Bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng thế chấp tài sản của người thứ ba trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở việt nam

I HC QUC GIA H NI KHOA LUT PHM TH VN ANH BảO ĐảM NGHĩA Vụ TRả Nợ BằNG THế CHấP TàI SảN CủA NGƯờI THứ BA TRONG HOạT ĐộNG CHO VAY CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI VIệT NAM Chuyờn ngnh: Lut Kinh t Mó s: 60 38 01 07 LUN VN THC S LUT HC Ngi hng dn khoa hc: TS HONG ANH TUN H NI - 2016 LI CAM OAN Tụi xin cam oan Lun l cụng trỡnh nghiờn cu ca riờng tụi Cỏc kt qu nờu Lun cha c cụng b bt k cụng trỡnh no khỏc Cỏc s liu, vớ d v trớch dn Lun m bo tớnh chớnh xỏc, tin cy v trung thc Tụi ó hon thnh tt c cỏc mụn hc v ó toỏn tt c cỏc ngha v ti chớnh theo quy nh ca Khoa Lut i hc Quc gia H Ni Vy tụi vit Li cam oan ny ngh Khoa Lut xem xột tụi cú th bo v Lun Tụi xin chõn thnh cm n! NGI CAM OAN Phm Th Võn Anh MC LC Trang Trang ph bỡa Li cam oan Mc lc Danh mc cỏc t vit tt M U Chng 1: NHNG VN Lí LUN CHUNG V BO M NGHA V TR N BNG TH CHP TI SN CA NGI TH BA 1.1 Khỏi nim v bo m ngha v tr n hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 1.1.1 Khỏi nim, c im ca bo m ngha v tr n 1.1.2 Khỏi nim v bo m ngha v tr n hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 1.1.3 Bn cht v vai trũ ca th chp bng ti sn ca ngi th ba i vi ngha v tr n hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 11 1.1.4 Phõn bit bo m ngha v tr n bng th chp bng ti sn ca ngi th ba vi cỏc bin phỏp bo m ngha v tr n khỏc hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi 20 1.2 Khỏi nim phỏp lut v bo m ngha v tr n bng th chp ti sn ca ngi th ba 27 1.2.1 c im ca phỏp lut v bo m ngha v tr n bng th chp ti sn ca ngi th ba 27 1.2.2 Ni dung phỏp lut 28 Chng 2: THC TRNG PHP LUT V THC TIN P DNG PHP LUT V BO M NGHA V TR N BNG TH CHP TI SN CA NGI TH BA TRONG HOT NG CHO VAY CA NGN HNG THNG MI VIT NAM 43 2.1 Thc trng phỏp lut Vit nam v th chp bng ti sn ca ngi th ba quỏ trỡnh xỏc lp giao dch bo m tin vay 43 2.1.1 Cỏc quy nh v giao dch th chp bng ti sn ca ngi th ba 43 2.1.2 Cỏc quy nh v hiu lc ca giao dch th chp bng ti sn ca ngi th ba 45 2.1.3 V ch th tham gia hot ng bo m tin vay bng th chp ti sn ca ngi th ba ti ngõn hng thng mi 48 2.1.4 V hp ng bo m tin vay bng th chp ti sn ca ngi th ba 52 2.2 Thc trng phỏp lut v th chp bng ti sn ca ngi th ba quỏ trỡnh x lý ti sn bo m tin vay 60 2.3 Thc tin ỏp dng phỏp lut v bo m ngha v tr n bng th chp ti sn ca ngi th ba hot ng cho vay ti ngõn hng thng mi Vit Nam 67 2.3.1 ỏnh giỏ chung 67 2.3.2 Nhng bt cp v tn ti 68 Chng 3: PHNG HNG HON THIN PHP LUT V NNG CAO HIU QU P DNG PHP LUT V BO M NGHA V TR N BNG TH CHP TI SN CA NGI TH BA TRONG HOT NG CHO VAY CA NGN HNG THNG MI VIT NAM 71 3.1 S cn thit phi hon thin phỏp lut v phng hng hon thin phỏp lut v bo m ngha v tr n bng th chp ti sn ca ngi th ba 71 3.2 Mt s phng hng c th nhm hon thin phỏp lut v bo m ngha v tr n bng th chp ti sn ca ngi th ba 74 3.2.1 Thng nht v c th húa cỏc quy nh v bo m ngha v tin vay 74 3.2.2 Hon thin cỏc quy nh phỏp lut liờn quan n vic xỏc lp v thc hin giao dch bo m tin vay 75 3.2.3 Hon thin cỏc quy nh phỏp lut liờn quan n vic x lý ti sn th chp thu hi n 80 3.3 Kin ngh nõng cao hiu qu ỏp dng phỏp lut v bo m ngha v tr n bng th chp ti sn ca ngi th ba hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Vit nam 84 KT LUN 89 DANH MC TI LIU THAM KHO 92 DANH MC CC T VIT TT BLDS: B lut Dõn s DN: Doanh nghip NHTM: Ngõn hng Thng mi QSD: Quyn s dng t TAND: Tũa ỏn Nhõn dõn TANDTC: Tũa ỏn Nhõn dõn ti cao TCTD: T chc tớn dng M U Tớnh cp thit ca vic nghiờn cu ti Bo m ngha v tr n l trng tõm v cú vai trũ to ln hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi (NHTM) hin nay, nhm hn ch ri ro NHTM cho khỏch hng vay ng thi m bo s an ton cho h thng ngõn hng H thng phỏp lut Vit Nam hin bao gm nhiu bin phỏp bo m ngha v dõn s núi chung v bo m ngha v tr n núi riờng Thc tin hot ng tớn dng ngõn hng cho thy, s cỏc bin phỏp bo m ngha v tr n thỡ th chp l bin phỏp bo m c s dng ph bin nht Th chp ti sn bo m ngha v tr n cú hai trng hp: th chp ti sn ca chớnh bờn vay (bờn cú ngha v) v th