Đang tải... (xem toàn văn)
1. Tính cấp thiết của đề tài Cùng với xu thế phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đang trong quá trình đổi mới và đã đạt được những thành công nhất định. Trong quá trình hội nhập, cạnh tranh ngày một diễn ra gay gắt, đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước những vận hội mới cũng như những khó khăn phải đối mặt. Hoạt động của ngân hàng đạt được kết quả tốt sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển và ngược lại sự hoạt động yếu kém của ngân hàng sẽ ảnh hưởng xấu đến sự phát triển của cả nền kinh tế. Xác định được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng và vai trò của ngân hàng, Chính phủ và NHNN Việt Nam đã có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cũng như chất lượng tín dụng trong toàn bộ hệ thống NHTM Việt Nam. Thời gian qua, cùng với quá trình đổi mới và hội nhập, hệ thống NHTM Việt Nam đã có nhiều thay đổi quan trọng. Sự xuất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài với những tiềm lực về vốn, công nghệ, quy mô toàn cầu, dịch vụ đa dạng và việc loại bỏ dần các hạn chế đối với hoạt động của chi nhánh ngân hàng đã khiến mức độ cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt, buộc các ngân hàng phải đa dạng hóa các dịch vụ nhằm tăng tính an toàn và tiện dụng cho khách hàng. Bên cạnh các nghiệp vụ mới bước đầu được thực hiện như nghiệp vụ cầm đồ, giữ hộ tài sản, tài trợ bán hàng trả góp, tín dụng thuê mua, đấu thầu tín phiếu kho bạc, hùn vốn mua cổ phần doanh nghiệp,…thì các ngân hàng vẫn luôn phải đặc biệt chú trọng hoạt động cho vay – một trong những hoạt động truyền thống đem lại nguồn thu nhập chủ yếu, quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Đây là một hoạt động luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, có thể gây tổn thất lớn, đe dọa khả năng thanh khoản hay phá sản ngân hàng. Chính vì vậy mà nâng cao chất lượng hoạt động cho vay luôn là vấn đề mà bất cứ ngân hàng nào cũng phải đặc biệt quan tâm trong suốt quá trình tồn tại và phát triển của mình. Trước bối cảnh đó, Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Tiên Phong nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với hoạt động kinh doanh của mình để từ đó vạch ra những chiến lược, mục tiêu rõ ràng, sẵn sàng đón lấy những cơ hội để đương đầu với những thách thức đặt ra trong giai đoạn hội nhập, qua đó khẳng định vị trí của mình trên thị trường ngay cả trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn. Xuất phát từ những yêu cầu thực tiễn trên, em đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Tiên Phong”. 2. Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của NHTM, xác định sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHTM. - Nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Tiên Phong, qua đó nhìn nhận những kết quả đã đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế đó. - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Tiên Phong. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của báo cáo thực tập là chất lượng hoạt động cho vay của NHTMCP Tiên Phong trong mối tương quan với các NHTM Việt Nam khác. Đồng thời, báo cáo cũng nghiên cứu một số nội dung khác liên quan đến chất lượng hoạt động cho vay của NHTM, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Tiên Phong. Phạm vi nghiên cứu: thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Tiên Phong từ năm 2012 đến năm 2014. 4. Phương pháp nghiên cứu Trong báo cáo sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp phân tích – tổng hợp, phương pháp so sánh, trên cơ sở sử dụng các số liệu, tài liệu, biểu đồ làm căn cứ để làm rõ các vấn đề cần nghiên cứu. 5. Kết cấu của đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, báo cáo được chia thành 3 chương với kết cấu như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Tiên Phong Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Tiên Phong
