Đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Sông Công giai đoạn 2015 – 2020

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công dựa trên cơ sở phân tích và đánh giá các tiêu

-

LƯU THỊ DUNG

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP

NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG CÔNG

GIAI ĐOẠN 2015 - 2020

LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT

QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS.NGUYỄN NGỌC TOÀN

Hà Nội - 2016

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của riêng tôi Các số liệu, tư liệu được sử dụng trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Toàn bộ nội dung luận văn chưa được công bố trong bất cứ công trình nghiên cứu tương tự nào khác

Hà Nội, ngày 27 tháng 09 năm 2016 Tác giả

Lưu Thị Dung

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện đề tài: “Đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp

nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam –

CN Sông Công giai đoạn 2015 – 2020”, tôi nhận được sự giúp đỡ, động viên, của

nhiều cá nhân và tập thể, tôi xin được bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc nhất tới tất cả các cá

nhân và tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong học tập và nghiên cứu

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa Sau đại học, các nhà khoa học,

các thầy cô giáo trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi mọi

mặt trong quá trình học tập, nghiên cứu để hoàn thành luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của TS Trần Việt Hà - Thầy

giáo hướng dẫn khoa học

Để hoàn thành được đề tài, tôi xin cảm ơn sự giúp đỡ và cộng tác của Ngân

hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công, UBND thị xã Sông

Công

Tôi xin cảm ơn bạn bè đồng nghiệp và gia đình đã động viên, giúp đỡ tôi

thực hiện tốt bản luận văn này

Một lần nữa xin chân thành cảm ơn về sự giúp đỡ quý báu đó!

Hà Nội, ngày 27 tháng 09 năm 2016 Tác giả

Lưu Thị Dung

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANHCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 6

1.1.2 Các dịch vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại 7

1.1.3 Vai trò của Ngân hàng thương mại 12

1.2 LÝ THUYẾT VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH 13

1.2.1 Khái niệm về năng lực cạnh tranh 13

1.2.2 Cấp độ của năng lực cạnh tranh 14

1.3 LÝ THUYẾT VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM 16

1.3.1 Khái niệm về năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại 16

1.3.2 Tính tất yếu của việc nâng cao năng lực cạnh tranh đối với Ngân hàng thương mại 16

1.3.3 Tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại 17

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại 25 1.4 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM VỀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28

1.4.1 Kinh nghiệm quốc tế về nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại 28

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam về nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại 31

Kết luận chương 1 32

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG

TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 33

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG CÔNG 33

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng công thương Sông Công 33

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng công thương Sông Công 35

2.1.3 Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng công thương Sông Công 36

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng công thương Sông Công trong giai đoạn 2013 – 2015 37

2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SÔNG CÔNG 40

2.2.1 Năng lực tài chính 40

2.2.2 Chất lượng sản phẩm dịch vụ 44

2.2.3 Chất lượng nguồn nhân lực 48

2.2.4 Năng lực quản trị, điều hành 50

2.2.5 Trình độ công nghệ 51

2.2.6 Uy tín, thương hiệu 53

2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SÔNG CÔNG 53

2.3.1 Các nhân tố bên ngoài 53

2.3.2 Các nhân tố bên trong 55

2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SÔNG CÔNG TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 57

2.4.1 Những kết quả đạt được 57

2.4.2 Những hạn chế còn tồn tại 57

2.4.3 Nguyên nhân của hạn chế 59

Kết luận chương 2 60

CHƯƠNG 3MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH 61

CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SÔNG CÔNG 61

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SÔNG

CÔNG ĐẾN NĂM 2020 61

3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng công thương Việt Nam 61

3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng Công thương Sông Công đến năm 2020 62

3.2 QUAN ĐIỂM XÂY DỰNG GIẢI PHÁP 63

3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SÔNG CÔNG ĐẾN NĂM 2020 63

3.3.1 Giải pháp mở rộng các sản phẩm, dịch vụ nổi trội 63

3.3.2 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực 66

3.3.3 Giải pháp nâng cao năng lực tài chính thông qua việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 70

3.3.4 Một số giải pháp khác 72

3.4 KIẾN NGHỊ 74

3.4.1 Đối với nhà nước và cơ quan quản lý nhà nước 74

3.4.2 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam 76

Kết luận chương 3 78

Kết Luận 79

Tài liệu tham khảo 81

DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIỂU

Trang

Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của NHCT chi nhánh Sông Công 36

Hình 2.2 Cơ cấu tiền gửi của NHCT Sông Công 42

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Sông Công 38

Bảng 2.2 Tổng nguồn vốn của NHCT Sông Công 40

Bảng 2.3 Cơ cấu tiền gửi và vay của NHCT Sông Công 41

Bảng 2.4 Khả năng sinh lời của NHCT Sông Công 43

Bảng 2.5 Số lượng lao động của NHCT Sông Công 48

Bảng 2.6 Vốn đầu tư cơ sở vật chất, máy móc thiết bị đổi mới công nghệ 52

MỞ ĐẦU

1 Tính c ấp thiết của đề tài

Trong vài năm trở lại đây, khi nền kinh tế Việt Nam chịu sự ảnh hưởng rất lớn từ sự khủng hoảng của nền kinh tế thế giới, hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam nói chung và hệ thống các Ngân hàng thương mại nói riêng trải qua rất nhiều biến động Có nhiều Ngân hàng nhỏ đã sụp đổ do không xử lý được các dư nợ xấu, khả năng quản lý, giám sát các khoản cho vay kém Xu hướng sáp nhập giữa các Ngân hàng ngày càng gia tăng nhằm tăng khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng Bên cạnh đó sự xâm nhập ngày càng sâu rộng của các Ngân hàng nước ngoài vào thị trường Việt Nam, cũng như cam kết mở cửa khu vực ngân hàng trong tiến trình hội nhập đã làm cho cuộc cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam ngày càng trở nên gay gắt và khốc liệt hơn Chính vì thế, hiện nay tại Việt Nam, yêu cầu cải tổ để nâng cao năng lực cạnh tranh tại các Ngân hàng thương mại càng trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Sông Công cũng không nằm ngoài chủ trương và xu thế đó Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Sông Công dù đã có những lợi thế cạnh tranh của mình nhưng cũng tồn tại không ít những yếu kém, cũng như đang đối mặt với những khó khăn và thách thức phía trước

Để tận dụng tốt những lợi thế của mình trên cơ sở xác định những điểm yếu, phát huy những lợi thế vốn có của mình để vượt qua những thách thức trong điều kiện nền kinh tế vẫn chưa vượt qua giai đoạn khủng hoảng

Chính vì sự cần thiết của việc phân tích thực trạng và xây dựng hệ thống các biện pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, cũng như tầm quan trọng của việc xây dựng hệ thống các biện pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động của các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam – CN Sông Công nói riêng nên tôi đã chọn đề tài: “Đánh giá

thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng

TMCP Công thương Việt Nam – CN Sông Công giai đoạn 2015 – 2020” để thực

hiện nghiên cứu trong bài luận văn tốt nghiệp của mình

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu trong và ngoài nước có liên quan tới năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại

Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã thu thập được một số tài liệu và công trình nghiên cứu trong nước và ngoài nước trước đó có liên quan đế đề tài, cụ thể như sau:

2.1 Công trình nghiên cứu nước ngoài

Barbara Casu, Philip Molyneux (2000), giảng viên khoa kế toán trường Đại học xứ Wales đã tiến hành nghiên cứu so sánh kết quả hoạt động của hệ thống ngân hàng Châu Âu Tác giả đã dùng phương pháp phân tích phát triển dữ liệu phi tham

số kết hợp với cách tiếp cận hồi quy Tobit để phân tích tính cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Châu Âu trong bối cảnh thị trường Châu Âu thống nhất trong giai đoạn

1993 – 1997

Bert Scholtens (2000) đã nghiên cứu về cạnh tranh, tăng trưởng và hiệu quả của ngành công nghiệp ngân hàng, phân tích mối liên hệ giữa cấu trúc thị trường và hiệu quả bằng phương pháp phân tích ổn định có giới hạn

Lý luận “lợi thế cạnh tranh” (1985) của Michael E.Porter giải thích hiện tượng thương mại quốc tế dưới giác độ cạnh tranh và vai trò nổi bật của doanh nghiệp Theo ông, của cải nhiều hay ít là do năng suất quyết định Năng suất phụ thuộc vào môi trường cạnh tranh

Nhiều nghiên cứu khác được tiến hành ở nhiều quốc gia trên thế giới, tập trung vào lĩnh vực năng suất và từ năng suất có thể phân tích về tính cạnh tranh thông qua các chỉ tiêu năng suất Các nghiên cứu này hầu hết đều vận dụng mô hình kinh tế lượng, hàm sản xuất để đo lường các nhân tố tác động đến năng suất của công ty hay của ngành Từ kết quả nghiên cứu mối quan hệ giữa năng suất với các yếu tố đầu vào có tác động đến năng suất, đã đi đến lập luận về tác động của nó đến hiệu quả và cạnh tranh ở mức độ doanh nghiệp và mức độ ngành

