Nâng cao chất l¬ượng tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNoPTNT) tỉnh quảng bình

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, thông tin sử dụng Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung uế thực phép công bố tế H Huế, ngày 01 tháng 06 năm 2009 in h Học viên thực Tr ườ ng Đ ại họ cK NGUYỄN XUÂN HÙNG i LỜI CẢM ƠN Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép bày tỏ lòng biết ơn uế sâu sắc tới tất cá nhân quan tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập nghiên cứu đề tài tế H Lời đầu tiên, bày tỏ lòng biết ơn đến quý Thầy, Cô giáo giảng dạy giúp đỡ suốt khoá học Đặc biệt xin chân thành cảm ơn PGS-TS Hoàng Hữu Hoà, người h hướng dẫn tận tình, đầy trách nhiệm để hoàn thành luận văn in Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến lãnh đạo Trường Đại học kinh tế Huế; cK Phòng Quản lý khoa học đối ngoại; Khoa, Phòng ban chức trực tiếp gián tiếp giúp đỡ suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo cán công nhân viên chi nhánh họ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Bình; khách hàng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình; đồng nghiệp bạn bè nhiệt Đ ại tình cộng tác, cung cấp tài liệu thực tế thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến tất người thân, bạn bè ng nhiệt tình giúp đỡ, động viên suốt thời gian học tập nghiên cứu đề tài Tr ườ TÁC GIẢ NGUYỄN XUÂN HÙNG ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế H uế Trong kinh tế nguồn vốn tín dụng phần không thể; thiếu định phát triển kinh tế toàn xã hội Trong ngân hàng thương mại (NHTM), tín dụng hoạt động quan trọng nhất, định sống còn, hay thịnh vượng, nhân tố mang lại lợi nhuận hay thua lổ cho NHTM; thành công hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn vào quy mô chất lượng tín dụng Củng NHTM khác “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Quảng Bình ” yêu cầu cấp thiết có ý nghĩa chiến lược phát triển NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình Nhằm giải vấn đề đặt nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình, Luận văn đưa sở lý luận mang tính khoa học tín dụng, chất lượng tín dụng, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Dùng phương pháp phân tích khoa học, phân tích, đánh giá thực trạng họat động tín dụng chất lượng tính dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình qua năm 2004-2008 Tổ chức khảo sát điều tra khách hàng vay vốn NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình thông tích khách hàng thông tin sử dụng vốn ngân hàng Với 480 phiếu điều tra thu Luận văn dùng công cụ phân tích đánh giá SPSS để xử lý kiểm định liệu; kết cho thấy độ tin cậy cao thông tin điều tra; qua xác định yếu tố từ khách hàng Ngân hàng công tác tín dụng chất lượng tín dụng Trên sở kết phân tích số liệu thứ cấp, sơ cấp thu thập luận văn đưa vấn đề tồn chính, nguyên nhân chủ quan nhóm nguyên nhân khách quan ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình Từ luận văn đề xuất nhóm giải pháp bản; nhóm đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo& PTNH Quảng Bình; giải pháp có tính khả thi, phù hợp với thực tiển họat động nhằm nâng cao hiệu kinh doanh NHNo&PTNH Quảng Bình Luận văn mạnh dạn đưa số đề nghị Nhà nước, cấp quyền địa phương, Ngân hàng cấp vấn đề sát thực, cần thiết liên quan đến hoạt động NHTM nói chung NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình nói riêng nhằm tạo hành lang pháp lý đồng bộ, chế khuyến khích phù hợp, sở ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh phục vụ có hiệu Với khả Tác giả yêu cầu cao vấn đề nâng cao chất lượng tính dụng NHTM; Luận văn không tránh khỏi hạn chế thiết sót Tuy khẳng định Luận văn giải vấn đề mà mục tiêu luận văn đề ra./ iii CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG ĐỀ TÀI TT VIẾT TẮT NGHĨA NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại HĐQT Hội đồng quản trị CIC Trung tâm thông tin tín dụng TÝn dông Tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng HTX Hợp tác xã DNNN Doanh nghiệp Nhà nước 10 DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh 11 CBTD Cán tộ tín dụng 12 NVTD Nghiệp vụ tín dụng 13 KBNN Kho bạc nhà nước 14 NQH 15 XLRR 16 UBND Uỷ ban Nhân dân 17 USD Đô la Mỹ 18 VNĐ Việt Nam đồng họ cK in h tế H uế NQH ng Đ ại Xử lý rủi ro Xây dựng 21 SXKD Sản xuất kinh doanh 22 NXB Nhà xuất 23 GDP Tổng sản phẩm quốc nội 24 XHCN Xã hội chủ nghĩa 25 CNH-HĐH Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá 26 TTCN Tiểu thủ công nghiệp XDCB 20 HĐND Hội đồng nhân dân Tr ườ 19 iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ Bản đồ hành tỉnh Quảng Bình .35 Sơ đồ Cơ cấu tổ chức quản lý NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình 41 Sơ đồ Cơ cấu tổ chức quản lý NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình uế Bản đồ kéo dài 42 Quy trình cho vay vốn 45 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT tế H Sơ đồ tỉnh Quảng Bình năm 2008 53 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế NHNo&PTNT tỉnh Quảng h Bình năm 2008 56 Tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ NHNo&PTNT tỉnh Quảng in Biểu đồ Bình qua năm 2004-2008 60 Nhóm nhân tố khách hàng 94 Biều đồ 5: Nhóm nhân tố Ngân hàng 96 Tr ườ ng Đ ại họ cK Biểu đồ 4: v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Dân số lao động địa bàn tỉnh Quảng Bình (2005 – 2007) 36 Bảng 2.2 Kết cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Bảng 2.3 Tăng trưởng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT uế tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2004-2008 48 tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2004-2008 49 Tình hình đầu tư tín dụng NHNo&PTNT tế H Bảng 2.4 tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2004-2008 52 Bảng 2.5 Dư nợ theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2004-2008 53 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế NHNo&PTNT h Bảng 2.6 in tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2004-2008 55 Bảng 2.7 Cơ cấu Dư nợ theo thời hạn cho vay NHNo&PTNT cK tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2004-2008 58 Bảng 2.8 Tình hình nguồn vốn dư nợ NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2004-2008 60 Tình hình NQH theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT họ Bảng 2.9 tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2004-2008 62 NQH thành phần kinh tế NHNo&PTNT Đ ại Bảng 2.10 tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2004-2008 .63 Bảng 2.11 Tỷ lệ NQH theo thời hạn cho vay NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2004-2008 64 NQH theo khả thu hồi NHNo&PTNT ng Bảng 2.12 tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2004-2008 66 ườ Bảng 2.13 Tr Bảng 2.14 Vòng quay vốn tín dụng thời gian hoàn vốn NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2004-2008 68 Thu nhập, chi phí, lợi nhuận NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình thời kỳ 2004-2008 70 Bảng 2.15 Khả nội khách hàng vay vốn điều tra 85 Bảng 2.16 Mức độ chịu đựng khách hàng việc sử dụng vốn vay tác động môi trường ngoại cảnh .87 vi Bảng 2.17 Sự hài lòng khách hàng vay vốn đối vơi NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình 89 Bảng 2.18 Kết mô hình hồi quy tương quan theo bước nhân tố tác động đến khách hang 99 Bảng 2.19 Phân tích hồi quy tương quan theo bước nhân tố Bảng 2.20 uế tác động đến khách hàng 100 Kết mô hình hồi quy tương quan theo bước hài lòng Bảng 2.21 tế H khách hàng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình .103 Kết phân tích hồi quy nhân tố ảnh hưởng; hài lòng Tr ườ ng Đ ại họ cK in h khách hàng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình 103 vii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii T óm lược luận văn iii uế Danh mục chữ viết tắt iv Danh mục sơ đồ, biểu đồ v tế H Danh mục bảng biểu vi Mục lục viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI h 2.1 Mục tiêu chung in 2.1 Mục cụ thể cK PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phương pháp thu thập tài liệu họ 3.