Tiểu luận Phương pháp hồi quy tương quan

LỜI MỞ ĐẦU Mặc dù có bước phát triển vượt bậc, nhiên thị trường mới, động tiềm ẩn nhiều bất trắc Hiện thị trường bảo hiểm Việt Nam tồn nhiều vấn đề cần nghiên cứu giải Ngoài khó khăn chế sách bảo hiểm chưa hoàn thiện nguy rủi ro nhay doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam, phương pháp cạnh tranh kinh nghiệm quản lý yếu Hiện vấn đề trục lợi bảo hiểm trở thành vấn đề nhức nhối, thách thức với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm đàng diễn nhiều nghiệp vụ gây hậu lớn đến khách hàng, doanh nghiệp toàn xã hội Qua đề tài em muốn nêu lên thực trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam để qua đua giải pháp phù hợp để cải thiện tình hình trục lợi bảo hiểm Việt Nam để thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày phát triển mạnh mẽ Tình hình trục lợi bảo hiểm Việt Nam số kiến nghị I Tổng quan trục lợi bảo hiểm Khái niệm chất trục lợi bảo hiểm  Khái niệm: Trục lợi bảo hiểm “hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm”  Bản chất hoạt động trục lợi bảo hiểm  Hành vi thực động vụ lợi, nhằm mục đích thu lợi bất từ việc tham gia bảo hiểm;  Xét ý thức, trục lợi bảo hiểm hành vi thực có chủ ý, cho dù, chủ ý tính toán trước từ trước giao kết hợp đồng bảo hiểm phát sinh trình giải bồi thường;  Trục lợi xảy công đoạn chu trình bảo hiểm từ giao kết hợp đồng, khiếu nại bồi thường đến giải khiếu nại v.v song chủ yếu, trục lợi bảo hiểm phát khâu tiếp nhận giải bồi thường; Chủ thể thực hành vi trục lợi bảo hiểm bao gồm tổ chức, cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm Bên cạnh người tham gia bảo hiểm, có đồng loã, tiếp tay đại lý nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm (“DNBH”), sở cung cấp dịch vụ có liên quan Các hình thức trục lợi bảo hiểm Nhìn chung trục lợi bảo hiểm xảy hai lĩnh vực: bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Hình thức trục lợi bảo hiểm đa dạng phổ biến hành vi sau đây: Cháy hàng” mua bảo hiểm Nói theo ngôn ngữ chuyên ngành nghĩa tổn thất thực tế xảy chủ sở hữu tài sản mua bảo hiểm Đây hình thức trục lợi bảo hiểm phổ biến, kiểu trục lợi thường nảy sinh cố, tai nạn xảy mà chủ tài sản chưa tham gia bảo hiểm cho tài sản Tuy nhiên, thực tế hầu hết vụ trục lợi bảo hiểm bên bảo hiểm lừa dối thành công có tiếp tay cán bộ, nhân viên làm việc công ty bảo hiểm Vụ việc vừa phát Công ty Cổ phần bảo hiểm PJICO thuộc hình thức trục lợi bảo hiểm Chủ tài sản tìm cách thông đồng với người bán bảo hiểm tìm cách lừa người bán ghi lùi ngày bán bảo hiểm trở trước so với ngày thực tế đến mua Trong vụ trục lợi PJICO, lẽ trước ngày 1-11-2002 (thời điểm tàu Hanjin rời cảng Sài Gòn Hamburg) chủ hàng phải mua bảo hiểm cho lô hàng tôm mình, đến ngày 11-11-2002 tàu bị hỏa hoạn Srilanka làm cho toàn lô hàng tôm chở tàu bị thiệt hại, đại diện cho chủ hàng đến PJICO để mua bảo hiểm cho lô hàng Đây nguyên nhân tạo nên việc số người có chức vụ Công ty “rút ruột” PJICO 3,8 tỷ đồng chia Đối với trường hợp này, Công ty PJICO không phép ký kết hợp đồng bảo hiểm, theo Điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam hợp đồng vô hiệu (Hợp đồng bảo hiểm quy vô hiệu khi: Tại thời điểm giao kết hợp đồng, bên mua bảo hiểm biết kiện bảo hiểm xảy thời điểm giao kết hợp đồng đối tượng bảo hiểm không tồn tại…) Tự phá tài sản để nhận bảo hiểm Nói cách khác, bên mua bảo hiểm cố ý gây tổn thất tài sản bảo hiểm Để thực hành vi trục lợi bảo hiểm này, kẻ trục lợi vạch kế hoạch từ trước, chuẩn bị công phu Đây hình thức trục lợi bảo hiểm nghiêm trọng khó phát kẻ trục lợi bảo hiểm thường người am hiểu kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm Bởi vậy, hành vi trục lợi thường tinh vi, gây nhiều khó khăn việc điều tra quan chức có liên quan tổn thất xảy Ý đồ trục lợi hình thức thường nảy sinh từ chuẩn bị tham gia bảo hiểm, quy mô trục lợi thường lớn, số tiền gian lận, trục lợi cao Việc trục lợi bảo hiểm thực hình thức: Người bảo hiểm (chủ tài sản) tháo dỡ phận tài sản, máy móc, thiết bị có giá trị thay vào phận tài sản, máy móc thiết bị có giá trị Sau đó, cố ý phá huỷ tài sản mua bảo hiểm Đương nhiên tài sản hủy hoại xong kẻ trục lợi bảo hiểm nhận tiền bồi thường tương ứng với giá trị phận tài sản, máy móc thiết bị có giá trị Ví dụ chủ tàu biển sau kí kết hợp đồng bảo hiểm cho tàu tháo dỡ hết trang thiết bị máy móc tàu chuyển nơi khác, công đoạn cuối đánh chìm tàu đòi tiền bồi thường bảo hiểm Khai tăng số tiền tổn thất vụ tai nạn Hiện gian lận trục lợi cách khai tăng số tiền tổn thất vụ tai nạn thường xảy ra, bao gồm hình thức sau đây: Tài sản thực tế không bị hư hỏng, sửa chữa người bảo hiểm kê khai vào hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường bị hư hỏng phải sữa chữa Hoặc người bảo hiểm “mượn gió bẻ măng”, lợi dụng tổn thất xảy để làm hư hỏng thêm phá hủy hoàn toàn tài sản tham gia bảo hiểm, nhằm bồi thường cao thay tài sản bị hư hỏng tài sản có giá trị cao Lập hồ sơ trường giả Hình thức gian lận trục lợi bảo hiểm thường biểu thông qua việc lập hồ sơ, trường giả: Chẳng hạn đưa tài sản bị hư hỏng không tham gia bảo hiểm từ nơi khác đến nơi xảy tai nạn để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản; Tạo trường giả giống dấu hiệu việc cắp tài sản bị phá khóa, bị cắt niêm phong kẹp chì thay đổi biển số xe mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn chưa mua bảo hiểm để đòi bồi thường từ công ty bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm thông qua bảo hiểm trùng Trường hợp này, người mua bảo hiểm trục lợi bảo hiểm cách dùng tài sản để tham gia bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau, nhằm mục đích thu số tiền bồi thường từ nhiều công ty bảo hiểm tổn thất xảy Thị trường bảo hiểm phát triển hình thức trục lợi bảo hiểm ngày đa dạng hơn, thủ đoạn trục lợi bảo hiểm tinh vi theo thời gian số tiền gian lận trục lợi bảo hiểm ngày nhiều Thiết nghĩ cần phải xử lý nghiêm minh trường hợp gian lận, trục lợi bảo hiểm nhằm đảm bảo cho quyền lợi người mua bảo hiểm trung thực đồng thời giải pháp quan trọng nhằm phát triển thị trường dịch vụ bảo hiểm nước ta cách bền vững Dấu hiệu trục lợi : Theo thống kê doanh nghiệp bảo hiểm, tượng khách hàng có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm diễn ngày phổ biến thường biểu qua số đặc điểm sau: - Người bảo hiểm chết bệnh có thời gian tiến triển bệnh lý kéo dài như: ung thư, lao, xơ gan, suy thận, suy tim… - Người bảo hiểm chết hợp đồng có hiệu lực năm đầu - Người bảo hiểm điều trị bệnh (thuộc trường hợp bệnh không chấp nhận bảo hiểm) trước hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực tên người khác - Hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn so với khả tài chính, hoàn cảnh kinh tế Người tham gia bảo hiểm - Rủi ro xảy liên quan đến nhiều hợp đồng bảo hiểm phát hành vào thời điểm gần - Quan hệ Người tham gia bảo hiểm, Người hưởng quyền lợi bảo hiểm Người bảo hiểm ràng buộc mặt huyết thống - Người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm không cung cấp thông tin trình điều trị bệnh trước lúc tử vong, kê khai chung chung nguyên nhân chết như: chết bệnh già, chết đột tử nhà, không rõ nguyên nhân, chứng kiến - Các thông tin rủi ro xảy trình cấp cứu, điều trị không logic giấy tờ chứng từ người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm cung cấp - Khai báo