng cụng tỏc kim tra, kim soỏt ni b ngõn hng nhm lc nhng cỏn b tớn dng mt phm cht, tiờu cc, gõy tht thoỏt ti sn v lm mt uy tớn ca ngõn hng 3.2.2.3 Coi trng cụng tỏc phũng nga v hn ch ri ro Tớn dng l hot ng hm cha nhiu ri ro nht vic s dng ca ngõn hng, c bit l cho vay i vi khỏch hng l cỏ nhõn thỡ ri ro thng ln hn v cho vay i vi doanh nghip hn ch ri ro, nõng cao cht lng cho vay tiờu dựng thỡ ngõn hng nờn ỏp dng nhiu phng phỏp hn ch ri ro Sau õy l mt s gii phỏp nhm hn ch ri ro cho vay tiờu dựng: - Xõy dng phng thc cho vay phự hp: Thc t vic xõy dng phng thc cho vay phi da trờn c im v cỏch thc ca khon vay, phng thc ny c th hin di hỡnh thc bn Phng thc cho vay ph thuc vo cỏc bờn tham gia vo quan h tớn dựng, ngun thu nhp tr n tng lai - Xõy dng quy trỡnh qun lý tớn dng: Nhng ngõn hng hot ng tt u coi trng quy trỡnh v th l cho vay, qun lý tớn dng l c s thu hi n, m bo lnh mnh v u t v thu li Cú bn gian on chớnh tin trỡnh qun lý ri ro tớn dng: Khi u cho n gii ngõn, ri ro c xem xột lp h s tớn dng v quyt nh cho vay Giỏm sỏt khỏch hng vay v theo dừi tr n Thu hi n o lng ri ro t giai on u cho n thu hi c ht n Bn giai on trờn u da vo chớnh sỏch tớn dng, th tc, kim soỏt v ch v thụng tin qun lý, l im trng yu ca quỏ trỡnh qun lý tớn dng - Xõy dng h thng thụng tin khỏch hng Phi xỏc nh cho c khỏch hng vay thuc i tng no? Uy tớn ca h i vi ngõn hng sao? Cú sn lũng tr n ngõn hng hay khụng? Vic thm nh uy tớn ca khỏch hng phi c xem l yu t quan trng nht quan h tớn dng Xột theo lý thuyt thỡ vic ỏnh giỏ cỏc yu t cỏ nhõn l hon ton mang tớnh ch quan, th nhng vic ỏnh giỏ ca cỏn b tớn dng cú c chớnh xỏc hay khụng s cú vai trũ quyt nh n cht lng ca khon cho vay Nu ỏnh giỏ sai v khỏch hng vay vn, s lm gim nhng khỏch hng cú quan h tt vi ngõn hng, hoc cú th ngõn hng khụng thu hi c n ó cho vay, s phỏt sinh ri ro cỏc khon vay - Theo dừi tỡnh hỡnh s dng ti sn hỡnh thnh t vay iu khỏ c bit t l cỏn b tớn dng phi thng xuyờn theo dừi ti sn hỡnh thnh t vay ỏnh giỏ li ớch ca vic i vay mang li cho khỏch hng Khỏch hng ch thc s c hng li ớch t vic i vay ti sn hỡnh thnh t tin vay ỏp ng c nhu cu thit yu ca h lõu di - ỏnh giỏ kh nng tr n ca khỏch hng Kh nng tr n ca khỏch hng ph thuc vo cỏc ngun thu nhp tng lai ca chớnh h v cú th t ngi thõn ca h Nhng s d trự v ngun thu nhp tng lai phi c xem xột mi quan h vi cỏc cam kt tr n ca ngi vay c bit ỏnh giỏ kh nng tr n ca ngi vay vn, ngõn hng phi nm rừ ngun tr n gc, ngun tr n lói, ngun tr n chớnh v cỏc ngun khỏc m khỏch hng cam kt tr n cho ngõn hng ngun tr n chớnh gp s c - Nõng cao kh nng o lng cỏc loi ri