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu 3.3 Phương pháp phân tích .3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tượng nội dung nghiên cứu .4 Đ ại 4.2 Phạm vi nghiên cứu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 55 1.1 TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN ng KINH TẾ THỊ TRƯỜNG ườ 1.1.1 Khái niệm hình thức tín dụng ngân hàng .5 1.1.1.1 Khái niệm .5 1.1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Tr 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng .10 1.1.2.1 Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ vốn có hiệu .10 1.1.2.2 Tín dụng ngân hàng công cụ Nhà nước điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thông kinh tế .11 1.1.2.3 Tín dụng ngân hàng thoả mãn nhu cầu tiết kiệm mở rộng đầu tư kinh tế 12 viii 1.1.2.4 Tín dụng ngân hàng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM 12 1.1.2.5 Tín dụng ngân hàng công cụ góp phần tăng cường chế độ hạch toán kinh tế đơn vị kinh tế 12 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT NÂNG CAO CHẤT uế LƯỢNG TÍN DỤNG 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng .13 1.2.1.1 Các quan niệm chất lượng tín dụng 13 tế H 1.2.1.2 Các yếu tố cấu thành chất lượng tín dụng NHTM .14 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 16 1.2.2.1.Chỉ tiêu định tính 16 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 17 in h 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 20 1.2.3.1 Những nhân tố bên từ phía ngân hàng 20 1.2.3.2 Nhân tố bên từ phía khách hàng .23 cK 1.2.3.3 Những nhân tố môi trường họat động Ngân hàng 24 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng .26 1.2.4.1 Nâng cao chất lượng tín dụng định tồn phát triển họ ngân hàng thương mại .26 1.2.4.2 Nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi thiết phát triển Đ ại kinh tế - xã hội 27 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ QUẢN LÝ VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN ng DỤNG .28 1.3.1 Kinh nghiệm NHTM số nước giới .28 1.3.2 Những học kinh nghiệm 31 Kết luận chương .32 ườ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT Tr TỈNH QUẢNG BÌNH .33 2.1 TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI CỦA TỈNH QUẢNG BÌNH TÁC ĐỘNG TỚI HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 33 2.1.1 Điều kiện tự nhiên xã hội tỉnh Quảng Bình .33 2.1.1.1 Đặc điểm tự nhiên 33 2.1.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội 34 2.1.2 Những thuận lợi, khó khăn hoạt động tín dụng 37 ix 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT TỈNH QUẢNG BÌNH .40 2.2.1 Một số nét NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình 40 2.2.2 Những đặc điểm NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình 41 2.2.2.1.Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình .41 uế 2.2.2.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình 41 2.2.3 Quy trình quản lý tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình 42 2.2.3.1 Về sách tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam .42 tế H 2.2.3.2 Quy trình cho vay vốn .45 2.2.4 Hoạt động huy động vốn 46 2.2.5 Hoạt động sử dụng vốn 51 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT TỈNH in h QUẢNG BÌNH 59 2.3.1 Đánh giá chung chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình 59 2.3.1.1 Về tình hình sử dụng vốn .59 cK 2.3.1.2 Về cấu đầu tư 61 2.3.1.3 Về NQH tỷ lệ NQH 62 2.3.1.4 Về tỷ lệ NQH theo khả thu hồi 65 họ 2.3.1.5 Thời hạn hoàn vốn vòng quay vốn tín dụng 67 2.3.1.