rủi ro xảy hoàn cảnh đặc biệt: tự ngã, tai nạn xảy đêm mặt công an… Trong số dấu hiệu kể trên, tượng trục lợi bảo hiểm thường diễn phổ biến việc khách hàng kê khai không trung thực tình trạng sức khỏe người bảo hiểm Giấy yêu cầu bảo hiểm - phần Hợp đồng bảo hiểm Nguyên nhân dẫn đến tình trạng trục lợi bảo hiểm Qua tìm hiểu, thấy tình trạng gian lận/trục lợi bảo hiểm nhiều nguyên nhân cụ thể là: 4.1 Về phía doanh nghiệp - Công tác tuyển dụng, đào tạo, quản lý đại lý, cán bị buông lỏng; quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ; quy trình nghiệp vụ, quy trình định kinh doanh, quản lý tài chính, hạch toán, kế toán, đầu tư, giải bồi thường v.v chưa chặt chẽ có lỗ hổng bị kẻ xấu lợi dụng; - Vai trò kiểm tra, giám sát Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát cổ đông hoạt động hàng ngày giám đốc doanh nghiệp chưa phát huy đầy đủ; - Giữa DNBH chưa có chế hợp tác, phối hợp, chia xẻ thông tin tuyên truyền nâng cao nhận thức người dân tranh thủ ủng hộ công luận - Ngoài ra, DNBH chịu sức ép thời hạn giải bồi thường dẫn đến đủ thời gian nguồn lực cần thiết để điều tra đầy đủ vụ có dấu hiệu trục lợi có nghi vấn trước định việc trả tiền bảo hiểm 4.2 Về phía người tham gia bảo hiểm Một phận người tham gia bảo hiểm không ý thức trách nhiệm đạo đức pháp lý nên cố tình kê khai khống mức độ thiệt hại, hay lợi dụng kẻ hở hợp đồng bảo hiểm hay quy trình nghiệp vụ DNBH để thu lợi bất 4.3 Về phía nhà cung cấp dịch vụ Một số tổ chức, cá nhân cung cấp dịch vụ cho bên mua bảo hiểm hay người bảo hiểm vô tình cố ý tiếp tay cho hành vi trục lợi việc làm (ví dụ cấp giấy chứng nhận thương tật không với tình trạng thương tật, cấp giấy chứng tử nguyên nhân dẫn đến tử vong không phù hợp với thực tế…) Ngoài ra, việc có vụ trục lợi bảo hiểm phát hiện, điều tra, truy tố đưa xét xử trước pháp luật phần làm giảm chế tài xử phạt Hậu trục lợi bảo hiểm  Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hậu tính toán hành vi trục lợi bảo hiểm làm giảm lợi nhuận, hiệu kinh doanh bị hạn chế Thậm chí gây tác động xấu đến uy tín doanh nghiệp  Đối với khách hàng người chung thực bị thiệt thòi quyền lợi Bởi vì, phí bảo hiểm mà họ phải nộp lại dùng để chi trả cho khoản tiền gian lận không phát Do vậy, DNBH có nhiều vụ gian lận có mức phí bảo hiểm cao doanh nghiệp kiên chống loại trừ kẻ trục lợi bảo hiểm  Đối với xã hội, gian lận bảo hiểm nguy đạo đức, làm tha hóa, biến chất cán Nhà nước, làm cho môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh thiếu công Từ dẫn đến tình trạng coi thường luật pháp, gây rối trật tự an ninh xã hội Chế tài xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm Xét góc độ pháp lý, trục lợi/gian lận bảo hiểm hành vi vi phạm pháp luật Do đó, tuỳ theo tính chất, mức độ vi phạm, hậu gây ra, phương thức thủ đoạn thực mà người thực hành vi vi phạm bị xử lý dân sự, xử phạt vi phạm hành bị truy cứu trách nhiệm hình 6.1 Về dân sự, theo quy định Điều 17 Luật kinh doanh bảo hiểm, phát hành vi trục lợi, DNBH có quyền: - từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng từ chối bồi thường cho người bảo hiểm - đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm Ngoài ra, theo quy định Bộ Luật dân sự, hợp đồng dân giao kết bị lừa dối dẫn đến hợp đồng bị tuyên vô hiệu "không làm phát sinh quyền nghĩa vụ dân bên; bên khôi phục tình trạng ban đầu, hoàn trả cho nhận Bên có lỗi gây thiệt hại phải bồi thường Tuỳ trường hợp, xét theo tính chất giao dịch vô hiệu, tài sản giao dịch hoa lợi, lợi tức thu bị tịch thu theo quy định pháp luật" 6.2 Về hành chính, hành vi trục lợi bảo hiểm đủ điều kiện để cấu thành tội phạm (chẳng hạn mức độ không nghiêm trọng, vi phạm lần đầu, khắc phục hậu v.v.), người thực hành vi trục lợi phải chịu chế tài hành theo quy định Điều 15, Nghị định 118/2003/NĐ-CP ngày 13/10/2003 Chính phủ sau: "1 Cảnh cáo phạt tiền từ 1.000.000 đồng đến 5.000.000 đồng cá nhân, tổ chức có hành vi trục lợi để nhận tiền bồi thường, tiền bảo hiểm Phạt tiền từ 2.