CHƯƠNG 5: Bảo hiểm hàng hóa và tài sản.PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI.I KHÁI NIỆM VÀ NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Nhìn nhận bảo hiểm: Bảo hiểm là một cơ chế chuyển giao rủi ro.Bảo hiểm là một cơ chế, mà theo cơ chế này một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm; công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm (AIG). Bảo hiểm thương mại (BHTM) (còn được gọi là bảo hiểm rủi ro hay bảo hiểm kinh doanh) được hiểu là sự kết hợp giữa hoạt động kinh doanh với việc quản lý các rủi ro của các cá nhân và các tổ chức trong xã hội. Khi xã hội phát triển, BHTM cũng khẳng định được vai trò, tác dụng thiết thực đối với cá nhân, tổ chức và toàn thể cộng đồng, và hoạt động BHTM khẳng định vai trò không thể thiếu được trong cuộc sống con người.
CHƯƠNG 5: Bảo hiểm hàng hóa tài sản PHẦN I: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI I- KHÁI NIỆM VÀ NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Nhìn nhận bảo hiểm: Bảo hiểm chế chuyển giao rủi ro "Bảo hiểm chế, mà theo chế người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm; công ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm" (AIG) I- KHÁI NIỆM VÀ NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Bảo hiểm thương mại (BHTM) (còn gọi bảo hiểm rủi ro hay bảo hiểm kinh doanh) hiểu kết hợp hoạt động kinh doanh với việc quản lý rủi ro cá nhân tổ chức xã hội - Khi xã hội phát triển, BHTM khẳng định vai trò, tác dụng thiết thực cá nhân, tổ chức toàn thể cộng đồng, hoạt động BHTM khẳng định vai trò thiếu sống người Nhìn nhận bảo hiểm góc độ pháp lý: Bảo hiểm thoả thuận, qua đó, người tham gia bảo hiểm cam kết trả cho công ty bảo hiểm khoản tiền gọi phí bảo hiểm cho cho người thứ ba Ngược lại, công ty bảo hiểm dựa vào cam kết trả khoản tiền bồi thường có rủi ro xảy gây tổn thất Khái niệm tổng quát: “Bảo hiểm thương mại biện pháp chia nhỏ tổn thất hay số người gặp loại rủi ro dựa vào quỹ chung tiền lập đóng góp nhiều người có khả gặp rủi ro thông qua hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm” NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Nguyên tắc 1: số đông bù số Nguyên tắc 2: rủi ro bảo hiểm Nguyên tắc 3: phân tán rủi ro Nguyên tắc 4: trung thực tuyệt đối Nguyên tắc 5: quyền lợi bảo hiểm II- PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Theo hình thức tham gia: Bảo hiểm tự nguyện Bảo hiểm bắt buộc Theo kỹ thuật bảo hiểm: Bảo hiểm kỹ thuật phân chia Bảo hiểm theo kỹ thuật tổn tích II- PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Theo đối tượng bảo hiểm: Bảo hiểm tài sản Bảo hiểm trách nhiệm dân Bảo hiểm người 2.1- Bảo hiểm tài sản (BHTS) Đối tượng bảo hiểm: Tài sản (cố định hay lưu động) Quyền tài sản người bảo hiểm Người thụ hưởng bảo hiểm: Là người có tài sản bảo hiểm 2.2- Bảo hiểm trách nhiệm dân (BHTNDS) Đối tượng bảo hiểm: Trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ ba theo luật định Người bảo hiểm Thường người tham gia bảo hiểm 10 II Trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Các trường hợp loại trừ Tổn thất chiến tranh, đình công, bạo động, loạn, cách mạng, khủng bố Tổn thất phóng xạ, hạt nhân, nguyên tử Tổn thất hành động cố ý người bảo hiểm Tổn thất tiền, kim loại quý, đá quý, chứng khoán, văn bằng, tài liệu, số liệu máy tính Tổn thất sử dụng chất nổ Tổn thất người súc vật sống Tổn thất tài sản bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải Tài sản bị cướp bị cắp (xảy trước, sau cháy) 112 II Trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Thời gian bảo hiểm Thời gian bảo hiểm ký kết, cấp đơn bảo hiểm hay thu phí bảo hiểm trước 16h ngày hết hạn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm thông thường năm Bảo hiểm hết hạn hiệu lực khi: Di chuyển đối tượng bảo hiểm khu vực bảo hiểm Người bảo hiểm quyền sở hữu đối tượng bảo hiểm Sau 30 ngày kể từ ngày thông báo huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm người bảo hiểm công ty bảo hiểm Thay đổi rủi ro bảo hiểm, quyền sở hữu quyền quản lý đối tượng bảo hiểm 113 III Hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Người bảo hiểm: công ty bảo hiểm Người bảo hiểm: thông thường chủ tài sản Đối tượng bảo hiểm: tài sản, kho tàng, vật kiến trúc, công trình xây dựng, nhà máy, xí nghiệp hàng hoá để kho, nguyên vật liệu, thành phẩm, bán thành phẩm, tài sản thuộc quyền sở hữu quản lý hợp pháp đơn vị sản xuất kinh doanh, tổ chức, cá nhân thành phần kinh tế xã hội Trị giá bảo hiểm: bao gồm trị giá tài sản chi phí hợp lý khác (phí bảo hiểm, trị giá gia tăng, phí vận chuyển, lưu kho lưu bãi…) 114 III Hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Số tiền bảo hiểm: tính vào giá trị bảo hiểm: Với đối tượng bảo hiểm mà trị giá bảo hiểm không thay đổi vào trị giá bảo hiểm để định số tiền bảo hiểm Với đối tượng bảo hiểm mà trị giá bảo hiểm thay đổi: Trị giá trung bình: trung bình cộng trị giá thời điểm khác thời hạn bảo hiểm Khi có tổn thất, bảo hiểm vào trị giá tổn thất thực tế để bồi thường không vượt trị giá trung bình Trị giá tối đa: giá trị lớn tài sản thời điẻm thời hạn bảo hiểm Khi có tổn thất xảy bảo hiểm vào trị giá tổn thất thực tế để bồi thường không vượt trị giá tối đa Phí bảo hiểm tính sở trị giá tối đa thu trước 75% 115 III Hợp đồng bảo hiểm hoả hoạn rủi ro đặc biệt Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm = phí + phụ phí Phụ phí thường 30% thực phí bảo hiểm Phí = tỷ lệ phí bảo hiểm X số tiền bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm tính sở: Vật liệu công trình: Loại 1: vật liệu khó bắt lửa có khả chịu nhiệt tốt bê tống, cốt thép, đá… sử dụng cho công trình loại D (Discount class: công trình phải đạt yêu cầu phận chịu lửa phận không chịu lực) Loại 2: vật liệu trung gian loại vật liệu hỗn hợp chứa nhiều chất hoá học trộn với vật liệu thiên nhiên, khả chịu lửa không tốt vật liệu nặng, sử dụng cho công trình loại N (Neutral Class: không đạt tiêu chuẩn loại D phận chịu lực cấu kiện khác phải làm vật liệu khó cháy Loại 3: vật liệu nhẹ, nhìn chung dễ bắt lửa sử dụng để xây dựng công trình loại L (Low Class: không đạt yêu cầu hai loại công trình trên) Hệ thống phòng cháy chữa cháy 116 PHẦN V: Bảo hiểm thân máy bay vật chất xe giới Bảo hiểm thân máy bay 1.2 Trách nhiệm người bảo hiểm Được quy định điều kiện bảo hiểm Năm 1991, Việt nam ban hành QTC bảo hiểm hàng không, bảo hiểm thân máy bay gồm điều kiện: +) Điều kiện B- Điều kiện bảo hiểm tổn thất toàn +) Điều kiện A- Điều kiện bảo hiểm rủi ro 117 Bảo hiểm thân máy bay Các trường hợp bảo hiểm: Chi phí giám định, xác định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tổn thất toàn thực tế Tổn thất toàn ước tính Tổn thất phận Các chi phí hợp lý khẩn cấp mà người bảo hiểm phải chịu nhằm đảm bảo an toàn cho máy bay sau bị hư hỏng