2.2 Công trình nghiên cứu trong nước

Cuốn sách “Năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong xu thế hội nhập” của PGS.TS Nguyễn Thị Quy, Đại học Ngoại thương Hà Nội đã đề cập đến các vấn đề lý thuyết và thực tiễn về năng lực cạnh tranh và đánh giá năng lực cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên, cuốn sách không nghiên cứu năng lực cạnh tranh của một NHTM cụ thể tại Việt Nam

Luận án tiến sỹ “Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập của các NHTM Việt Nam” của tác giả Trịnh Quốc Trung tại trường Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh đã phân tích những vấn đề chung về cạnh tranh, hội nhập

và kinh doanh ngân hàng qua đó khái quát các đặc tính của kinh tế thị trường hiện đại và tính tất yếu khách quan của cạnh tranh cũng như hội nhập

Tác giả Phan Hồng Quang với tác phẩm “Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế”

đã nên lên được những vấn đề cơ bản về năng lực cạnh tranh của NHTM ở giai đoạn trước khi gia nhập WTO và phù hợp với NHTM Nhà nước, không phù hợp với ngân hàng thương mại cổ phần

Tác giả Lê Hùng với tác phẩm “ Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Thương mại cổ phần trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” đã phân tích những cơ hội và thách thức đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam khi hội nhập kinh tế quốc tế

Như vậy, có thể thấy ở trong nước và nước ngoài có rất nhiều các công trình nghiên cứu về năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại Các công trình nghiên cứu đó phân tích một số mặt nào đó của môi trường cạnh tranh ngân hàng, yêu cầu nâng cao năng lực và sức mạnh cạnh tranh cụ thể của ngân hàng thương mại trong xu hướng hội nhập quốc tế Tuy nhiên, chưa có công trình nào đề cập đến

sự cạnh tranh mang tính chiều sâu: đầu tư và khai thác về công nghệ ngân hàng, nghiên cứu sản phẩm chuyên biệt, sản phẩm theo gói, phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu, tầm quan trọng của cổ đông và cổ đông chiến lược, hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng Và ngay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

– CN Sông Công cũng chưa có một nghiên cứu cụ thể, chính thức nào Vì vậy, việc lựa chọn đề tài đã kế thừa kết quả nghiên cứu của các công trình trên, song không trùng với các công trình đã công bố

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu chung

Đề tài nghiên cứu nhằm mục tiêu giúp Ngân hàng TMCP Công thương Việt

đó, tác giả kỳ vọng rằng, kết quả nghiên cứu này có thể áp dụng cho tất cả các ngân hàng Việt Nam khác trên cả nước

3.2 Mục tiêu cụ thể

của ngân hàng thương mại

thương Việt Nam – CN Sông Công nhằm xác định những kết quả đạt được, những tồn tại, nguyên nhân của tồn tại

của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Sông Công

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công dựa trên cơ sở phân tích và đánh giá các tiêu chí phản ánh năng lực cạnh tranh, các hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Sông Công gắn với môi trường hoạt động kinh doanh hiện nay cũng như trong thời

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Sông Công

- Về không gian: nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam –

CN Sông Công

- Về thời gian: Số liệu thứ cấp được thu thập từ năm 2013 – 2015, các giải pháp được nghiên cứu và đề xuất đến năm 2020

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập thông tin

Luận văn tiến hành thu thập các dữ liệu thứ cấp từ các nguồn sau:

- Tham khảo từ sách, báo, website và các luận văn nghiên cứu đã được công

bố trước đó về năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại

Công

5.2 Phương pháp phân tích thông tin

Luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, phương

pháp so sánh để phân tích các dữ liệu thứ cấp đã thu thập được

- Phương pháp tổng hợp: Sử dụng để tổng hợp kết quả đã thu thập được sau

đó dùng phương pháp diễn giải, có các đánh giá, kết luận cụ thể

hợp được trong giai đoạn 2013 - 2015

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Có nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại (NHTM), song hầu hết các nhà kinh tế thống nhất rằng ngân hàng thương mại là một định chế tài chính trung gian cung cấp các dịch vụ tài chính bao gồm nhận tiền gửi và cho vay tiền, thanh toán và các dịch vụ tài chính khác Ở các nước phát triển, đặc biệt là Châu Âu

và Mỹ, thuật ngữ “ngân hàng” được hiểu là các định chế tài chính, bao gồm các ngân hàng thương mại, các định chế tiết kiệm và cho vay, các quỹ hay các hình thức hợp tác cung cấp dịch vụ tín dụng

Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “NHTM là những

xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”

Ở Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 đưa ra quan niệm NHTM

là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi ngày 17/6/2010 đã thống nhất khái niệm về NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước

Qua các khái niệm trên, ta có thể thấy NHTM là định chế tài chính trung gian quan trọng vào bậc nhất trong nền kinh tế và cũng hỗ trợ ngân hàng trung ương trong việc thực thi các chính sách tiền tệ của họ Từ đó có thể thấy bản chất của

NHTM được thể hiện qua các điểm sau:

- Lĩnh vực kinh doanh của NHTM là tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Đây là lĩnh vực rất nhạy cảm và liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp đến tất cả các lĩnh vực ngành nghề, cũng như mọi mặt của đơi sống kinh tế xã hội

dụng để quản lý kinh tế vĩ mô và quyết định đến sự phát triển, ổn định hay suy thoái của nền kinh tế, nên hoạt động của NHTM được nhà nước kiểm soát rất chặt chẽ và chịu sự chi phối bởi chính sách tiền tệ của Ngân hàng trung ương

động từ nền kinh tế Tỷ trọng vốn chủ sở hữu trong tổng nguồn vốn thường thấp Nên nếu rủi ro xảy ra sẽ ảnh hưởng rất lớn đến người gửi tiền và nền kinh tế

động các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế rồi sử dụng nguồn vốn đó để cấp tín dụng đáp ứng các nhu cầu vốn cho kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng của nền kinh tế

tạo thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ phi tín dụng bên cạnh việc cung cấp dịch vụ tín dụng Dịch vụ ngân hàng về cơ bản bao gồm các dịch vụ liên quan đến hoạt động cho vay, gửi tiền, thanh toán và các dịch vụ tài chính khác Các dịch vụ này được quy định trong hợp đồng Cấu trúc của dịch vụ ngân hàng ảnh hưởng đến sự thành công của tổ chức trong dài hạn Bên cạnh những thuộc tính cơ bản như tốc độ, bảo mật và dễ dàng sử dụng trong dịch vụ ngân hàng, thì các dịch vụ tư vấn cũng được quan tâm

1.1.2 Các dịch vụ chủ yếu của Ngân hàng thương mại

Hiện nay, các NHTM hoạt động kinh doanh trên 3 mảng nghiệp vụ lớn:

phẩm dịch vụ ngân hàng Mỗi nghiệp vụ đều có một vị trí và tác dụng khác nhau, nhưng đều hướng tới mục tiêu chung và tổng quát của bất kỳ NHTM nào, đó là đáp ứng được nhu cầu của khách hàng với hiệu quả cao nhất, thông qua các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho khách hàng, gồm 2 loại: sản phẩm dịch vụ tài chính truyền thống và sản phẩm dịch vụ tài chính hiện đại

1.1.2.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống

Có thể kể đến một số sản phẩm dịch vụ truyền thống của ngân hàng như sau:

Dịch vụ huy động vốn: Các NHTM triển khai dịch vụ huy động vốn trong tất

cả các thành phần kinh tế để nhận tiền gửi và bảo quản hộ người gửi tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn Vốn huy động theo tính chất được phân thành hai nhóm:

- Nhóm 1: Vốn huy động hoạt kỳ, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, cá nhân, tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức tín dụng khác Với loại tiền gửi này khách hàng có thể linh hoạt sử dụng, được lập thư chuyển tiền, phát hành séc rút tiền từ tài khoản một cách tự do Các chủ tài khoản gửi tiền vào tài khoản không nhằm mục đích hưởng lãi mà nhằm phục vụ nhu cầu giao dịch thanh toán cho chính mình Do đó, đối với loại sản phẩm này ngân hàng cần phải có những thủ tục nhanh chóng, thuận lợi, an toàn thì khả năng thu hút khách hàng càng cao

kiệm của các cá nhân, tổ chức, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Đặc điểm của loại nguồn vốn này là khách hàng chỉ được rút tiền khi đáo hạn Đối với vốn huy động định kỳ, người gửi tiền có mục đích xác định là hưởng lãi, vì vậy họ sẽ chọn ngân hàng nào có lãi suất cao hơn để gửi tiền vào Với lý do đó, các ngân hàng thường sử dụng công cụ lãi suất để thu hút nguồn vốn này Cạnh tranh lãi suất trở thành một trong những loai cạnh tranh hợp lý và gay gắt trong giai đoạn hội nhập hiện nay, ngân hàng nào có lãi suất cao hơn, khuyến mãi nhiều hơn, tiếp thị tốt hơn thì sẽ có lợi thế trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng

Dịch vụ chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá: việc ngân hàng mua các

thương phiếu và chứng từ có giá ngắn hạn chưa đến hạn thanh toán gọi là chiết khấu Nghiệp vụ chiết khấu giúp các chủ sở hữu chứng từ khôi phục năng lực thanh toán Đây là nghiệp vụ được ưa chuộng không những đối với khách hàng mà còn cả ngân hàng vì đây là nghiệp vụ cho vay có đảm bảo bằng chứng từ có giá, rủi ro tính dụng ở mức độ thấp

Dịch vụ cho vay: Hoạt động cho vay bao gồm cho vay thương mại, cho vay

tiêu dùng, cho vay chiết khấu giấy tờ có giá Tùy theo nhu cầu về thời gian vay vốn của khách hàng mà ngân hàng áp dụng các hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Lãi suất cho vay áp dụng theo nhu cầu trên thị trường hoặc theo quan hệ tín nhiệm lẫn nhau để áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tượng vay

Dịch vụ thanh toán: Hầu hết các giao dịch thanh toán giữa các khách hàng

trong nước và nước ngoài đều được thực hiện qua ngân hàng Nhờ việc nắm giữ tài khoản của khách hàng, đồng thời thông qua việc kiểm soát chứng từ thanh toán mà các ngân hàng hoàn toàn có khả năng thực hiện các dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Hiện nay, các NHTM ở Việt Nam sử dụng các dịch vụ thanh toán như thanh toán séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, hối phiếu, lệnh phiếu, thẻ thanh toán

Dịch vụ trao đổi ngoại tệ: Dịch vụ này rất phát triển trong giai đoạn hiện nay

nhằm đáp ứng nhu cầu trao đổi mua bán trong hoạt động ngoại thương Ngân hàng đứng ra mua, bán một loại tiền này để lấy một loại tiền khác nhằm mục đích thu lợi nhuận

Dịch vụ ủy thác: Ngân hàng nhận thực hiện các công việc mà khách hàng ủy

thác như bảo quản tài sản cho các cá nhân, bảo quản chứng thư quan trọng, bảo quản và lưu giữ chứng khoán của khách hàng, phát hành cổ phiếu, trái phiếu hộ, trả lãi, trả gốc, trả cổ tức cho các tổ chức phát hành chứng từ có giá

Ngoài ra, còn có các sản phẩm dịch vụ truyền thống khác như dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ cung cấp các tài khoản giao dịch Các sản phẩm dịch vụ truyền thống của ngân hàng được cải tiến theo hướng hoàn chỉnh hơn, gọn

về thủ tục, rút ngắn được thời gian giao dịch, các ngân hàng đã hướng tới việc xuất phát từ nhu cầu của khách hàng hơn là áp đặt sản phẩm mình có

1.1.2.2 Dịch vụ ngân hàng hiện đại

Dịch vụ ngân hàng hiện đại là hình thức dịch vụ ngân hàng mới được đưa vào hoạt động của tổ chức tín dụng, được ra đời trên nền các công nghệ mới, đem lại các tiện ích mới cho khách hàng Một số dịch vụ ngân hàng hiện đại như:

Dịch vụ thẻ ngân hàng: Ngân hàng cấp thẻ cho khách hàng có tài khoản dùng

đề thanh toán tiền mua hàng, chi trả tiền dịch vụ, hay rút tiền mặt tự động thông qua các máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động ATM Công nghệ thanh toán bằng thẻ

có nhiều ưu điểm so với thanh toán bằng tiền mặt như tập trung vốn tiền gửi vào ngân hàng, giảm thiểu rủi ro, chống tham nhũng và trốn thuế nên đã nhanh chóng đi vào cuộc sống

Dịch vụ quản lý tiền mặt: là hình thức quản lý thu, chi hộ cho khách hàng,

đầu tư các khoản tiền mặt thặng du để sinh lời cho khách hàng

Dịch vụ thanh toán tiền điện tử: Dịch vụ này cho phép một doanh nghiệp,

một cá nhân hay bất kỳ tổ chức nào khác dù có hay không có tài khoản tại ngân hàng có thể trả tiền vào tài khoản của một người khác ở ngân hàng đó hay tại một ngân hàng khác Khách hàng là doanh nghiệp thường sử dụng dịch vụ này để thực hiện thanh toán cho các nhà cung cấp, các chủ nợp Khách hàng cá nhân thường sử dụng dịch vụ này để chuyển tiền cho người thân ở xa hay tiền gửi cho con đi học Dịch vụ này rất hữu ích do chi phí thấp, chuyển tiền nhanh, an toàn, tiện lợi

Dịch vụ ngân hàng tại nhà: với dịch vụ ATM và dịch vụ chuyển tiền điện tử

là hai dịch vụ ngân hàng điện tử có những ưu thế tại điểm giao dịch thì dịch vụ ngân hàng tại nhà có những lợi thế khác, đó là bằng những ông cụ hỗ trợ như điện thoại, máy vi tính chúng ta có thể hoạt động giao dịch thanh toán, xem thông tin tại nhà

mà không cần phải đến ngân hàng Mỗi khách hàng có một mã số riêng và một mật khẩu riêng do ngân hàng cung cấp và được giữ bí mật nhằm đảm bảo an toàn nhất cho các hoạt động giao dịch của mình

Dịch vụ bảo quản và ký gửi: Ngân hàng nhận bảo quản các cổ phiếu, chứng

chỉ quỹ đầu tư, các hợp đồng bảo hiểm, các chứng thư tài sản, di chúc và các tài sản

có giá khác Những thứ này có thể được bảo quản theo phương thức mở trong đó biên lai sẽ ghi chi tiết những gì được lưu giữ, hoặc theo phương thức kín được lưu giữ trong những chiệc hộp khóa kín hay những phong bì dán kín

Dịch vụ cho thuê tài chính: Đây là phương thức mà các doanh nghiệp nhờ đó

mà có những cấu kiện máy, thiết bị, xe cộ mà không cần đầu tư vốn Các doanh

nghiệp thiếu vốn cần mua tài sản phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh, họ có thể đến các công ty thuê mua để thuê tài sản và trả một khoản phí theo thương lượng giữa hai bên, tài sản này vẫn thuộc quyền sở hữu của công ty cho thuê trong thời gian doanh nghiệp thuê tài sản

Dịch vụ thư bảo đảm thực hiện đấu thầu: Các khách hàng của ngân hàng

hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp xây dựng, khi tham gia đấu thầu phải cung cấp một thư bảo lãnh dự thầu trước khi được phép đấu thầu một hợp đồng Thư bảo lãnh dự thầu cho biết rằng một công ty sẽ thực hiện những cam kết thi công khi trúng thầu Một ngân hàng thường được yêu cầu cung cấp một thư đảm bảo như vậy

và khi cấp thư thường có cam kết đền bù những thiêt hại trong trường hợp khách hàng trúng thầu không thực hiện hợp đồng và ngân hàng bị yêu cầu thanh toán theo các điều khoản của thư Ngoài ra, còn có các loại thư bảo đảm khác như thư bảo đảm thực hiện hợp đồng, thư bảo đảm thanh toán trước

Dịch vụ tư vấn tài chính: một số ngân hàng đã tập trung vào cung cấp dịch

vụ tư vấn đề đáp ứng nhu cầu tư vấn tài chính và quản lý các doanh nghiệp vừa và nhỏ Các doanh nghiệp này đang gặp khó khăn về tài chính và vấn đề quản lý, ngân hàng hướng dẫn và tư vân cho doanh nghiệp kiểm soát chi phí, định giá, đánh giá đầu tư cơ bản, dự báo nguồn thu nhập và quản lý tài sản, chiến lược sản xuất kinh doanh

Dịch vụ hợp đồng trao đổi tín dụng: là hình thức hai tổ chức tín dịnh ký kết

hợp đồng trao đổi cho nhau một khoản tín dụng, chủ yếu là để đa dạng hóa danh mục cho vay để thực hiện các danh mục tín dụng theo chính sách tín dụng

Hợp đồng quyền tín dụng: ngân hàng ký một hợp đồng với tổ chức kinh

khách hàng không trả được nợ và lãi hoặc không trả hết nợ và lãi Nếu khách hàng trả hết nợ và lãi, ngân hàng mua quyền sẽ mất hết phí mua quyền

Hợp đồng trao đổi các khoản tín dụng rủi ro: Ngân hàng mua một hợp đồng

bán khoản tín dụng rủi ro cho một ngân hàng khác và do đó khi khách hàng không trả được nợ, lãi thì ngân hàng bán quyền sẽ thanh toán phần chênh lệch giữa vợ và

lãi mà khách hàng không thanh toán được sau khi trừ đi giái trị tài sản bảo đảm đã được thanh lý

Trái phiếu ràng buộc: Ngân hàng mua trái phiếu của doanh nghiệp và có

cam kết rằng nếu dự án bị lỗ thì ngân hàng sẽ không thu lãi hoặc thu lãi một phần Sản phẩm này nhằm nâng cao trách nhiệm củ ngân hảng trong việc chia sẻ rủi ro của dự án mà ngân hàng tài trợ

Ngoài ra, còn một số dịch vụ ngân hàng mới ngày càng được áp dụng rộng rãi như cung cấp dịch vụ hưu trí, dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, dịch vụ quỹ tương hỗ và trợ cấp, bán các dịch vụ bảo hiểm, home banking,…