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng cán bộ, nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm hay doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có hành vi sau đây: a) Yêu cầu người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm trả thù lao, hay quyền lợi vật chất khác trái pháp luật trình giải bồi thường, trả tiền bảo hiểm; b) Đồng loã với người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm để giải bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm trái pháp luật Áp dụng biện pháp khắc phục hậu quả: Buộc khôi phục lại tình trạng ban đầu bị thay đổi hành vi vi phạm hành gây quy định khoản khoản Điều này" 6.3 Về hình sự, tuỳ vào tình tiết vụ việc cụ thể, hành vi trục lợi bảo hiểm bị khép vào tội tham ô (Điều 278), tội hối lộ (Điều 279) v.v với khung hình phạt lên đến tù chung thân tử hình Tình hình trục lợi bảo hiểm số nước giới Có thực tế thị trường bảo hiểm phát triển, mức độ trục lợi nghiêm trọng, thủ đoạn tinh vi khiến cho việc phát hiện, điều tra, truy tố, xét xử trở nên khó khăn Theo đánh giá tổ chức nghiên cứu trục lợi bảo hiểm Mỹ, trục lợi bảo hiểm doanh nghiệp doanh nghiệp đứng đầu danh sách 500 công ty lớn giới doanh thu theo kết xếp hạng Tạp chí Fortune1 Dưới tóm tắt mức độ thiệt hại trục lợi bảo hiểm gây số nước giới2 Nước Nam Phi Đức Thụy Sỹ New Zealand Mỹ Canada Ireland Châu Âu Tổn thất trục lợi bảo hiểm gây 8-35% số khiếu nại bảo hiểm DNBH chi trả có dấu hiệu trục lợi, gây thiệt hại khoảng 2-3 tỷ Rand (khoảng 300-420 triệu USD) 10-30% số phí bảo hiểm thu bị thất thoát trục lợi khâu bồi thường 10% quyền lợi bảo hiểm chi trả cho khiếu nại giả mạo Trên 15% khiếu nại bồi thường có yếu tố trục lợi Chỉ tính riêng vụ phát hiện, năm số tiền trục lợi bảo hiểm lên đến 96 tỷ đô la; trục lợi bảo hiểm, hộ gia đình Mỹ phải đóng thêm từ 200-300 USD phí bảo hiểm/năm Trên 1/3 khiếu nại tai nạn xe giới có yếu tố trục lợi ¼ số vụ hỏa hoạn hành vi cố ý đốt nhà để nhận tiền bảo hiểm Hàng năm, hộ gia đình trục lợi khoảng 30 tỷ USD, trục lợi bảo hiểm y tế lên đến 54 tỷ USD 10-15% khiếu nại bồi thường chi trả có dấu hiệu trục lợi Trục lợi bảo hiểm làm tăng phí bảo hiểm phi nhân thọ lên đến 1,3 tỷ USD hàng năm Tổn thất trục lợi bảo hiểm đối ngành bảo hiểm lên đến 100 triệu bảng Số tiền trục lợi bảo hiểm hàng năm 25 nước thành viên không tỷ euro, tương đương với 2% doanh thu phí hàng năm khu vực Nhìn chung, pháp luật nước coi hành vi trục lợi bảo hiểm nghiêm trọng quy định chế tài xử phạt nghiêm khắc Điều 131 Luật bảo hiểm Trung Quốc quy định: "Người giao kết hợp đồng bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng bảo hiểm có hành vi trục lợi bảo hiểm bị coi tội phạm chịu điều tra quan chức theo quy định pháp luật" Theo luật pháp bang California (Mỹ), riêng việc người tham gia bảo hiểm đưa khiếu nại dối trá bị coi trọng tội bị phạt tù đến năm với số tiền phạt 50.000USD, việc nhận tiền bồi thường trục lợi bị xử phạt với tội danh trộm cắp với tình tiết tăng nặng Theo 10 số liệu Liên minh Chống trục lợi bảo hiểm Mỹ công bố tháng 12-2003, tính riêng năm 2002, quan quản lý bảo hiểm tiểu bang Mỹ điều tra 33.000 vụ trục lợi bảo hiểm, đưa truy tố, xét xử hình 2.500 vụ Ở nước có tình trạng trục lợi phát triển, số vụ trục lợi nhiều, tính chất nghiêm trọng, thủ đoạn tinh vi, người ta thường thành lập quan chuyên