Chất lượng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố nam định

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - VŨ THỊ BÍCH HẢO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2016 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - VŨ THỊ BÍCH HẢO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THẠC HOÁT XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn nội dung luận văn: “Chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Nam Định” công trình nghiên cứu độc lập cá nhân Các số liệu, kết luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Vũ Thị Bích Hảo LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn tận tình Giáo viên hƣớng dẫn TS Nguyễn Thạc Hoát quý thầy cô anh chị chuyên viên Khoa Tài Ngân hàng Khoa Sau đại học - Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội, có ý kiến đóng góp quý báu, giúp hoàn thành luận văn Xin đƣợc cảm ơn Ban lãnh đạo nhân viên Ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định hỗ trợ cung cấp số liệu, đóng góp ý tƣởng cho luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Vũ Thị Bích Hảo MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iv LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Nghiên cứu nước 1.1.2 Nghiên cứu nước 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm bảo lãnh NHTM 1.2.2 Các bên tham gia Bảo lãnh NH quy trình Bảo lãnh 1.2.3 Các loại bảo lãnh ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.2.4 Vai trò Bảo lãnh ngân hàng 16 1.2.5 Rủi ro thường gặp thực Bảo lãnh NHTM 18 1.3 Chất lƣợng hoạt động bảo lãnh ngân hàng 20 1.3.1 Khái niệm chất lượng hoạt động bảo lãnh: 20 1.3.2 Tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng .21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động Bảo lãnh .26 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 29 2.1 Quy trình nghiên cứu .29 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu .30 2.2.1 Mô hình nghiên cứu 30 2.2.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 31 2.2.3 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp .31 2.2.4 Phương pháp xử lý thông tin 35 2.2.5 Phương pháp phân tích liệu .35 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 37 3.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 37 3.1.1 Hồ sơ pháp lý Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 37 3.1.2 Nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 37 3.1.3 Mô hình tổ chức quản lý kinh doanh ngân hàng .38 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định 41 3.2.1 Kết tài .41 3.2.2 Tình hình huy động vốn 41 3.2.3 Tình hình sử dụng vốn 43 3.2.4 Các sản phẩm, dịch vụ khác 44 3.3 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định (2012-2015) 45 3.3.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh NHTM Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 45 3.3.2 Các hình thức bảo lãnh áp dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định 45 3.3.3 Phân tích chất lượng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định (2012 – 2015) 45 3.4 Đánh giá chất lƣợng hoạt động bảo lãnh qua tiêu định tính thông qua kết điều tra khảo sát thực trạng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT – chi nhánh thành phố Nam Định 54 3.4.1 Dữ liệu từ điều tra khảo sát: 54 3.4.2 Đánh giá khách hàng dịch vụ bảo lãnh tiềm phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định 55 3.5 Đánh giá khái quát chất lƣợng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định (2012 – 2015) 60 3.5.1 Những thành tựu đạt nguyên nhân 60 3.5.2 Những tồn nguyên nhân 63 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH 69 4.1 Định hƣớng phát triển NHNo&PTNT – Chi nhánh thành phố Nam Định thời gian tới 69 4.1.1 Các định hướng mà NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định đặt 69 4.