chp ti sn ca bờn th ba Bo m ngha v tr n bng ti sn th chp ca bờn th ba cú mt s c thự khỏc bit so vi th chp thụng thng Vic khỏch hng vay s dng ti sn ca ngi th ba bo m ngha v tr n ca mỡnh bng hỡnh thc th chp thi gian va qua c s dng rng rói Tuy nhiờn cũn nhiu tranh chp hp ng tớn dng xut phỏt t bo m ngha v tr n bng th chp ti sn ca bờn th ba gõy nhiu tranh cói bi cũn nhiu quan im khỏc v ny Cú th núi, nhng nm gn õy dự c quy nh nhiu bn khỏc nhau, phỏp lut v bo m ngha v tr n bng th chp núi chung v bo m ngha v tr n bng th chp ti sn ca bờn th ba núi riờng cha hon thin Thc tin ỏp dng phỏp lut v bo m tin vay bng ti sn th chp ca bờn th ba thi gian gn õy cũn nhiu vng mc c bit cựng mt bn cht quan h, nhng cỏc ngõn hng li la chn cỏc bin phỏp bo m khỏc Vớ d: Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam la chn Hp ng th chp i vi trng hp ngi th ba dựng ti sn m bo ngha v cho bờn vay Hp ng tớn dng Cng bn cht ny, Ngõn hng Thng mi C phn Vit Thỏi la chn theo hng "bt nhm hn b sút" theo ú sỏng tỏc bin phỏp bo m "Hp ng th chp/Bo lónh bng ti sn ca ngi th ba"; Ngõn hng Thng mi C phn u t Phỏt trin Vit Nam th hin s sỏng to bng vic xỏc lp Hp ng bo lónh bng ti sn ca ngi th ba Gn õy, To ỏn nhõn dõn tnh Qung Ngói tuyờn vụ hiu i vi mt s Hp ng th chp bng ti sn ca ngi th ba vi Ngõn hng ó gõy nhng phn ng mang tớnh u tiờn thụng l c bit l Bn ỏn kinh doanh thng mi s thm s 48/KDTMST ngy 22/9/2011 tuyờn vụ hiu i vi hp ng th chp quyn s dng t ca bờn th ba vi Ngõn hng Thng mi C phn Ngoi thng Vit Nam V hot ng lp phỏp, sp ti B lut dõn s 2015 s bt u cú hiu lc vo ngy 1/1/2017, thay th cho B lut dõn s 2005 Vi ln sa i ny, B lut dõn s mi ó cú nhiu s thay i, b sung ú cú c cỏc bin phỏp bo m ngha v dõn s iu ny cho thy, vai trũ quan trng ca cỏc bin phỏp m bo ang c quan tõm thớch ỏng S quan tõm ny l hon ton ỳng n, bi l cỏc bin phỏp bo m thc hin ngha v dõn s to mt hnh lang phỏp lý an ton cho cỏc giao dch dõn s, ú cú Hp ng tớn dng Nhn thc rng, vic nghiờn cu v bo m ngha v tr n bng th chp ti sn ca ngi th ba quan h tớn dng mang tớnh thi s, cú ý ngha quan trng i vi vic nõng cao nhn thc v gúp phn to s n nh ca cỏc quan h kinh t, hn ch cỏc tranh chp phỏt sinh nhn thc phỏp lut cha ỳng n, c bit l quỏ trỡnh hi nhp kinh t quc t sõu rng nh hin Do vy, tip thu cú sng lc nhng thnh tu hin cú, gúp phn ỏp ng yờu cu thc tin v bo m thc hin hp ng tớn dng v khc phc nhng khim khuyt ca phỏp lut Vit Nam v ny, hc viờn ó la chn ti: Bo m ngha v tr n bng th chp ti sn ca ngi th ba hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Vit Nam lm ti lun cao hc ca mỡnh Tỡnh hỡnh nghiờn cu ti Vic nghiờn cu phỏp lut v thc tin ỏp dng phỏp lut v bo m tin vay núi chung v bo m tin vay bng ti sn th chp ca bờn th ba núi riờng ó c cp nhiu cụng trỡnh nghiờn cu nh: - Lờ Th Thu Thy (2006), Cỏc bin phỏp bo m tin vay bng ti sn ca cỏc t chc tớn dng, NXB T phỏp, H Ni.Bi vit i t s phõn tớch chung chung cỏc bin phỏp bo m tin vay bng ti sn v thc tin nhng quy nh ca phỏp lut v bo m tin vay - Hong Anh Tun (2006), Phỏp lut v bo m ngha v tr n hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Vit nam Nhng lý lun v thc tin.Lun Thc s Lut hc, i hc quc gia H Ni. ti ó lm rừ lý lun c bn v m bo ngha v tr n hot ng cho vay ca ngõn hng,cn c vo quy nh phỏp lut a nhng hn ch thc tin ỏp dng hot ng cho vay ca ngõn hng Lun cng cp n hu ht cỏc bin phỏp dựng bo m ngha v tr n - on Thỏi Sn (2012), Mt s phỏp lý v hp ng th chp quyn s dng t ca bờn th ba, ng trờn Tp ngõn hng s 12/2012, bi vit ch yu a mt s thc tin xy i vi hp ng th chp quyn s dng t ca bờn th ba.Bi vit cp n cỏc ni dung di cỏi nhỡn tng th, khụng i sõu phõn tớch thc t ti mt ngõn hng thng mi c th no - V Th Hng (2012), X lý ti sn th chp mi quan h vi phỏp lut v phỏ sn ng trờn Tp dõn ch v phỏp lut s 5/2012.Bi vit ch yu cp n x lý ti sn th chp trng hp bờn th chp ti sn b phỏ sn,thụng qua ú xut mt s ý kin nõng cao hiu qu x lý ti sn th chp trng hp bờn th chp b phỏ sn - Nguyn Phng Linh, Nguyn Vn Phng (2012), Ri ro phỏp lý t hp ng th chp ti sn ca bờn th ba, bi ng trờn Tp ngõn hng s 23/2012.Bi vit i t cỏc phỏt sinh thc tin tranh chp gia Ngõn hng v bờn th