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Sinh viên Lớp Mã sinh viên Giảng viên hướng dẫn : VŨ THỊ LINH CHI : TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP 02 : 12130014 : ThS TRẦN PHƢỚC HUY HÀ NỘI - 2015 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOA ̣T ĐỘNG CHO VAY CỦ A NGÂN HÀ NG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay các ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loa ̣i cho vay 1.1.3 Vai trò của hoa ̣t đô ̣ng cho vay ngân hàng thương ma ̣i 1.2 Chấ t lƣơ ̣ng hoa ̣t đô ̣ng cho vay của ngân hàng thƣơng ma ̣i 12 1.2.1 Quan niê ̣m về chấ t lươ ̣ng hoa ̣t đô ̣ng cho vay của ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Sự cầ n thiế t phải nâng cao chấ t lươ ̣ng hoa ̣t đô ̣ng cho vay của ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng thương ma ̣i 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 20 CHƢƠNG THƢ̣C TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOA ̣T ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 26 2.1 Giới thiêụ ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ phầ n Tiên Phong 26 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phầ n Tiên Phong 26 2.1.2 Mô hình tổ chức và quản lý của ngân hàng thương ma ̣i cổ phầ n Tiên Phong 29 2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại cổ phầ n Tiên Phong 30 2.2.1 Các hoạt động kinh doanh bản của TPbank 30 2.2.2 Kế t quả hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của TPbank 34 2.3 Phân tích thƣc̣ tra ̣ng về chấ t lƣơ ̣ng hoa ̣t đô ̣ng cho vay của ngân hà ng GVHD: ThS Trần Phước Huy SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân thƣơng ma ̣i cổ phầ n Tiên Phong 35 2.3.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh chất lượng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong 35 2.3.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay của TPBank 36 2.4 Đánh giá chấ t lƣơ ̣ng hoa ̣t đô ̣ng cho vay của ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ phầ n Tiên Phong 43 2.4.1 Những kết quả đạt được 43 2.4.2 Những hạn chế 44 2.4.3 Nguyên nhân của tồn tại 45 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀ NG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 47 3.1 Đinh ̣ hƣớng phát triể n nhằ m nâng cao chấ t l ƣợng hoạt động cho vay tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong 47 3.2 Mô ̣t số giải pháp nâng cao chấ t lƣơ ̣ng hoa ̣t đô ̣ng cho vay ta ̣i ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ phầ n Tiên Phong 48 3.2.1 Tăng cường công tác huy đô ̣ng vố n 48 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm 49 3.2.3 Thực hiê ̣n nghiêm túc công tác kiể m tra, giám sát sau cho vay 50 3.2.4 Giải pháp xử lý nợ xấu, nơ ̣ quá ̣n 50 3.3 Mô ̣t số kiế n nghi 51 ̣ 3.3.1 Kiế n nghi ̣với Nhà nước 51 3.3.2 Kiế n nghi ̣với NHNN 52 KẾT LUẬN 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 GVHD: ThS Trần Phước Huy SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kế t quả kinh doanh 34 Bảng 2.2 Quy trình cho vay 37 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay của TPBank giai đoạn 2012 - 2014 38 Bảng 2.4: Phân loại nợ hạn nợ xấu của TPBank giai đoạn 2012 2014 42 GVHD: ThS Trần Phước Huy SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với xu thế phát triển của kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam quá trình đổi và đạt được thành công nhất định Trong quá trình hội nhập, cạnh tranh ngày một diễn gay gắt, đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn phải đối mặt Hoạt động của ngân hàng đạt được kết quả tốt tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển và ngược lại hoạt động yếu của ngân hàng ảnh hưởng xấu đến phát triển của cả kinh tế Xác định được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng và vai trò của ngân hàng, Chính phủ và NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động chất lượng tín dụng toàn bộ hệ thống NHTM Việt Nam Thời gian qua, với quá trình đổi hội nhập, hệ thống NHTM Việt Nam có nhiều thay đổi quan trọng Sự xuất hiện của ngân hàng 100% vốn nước với tiềm lực vốn, công nghệ, quy mô toàn cầu, dịch vụ đa dạng việc loại bỏ dần hạn chế đối với hoạt động của chi nhánh ngân hàng khiến mức độ cạnh tranh ngày trở nên gay gắt, buộc ngân hàng phải đa dạng hóa dịch vụ nhằm tăng tính an toàn tiện dụng cho khách hàng Bên cạnh nghiệp vụ bước đầu được thực hiện nghiệp vụ cầm đồ, giữ hộ tài sản, tài trợ bán hàng trả góp, tín dụng thuê mua, đấu thầu tín phiếu kho bạc, hùn vốn mua cổ phần doanh nghiệp,…thì các ngân hàng phải đặc biệt trọng hoạt động cho vay – một hoạt động truyền thống đem lại nguồn thu nhập chủ yếu, quyết định tồn tại của ngân hàng Đây là