CHƯƠNG 4: Bảo hiểm con người

CHƯƠNG 4: Bảo hiểm con người.I TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM CON NGƯỜI1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm con ngườiHoạt động của con người vẫn luôn tồn tại nhiều rủi ro có thể xảy ra, do đó bất kỳ xã hội nào cũng quan tâm phòng ngừa và khắc phục hậu quả rủi ro (nếu có) nhằm đảm bảo cho cuộc sống con người được ổn định.  Bảo hiểm con người được ra đời.

CHƯƠNG 4: Bảo hiểm người I­ TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM CON  NGƯỜI ­ Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm con ngườ Hoạt  động  của  con  người  vẫn  luôn  tồn  tại  nhiều  rủi  ro  có  thể  xảy  ra,  do  đó  bất  kỳ  xã  hội  nào  cũng  quan  tâm  phòng  ngừa  và  khắc  phục  hậu  quả  rủi  ro  (nếu  có) nhằm  đảm bảo cho cuộc  sống  con người được ổn định.   Bảo hiểm con người được ra đời 1.1­ Sự cần thiết khách quan của  bảo hiểm con người  BHCN  là  một  trong  3  loại  hình  của  Bảo hiểm thương mại  BHCN  là  hình  thức  bổ  sung  cho  Bảo  hiểm xã hội và Bảo hiểm y tế .  1.2­ Tác dụng của bảo hiểm con người  Góp phần ổn định đời sống nhân dân, là  chỗ  dựa  tinh  thần  cho  người  được  bảo  hiểm  Góp phần ổn định tài chính và sản xuất  kinh  doanh  cho  các  doanh  nghiệp,  tạo  lập  mối  quan  hệ  gần  gũi  gắn  bó  giữa  người  lao  động  và  người  sử  dụng  lao  động 1.2­ Tác dụng của bảo hiểm con người  Là  một  trung  gian  huy  động  và  phân  phối lại vốn nhàn rỗi cho nền kinh tế Góp  phần  sử  dụng  hiệu  quả  nguồn  vốn của xã hội và chống lạm phát.   Góp  phần  giải  quyết  một  số  vấn  đề  về  mặt xã hội 1.3­ Phân loại bảo hiểm con người a­ Nếu dựa vào thời hạn bảo  hiểm: ­ BHCN ngắn hạn ­ BHCN dài hạn  b­ Nếu dựa vào hình thức bảo hiểm: ­ BHCN bắt buộc   ­ BHCN tự nguyện 1.3­ Phân loại bảo hiểm con người c­ Nếu dựa vào rủi ro bảo hiểm:   Bảo hiểm nhân thọ: •   Bảo  hiểm  trong  trường  hợp  sống; •   Bảo  hiểm  trong  trường  hợp  tử vong; •  Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp   Bảo hiểm phi nhân  thọ II­ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 2.1­ Khái niệm BHNT  là  quá  trình  bảo  hiểm  các  rủi  ro  có  liên  quan  đến  sinh  mạng,  cuộc  sống  và  tuổi  thọ  của  con  người 2.2­ Những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm  nhân thọ    BHNT  vừa  mang  tính  tiết  kiệm  vừa mang tính rủi ro    BHNT  đáp  ứng  được  rất  nhiều  mục  đích  khác  nhau  của  người  tham gia bảo hiểm    Các  loại  hợp  đồng  trong  BHNT  rất đa dạng và phức tạp 2.2­ Những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm  nhân thọ  Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của  nhiều  nhân  tố,  vì  vậy  quá  trình  định  phí khá phức tạp.     BHNT  chỉ  ra  đời  và  phát  triển  trong  những  điều  kiện  kinh  tế  xã  hội  nhất  định.  3.3.1­ Bảo hiểm tai nạn con người 24/24:   Mục đích:  Góp  phần  ổn  định  cuộc  sống  cho  bản  thân  người  bị  tai  nạn  và  gia  đình họ.   