ba th chp ti sn v thc tin nhng quy nh cũn vng mc ca quy nh phỏp lut.Bi vit cp ch yu n thc tin nhng khụng cú s phõn tớch v c s lý lun v phng hng gii quyt Cỏc cụng trỡnh nghiờn cu núi trờn l ti liu tham kho hu ớch cho tỏc gi trin khai ti ca mỡnh Tuy nhiờn, cỏc cụng trỡnh nghiờn cu núi trờn ch cp n bo m ngha v tr n bng ti sn th chp ca bờn th ba vi t cỏch l mt phn nh cụng trỡnh nghiờn cu ca mỡnh Hin nay, cựng vi s thay i ca chớnh sỏch, phỏp lut; thc tin ỏp dng phỏp lut v ny cũn nhiu quan im khỏc gõy nờn s tranh cói, cha ỏp ng c nhu cu ca xó hi Xut phỏt t vic k tha nhng cụng trỡnh nghiờn cu cú liờn quan ó c cụng b ca gii khoa hc phỏp lý nc, tỏc gi quyt tõm nghiờn cu chuyờn sõu v phỏp lut v thc tin ỏp dng phỏp lut v bo m ngha v tr n bng ti sn th chp ca bờn th ba, t ú a nhng xut c th nhm hon thin phỏp lut v nõng cao hiu qu ỏp dng phỏp lut v ny l rt cn thit v cú ý ngha i tng v phm vi nghiờn cu i tng nghiờn cu ca ti l cỏc quy nh phỏp lut v thc tin ỏp dng phỏp lut v bo m ngha v tr n bng ti sn th chp ca bờn th ba ti cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam Phm vi nghiờn cu ca ti trung vo cỏc quy nh v ch th, hp ng v x lý ti sn th chp ca bờn th ba, thc tin hot ng bo m ngha v tr n bng ti sn th chp ca bờn th ba ti NHTM v x lý ti sn th chp ca bờn th ba bờn bo m phi t bỏn ti sn mt khong thi gian nht nh (khong thỏng) Sau thi im ú m bờn bo m khụng t bỏn, ngõn hng cú ton quyn x lý ti sn bo m theo cỏc phng thc, thi im, a im m cỏc bờn ó tha thun hp ng bo m tin vay, khụng cn cú s ng ý ca bờn bo m Trong trng hp th chp (ngõn hng khụng gi ti sn), nu bờn bo m khụng giao ti sn cho ngõn hng x lý thỡ cỏc ngõn hng cú quyn ngh c quan cụng an cỏc cp h tr Ngay nhn c ngh ca cỏc ngõn hng, c quan cụng an phi cú ngha v c cỏn b trc tip h tr ngõn hng cng ch bờn bo m bn giao ti sn Ngoi ra, cn quy nh rừ rng cỏc c quan liờn quan nh c quan cụng chng, chng thc, c quan ng ký giao dch bo m, c quan sang tờn trc b phi tin hnh cỏc th tc h tr ngõn hng vic bỏn ti sn Khi x lý bỏn ti sn trng hp ny, nht thit phi c tin hnh theo th tc bỏn u giỏ cụng khai, rng rói, ngõn hng trc tip bỏn hoc thuờ mt t chc cú chc nng bỏn u giỏ thc hin Ngoi ra, nu mun cỏc ngõn hng cng cú th kin Tũa ỏn x lý ti sn trng hp ny Trong trng hp cỏc ngõn hng lm dng, gõy thit hi cho bờn bo m hoc ngi th ba, thỡ cỏc bờn ú cú th kin cỏc ngõn hng Tũa ỏn yờu cu bi thng thit hi i vi trng hp khụng cú s ng thun ti thi im x lý v cng khụng cú tha thun hp ng bo m, nu mun x lý ti sn bo m, cỏc ngõn hng nht thit phi kin Tũa ỏn theo th tc chung Th hai, phỏp lut cn quy nh rừ cỏc trng hp ngõn hng c quyn x lý ti sn bo m tin vay Hin ti, B lut Dõn s 2005 quy nh bờn nhn bo m c x lý ti sn ó n hn thc hin ngha v dõn s m bờn cú ngha v khụng thc hin hoc thc hin ngha v khụng ỳng tho thun Khỏi nim n 81 hn õy l quỏ chung chung, dn n vic c quan chc nng hiu sai, khụng phự hp vi hot ng ngõn hng Vớ d: Khỏch hng vay vi thi hn nm, tr n theo phõn k (tr gúp) thỏng/ln Theo quy nh ca Ngõn hng Nh nc thỡ ch cn khỏch hng quỏ hn tr n phõn k, thỡ ton b d n vay s c chuyn sang n quỏ hn v thu hi n V nguyờn tc, ti thi im ny ngõn hng cú quyn x lý ti sn bo m, mc dự thi hn vay nm cha ht Nhng cỏc c quan chc nng nh Tũa ỏn nhiu trng hp ó khụng cho ngõn hng x lý ti sn bo m vi lý rng khon vay cha n hn tr n Ngoi ra, hp ng tớn dng, nhiu cỏc ngõn hng cng tha thun vi khỏch hng vay v nhng trng hp khỏch hng phi tr n trc hn (vớ d vi phm ngha v thụng bỏo tỡnh hỡnh hot ng ca doanh nghip, cn tr ngõn hng kim tra tỡnh hỡnh hot ng ca doanh nghip) Khi ú, mc dự ngha v cha n hn nhng cỏc ngõn hng cú quyn thu n v x lý ti sn bo m Vỡ vy, phự hp vi tớnh cht, c im ca hot ng tớn dng ngõn hng cng nh thc tin cho vay ca ngõn hng, phỏp lut cn b sung quy nh rng ngõn hng c x lý ti sn bo m xy cỏc trng hp m cỏc bờn ó tha thun hp ng bo m tin vay Trờn thc t, Ngõn hng Quc T thng ghi nhn hp ng bo m tin vay rng Ngõn hng cú quyn x lý ti sn bo m xy mt cỏc trng hp sau: + Bờn vay khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v tr n theo hp ng tớn dng; + Bờn vay phi thc hin tr n trc hn theo cỏc iu khon hp ng tớn dng hoc theo quy nh