một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, có thể gây tổn thất lớn, đe dọa khả khoản hay phá sản ngân hàng Chính mà nâng cao chất lượng hoạt động cho vay vấn đề mà bất ngân hàng nào phải đặc biệt quan tâm suốt trình tồn tại phát triển của GVHD: ThS Trần Phước Huy SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân Trước bối cảnh đó, Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Tiên Phong nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với hoạt động kinh doanh của mình để từ vạch chiến lược, mục tiêu rõ ràng, sẵn sàng đón lấy hội để đương đầu với thách thức đặt giai đoạn hội nhập, qua khẳng định vị trí của thị trường cả bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn trên, em đã ch ọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHTMCP Tiên Phong” Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề bản hoạt động cho vay của NHTM, xác định cần thiết của việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHTM - Nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Tiên Phong, qua nhìn nhận kết quả đạt được hạn chế tồn tại nguyên nhân của hạn chế - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Tiên Phong Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của báo cáo thực tâ ̣p là chất lượng hoạt động cho vay của NHTMCP Tiên Phong mối tương quan với NHTM Việt Nam khác Đồng thời, báo cáo nghiên cứu một số nội dung khác liên quan đến chất lượng hoạt động cho vay của NHTM, từ đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Tiên Phong Phạm vi nghiên cứu: thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Tiên Phong từ năm 2012 đến năm 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong báo cáo sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp phân tích – tổng hợp, phương pháp so sánh, sở sử dụng số liệu, tài liệu, biểu đồ làm để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu GVHD: ThS Trần Phước Huy SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo được chia thành chương với kết cấu sau: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Tiên Phong Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại NHTMCP Tiên Phong GVHD: ThS Trần Phước Huy SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦ A NGÂN HÀ NG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay các ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM để tạo lợi nhuận Đây là hoạt động đem lại khoản thu nhập lớn cho ngân hàng Hoạt động cho vay của NHTM được định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.2.1 Căn cứ vào thời ̣n cho vay - Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đến một năm và được sử dụng để bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân - Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi nhanh Bên cạnh đó, được dùng để đầu tư tài sản lưu động thường xuyên của doanh nghiệp, nhất doanh nghiệp thành lập - Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay năm Loại tín dụng dùng để đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.2.2 Căn cứ vào mu ̣c đích sử du ̣ng vố n vay - Cho vay bất động sản: loại hình cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai hay bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dich vụ GVHD: ThS Trần Phước Huy SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân - Cho vay công nghiệp, thương mại, dịch vụ: Loại cho vay để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực - Cho vay nông nghiệp: Loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nông nghiệp mua phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nguyên nhiên liệu… - Cho vay cá nhân: Loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm vật dụng đắt tiền Ngày nay, ngân hàng thực hiện khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường của đời sống qua phát hành thẻ tín dụng - Cho vay định chế tài chính: hình thức phổ biến nhất cho vay thị trường liên ngân hàng - Cho thuê: Cho thuê của các định chế tài bao gồm thuê vận hành, thuê mua lại, thuê tài Tài sản cho thuê thường bất động sản và động sản chủ yếu máy móc thiết bị 1.1.2.3 Căn cứ vào tiń h chấ t bảo đảm của khoản vay - Cho vay có bảo đảm đối vật (cho vay có đảm bảo tài sản): hình thức cho vay mà số tiền được cấp dựa tài sản đảm bảo (cầm cố, thế chấp) Các tài sản dùng đảm bảo nợ vay phải hội đủ các điều kiện tính thị