Pháp luật về đại lý bảo hiểm tại việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT ĐINH MINH TUẤN PHÁP LUẬT VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC HÀ NỘI - NĂM 2005 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT ĐINH MINH TUẤN PHÁP LUẬT VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ: 60105 LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN AM HIỂU HÀ NỘI - NĂM 2005 MỤC LỤC Trang Phần mở đầu 02 Chương : Đại lý bảo hiểm, vai trò đại lý bảo hiểm 1.1 Khái niệm, đặc điểm đại lý bảo hiểm 08 1.2 Phân loại đại lý bảo hiểm 14 1.3 Phân biệt đại lý bảo hiểm với hình thức đại diện khác 21 1.4 So sánh hình thức ủy quyền đại lý bảo hiểm với ủy quyền 26 dân 1.5 Phân biệt đại lý bảo hiểm với đại lý mua bán hàng hóa 27 1.6 Vai trò đại lý bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm 30 Chương : Thực trạng pháp luật đại lý bảo hiểm 2.1 Hợp đồng đại lý bảo hiểm 42 2.2 Đào tạo đại lý bảo hiểm 55 2.3 Trách nhiệm pháp lý phát sinh họat động đại lý bảo hiểm 58 Chương : Thực trạng áp dụng pháp luật đại lý bảo hiểm Việt Nam số kiến nghị 3.1 Thực trạng áp dụng pháp luật họat động đại lý bảo hiểm 73 3.2 Thực trạng áp dụng pháp luật đào tạo đại lý bảo hiểm 85 3.3 Một số ý kiến đề xuất pháp luật điều chỉnh họat động đại lý 88 bảo hiểm Phần kết luận 96 Tài liệu tham khảo 99 PHẦN MỞ ĐẦU Sự cần thiết việc nghiên cứu đề tài Hoạt động kinh doanh bảo hiểm loại hình kinh doanh thuộc lĩnh vực dịch vụ tài chính, công cụ quan trọng để nhằm ổn định kinh tế đời sống nhân dân thúc đẩy kinh tế phát triển thông qua việc khắc phục hậu rủi ro hoạt động xã hội, huy động vốn cho đầu tƣ, phát triển Từ 1964 đến năm 1993, Việt Nam có Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) hoạt động lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm đồng thời thực chức quản lý nhà nƣớc Với chế hoạt động độc quyền mang tính bao cấp nên quy mô bảo hiểm nhỏ, doanh thu phí bảo hiểm thấp, sản phẩm bảo hiểm đơn điệu, phạm vi bảo hiểm hạn chế Hoạt động bảo hiểm dừng lại chức bảo vệ tài sản mà chƣa thực đƣợc chức thu hút tiết kiệm đầu tƣ Bảo Việt đơn tiến hành công việc thu phí bảo hiểm giải bồi thƣờng, chƣa thể đƣợc vai trò trung gian tài kinh tế Hệ thống văn pháp quy kinh doanh bảo hiểm chƣa đƣợc hình thành Quan hệ quốc tế Bảo Việt giới hạn quan hệ tái bảo hiểm với nƣớc khác mà chƣa mở rộng sang lĩnh vực quản lý nhà nƣớc để xây dựng môi trƣờng pháp lý, thúc đẩy thị trƣờng bảo hiểm phát triển Vai trò bảo hiểm đời sống xã hội nhiều hạn chế Từ kinh tế chuyển đổi từ chế kế hoạch hóa, tập trung sang chế thị trƣờng có quản lý nhà nƣớc theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa, độc quyền kinh doanh bảo hiểm trở nên không phù hợp, ngăn cản phát triển bảo hiểm nói riêng kinh tế nói chung, đƣợc vai trò yếu tố thúc đẩy môi trƣờng đầu tƣ Trƣớc tình hình đó, ngày 18/12/1993 Chính phủ ban hành nghị định 100 CP kinh doanh bảo hiểm đánh dấu mốc phát triển cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm đƣợc biểu số điểm cụ thể nhƣ : Thị trƣờng bảo hiểm đƣợc hình thành phát triển đa dạng với tham gia nhiều thành phần kinh tế theo hƣớng hội nhập với nƣớc khu vực quốc tế; Các sản phẩm bảo hiểm đƣợc mở rộng phạm vi phát triển thêm để đáp ứng đƣợc nhu cầu bảo hiểm phát sinh kinh tế dân cƣ; Kết kinh doanh bảo hiểm đạt đƣợc mức độ tăng trƣởng cao; Năng lực quản lý, trình độ cán làm việc doanh nghiệp bảo hiểm đƣợc nâng lên bƣớc Ngày 09/12/2002 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm Pháp luật kinh doanh bảo hiểm đƣợc hoàn thiện bƣớc, tạo sở pháp lý cho thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam phát triển lành mạnh có hiệu quả, nâng cao hiệu lực quản lý nhà nƣớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm; đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế quốc dân, phù hợp với chuẩn mực quốc tế trình hội nhập Hiện tại, thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam có 27 doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tất lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm : nhân thọ, phi nhân thọ, kinh doanh tái bảo hiểm môi giới bảo hiểm có 02 công ty nhà nƣớc, 10 công ty cổ phần 15 công ty có vốn đầu tƣ nƣớc Hoạt động đại lý bảo hiểm phát triển vƣợt bậc, đóng vai trò kênh phân phối chủ đạo sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm Một số doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thu hút đƣợc hàng chục nghìn đại lý hoạt động chuyên nghiệp Sự phát triển đại lý luôn vấn đề gắn liền với tăng trƣởng, đặc biệt hoạt động bảo hiểm nhân thọ Một nghề đƣợc hình thành bƣớc khẳng định vị trí đời sống xã hội : nghề đại lý bảo hiểm Từ luật kinh doanh bảo hiểm đƣợc ban hành, pháp luật đại lý bảo hiểm đƣợc hình thành Bên cạnh Luật, có nghị định 41/2001/NĐ-CP; 42/2001/NĐ-CP ngày 01/08/2001, thông tƣ Bộ Tài số 71/2001/TT- BTC, 72/2001/TT- BTC ngày 28/8/2001, 98/2004/TTBTC, 99/2004/TT- BTC hƣớng dẫn thi hành, bƣớc đầu tạo nên khung pháp lý cho hoạt động đại lý bảo hiểm Nếu nhƣ trƣớc đây, theo quy định nghị định 100 CP, hoạt động đại lý bảo hiểm cần đáp ứng đƣợc điều kiện chung pháp luật điều kiện hoạt động đại lý bảo hiểm có phát triển bƣớc: Cá nhân muốn hoạt động đại lý bảo hiểm phải đƣợc doanh nghiệp bảo hiểm đào tạo, cấp chứng bƣớc vào hoạt động Tuy nhiên điều chỉnh pháp luật hoạt động đại lý bảo hiểm chƣa sâu, nhiều biểu tính hình thức Nội dung quy định đào tạo đại lý bảo hiểm dừng lại nguyên tắc chung Các quy định hoạt động đại lý bảo hiểm chƣa rõ ràng, chi tiết Các quy định thù lao cho hoạt động đại lý bảo hiểm chƣa đƣợc xây dựng sở công việc cụ thể đại lý bảo hiểm Do pháp luật hoạt động đại lý bảo hiểm chƣa có tác dụng thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động đại lý bảo hiểm Những quy định pháp luật có tính định hƣớng cho thị trƣờng đại lý bảo hiểm thiếu Có thể nói quy định pháp luật hoạt động đại lý bảo hiểm sau bƣớc so với phát triển với tốc độ cao đại lý bảo hiểm, cạnh tranh gay gắt việc tuyển dụng đại lý bảo hiểm doanh nghiệp thị trƣờng Do đó, việc nghiên cứu pháp luật hoạt động đại lý bảo hiểm cần thiết; ý nghĩa mặt lý luận mà có giá trị thực tiễn cao Khi pháp luật điều chỉnh hoạt động đại lý bảo hiểm đƣợc hoàn thiện, hoạt động đại lý bảo hiểm đƣợc quan tâm, định hƣớng pháp lý để phát triển lành mạnh, tạo nhiều việc làm cho ngƣời lao động; nhận thức bảo hiểm ngƣời dân đƣợc nâng cao; quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia bảo hiểm đƣợc bảo vệ; hoạt động kinh doanh bảo hiểm đƣợc phát triển, đời sống xã hội đƣợc ổn định Tình hình nghiên cứu Việc nghiên cứu pháp luật hoạt động đại lý bảo hiểm đƣợc quan tâm để phục vụ cho công tác quản lý đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên, mục đích nghiên cứu đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm mang tính chất tác nghiệp, ứng dụng Nội dung nghiên cứu tập trung vào vấn đề : - Xây dựng, hoàn chỉnh hợp đồng Đại lý bảo hiểm - Xây dựng quy chế tuyển dụng, đào tạo sử dụng đại lý bảo hiểm - Nghiên cứu huấn luyện kỹ tuyên truyền, khai thác bảo hiểm cho đại lý bảo hiểm Tại trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Kinh tế tài chính, hoạt động đại lý bảo hiểm đƣợc xem xét, nhìn nhận phƣơng diện tổng thể với tính chất kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Địa vị cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm chƣa đƣợc quan tâm để sâu nghiên cứu Pháp luật đại lý bảo hiểm Việt Nam vấn đề hoạt động nghiên cứu pháp luật nƣớc ta Năm 2001, nhà xuất thống kê tái lần thứ “Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm” GS.TSKH Trƣơng Mộc Lâm tác giả Lƣu Nguyên Khánh Cuốn sách đề cập đến số quy định pháp luật Việt Nam đại lý bảo hiểm xem xét vai trò đại lý bảo hiểm với tƣ cách “ngƣời hỗ trợ hợp đồng bảo hiểm” Có thể coi sách bƣớc đầu nghiên cứu đại lý bảo hiểm Việt Nam Phạm vi mục đích nghiên cứu luận văn Phạm vi nghiên cứu : Luận