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ Bảo lãnh .70 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT – Chi nhánh thành phố Nam Định 71 4.2.1 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ Bảo lãnh 71 4.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định yêu cầu Bảo lãnh .72 4.2.3 Đẩy mạnh công tác tổ chức đào tạo cán 74 4.2.4 Thành lập phận chuyên tư vấn thủ tục pháp lý nghiệp vụ cho ngân hàng .75 4.2.5 Đẩy mạnh hợp tác với Ngân hàng khác thực phân tán rủi ro hoạt động Bảo lãnh 75 4.2.6 Ứng dụng marketing vào mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng .76 4.2.7 Đa dạng hóa sản phẩm Bảo lãnh .78 4.2.8 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 79 4.2.9 Tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng 80 4.3 Kiến nghị 80 4.3.1 Kiến nghị với phủ số quan nhà nước 80 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 83 4.3.3 Với NHNo&PTNT – Chi nhánh Tỉnh Nam Định 84 KẾT LUẬN .86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BL Bảo lãnh CN Chi nhánh CSTT Chính sách tiền tệ CTCP Công ty cổ phần DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân GTCG Giấy tờ có giá KH Khách hàng 10 NH Ngân hàng 11 NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 12 NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 13 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 14 SXKD Sản xuất kinh doanh 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TP Thành phố 17 XNK Xuất nhập i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Kết Bảo lãnh NHNo&PTNT– CN TP Nam Định 45 Bảng 3.5 Dƣ nợ Bảo lãnh phân theo loại hình Bảo lãnh 47 Bảng 3.6 Dƣ nợ Bảo lãnh theo thời hạn Bảo lãnh 50 Bảng 3.7 Dƣ nợ Bảo lãnh phân theo đối tƣợng khách hàng 51 Bảng 3.8 Doanh thu từ hoạt động BL 53 Kết tài NHNo&PTNT- CNTP Nam Định Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT – CN TP Nam Định Tình hình dƣ nợ cho vay NHNo&PTNT – CN TP Nam Định Trang 41 42 43 Ý kiến khách hàng cần thiết mở rộng Bảng 3.9 loại hình bảo lãnh NHNo&PTNT - Chi nhánh TP 58 Nam Định 10 Bảng 3.10 Nhận xét khách hàng mức phí bảo lãnh NHNo&PTNT Chi nhánh TP Nam Định ii 59 nghiệp việc sản xuất kinh doanh đồng thời quảng bá đƣợc thƣơng hiệu hình ảnh chi nhánh việc tôn vinh thành công DN - Chiến lược tạo dựng thương hiệu: Chi nhánh cần tạo dựng hình ảnh bật thƣơng trƣờng để củng cố niềm tin lòng khách hàng cách tuyên truyền quảng cáo dịch vụ ngân hàng, đặc biệt tuyên truyền cụ thể dịch vụ BL thông qua phƣơng tiện thông tin đại chúng, qua điểm giao dịch, NH cần tăng cƣờng tham gia hoạt động xã hội nhƣ ủng hộ quỹ từ thiện, tài trợ cho hoạt động, xây dựng chƣơng trình văn hoá xã hội nhằm khuếch trƣơng thƣơng hiệu dịch vụ BL nhƣ thƣơng hiệu ngân hàng công chúng Công tác tuyên truyền quảng bá không nhiệm vụ phận chuyên trách mà phải nhiệm vụ toàn thể cán công nhân viên: nhân viên NH tốt tạo thiện cảm cho ngân hàng, nhiều nhân viên tốt thu hút đƣợc khách hàng, tất nhân viên tốt tạo thành công cho ngân hàng 4.2.7 Đa dạng hóa sản phẩm Bảo lãnh Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, NH phải không ngừng đa dạng hóa loại hình bảo lãnh hoàn thiện đổi nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu xu thị trƣờng Ngoài loại bảo lãnh truyền thống đƣợc thực Chi nhánh nhƣ: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh ứng trƣớc, bảo lãnh toán, bảo lãnh vay vốn, chi nhánh cần trọng phát triển loại hình bảo lãnh khác nhƣ: bảo lãnh hàng xuất khẩu, bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh bảo hành… Hiện nay, có nhiều doanh nghiệp có nhu cầu phát hành chứng khoán Tuy nhiên giai đoạn đầu hầu hết doanh nghiệp chƣa có đủ uy tín bên thị trƣờng đặc biệt với công chúng Họ cần tổ chức có uy tín đứng tạo lòng tin cho việc phát hành bán cổ phiếu, trái phiếu Bảo lãnh chứng khoán nghiệp vụ lĩnh