trường, ổn định Các hình thức cho vay có đảm bảo đảm bảo chứng khoán( giấy tờ có giá), hợp đồng thầu khoán, vật tư hàng hóa, bất động sản - Cho vay có bảo đảm đối nhân (cho vay có đảm bảo không tài sản): Là cam kết của một hay nhiều người việc trả nợ ngân hàng thay cho khách hàng vay vốn khách hàng vay vốn không trả được nợ vay đến hạn Người đứng bảo lãnh phải hội tủ hai điều kiện lực pháp lý và lực tài Thông thường, người đứng bảo đảm ngân hàng, tổ chức, tài chính, doanh nghiệp Các cá nhân muốn đứng bảo đảm thường phải có tài sản bảo đảm nợ vay GVHD: ThS Trần Phước Huy SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân 1.1.2.4 Căn cứ vào phương thức cho vay - Cho vay trả góp: Loại hình cho vay mà việc hoàn trả vốn lãi theo định kỳ Loại cho vay này thường áp dụng cho khoản vay có thười gian dài cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng đối với tài sản có giá trị cao Ngoài ra, hình thức áp dụng cho một số loại cho vay có hình thái giá trị nhỏ cho vay đối với nhà kinh doanh nhỏ (cho vay chợ), cho vay tài trợ trang thiết bị nông nghiệp - Cho vay phi trả góp: cho vay toán một lần theo kỳ hạn thỏa thuận - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu: chẳng hạn hình thức thấu chi, cho vay qua thẻ tín dụng 1.1.2.5 Căn vào hình thức cho vay - Thấu chi: hình thức cho vay gắn liền sử dụng tài khoản tiền gửi vãng lai của cá nhân danh nghiệp thông qua việc sử dụng số dư một hạn mức cho phép, với một thời hạn, phí ngân hàng quy định Quyền thấu chi có thể được chia làm hai loại: + Quyền thấu chi mặc định: Hình thức thấu chi phổ biến nhất Quyền này được ngân hàng cấp cho khách hàng và ghi rõ điều kiện sử dụng tài khoản Khách hàng có quyền rút số dư một mức cho phép mà không cần thông báo trước cho ngân hàng + Quyền thấu chi thỏa thuận: Khi khách hàng có quyền rút số dư, khách hàng phải xin phép - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay để tạo thuận lợi cho toán của khách hàng + Tương tự thấu chi áp dụng cho khoản vay lớn, quan trọng + Cho vay rót vốn một lần, thời gian ngắn có thể kèm với một khoản vay khác với một khoản thu khác + Cho vay đối với hoạt động kinh doanh theo mùa vụ khách sạn, nông nghiệp,… GVHD: ThS Trần Phước Huy SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân cố gắng đề giải pháp tích cực và triển khai thực hiện bảy giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Trong công tác đánh giá thực trạng dư nợ và chất lượng tín dụng của đơn vị vay vốn, tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo có tính khoản cao, đồng thời đẩy mạnh thu nợ xấu, thu hồi nợ xử lý Trong giai đoạn này ngoài việc giá cả các mặt hàng sắt thép, giấy, và giá bất động sản…biến động không ngừng, là cuộc chạy đua các ngân hàng việc tăng trưởng dư nợ nóng, cho vay cầm cố hàng hóa, tỷ lệ cho vay lên đến 60% giá trị hàng hóa, cho vay thế chấp bất động sản với giá trị vay 70% tài sản thế chấp, đồng thời tài sản bảo đảm để chung kho với các ngân hàng khác kho của khách hàng Vì vậy, việc mất mát hàng hóa hay việc khách hàng cố tình bán hàng, bất động sản thế chấp mà chưa trả tiền cho ngân hàng có nguy tăng lên Đây là một lý làm cho việc cho vay cầm cố hàng hóa,bất động sản để lại hậu quả to lớn cho các ngân hàng nói chung và TPBank nói riêng Thêm vào việc lựa chọn khách hàng, với trình độ hạn chế của đội ngũ cán bộ non trẻ của TPBank là nguyên nhân cần phải kể đến của tình trạng nợ quá hạn 2.4 Đánh giá chấ t lƣơ ̣ng hoa ̣t đô ̣ng cho vay của ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ phầ n Tiên Phong 2.4.1 Những kết đạt Giai đoạn 2012 - 2014, trước nhiều ảnh hưởng hệ lụy của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, hệ thống ngân hàng nước trình tái cấu gặp nhiều trở ngại Trong bối cảnh đó, Ban lãnh đạo toàn thể công nhân viên TPBank nỗ lực vượt qua nhiều khó khăn, thách thức đạt được kết quả sau: - Tăng trưởng nguồn vốn huy động (10,69% từ 2012-2013 9,87% từ 2011-2012) Đặc biệt, nguồn vốn huy động được chủ yếu có kì hạn ổn định (chiếm tỷ trọng lớn nhất), là sở đảm bảo an toàn khoản tuân thủ GVHD: ThS Trần Phước Huy 43 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân các quy định của NHNN tiến hành sử dụng vốn để cho vay Kết quả kết hợp của việc triển khai tích cực, sâu rộng và đồng bộ giải pháp: quản lý chặt chẽ cân đối vốn, đa dạng hóa