ca phỏp lut nhng khụng thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v tr n; + Khi bờn bo m l doanh nghip thc hin vic giao, bỏn, khoỏn 82 kinh doanh, cho thuờ, chia, tỏch, hp nht, sỏp nhp, chuyn i, c phn hoỏ, gii th, phỏ sn doanh nghip; + Khi bờn bo m l cỏ nhõn cht hoc mt tớch (bao gm c trng hp b tuyờn b cht hoc mt tớch theo quy nh ca phỏp lut); + Khi bờn th chp v/hoc bờn vay vi phm bt k cam kt no ti hp ng bo m Mt gii phỏp khỏc cn c tớnh n na l khụng ch chỳ tõm, trung vo x lý ti sn, phỏt mi bỏn ti sn bo m tin vay, m Vit Nam nờn lm theo cỏch cỏc ngõn hng Australia, c ang thc hin, theo ú ngõn hng chp nhn bm thờm tin cho ch u t xõy hon thin, vi iu kin h tr mt phn khon vay c, khong 70% Nu khụng lm vy, giỏ tr cỏc khon n xu s gim xung qua thi gian h tin rng, nu ch c u t thờm, n s tr c v s cú mt ti sn sinh li tng lai õy l mt phng ỏn cn tớnh n bi cnh n xu lnh vc bt ng sn khỏ ln v ti sn m bo tin vay ch yu l bt ng sn, ú cú cỏc d ỏn bt ng sn ang thi cụng d dang Cú th núi cỏc quy nh c bn ca BLDS v nờu trờn ó phự hp vi yờu cu thc t, ú l cho phộp cỏc bờn tho thun v bin phỏp x lý ti sn bo m; nu khụng tho thun c thỡ bỏn u giỏ Tuy nhiờn phỏp lut cn lm rừ cỏc quy nh ca phỏp lut v nguyờn tc chung x lý ti sn bo m tin vay tng trng hp c th: cú tha thun v x lý ti sn bo m, cng nh khụng cú tha thun v vic x lý ti sn bo m, hay tha thun ú cha rừ rng gia bờn th chp v ngõn hng.Ngoi ra, phỏp lut cn quy nh c th v cỏc liờn quan n vic x lý ti sn bo m, nh: tng cng quyn ca bờn nhn bo m vic x lý ti sn ú; b sung cỏc quy nh v toỏn cỏc khon n t s tin thu c qua bỏn ti sn bo m, th t u tiờn toỏn cỏc ngha v ú 83 3.3 Kin ngh nõng cao hiu qu ỏp dng phỏp lut v bo m ngha v tr n bng th chp ti sn ca ngi th ba hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Vit nam Nõng cao cht lng cu vic ỏp dng phỏp lut ng ký giao dch bo m Cn xõy dng Lut ng ký giao dch bo m thng nht nhm t cỏc mc tiờu sau õy: Thng nht phỏp lut lnh vc ng ký giao dch bo m; Hy b nhng quy nh khụng cũn phự hp phỏp lut v ng ký giao dch bo m; B sung nhng quy nh cn thit, phự hp vi thc tin khỏch quan ca i sng kinh t, xó hi; ỏp ng yờu cu ci cỏch hnh chớnh v hi nhp quc t Bờn cnh ú, lut ng ký giao dch bo m cng cn quy nh rừ rng v hỡnh thc v th tc ng ký, trỏnh nhng phin h khụng cn thit cho khỏch hng i ng ký, ng thi trỏnh to nhng k h cỏc nhõn viờn cú thm quyn cú iu kin hch sỏch v gõy mt thi gian ng ký giao dch bo m Thc t cho thy, vic phõn bit thm quyn ng ký gia cỏc c quan ng ký giao dch bo m gp khụng ớt khú khn Do ú, B T phỏp cn bn liờn tch vi cỏc c quan cú thm quyn khỏc phõn bit ti sn gn lin vi t v ng sn nhiu trng hp khụng thc s rừ rng, vớ d nh: nh di ng, nh cú kt cu bng thộp, gin khoan thm dũ du khớ, dõy chuyn thit b nhng cụng trỡnh c dng nh nh mỏy in, lc du iu ny s gim khú khn cho c quan ng ký giao dch bo m v ngi yờu cu ng ký vic xỏc nh thm quyn, trỏnh nhng tn kộm v thi gian, chi phớ, c bit l cú th dn n nhng hu qu bt li cho cỏc bờn tham gia giao dch, bi giỏ tr phỏp lý ca vic ng ký s b vụ hiu nu vic ng ký c thc hin khụng ỳng thm quyn 84 Tp trung húa thm quyn ng ký giao dch bo m H thng c quan ng ký giao dch bo m bng QSD, ti sn gn lin vi t c t chc phõn tỏn ti a phng, theo cỏ nhõn ngi vit, nhng hot ng ng ký ny nờn c trung li cho c quan cú chuyờn mụn l Cc ng ký giao dch bo m thuc B T phỏp, cỏc c quan qun lý a phng thụng qua B Ti nguyờn v Mụi trng s cựng h tr cho Cc ng ký giao dch bo m ny thc hin tt hot ng ca mỡnh, t ú s dn ti nhng thun tin vic ng ký giao dch bo m Hin thm quyn ng ký giao dch bo m c trao cho c quan khỏc nhau, iu ny to s khú khn cho cỏc ch th tin hnh ng ký, ng thi khú khn cho cỏc ngõn hng thng mi cn tỡm kim thụng tin v cỏc giao dch bo m Do ú, vic trung ton b vic ng ký v Trung Tõm ng ký Giao Dch bo m thuc Cc ng ký quc gia v giao dch bo m thuc B T Phỏp l cn thit, cỏc c quan cũn li cn to mt mng li kt hp cht ch vi trung tõm ny nhm to iu kin cho trung tõm tin hnh vic ng ký cỏc giao dch bo m mt cỏch thun li Hon thin mụ hỡnh qun lý ri ro tớn dng, ú cú qun lý ri ro ca ti sn bo m Trong hot ng cho vay ca NHTM, thỡ qun lý cỏc ri ro liờn quan n ti sn bo m úng