tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hoài đức

LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế giới chứng kiến bước chuyển vô nhanh chóng nước thuộc giới thứ ba, không kể đến Việt Nam Nền kinh tế liên tục tăng trưởng cao làm cho Việt Nam đánh giá rồng lên Châu Á Hoà nhịp phát triển mau lẹ đó, ngành ngân hàng có bước tiến dài nhanh chóng khẳng định vị trí, vai trò kinh tế nước nhà Ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng có vị trí quan trọng có vai trò lớn công công nghiệp hoá – đại hoá đất nước Với tư cách trung gian tài quan trọng nhất, ngân hàng thương mại đơn vị có khả tốt tập trung vốn từ người thừa vốn đem chúng đầu tư trở lại kinh tế hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng không chiếm vị trí quan trọng kinh tế mà chiếm vị trí số thân hoạt động ngân hàng thương mại Nó tài sản quan trọng nguồn đem lại doanh thu chủ yếu, lớn cho ngân hàng thương mại Chính tín dụng ngân hàng chiếm vị trí vô đặc biệt nên việc sâu tìm hiểu nghiên cứu trở thành vấn đề đông đảo người quan tâm, nghiên cứu không riêng có thân ngân hàng thương mại Với xuất phát điểm vậy, cộng thêm thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hoài Đức – Hà Nội (Hà Tây cũ) làm em có mong muốn tìm hiểu sâu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Thông qua nghiên cứu số liệu thực tế hoạt động kinh doanh năm gần (2008 – 2010) chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoài Đức – Hà Nội, em phần hoàn thiện, cụ thể hoá đề tài nghiên cứu Thông qua việc nghiên cứu đề tài "Nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Hoài Đức", em tập trung vào làm rõ nghiên cứu số nội dung quan trọng cấu thành chương sau: Chương I: Những vấn đề hộ sản xuất hiệu tín dụng ngân hàng đới với hộ sản xuất Chương II: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoài Đức Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoài Đức Với việc nghiên cứu tình hình cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hoài Đức, em mong góp phần tìm giải pháp để thúc đẩy kinh tế hộ phát triển, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, thực mục tiêu phát triển kinh tế Nhà Nước Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô cán nhân viên tập thể cán nhân viên NHNo&PTNT huyện Hoài Đức, đặc biệt hướng dẫn tận tình TS Lê Hương Lan giúp em hoàn thành luận Do điều kiện thời gian trình độ có hạn, viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp để em bổ sung, hoàn thiện đề tài CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế trước hết ta cần thấy rằng, hộ sản xuất nước ta mà có tất nước có sản xuất nông nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Do có nhiều quan niệm khác kinh tế hộ sản xuất Có nhiều quan niệm cho rằng: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành viên dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên tạo sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ tiến hành cách độc lập điều quan trọng thành viên hộ thường có huyết thống, thường chung nhà, có quan hệ chung với nhau, họ đơn vị để tổ chức lao động Một nhà kinh tế khác cho rằng: Trang trại gia đình loại hình sơ sở sản xuất nông nghiệp, hộ gia đình nông dân kiểu trang trại độc lập, sản xuất kinh doanh gia đình có tư cách pháp nhân riêng chủ hộ người có lực uy tín gia đình đứng quản lý, thành viên khác gia đình tham gia lao động sản xuất Trên góc độ ngân hàng: "Hộ sản xuất" thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam, hộ xem chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ khác dùng để thay thuật ngữ "hộ sản xuất" "hộ", "hộ gia đình" Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ban hành Phụ lục số kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nông, làm trường viên Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các họ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Đặc trưng 1: Kinh tế hộ nông thôn nước ta chuyển từ kinh tế tự cấp, tự túc khép kín lên dần kinh tế hàng hoá Tiếp cận với thị trường chuyển từ nghề nông tuý