trách cấu quan quản lý bảo hiểm Điển hình cho xu hướng Mỹ Để phục vụ cho công tác đấu tranh phòng chống trục lợi, người ta thành lập Phòng Giải trục lợi (“Fraud Bureau”) trực thuộc quan quản lý tiểu bang, bao gồm nhân viên sĩ quan cảnh sát, điều tra viên chuyển ngành hay người có nhiều kinh nghiệm công tác điều tra, đánh giá tổn thất, giải bồi thường DNBH Cơ quan phối hợp chặt chẽ với quan bảo vệ pháp luật việc phát hiện, điều tra, truy tố xét xử hành vi trục lợi bảo hiểm II Thực trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam Hình thức trục lợi bảo hiểm phổ biến Việt Nam -Tự phá tài sản để nhận bảo hiểm -Khai tăng số tiền tổn thất vụ tai nạn -Lập hồ sơ trường giả -Kê khai thông tin không đầy đủ khách hàng hay khai sai, khai khống tai nạn người tham gia bảo hiểm Nguyên nhân trục lợi  Do kẽ hở luật pháp thực pháp luật không nghiêm, thiếu kiểm tra, kiểm soát xử lý, nên nhiều người nảy sinh hành vi gian lận Ví dụ: Các nghiệp vụ bảo hiểm mà luật kinh doanh bảo hiểm quy định bắt buộc bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, chủ xe không tham gia bảo hiểm không kiểm tra sử phạt 11  Thị trường bảo hiểm sôi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày khốc liệt nên DNBH giữ bí mật thông tin Việc trao đổi thông tin cần thiết khách hàng DNBH Vì vậy, đối tượng tài sản tham gia bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm Khi rủi ro tổn thất xảy họ nhận tiền bồi thường tất công ty bảo hiểm  Nhận thức người dân pháp luật nhiều yếu kém, văn pháp quy bảo hiểm Nhiều người dân nhận thức mơ hồ bảo hiểm họ cho quỹ bảo hiểm giống quỹ phúc lợi Cho nên có trường hợp nói sai thật để giúp nạn nhân nhận quyền lợi bảo hiểm…  Không gian địa lý nguyên nhân phát sinh gian lận bảo hiểm Đối với vụ tổn thất xảy xa, hoang vắng, người qua lại (trong bảo hiểm xe giới, tầu thuyền), khó giữ nguyên trường, thay đổi tình tiết trường có lợi cho người tham gia bảo hiểm dễ xảy  Do lỗi vô tình hay cố ý nhân viên bảo hiểm Họ vô tình ghi sai ngày tham gia bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu trách nhiệm không đánh giá xác mức độ trầm trọng rủi ro Cũng nhân viên bảo hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm Họ đánh giá cao mức độ tổn thất vạch đường nước bước cho khách hàng lợi dụng kẽ hở giấy tờ, thủ tục giám định, bồi thường để trục lợi…  Do thông đồng người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với người có liên quan như: y, bác sĩ, người làm chứng vụ tổn thất…Ví dụ:Mua chuộc bác sĩ để dựng lên bệnh, làm giả kê đơn thuốc đắt tiền để đòi số tiền bảo hiểm nhiều 3.Thực trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam 12 Hiện vấn đề trục lợi bảo hiểm trở thành vấn đề nhức nhối, thách thức với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm diễn nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Trong việc cấp đơn bảo hiểm, tính minh bạch chưa cao nên người tham gia bảo hiểm có xu hướng muốn trục lợi Do vô tình hay cố ý nhân viên bảo hiểm ghi sai ngày tham gia bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu trách nhiệm không đánh giá đầy đủ, xác mức độ trầm trọng rủi ro Cũng nhân viên đại lý bảo hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm: đánh giá mức độ tổn thất cao thực tế “vẽ đường ” cho khách hàng lợi dụng kẽ hở giấy tờ, thủ tục giám định để trục lợi Thêm vào tượng kê khai thông tin không đầy đủ khách hàng hay khai sai, khai khống tai nạn người tham gia bảo hiểm, việc thông đồng người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với người liên quan như: y, bác sĩ, công an, người làm chứng vụ tổn thất phổ biến Việt Nam Từ làm nảy sinh vấn đề không lành mạnh đánh giá rủi