1.1.3 Vai trò c ủa Ngân hàng thương mại

Qua quá trình hoạt động của NHTM và đánh giá hiệu quả chung của toàn bộ nền kinh tế, có thể khẳng định vai trò của NHTM đối với nền kinh tế như sau:

Thứ nhất, NHTM là một công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển của sản

xuất lưu thông hàng hóa Thông qua chức năng huy động vốn, cho vay và đầu tư các ngân hàng đã huy động nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế, cho vay dưới các hình thức khác nhau đối với các ngành kinh tế, các vùng kinh tế và các thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Các ngân hàng đã thực sự huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa Nếu như không có NHTM thì việc huy động của cải xã hội vào quá trình sản xuất kinh doanh bị đình trệ rất nhiều Nhờ có NHTM mà tiền tiết kiệm của các cá nhân, các tổ chức được huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế Nó chuyển của cải, tài nguyên xã hội từ nơi chưa sử dụng, còn tiềm tàng vào quá trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống xã hội

Thêm nữa, với vai trò làm trung gian thanh toán, NHTM đã thực hiện các dịch vụ trung gian thanh toán cho nền kinh tế do đó thúc đẩy nhanh quá trình thực hiện luân chuyển hàng hóa, luân chuyển vốn trong xã hội, tiết kiệm chi phí thanh toán cho từng cá nhân doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả cho toàn bộ nền kinh tế

Đồng thời, NHTM cũng giám sát các hoạt động kinh tế góp phần tạo ra một môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo ra sự ổn định trong kinh tế xã hội

Ngày nay, có thể nói mọi quan hệ kinh tế đến thực hiện thông qua tiền tệ và chủ yếu là thông qua hoạt động của hệ thống ngân hàng bên cạnh các tổ chức tài chính phi ngân hàng

Thứ hai, NHTM cũng như các trung gian tài chính khác, là công cụ thực hiện

chính sách tiền tệ của NHTW Với chức năng tạo tiền, NHTM là một trong các chủ thể tham gia vào quá trình cung ứng tiền, tạo ra một khối lượng phương tiện thanh toán rất lớn trong nền kinh tế

Để thực hiện chính sách tiền tệ, NHTW phải sử dụng các công cụ để điều tiết lượng trong lưu thông, nhằm đạt được các mục tiêu của nền kinh tế vĩ mô, đặc biệt

là mục tiêu ổn định tiền tệ Phần lớn các công cụ của chính sách tiền tệ chỉ được thực thi có hiệu quả với sự hợp tác tích cực và có hiệu quả của các NHTM cũng như việc chấp hành quy định dự trữ bắt buộc, quy chế thanh toán không dùng tiền mặt

và nâng cao hiệu quả cho vay và đầu tư

1.2 LÝ THUY ẾT VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH

1.2.1 Khái niệm về năng lực cạnh tranh

Năng lực cạnh tranh là một khái niệm được các nhà kinh tế, nhà tư bản công nghiệp, chính trị gia, các nhà báo và các học giả trên khắp thế giới quan tâm và nghiên cứu Châu Âu, Hoa Kỳ và nhiều nước khác trên thế giới đã thành lập những Hội đồng về Năng lực cạnh tranh và cho xuất bản những sách trắng về vấn đề này Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF) và Viện quốc tế về Phát triển Quản lý (IMD) hàng năm đều ban hành những báo cáo về đo lường và xếp hạng năng lực cạnh tranh của các quốc gia Bên cạnh đó, các bộ, ban ngành trong một quốc gia cùng các doanh nghiệp cũng quan tâm tới việc đánh giá và xếp hạng về năng lực cạnh tranh của mình trong việc so sánh với các đối thủ cạnh tranh

Tuy nhiên, khi đi sâu tìm hiểu về vấn đề năng lực cạnh tranh nhằm có được những lý giải, giải thích chi tiết, người ta sẽ dễ dàng nhận thấy một khối lượng lớn những khái niệm định nghĩa và phương pháp đánh giá xoay quanh vấn đề này

Michael Porter (2002) cho rằng “năng lực cạnh tranh chỉ có nghĩa khi xem xét ở cấp độ quốc gia là năng suất”

Theo Krugman (1940 thì “năng lực cạnh tranh chỉ ít nhiều phù hợp ở cấp độ doanh nghiệp vì ranh giới cận dưới ở đây rất rõ ràng, nếu công ty không bù đắp nổi chi phí thì hiện tại hoặc sau này sẽ phải từ bỏ kinh doanh hoặc phá sản”

Nguyễn Văn Thanh (2003) cho rằng “Năng lực cạnh tranh là khả năng của một công ty tồn tại trong kinh doanh và đạt được một số kết quả mong muốn dưới dạng lợi nhuận, giá cả, lợi tức hoặc chất lượng sản phẩm cũng như năng lực của nó

để khai thác các cơ hội thị trường hiện tại và làm nảy sinh các thị trường mới”

Như vậy, có thể hiểu, năng lực cạnh tranh là thực lực và lợi thế của doanh

nghiệp so với các đối thủ cạnh tranh khác trong việc thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng để thu được lợi nhuận ngày càng cao, hay nói cách khác là việc doanh nghiệp sử dụng những nguồn lực đặc biệt để tạo ra siêu lợi nhuận

1.2.2 Cấp độ của năng lực cạnh tranh

Cấp độ của năng lực cạnh tranh là phạm trù đạt được sự thống nhất cao độ giữa các học giả trên thế giới Hầu hết các học thuyết, nghiên cứu về năng lực cạnh tranh đều chia khái niệm này trên 3 cấp độ khác nhau là năng lực cạnh tranh cấp quốc gia, năng lực cạnh tranh cấp ngành và năng lực cạnh tranh cấp doanh nghiệp

1.2.2.1 Cạnh tranh cấp quốc gia

Đây là nội dung thường được phân tích theo quan điểm tổng thể, chú trọng vào môi trường kinh tế vĩ mô và thể hiện vai trò của chính phủ

Michael Porter (1990) định nghĩa năng lực cạnh tranh cấp quốc gia là năng suất mà một quốc gia sử dụng các nguồn nhân lực, tài lực và vật lực của mình, mấu chốt của năng lực cạnh tranh quốc gia chính là năng suất

Hầu hết các học giả kinh tế trên thế giới đều có cùng quan điểm rằng năng lực cạnh tranh ở cấp quốc gia chính là năng suất lao động toàn quốc, và kết quả đi liền theo là chất lượng cuộc sống của người dân tại quốc gia đó

1.2.2.2 Cạnh tranh cấp độ ngành

Theo Van Duren (1991) cạnh tranh ở cấp độ ngành là năng lực duy trì được lợi nhuận và thị phần trên thị trường trong và ngoài nước Ash, K., Brink, L (1992) cho rằng một ngành được coi là có tính cạnh tranh khi ngành này có khả năng tạo lên lợi nhuận và tiếp tục duy trì được thị phần trên thị trường trong nước và quốc tế”

Để đo lường năng lực cạnh tranh cấp ngành, người ta thường sử dụng các tiêu chí như là tổng lợi nhuận của các công ty trong cùng một ngành, cán cân thương mại của ngành đó, cán cân đầu vào và đầu ra của nguồn đầu tư trực tiếp nước ngoài, và các biện pháp đo lường trực tiếp mức chi phí và chất lượng ở cấp độ ngành

1.2.2.3 Cạnh tranh cấp độ sản phẩm/doanh nghiệp

Có nhiều quan điểm khác nhau về cạnh tranh ở cấp độ sản phẩm/doanh nghiệp, tuy nhiêu đều có điểm chung là nghiên cứu cạnh tranh ở cấp độ vi mô

Theo Báo cáo cạnh tranh toàn cầu bản phát hành năm 1990 (IDM & WEF 1990), năng lực cạnh tranh của một doanh nghiệp là khả năng doanh nghiệp có hoạch định, sản xuất và tiếp thị hàng hóa, dịch vụ, giá cả và các yếu tố phi giá của mình để tạo nên những sản phẩm tổng thể hấp dẫn hơn sản phẩm của đối thủ cạnh tranh Ở góc độ tiếp cận mang tính chất quản lý và chiến lược, Michael Porter (1980) đã định nghĩa năng lực cạnh tranh doanh nghiệp là một nhiệm vụ trong quá trình phát triển năng động, của sự sáng tạo và là khả năng có thể thay đổi và cải tiến

Như vậy, năng lực cạnh tranh ở cấp độ doanh nghiệp xét theo nghĩa rộng là bất cứ khả năng nào giúp cho doanh nghiệp tăng trưởng và phát triển hay ít nhất là giữ nguyên được vị trí của mình trước các đối thủ cạnh tranh trên thị trường Xét theo nghĩa hẹp, đó là khả năng giúp doanh nghiệp có thể tồn tại, duy trì hay tăng thị phần, lôi kéo khách hàng trên thị trường dùng sản phẩm dịch vụ để gia tăng giá trị tài sản, thị phần, doanh số, lợi nhuận cho doanh nghiệp