sang kinh tế đa dạng theo xu hướng chuyên môn hoá Dưới tác động quy lụât kinh tế thị trường trình chuyển hoá tất yếu dẫn đến cạnh tranh hệ đến phân chia giàu nghèo nông thôn Từ vấn đề đặt quản lý điều hành phía Nhà nước phải làm soa cho phép kinh tế hộ phát triển mà đảm bảo công xã hội, tăng số hộ giàu, giảm hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo bớt khó khăn vươn lên giả Đặc trưng 2: Quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ chênh lệch lớn vùng số vùng có chênh lệch quy mô diện tích đất đai, vốn sở vật chất kỹ thuật, lao động trình độ hiểu biết hộ điều kiện khó khăn thuận lợi khác vùng Một tất yếu khác phát triển kinh tế hộ sản xuất nảy sinh trình tích tụ tập trung ruộng đất, vốn, sở vật chất, kỹ thuật ngày tăng độ giảm bớt tính chất sản xuất phân tán, manh mún lạc hậu kinh tế tiểu nông Đặc trưng 3: Trong trình chuyển hoá kinh tế hộ sản xuất xuất nhiều hình thức kinh tế khác như: Hộ nhận khoán hộ thành viên tổ chức kinh tế Một loại hình kinh tế hôh khác xuất hộ nhận khoán nhận thầu Trong trình nhận thầu nhìn chung phần lớn kinh tế hộ nhận thầu phát triển nhanh thu nhập cao rõ rệt, bên cạnh có hộ gặp rủi ro, thất bại Một hình thức kinh tế hộ cao kinh tế trang trại Đây hình thức phổ biến nước phát triển giới, có tác dụng tạo nhiều nông sản hàng hoá Ở nước ta hình thcs trình độ thấp số nơi vùng kinh tế hình thức kinh tế trang trại bắt đầu phát triển mang hiệu rõ rệt (cây cà phê, điều ) 1.1.3 Phân loại hộ sản xuất Các hộ sản xuất dù hoạt động lĩnh vực kinh tế có đặc trưng phát triển thân sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp định Hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế hàng hoá phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ tư liệu sản xuất mức độ vốn đầu tư gia đình Việc phân loại hộ sản xuất cps khoa học tạo điều kiện để xây dựng sách kinh tế - xã hội phù hợp nhằm đầu tư phát triển có hiệu kinh tế hộ sản xuất Có nhiều cách phân loại hộ sản xuất khác nhau: a Dựa yếu tố tự nhiên Yếu tố tự nhiên đề cập đến đặc trưng địa lý kinh tế, xã hội Có thể gặp hai kiểu phân loại chính: Một thành thị - nông thôn; hai vùng kinh tế - Hộ sản xuất thành thị nông thôn: Các hộ phân công theo địa bàn cư trú tương ứng thành thị nông thôn Nước ta có 80% số hộ nông thôn 20% hộ thành thị - Hộ sản xuất theo vùng kinh tế: theo nước ta có vùng là: Miền núi trung du Bắc Bộ; Đồng Sông Hồng; ven biển Bắc Trung Bộ; ven biển Nam Trung Bộ; Tây Nguyên; Đông Nam Bộ; Đồng Sông Cửu Long Hoạt động kinh tế hộ sản xuất mang sắc thái đặc trưng vùng b Dựa yếu tố kinh tế - Đây hình thức phân loại thường gặp nhất, bao gồm nhiều dạng phân loại khác Dựa vào thu nhập chia hộ giầu - nghèo; hộ giầu, hộ - hộ trung bình - hộ nghèo Tuy nhiên, việc tính thu nhập người nông dân điều phức tạp Mặt khác, tiêu chuẩn giầu, nghèo khác khu vực thành thị, nông thôn - Dựa vào mức độ đa dạng hoá sản xuất co thể chia ra: hộ nông, hộ kinh doanh tổng hợp, hộ sản xuất phi nông nghiệp Từ phân hoá đưa sách kinh tế phù hợp điều kiện khuyến khích hộ phát triển ngành nghề, tăng trưởng sản phẩm hàng hoá 1.1.4 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế 1.1.4.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình; giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Kinh tế hộ xs coi khâu trung gian có vai trò đặc biệt quan trong giai đoạn chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ tạo đà cho bước chuyển từ kinh tế hàng hoá nhỏ tạo đà cho bước chuyển từ kinh tế hàng hoá nhỏ sang kinh tế hàng hoá quy mô lớn Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mô hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn giải thoát khỏi tình trạng kinh tế phát triển 1.1.4.