ro, giám định bồi thường Tình trạng khách hàng tham gia bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm thời điểm để trục lợi (như vụ ông Nguyễn Văn U Hải Dương tham gia bảo hiểm nhân thọ hai doanh nghiệp bảo hiểm lớn với tổng số tiền bảo hiểm lên tới tỷ đồng Việt Nam, biết có bệnh nan y chữa khỏi Đối với số lĩnh vực bảo hiểm, nhiều khách hàng thường xuyên thực hành vi trục lợi Cụ thể bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, tình trạng trục lợi biểu hình thức tiêu biểu như: Hàng hóa yêu cầu bảo hiểm hành trình vận chuyển, chưa đóng phí bảo hiểm Khi biết hàng đến nơi an toàn, khách hàng xin hủy đơn bảo hiểm hủy hợp đồng bảo hiểm để khỏi phải đóng phí Thậm chí có chủ hàng biết thông tin hàng hóa bị tổn thất đến mua bảo hiểm thông đồng với cán doanh nghiệp bảo hiểm để mua bảo hiểm nhận bồi thường cho 13 tổn thất Thực tế diễn vụ việc quan cảnh sát điều tra phát hiện, lập hồ sơ để đưa pháp luật xử lý Cũng có trường hợp trục lợi bị phát hàng hóa mua bảo hiểm vận chuyển tàu ma tức tàu không tồn thực tế Khách hàng lừa đảo mua bảo hiểm với mục đích quy cho tàu tích để trục lợi đòi bồi thường toàn Trong bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tàu thuyền, trục lợi bảo hiểm thực thông qua việc hợp lý hoá ngày hiệu lực bảo hiểm Trên thực tế có việc tạo trường giả vụ tai nạn xe giới, cháy chìm tàu, cố ý gây tai nạn bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm, gian lận người thứ ba: không bồi thường cho người thứ ba, nhận tiền bảo hiểm Ngoài có nhiều vụ trục lợi bảo hiểm điển hình khác vụ PJICO, vụ tranh chấp prudential khách hàng Hiện vấn đề trục lợi bảo hiểm trở thành vấn đề nhức nhối, thách thức với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Trục lợi bảo hiểm diễn nhiều nghiệp vụ bảo hiểm Trong việc cấp đơn bảo hiểm, tính minh bạch chưa cao nên người tham gia bảo hiểm có xu hướng muốn trục lợi Do vô tình hay cố ý nhân viên bảo hiểm ghi sai ngày tham gia bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu trách nhiệm không đánh giá đầy đủ, xác mức độ trầm trọng rủi ro Cũng nhân viên đại lý bảo hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm: đánh giá mức độ tổn thất cao thực tế “vẽ đường ” cho khách hàng lợi dụng kẽ hở giấy tờ, thủ tục giám định để trục lợi Thêm vào tượng kê khai thông tin không đầy đủ khách hàng hay khai sai, khai khống tai nạn người tham gia bảo hiểm, việc thông đồng người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với người liên quan như: y, bác sĩ, công an, người làm chứng 14 vụ tổn thất phổ biến Việt Nam Từ làm nảy sinh vấn đề không lành mạnh đánh giá rủi ro, giám định bồi thường Tình trạng khách hàng tham gia bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm thời điểm để trục lợi (như vụ ông Nguyễn Văn U Hải Dương tham gia bảo hiểm nhân thọ hai doanh nghiệp bảo hiểm lớn với tổng số tiền bảo hiểm lên tới tỷ đồng Việt Nam, biết có bệnh nan y chữa khỏi Đối với số lĩnh vực bảo hiểm, nhiều khách hàng thường xuyên thực hành vi trục lợi Cụ thể bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, tình trạng trục lợi biểu hình thức tiêu biểu như: Hàng hóa yêu cầu bảo hiểm hành trình vận chuyển, chưa đóng phí bảo hiểm Khi biết hàng đến nơi an toàn, khách hàng xin hủy đơn bảo hiểm hủy hợp đồng bảo hiểm để khỏi phải đóng phí Thậm chí có chủ hàng biết thông tin hàng hóa bị tổn thất đến mua bảo hiểm thông đồng với cán doanh nghiệp bảo hiểm để mua bảo hiểm nhận bồi thường cho tổn thất Thực tế diễn vụ việc quan cảnh sát điều tra phát hiện, lập hồ sơ để đưa pháp luật xử lý Cũng có trường hợp trục lợi bị phát hàng hóa mua bảo hiểm vận chuyển tàu ma tức tàu không tồn thực tế Khách hàng lừa