buộc phải hạ cánh (≤ 10% trị giá thân máy bay) - Điều kiện B: đến - Điều kiện A: đến 118 Các rủi ro loại trừ: Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng, gãy, vỡ, hỏng hậu trường hợp nói Phá huỷ lâu dài gây (nếu gây tai nạn bất ngờ bồi thường) Máy bay sử dụng với mục đích khác ghi giấy chứng nhận bảo hiểm Máy bay vượt khỏi phạm vi ghi giấy chứng nhận bảo hiểm trừ trường hợp bất khả kháng Máy bay hạ cánh nơi không phù hợp với tính kỹ thuật trừ trường hợp bất khả kháng Máy bay điều khiển người tên ghi hợp đồng bảo hiểm Số lượng hành khách máy bay lớn số lượng ghi giấy chứng nhận bảo hiểm Những trách nhiệm quyền lợi mà hãng hàng không chấp nhận từ bỏ theo thoả thuận khác với vé, phiếu hành lý vận đơn hàng không Những khoản tiền mà người bảo hiểm đòi người khác 10 Do phóng xạ nhiễm phóng xạ 11 Có chiến tranh, đình công, vũ khí nguyên tử, khủng bố trị, hành vi ác ý hay phá hoại, tich thu hay trưng dụng, bắt cóc khống chế 12 Máy bay vận chuyển phương tiện trừ trường hợp bất khả kháng trường hợp đầu loại trừ riêng cho bảo hiểm thân máy bay, 10 trường hợp lại loại trừ chung cho tất loại hình bảo hiểm hàng không khác 119 II- BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 2.1- Đối tượng phạm vi bảo hiểm 2.1.1- Đối tượng bảo hiểm Là thân xe giá trị phép lưu hành lãnh thổ quốc gia 120 2.1.2- Phạm vi bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, rủi ro bảo hiểm thông thường bao gồm: Tai nạn đâm, va, lật, đổ; Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá; Mất cắp toàn xe; Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên 121 2.1.2- Phạm vi bảo hiểm Ngoài thiệt hại vật chất xảy cho xe bảo hiểm, công ty bảo hiểm toán chi phí cần thiết hợp lý nhằm: Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro bảo hiểm ; Chi phí bảo vệ xe kéo xe tới nơi sửa chữa gần nhất; Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm 122 2.1.3- Phạm vi loại trừ bảo hiểm Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc khuyết tật; Hư hỏng mà không tai nạn gây ra; Mất cắp phận xe; Hành động cố ý chủ xe, lái xe; Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành theo Luật; 123 2.1.3- Phạm vi loại trừ bảo hiểm Chủ xe vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ; Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh; Thiệt hại chiến tranh 124 2.2- Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thực tế thị trường xe thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định giá trị bảo hiểm sở quan trọng để xác định số tiền bồi thường 125 2.3- Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm xác định số nhân tố sau: Loại xe; Khu vực giữ xe để xe; Mục đích sử dụng xe; Tuổi tác kinh nghiệm lái xe người yêu cầu bảo hiểm người thường xuyên sử dụng xe bảo hiểm; 126 ... PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Theo đối tượng bảo hiểm: Bảo hiểm tài sản Bảo hiểm trách nhiệm dân Bảo hiểm người 2.1- Bảo hiểm tài sản (BHTS) Đối tượng bảo hiểm: Tài sản (cố định... với bảo hiểm người bảo hiểm trách nhiệm dân sự, số tiền bảo hiểm hạn mức trách nhiệm bảo hiểm 30 Mối quan hệ giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm Bảo hiểm giá Bảo hiểm giá Bảo hiểm giá Bảo. .. lưu động) Quyền tài sản người bảo hiểm Người thụ hưởng bảo hiểm: Là người có tài sản bảo hiểm 2.2- Bảo hiểm trách nhiệm dân (BHTNDS) Đối tượng bảo hiểm: Trách nhiệm dân người bảo hiểm người thứ