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Lao động nguồn lực dồi nước ta, yếu tố động động lực định kinh tế quốc dân Bởi lao động yếu tố lực lượng sản xuất, lao động nguồn gốc giá trị thặng dư, lao động góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Đặc biệt Việt Nam có 80% dân số sống mức thấp từ đất nước chuyển sang kinh tế hàng hoá với chủ trương mở cửa kinh tế Đảng nhà nước, năm qua số lượng công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước tăng lên nhanh chóng, yêu cầu lao động nông thôn doanh nghiệp đòi hỏi cao, lao động doanh nghiệp đòi hỏi cao, lao động nông thôn có hội làm việc doanh nghiệp Hiện nay, nước ta có khoảng 12 triệu lao động chưa sử dụng quỹ thời gian người lao động nông thôn chưa sử dụng hết Các yếu tố tự nhiên mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, giải việc làm nông thôn cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế cho thấy năm vừa qua hàng triệu sở sản xuất tạo hộ sản xuất khu vực nông nông nghiệp nông thôn Mặt khác, so tạo hữu thấp, quy mô sản xuất nhỏ, nên mức đầu tư cho lao động kinh tế hộ sản xuất thấp Qua khảo sát Việt Nam cho thấy : - Vốn đầu tư cho hộ sản xuất: 1,5 triệu/1lao động/1 việc làm - Vốn đầu tư cho công ty tư nhân: 3,5 triệu/1lao động/1 việc làm - Vốn đầu tư cho kinh tế quốc doanh địa phương: 3,5 triệu/1lao động/1 việc làm (ở tính vốn đầu tư tài sản cố định) Như vậy, chi phí cho lao động hộ sản xuất tốn Điều đặt hoàn cảnh đất nước ta nước nghèo, vốn tích luỹ khẳng định hộ sản xuất hình thức tổ chức kinh tế phù hợp góp phần giải quyêts công ăn việc làm , nâng cao thu nhập cho lực lượng lao động nước nói chung nông thôn nói riêng 1.1.4.3 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều đơn vị kinh tế nói chung hộ sản xuất nói riêng phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu từ mở rộng sản xuất đôngf thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích, hộ sản xuất không ngừng vươn lên tự khẳng định vị trí thị trường, tạo điều kiện cho thị trường phát triển đầy đủ, đa dạng thúc đẩy trình sản xuất hàng hoá Như với khả nhạy bến trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao 1.1.4.4 Hộ sản xuất thúc đẩy phân công lao động dần tới chuyên môn hoá, tạo khả hợp tác lao động sở tự nguyện có lợi Kinh tế hộ bước tạo chuyển dịch cấu nông thôn, củng cố quan hệ sản xuất, tăng cường lực lượng sản xuất tạo phân công lao động nông thôn từ sản xuất nông lạc hậu, sản xuất hàng hoá phát triển sang sản xuất hàng hoá phát triển Tự phân công lao động dẫn đến trình chuyên môn hoá hộ sản xuất Đối với hộ kinh doanh dịch vụ chuyên môn hoá cao yêu cầu tất yếu xuất hiện, hợp tác lao động hộ sản xuất với Nếu chuyên môn hoá làm cho xuất lao động tăng cao, chất lượng sản phẩm tốt hợp tác hoá làm cho trình sản xuất hàng hoá hoàn thiện đáp ứng đầy đủ nhu cầu hộ sản xuất từ đáp ứng nhu cầu thị trường 1.2 Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Định nghĩa NHTM Luật tín dụng quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực toàn hoạt đông ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Luật định nghĩa: “Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo qui định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hang với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Luật tổ chức tín dụng định nghĩa hoạt động ngân hàng khái niệm định nghĩa luật ngân hàng nhà nước, quốc hội khóa X thông qua ngày Luật ngân hàng nhà nước định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền sử dụng số tiền để cấp tín dung, cung ứng dịch vụ toán” 1.2.1.2.Các hoạt động chủ yếu NHTM Chương III luật tổ chức tín dụng nêu hoạt động tổ chức tín dụng, chủ yếu NHTM, bao gồm: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Hoạt động dịch vụ toán - Hoạt động ngân quỹ - Các hoạt động khác góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng a Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: trường nông thôn Để thực cho vay mở rộng có hiệu cần có giải pháp huy động vốn, đặc biệt để thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện thời gian tới, đòi hỏi nguồn vốn lớn Theo tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hoài Đức, hoạt động huy động vốn ngân hàng có tăng trưởng qua năm, nhiên tốc độ tăng trưởng không lớn, nguồn vốn huy động không đủ để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Việc