ro Gii phỏp tỡm mc thớch hp cú tớnh cht dung ho gia ri ro v li nhun l cn quan tõm ca cỏc nh qun lý ngõn hng, mt mi quan h bin chng l lm phi va gia tng li nhun, va phi chp nhn mt mc ri ro cho phộp Gii phỏp ng b qun lý ri ro tớn dng th hin s ỏnh i ln gia ri ro v li nhun to nờn mi quan h khụng th tỏch ri hot ng kinh doanh ca ngõn hng Chớnh vỡ th, ngõn hng cn khỏi quỏt nờn mc tiờu i vi li nhun v ri ro, cõu hi t l liu mc no ton b ri ro m ngõn hng cú th chp nhn Bi võy ngõn hng nht thit phi xem xột mụi trng kinh doanh tng lai v d oỏn s nh hng ca nú i vi cỏn cõn li nhun - ri ro v tỡnh th hin ti ca ngõn hng trc la chn loi ri ro so vi li nhun cú th chp nhn c, õy l nhúm nhõn t giỳp ngõn hng n nh v phỏt trin - Trớch lp qu d phũng ri ro phũng nga ri ro n vi mỡnh, cỏc ngõn hng thng s dng phng phỏp trớnh lp qu d phũng ri ro nhm to s yờn tõm i vi nhng ri ro cú th xy quỏ trỡnh kinh doanh - Ngõn hng tham gia bo him tớn dng Bo him tớn dng cú nhim v bi thng cho ngõn hng ri ro xy theo quy inh, ngoi bo him tớn dng cũn cú nhim v phi hp vi cỏc ngnh hu quan t chc cỏc bin phỏp phũng nga, ngn chn, hn ch tn tht xy ra, m bo an ton cho cụng ty bo him cng nh cho ngõn hng Bo him tớn dng thu hỳt c nhiu khỏch hng tham gia nờn cú kh nng toỏn nhanh, kp thi bự p tn tht ln, ng thi phỏt huy c tớnh cng ng cng nh tng tr gia cỏc ngõn hng thng mi - Ch ng gii quyt n cú Cụng tỏc thu hi n l rt quan trng i vi ngõn hng, ú cụng tỏc thu n cn chỳ ý ti nhng du hiu v khon vay cú v cú bin phỏp x lý, ngn nga kp thi iu ny quan trng hn l n cú xy ri mi tỡm phng cỏch gii quyt Cỏc du hiu nhn bit mt khon vay cú vớ d nh: hon tr n lói quỏ thi hn, cú khú khn cụng vic, phỏt sinh nhng khon n mi Khi phỏt hin thy cú nhng du hiu cho thy khon vay cú , ngõn hng cn cú bin phỏp kp thi nh iu chnh k hn tr n gc, n lói, gia hn n, nhn thờm ti sn bo m Vic x lý cỏc khon vay cú l mt ngh thut hn l mt khoa hc Tu tng khỏch hng m ỏp dng bin phỏp x lý khỏc nhau, nu khỏch hng thnh tht v cú mong mun tr n thỡ ỏp dng bin phỏp khai thỏc; trỏi li, nu khỏch hng cú du hiu di trỏ, la o, v n thỡ ngõn hng nờn ỏp dng bin phỏp lý 3.2.2.4 Hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng Vic i mi cụng ngh ngõn hng nhm tng nng sut lao ng rỳt ngn thi gian thc hin cỏc quy trỡnh nghip v, hon thnh lng cụng vic ngy cng tng, ng thi ng dng cụng ngh mi hỡnh thnh v phỏt trin nhiu sn phm, dch v cho vay tiờu dựng ỏp ng nhu cu a dng ca th trng 3.2.2.5 Nõng cao cht lng ngun nhõn lc Con ngi luụn l nhõn t cú tớnh cht quyt nh mi hot ng kinh t, chớnh tr, xó hi i vi hot ng cho vay tiờu dựng