vực mới,chi nhánh nên nghiên cứu đề dự thảo việc tham gia bảo lãnh chứng khoán Mặt khác nhu cầu DN với loại hình bảo lãnh thuế quan phổ biến Đối với doanh nghiệp thi công xây lắp, họ thƣờng xuyên nhập máy móc, 78 thiết bị nƣớc vào để thi công công trình, nhƣng hoàn thành lại xuất máy móc nƣớc nên doanh nghiệp cần có bảo lãnh bảo đảm với hải quan, chi nhánh nên nghiên cứu loại hình BL để ngày mở rộng thêm loại hình BL có chi nhánh đồng thời giảm bớt đƣợc cân đối loại hình BL mà NH thực 4.2.8 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Hiện đối tƣợng tham gia hoạt động BL NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định chủ yếu DNNN DNTN tham gia BL cân đối hoạt động BL NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định chủ yếu thực cho KH truyền thống Do nghiệp vụ BL nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro NH BL cho DN tham gia giao dịch với NH Hơn nghiệp vụ BL nghiệp vụ gắn liền với hình thức toán tín dụng DN sử dụng loại hình dịch vụ NH BL NH đấy, nhƣ để đa dạng hóa đƣợc đối tƣợng KH sử dụng nghiệp vụ BL có NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định nên có sách để mở rộng KH sử dụng dịch vụ toán tín dụng Cụ thể:  Mở rộng loại hình toán: NH nên mở rộng thêm tiện ích toán phát triển thêm hình thức toán không dùng tiền mặt ví dụ nhƣ phát hành thêm loại thẻ phù hợp với nhu cầu KH để ngày thu hút KH sử dụng dịch vụ NH  Hoàn thiện chất lƣợng dịch vụ NH: Để hoàn thiện chất lƣợng dịch vụ NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định cần phải ứng dụng phát triển thêm công nghệ hoạt động NH để giao dịch KH với NH đƣợc nhanh có nhiều tiện ích đáp ứng đƣợc nhu cầu kinh tế nhƣ KH  Mở rộng tín dụng: Do nằm trung tâm thành phố Nam Định mà DN chủ yếu làm lĩnh vực xây lắp thƣơng mại nên để mở rộng tín dụng NH nên có sách tín dụng ƣu đãi với loại hình DN để ngày thu hút DN sử dụng dịch vụ tín dụng NH nhiều 79 4.2.9 Tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng Công tác tƣ vấn khâu thiếu hoạt động kinh doanh NH đại Hơn trở thành loại dịch vụ NH Dịch vụ tƣ vấn thể tính chủ động NH, tƣ vấn giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu giảm thiểu chi phí, thời gian công sức lại Vì nâng cao chất lƣợng công tác tƣ vấn cho khách hàng cần thiết để mở rộng hoàn thiện nghiệp vụ BL Tuy nhiên, trƣớc công tác tƣ vấn cho khách hàng dừng lại việc hƣớng dẫn khách hàng quy chế, quy định thể lệ, hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ theo quy định chƣa đƣa lời khuyên, góp ý thông tin hữu ích cho khách hàng nhƣ tính pháp lý hợp đồng ký kết, chất lƣợng hàng hóa, điều kiện có lợi cho khách hàng hạn chế rủi ro mức thấp cho ngân hàng…Sở dĩ, ngân hàng tƣ vấn tốt cho khách hàng kinh nghiệm hoạt động nhiều lĩnh vực, có khả phân tích, dự báo môi trƣờng vĩ mô… Khi khách hàng có nhu cầu NH tham gia tƣ vấn trình soạn thảo hợp đồng, đàm phán điều kiện toán, thời hạn, lãi suất nhƣ biết đƣợc loại hình BL phù hợp với nhu cầu nhất… để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng nhƣ đảm bảo an toàn cho ngân hàng tiến hành bảo lãnh Trên số biện pháp mà theo NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định áp dụng để nâng cao chất lƣợng hoạt động BL Ngân hàng Song thực tế, để áp dụng đƣợc biện pháp để nghiệp vụ BL hƣớng tầm thời gian tới cần phải có giúp đỡ quan cấp cao 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với phủ số quan nhà nước NH định chế tài kinh tế hoạt động kinh doanh phát triển NH phải nằm khuôn khổ pháp luật theo định hƣớng chung phát triển kinh tế đất nƣớc Với đặc tính riêng mình, hầu hết hoạt động NH liên quan đến tiền, không nội tệ mà ngoại tệ 80 giấy tờ có giá khác, hoạt động NH chịu chi phối lớn môi trƣờng pháp lý môi trƣờng kinh tế - xã hội Dƣới số kiến nghị quan quản lý vĩ mô để tạo điều kiện mở rộng hoạt động