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay 70 Đ ại 2.3.2 Thực trạng quản lý chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình 71 2.3.3 Những tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình .75 ng 2.3.3.1 Những tồn 75 2.3.3.2 Những nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình 77 ườ 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PT- NT TỈNH QUẢNG BÌNH QUA KHẢO SÁT ĐIỀU TRA .82 2.4.1 Phân tích thống kê mô tả đối tượng khách hàng .82 Tr 2.4.1.1 Thông tin chung đối tượng khách hàng điều tra, vấn 82 2.4.1.2 Đánh giá chung khả nội của khách hàng vấn đề chịu tác động môi trường việc sử dụng vốn vay .84 2.4.1.3 Đánh giá chung đáp ứng NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình khách hàng vay vốn 88 2.4.2 Kiểm định phân phối chuẩn độ tin cậy biến số phân tích 90 x Phụ lục 2.1 Thông tin chung người vấn đơn vị vấn Giới tính % cấu Nam 269 56 Nữ 211 uế Số quan sát tế H 44 Tuổi người vấn Số quan sát % cấu 21 4,4 Từ 30 - 40 tuổi 129 26,9 Từ 40 – 50 tuổi 189 39,4 133 27,7 1,7 Từ 50 – 60 tuổi Trên 60 tuổi cK in h Từ 18 - 30 tuổi Số quan sát % cấu 351 73,1 Cá nhân vay sinh hoạt, tiêu dùng 59 12,2 Công ty Cổ phần 1,2 DN tư nhân 14 2,9 ng họ Loại hình khách hàng vay vấn Côngy ty TNHH 41 8,5 Loại hình khác 1,8 Tổng cộng 480 100 Tr ườ Đ ại Hộ SXKD (Nguồn: Số liệu điều tra) Mục đích vay vốn để Tỷ lệ SX nông nghiệp 21 4,38 Chăn nuôi 130 Trồng ăn quả, trồng rừng 1,04 1,04 51 10,63 152 31,67 26 5,42 29 6,04 0,21 28 5,83 32 6,67 480 100,00 SX chế biến, đánh bắt thuỷ HS h in Bất động sản SXKD tổng hợp Khác Tổng cộng họ Xuất LĐ cK Tiêu dùng ườ ng Đ ại (Nguồn: Số liệu điều tra) Tr 27,08 SX công nghiệp KD buôn bán uế Số quan sát tế H Phụ lục 2.2 Mục đích vay vốn khách hàng Phụ lục 2.3: Nhu cầu vốn khách hàng Số mục đích dự án quan sát Số cấu quan sát 41 8,5 cấu 17 3,5 Từ 10 triệu đến 20 triệu 59 12,3 57 11,9 Từ 20 triệu đến 50 triệu 67 14,0 74 15,4 Từ 50 triệu đến 100 triệu 57 11,9 67 14,0 bTừ 100 triệu đến 150 triệu 57 11,9 61 12,7 Từ 150 triệu đến 200 triệu 37 7,7 33 6,9 Từ 200 triệu đến 300 triệu 41 8,5 29 6,0 Từ 300 triệu đến 500 triệu 33 6,9 28 5,8 Từ 500 triệu đến tỷ 49 10,2 38 7,9 Từ tỷ đến tỷ 18 3,8 29 6,0 Từ tỷ đến tỷ 30 6,3 18 3,8 Trên tỷ 15 3,1 1,0 Tổng cộng 480 100,0 480 100,0 ng Đ ại họ cK in h Dưới 10 triệu ườ Tr % % tế H Nhu cầu vốn Trong đó: vay NH uế Tổng Nhu cầu (Nguồn: Số liệu điều tra) Phụ lục 2.4: Thông tin khác vay vốn khách hàng điều tra Tiêu chí Số quan sát % cấu Loại vay 263 54,8 Trung hạn 217 45,2 uế Ngắn hạn Hình thức đảm bảo 368 Tín chấp 98 Cả chấp tín chấp 14 76,7 tế H Thế chấp 20,4 2,9 Trực tiếp 438 Tổ nhóm in h Hình thức vay cK 42 91,3 8,8 Sử dụng vốn vay Sai phần họ Đúng mục đích 460 95,8 20 4,2 Truớc hạn 15,4 Đúng hạn 374 77,9 Lúc đúng, lúc không 30 6,3 Khó khăn 0,2 0,2 Đ ại 74 ng Khả trả nợ, trả lải Tr ườ Quá hạn Hiệu vốn vay NH DA Rất tốt 202 42,1 Tốt 242 50,4 Khá 32 6,7 Trung bình 0,8 Tổng cộng 480 100,0 (Nguồn: Số liệu điều tra) Phụ lục 2.5: Bảng Kiểm định tính phân phối chuẩn biến nghiên cứu nội khách hàng Các biến điều tra -Smirnov Statistic (2) phối phôi df Sig Lệch Lệch Trái (3) Phải (4) 1- Khả Quản lý 7,513 ,733 -,436 480 ,000 2- Khả vốn 7,117 ,669 -,539 480 ,000 3- Dự án SXKD khả thi 8,103 ,859 -,249 480 ,000 4- Thiết bị, sở vật chất h (5) (6) 6,213 ,194 -,751 480 ,000 in tế H (1) Phân Phân uế Kolmogorov 6,268 ,134 -,366 480 ,000 6- Chịu tác động giá cả, tiêu thụ, sách tiền tệ 6,783 ,067 -,236 480 ,000 7- Chịu tác động vốn vay 6,022 -,080 -,710 480 ,000 5,781 -,133 -,848 480 ,000 6,194 -,240 -,296 480 ,000 họ 8- Chịu tác động lãi vay cK 5- Chịu tác động Thị trường, cạnh tranh 9- Ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh, mùa, Tr ườ ng Đ ại ( Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.6: Phân tích nhân tố biến số phía KH Các nhân tố Nhân Tố 1- Chịu tác động Thị trường, cạnh tranh 0,725 2- Chịu tác động giá cả, tiêu thụ, sách tiền tệ 0,768 3- Chịu tác động vốn vay 0,867 4- Chịu tác động lãi vay 0,844 5- Ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh, mùa, 0,483 6- Khả Quản lý h 7- Khả vốn cK 9- Thiết bị, sở vật chất Giá trị Eigenvalue họ Hệ số tin cậy Cronbach Alpha Variance explained (%) Đ ại ng ườ 0,825 0,681 1,597 2,195 0,8281 0,8249 4,311 1,436 47,899 15,959 (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Tr 0,828 0,786 in 8- Dự án SXKD khả thi Trị số trung bình Nhân tố uế vốn vay phía khách hàng tế H Những vấn đề chủ yếu tác động đến chất lượng Phụ lục 2.7 Phân tích độ tin cậy biến số K1 (K1 Khả nội khách hàng) Scale Corrected Squared Alpha Mean Variance Item- Multiple if Item if Item if Item Total Correlation Deleted Deleted Deleted Correlation (1) (2) (3) 2,4164 0,7004 C2 4,8208 2,3812 0,6827 C3 4,9271 2,5604 0,6489 C4 4,5542 2,4564 0,5930 0,5009 0,7625 0,4854 0,7700 0,4238 0,7864 0,3534 0,8131 in Hệ số tin Alpha = 0,8281 (5) tế H 4,8667 h C1 (4) uế Scale cK (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.8: Kiểm định độ tin cậy biến số K2 họ ( K2 Mức độ chịu đựng khách hàng việc sử dụng vốn vay tác động môi trường ngoại cảnh) Scale Corrected Mean Variance Item- if Item if Item Total Deleted Deleted Correlation (1) (2) (3) C5 8,9083 4,7223 C6 C7 Alpha Multiple if Item Correlation Deleted (4) (5) 0,6627 0,5149 0,7776 8,8667 4,8465 0,6735 0,5575 0,7761 8,8563 4,6119 0,7203 0,6238 0,7609 C8 8,8521 4,6357 0,6980 0,5875 0,7672 C9 8,84167 5,2665 0,3868 0,1648 0,8607 Tr ng Squared ườ Đ ại Scale Hệ số tin Alpha = 0,8249 (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.9: Bảng Kiểm định tính phân phối chuẩn biến nghiên cứu hài lòng khách hàng Kolmogorov - Phân phối Phân phôi Các biến điều tra Smirnov Lệch Trái Lệch Phải df Sig (1) Statistic (2) (3) (4) Điều kiện vay vốn 6,133 -,756 ,407 480 ,000 Đối tượng vay vốn 5,615 -,568 -,121 480 ,000 Quy trình vay vốn 6,209 Thiết lập mối quan hệ với NH 8,057 Thời gian xét duyệt khoản vay 6,598 Thời gian giải ngân vốn vay 7,279 Cơ sở vật chất điểm giao dịch 5,907 Vị trí điểm giao dịch NH 5,311 Thái độ phục vụ nhân viên NH 10 Trình độ nhân viên NH ,204 480 ,000 -1,017 ,155 480 ,000 -,738 ,004 480 ,000 -1,013 1,143 480 ,000 h ,901 480 ,000 -,666 ,487 480 ,000 8,141 -1,071 ,696 480 ,000 6,436 ,022 -,452 480 ,000 6,385 ,142 ,244 480 ,000 7,596 ,216 1,305 480 ,000 6,797 ,181 ,503 480 ,000 5,507 -,257 -,031 480 ,000 15 Tư vấn quản lý tài 5,186 -,535 ,570 480 ,000 16 Hỗ trợ KH tiêu thụ sản phẩm 5,112 -,219 ,034 480 ,000 17 Hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn 4,99 -,281 ,060 480 ,000 12 Lãi suất vay 13 Thời hạn vay vốn họ 11 Mức vay so với nhu cầu cK -,806 in tế H uế (5) (6) ng Đ ại 14 Tư vấn hội kinh doanh -,870 Tr ườ ( Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.10: Phân tích nhân tố biến số phía ngân hàng Các nhân tố Đối tượng vay vốn 0,783 Quy trình vay vốn 0,789 Thiết lập mối quan hệ với NH 0,728 Thời gian xét duyệt khoản vay 0,655 Thời gian giải ngân vốn vay 0,596 Cơ sở vật chất điểm giao dịch 0,558 Vị trí điểm giao dịch NH 0,554 Thái độ phục vụ nhân viên NH 0,650 12 Hỗ trợ KH tiêu thụ sản phẩm họ 13 Hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn 0,852 cK 10 Tư vấn hội kinh doanh 11 Tư vấn quản lý tài tế H 0,747 Nhân tố in Điều kiện vay vốn Nhân tố uế Nhân tố Nhân tố h Những vấn đề chủ yếu liên quan đến sử dụng vay 0,875 0,852 0,793 0,542 15 Lãi suất vay 0,689 Đ ại 14 Mức vay so với nhu cầu 16 Thời hạn vay vốn 0,571 0,737 4,311 3,689 3,303 3,848 Hệ số tin cậy Cronbach Alpha 0,8811 0,9067 0,4850 0,8109 Giá trị Eigenvalue 6,180 2,150 1,475 1,100 Variance explained (%) 36,355 12,650 8,679 6,473 