kết hợp nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng - Song song với tăng trưởng nguồn vốn, hoạt động cho vay không ngừng mở rộng quy mô (24,91% từ 2012-2013 15,54% từ 20132014) ý đến chất lượng: năm 2011 xây dựng xong khung quản trị rủi ro tín dụng, năm 2012 triển khai thành công giai đoạn của chuyển đổi mô hình cấp tín dụng với định hướng quản trị rủi ro tập trung theo thông lệ quốc tế -Thu nhập từ hoạt động cho vay ngày càng tăng lên, đóng góp thêm vào lợi nhuận của ngân hàng, thể hiện hoạt động cho vay phát triển tương đối bền vững, chất lượng cho vay được đảm bảo củng cố - Trước tình trạng nợ xấu tăng cao, TPBank tăng cường trích lập dự phòng rủi ro cho vay để xử lý nợ xấu theo quy định của NHNN, đảm bảo an toàn cho nguồn vốn của - Mặc dù tăng trưởng cho vay mức cao tỷ lệ nợ xấu nợ hạn của TPBank được kiểm soát mức thấp so với ngân hàng TMCPNN toàn ngành - Hệ số thu nợ trì mức cao (trên 0,87 cả năm) - Hiệu suất sử dụng vốn tăng và mức cao (trên 66% cả năm), cho thấy đồng vốn huy động được chủ yếu để đáp ứng vốn cho kinh tế giai đoạn khó khăn, góp phần khôi phục kinh tế vượt qua giai đoạn khủng hoảng 2.4.2 Những hạn chế Bên cạnh kết quả đạt được, hoạt động cho vay của TPBank hạn chế: - Cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Là một NHTM chủ lực, đóng vai trò quan trọng việc thực thi chủ trương đường lối của Đảng và Nhà nước, thực hiện sách tiền tệ GVHD: ThS Trần Phước Huy 44 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân của NHNN, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, TPBank nên trọng nhiều vào hoạt động cho vay trung dài hạn Bởi lẽ cho vay trung dài hạn góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nước, tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Trong điều kiện kinh tế nước ta hiện nay, nguồn vốn trung dài hạn một nhân tố quan trọng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH, là nguồn cứu cánh quan trọng giúp một số doanh nghiệp thoát khỏi nguy phá sản đặc biệt thời kì khủng hoảng kinh tế Thêm vào đó, phát triển nghiệp vụ cho vay trung dài hạn góp phần giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập nâng cao hiệu quả sử dụng vốn nếu quản lý tốt chất lượng cho vay - Ngân hàng chưa trọng đẩy mạnh hoạt động dịch vụ Đây là một hoạt động phi tín dụng, có vai trò rất quan trọng, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng, lẽ nếu phát triển tốt hoạt động góp phần nâng cao uy tín vị thế của TPBank, phân tán rủi ro đồng thời làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, cho phép ngân hàng thúc đẩy mở rộng mối quan hệ hợp tác với các đối tác, qua hỗ trợ cho hoạt động cho vay của ngân hàng được hiệu quả và an toàn - Tỷ lệ an toàn vốn chưa cao so với NHTM khác - Nợ nghi ngờ nợ có khả mất vốn tăng cao, điều khó tránh khỏi giai đoạn hiện mà hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho tăng cao, thị trường bất động sản đóng băng, hàng chục nghìn doanh nghiệp bị giải thể phá sản khiến cho khả trả nợ ngân hàng gặp nhiều trở ngại 2.4.3 Nguyên nhân của tồn a Nguyên nhân khách quan Sự không ổn định của môi trường kinh tế nước thế giới ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam Đặc biệt thời gian qua, chịu tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nợ công châu Âu,…khiến cho mức độ tăng trưởng kinh tế tổng cầu chậm lại, hoạt động xuất nhập khẩu GVHD: ThS Trần Phước Huy 45 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp không bán được hàng làm ứ đọng hàng tồn kho, sản xuất bị đình trệ, lợi nhuận giảm Bên cạnh đó, rất nhiều doanh nghiệp có lực tài yếu, chủ yếu dựa vào vốn vay ngân hàng, vốn chủ sở hữu nhỏ khả ứng phó với thay đổi môi trường kinh doanh hạn chế Vì vậy, môi trường kinh doanh xấu đi, sách kinh tế vĩ mô thắt chặt, lãi suất tăng, đồng thời tiêu thụ hàng hoá khó khăn ảnh hưởng lớn đến điều kiện tài chính, kết quả kinh doanh khả trả nợ vay ngân hàng của doanh nghiệp, khiến cho nợ xấu của ngân hàng gia tăng b Nguyên nhân chủ quan - Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, mục tiêu của ngân hàng muốn quay vòng vốn nhanh, đảm bảo khoản cho mình nên tập trung chủ yếu vào cho vay - Chất lượng các kênh thông tin khách hàng chưa cao, đặc biệt khách hàng gây khó khăn việc quyết định cho vay Hiện Việt Nam hệ thống các kênh thông tin khách hàng chưa