BL NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định nói riêng NHTM nói chung 4.3.1.1 Môi trường pháp lý Tiếp tục bổ sung hoàn thiện khuôn khổ pháp luật về: - Thị trƣờng vốn, thị trƣờng chứng khoán Nguồn luật điều chỉnh hoạt động Thị trƣờng vốn, thị trƣờng chứng khoán hoàn thiện tạo điều kiện thuận lợi cho DN tham gia thị trƣờng, qua mà nhu cầu BL phát sinh gia tăng, ví dụ nhƣ: BL phát hành cổ phiếu, trái phiếu, BL niêm yết thị trƣờng chứng khoán… - Sửa đổi bổ sung số điều luật đầu tƣ nƣớc Việt Nam nhằm tạo môi trƣờng thông thoáng để thu hút vốn đầu tƣ nƣớc vào Việt Nam Các nhà đầu tƣ nƣớc tiến hành đầu tƣ cho doanh nghiệp Việt Nam thƣờng yêu cầu có BL kèm, nguồn vốn nƣớc chảy vào nƣớc nhiều đồng nghĩa với nhu cầu BL ngày tăng - Ban hành luật sở hữu tài sản, văn dƣới luật, văn hƣớng dẫn liên quan đến sở hữu tài sản, từ tạo điều kiện thuận lợi cho NH tiến hành thẩm định giấy tờ chứng minh quyền sở hữu liên quan đến tài sản đảm bảo khách hàng yêu cầu BL Chấn chỉnh số hoạt động - Chính Phủ, cán bộ, ban ngành quyền địa phƣơng có liên quan cần quản lý chặt chẽ công tác đấu thầu thực hợp đồng theo thông lệ quốc tế, đảm bảo công trình đƣa đấu thầu có vốn đầu tƣ chia theo giai đoạn gói thầu Tránh tính trạng công trình xây dựng phải tạm dừng vốn Các công trình đấu thầu nên có tài khoản toán NH trƣớc đấu thầu để tránh rủi ro với doanh nghiệp thực hợp đồng rủi ro BL thực hợp đồng - Sửa đổi bổ sung số điều luật doanh nghiệp Nhà nƣớc tài sản mà doanh nghiệp cầm cố, chấp ngân hàng 81 - Ban hành luật đấu giá phát mại tài sản cầm cố chấp doanh nghiệp để việc xử lý nợ NH thuận lợi - Đề nghị Bộ Tƣ Pháp Bộ Tài Chính xác định mức phí công chứng hợp lý hơn: luỹ thoái tài sản có giá trị lớn tối thiểu với tài sản vừa nhỏ - Tiếp tục trì chế độ cầm cố chấp tài sản doanh nghiệp nhà nƣớc, nhiên cán quản lý DNNN trực thuộc đồng ý cho NH đƣợc phát mại hay bán đấu giá tài sản cầm cố thể chấp DNNN để xử lý nợ cần 4.3.1.2 Môi trường kinh tế Hệ thống NHTM có vai trò nhƣ thủ quỹ kinh tế Vì môi trƣờng kinh tế phát triển đầy đủ hoàn thiện hoạt động NH hoàn thiện đầy đủ chức Với sách, định hƣớng kinh tế vĩ mô từ phía Nhà Nƣớc Chính Phủ sở tạo môi trƣờng kinh doanh đồng thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển, nhu cầu dịch vụ NH BL NH tăng lên Cụ thể: - Bộ Tài Chính Uỷ ban chứng khoán Nhà nƣớc cần tạo điều kiện để doanh nghiệp gia nhập thị trƣờng chứng khoán niêm yết cổ phiếu sàn giao dịch đƣợc đơn giản thuận tiện Thị trƣờng chứng khoán phận quan trọng thị trƣờng vốn.Thực tế nƣớc phát triển chứng minh cần thiết phát triển thị trƣờng kinh tế kinh tế thị trƣờng Đây thực tế để học hỏi vận dụng phù hợp với môi trƣờng kinh tế Việt Nam Thị trƣờng chứng khoán phát triển không mở rộng nguồn vốn cho doanh nghiệp niêm yết sàn giao dịch mà riêng hoạt động BL ngân hàng, làm xuất loại BL nhƣ: BL phát hành cổ phiếu, trái phiếu; BL niêm yết thị trƣờng chứng khoán… - Các quan quản lý Nhà nƣớc cần tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp, không nên ƣu tiên doanh nghiệp nhà nƣớc mà cần mở rộng số lĩnh vực đầu tƣ nhƣ thuỷ lợi, điện lực công trình giao thông cho công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh thành phần kinh tế khác tham gia dự thầu bỏ vốn đầu tƣ Các hoạt động phát triển hoạt động BL NH chắn mở rộng để bảo đảm an toàn cho hợp đồng mang lại lợi ích cho NH doanh nghiệp 82 - Để hoạt động kinh tế nói chung hoạt động NHTM nói riêng đƣợc lành mạnh hiệu quả, quan ban ngành cần cung cấp đẩy đủ xác thông tin định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội, tránh tình trạng bƣng bít thông tin thông tin sai lệch gây ảnh hƣởng xấu đến kinh tế NHTM - Tăng cƣờng biện pháp quản lý Nhà nƣớc doanh nghiệp Trong thời gian vừa qua, nhiều doanh nghiệp chƣa thực nghiêm túc chế độ tài kế toán theo quy định Số liệu