mt vai trũ quan trng bo v quyn v li ớch ca NHTM Cỏc ri ro cú th cú hot ng cho vay ca NHTM nh: ri ro phỏp lý, ri ro khon, ri ro qun lý, ri ro h hng, gim giỏ tr ca ti sn bo m; hn ch cỏc ri ro ny thi ngi vit a nhng kin ngh nh sau: Ngõn hng nờn thc hin chm im ti sn bo m lm cn c nhn hay t chi ti sn bo m v quyt nh t l cp tớn dng phự hp trờn giỏ tr ti sn bo m ca khỏch hng; 85 Quy trỡnh cho vay ca ngõn hng thng mi cn xỏc nh rừ trỏch nhim ca cỏn b tớn dng phi yờu cu cung cp thụng tin v ti sn bo m thm nh, xem xột vic cp tớn dng v h s vay phi cú bn cung cp thụng tin cú xỏc nhn ca c quan ng ký giao dch bo m Tng bc nõng cao cht lng cụng tỏc nh giỏ ti sn bo m Tựy theo c thự ca tng ngõn hng thng mi, tớnh cht ca khon vay, mc quan trng v phc ca ti sn bo m, cỏc ngõn hng thng mi cú th la chn mt ba hỡnh thc t chc nh giỏ phự hp vi iu kin v hon cnh ca mỡnh tit kim thi gian v chi phớ cho vic nh giỏ Bo v quyn v li ớch hp phỏp ca mỡnh thụng qua vic ng ký giao dch bo m ti mt cỏc trung tõm ng ký giao dch, ti sn Ngay nhn th chp ti sn, cỏc ngõn hng thng mi cn thc hin vic ng ký giao dch bo m theo ỳng thm quyn, trỡnh t, th tc quy nh ti Ngh nh s 83/2010/N-CP ngy 23/7/2010 ca Chớnh ph v ng ký giao dch bo m v Thụng t s 05/2011/TT-BTP ngy 16/02/2011 ca B T phỏp hng dn mt s v ng ký, cung cp thụng tin v giao dch bo m, hp ng, thụng bỏo vic kờ biờn ti sn thi hnh ỏn theo phng thc trc tip, bu in, fax, th in t ti Trung tõm ng ký giao dch, ti sn ca Cc ng ký quc gia giao dch bo m thuc B T phỏp Tng cng vic kim tra, tra hot ng ngõn hng Cn i mi v nõng cao hiu qu cụng tỏc kim tra, tra hot ng ngõn hng Trong ú, nõng cao cht lng, hiu qu nghip v giỏm sỏt t xa v tra ti ch, ú giỏm sỏt t xa c coi l nghip v quan trng, cú chc nng cnh bỏo sm ri ro hot ng ngõn hng S dng kt qu v hot ng kim toỏn ni b v kim toỏn c lp lm cụng c h tr cho quỏ trỡnh giỏm sỏt t xa v tra ti ch Hot ng kim tra, kim soỏt ni b phi thc hin c nh k v t xut kp thi phỏt hin cỏc sai 86 sút v cnh bỏo cỏc du hiu vi phm liờn quan n hot ng tớn dng núi chung v nhn th chp, x lý ti sn bo m núi riờng Cn kim soỏt ti sn bo m i vi tng khon vay c th cn thc hin mt cỏch thng xuyờn nhm phỏt hin du hiu cnh bỏo sm cú hnh ng v gii phỏp khc phc kp thi Vic giỏm sỏt hnh vi ca cỏn b tớn dng v lónh o ngõn hng thng mi cng l bin phỏp hu hiu gim thiu ri ro Mt s v ỏn kinh t ln thi gian va qua cú liờn quan n cỏn b ngõn hng thng mi u cú s tip tay ca cỏn b ngõn hng cựng vi khỏch hng lm gi h s vay, hay nõng giỏ ti sn bo m lờn quỏ cao so vi thc t rỳt tin ngõn hng hay hng dn khỏch hng hp thc húa h s khỏch hng cha iu kin vay, thm yờu cu cỏn b tớn dng thc hin theo ý kin ch o ca mỡnh cỏc phỏn quyt tớn dng Do ú, cn phỏt hin v ngn chn sm cỏc hnh vi cỏn b tớn dng múc ni vi khỏch hng Gii phỏp nõng cao cht lng ngun nhõn lc Cụng tỏc bo m tin vay núi chung v m bo tin vay bng bin phỏp th chp bng ti sn ca ngi th ba núi riờng cú c thc hin tt v an ton hay khụng ph thuc rt ln vo i ng cỏn b tớn dng Vỡ õy l nhng ngi trc tip tham gia vo quỏ trỡnh bo m tin vay, t khõu tip xỳc, thm nh, quyt nh mc cho vay n hỡnh thc bo m Do ú nu nhng phõn tớch, nhn nh ca cỏn b tớn dng thiu chớnh xỏc s dn n ri ro hot ng cho vay ca ngõn hng Do vy, thnh cụng ng hi nhp, vi s cnh tranh ngy cng gay gt, thỡ vic o to v phỏt trin ngun nhõn lc luụn l yu t t lờn hng u V cn y mnh cụng tỏc o to, t chc cỏn b phỏp ch ngõn hng, nhm tuyờn truyn, ph bin v gii thớch nhng cỏc NHTM gp khú khn Mt khỏc o to i ng cỏn b phc v cho cỏc NHTM Vỡ vai trũ ca 87 nhõn viờn phỏp ch NHTM cú vai trũ quan trng nn kinh t hin nay, mt mt nhõn viờn phỏp ch cú vai trũ m bo mi hot ng qun lý v kinh doanh ca ngõn hng u thc hin ỳng cỏc quy nh ca phỏp lut t ú gim thiu ri ro phỏp lý v bo v quyn li chớnh ỏng v hp phỏp ca ngõn hng, mt khỏc nhõn viờn phỏp ch l nhp cu gia phỏp lut v kinh doanh Tng cng s phi hp gia ngõn hng vi cỏc c quan t phỏp, c bit l c quan thi hnh ỏn cụng tỏc x lý ti sn bo m Trờn õy l mt s gii phỏp c th mang tớnh cht xõy dng phự hp vi tỡnh hỡnh phỏt trin kinh t thc tin ca t nc, cng nh nhm m bo s phự hp vic giao lu thng mi vi cỏc nc trờn th gii Vic hon thin phỏp lut v