1.3 LÝ THUYẾT VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM

1.3.1 Khái ni ệm về năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại

Thuật ngữ “năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp” được sử dụng rất phổ biến Theo đó, thuật ngữ ngày được tiếp cận theo khía cạnh sức mạnh nội tại của bản thân doanh nghiệp khiến nó mạnh hơn đối thủ cả về mặt tuyệt đối (có tiềm lực mọi mặt cao hơn) và mặt tương đối (tận dụng tốt hơn cơ hội thị trường, thích ứng tốt hơn với điều kiện môi trường) Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp là khả năng duy trì và nâng cao các ưu thế của doanh nghiệp so với doanh nghiệp khác trong sản xuất, tiêu thụ sản phẩm và dịch vụ của doanh nghiệp và thích ứng với môi

Bản thân NHTM cũng là một doanh nghiệp, tuy nhiên là doanh nghiệp đặc biệt thể hiện ở lĩnh vực kinh doanh, điều kiện hoạt động, cơ quan quản lý Do vậy, năng lực cạnh tranh của NHTM có thể hiểu là khả năng do chính ngân hàng tạo ra trên cơ sở nắm bắt kịp thời các cơ hội để duy trì và phát triển những lợi thế vốn có nhằm củng cố và mở rộng thị phần, gia tăng lợi nhuận, chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi của môi trường kinh doanh hoặc sức ép của các lực lượng cạnh tranh

1.3.2 Tính t ất yếu của việc nâng cao năng lực cạnh tranh đối với Ngân hàng thương mại

Để tồn tại và phát triển trong môi trường kinh doanh ngày càng mở rộng, sôi động, hội nhập kinh tế quốc tế của các quốc gia, thì các NHTM tất yếu phải không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh

Kinh tế càng phát triển thì các nhu cầu về tài chính càng trở nên đa dạng hơn Đây chính là động lực để ngày càng có nhiều ngân hàng được thành lập, mở rộng chi nhánh, phát triển mạng lưới giao dịch, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích, hiện đại hóa công nghệ

Trong môi trường cạnh tranh như vậy, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình để

có thể tồn tại và phát triển, nếu không sẽ rơi vào tình trạng khó khăn, thậm chí bị

Không chỉ ở các nền kinh tế mới nổi mà ngay cả tại Mỹ, những ngân hàng có năng lực cạnh tranh thấp kém cũng sẽ bị đào thải một cách tự nhiên Những ngân hàng bị buộc đóng cửa là những ngân hàng có năng lực cạnh tranh thấp hơn những ngân hàng tiếp tục duy trì được hoạt động của mình

Nguyên nhân của những vụ sụp đổ này là cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới trong đó Mỹ là nước chịu ảnh hưởng lớn nhất do có sự hội nhập sâu với nền kinh tế thế giới, trong khi các NHTM Việt Nam ít chịu ảnh hưởng hơn Qua đây chúng ta càng nhận thấy rõ một điều, Việt Nam đang hội nhập quốc tế sâu rộng hơn nữa thì ảnh hưởng từ những cuộc khủng hoảng như thế này càng lớn và năng lực cạnh tranh khi đó càng trở thành vấn đề sống còn đối với NHTM

1.3.3 Tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương mại

Trong nền kinh tế sản xuất hàng hoá, cạnh tranh mang tính tất yếu, khách quan và đó cũng là động lực cho sự phát triển Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, cạnh tranh sẽ không chỉ là tạo động lực để phát triển mà còn phải đối mặt với những yếu tố không lành mạnh nhằm chiếm lĩnh ưu thế trên thương trường, để thu lợi nhuận cao hơn và đương nhiên nảy sinh sự thôn tính, sáp nhập, phá sản, giải thể và cả những rủi ro về đạo đức

Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng được biểu hiện bằng tiềm năng về tài chính, quản trị điều hành, chất lượng đội ngũ, chất lượng và hiệu quả hoạt động, tốc độ đổi mới về công nghệ và sản phẩm Như vậy, năng lực cạnh tranh của một Ngân hàng thương mại có thể được đánh giá qua các tiêu chí sau:

hưởng rất lớn tới chất lượng hoạt động của Ngân hàng Nó cung cấp năng lực tài chính cho quá trình tăng trưởng, mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động cũng như cho

sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ mới của NHTM; giúp NHTM chống lại rủi

ro phá sản, bù đắp những thua lỗ về tài chính và nghiệp vụ; bảo vệ người gửi tiền khi gặp rủi ro trong hoạt động kinh doanh, đồng thời nâng cao uy tín của NHTM với khách hàng, các nhà đầu tư Vì vậy có thể khẳng định vốn là yếu tố quan trọng tạo đối với NHTM, vì nó nói nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của NHTM trên thị trường trong nước Đồng thời, đó cũng là cơ sở để NHTM mở rộng hoạt động tới các thị trường tài chính khu vực và quốc tế Do đó, quy mô vốn có thể coi là tiêu chí hết sức quan trọng khi đánh giá năng lực cạnh tranh của một NHTM, thể hiện năng lực tài chính vốn có của chính bản thân NHTM Đối với yếu tố vốn của Ngân hàng, ta sẽ tập trung đánh giá theo hai chỉ tiêu sau:

tiền gửi tiết kiệm và vay Đây là chỉ tiêu đánh giá khối lượng vốn huy động Nó có ảnh hưởng đến quy mô phát triển hoạt động ngân hàng bởi hoạt động kinh doanh cơ bản của ngân hàng là huy động để cho vay và các hoạt động thanh toán khác Nếu nguồn vốn không ổn định và có chất lượng không tốt sẽ dễ làm cho ngân hàng mất khả năng thanh toán và đưa đến thua lỗ, phá sản Vậy mặt chất lượng biểu hiện trong tính hiệu quả về tác dụng thực tiễn và mức độ ảnh hưởng của quá trình thực

hiện kế hoạch kinh doanh trong từng giai đoạn cụ thể

cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư, bảo lãnh và kéo theo là rủi ro, biến động về thu nhập, vì vậy cơ cấu vốn cần phải có sự ổn định và phù hợp với hoạt động của ngân hàng

* Chất lượng tài sản

Hoạt động chính của NHTM là tìm kiếm các khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo nên các loại tài sản khác nhau của Ngân hàng Do NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên phần lớn tài sản của Ngân hàng là các tài sản tài chính, bao gồm các hợp đồng cho vay, hợp đồng

thuê - mua, các chứng khoán, các khoản tiền gửi, một phần nhỏ trong khối tài sản của Ngân hàng là tài sản cố định như nhà cửa, trang thiết bị, trong đó cho vay và đầu tư là hai loại tài sản lớn và quan trọng của Ngân hàng Mỗi loại tài sản được hình thành theo các cách thức khác nhau, vì những mục tiêu khác nhau song đều tập trung đảm bảo an toàn và sinh lợi cho Ngân hàng

Một danh mục tài sản nếu bao gồm phần lớn các tài sản rủi ro cao sẽ làm giảm uy tín, hạn chế thu nhập của Ngân hàng, hạn chế Ngân hàng mở rộng quy mô trong môi trường kinh doanh đầy biến động, khả năng mở rộng thị trường nguồn vốn của Ngân hàng sẽ bị giảm sút Nguồn tiền suy giảm nhanh và mạnh có thể đẩy Ngân hàng đến phá sản Như vậy, chất lượng tài sản của NHTM là một chỉ tiêu tổng hợp nói lên khả năng bền vững về tài chính, năng lực quản lý của một tổ chức tín dụng

* Khả năng thanh toán (Tính thanh khoản)

Tính thanh khoản của Ngân hàng là khả năng của Ngân hàng trongviệc đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng Thực hiện chức năng trunggian tài chính, trung gian thanh toán, Ngân hàng thường xuyên phải duy trìkhả năng thanh toán, tức duy trì thanh khoản của Ngân hàng Việc đáp ứngnhu cầu thanh toán của khách hàng một cách thương xuyên và trong nhữngtrường hợp đặc biệt khẩn cấp là yêu cầu cấp thiết và là nội dung quan trọngtrong công tác quản lý của Ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro Nó liên quan tớisự tồn tại và phát triển của mỗi Ngân hàng và của cả

hệ thống.Tính thanh khoản của Ngân hàng được tạo lập bởi tính thanh khoảncủa tài sản và tính thanh khoản của nguồn Do vậy, một Ngân hàng có tínhthanh khoản cao khi có nhiều tài sản thanh khoản hoặc có khả năng mở rộngnguồn nhanh với chi phí thấp hoặc cả hai, phù hợp với nhu cầu thanh khoản

* Khả năng sinh lời

Sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng chủ yếu dựa vào khả năng sinhlời của Ngân hàng Cách an toàn tuyệt đối là không làm gì cả Tuy nhiên đối với Ngân hàng, giữ tiền trong két cũng không phải là giải pháp an toàn Tăng khả năng sinh lời có thể coi là cách đảm bảo an toàn nhất Nó là cách tốt nhất để có thể trả lương

cao cho người lao động, để tăng năng suất và tính liêm khiết rất cần thiết đối với cán bộ Ngân hàng Đồng thời, nó là biện pháp quan trọng để Ngân hàng tăng quỹ tích luỹ (tăng vốn của chủ), thiết lập quỹ dự phòng lớn, đủ sức chống đỡ rủi ro