thỡ yu t ngi cng khụng nm ngoi quy lut ú Ton b quyt nh cho vay, tin trỡnh thc hin cho vay, thu hi n khụng cú mt mỏy múc hay mt cụng c no khỏc ngoi cỏn b tớn dng m nhim Vỡ vy, kt qu hot ng cho vay tiờu dựng ph thuc rt ln vo trỡnh nghip v, tớnh nng ng sỏng to v o c ngh nghip ca cỏn b tớn dng Do vy, cụng tỏc o to v phỏt trin ngun nhõn lc l mt nhng mc tiờu trng tõm ca ngõn hng Ngõn hng nờn cú s phõn cụng lao ng hp lý, tn dng cỏc kh nng ca cỏn b tớn dng, ng thi ngõn hng cng cn cú chin lc o to v phỏt trin ngun nhõn lc ny mt cỏch ton din Tuy nhiờn, yờu cu khụng ngng hc hi t khụng ch i vi i ng cỏn b tớn dng m i vi ton b thnh viờn ca ngõn hng dự bt c v trớ no h cng hon thnh tt cụng vic ca mỡnh 3.3 MT S KIN NGH Mi hot ng nn kinh t u chu s qun lý v mụ ca Nh nc Cỏc chớnh sỏch ca Nh nc mi giai on cú th to mụi trng thun li ngnh ny phỏt trin nhng li hn ch s phỏt trin ca ngnh khỏc, tu thuc vo mc tiờu ca cỏc cp lónh o thi k ú Trong thi gian va qua, vi ch trng c cu li ngnh ngõn hng, Nh nc ó ban hnh nhiu bn phỏp quy mi, tin theo hng tng tớnh ch ng cho ngõn hng Tuy vy mi quy nh c a ỏp nh khụng th khng nh c tớnh phự hp ca nú, nu khụng c kim chng qua thc t cuc sng Cỏc bn phỏp lut lnh vc ngõn hng cng vy, sau mt thi gian cú hiu lc, bờn cnh vic khc phc nhng hn ch ca cỏc quy nh trc ú, nú cng lm ny sinh nhiu bt cp cn thay i, b sung 3.3.1 Kin ngh i vi c quan qun lý v mụ ca Nh nc Hin nay, cú s chờnh lch rt ln thu nhp ca cỏc tng lp dõn c, c bit l gia khu vc thnh th v nụng thụn iu ny cú nh hng khụng tt i vi hot ng cho vay tiờu dựng bi l mt t l ln dõn c sng nụng thụn li l b phn cú thu nhp thp, kh nng chi tr cho cỏc nhu cu hng ngy rt hn ch nhng h li khụng th n ngõn hng vay vỡ khụng cú ti sn bo m cú giỏ tr Vỡ vy, Nh nc cn cú s u t hp lý khu vc ny bng vic xõy dng c s h tng, khuyn khớch phỏt trin cỏc ngnh ngh truyn thng, cú chớnh sỏch u ói i vi cỏc doanh nghip hot ng ti a bn trờn nhm to cụng n vic lm n nh v mang li thu nhp cao cho ngi dõn Theo nhn xột ca nhiu nh u t nc ngoi thỡ mụi trng chớnh tr ca Vit Nam tng i n nh, õy l iu kin thun li cho hot ng u t song h thng bn phỏp lut cũn nhiu im cn hon thin c bit l quy nh, th tc v tớnh thng nht cỏc quy nh Theo h, u t vo Vit Nam phi tri qua quỏ nhiu bc, mi bc li cú nhiu c quan qun lý gõy phin h cho cỏc nh u t, ú l cha k cú mt s cỏn b lm n quan liờu, c tỡnh cn tr gõy khú khn Vỡ vy, thỳc y kinh t phỏt trin to vic lm v thu nhp nhiu hn cho ngi dõn, Nh nc nờn xoỏ b cỏc th tc rm r, khụng cn thit trỏnh tỡnh trng nhiu quy nh cht ch quỏ mc cn thit mt s quy nh li quỏ lng lo to khe h cho