nõng cao hiu qu ỏp dng phỏp lut hot ng bo m tin vay s giỳp cho hot ng cho vay ti cỏc ngõn hng thng mi c hnh mt cỏch hiu qu, to cho c ch phỏp lut thụng thoỏng, ci m hn, trỏnh nhng mõu thun, chng chộo cỏc quy nh ca phỏp lut Vic hon thin phỏp lut v nõng cao hiu qu ỏp dng phỏp lut hot ng bo m tin vay s giỳp cho hot ng cho vay ti cỏc ngõn hng thng mi c hnh mt cỏch hiu qu, to cho c ch phỏp lut thụng thoỏng, ci m hn, trỏnh nhng mõu thun, chng chộo cỏc quy nh ca phỏp lut Cho nờn ngi vit mt s phng hng hon thin v nhng gii phỏp c th nờu trờn mang tớnh cht xõy dng phự hp vi tỡnh hỡnh phỏt trin kinh t thc tin ca t nc, cng nh nhm m bo s phự hp vic giao lu thng mi vi cỏc nc trờn th gii m ngi vit rỳt c quỏ trỡnh nghiờn cu, tỡm hiu, tham kho thc tin hot ng ca cỏc Ngõn hng thng mi Tuy nhiờn vỡ hn ch v thi gian, iu kin nghiờn cu cng nh gii hn lun nờn cha th trỡnh mi mt ca 88 KT LUN Trong nhng nm va qua, h thng NHTM Vit Nam khụng ngng phỏt trin c v s lng v cht lng, ngy cng khng nh vai trũ quan trng ca mỡnh nn kinh t Tuy nhiờn bờn cnh nhng thnh cụng gt hỏi c l y ry nhng tr ngi khú khn cn khc phc Nhng khú khn ú l nhng vng mc cũn tn ti vic thc hin nghip v bo m tin c bit l th chp bng ti sn ca ngi th ba m bo ngha v tr n ca ngi i vay hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi- c nghiờn cu xuyờn sut lun ny Thc tin ó chng minh bo m tin vay bng ti sn th chp ca bờn th ba úng gúp mt phn khụng nh i vi hot ng cp tớn dng ca NHTM, nhu cu vay ca th trng v s phỏt trin ca nn kinh t-xó hi Bo m tin vay bng ti sn th chp ca bờn th ba chu s iu chnh ca cỏc quy nh phỏp lut v bo m thc hin ngha v dõn s núi chung B lut dõn s 2005, Lut t chc tớn dng 2010, Ngh nh 163/2006/N-CP ca Chớnh ph v giao dch bo m, Ngh nh 11/2012/NCP sa i, b sung Ngh nh 163, Thụng t 16/2014/N-CP v x lý ti sn bo m, Quy ch cho vay ca Ngõn hng nh nc v cỏc t chc tớn dng, ngõn hng thng mi Hot ng bo m tin vay bng ti sn th chp ca bờn th ba hon ton cú y c s phỏp lý thc hin trờn thc tin Phỏp lut v ny c quy nh khỏ y mc dự cũn tn mn v tt nhiờn cha th hon chnh Thc t thi gian qua ó cú rt nhiu tranh chp xy gia cỏc NHTM v cỏc cỏ nhõn, t chc v hỡnh thc ca Hp ng th chp bng ti sn ca ngi th ba, vi ti sn th chp l QSD.V cng tr lờn phc v n o hn mt lot cỏc hp ng th chp bng ti sn ca ngi th ba b tuyờn vụ hiu dn n s hoang mang, lo lng cho 89 cỏc NHTM hng lot cỏc hp ng khỏc ang ng trc nguy c b tuyờn vụ hiu Do vy ngi vit nhn thy rng bin phỏp th chp bng ti sn ca ngi th ba bo m ngha v tr n cỏc NHTM l mt phỏp lý phc tp, cn cú mt cụng trỡnh nghiờn cu lm rừ bn cht phỏp lý ca bin phỏp ny v thc tin ỏp dng bi thc t vic ỏp dng gp rt nhiu khú khn h thng phỏp lut quy nh cha hon thin v hai bin phỏp th chp v bo lónh Chớnh vỡ vy, ngi vit la chn ti ó nờu cng vỡ mc tiờu ny T vic nghiờn cu mt cỏch c th v: Nhng lý lun v giao dch bo m ngha v dõn s bng ti sn ca ngi th ba; Thc trng phỏp lut Vit Nam v giao dch bo m ngha v dõn s bng ti sn ca ngi th ba; nh hng v kin ngh hon thin phỏp lut v giao dch bo m ngha v dõn s bng ti sn ca ngi th ba thỡ ngi vit a nhng kt lun sau õy: Bi lun ó ch c nhng lý lun chung v th chp ti sn bo m ca bờn th ba hot ng vay tin ca NHTM, gúp phn khỏi quỏt v ch nh th chp ti sn bo m thc hin cỏc hot ng tớn dng ca NHTM.Trờn c s kt hp gia vic nghiờn cu thc trng ỏp dng th chp ti sn bo m thc hin cỏc hot ng tớn dng ca NHTM v quỏ trỡnh so sỏnh, nhn nh tng quan vi nhng quy nh trc ú v ny ngi vit ó a c nhng im tin b cng nh nhng hn ch cũn tn ti ca ch nh th chp ti sn T nhng nghiờn cu thc trng phỏp lut v i chiu vi thc tin hot ng th chp bng ti sn ca ngi th ba, cựng nhng yờu cu t i vi cỏc quy nh ca phỏp lut v th chp, t ú ngi vit xut mt s kin ngh sa i, hon thin cỏc quy nh ca phỏp lut v th chp v bo lónh, gúp phn vo quỏ trỡnh hon thin cỏc bin phỏp bo m núi chung v bin phỏp th chp bng ti sn ca ngi th ba núi riờng 90 Tỏc gi hy vng nhng kin ngh lun ny s l ngun t liu tham kho hu ớch cho cỏc NHTM, c quan cú thm quyn vic ỏp dng, xõy dng v hon thin cỏc quy nh ca phỏp lut v th chp bng ti sn ca ngi th ba nhm bo m ngha v tr n hot ng cho vay ca NHTM Vit Nam 91 DANH MC TI LIU THAM KHO Lờ Th Thu nh (2015), Thc tin ỏp dng phỏp lut v bo m tin vay bng th chp ti sn ca bờn th ba ti ngõn hng thng mi Vit Nam, Lun Thc s Lut hc, Khoa Lut - i hc quc gia H Ni ng Th Thanh Bỡnh (2014), Ch phỏp lý v th chp ti sn bo m thc hin cỏc hot ng tớn dng ca Ngõn hng Thng mi, Khúa lun tt nghip, Trng i hc Kinh t Nng, Nng B t phỏp B Ti nguyờn v Mụi trng (2006), Thụng t liờn tch s 04/2006/TTLT-BTP-BTNMT ngy 13/6/2006 hng dn vic cụng chng, chng thc hp ng, bn thc hin quyn ca ngi s dng t, H Ni Dng Cụng Chin (2012) Hu hp ng th chp b tuyờn vụ hiu, Thi bỏo Ngõn hng, (118) Chớnh ph (1999), Ngh nh s 178/1999N/CP ngy 29 thỏng 12 nm 1999 v bo m tin vay ca cỏc t chc tớn dng, H Ni Chớnh ph (2006), Ngh nh 163/2006/N-CP ngy 29/12/2006 v giao dch bo m, H Ni Chớnh ph (2010), Ngh nh 83/2010/N-CP ngy 23/7/2010 v ng ký giao dch bo m, H Ni Chớnh ph (2012), Ngh nh s 11/2012/N-CP ngy 22/02/2012 v sa i, b sung mt s iu ca Ngh nh s 163/2006/N-CP ngy 29/12/2006 ca Chớnh ph v giao dch bo m, H Ni Cuonglawyer (2013), Hp ng th chp v bo lónh, ti website: danluat.thuvienphapluat.vn 10 Nụng Th Bớch Dip (2006), Th chp bo m thc hin ngha v theo phỏp lut Vit Nam, Lun thc s lut hc, Trng i hc Lut H Ni 92 11 Trng Thanh c (2013), Bỡnh lun v nhng bt cp ca phỏp lut giao dch bo m, ti website: Thongtinphapluatdansu.edu.vn 12 Phm Cụng Lc (1996), Cm c, th chp thc hin ngha v dõn s, Lun thc s lut hc 13 Nguyn Phng Linh, Nguyn Vn Phng (2012), Ri ro phỏp lý t hp ng th chp ti sn ca bờn th ba, Tp ngõn hng, (23) 14 Phm Th Khỏnh Linh (2015), Cn phõn nh rừ gia cm c, th chp v bo lónh, ti website: thoibaonganhang.vn 15 Ngõn hng Nh nc Vit Nam (2012), Cụng s 1573/NHNN-PC ngy 19/03/2012 v vic hng dn ỏp dng thng nht cỏc quy nh v giao dch bo m gi TANDTC,H Ni 16 Ngõn hng TMCP k thng Vit nam (2016), Cụng s 0402/2016/CVTCB ngy 16/01/2016 v vng mc liờn quan th chp quyn s dng t bo m ngha v ca bờn th ba, H Ni 17 Nguyn Vn Phng (2004), Lỳng tỳng v ng ký th chp mt ti sn bo m nhiu khon vay, Tp dõn ch v phỏp lut, (4) 18 Quc hi (1995), B Lut Dõn S, H Ni 19 Quc hi (2003), Lut t ai, H Ni 20 Quc hi (2004), Lut Giao thụng ng thu ni a, H Ni 21 Quc hi (2005), B Lut Dõn s, H Ni 22 Quc hi (2005), B Lut Hng Hi Vit Nam, H Ni 23 Quc hi (2005), Lut Giao thụng ng st, H Ni 24 Quc hi (2006), Lut Hng Khụng Dõn Dng, H Ni 25 Quc hi (2008), Lut Giao thụng ng b, H Ni 26 Quc hi (2010), Lut T chc tớn dng, H Ni 27 Quc hi (2013), Lut t ai, H Ni 28 Quc hi (2014), Lut Cụng chng, H Ni 93 29 Quc hi (2014), Lut Nh , H Ni 30 Quc hi (2015), B Lut Dõn s, H Ni 31 Hng Thỏi (2006), Ti sn hỡnh thnh tng lai v i tng c dựng bo m ngha v dõn s, Tp Ngõn Hng, (7) 32 Hng Thỏi (2012), Th chp - Bo lónh: Hiu th no cho ỳng, Thi bỏo Ngõn hng, (127) 33 Nguyn Quang Thng (2006), Mt s bt cp v kin ngh liờn quan n vic ng ký th chp, bo lónh bng quyn s dng t, ti sn gn lin vi t, Tp Ngõn Hng, (3) 34 Lờ Th Thu Thy (2006), Cỏc bin phỏp bo m tin vay bng ti sn ca cỏc t chc tớn dng, NXB T phỏp, H Ni 35 Tũa ỏn nhõn dõn tnh Qung Ngói (2011), Bn ỏn kinh doanh thng mi s thm s 48/2011/KDTM-ST ngy 22/09/2011, Qung Ngói 36 Tũa ỏn nhõn dõn ti cao (2011), Bn ỏn kinh doanh thng mi s thm s 26/2011/KT-ST ngy 05/08/2011 37 Tũa phỳc thm TANDTC tnh Qung Ngói (2012), Bn ỏn kinh doanh thng mi phỳc thm s 35/2012/ KDTM-PT ngy 23/05/2012 ti Nng vi ti sn bo m ca bờn bo lónh l quyn s dng t ti T 12, phng Chỏnh L v phng Ngha Chỏnh, TP Qung Ngói, tnh Qung Ngói 38 Trng i Hc Lut H Ni (2006), Giỏo trỡnh Lut Dõn s, Tp 2, Nxb Cụng an nhõn dõn, H Ni 39 Hong Anh Tun (2006), Phỏp lut v bo m ngha v tr n hot ng cho vay ca ngõn hng thng mi Vit nam Nhng lý lun v thc tin, Lun Thc s Lut hc, Khoa Lut - i hc quc gia H Ni 40 Nguyn Quang Tuyn (2002), Th chp quyn s dng t, Tp ngha v lp phỏp, (3) 94 41 V Th Hng Yn (2006), ng ký th chp v hiu lc ng ký th chp vi ngi th ba, Tp lut hc, (10) 42 Hong Yn (2012), X ỏn tớn dng: Ri chuyn th chp, bo lónh, Bỏo Phỏp lut TP H Chớ Minh, (206) 95 [...]