báo cáo doanh nghiệp nhiều không phản án xác tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Vì vậy, cần tăng cƣờng biện pháp quản lý quan Nhà nƣớc doanh nghiệp, buộc doanh nghiệp phải thực chế độ kế toán, kiểm toán nhằm đảm bảo thông tin tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đƣợc phản ánh xác 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng đƣợc dần hoàn thiện nhiên lĩnh vực bảo lãnh quy định pháp quy sơ sài Ở nƣớc ta chƣa có luật dành riêng cho hoạt động bảo lãnh Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, bảo lãnh đƣợc đề cập đến số văn dƣới luật NHNN nên tính ổn định không cao bịvô hiệu trƣờng hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia hoạt động Do đó, cần sớm ban hành luật vềbảo lãnh ngân hàng để điều chỉnh hoạt động đƣợc đồng Bên cạnh đó, NHNN cần sớm có chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh Việc ban hành chuẩn mực giúp ngân hàng nƣớc thực cách đồng mà giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức đƣợc hoàn chỉnh thống NHNN hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại trình thẩm định dự án quản lý khoản bảo lãnh NHNN cần đẩy mạnh hiệu hoạt động trung tâm 83 thông tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ thông tin cho NHTM trình thẩm định dự án Vì vậy, NHNN phải có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thông tin vềkhách hàng có quan hệtín dụng cách kịp thời, ñầy ñủvà xác NHNN phải nâng cao tầm hoạt động trung tâm thông tin tín dụng ICC, ñảm bảo cung cấp thông tin xác cập nhập Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết đƣợc Chấm dứt xử lý trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Điều hỗ trợ NHTM nhiều trình thẩm định dự án nhƣ quản lý, giúp nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh ngân hàng NHNN giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao chất lƣợng công tác tra, kiểm tra NHNN phải thƣờng xuyên tra, kiểm tra hoạt động NHTM nói chung hoạt ñộng bảo lãnh nói riêng, phát kịp thời tồn sai sót ñểcó biện pháp xửlý, chấn chỉnh kịp thời Muốn vậy, phải trọng đến trình độ nghiệp vụ nhƣ phẩm chất đạo đức cán tra Nhƣng nhƣvậy nghĩa NHNN can thiệp sâu vào hoạt động ngân hàng, gây cản trở tiêu cực tới hoạt động ngân hàng NHNN cần kết hợp hài hòa giám sát từ xa tra chỗ 4.3.3 Với NHNo&PTNT – Chi nhánh Tỉnh Nam Định NHNo&PTN – Chi nhánh TP Nam Định chịu đạo quản lý trực tiếp NHNo&PTN tỉnh Nam Định Do đó, để phát huy hết tiềm hiệu hoạt động BL Chi nhánh, xin có số kiến nghị nhƣ sau: - NH cần tăng cƣờng công tác quản lý, đạo, kiểm tra, kiểm toán nội bộ, thực thƣờng xuyên công tác từ Trung ƣơng đến Chi nhánh sở để kịp thời phát xử lý sai sót nhằm đảm bảo chất lƣợng hoạt động NH nói chung hoạt động BL nói riêng Thông qua hoạt động kiểm tra, nên thực tuyên truyền giới thiệu Chi nhánh làm tốt, phổ biến kinh nghiệm, cảnh báo biểu lệch lạc, nguy rủi ro cao… để nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ BL 84 - NH cần thƣờng xuyên tạo điều kiện để Chi nhánh mở rộng quan hệ hợp tác với NH khác, học tập kinh nghiệm hợp tác kinh doanh sở có lợi - Tiếp tục giúp đỡ Chi nhánh việc tổ chức đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ cán bộ, cán vào ngành, việc thƣờng xuyên mở khóa tập huấn bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ BL cho cán nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn - NH cần hoàn thiện quy trình BL sở đơn giản hóa thủ tục cấp BL cho nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng thực hiện, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng Cho phép chi nhánh đƣợc xây dựng quy trình BL riêng phù hợp với thực tế hoạt động chi nhánh - NH cần xây dựng phòng marketing chuyên nghiệp đƣa chiến lƣợc cho toàn hệ thống, triển khai đến chi nhánh phận chuyên trách marketing NH để khai thác mở rộng thị