mt s cỏ nhõn cú chc cú quyn lm li cho mỡnh Nh nc cn u t hn na cho h thng giỏo dc vi c cu hp lý hn, theo ú tng o to i vi k s v th k thut, ng thi gim s lng u vo i vi cỏc trng qun lý Bờn cnh ú, Nh nc cng cn m rng h thng giỏo dc ti cỏc vựng nụng thụn, vựng sõu vựng xa bi ch bng cỏch nõng cao dõn trớ mi cú th phỏt trin kinh t nhanh chúng, rỳt ngn khong cỏch chờnh lch gia cỏc vựng c nc, dn n tng thu nhp ca ngi dõn, to iu kin thun li cho hot ng cho vay tiờu dựng phỏt trin Nh nc cn thụng qua lut tớn dng tiờu dựng, ú quy nh rừ quyn hn v ngha v ca cỏc bờn tham gia quan h tớn dng Vỡ hin cỏc quy nh v cho vay tiờu dựng lm h thng cỏc quy nh chung nờn ỏp dng vo thc t, cỏc ngõn hng gp rt nhiu khú khn, h u phi a cỏc quy nh riờng cn c vo iu kin hon cnh c th v tớnh cht ca mi sn phm, dch v m h cung cp , iu ny lm mt i tớnh nht quỏn hot ng ca cỏc ngõn hng 3.3.2 Kin ngh i vi ngõn hng Nh nc Kin ngh u tiờn i vi Ngõn hng Nh nc l cn hon thin cỏc bn v cho vay núi chung v v hot ng cho vay tiờu dựng núi riờng to iu kin cho cỏc ngõn hng thng mi cú c mt mụi trng phỏp lý hon thin, y thc hin kinh doanh cú hiu qu hn Nht l i vi hỡnh thc cho vay tiờu dựng l mt hỡnh thc cho vay cha ng nhiu ri ro hn cỏc hỡnh thc cho vay thụng thng thỡ cng cn hon thin hn na h thng cỏc bn phỏp lut Cỏc bn phỏp lut iu chnh l nn tng c s cn thit tin hnh cho vay tiờu dựng, to hnh lang phỏp lý thụng thoỏng v cht ch nhm bo v quyn li cho cỏc ngõn hng thng mi núi chung v Ngõn hng No&PTNT Vit Nam núi riờng tin hnh hỡnh thc cho vay ny Ngoi Ngõn hng nh nc cng cn cú cỏc bn hng dn c th cỏc quy ch hay hỡnh thc cho vay tiờu dựng to iu kin cho cỏn b tớn dng quỏ trỡnh xột duyt, thm nh cỏc mún cho vay tiờu dựng Ngõn hng nh nc cn chỳ trng xõy dng phỏt trin hn na h thng thụng tin liờn ngõn hng, to iu kin cho cỏc ngõn hng thng mi d dng tỡm hiu v cỏc quy nh mi, cỏc kinh nghim hot ng kinh doanh ngõn hng, hay cỏc thụng tin v khỏch hng, giỳp cho hot ng kinh doanh ca ngõn hng hiu qu hn v gim thiu c cỏc ri ro 3.3.3 Kin ngh i vi Ngõn hng No&PTNT cp trờn Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn l chi nhỏnh cp chu s qun lý trc tip ca Chi nhỏnh NHNo & PTNT Thng Long trc thuc Ngõn hng No&PTNT Vit Nam vỡ vy cỏc quy ch, chớnh sỏch mi ca Ngõn hng No&PTNT Vit Nam cú nh hng trc tip ti hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn Ngõn hng No&PTNT Vit Nam cn cú cỏc bn hng dn thi hnh kp thi cú cỏc quy nh mi ca Ngõn hng trung ng hay cỏc c quan qun lý nh nc liờn quan n nghip v ngõn hng Ngoi ra, Ngõn hng No&PTNT Vit Nam nờn tng thờm tớnh ch ng cho cỏc chi