Tr ườ Trị số trung bình ng 17 Trình độ nhân viên NH (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.11: Kiểm định độ tin cậy biến số N1 Corrected Mean Variance Item- if Item if Item Total Deleted Deleted Correlation (1) (2) (3) Squared Alpha Multiple if Item Correlation Deleted (4) (5) 34,4792 16,8764 0,6682 D2 34,5250 16,7509 0,7133 D3 34,4771 16,5548 0,7082 D4 34,2854 17,4069 0,6357 D5 34,4208 16,8872 0,7073 D6 34,3479 17,2879 0,6422 0,6184 0,8672 D7 34,9083 16,3966 0,5295 0,4380 0,8818 D8 34,6979 17,3052 0,4977 0,4103 0,8805 D9 34,2583 0,6411 0,4655 0,8679 0,8610 0,5727 0,8610 0,4845 0,8678 0,6332 0,8618 cK h 0,6284 họ Hệ số tin Alpha = 0,8811 0,8646 tế H D1 17,5907 0,5897 uế Scale in Scale (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) ng Đ ại Phụ lục 2.12 Kiểm định độ tin cậy biến số N2 Scale Corrected Squared Alpha Mean Variance Item- Multiple if Item if Item if Item Total Correlation Deleted Deleted Deleted Correlation (1) (2) (3) (4) (5) D14 11,0313 5,6754 0,7978 0,6830 0,8775 D15 11,0896 5,1966 0,8373 0,7379 0,8617 D16 11,1792 5,1662 0,8064 0,6588 0,8740 D17 10,9688 5,8174 0,7241 0,5367 0,9017 ườ Tr Scale Hệ số tin Alpha = 0,9067 (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.13 Kiểm định độ tin cậy biến số N3 Corrected Mean Variance Item- if Item if Item Total Deleted Deleted Correlation (1) (2) (3) D11 6,4042 1,2392 0,3058 D12 6,7354 1,4852 0,2553 D13 6,6771 1,3297 0,2859 Squared Alpha Multiple if Item Correlation Deleted (4) (5) 0,3154 0,0655 0,4050 0,0832 0,3526 h Hệ số tin Alpha = 0,485 0,0939 uế Scale tế H Scale cK in (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.14 Kiểm định độ tin cậy biến số N4 Scale Corrected Mean if Variance Item- Item if Item Total Deleted Correlation họ Scale D10 Đ ại Deleted Squared Alpha Multiple if Item Correlation Deleted (1) (2) (3) (4) (5) 0,0000 1,0000 0,7368 0,5429 8109 ng Hệ số tin cậy Cronbach Alpha tổng thể = 0,8109 Tr ườ (Nguồn: Số liệu điều tra sau xử lý với phần mềm SPSS) Phụ lục 2.15 Kết phân tích hồi quy nhân tố tác động đến khách hàng Variables Entered/Removed(a) Kha nang noi tai cua khach hang Stepwise (Criteria: Probability-of-F-to-enter = 100) Kha nang chiu su tac dong tu ben ngoai Stepwise (Criteria: Probability-of-F-to-enter = 100) uế Method a Dependent Variable: Khả khách hàng Model Summary(c) 660 (a) 853 (b) 435 728 Std Error Change Statistics of the Estimate R Square F Change Df1 df2 Change 434 4700 435 368.411 478 727 3265 293 513.614 477 DurbinWatson h R Square Adjusted R Square in R cK Model tế H Variables Removed Variables Entered Model Sig F Change 000 000 1.957 họ a Predictors: (Constant), Kha nang noi tai cua khach hang b Predictors: (Constant), Kha nang noi tai cua khach hang, Kha nang chiu su tac dong tu ben ngoai c Dependent Variable: Khả khách hàng Model Sum of Squares Regression Residual Total Regression Residual Total ng Đ ại ANOVA(c) ườ Mean Square Df 81.390 81.390 105.601 186.992 478 479 221 136.143 50.849 477 68.071 107 186.992 479 F Sig 368.411 000 638.557 000 Tr a Predictors: (Constant), Kha nang noi tai cua khach hang b Predictors: (Constant), Kha nang noi tai cua khach hang, Kha nang chiu su tac dong tu ben ngoai c Dependent Variable: Khach hang Coefficients(a) (Constant) Kha nang noi tai cua khach hang (Constant) Kha nang noi tai cua khach hang Kha nang chiu su tac dong tu ben ngoai Correlations Sig Collinearity Statistics ZeroPartial Part Tolerance VIF order 2.046 021 95.361 000 412 021 660 19.194 000 2.046 015 137.280 000 412 015 660 27.632 000 338 015 541 22.663 000 a Dependent Variable: Khach hang 660 660 1.000 1.000 660 785 660 1.000 1.000 541 720 541 1.000 1.000 h Excluded Variables(b) 660 tế H T uế Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients Std Beta B Error Model Kha nang chiu su tac dong tu ben