Tạo  điều  kiện  thuận  lợi  và  cơ  hội  cho  những  người  lao  động  làm  ở  những  ngành  nghề  thường  hay  xảy  ra tai nạn được bảo hiểm.  3.3.1­ Bảo hiểm tai nạn con người 24/24:   Đối tượng tham  gia: Thường bao gồm tất cả những người từ 18  đến 60 tuổi.  Những  người  bị  bệnh  thần  kinh,  tàn  phế,  hoặc  thương  tật  vĩnh  viễn  ở  một  mức  độ  nhất định không được chấp nhận tham gia 3.3.1­ Bảo hiểm tai nạn con người 24/24:   Phạm vi bảo hiểm  :  Bị  tai  nạn  gây  chết  người  hoặc  thương  tật;  Người  được  bảo  hiểm  tham  gia  cứu  người, cứu tài sản của Nhà nước và nhân  dân, tham gia chống các hoạt động phạm  pháp 3.3.1­ Bảo hiểm tai nạn con người 24/24:   Phạm vi loại trừ bảo  ểm : ohiNg ười  được  bảo  hiểm  vi  phạm  pháp  luật o Hành  động  cố  ý  gây  tai  nạn  hoặc  tử  o vong Bị ảnh hưởng của các chất kích  thích o Ngộ  độc  thức  ăn,  sử  dụng  thuốc  không  đúng  sự  chỉ  dẫn  của  bác  sỹ,  trúng gió o Động đất, núi lửa, nhiễm phóng  o Chi xạ ến  tranh,  nội  chiến,  đình  công   3.3.1­ Bảo hiểm tai nạn con người 24/24:   Thời hạn bảo hiểm: phổ biến là một năm   STBH và phí bảo hiểm: o STBH:  được  quy  định  ở  các  mức  khác nhau để người tham gia dễ  dàng  lựa  chọn  cho  phù  hợp  với  khả năng tài chính o Phí bảo hiểm: thường đóng 1 lần  khi ký kết hợp đồng 3.3.1­ Bảo hiểm tai nạn con người 24/24:   Chi trả tiền bảo hiểm  Khi  có  yêu  cầu  công  ty  bảo  hiểm  trả  tiền  bảo  hiểm,  người  được  bảo  hiểm  (hoặc  người  được  thụ  hưởng)  phải  có  đủ các  loại giấy tờ liên quan theo quy  định của luật pháp và của công ty  Sau  khi  xem  xét  các  giấy  tờ  hợp  lệ,  công ty sẽ tiến hành chi trả 3.3.1­ Bảo hiểm tai nạn con người 24/24:   Hợp đồng bảo hiểm: o Bảo  hiểm  tai  nạn  con  người  24/24  có  thể được ký theo từng cá nhân và cũng  có thể ký theo hợp đồng tập thể.  o Về  nguyên  tắc,  hợp  đồng  chỉ  có  hiệu  lực  và  giá  trị  khi  người  tham  gia  đã  đóng đầy đủ phí bảo hiểm 3.3.2­ Bảo hiểm tai nạn hành khách:   Mục đích của bảo hiểm tai nạn hành khách: o  Góp  phần  ổn  định  cuộc  sống  của  bản  thân  hành  khách  không  may  bị  tai  nạn  và gia đình họ o  Tạo  điều  kiện  thuận  lợi  cho  chính  quyền  địa  phương  nơi  xảy  ra  tai  nạn  khắc  phục  hậu  quả  tai  nạn  kịp  thời,  onhanh chóng Góp  phần  ngăn  ngừa  và  đề  phòng  tai  nạn giao thông; tăng thu ngân sách cho  nhà nước 3.3.2­ Bảo hiểm tai nạn hành khách:  Đối tượng của bảo hiểm tai nạn hành khách: Là  tính  mạng  và  tình  trạng  sức  khoẻ  của  tất  cả  hành  khách  đi  trên  các  phương  tiện  giao  thông  kinh  doanh  chuyên chở hành khách.  3.3.2­ Bảo hiểm tai nạn hành khách:  Đối tượng không thuộc bảo hiểm tai nạn hành khách:  Hành  lý,  tài  sản,  hàng  hoá  của  hành  khách mang theo;   Các  lái,  phụ  xe,  và  những  người  đang  làm  việc  trên  các  phương  tiện  vận  chuyển hành khách 3.3.2­ Bảo hiểm tai nạn hành khách:  Phạm vi bảo hiểm : Là các rủi ro do thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy  ra trong suốt hành trình của hành khách, gây  thiệt  hại  đến  tính  mạng  và  tình  trạng  sức  khoẻ của người được bảo hiểm 3.3.2­ Bảo hiểm tai nạn hành khách:  Phạm vi không bảo hiểm tai nạn  hành khách:  Bị  tai  nạn  do  vi  phạm  trật  tự  an  toàn  giao thông, vi phạm pháp luật  Bị  tai  nạn  do  những  nguyên  nhân  không  liên  quan  trực  tiếp  đến  quá  trình  vận  chuyển  hoặc  bản  thân  tình  trạng  sức  khoẻ  của  hành  khách  gây  3.3.2­ Bảo hiểm tai nạn hành khách:   Thời gian hiệu lực của bảo hiểm:  Bắt đầu: lúc hành khách bước chân lên  phương tiện.   