trƣờng cách hiệu quả, môi trƣờng cạnh tranh nhƣ - NH cần phải có đổi trang bị thêm hệ thống máy tính, thông tin liên lạc, thƣờng xuyên có phần mềm công nghệ đại giúp cho việc thực quản lý bảo lãnh chi nhánh thực nhanh gọn đạt hiệu cao 85 KẾT LUẬN Trong thời gian qua hoạt động BL Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định nói riêng nghiệp vụ BL NHTM Việt Nam nói chung có bƣớc phát triển lớn thành tựu đánh kể Tuy nhiên BL NH số hạn chế định Qua nghiên cứu nghiệp vụ BL NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định thời gian qua đạt đƣợc kết sau: - Khái quát đƣợc vấn đề nghiệp vụ BL NH cần thiết BL giao dịch thƣơng mại nƣớc - Phân tích đƣợc thực trạng hoạt động BL NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định để làm rõ vấn đề lý luận khái quát đƣợc Từ đánh giá đƣợc hoạt động BL NH NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định đồng thời đƣa số giải pháp kiến nghị nâng cao chất lƣợng hoạt động BL Ngân hàng Thêm vào yếu tố bảo mật thông tin nên số liệu thu thập đƣợc dùng cho phân tích khóa luận chƣa thật đầy đủ để đƣa kết luận, đánh giá chuẩn xác hơn, chi tiết hoạt động BL NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định Mặc dù khẳng định điều chắn BL NH tới phát triển cách nhanh chóng trở thành phổ biến cho thành phần kinh tế xã hội 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Nguyễn Việt Dũng, 2003 Giải pháp hoàn thiện chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Việt Nam Đề tài nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng KNH 2000-07 Phan Thị Thu Hà Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002 Ngân hàng thương mại: Quản trị nghiệp vụ Hà Nội: Nhà xuất thống kê Nguyễn Thị Minh Hiền, 2002 Giáo trình Marketing ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Học viện ngân hàng, 2012 Giáo trình tín dụng Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê Ngô Hƣớng Phan Đình Thế, 2002 Quản trị kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê HĐTV-KHDN, 2013 Quyết định số 376/2013/QĐ-HĐTV-KHDN ban hành quy định bảo lãnh ngân hàng hệ thống NHNo&PTNT Hà Nội Lê Nguyên, 1997 Bảo lãnh Ngân hàng tín dụng dự phòng Hà Nội: NXB Thống kê NHNN, 2015 Thông tư 07/2015/TT-NHNN quy định bảo lãnh Ngân hàng Hà Nội NHNo&PTNT – Chi nhánh TP Nam Định, 2012-2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Nam Định 10 Ngân hàng Nhà nƣớc, 2012, 2013, 2014,2015 Báo cáo thường niên Hà Nội 11 NHNN Việt Nam, 2005 Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 Hà Nội: NXB Phƣơng Đông 12 Peter S Rose, 1993 Quản trị ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh 13 Quốc hội, 2005 Luật TCTD Hà Nội 14 Quốc hội, 2005 Luật dân Hà Nội 87 15 Lê Thị Phƣơng Thảo, 2010 Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng 16 Nguyễn Trọng Thùy, 2000 Bảo lãnh – Tín dụng dự phòng điều luật áp dụng Hà Nội: NXB Thống kê 17 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Thanh toán quốc tế tài trợ ngoại thương Hà Nội: NXB Thống kê Website 18 http://www.agribank.com.vn Trang web ngân hàng NNo& PTNTViệt Nam 19 http://www.mof.gov.nv Trang web Bộ Tài 20 http://www.gso.gov.vn Trang web Tổng cục thống kê 21 http://www.sbv.gov.vn Trang web Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 88 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ NAM ĐỊNH Xin chào Anh (Chị)! Tôi tên là: Vũ Thị Bích Hảo, Học viên Cao học khóa (2013-2015), chuyên ngành Tài ngân hàng - Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Tôi nghiên cứu đề tài: “Chất lượng hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định” Để có thông tin phục vụ cho đề tài, cần số thông tin đánh giá khách hàng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Tôi cam kết sử dụng thông tin quý khách hàng cung cấp cho việc nghiên cứu đề tài Rất mong đƣợc hợp tác giúp đỡ quý khách hàng! Xin Anh (Chị) trả lời cách đánh dấu (x) vào ô  PHẦN I: THÔNG TIN CHUNG Câu 1: Khách hàng có sử dụng dịch vụ bảo lãnh hay không?  