văn tập trung nghiên cứu tổ chức hoạt động đại lý bảo hiểm gắn liền với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Đối với hoạt động đại lý có tính tuý kỹ thuật, bổ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm (đại lý giám định xe giới; giám định hàng hóa) xin đƣợc không sâu tìm hiểu luận văn Nghiên cứu thực tiễn áp dụng pháp luật hoạt động đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam, tập trung xem xét phạm vi doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động lâu năm, doanh nghiệp bảo hiểm chiếm thị phần lớn thị trƣờng kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Mục đích nghiên cứu : - Nghiên cứu pháp luật thực định hoạt động đại lý bảo hiểm để tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi cho phù hợp - Nghiên cứu thực trạng áp dụng pháp luật hoạt động đại lý bảo hiểm, lần tìm tính phù hợp; không phù hợp quy định pháp luật thực định; Đề biện pháp để giúp cho hoạt động đại lý bảo hiểm phát triển lành mạnh Trên sơ đó, muốn đƣợc đóng góp ý kiến để xây dựng hoạt động đại lý bảo hiểm nhƣ nghề ổn định xã hội Phương pháp nghiên cứu : Quá trình nghiên cứu đề tài, ngƣời thực sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu sau : - Phƣơng pháp biện chứng, vật lịch sử để tìm hiểu rõ chất việc - Phƣơng pháp phân tích - Phƣơng pháp so sánh - Phƣơng pháp tổng hợp - Phƣơng pháp tiếp cận hệ thống Nội dung luận văn Thực mục đích, nhiệm vụ nêu trên, nội dung luận văn bao gồm phần sau : Chƣơng : Đại lý bảo hiểm, vai trò đại lý bảo hiểm Chƣơng : Thực trạng pháp luật đại lý bảo hiểm Chƣơng : Thực trạng áp dụng pháp luật đại lý bảo hiểm Việt Nam số kiến nghị CHƢƠNG ĐẠI LÝ BẢO HIỂM, VAI TRÒ CỦA ĐẠI LÝ BẢO HIỂM 1.1 Khái niệm, đặc điểm đại lý bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm đại lý bảo hiểm Khái niệm đại lý bảo hiểm đƣợc xem xét sở công việc họ với nhiều góc độ, phƣơng diện khác Từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm (NXB Thống kê Hà Nội, 2001) đƣa khái niệm : “Đại lý người bán theo dõi đơn bảo hiểm.” [6, tr.26] Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân (NXB Thống kê, Hà Nội, 2003) định nghĩa : “Đại lý bảo hiểm người tổ chức trung gian doanh nghiệp bảo hiểm, đại diện cho doanh nghiệp hoạt động quyền lợi doanh nghiệp bảo hiểm.” [5 tr 89] Giáo trình Bảo hiểm, nguyên tắc thực hành Học viện bảo hiểm Hoàng gia Anh 1993 đƣa định nghĩa : đại lý nghĩa ngƣời đƣợc trả tiền để làm việc cho công ty bảo hiểm bán “sản phẩm” công ty cho ngƣời mua [20, tr 249] Điều 84 Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam quy định : “Đại lý bảo hiểm tổ chức, cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan.” Từ định nghĩa cho thấy đại lý bảo hiểm đƣợc nhìn nhận sở quy định pháp luật hoạt động đại lý bảo hiểm tƣ cách pháp lý họ thực hoạt động đại lý bảo hiểm 1.1.2 Đặc điểm đại lý bảo hiểm 10 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Bộ Tài (1999), Luật Bảo hiểm số nước, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Bộ Tài (2005), Thị trường bảo hiểm Việt Nam, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Hồ Xuân Phƣơng - chủ biên (1999), Bảo hiểm, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Cao Thƣờng - chủ biên (1998), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất giáo dục, Hà Nội Nguyễn Văn Định - chủ biên (2003), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Trƣơng Mộc Lâm – chủ biên (2001), Từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Trƣơng Mộc Lâm, Lƣu Nguyên Khánh (2000), Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Hƣơng Thu, (2003) Pháp luật điều khoản mẫu áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Luận văn thạc sỹ luật học Đại học Quốc gia Hà Nội Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (2005) Bản tin, 2004 (04), Hà Nội 10.Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (2003), Nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 11.Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (2003), Đại lý bảo hiểm nhân thọ cấp I, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 11 12.Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (2003), Đại lý bảo hiểm nhân thọ cấp II, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 13 Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (2003), Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ cấp I, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 14.Đinh Minh Tuấn (2002), “Cơ chế pháp luật điều chỉnh hoạt động đại lý bảo hiểm”, Tạp chí Bảo hiểm, 2002 (3), tr.13-16 15.Đinh Minh Tuấn (2003), “Các yêu cầu pháp lý giao kết hợp đồng bảo hiểm”, Tạp chí Bảo hiểm, 2003 (3), tr 07-11 16.Đinh Minh Tuấn (2003), “Trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm hành vi vi phạm đại lý bảo hiểm”, 2003 (4), tr 09-12 17.Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, Một số báo cáo tổng kết năm Tổng công ty 18 Các hợp đồng đại lý bảo hiểm (mẫu) doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam 19 Các văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, hoa hồng bảo hiểm Tiếng Anh: 20 Dr David Bland (1993), Insurance Principles and Practice, The Chartered Insurance Institute, London 21 Robert Kreitner (2002), Management Principles and Practices, Life Management Institute LOMA, USA 22 Harriett E Jones & Dani L Long, (1998), Principle of Insurance : Life, Health and Annuities, Life Management Institute LOMA, USA 23 Swiss Re, (2001) Sigma No 4/2001 12 [...]... của doanh nghiệp bảo hiểm đối với hành vi vi phạm của đại lý bảo hiểm , 2003 (4), tr 09-12 17.Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, Một số báo cáo tổng kết năm của Tổng công ty 18 Các hợp đồng đại lý bảo hiểm (mẫu) của các doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam 19 Các văn bản pháp luật về kinh doanh bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, hoa hồng bảo hiểm Tiếng Anh: 20 Dr David Bland (1993), Insurance Principles... văn thạc sỹ luật học Đại học Quốc gia Hà Nội 9 Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (2005) Bản tin, 2004 (04), Hà Nội 10.Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (2003), Nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội 11.Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (2003), Đại lý bảo hiểm nhân thọ cấp I, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội 11 12.Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (2003), Đại lý bảo hiểm nhân thọ cấp II,... công ty Bảo hiểm Việt Nam (2003), Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ cấp I, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội 14.Đinh Minh Tuấn (2002), “Cơ chế pháp luật điều chỉnh hoạt động đại lý bảo hiểm , Tạp chí Bảo hiểm, 2002 (3), tr.13-16 15.Đinh Minh Tuấn (2003), “Các yêu cầu pháp lý trong giao kết hợp đồng bảo hiểm , Tạp chí Bảo hiểm, 2003 (3), tr 07-11 16.Đinh Minh Tuấn (2003), “Trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm. .. doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội 6 Trƣơng Mộc Lâm – chủ biên (2001), Từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội 7 Trƣơng Mộc Lâm, Lƣu Nguyên Khánh (2000), Một số điều cần biết về pháp lý trong kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội 8 Nguyễn Hƣơng Thu, (2003) Pháp luật và các điều khoản mẫu áp dụng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Luận văn thạc sỹ luật. ..TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: 1 Bộ Tài chính (1999), Luật Bảo hiểm một số nước, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội 2 Bộ Tài chính (2005), Thị trường bảo hiểm Việt Nam, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội 3 Hồ Xuân Phƣơng - chủ biên (1999), Bảo hiểm, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội 4 Nguyễn Cao Thƣờng - chủ biên (1998), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nhà xuất bản giáo dục, Hà Nội 5 Nguyễn