Kết  thúc:  khi  hành  khách  rời  khỏi  phương  tiện  một          cách  an  toàn  tại  bến, ga hoặc sân bay cuối cùng ghi trên  vé  Nếu hành khách tự ý hay vô tình rời bỏ  cuộc  hanh  trình,  rời  bỏ  hay  lạc  mất  phương tiện chuyên chở thì coi như thời  hạn bảo hiểm chấm dứt 3.3.2­ Bảo hiểm tai nạn hành khách:   Số tiền bảo hiểm : o STBH  được  ấn  định  theo  quy  định  chung đối với mỗi loại phương tiện hay  một số loại phương tiện o Trẻ em mua nửa vé hoặc được miễn vé  thì STBH chỉ bằng 50% STBH của người  lớn 3.3.2­ Bảo hiểm tai nạn hành khách:  Phí bảo hiểm :  Phí  bảo  hiểm  được  tính  vào  giá  vé.  Nó phụ thuộc vào các yếu tố: o Số tiền bảo hiểm o   Loại  phương  tiện  vận  chuyển o   Độ  dài  tuyến  đường  chuyên chở o Đặc điểm tuyến đường hoạt động  của phương tiện vận chuyển [...]... ngày ký hợp đồng.   Bảo hiểm nhân thọ  trọn đời  (Bảo hiểm trường sinh)    ĐẶC ĐIỂM   Số tiền bảo hiểm trả một lần khi người được             bảo hiểm bị chết;   Thời hạn bảo hiểm không xác định;    Phí  bảo hiểm có  thể  đóng  một  lần  hoặc  đóng  định  kỳ  và  không  thay  đổi  trong  suốt quá trình  bảo hiểm;    Bảo hiểm nhân  thọ  trọn đời  (Bảo hiểm trường sinh)    ĐẶC ĐIỂM  Phí  bảo hiểm cao ... Là loại hình được ký kết bảo hiểm cho cả sự sống và cái chết xảy ra  trong thời gian đã quy định của hợp  đồng. Người bảo hiểm cam kết chi  trả số tiền bảo hiểm cả trong  trường hợp người được bảo hiểm bị  tử vong hay còn sống 2.3.3­ Bảo hiểm nhân thọ hỗn  hợp   ĐẶC ĐIỂM   Số  tiền  bảo hiểm được  trả  khi  hết  hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn bảo hiểm;  Thời  hạn  bảo hiểm ... Đảm  bảo các  chi  phí  mai  táng,chôn  cất  Bảo trợ  cho  gia  đình  và  người thân  trong một thời gian ngắn  Thanh  toán  các  khoản  nợ  nần  về  những khoan vay hoặc thế chấp của  người được bảo hiểm  Bảo hiểm tử  kỳ    MỘT SỐ LOẠI HÌNH BẢO HIỂM TỬ  KỲ  Bảo hiểm tử kỳ cố định  Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục  Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển  đổi   Bảo hiểm tử kỳ giảm dần  Bảo hiểm tử ... Bảo hiểm tử  kỳ    MỘT SỐ LOẠI HÌNH BẢO HIỂM TỬ  KỲ  Bảo hiểm tử kỳ tăng  dần  Bảo hiểm thu nhập gia  đình  Bảo hiểm tử kỳ có điều  kiện  Bảo hiểm nhân thọ  trọn đời  (Bảo hi ường sinh) Là  loạểi m tr hình  bảo hiểm mà  nhà  bảo hiểm cam  kết  chi  trả  cho  người thụ hưởng một số tiền bảo hiểm đã  được  ấn  định  trên  hợp  đồng,  khi  ngừơi  được  bảo hiểm chết  vào  bất  cứ  lúc  nào ...2.3­ Các loại hình BHNT cơ  bản 2.3.1­ Bảo hiểm trong trường hợp  tử vong  Bảo hiểm tử  kỳ  Là loại hình được ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong  thời gian đã quy định của hợp  đồng  Bảo hiểm tử  kỳ    ĐẶC