Khả năng sinh lời của NHTM gắn liền với chất lượng tài sản và hiệu quả sử dụng tài sản của NHTM Nâng cao chất lượng tài sản, chất lượng nguồn vốn cũng chính là nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM Khả năng sinh lời là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hiệu quả kinh doanh và mức độ phát triển của một NHTM Để đánh giá khả năng sinh lời của NHTM, người ta thường sử dụng các chỉ tiêu lợi nhuận ròng trên tài sản có (ROA), chỉtiêu lợi nhuận ròng trên vốn tự có

ROA =

Ý nghĩa của chỉ tiêu này một đồng tài sản có tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này cho thấy chất lượng của công việc quản lý tài sản có – tài sản có sinh lời càng lớn thì hệ số này càng lớn

ROE =

Ý nghĩa của chỉ tiêu này là một đồng vốn chủ sở hữu tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM, khả năng sinh lời trên một đồng vốn của Ngân hàng Hệ số này càng lớn thì khả năng sinh lời tài chính càng lớn

Chất lượng sản phẩm dịch vụ luôn là vấn đề quan tâm của mọi khác hhàng và của mọi ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày nay trở thành một lợi thế cạnh tranh mang ý nghĩa sống còn đối với mọi Ngân hàng thương mại Ngân hàng

là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Trong xu hướng phát triển ngân hàng tại các nền kinh tế phát triển

hiện nay, ngân hàng được coi như một siêu thị dịch vụ, một bách hoá tài chính với hàng trăm, thậm chí hàng nghìn dịch vụ khác nhau tuỳ theo cách phân loại và tuỳ theo trình độ phát triển của ngân hàng Ngân hàng cung ứng các sản phẩm dịch vụ

là để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nếu như chất lượng của các sản phẩm dịch

vụ ngày càng hoàn hảo, có chất lượng cao thì khách hàng sẽ gắn bó lâu dài và chấp nhận ngân hàng Không những vậy, những lời khen, sự chấp nhận, thoả mãn về chấtlượng của khách hàng hiện hữu họ sẽ thông tin tới những người khác có nhu cầu dịch vụ tìm đến ngân hàng để giao dịch Điều này góp phần nâng cao uytín, thương hiệu của Ngân hàng, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường

Như vậy, chất lượng sản phẩm dịch vụ luôn được đánh giá theo quan điểm của khách hàng Nó thể hiện qua sự tin tưởng, cảm tình, ưa thích của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ phụ thuộc rất lớn vào chất lượng nhân viên trực tiếp cung ứng dịch vụ Ngoài ra, đối tượng kinh doanh của các Ngân hàng thương mại là tiền tệ, nên chất lượng dịch vụ không chỉ được đánh giá thông qua chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng mà còn được đánh giá thông qua độ an toàn chính xác trong xử lý nghiệp vụ, tính đơn giản, thuận tiện trong giao dịch và khoảng thời gian cần thiết để có thể hoàn tất một giao dịch Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng thương mại bao gồm:

- Chất lượng nhân viên trực tiếp cung ứng dịch vụ

- Tốc độ xử lý giao dịch

Sự phát triển nhanh chóng của thị trường tài chính ngân hàng đòi hỏi nguồn cung cấp nhân lực rất lớn, nhất là nguồn nhân lực có kinh nghiệm làm việc và đáp ứng được nhu cầu mới Bởi vì theo nguyên lý, con người là yếu tốquyết định

Về mặt quản lý: Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản, nguồn

vốn, phòng tránh rủi ro tốt nhất, quản lý các danh muc đầu tư hiệu quả thì hoạt động của ngân hàng sẽ đảm bảo an toàn và tăng trưởng, tăng uy tín, thu hút khách hàng

Về mặt nghiệp vụ: Với trình độ nghiệp vụ cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực

hiện chính xác, hiệu quả, tác phong làm việc nhiệt tình, cởi mở, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sẽ gây ấn tượng tốt đối với khách hàng Khách hàng là người có quyền lựa chọn, vì vậy họ sẽ chọn nơi làm họ hài lòng nhất để gửi tiền, vay tiền và

sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng cung cấp

Chính vì vậy, để nâng cao năng lực cạnh tranh trước yêu cầu của hội nhập, các Ngân hàng thương mại cần hết sức quan tâm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và có chiến lượcc lâu dài phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao

Chất lượng nguồn nhân lực có thể được đánh giá thông qua các chỉ tiêu sau:

1.3.3.4 Năng lực quản trị, điều hành

NHTM là một doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Cũng như các doanh nghiệp khác, các NHTM hoạt động kinh doanh nhằm mục đích sinh lời Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng

có nhiều yếu tố khách quan và chủ quan mang lại rủi ro, nhiều yếu tố bất khả kháng nên không tránh khỏi rủi ro Từng nghiệp vụ cụ thể của ngân hàng nếu không được quản lý theo những qui trình chặt chẽ cũng có nhiều khả năng rủi ro như các nghiệp

vụ tín dụng, bảo lãnh, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, tiền tệ kho quỹ, huy động và

sử dụng vốn Vì vậy công tác quản trị trong hoạt động kinhdoanh Ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong việc phòng ngừa, hạn chế và xử lý rủi ro, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng

Quản trị ngân hàng là điều hành những quan hệ liên quan đến việc xây dựng chiến lược, chiến thuật, phân tích, nghiên cứu, điều chỉnh, kiểm tra, quản lý tài

chính, hoạt động marketing, quản lý nhân sự và điều hành các nghiệp vụ ngân hàng Quản trị ngân hàng tác động đến giá trị và hoạt động của Ngân hàng, đồng thời quản trị ngân hàng cũng tác động đến khả năng chấp nhận rủi ro của ngân hàng và rủi ro của khủng hoảng tài chính, cả đối với các ngân hàng cá thể và toàn bộ hệ thống ngân hàng của nền kinh tế Quản trị ngân hàng tốt là một trong những cơ sở tạo niềm tin của công chúng vào ngân hàng Do vậy, việc quản trị trong Ngân hàng thương mại có vai trò quyết định đến sự tăng trưởng và phát triển của nó

1.3.3.5 Trình độ công nghệ

Ngày nay các NHTM cạnh tranh với nhau theo hướng phát triển đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng đi kèm với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, mà chất lượng dịch vụ ngân hàng luôn phụ thuộc và trình độ công nghệ ngân hàng Nếu trình độ công nghệ ngân hàng không tiên tiến, hiện đại thì chất lượng dịch vụ cũng không thể nâng cao được Do đó, một xu thế tất yếu là các Ngân hàng thương mại phải ứng dụng công nghệ tiên tiến để phát triển và nâng cao chất lựơng dịch vụ ngân hàng Việc ứng dụng và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại là vấn đề tất yếu, vấn đề sống còn của các Ngân hàng nhằm nâng cao năng lực hoạt động, năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng trong quá trình hội nhập Nó giúp cho Ngân hàng thoả mãn hơn trước các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Nếu một ngân hàng ứng dụng

và sử dụng công nghệ có hiệu quả thì Ngân hàng đó sẽ mở rộng không giới hạn về không gian hoạt động, thời gian phục vụ và cung cấp những dịch vụ Ngân hàng mới tối đa hoá tiện ích cho khách hàng

Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, việc thu thập thông tin là rất cần thiết Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, Ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường tốt hơn, qua đó có thể xác định được thị trường đầu tư vốn có hiệu quả, phát triển nghiệp vụ và dịch vụ của mình, hạn chế rủi ro trong kinh doanh, tạo điều kiện mở rộng vốn tự có

Như vậy, xác định đúng tầm quan trọng của công nghệ và việc hiện đại hoá công nghệ là một trong những điều kiện cơ bản để hướng tới việc đảm bảo các chuẩn mực quốc tế của các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong quá trình cạnh

tranh và hội nhập Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là điều tất yếu phù hợp với tiềm lực tài chính của ngân hàng, phù hợp với mặt bằng chung về công nghệ của đất nước, đảm bảo xu thế chung của khu vực và quốc tế Trình độ công nghệ của Ngân hàng được thể hiện qua những dịch vụ mà ngân hàng đã và đang áp dụng để nâng cao hiệu quả hoạt động

1.3.3.6 Uy tín thương hiệu của Ngân hàng

ngân hàng nói riêng Thương hiệu là yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất tạo nên khả năng nhận biết, gợi nhớ, phân biệt và định hướng cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngày nay, thương hiệu càng có ý nghĩa rất quan trọng và việc xây dựng thương hiệu là cả một quá trình khó khăn Bởi lẽ,các đối thủ cạnh tranh cũng sẽ có những phản ứng rất nhanh và khách hàng yêu cầu cao hơn đối với một sản phẩm