nhỏnh NHNo ú cú Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn cỏc chng trỡnh cung cp thụng tin phc v vic iu hnh kinh doanh, cụng tỏc thm nh, xột duyt cho vay Ngõn hng No&PTNT Vit Nam cú th lm ngi giao dch, quan h trc tip vi cỏc c quan cp B vic tỡm kim cỏc d ỏn cú u t nc ngoi ng ký lm ngõn hng phc v, t ú cú th giao cho Chi nhỏnh mt s d ỏn u t ln ngõn hng cú th nõng cao trỡnh nghip v, v m rng hot ng kinh doanh Ngõn hng No&PTNT Vit Nam cn c cỏn b nghiờn cu a nhng phn mm khai thỏc thụng tin khỏch hng nhanh chúng to iu kin thc hin tt hn hot ng cho vay tiờu dựng v cỏc loi hỡnh cho vay khỏc Chi nhỏnh cung cp, bi vỡ cho vay tiờu dựng thụng tin l yu t quan trng hng u giỳp cỏn c tớn dng xỏc nh chớnh xỏc v ngi vay 3.3.4 Kin ngh vi Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn Cho vay tiờu dựng l mt nghip v cũn mi m vi chi nhỏnh, mt khỏc chi nhỏnh mi i vo hot ng thi gian cha phi l lõu, vỡ vy chi nhỏnh cn cú nhng bin phỏp phỏt trin hot ng ca chi nhỏnh núi chung v hot ng cho vay tiờu dựng ca chi nhỏnh núi riờng Trc ht, phi cú k hoch o to, nõng cao cht lng cỏn b tớn dng, ci tin phng thc lm vic, phõn cụng nhim v phự hp vi tng cỏn b Vi trỡnh chuyờn mụn ca mi nhõn viờn phi phỏt huy ti a nng lc ca h em li hiu qu lm vic cao nht cho chi nhỏnh, lm cho ngun li nhun ca chi nhỏnh c nõng cao Bờn cnh ú, chi nhỏnh phi cú ch trng y mnh hot ng cho vay tiờu dựng, tng cng thờm cỏc dch v chm súc khỏch hng nh: cỏc chớnh sỏch hu khỏch hng quan h vi ngõn hng, u ói i vi khỏch hng mi, to cho ngõn hng nhng mi quan h tt dn n thu hỳt ngy cng nhiu cỏc khỏch hng tim nng Ngoi ra, chi nhỏnh phi tip tc hon thin b mỏy t chc ca mỡnh v tng bc a chun mc quc t vo t chc v hot ng kinh doanh c bit l cỏc chớnh sỏch ci cỏch ti chớnh, th tc tớn dng m bo hot ng tớn dng núi chung v cho vay tiờu dựng núi riờng ngy cng phỏt trin KT LUN Cú th núi, nm qua, di s lónh o sỏng sut ca ng nn kinh t nc ta tng trng vi tc cao, GDP t bỡnh quõn 7,4%, i sng ca ngi dõn ngy cng c ci thin Vit Nam ó gia nhp t chc Thng mi Th gii (WTO) iu ny s to iu kin cho Vit Nam hi nhp kinh t quc t, hc hi kinh nghim ca cỏc nc trờn th gii nhng cng t Vit Nam vo mt mụi trng cnh tranh khc lit m ngnh ngõn hng l mt in hỡnh Hi nhp s to iu kin cho cỏc ngõn hng thng mi nc ngoi xõm nhp vo th trng Vit Nam, vỡ th s cnh tranh gia cỏc ngõn hng thng mi cng tr nờn khc lit m nu cỏc ngõn hng khụng kp thi i mi ton din, nm bt th trng thỡ s tr nờn lc hu v s b b li phớa sau Cho vay tiờu dựng l mt hỡnh thc cho vay tng i mi Vit Nam nhng ó c cỏc ngõn hng thng mi chỳ trng phỏt trin v tng