ĐIỂM  Thời hạn bảo hiểm xác định  Trách  nhiệm  và  quyền  lợi  mang  tính tạm thời  Mức  phí  bảo hiểm thấp  vì  không  phải  lập  nên  quỹ  tiết  kiệm  cho  người được bảo hiểm  Bảo hiểm tử  kỳ  ... (Bảo hiểm trường sinh)    ĐẶC ĐIỂM  Phí  bảo hiểm cao  hơn  so  với  bảo hiểm sinh mạng có thời hạn;  Bảo hiểm nhân  thọ  đã  tạo  nên  một  khoản  tiết  kiệm  cho  người thụ  hưởng bảo hiểm vì chắc chắn người bảo hiểm sẽ được chi trả  Bảo hiểm nhân thọ  trọn đời  (Bảo hiểm trường sinh)    MỤC  ĐÍCH  Đảm  bảo các  chi  phí  mai  táng,  chôn cất  Bảo đảm  thu  nhập  để  ổn  định  cuộc sống gia đình ...  Phương pháp tương lai 2.6­ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự  cam kết giữa hai bên, theo đó bên  nhận bảo hiểm có trách nhiệm và  nghĩa vụ chi trả cho bên được bảo hiểm khi có các sự cố bảo hiểm xảy  ra, còn bên được bảo hiểm có trách  nhiệm và nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm như đã thoả thuận theo quy  định của pháp luật 2.6­ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ   Một số quy định khi ký kết ... khởi nghiệp cho thế hệ sau  Bảo hiểm nhân thọ  trọn đời  (Bả o hi ườ ng sinh)    MểỘm tr T SỐ  LO ẠI HÌNH B ẢO  HIỂM  NHÂN THỌ TRỌN  ĐỜI • Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận •   Bảo hiểm nhân  thọ  trọn  đời  có  tham  gia chia lợi nhuận • Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục • Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí một  lần • Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần  đóng phí 2.3.2­ Bảo hiểm trong trường ... 2.3.3­ Bảo hiểm nhân thọ hỗn  hợp   ĐẶC ĐIỂM   Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ và  không  thay  đổi  trong  suốt  thời  hạn  bảo hiểm;    Có thể được chia lãi thông qua đầu tư  phí bảo hiểm;  Có  thể  được  hoàn  phí  khi  không  có  điều kiện tiếp tục tham gia 2.3.4­ Các điều khoản bảo hiểm bổ sung    Điều  khoản  bổ  sung  bảo hiểm nằm viện hay phẫu thuật   Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn... 2.3.2­ Bảo hiểm trong trường  hợp sống             (Bảo hiểm sinh kỳ)   ĐẶC  ĐIỂM  Trợ  cấp  định  kỳ  cho  người được  bảo hiểm trong  thời  gian  xác  định  hoặc  cho  đến  khi  chết;  Phí bảo hiểm đóng một lần hoặc định kỳ;  Nếu  trợ  cấp  định  kỳ  đến  khi  chết  thì  thời  gian không xác định 2.3.2­ Bảo hiểm trong trường  hợp sống             (Bảo hiểm sinh kỳ)   MỤC  ĐÍCH  Đảm  bảo thu  ... c­ Nếu dựa vào rủi ro bảo hiểm:  Bảo hiểm nhân thọ: •   Bảo hiểm trong  trường  hợp  sống; •   Bảo hiểm trong  trường  hợp  tử vong; • Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp  Bảo hiểm phi nhân  thọ II­ BẢO HIỂM NHÂN THỌ... người được bảo hiểm  Bảo hiểm tử  kỳ    MỘT SỐ LOẠI HÌNH BẢO HIỂM TỬ  KỲ  Bảo hiểm tử kỳ cố định  Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục  Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển  đổi   Bảo hiểm tử kỳ giảm dần... có) nhằm  đảm bảo cho cuộc  sống  con người được ổn định.   Bảo hiểm con người được ra đời 1.1­ Sự cần thiết khách quan của  bảo hiểm con người  BHCN  là  một  trong  3  loại  hình  của  Bảo hiểm thương mại