không chủ động nguồn vốn làm giảm quy mô, hiệu hoạt động tín dụng Để chủ động công tác sử dụng vốn, yêu cầu cấp thiết ngân hàng phải đẩy mạnh huy động vốn cho nguồn vốn huy động đủ để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn tín dụng Ngân hàng thực biện pháp phát triển thêm sản phẩm huy động vốn phù hợp với điều kiện khách hàng địa phương, tăng cường hoạt động khuyến mại, thực biện pháp maketing ngân hàng, quảng bá giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến gần dân hơn, tổ chức bàn huy động lưu động đến địa điểm đền bù đất giải phóng mặt bằng, khu công nghiệp tập trung để trực tiếp huy động vốn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng Do tình hình kinh tế địa phương phần lớn người dân làm nông nghiệp, sản xuất nhỏ lẻ, trình độ văn hoá đại phận người dân không cao, thu nhập người dân thấp…Chính đặc điểm khiến cho công việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Mặt khác, thu nhập đại đa số nhân dân thấp, phần để dành thường nhỏ, họ tự cất giữ Hơn nữa, người dân có tâm lý đến ngân hàng gửi tiết kiệm số tiền gửi phải lớn Những người có thu nhập cao tiết kiệm cách mua vàng, mua bất động sản Tất điều tương tự làm cho ngân hàng trở thành hình ảnh không thân thiện với đại phận người dân nông thôn Để khắc phục điều đó, làm cho ngân hàng trở nên thân thiện, gần gũi với dân công tác tuyên truyền, quảng bá, hoạt động maketing ngân hàng phải thực trọng đầu tư, đẩy mạnh phát triển.Việc làm cho người dân biết đến ngân hàng, hiểu hoạt động, dịch vụ ngân hàng tiến tới muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiệm vụ vô cấp thiết, giúp ngân hàng huy động nhiều lượng tiền nhàn rỗi dân Tổ chức đội tuyên truyền, giới thiệu hay phối kết hợp tuyên truyền, giới thiệu với đơn vị niên, tổ chức đoàn thể, tổ chức hội làng, xã biện pháp phù hợp với tình hình thực tế đem lại kết cao Mở rộng sản phẩm phù hợp với điều kiện thu nhập người dân tiết kiệm gửi góp phù hợp cho người có khoản tiền tiết kiệm nhỏ; tiết kiệm qua tổ nhóm thích hợp cho người điều kiện thời gian đến trực tiếp ngân hàng vào làm việc ngân hàng; tiền gửi có kỳ hạn ngắn ngày 15 ngày, 20 ngày,… Đối với doanh nghiệp phát triển dịch vụ toán tiền lương qua tài khoản,… Các hình thức khuyến mại thu hút nguồn tiền gửi lớn Tâm lý chung đại phận người tiêu dùng muốn mua hàng hoá rẻ muốn tặng quà Ngân hàng đánh vào tâm lý khách hàng gửi tiền hình thức khuyến mại tặng tiền trực tiếp, tặng quà, quay số trúng thưởng, tặng lãi suất…Các đợt khuyến mại phải quảng cáo rộng rãi cho người dân biết, tiêu thức trúng thưởng rõ ràng, việc trao giải thưởng phải tiến hành công khai, quy tắc 3.2.2 Đơn giản quy trình thủ tục cho vay, có giải pháp hỗ trợ khách hàng để cấp tín dụng hồ sơ tài sản đảm bảo Mỗi hồ sơ vay vốn đòi hỏi nhiều loại giấy tờ Ví dụ ngân hàng thường chấp nhận tài sản làm đảm bảo đất đai, nhà xưởng tài sản có giá trị lớn hình thành từ nguồn vốn vay ngân hàng Khi khách hàng dùng đất làm tài sản chấp yêu cầu hồ sơ đảm bảo tiền vay cần có giấy tờ đơn xin xác nhận nhà đất, có công chứng sổ đỏ, trích lục biểu đồ, đơn đề nghị chấp tài sản Sổ đỏ giấy tờ có giá trị định mảnh đất có đủ tiêu chuẩn dùng để chấp không? Tuy nhiên, tất hộ dân có sổ đỏ Ở số nơi, vấn đề cấp sổ đỏ chưa thực quan tâm, hộ dân không cấp sổ đỏ nên muốn vay vốn ngân hàng dùng mảnh đất để chấp làm đảm bảo Đương nhiên ngân hàng cho vay tài sản đảm bảo với lượng tiền vay nhỏ Khi số tiền vay lớn yêu cầu tài sản đảm bảo bỏ qua, điều mà nhiều hộ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng có nhu cầu vay vốn Giải pháp cho vấn đề ngân hàng nên cố gắng tối đa giảm bớt quy trình thủ tục hồ sơ, tạm thời chưa yêu cầu số giấy tờ quan trọng yêu cầu hộ vay tiếp tục hoàn tất sau giải ngân Những giấy tờ thiếu ngân hàng hướng dẫn họ để họ hoàn thành nhanh chóng thời gian sớm Đối với trường hợp hộ vay sổ đỏ, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đất đai dùng để chấp, ngân hàng linh động thay giấy tờ khác giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất làm dịch vụ, giấy xác nhận quyền sở hữu địa phương Đối với trường hợp ngân hàng áp dụng hình thức cho vay ngắn hạn, cho vay luân chuyển, cho thuê Việc áp dụng hình thức giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro, cho vay ngắn hạn khoản vay dễ kiểm soát hơn, cho vay theo hình thức luân chuyển ngân hàng có thêm nguồn đảm bảo hàng hoá người vay phải cam kết tất số tiền bán hàng phải chuyển qua tài khoản tiền gửi ngân hàng ngân hàng có quyền trích tiền từ tài khoản để trả nợ, cho thuê tài sản biện pháp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, theo hình thức ngân hàng nắm quyền sở hữu tài sản nên có quyền thu hồi lúc người thuê có dấu hiệu đáng ngờ 3.2.3 Cán tín dụng nên chủ động tìm kiếm dự án có tính khả thi, rút ngắn thời gian thẩm định vay Chủ động tìm kiếm dự án, tìm kiếm khách hàng đòi hỏi có tính chất sống điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt Trong thời gian tới ngân hàng đứng trước nguy có thêm nhiều đối thủ cạnh tranh có tiềm lực tài hùng hậu Trước tình hình đó, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng trước, từ cần phải chủ động tìm kiếm dự án tốt để chủ động tiếp cận mở rộng quy mô tín dụng, quan hệ tốt có sách đãi ngộ để giữ chân khách hàng truyền thống Tìm kiếm dự án có tính khả thi để chủ động tiếp cận biện pháp tốt giúp ngân hàng tăng doanh thu giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Việc chủ động tiếp xúc với dự án trước giúp cán tín dụng có nhìn tổng quan khách quan dự án Cán tín dụng có nhiều thời gian để nghiên cứu, đánh giá hiệu dự án có nhận định ban đầu khách hàng Ngân hàng chủ động tiếp xúc khách hàng đưa tiện ích ngân hàng Do có nghiên cứu đánh giá từ trước nên việc làm thủ tục hồ sơ, giấy tờ nhanh chóng Quá trình thẩm định nghiên cứu khách hàng tiến hành từ trước nên ngân hàng tiến hành việc giải ngân, giảm thời gian chờ đợi vốn, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, góp phần nâng cao hiệu tín dụng cho ngân hàng Để thực giải pháp đòi hỏi cán tín dụng ngân hàng phải động, chủ động tìm kiếm dự án mới, tìm kiếm, thu thập xử lý thông tin cách nhanh chóng, đầy đủ xác Yêu cầu nâng cao chất lượng thẩm định dự án giải phần cán tín dụng có nhiều thời gian để tiếp xúc thẩm định dự án 3.2.4 Tổ chức tập huấn, đào tạo cho đội ngũ cán chuyên môn nghiệp vụ, kỹ thuật mới, nâng cao ý thức trách nhiệm cán Việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức kỹ thuật, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên nhiệm vụ bỏ qua trình tồn phát triển tổ chức, doanh nghiệp Điều đắn, cần thiết quan trọng ngành ngân hàng điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh hội nhập Yêu cầu đại hoá ngân hàng đòi hỏi cán ngân hàng phải có trình độ khoa học kỹ thuật, có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có hiểu biết xã hội rộng để cập nhật xử lý thông tin cách thường xuyên nhanh chóng Phần lớn cán NHNo & PTNT Hoài Đức đào tạo trưởng thành từ thời kỳ kinh tế kế hoạch hoá tập trung, bao cấp Những kiến thức có từ thời bao cấp lạc hậu, lỗi thời, không đầy đủ phù hợp với phát triển ngành ngân hàng Hơn nữa, với tác phong làm việc thời kỳ kinh tế kế hoạch hoá tập trung, bao cấp ngân hàng khó đứng vững phát triển kinh tế thị trường Tuy nhiên, hầu hết cán gắn bó lâu với ngân hàng, đóng góp lớn cho phát triển ngân hàng nên sách đãi ngộ ngân hàng không cho phép ngân hàng đào thải, thay họ Để giải yêu cầu cấp thiết tồn vấn đề nhân lực giải pháp đào tạo lại giải pháp hữu hiệu Hiện nay, NHNo&PTNT Hoài Đức thực phương thức cử cán học tập trường đại học Tuy nhiên, việc cử cán học nhiều mang tính hình thức, việc học họ nhiều mang tính chất đối phó Các cán chưa ý thức tầm quan trọng việc nâng cao kiến thức trình độ nghiệp vụ chuyên môn tiếp thu Cũng việc học tập họ trở nên khó khăn, khó khăn việc tiếp nhận, hiểu ứng dụng kiến thức Dù với nguyên nhân ngân hàng cần có biện pháp chấn chỉnh kịp thời để nhanh chóng khắc phục tình trạng Việc nắm bắt kiến thức khó khăn, song tất cán có trình gắn bó với ngân