Có  Không Câu 2: Khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định chƣa? Có  Không Câu 3: Đánh giá quý khách quan trọng yếu tố sau phát triển dịch vụ bảo lãnh (0: Không quan trọng; 1: Quan trọng) Yếu tố Phí dịch vụ, mức ký quỹ thấp, khả đáp ứng giá trị bảo lãnh cao Tính chuyên nghiệp (thể quy trình nghiệp vụ, trình độ nhân viên) Danh tiếng, độ tin cậy Mạng lƣới PHẦN II: Phần dành cho khách hàng sử dụng dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định Câu 4: Loại dịch vụ bảo lãnh khách hàng sử dụng: Bảo lãnh toán Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh khác Câu 5: Ngoài dịch vụ bảo lãnh, khách hàng có sử dụng dịch vụ dƣới NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định: Tiền gửi toán Cho vay Thanh toán quốc tế Khác Câu 6: Ngoài NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định, khách hàng có sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng khác hay không? Có Không Câu 7: Khách hàng có ý định tiếp tục sử dụng dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định hay không? Có Không Câu 8: (Dành cho khách hàng chọn “không” câu “có” câu 6) Quý khách cho biết nguyên nhân lựa chọn Ngân hàng khác để thực dịch vụ bảo lãnh Quy trình đơn giản Phí ƣu đãi Phục vụ chuyên nghiệp Đáng tin hơn, có uy tín Có sở hạ tầng tốt hơn, chất lƣợng cao Lý khác (nêu rõ………………………………………… ) Câu 9: Nguồn thông tin mà quý khách biết ñến lựa chọn dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định Quảng cáo Giới thiệu DN, bạn bè khác Website Khác Đánh giá chất lượng dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT Chi nhánh thành phố Nam Định qua tiêu chí: Câu 10: Theo quý khách, tốc độ xử lý công việc (thời gian hoàn thành việc phát hành thƣ bảo lãnh) NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định nhƣ nào? Rất nhanh Nhanh  Bình thƣờng Chậm Rất chậm Câu 11: Nhận xét quý khách tính đa dạng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh củaNHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định: Rất đa dạng  Đa dạng  Bình thƣờng Không đa dạng Kém đa dạng Câu 12: Theo quý khách, NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định có cần mở rộng loại hình bảo lãnh không? Không cần Ít cần Cần Rất cần Câu 13: Đánh giá quý khách quy trình, thủ tục bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định: Quá phức tạp Phức tạp Bình thƣờng Đơn giản Rất đơn giản Câu 14: Ý kiến quý khách mức phí bảo lãnh ngân hàng Quá cao Bình thƣờng Hợp lý Hấp dẫn Câu 15: Quý khách có nhận đƣợc tƣ vấn trình bảo lãnh? Thƣờng xuyên Có nhƣng chƣa đƣợc quan tâm mức Chƣa Câu 16: Công nghệ cung ứng dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định theo quý khách có đại không? Rất đại Hiện đại Bình thƣờng Lạc hậu Câu 17: Bạn có hài lòng thái độ phục vụ nhân viên tác nghiệp dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định không? Rất hài lòng Hài lòng Bình thƣờng Không hài lòng Câu 18: Khả đáp ứng nhu cầu bảo lãnh (hạn mức bảo lãnh) cho khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định mức: Dƣới 50% 50%- 80% 80% - 100% Câu 19: Đánh giá chung chất lƣợng dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Nam Định: Rất tốt Tốt Bình thƣờng Kém Rất Câu 20: Ý kiến đóng góp khác quý khách để ngân hàng phát triển hoạt động bảo lãnh đƣợc tốt hơn: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… PHẦN III: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Khách hàng cá nhân: Họ tên: ……………………Nghề nghiệp:……………………………… Tuổi: ………………………… Số điện thoại:……………………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………………… Khách hàng Doanh nghiệp: Tên doanh nghiệp:………………………………………………………… Địa chỉ:……………………………………………………………………… Loại hình Doanh nghiệp:……………….Lĩnh vực hoạt động:……………… Họ tên ngƣời đại diện doanh nghiệp:……………………………………… Chức vụ:……………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn quý khách dành thời gian trả lời bảng khảo sát ý kiến này./ [...]