lai loi hỡnh cho vay ny s tng trng mnh Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn mi i vo hot ng nm nhng quóng thi gian ú ó cũ nhiu thnh tu ỏng ghi nhn Trong thi gian ti, Chi nhỏnh tip tc phỏt trin v a dng hoỏ cỏc sn phm dch v ngõn hng, ú quan tõm nhiu nht n hot ng tớn dng vỡ õy l hot ng to li nhun ch yu cho ngõn hng Nm bt c xu th ca th trng hng vo ngi tiờu dựng, Chi nhỏnh ó quan tõm phỏt trin v m rng hot ng cho vay tiờu dựng cung cp cho khỏch hng nhng tin ớch mi tho nhu cu vay tiờu dựng ca h Tuy cũn gp nhiu khú khn v c s vt cht v nhõn lc nhng vi quyt tõm cao ca th cỏn b lónh o v nhõn viờn, chc chn thi gian ti, Chi nhỏnh Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn s t c cỏc mc tiờu Thi gian thc cha di v vi kin thc cũn hn ch, em cha hiu ht c v hot ng ca h thng ngõn hng núi chung v hot ng cho vay tiờu dựng núi riờng nờn bi vit s khụng trỏnh nhng thiu sút Em rt mong c s ch dn ca thy em hon thnh tt bi vit ca mỡnh Cui cựng mt ln na em xin chõn thnh cm n Thy giỏo Ths.Phan Hu Ngh, cựng Ban giỏm c v cỏc anh ch nhõn viờn Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn ó giỳp em quỏ trỡnh vit v hon thin chuyờn tt nghip DANH MC TI LIU THAM KHO Peter Rose, 2001, Qun tr Ngõn hng thng mi, NXB Ti Chớnh Fredric S.Miskin, 1999, Tin t Ngõn hng v th trng ti chớnh, NXB Khoa Hc K Thut TS Phan Th Thu H, 2004, Ngõn hng thng mi, NXB Thng Kờ Lờ Vinh Danh, 2003,Tin t v hot ng Ngõn hng, NXB Chớnh Tr Quc Gia S tay tớn dng ca Ngõn hng No&PTNT Vit Nam Lut cỏc T chc tớn dng, NXB Chớnh Tr quc gia Tp Ngõn hng cỏc s liờn quan t nm 2003 n 2005 Tp th trng ti chớnh tin t cỏc s liờn quan nm 2003 n 2005 Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh ca Chi nhỏnh NHNo&PTNT Trung Yờn cỏc nm 2003 n 2005 10 Cỏc bn, quy ch liờn quan n cho vay tiờu dựng ca Ngõn hng No&PTNT Vit Nam 11 Giỏo trỡnh ngõn hng phỏt trin Trng i hc Kinh t Quc dõn khoa Ngõn hng Ti chớnh ch biờn TS Phan Th Thu H xut bn Lao ng xó hi nm 2005 ... quyt nh s hon tr ca khon vay 1.1.2.3 Cỏc loi cho vay tiờu dựng a/ Cn c vo mc ớch vay: - Cho vay tiờu dựng c trỳ: Cho vay tiờu dựng c trỳ l cỏc khon cho vay nhm ti tr cho nhu cu mua sm, xõy dng... tr: - Cho vay tiờu dựng tr gúp: õy l hỡnh thc cho vay ú ngi i vay tr n (gm c tin gc v lói) cho ngõn hng nhiu ln, theo nhng k hn nht nh thi hn cho vay Phng thc ny thng c ỏp dng cho cỏc khon vay. .. chung, cho vay tiờu dựng cú c im l ri ro cao hn so vi cỏc hỡnh thc cp tớn dng khỏc C th, cho vay tiờu dựng cú cỏc c im sau: - Quy mụ ca tng hp ng vay thng nh, dn n chi phớ t chc cho vay cao, vỡ