đảo mua bảo hiểm với mục đích quy cho tàu tích để trục lợi đòi bồi thường toàn Trong bảo hiểm xe giới, bảo hiểm tàu thuyền, trục lợi bảo hiểm thực thông qua việc hợp lý hoá ngày hiệu lực bảo hiểm Trên thực tế có việc tạo trường giả vụ tai nạn xe giới, cháy chìm tàu, cố ý gây tai nạn bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm, gian lận người thứ ba: không bồi thường cho người thứ ba, nhận tiền bảo hiểm Thêm vào tình trạng khách hàng biết trước tình trạng bị mắc bệnh hiểm nghèo đến mua bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm cao để trục lợi bảo hiểm Ngoài ra, có tình trạng khách hàng mua bảo hiểm nhân 15 thọ tai nạn thân thể với số tiền bảo hiểm cao, lên tới tiền tỷ, chí tự hủy hoại tự sát để đòi tiền bảo hiểm nhân thọ (trong bảo hiểm nhân thọ, nhiều loại hình bảo hiểm có số tiền bảo hiểm cao, chí không giới hạn, tùy vào lựa chọn khách hàng) Về phía quản lý từ công ty, năm gần đây, với chế mở cửa kinh tế, sức cạnh tranh thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày gay gắt Để giành dịch vụ, số doanh nghiệp bảo hiểm tính tỷ lệ phí bảo hiểm không theo giá trị thực tế đối tượng bảo hiểm, mà hạ phí (không theo quy định Bộ Tài biểu phí bảo hiểm) bảo hiểm xây dựng, lắp đặt Nhiều đơn bảo hiểm quy định không rõ ràng, chưa chặt chẽ, thiếu đầy đủ bản, dẫn đến tình trạng khách hàng không hiểu rõ hiểu chưa chất vấn đề Vì vậy, xảy trường hợp khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ, xảy tai nạn lại đến đòi bồi thường bảo hiểm phi nhân thọ III Một số kiến nghị nhằm phòng chống trục lợi bảo hiểm Việt Nam Các hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm hành vi phạm pháp, có ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển thị trường bảo hiểm, quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm chân chính, góp phần dẫn đến bất ổn đời sống xã hội Do đó, cần phải ngăn chặn xử lý nghiêm minh, kịp thời hành vi các biện pháp đồng sau: 16 Về phía DNBH a) Tăng cường chế kiểm tra, giám sát nội nội nhằm đáp ứng yêu cầu rõ ràng, công khai, minh bạch, hiệu tuân thủ pháp luật quản trị điều hành doanh nghiệp Theo hướng này, cần khuyến khích DNBH đáp ứng đủ điều kiện để niêm yết thị trường chứng khoán nhằm nâng cao hiệu giám sát hoạt động doanh nghiệp, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế b) Thường xuyên rà soát tổ chức thực nghiêm quy trình nghiệp vụ, đặc biệt quy trình khai thác thẩm định bảo hiểm, quản lý tiền mặt, chi trả quyền lợi bảo hiểm để phát khắc phục kịp thời kẽ hở; xác định rõ trách nhiệm cá nhân, phận c) Nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo, quản lý sử dụng đại lý, nhân viên, gắn trách nhiệm hiệu công việc với chế độ đãi ngộ d) Khẩn trương xây dựng, không ngừng hoàn thiện chế trao đổi thông tin, chia xẻ kinh nghiệm phối hợp doanh nghiệp DNBH quan bảo vệ pháp luật việc phát đưa truy tố trước pháp luật trường hợp trục lợi với số lượng lớn, sử dụng thủ đoạn tinh vi nhằm mục đích răn đe kẻ rắp ranh phạm tội v.v đ) Từng bước chuyên môn hoá công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm thông qua việc thành lập phận chuyên trách việc điều tra, xử lý vụ việc có dấu hiệu hay nghi vấn trục lợi bảo hiểm e) Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để phục vụ khách hàng tốt đồng thời, kịp thời phát trường hợp có nghi vấn; xây dựng mối quan hệ hợp tác, tin cậy với nhà cung cấp dịch vụ g) Tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm nói chung đấu tranh phòng chống trục lợi bảo hiểm nói riêng; bước hình thành quan điểm thái độ phê phán nghiêm khắc biểu trục lợi; tạo dư luận xã hội để thu hút quan tâm, ý công luận nỗ lực đấu tranh phòng chống trục