... thứ ba với cầm cố tài sản; và đảm bảo nghĩa vụ trả nợ bằng thế chấp tài sản của người thứ ba với bảo lãnh trong hoạt động cho vay của NHTM 1.1.4.1 Phân biệt bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng thế chấp tài sản của người thứ ba và cầm cố tài sản Trong bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của NHTM thì biện pháp bảo đảm bằng thế chấp tài sản được chia là hai trường hợp là thế chấp bằng tài sản của mình để đảm bảo nghĩa vụ trả. .. trả nợ của mình đối với ngân hàng; và thế chấp bằng tài sản của mình để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho một người khác đối với ngân hàng Đối với trường hợp dùng tài sản của mình để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho một người khác chính là hình thức bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng thế chấp tài sản của bên thứ ba Việc phân biệt cầm cố tài sản và thế chấp tài sản của bên thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng. .. về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng thế chấp tài sản của người thứ ba trong hoạt động cho vay của NHTM ở Việt Nam Chương 3: Phương hướng hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng thế chấp tài sản của người thứ ba trong hoạt động cho vay của NHTM ở Việt Nam 5 Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ TRẢ NỢ BẰNG THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA NGƢỜI THỨ... dụng trong hoạt động cho vay của các NHTM ít hơn so với các biện pháp bảo đảm được quy định trong BLDS và Nghị định 163 1.1.3 Bản chất và vai trò của thế chấp bằng tài sản của người thứ ba đối với nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Bản chất của thế chấp bằng tài sản của người thứ ba đối với nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Bảo đảm nghĩa. .. vay nợ, từ đó đảm an toàn trong hoạt động cho vay của NHTM, góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng - Thứ hai, Bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba kích thích hoạt động cho vay của NHTM đối với khách hàng vay - Thứ ba, Bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba tạo ra và mở rộng cơ hội cho khách hàng vay vốn tại NHTM - Thứ tư, thế chấp bằng tài sản của bên thứ. .. đặc trưng của bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba trong hoạt động cho vay của NHTM để hạn chế tối đa mọi tranh chấp liên quan có thể xảy ra 1.1.3.2 Vai trò, sự cần thiết của thế chấp bằng tài sản của người thứ ba đối với nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Hiện nay bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng thế chấp tài sản của người thứ ba đang là giải pháp quản... chủ sở hữu tài sản là bên thế chấp tài sản hay còn gọi là bên thứ ba mang tài sản của mình để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay với ngân hàng; và cuối cùng là bên có nghĩa vụ hay chính là khách hàng đi vay - Bên thứ ba thế chấp tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ tiền vay của bên vay chứ không phải nghĩa vụ của chính mình - Bên thứ ba chỉ định tài sản thế chấp. .. các ngân hàng Nhận tài sản bảo đảm của bên thứ ba là việc ngân hàng nhận tài sản bảo đảm thuộc quyền sở hữu hợp pháp của bên bảo đảm (chủ sở hữu tài sản bảo đảm hay còn gọi là “bên thứ ba ) để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ vay của bên vay vốn (bên có nghĩa vụ được bảo đảm) với ngân hàng Hợp đồng bảo đảm được ký kết trong trường hợp này là hợp đồng bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba Mối... cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay hoặc của bên thứ ba, có thể bằng tài sản hiện hữu hoặc tài sản hình thành từ vốn vay Bảo đảm tiền vay bằng tài sản là loại bảo đảm tiền vay mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay hoặc của bên thứ ba Trong trường hợp khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ hoặc bên thứ ba không... để bảo đảm tiền vay là bên bảo đảm (bên thứ ba) và bên nhận bảo đảm (ngân hàng cho vay) Bên thế chấp phải dùng chính tài sản của mình để bảo đảm 26 nghĩa vụ trả nợ cho bên đi vay, tài sản được đem ra thế chấp do chính bên thứ ba chỉ định, và ngân hàng có quyền xử lý tài sản đó khi có vi phạm nghĩa vụ trả nợ tiền vay Việc phân biệt thế chấp bằng tài sản của bên thứ ba, cầm cố tài sản, và bảo lãnh trong