hàng lâu, họ nắm hiểu rõ kiến thức, nghiệp vụ ngành ngân hàng Ngân hàng dựa vào điều để tổ chức đào tạo lại với chi phí thấp thời gian Ngân hàng cử cán tham gia tập huấn nghiệp vụ ngân hàng khác hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Ngân hàng mời chuyên gia, cán đơn vị khác đến trực tiếp hướng dẫn, cập nhật kiến thức cho cán Ngoài biện pháp trên, ngân hàng cần có chiến lược cụ thể để phát triển nguồn nhân lực trẻ cho Việc tuyển dụng, đào tạo đội ngũ cán trẻ cần tiến hành cách có định hướng rõ ràng Trong tương lai, lớp cán trưởng thành từ thời kỳ kinh tế kế hoạch hoá tập trung thay lớp người trẻ Lực lượng cán trẻ hôm trở thành lực lượng lao động nòng cốt ngân hàng Chính tầm quan trọng vô lớn nguồn nhân lực trẻ phát triển lâu dài ngành nên từ ngân hàng cần có chiến lược cụ thể dài hạn, tập trung đầu tư phát triển nguồn nhân lực Việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao kiến thức cho cán xuất phát gắn liền với lợi ích ngân hàng Ngân hàng tổ chức kết hợp tách rời trình với loại đối tượng cho hiệu đem lại lớn Phát huy tính chủ động thân cán biện pháp mang lại hiệu lớn Tự học học hỏi lẫn đem lại kết cao, làm gia tăng hiệu trình tổ chức đào tạo ngân hàng Cán lâu năm có thâm niên công tác, có chuyên môn, nghiệp vụ thực tế, có am hiểu địa phương Những nhân viên trẻ lại trang bị kiến thức ngành nghề khoa học kỹ thuật Có thể kết hợp học hỏi lẫn bổ sung tốt cho đồng thời tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Ý thức trách nhiệm cán đóng vai trò vô lớn thành công ngân hàng chất lượng hoạt động tín dụng Kiến thức, trình độ quan trọng ý thức trách nhiệm thiếu công việc cán bộ, đặc biệt cán ngân hàng Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro lớn rủi ro thông tin không cân xứng rủi ro đạo đức Người cán ngân hàng đặc biệt người cán tín dụng cần phải có đủ trình độ, kiến thức, có ý thức, trách nhiệm lương tâm loại bỏ bớt rủi ro tiềm ẩn hoạt động ngân hàng Đôi khi, thiếu ý thức, thiếu tinh thần trách nhiệm mà dẫn đến tổn thất lớn cho ngân hàng Chưa nói đến cố tình, rủi ro đạo đức xẩy từ phía cán ngân hàng, vô tình, không ý thức hậu mà thiếu trách nhiệm dẫn đến tổn thất Tổn thất xẩy rủi ro bị bỏ qua xẩy hợp đồng tín dụng hay từ việc cán tín dụng từ chối yêu cầu vay vốn dẫn đến làm giảm doanh thu thực tế ngân hàng Ngân hàng cần có biện pháp cụ thể giao, khoán tiêu, kế hoạch, xử phạt khen thưởng để nâng cao ý thức, trách nhiệm cho cán Các biện pháp tuyên truyền, giáo dục đem lại hiệu định áp dụng có đối tượng Khi việc nhắc nhở, kiểm điểm tác dụng biện pháp đánh vào kinh tế mang lại hiệu cao Tuy nhiên, việc khen thưởng, kỷ luật, thưởng, xử phạt cần phải tiến hành nghiêm túc kiên quyết, tránh tình trạng a dua, nịnh bợ, bệnh thành tích… 3.2.5 Định kỳ hạn nợ hợp lý, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, theo dõi chặt chẽ vay, có kế hoạch xử lý thích hợp khoản vay hạn Việc định kỳ hạn nợ không phù hợp với khả trả nợ khách hàng dẫn tới khách hàng khả trả nợ đến hạn, phát sinh nợ hạn (trường hợp định kỳ hạn nợ nhỏ chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng) Việc tính sai kỳ hạn nợ tạo hội cho khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Trường hợp ngân hàng định kỳ hạn nợ nhỏ chu kỳ sản xuất kinh khách hàng, sau kết thúc kỳ sản xuất kinh doanh, khách hàng có nguồn thu để trả nợ ngân hàng chưa đến kỳ hạn trả nợ khách hàng dùng số vốn cho vòng quay đem chúng đầu tư vào danh mục có độ rủi ro lớn với mong muốn kiếm nhiều lợi nhuận Công tác theo dõi, kiểm tra, kiểm soát thường xuyên vay góp phần làm giảm rủi ro cho ngân hàng Kiểm tra, kiểm soát để loại trừ rủi ro mà trình thẩm định bỏ qua, theo dõi để loại trừ tiếp rủi ro xẩy mà trình thẩm định kiểm tra, kiểm soát bỏ qua Theo dõi thường xuyên vay giúp ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời có dấu hiệu nghi ngờ xẩy ra, tránh tối đa tổn thất cho ngân hàng Có thể ví thẩm định, kiểm tra kiểm soát theo dõi hệ thống sàng lọc rủi ro cho hoạt động tín dụng NHTM, làm tốt ba khâu giúp ngân