ngoai T in Beta In cK Model Collinearity Statistics Partial Sig Minimum Correlation Tolerance VIF Tolerance 541 (a) 22.663 000 720 1.000 1.000 1.000 họ a Predictors in the Model: (Constant), Kha nang noi tai cua khach hang b Dependent Variable: Khach hang Variables Entered/Removed(a) Thu tuc vay Tu van ng Variables Entered Dap ung cua NH Trinh cua nhan vien ườ Tr Variables Removed Đ ại Model Method Stepwise (Criteria: Probability-of-F-to-enter = 100) Stepwise (Criteria: Probability-of-F-to-enter = 100) Stepwise (Criteria: Probability-of-F-to-enter = 100) Stepwise (Criteria: Probability-of-F-to-enter = 100) a Dependent Variable: Su hai long cua khach hang doi voi NH Model Summary(e) Std Change Statistics R Adjusted Error of DurbinSquare R Square the Watson R Square Sig F Estimate F Change df1 df2 Change Change Model R 517(a) 267 266 5262 267 174.399 478 678(b) 460 458 4521 193 170.634 477 000 745(c) 555 553 4108 095 101.806 476 000 772(d) 597 593 3918 041 48.338 475 000 uế tế H h Predictors: (Constant), Thu tuc vay Predictors: (Constant), Thu tuc vay, Tu van Predictors: (Constant), Thu tuc vay, Tu van, Dap ung cua NH Predictors: (Constant), Thu tuc vay, Tu van, Dap ung cua NH, Trinh cua nhan vien Dependent Variable: Su hai long cua khach hang doi voi NH in a b c d e 000 ANOVA(e) Sum of Squares Regression 478 277 41.586 97.495 477 204 Total 180.667 479 Regression 100.350 33.450 80.317 476 169 Total 180.667 479 Regression 107.768 26.942 72.898 475 153 180.667 479 Đ ại ng ườ 132.371 83.172 Regression Residual Tr 48.296 479 Residual 180.667 Total Mean Square 48.296 họ Residual Df cK Model Residual Total F Sig 174.399 000 203.462 000 198.243 000 175.553 000 a Predictors: (Constant), Thu tuc vay b c d e Predictors: (Constant), Thu tuc vay, Tu van Predictors: (Constant), Thu tuc vay, Tu van, Dap ung cua NH Predictors: (Constant), Thu tuc vay, Tu van, Dap ung cua NH, Trinh cua nhan vien Dependent Variable: Su hai long cua khach hang doi voi NH 1.891 Coefficients(a) Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients Model B T Sig ZeroPartial Part Tolerance order Beta 018 214.381 000 Thu tuc vay 318 018 517 17.740 000 517 631 517 1.000 1.000 Tu van 270 018 439 15.075 000 439 569 439 1.000 1.000 Dap ung cua NH 189 018 308 10.580 000 Trinh cua nhan vien 124 018 203 6.953 000 uế 3.833 308 437 308 1.000 1.000 203 304 203 1.000 1.000 a Dependent Variable: Su hai long cua khach hang doi voi NH Sig Partial Correlation Collinearity Statistics Tolerance VIF 439 (a) 13.063 000 513 1.000 1.000 1.000 Dap ung cua NH 308(a) 360 1.000 1.000 1.000 8.434 000 Trinh cua nhan vien 203(a) 5.322 000 237 1.000 1.000 1.000 Dap ung cua NH 308(b) 10.090 000 420 1.000 1.000 1.000 203(b) 6.261 000 276 1.000 1.000 1.000 6.953 000 304 1.000 1.000 1.000 Đ ại Trinh cua nhan vien 203(c) a Predictors in the Model: (Constant), Thu tuc vay b Predictors in the Model: (Constant), Thu tuc vay, Tu van ng c Predictors in the Model: (Constant), Thu tuc vay, Tu van, Dap ung cua NH d Dependent Variable: Su hai long cua khach hang doi voi NH ườ Minimum Tolerance Tu van Trinh cua nhan vien T họ Beta In cK Model in h Excluded Variables(d) Tr VIF (Constant) tế H Std Error Collinearity Statistics Correlations (Nguồn: Từ kết xử lý số liệu điều tra với SPSS) [...]... nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Quảng Bình đã có những bước tiến bộ trong hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng – ngân hàng, quy mô ng và chất lượng tín dụng được nâng cao đáng kể Nhờ đó, đã đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các hộ nông dân và doanh nghiệp, thúc đẩy mở rộng sản xuất, ườ góp phần đáng kể vào việc phát triển kinh tế - xã hội và đặc biệt là lĩnh vực nông Tr nghiệp, nông thôn của tỉnh Quảng Bình. .. lượng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Bình ” làm luận in h văn thạc sĩ 2.1 Mục tiêu chung cK 2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Trên cơ sở làm rõ những vấn đề lý luận và phân tích thực trạng về hoạt họ động và chất lượng tín dụng đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình Đ ại 2.1 Mục cụ thể - Làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về tín. .. hàng năm, số liệu, thông tin của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình, Tạp chí NHNo&PTNT, Ngân hàng nhà nước (NHNN), niên giám thống kê Quảng Bình 2007 và 2008, 2 các loại sách chuyên ngành về tín dụng ngân hàng Thông tin số liệu thứ cấp được thu thập nhằm khái quát đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Bình và thực trạng tín dụng, chất lượng tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình - Đối với tài... cho vay và các giải pháp h nâng cao chất lượng tín dụng cho vay của ngân hàng in Đối tượng tiếp cận của đề tài luận văn là bản thân NHNo&PTNT tỉnh 4.2 Phạm vi nghiên cứu cK Quảng Bình và các đối tượng vay vốn của ngân hàng này + Về không gian: NHNo&PTNT tỉnh Quảng Bình trong quan hệ với các họ đối tượng khách hàng vay vốn trên địa bàn Quảng Bình + Về thời gian: Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng. .. tiếp theo 4 CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT uế LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG tế H 1.1 TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm và các hình thức tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm h Tín dụng ra đời từ khi xã hội có sự phân công lao động và xuất hiện chế in độ chiếm hữu tư nhân về tư liệu sản xuất Cùng với sự tan rã của chế độ công sản cK nguyên... h - Bảo lãnh: là cam kết của ngân hàng dưới hình thức thư bảo lãnh về việc in thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng của ngân hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ như cam kết [20] cK 1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các tổ chức, họ các doanh nghiệp và các cá nhân Trong mối quan hệ đó, ngân hàng vừa là người đi vay... tượng cho vay của ngân hàng là tiền tệ Vì vậy, Đ ại tín dụng ngân hàng đã khắc phục được những hạn chế của tín dụng thương mại về quy mô, thời gian và phương hướng vận động Nền kinh tế càng phát triển thì khối lượng tín dụng ngân hàng thực hiện càng lớn Được như vậy là do tín dụng ng ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với lĩnh vực sản xuất và lưu thông hàng hoá cũng như trong lĩnh vực lưu thông tiền... cầu SXKD và tăng lợi nhuận 12 Tóm lại, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế Nếu hoạt động tín dụng có chất lượng, có hiệu quả sẽ góp phần thúc đẩy SXKD phát triển tạo ra sự ổn định lưu thông tiền tệ Chính vì vậy, chất lượng và hiệu quả tín dụng là vấn đề quan trọng đối với NHTM uế 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ SỰ CẦN THIẾT NÂNG CAO CHẤT 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.1.1... ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ng - Khả năng sinh lời của các ngân hàng từ hoạt động tín dụng mang lại: Do hoạt đông tín dụng là hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận cho NHTM nên chất ườ lượng hoạt động tín dụng rất quan trọng, nó đóng vai trò quyết định trong việc tăng khả năng sinh lời của ngân hàng Chất lượng hoạt động tín dụng tốt góp Tr phần giảm tỷ lệ NQH, giảm rủi ro tín dụng ngân hàng. .. hẹp tín dụng Chính từ khả năng này tín dụng ngân hàng đã được NHNN sử dụng như là một công cụ để điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thông qua hệ thống các công cụ của chính sách tiền tệ: dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng, lãi suất chiết khấu, nghiệp vụ thị trường mở 11 1.1.2.3 Tín dụng ngân hàng thoả mãn nhu cầu tiết kiệm và mở rộng đầu tư của nền kinh tế Tín dụng ngân hàng là công cụ giúp ngân hàng