Do đó, phải xem việc xây dựng thương hiệu là một quá trình đầu tư dài hạn và phải

có đường đi nước bước thích hợp thương hiệu không phụ thuộc hoàn toàn vào thời

về sản phẩm, sự truyền tải những thông tin, thương hiệu đó đến với người tiêu dùng một các chính xác và nhanh nhất Trong thời đại ngày nay, với hệ thống mạng internet toàn cầu thì mọi ngăn cách về địa lý coi như không có Các doanh nghiệp

sử dụng hệ thống Internet, Website làm kênh truyền thông trực tiếp truyền tải các chiến lược quảng bá, xây dựng thương hiệu một cách hữu hiệu Đối với một NHTM, việc xây dựng thương hiệu còn khó khăn hơn do tính đặc thù của các sản phẩm Đó là tính chất vô hình và thường có nhiều điểm giống nhau giữa các sản phẩm, dịch vụ của các ngân hàng Do đó, thương hiệu đối với một NHTM không chỉ đơn thuần là một nhãn hiệu, một cái tên mà nó bao gồm cả uy tín, chất lượng, giá cả sản phẩm dịch vụ, phong cách giao dịch và văn hoá của mỗi ngân hàng

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của Ngân hàng thương

m ại

1.3.4.1 Các nhân tố bên ngoài

khổ pháp luật rõ ràng sẽ là cơ sở đảm bảo cho các NHTM hoạt động kinh doanh thuận lợi, công bằng, do đó năng lực cạnh tranh được đánh giá khách quan, công khai, minh bạch Một thể chế chính trị không ổn định, pháp luật không đầy đủ, hiệu lực thấp sẽ khiến các NHTM đi vào cạnh tranh không lành mạnh, năng lực cạnh tranh thực sự không đem lại thành công Ngoài ra, nhân tố này cũng tác động đến năng lực cạnh tranh theo hướng tăng ảnh hưởng của sự thích nghi, sự nhanh nhạy nắm bắt các quan hệ chính trị để làm chỗ dựa trong cạnh tranh Nếu các NHTM không kịp thời thích ứng với các thể chế và pháp luật và nắm bắt cơ hộ do thể chế chính trị tạo ra để vạch ra phương hướng kinh doanh cho phù hợp thì sẽ giảm ngay khả năng cạnh tranh của mình

- Môi trường kinh tế: Các nhân tố kinh tế bao gồm tốc độ tăng trưởng kinh tế,

l ạm phát, lãi suất ảnh hưởng đến hoat động kinh doanh của NHTM và làm xáo trộn tương quan sức mạnh cạnh tranh giữa các ngân hàng

Khi nền kinh tế ở giai đoạn tăng trưởng cao, thu nhập của dân cư tăng và nhu cầu sử dụng các tiện ích từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng cũng tăng lên, thì các hoạt động mạo hiểm của ngân hàng sẽ ít bộc lộ và mức độ gây tác hại có thể được trung hòa bằng các hoạt động bổ sung khác, khi đó các ngân hàng yếu kém chưa bị loại

bỏ Ngược lại khi nền kinh tế bị sa sút, suy thoái dẫn đến giảm tiêu dùng, giảm đầu

tư toàn xã hội, các khách hàng sẽ ít sử dụng các sản phẩm dịch vụ, hoạt động của ngân hàng co lại, thu nhập từ các hoạt động khác không đủ bù cho các hoạt động thiếu thận trọng, lúc này các ngân hàng thương mại kém năng lực cạnh tranh mới bộc lộ rõ ràng

Cũng như vậy, lạm phát cao khiến ngân hàng thương mại hoạt động khó khăn từ nhiều phía như lãi suất cao khó huy động, khó cho vay, rủi ro không thu hồi được vốn cao khiến tương quan năng lực cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại

bị bóp méo Bởi lẽ, do mức tăng giá giữa các ngành không đều nên tương quan hiệu quả giữa các dự án vay vốn thay đổi từ chỗ có hiệu quả đến kém và không hiệu quả nên người vay vốn không trả được nợ, khiến ngân hàng thương mại bị thay đổi năng lực cạnh tranh không do nguyên nhân từ họ

Lãi suất cũng ảnh hưởng đến tương quan cạnh tranh, nếu lãi suất bị NHTW khống chế thì dù có khả năng đáp ứng vốn cho các dự án có lãi suất ngoài khung sẽ không triển khai được, do vậy các ngân hàng tự nhiên bị gọt bớt năng lực cạnh tranh

- Môi trường khoa học công nghệ: Sự phát triển của công nghệ thông tin cho phép các NHTM nói riêng và các ngành thuộc các lĩnh vực khác nói chung có thể ứng dụng nhằm phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của ngành mình Ngành ngân hàng xem việc ứng dụng sự tiến bộ của công nghệ thông tin như một giải pháp

để phát triển ngân hàng về chiều sâu và chiều rộng Từ đó giúp ngân hàng có thể tìm hiểu, nắm bắt được nhu cầu của thị trường cả trong và ngoài nước để phát triển mạng lưới ra các tỉnh hay nước ngoài một cách hợp lý và có hiệu quả

đến hành vi mua sắm của khách hàng Chính vì vậy, môi trường văn hóa, xã hội ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của các ngân hàng Một yếu tố chính tác động của môi trường văn hóa đó là thói quen tiêu dùng, cơ cấu tuổi của tâng lớp dân cư, trình

độ học vấn, phân bổ dân cư

quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng và tương quan giữa các ngân hàng trong nước Nếu mối quan hệ đối ngoại tốt thì hoạt động hợp tác giữa NHTM các nước sẽ thuận lợi hơn trong giao dịch, chuyển giao công nghệ và ngược lại Đồng thời, khi một NHTM hợp tác với ngân hàng nước ngoài, năng lực cạnh tranh trong nước của ngân hàng này sẽ được cải thiện hơn các ngân hàng không hoặc chưa hợp tác

1.3.4.2 Các nhân tố bên trong

giai đoạn hiện nay, mỗi ngân hàng có một chính sách, mục tiêu và chiến lược phát triển kinh doanh riêng nhằm thu được lợi nhuận va kết quả cao nhất Chính sách, mục tiêu, chiến lược phát triển được Ngân hàng hết sức quan tâm và chú trọng Nếu ngân hàng kinh doanh tốt, tự nó sẽ nâng cao được năng lực cạnh tranh của mình lên

và ngược lại

làm nên tên tuổi, uy tín Hơn nữa, do ngân hàng là ngành kinh doanh dựa nhiều vào niệm tin của khách hàng, nên một ngân hàng có truyền thống kinh doanh hiệu quả,

có kinh nghiệm trong lĩnh vực hoạt động, có nhiều thành công trong quá khứ, có tiêu chuẩn hành nghề nghiêm túc đã được thực tế xác nhận sẽ khiến khách hàng an tâm hơn khi giao tài sản cho họ, nhờ đó nâng cao được năng lực cạnh tranh

sản xuất thì khả năng nâng cao cạnh tranh của sản phẩm càng lớn Nếu trong nước

có nhu cầu lớn về một sản phẩm hay dịch vụ nào đó, thì ngành đó sẽ có lợi thế trong cạnh tranh toàn cầu

- Năng lực đào tạo và nội quy làm việc trong ngân hàng: đây là một khâu quan trọng hình thành đội ngũ lao động có chất lượng cao Một ngân hàng có nội quy làm việc tốt, khoa học, tác phong làm việc của từng cán bộ nhanh nhẹn sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao uy tín với khách hàng và giảm chi phí vận hành

khả năng quảng bá sức mạnh của ngân hàng Cơ sở vật chất của ngân hàng chỉ được hình thành từ vốn tự có nên cơ sở vật chất khang trang tự nó đã cho khách hàng thấy khả năng tài chính tốt của họ Hơn nữa, cơ sở vật chất tốt cho phép tạo thêm các tiện nghi cho khách hàng, qua đó tăng mức độ thỏa mãn của khách hàng Ngược lại các ngân hàng giao dịch trong các phòng giao dịch chật hẹp, ít tiện nghi khiến khách cảm nhận sự bất tiện và rủi ro quá lớn khi trao tài sản cho họ

- Các mối quan hệ của ngân hàng: Mỗi ngân hàng, ngoài quan hệ với khách hàng, đối tác còn giữ các mối quan hệ hỗ trợ và hợp tác khác cũng làm ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh

1.4 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM VỀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.4.1 Kinh nghiệm quốc tế về nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại

1.4.1.1 Ngân hàng thương mại Trung Quốc

Tính đến cuối năm 2004, tổng tài sản của hệ thống Ngân hàng Trung Quốc là 26.000 tỷ USD, trong đó các NHTM quốc doanh chiếm khoảng 60% tổng tài sản và khoảng 80% thị phần cho vay Hệ thống ngân hàng thương mại Trung Quốc tồn tại những yếu kém nổi bật như sau:

đạt tỷ lệ an toàn vốn 8% Đến hết tháng 9/2012, tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng Trung Quốc là 18,7% nhưng ở 4 NHTM nhà nước tỷ lệ này là 21,4%, trong khi đó tỷ lệ này ở các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài chỉ là 2,7%

sự can thiệp của Nhà nước vào cơ cấu và công tác tổ chức của ngân hàng rất lớn

Sau 5 năm cải cách, ngành ngân hàng Trung Quốc đã có thể tự tin vào khả năng cạnh tranh của mình khi mở cửa toàn diện cho ngân hàng nước ngoài vào đầu

tư kể từ 11/12/2006 Các giải pháp đã được Ngân hàng Trung Quốc thực hiện để nâng cao năng lực hoạt động của mình trong tiến trình hội nhập quốc tế như kiên quyết xử lý và thanh toán các nợ xấu tồn đọng, thu hút các đối tác chiến lược vào Trung Quốc Ngoài ra, Trung Quốc tiến hành xác định giá trị doanh nghiệp, thực hiện cổ phần hóa và niêm yết cổ phiếu ngân hàng thương mại trên thị trường chứng khoán Đồng thời, NHNN phát động phong trào xây dựng văn hóa kinh doanh trong ngân hàng kết hợp với tăng lương hợp lý cho cán bộ công nhân viên ngân hàng, hoàn thiện các quy chế quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức theo tiêu chuẩn quốc tế,

đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dựa trên công nghệ cao

1.4.1.2 Các ngân hàng Nhật Bản

Nhật Bản có thể được coi là một cường quốc hàng đầu với nhiều ngân hàng lớn vào bậc nhất trên thế giới, cũng gặp phải những vấn đề nhất định như nợ khó đòi, chủ yêu do đầu tư vào bất động sản, tính trì trệ của toàn hệ thống Vào cuối năm 1996, chính phủ Nhật Bản công bố một kế hoạch cải tổ sâu rộng ngành ngân hàng nói riêng và hệ thống tài chính nói chung nhằm xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh, mở cửa và hội nhập quốc tế, trong đó mục tiêu cải cách lĩnh vực ngân hàng gồm tăng cường trợ giúp khả năng thanh khoản của những ngân hàng gặp khó khăn, trợ giúp tài chính cho kế hoạch hợp nhất giữa các ngân hàng, trợ giúp vốn cho các ngân hàng yếu nhưng có khả năng tồn tại và quốc hữu hóa những ngân

Chính phủ và NHTW Nhật Bản cũng đã lập nên những quy huy động cổ phiếu để các NHTM có thể bán các khoản dự trữ cổ phiếu của mình, song song với việc giải tỏa lượng cổ phiếu khổng lồ này qua các kênh trên thị trường tài chính Nhờ đó, lượng cổ phiếu mà các ngân hàng thương mại nắm giữ cũng giảm đáng kể, đem lại cho những ngân hàng này một lượng vốn mới để đầu tư

Một nét nổi bật khác trong hoạt động của hệ thống ngân hàng Nhật Bản là sự liên kết chặt chẽ với các tập doàn công nghiệp, hình thành nên một mô hình kinh tế đặc biệt được gọi là Keiretsu Sự kiện mới đây nhất là vụ sáp nhập của hai tập đoàn tài chính khổng lồ của Nhật để hình thành nên tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất thế giới Đó là sự kiện UFJ Holdings và Mitsubishi-Tokyo Financial Group kết hợp lại thành một Tập đoàn tài chính mới này hứa hẹn sẽ đem lại cho ngành Ngân hàng Nhật Bản nói riêng và nền kinh tế Nhật nói chung một động lực mới để phát triển và cạnh tranh

1.4.1.3 Các ngân hàng Hàn Quốc

Hệ thống ngân hàng của Hàn Quốc một thời là hệ thống ngân hàng chịu sự quản lý và điều tiết quá lớn của nhà nước và có mối quan hệ chặt chẽ với các tập đoàn kinh tế Hàn Quốc (cheabol)

Theo quy định, các ngân hàng thương mại Hàn Quốc cho các cheabol vay

khoản vay này trong trường hợp doanh nghiệp phá sản hay thua lỗ Vì vậy, các khoản vay của cheabol chiếm phần lớn trong dư nợ tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Hàn Quốc Việc chính phủ áp đặt mức lãi suất cho vay cũng như việc ỷ lại vào sự bảo lãnh của chính phủ trong các dự án cho vay đã làm giảm sự cạnh tranh giữa các ngân hàng và hạn chế khả năng của ngân hàng trong việc tính toán chi phí hoạt động và xây dựng cho mình chính sách tín dụng hợp lý Ngoài ra, các ngân hàng thương mại Hàn Quốc thường bị hạn chế trong việc xem xét tính hiệu quả của các dự án cho vay Kết quả là các dự án cho vay về sau này càng gặp nhiều rủi ro nên khả năng phát sinh nợ xấu là tất yếu xả ra

Khi cuộc khủng hoảng tài chính Châu Á nổ ra và kéo Hàn Quốc vào vòng xoáy thì hệ thống ngân hàng Hàn Quốc đã bộc lộ tất cả những yếu kém của mình

Để thoát khỏi cuộc khủng hoảng kinh tế cũng như thúc đẩy nền kinh tế phát triển trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế, chính phủ Hàn Quốc đã thực thi hệ thống giải pháp đa dạng nhằm cải tố hệ thống ngân hàng như tái cơ cấu hệ thống ngân hàng, giải quyết các khoản nợ khó đòi và tái cấp vốn

1.4.1.4 Các Ngân hàng Thái Lan

Một kinh nghiệm khác trong nâng cao năng lực cạnh tranh không thể không

kể đến đó là đầu tư về công nghệ, mạng lưới, nhân sự và marketing cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các Ngân hàng Thái Lan Các ngân hàng này đã mạnh dạn đầu tư công nghệ hiện đại, tiên tiến nhất thế giới để không bị lạc hậu theo thời gian, đầu tư phát triển mạng lưới ATM, POS và điểm giao dịch Thuê các chuyên gia hàng đầu thế giới về công nghệ ngân hàng, dịch vụ ngân hàng và marketing để thực hiện mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh dịch vụ bán lẻ của mình, nên đã mang lại những kết quả khả quan Theo NHTW Thái Lan tính đến quý 1/2007, tỷ lệ thu nhập ngoài lãi tín dụng (trong đó phần lớn là các khoản thu từ dịch vụ ngân hàng) trên lãi tín dụng của 13 ngân hàng thương mại hàng đầu đạt tới 33 – 35% Riêng với thị trường thẻ, đến cuối tháng 4 năm 2007 số thẻ tín dụng mà các ngân

hàng thương mại Thái Lan phát hành có thể đã tăng lên tới 8 triệu thẻ, đó là chưa kể việc lưu hành nhiều thẻ tín dụng cá nhân của nội bộ các công ty

Lợi ích mang lại cho các ngân hàng thương mại tại Thái Lan đó là thu nhập

từ nghiệp vụ này không ngừng tăng nhanh Thu nhập từ thẻ tín dụng và thẻ ATM cũng như những dịch vụ ngân hàng điện tử khác chiếm phần đáng kể trong cơ cấu thu nhập ngoài lãi tín dụng Thu nhập từ kinh doanh thẻ tín dụng ước tính mang lại cho các ngân hàng Thái Lan khoảng 200 triệu USD trong năm 2002, khoảng 220 triệu USD năm 2003 và khoảng 260 triệu USD năm 2004 Doanh thu đó có tỷ lệ quan trọng từ các loại thẻ quốc tế do du khách nước ngoài chi tiêu, rút tiền tại các ngân hàng ở Thái Lan

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam về nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại

Thứ nhất, tăng quy mô vốn điều lệ theo đúng lộ trình gắn liền với đảm bảo

độ an toàn tài chính một cách bền vững bằng cách:

khoán thu hút vốn, phát hành trái phiếu chuyển đổi

lớn hơn, năng lực cạnh tranh cao hơn

hợp, chú trọng bán nợ cho nhà đầu tư nước ngoài

hàng

Thứ hai, mạnh dạn đầu tư hiện đại hóa công nghệ ngân hàng ở trình độ tiên

tiến của thế giới theo hướng ứng dụng công nghệ tin học và tự động hóa trong cả quy trình cung ứng dịch vụ ngân hàng

Thứ ba, kiên quyết đổi mới và nâng cao năng lực quản trị điều hành ngân

hàng bằng cách:

doanh đa năng và toàn cầu

- Tăng cường quy chế kiểm tra kiểm toán nội bộ và tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế về an toàn trong hoạt động ngân hàng

Thứ tư, giữ vững thương hiệu và củng cố uy tín Bởi đây là yếu tố vô hình

song có giá trị rất lớn trong việc tạo nên sức cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại Vì vậy, cả chính phủ và chủ đầu tư, nhà quản trị ngân hàng cần nỗ lực hỗ trợ

để các ngân hàng danh tiếng trụ được qua thời điểm khó khăn Đồng thời, chính phủ, NHTW, cơ quan giám sát, quản lý ngân hàng, hiệp hội ngành nghề của ngân hàng thương mại cần xử phạt nghiêm các ngân hàng thương mại làm ăn thiếu thận trọng, cạnh tranh thiếu lành mạnh, thiếu minh bạch

Thứ năm, cần có kế hoạch cụ thể đầu tư nâng cao năng lực cạnh tranh sản

phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Kết luận chương 1

Chương 1 đã nêu lên một cách khái quát về năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng, những tiêu chí để đánh giá năng lực cạnh tranh của NHTM dựa trên chính những đặc điểm của các NHTM và những yếu tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của NHTM

Bên cạnh đó, tác giả cũng tìm hiểu thực tiễn kinh nghiệm quốc tế để có thể rút ra nhiều bài học kinh nghiệm về nâng cao năng lực cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay

Những cơ sở lý luận và thực tiễn này sẽ là tiền đề để phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Công trong chương 2