hàng loại bỏ tối đa rủi ro xẩy làm giảm tối đa nợ hạn phát sinh, chất lượng hoạt động tín dụng nâng cao Để làm điều đó, từ ngân hàng nên có kế hoạch cụ thể để phát triển bước toàn diện từ khâu thẩm định, kiểm tra, kiểm soát đến khâu theo dõi xử lý sau cho vay cho hiệu khâu mang lại lớn Quá trình thẩm định cần loại trừ nhiều rủi ro thông tin không cân xứng rủi ro đạo đức từ phía khách hàng mang lại, xác định kỳ hạn trả nợ, kỳ trả nợ phù hợp với khả tài chính, tính chất hoạt động kinh doanh khách hàng Quá trình này, cán tín dụng cần thu thập xử lý thông tin cách đầy đủ, nhanh chóng xác để không bỏ qua hội kinh doanh, không đưa ngân hàng đến với rủi ro lớn Việc thu thập thông tin liên quan đến khách hàng, đến dự án vay vốn thực nhiều cách yêu cầu khách hàng cung cấp, cán tín dụng đến trực tiếp sở để điều tra, lấy thông tin từ bạn hàng khách hàng hay mua thông tin từ đối tượng khác chuyên nghiệp hơn…Song, việc thu thập thông tin phải đảm bảo tính xác, đầy đủ, toàn diện nhanh chóng để xử lý, phân tích đưa định kịp thời, xác Công tác kiểm tra, kiểm soát giúp ngân hàng loại trừ phần rủi ro đạo đức đến từ phía cán ngân hàng rủi ro từ phía khách hàng mà trình thẩm định không phát Có nhiều trường hợp cán tín dụng câu kết với khách hàng để lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng Trong trường hợp rủi ro ngân hàng lớn công tác kiểm tra, kiểm soát phát Một số trường hợp trình độ cán tín dụng có hạn bỏ qua, không phát rủi ro từ phía khách hàng công tác kiểm tra, kiểm soát sàng thứ hai giúp lọc rủi ro cho ngân hàng Thường xuyên theo dõi sau cho vay hệ thống sàng lọc thứ ba giúp ngân hàng loại bớt rủi ro tín dụng mà hai hệ thống sàng lọc trước phát Theo dõi thường xuyên sau cho vay giúp ngân hàng kiểm tra việc sử dụng vốn vay mục đích khách hàng, phát dấu hiệu nghi ngờ có biện pháp xử lý thích hợp Theo dõi sau cho vay giúp ngân hàng nắm bắt có biện pháp tư vấn, giúp đỡ khách hàng hoạt động đầu tư khách hàng hiệu quả, để họ phát triển hoạt động kinh doanh, tạo doanh thu, có thu nhập trả nợ cho ngân hàng Đối với khoản nợ hạn, ngân hàng cần có kế hoạch xử lý cho số tiền thu hồi tối đa Việc phân tích nguyên nhân khoản nợ hạn tiền đề để ngân hàng đưa hướng giải phù hợp hiệu Ngân hàng cần ngừng cho vay kiên thu hồi khoản nợ hạn khách hàng liên tục có phát sinh nợ hạn, sản xuất kinh doanh thua lỗ kéo dài nguyên nhân từ quản lý yếu kém, sản phẩm dịch vụ không đáp ứng nhu cầu, thị hiếu khách hàng…mà biện pháp khắc phục hiệu Đối với trường hợp phát sinh nợ hạn nguyên nhân khách quan khắc phục ngân hàng nên tiếp tục đầu tư có biện pháp gia hạn nợ để khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước, quan đại diện nhà nước địa phương - Nhà nước cần nghiên cứu, sửa đổi nhanh chóng hoàn thiện chế luật pháp đồng tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển - Nhà nước cần có sách đầu tư phát triển kinh tế phù hợp với tình hình địa phương, tạo hành lang pháp lý cho việc sử dụng có hiệu vốn đầu tư sản xuất kinh doanh nông nghiệp ngành nghề khác nông thôn - Chính quyền địa phương cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ dân giúp họ có đủ giấy tờ để làm thủ tục chấp với ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng nhà nước nên tập hợp tất tổ chức trung gian tài địa bàn, sở quan hệ tổ chức bình đẳng, tự nguyện có lợi chủ yếu thông qua mối quan hệ tín dụng giúp đỡ nhau, nhằm thực thực chiến lược phát triển kinh tế huyện, thúc đẩy trình phát triển kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hoá đại hoá - Ngân hàng nhà nước tiếp tục tăng cường tra kiểm soát ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng nông nghiệp 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách lãi suất ưu đãi cho vay hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn - Thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ, không nên nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng - NHNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp, chế quản lý tra qui