... hƣởng đến chất lƣợng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng? - Câu 2: Điểm mạnh, điểm yếu, thuận lợi và khó khăn về hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thành phố Nam Định? - Câu 3: Tìm hiểu thực trạng và đƣa ra các giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thành phố Nam Định? ... động Bảo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố Nam Định Vì vậy, đề tài nghiên cứu: Chất lượng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Nam Định đƣợc lựa chọn thực sự có ý nghĩa trong giai đoạn hiện nay Đề tài nghiên cứu nhằm đề xuất những giải pháp cơ bản, cần thiết giúp ngân hàng Nông nghiệp và phát. .. xấu và nợ có khả năng mất vốn Vì vậy, vấn đề đặt ra là làm thế nào để mở rộng hoạt động bảo lãnh nhƣng vẫn đảm bảo chất lƣợng và phát triển bền vững ngân hàng Đây là một thách thức của Ngân hàng thƣơng mại nói chung và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng Vì vậy để tài: Chất lượng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành. .. Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Nam Định - Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Nam Định 3 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên... chất, vai trò, các loại hình, rủi ro…) liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định trong thời gian qua, kết quả đạt đƣợc và nguyên nhân của những tồn tại - Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng nông nghiệp và. .. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định trong thời gian tới 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài - Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động bảo lãnh ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: Các hình thức bảo lãnh trong nƣớc liên quan đến chức năng hoạt động tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định giai đoạn 2012 – 2015... chế và nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ở Việt Nam của tác giả Nguyễn Việt Dũng – Vụ Tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2003) [tr.1 – 104] Luận án đã đƣa ra những vấn đề cơ bản về cơ chế và nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, phân tích và đánh giá thực trạng kết quả hoạt động bảo lãnh của hệ thống ngân hàng, từ đó đƣa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện cơ chế và nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng ở Việt. .. Việt Nam - Luận văn thạc sỹ kinh tế Phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam của Th.s Lê Thị Phƣơng Thảo (2010) [tr.1 – 109] Luận văn đã hệ thống hóa đƣợc những vấn đề cơ bản về bảo lãnh ngân hàng, phân tích và chỉ ra thực trạng của hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Nam, từ đó đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng nghiệp. .. Nam – Chi nhánh Thành phố Nam Định có tính thời sự và đáp ứng đƣợc yêu cầu thực tế trong nâng cao chất lƣợng và hiệu quả hoạt động ngân hàng hiện nay 2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài  Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu để tìm ra giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh TP Nam Định 1  Câu hỏi nghiên... các hoạt động ngân hàng, bảo lãnh ngân hàng đƣợc biết đến từ lâu và đƣợc sử dụng rộng rãi trên thế giới Ngày nay, bảo lãnh ngân hàng đƣợc áp dụng rộng rãi, đáp ứng đƣợc yêu cầu hiện đại hóa, đa dạng hóa hoạt động ngân hàng và xu thế hội nhập của nền kinh tế Các nghiên cứu ngoài nƣớc đề cập đến hoạt động bảo lãnh dƣới nhiều khía cạnh khác nhau: từ khái niệm hoạt động bảo lãnh, các loại hình hoạt động bảo