lợi bảo hiểm 17 Về phía quan chức a) Tiếp tục thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra, giám sát toàn diện mặt hoạt động tình hình tài DNBH, trì cạnh tranh lành mạnh thị trường quyền lợi người tham gia bảo hiểm phát triển bền vững thị trường b) Khuyến khích DNBH xây dựng nguyên tắc quản trị doanh nghiệp an toàn, thận trọng hiệu quả; áp dụng quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ, quy trình xử lý công việc, phối hợp phòng ban chức năng; c) Áp dụng nghiêm minh chế tài hành chính, hình để răn đe, xử lý trường hợp cố tình vi phạm, bảo đảm trật tự, kỷ cương pháp luật d) Do hành vi trục lợi có liên quan đến nhiều đối tượng, sử dụng phương thức, thủ đoạn mức độ vi phạm khác nhau, để đấu tranh có hiệu hành vi đòi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ bên có liên quan bao gồm: DNBH, người tham gia bảo hiểm, nhà cung cấp dịch vụ quan chức 18 KẾT LUẬN Có thể nói trục lợi bảo hiểm xảy từ bảo hiểm đời, gắn liền song hành với trình phát triển ngành bảo hiểm Trong chưa thể loại trừ triệt để trục lợi bảo hiểm, cần tập trung nỗ lực vào việc thể phòng chống, ngăn chặn làm giảm hậu tình trạng Đấu tranh phòng chống trục lợi trở thành yêu cầu khách quan để trì phát triền bền vững thị trường bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên, kinh nghiệm cho thấy, công việc dễ dàng thống nhận thức hành động toàn xã hội, hợp tác bên có liên quan ý thức trách nhiệm DNBH, người tham gia bảo hiểm quan hữu quan Để ngăn chặn giảm đến mức tối thiểu hậu tiêu cực trục lợi bảo hiểm gây ra, cần thống nhận thức trục lợi bảo hiểm coi hành vi vi phạm pháp luật cần bị lên án đạo đức xử lý nghiêm minh pháp luật Đồng thời, cần xác định rõ đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm không trách nhiệm riêng ngành bảo hiểm mà phải trách nhiệm chung toàn xã hội, cộng đồng đòi hỏi phải có tham gia, ủng hộ tích cực quan công quyền, quan bảo vệ pháp luật người dân Về phần mình, quan thông tấn, báo chí đóng vai trò quan trọng thiếu việc tuyên truyền, phổ biến nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm; tạo dư luận phê phán nghiêm khắc biểu trục lợi, thu hút quan tâm, ý công luận vào đấu tranh phòng chống trục lợi 19 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Tình hình trục lợi bảo hiểm Việt Nam va số kiến nghị I Tổng quan trục lợi bảo hiểm Khái niệm chất trục lợi bảo hiểm 2 Các hình thức trục lợi bảo hiểm Dấu hiệu trục lợi : Nguyên nhân dẫn đến tình trạng trục lợi bảo hiểm 4.1 Về phía doanh nghiệp .6 4.2 Về phía người tham gia bảo hiểm 4.3 Về phía nhà cung cấp dịch vụ Hậu trục lợi bảo hiểm .7 Chế tài xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm Tình hình trục lợi bảo hiểm số nước giới II Thực trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam .11 Hình thức trục lợi bảo hiểm phổ biến Việt Nam 11 Nguyên nhân trục lợi 11 3.Thực trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam 13 III Một số kiến nghị nhằm phòng chống trục lợi bảo hiểm Việt Nam 16 Về phía DNBH 17 Về phía quan chức 18 KẾT LUẬN 19 20 ... đồng đòi hỏi phải có tham gia, ủng hộ tích cực quan công quy n, quan bảo vệ pháp luật người dân Về phần mình, quan thông tấn, báo chí đóng vai trò quan trọng thiếu việc tuyên truyền, phổ biến nâng... bước hình thành quan điểm thái độ phê phán nghiêm khắc biểu trục lợi; tạo dư luận xã hội để thu hút quan tâm, ý công luận nỗ lực đấu tranh phòng chống trục lợi bảo hiểm 17 Về phía quan chức a) Tiếp... quy định: "Người giao kết hợp đồng bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng bảo hiểm có hành vi trục lợi bảo hiểm bị coi tội phạm chịu điều tra quan chức theo quy định pháp luật" Theo luật pháp