định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động tín dụng tổ chức trung gian tài địa bàn 3.3.4 Đối với NHNo&PTNT Hà Tây - Ngân hàng cần có kết hợp chặt chẽ thống với quyền nhà nước địa phương trình đầu tư vốn ngân hàng tới hộ sản xuất, để đảm bảo việc thu nợ tốt tỷ lệ nợ hạn thấp Có phối kết hợp gắn trách nhiệm người vay vốn với ngân hàng thông qua việc xác nhận chấp tài sản, đoàn thể đứng lên tín chấp cho hộ vay - Ngân hàng cần trọng đầu tư xây dựng mô hình giao dịch cửa chi nhánh ngân hàng huyện để việc kinh doanh sở đạt hiệu - Ngân hàng tăng cường công tác đào tạo tập huấn cho cán ngân hàng cấp dưới, hạn chế tiêu cực xảy nghiệp vụ nhân viên ngân hàng KẾT LUẬN Trong nững năm qua kinh tế quốc dân không ngừng tăng trưởng phát triển, thực chủ trương lớn Đảng đưa kinh tế nhiều thành phần lên kinh tế thị trường, ngành ngân hàng bước đầu hoà nhập với chuyển đổi Mục tiêu hoạt động ngành “Đi vay vay”, phương pháp huy động nguồn vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế Mục tiêu ngân hàng nông nghiệp phục vụ cho phát triển kinh tế xủa đất nước, phát triển sản xuất hàng hoá đa thành phần, tiến hành đầu tư vốn cho thành phần lấy thị trường nông nghiệp nông thôn chủ yếu, góp phần thực công nghiệp hoá - đại hoá nông nghiệp nông thôn Việt Nam Thực chủ trương lớn Đảng biện pháp đưa vốn đầu tư đến địa bàn nông thôn, đầu tư vốn kịp thời, sử dụng vốn mục đích, tạo công ăn việc làm cho người lao động, cải thiện đời sống người dân nông thôn Trong thành đạt ngân hàng nông nghiệp Việt Nam có phần đóng góp Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Hoài Đức, nhiều góp phần vào đổi kinh tế địa bàn, ngân hàng hoạt động kinh doanh chủ yếu nông nghiệp nông thôn Trong chuyên đề này, điều kiện thời gian có hạn, kiến thức thân hạn chế, em mạnh dạn đưa vài luận điểm “Nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Hoài Đức” Em hi vọng ý kiến đề xuất, giải pháp ngân hàng nghiên cứu ứng dụng thực tế, đem lại hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Em mong quan tâm giúp đỡ đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cán Ngân hàng nôn nghiệp Hoài Đức Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà nội, năm 2004 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà nội, năm 2001 Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê, Hà nội, năm 2002 TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà nội, năm 2006 NHNo & PTNT Hoài Đức, Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng từ năm 2007 đến năm 2010 NHNo & PTNT Hoài Đức, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2007– 2010 NHNo & PTNT Hoài Đức, Bảng cân đối kế toán năm 2008 – 2010 NHNo & PTNT Hà Tây, Lịch sử ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây (1988 – 2003), năm 2003 Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam 10 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 06/1997/QHX, ngày 12/12/1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam số 10/2003/QH11, ngày 17/6/2003 11 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX, ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH 11, ngày 15/06/2004 12.Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN, ngày 22/4/2005 13 Trường Đại học kinh tế quốc dân, trung tâm thông tin thư viện, luận văn tốt nghiệp khoá 44 số: 101, 104, 111, 113, 120, 145, 173, 184, 219, 270, 293; Luận văn tốt nghiệp khoá 43, số: 13, 17, 57, 60, 110, 146, 178, 187, 189, 200; Luận văn tốt nghiệp khoá 42, số: 07, 12, 16, 18, 21, 22, 47, 48, 55, 60, 170 14 Trang web ngân hàng nhà nước: www.sbv.gov.vn 15 Trang web NNHo & PTNT Việt Nam: www.agribank.com.vn ... VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Nói đến tồn hộ sản xuất. .. Chương I: Những vấn đề hộ sản xuất hiệu tín dụng ngân hàng đới với hộ sản xuất Chương II: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hoài Đức Chương III: Một số... ngữ "tín dụng hộ sản xuất" Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng ngân hàng bên ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có