đầy đủ cập nhật kịp thời, khiến cho nhiều khách hàng mang tài sản thế chấp lúc nhiều ngân hàng, quy trình thẩm định không chặt chẽ khiến cho ngân hàng chịu thiệt hại không thu hồi được nợ - Còn yếu quản trị rủi ro: mô hình cấp tín dụng với định hướng quản trị rủi ro tập trung theo thông lệ quốc tế được triển khai bước đầu, chưa phát huy được tối đa hiệu quả việc quản trị rủi ro cho vay khách hàng GVHD: ThS Trần Phước Huy 46 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 3.1 Đinh ̣ hƣớng phát triể n nhằ m nâng cao chấ t lƣơ ̣ng hoa ̣t đô ̣ng cho vay tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong - Tiếp tục tăng vốn điều lệ cho hoạt động kinh doanh TPBank phấn đấu trở thành một ngân hàng hàng đầu của Việt Nam - Mở rộng mạng lưới hoạt động thời gian tới Mục tiêu mở chi nhánh tại các thành phố Bình Dương, Vũng Tàu, Đắc Lắc, Hải Dương, Bắc Ninh, Nghệ An và nâng cấp một số phòng giao dịch có lực hoạt động tốt - Triển khai các hoạt động củng cố chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay mới, xử lý thu hồi nợ quá hạn, phát triển các hoạt động dịch vụ rủi ro, đặc biệt đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, tiếp tục thực hiện tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu suất làm việc của cán bộ nhân viên, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, quản trị rủi ro, giám sát, cảnh báo và ngăn ngừa, xử lý kịp thời rủi ro quá trình hoạt động - Nâng cao lực hoạt động: triển khai các ứng dụng tin học và tự động công nghệ quản trị ngân hàng hiện đại và khả ứng dụng công nghệ việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đạt mục tiêu hoạt động an toàn, hiệu quả… - Tăng cường hợp tác chặt chẽ với đối tác chiến lược là Tập đoàn FPT, Tập đoàn đá quý Doji, SBI và Vinare các phương diện - Tiếp tục triển khai, hoàn thiện việc tái cấu trúc Ngân hàng - Xây dựng hình ảnh TPBank gần gũi thân thiện với công chúng GVHD: ThS Trần Phước Huy 47 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân 3.2 Mô ̣t số giải pháp nâng cao chấ t lƣơ ̣ng hoa ̣t đô ̣ng cho vay ta ̣i ngân hàng thƣơng ma ̣i cổ phầ n Tiên Phong 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vố n 3.2.1.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ Tùy điều kiện khách quan chủ quan, thuận lợi hay bất lợi mà chi nhánh của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể (chiến lược huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động khác) Trên sở chiến lược đề ra, dựa điều kiện thực tế để Ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức chỉ đạo, điều hành thực hiện chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xuyên cập nhật thông tin để có ý kiến chỉ đạo kịp thời 3.2.1.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hóa hình thức huy động Để hấp dẫn người gửi tiền giảm bớt khối lượng giấy tờ cần thiết phải xử lý Ngân hàng phải thực hiện hiện đại hóa, vi tính hóa qui trình thực hiên công việc Muốn nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn Ngân hàng phải tiến hành cải cách qui trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ, tăng suất phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng Mở rộng mạng lưới huy động, phải có kế hoạch cụ thể chủ động mở rộng các điểm giao dịch mới, tăng cường phương tiện vật chất, kỹ thuật phục vụ cho hoạt động trụ sở các điểm giao dịch khác để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đa dạng hóa hình thức huy động thường xuyên bám sát tình hình biến động để đưa các mức lãi suất hợp lý, linh hoạt, có tính cạnh tranh cao Làm có thể đáp ứng được nhu cấu đa dạng của người gửi tiền, nhờ Ngân hàng có thể khai thác triệt để các nguồn vốn tiềm 3.2.1.3 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng hiện nay, muốn đạt hiệu quả cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp GVHD: ThS Trần Phước Huy 48 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu và thường xuyên của bất kỳ Ngân hàng nào Để nâng cao hiệu quả kinh doanh vấn để phải làm cân đối được hoạt động huy động vốn sử dụng vốn để cho Ngân hàng không bị động kinh doanh sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo chi phí thấp nhất Vì việc nâng cao hiêu quả quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng của công tác huy động vốn 3.2.1.4 Nâng cao vị thế uy tín của Ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng vị thế uy tín của Ngân hàng có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của Ngân hàng Nếu Ngân hàng địa bàn đưa các mức lãi suất huy động nhu nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ thì Ngan hàng nào có vị thế và uy tín cao thu hút được nhiều khách hàng hơn, nhất khách hàng lớn Uy tín của ngân hàng thể hiện sách hoạt động của Ngân hàng khả chi trả theo nhu cầu của khách hàng, khả đối phó với trường hợp khách hầng rút tiền với khối lượng lớn và đột xuất, khả cho vay đối với dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng và hết mức độ hài lòng của khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩ m 3.2.2.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay TPBank tiến hành khảo sát nhu cầu thị trường để tạo sản phẩm dịch vụ chủ đạo nổi bật dẫn đầu phân nhóm khách hàng: Cung cấp các sản phẩm tài trợ dự án, tài trợ thương mại, quản lý tiền mặt, toán lương, các sản phẩm đặc thù đối với các doanh nghiệp lớn, tài trợ xuất khẩu và thương mại, tài trợ kho vận đối với doanh lớn và trung bình, thấu chi và cho vay tín chấp kinh doanh nhỏ đối với các doanh nghiệp nhỏ và hộ kinh doanh cá thể Tiếp tục phát triển các loại thẻ ghi nợ, tín dụng Master đồng thời trọng cho vay tín chấp với khách hàng cá nhân GVHD: ThS Trần Phước Huy 49 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân 3.2.2.2 Đa da ̣ng hóa sản phẩ m cho vay Ngân hàng phải xây dựng một chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ mới, có chiến lược marketing phù hợp Tăng cường hoạt đông tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen nhận thức được tiện ích của sản phẩm cung cấp Công khai các thông tin tài để doanh nghiệp tiếp cận, nắm bắt thông tin để hạn chế rủi ro thông tin Ngân hàng cần phải tiếp tục tăng cường đa dạng hóa, mở rộng hình thức cho vay hợp lý, mang lại hiệu quả cho doanh nghiệp + Cho vay có bảo lãnh + Cho vay tín chấp + Cho vay hình thức chiết khấu thương phiếu + Cho vay theo phần tham gia của vốn vay 3.2.2.3 Mở rô ̣ng đố i tươ ̣ng cho vay Cần trọng đến việc mở rộng thành phần khách hàng, tập trung vào khối thành phần kinh tế quốc doanh, là nhốm rất có tiềm bên cạnh khách hàng truyền thống khối quốc doanh 3.2.3 Thực hiê ̣n nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Cán bộ tín dụng cần có cuộc viếng thăm đột xuất khách hàng của mình để kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để từ có đánh giá sơ bộ hiệu quả sử dụng vốn vay Đồng thời kiểm tra nguồn thông tin khác thu thập được khách hàng Trên sở thường xuyên bổ xung thông tin vào hồ sỏ khách hàng để phản ánh và kịp thời thực trạng của khách hàng, giúp ngân hàng chủ động quan hệ với khách hàng 3.2.4 Giải pháp xử lý nợ xấu, nợ quá hạn - Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng: Khai thác thông tin từ trung tâm tín dụng của NHNN GVHD: ThS Trần Phước Huy 50 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân Thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng Tuy nguồn thông tin này không đưa được số xác, song là dạng thông tin uy tín, thay đổi bộ máy quản lý của doanh nghiệp Về tình hình chung nhất của biến động, xu hướng phát triển của lĩnh vực kinh doanh mà khách hàng của Ngân hàng tiến hành Thông tin khai thác từ tiếp xúc, giao tiếp với khách hàng thông qua mối quan hệ với ban ngành có liên quan sở kế hoạch đầu tư, ban kinh tế đối ngoại, quan thuế, sở tài để biết thêm vê tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp - Tăng cường công tác kiểm toán nội bộ: công tác giúp phát hiện sai phạm của bản thân ngân hàng cán bộ tín dụng để có biện pháp ngăn chặn xử lý lịp thời Tuy nhiên công tác cần thực hiện một cách hợp lý, tránh ảnh hưởng đến hoạt động bình thường của ngân hàng - Tăng cường công tác nghiên cứu khách hàng 3.3 Mô ̣t số kiế n nghi ̣ 3.3.1 Kiế n nghi ̣ với Nhà nước - Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Nó có thể tạo điều kiện thuận lợi có thể gây cản trở, hạn chế công tác huy động vốn, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thành quả của phối hợp nhiều sách sách tái khóa, sách tiền tệ, sách đối ngoại Trong sách tiền tệ có vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng + Đối với Việt Nam hiện nay, một nội dung của việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó là điều kiện cấn thiết cho việc thực hiện giải pháp huy động vốn có hiệu quả - Hoạt động của hệ thống Ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực của kinh tế Chính việc tạo một môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng không chỉ việc ban hành, sửa đổi các điều luật GVHD: ThS Trần Phước Huy 51 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân quy định liên quan đến hoạt động của Ngân hàng mà toàn bộ hệ thông pháp luật của kinh tế nói chung + Hoàn thiện chế định pháp luật hợp đồng kinh doanh tín dụng, đầu tư và vay vốn Ngân hàng làm cho đơn giản, cụ thể xác + Hoàn thiện chế định quyền sở hữu tài sản để tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều hội tiếp cận với vốn dịch vụ của Ngân hàng + Nhà nước cần có biện pháp mạnh mẽ để khuyến khích việc đầu tư nước có biện pháp bảo vệ người sản xuất nước để khuyến khích người dân tham gia đầu tư, tạo thuận lợi cho họ kinh doanh Ngân hàng có hội đầu tư cho vay + Tạo môi trường bình đẳng thành phần kinh tế + Tạo điều kiện cho NHTM việc mua bán, phát mại tài sản thế chấp - Phát triển thị trường chứng khoán nhằm phát huy tối đa vai trò của kinh tế, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh tìm kiếm thông tin khách hàng TTCK 3.3.2 Kiế n nghi ̣ với NHNN - Đề nghị NHNN có quy định giản lược yêu cầu hồ sơ mà thực tế rất khó có khả đáp ứng - Hoàn thiện hệ thống thông tin: Các thông tin mà Ngân hàng có thể tiếp cận để thu thập thông tin khách hàng của rất hạn hẹp Để có thể thu thập thông tin khách hàng của rất hạn hẹp Để có thể hỗ trợ NHTM việc thu thập tìm kiếm thông tin, NHNN cần hoàn thiện hệ thống thông tin của mình, chấn chỉnh để làm tăng hiệu quả của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) - Hoàn thiện quy chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay Đưa quy định cụ thể, rõ ràng trích lập quỹ dự rủi GVHD: ThS Trần Phước Huy 52 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân ro, mức trích lập danh mục nội dung cần trích lập dể tổ chức tín dụng chủ động vấn đề giải quyết khoản nợ có của - NNHN phải thực hiện tốt chức quản lý nhà nước đối với hoạt động của hệ thống Ngân hàng, cần phải tăng cường công tác tra, kiểm tra để chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu hiện tiêu cực làm thất thoát vốn của nhà nước nhân dân GVHD: ThS Trần Phước Huy 53 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân KẾT LUẬN Theo lộ trình mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng và hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải bước tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng đối với cả bên cung cấp lẫn bên sử dụng dịch vụ ngân hàng Khi hội nhập, bản thân các ngân hàng được hưởng nhiều hội thực tế, không khó khăn chờ đợi phía trước, như: lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam yếu, đặc biệt là vốn, nhân lực, công nghệ, quản lý và điều hành, ngoài sản phẩm, dịch vụ của các NHTM nghèo nàn, đơn điệu, rườm rà thủ tục, chất lượng dịch vụ thấp… Vì vậy, việc đưa “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong” là vấn đề cấp thiết giúp nâng cao lực cạnh tranh của TPBank lĩnh vực ngân hàng, góp phần tham gia vào tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam Trong quá trình nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp, em tập trung phân tích và làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, thành tựu đạt được và hạn chế đối với hoạt động cho vay, sở đề xuất một số phương hướng, giải pháp chủ yếu đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Với mong muốn đề tài mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, quá trình áp dụng các giải pháp cải thiện chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong có thể xây dựng được các chiến lược và định hướng cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của mình, góp phần nâng cao lợi nhuận và phát triển đối với toàn hệ thống NHTMCP TPBank Mặc dù rất cố gắng song bài báo cáo không tránh khỏi thiếu sót, em rất mong nhận được quan tâm, đóng góp của các thầy cô giáo đến đề tài này để bài báo cáo khóa luận tốt nghiệp của em được tiếp tục hoàn thiện và mang lại hiệu quả cao cả mặt lý luận và thực tiễn Cuối cùng, một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn Th.S Trầ n Phước Huy - giảng viên trường Đa ̣i ho ̣c Kinh Tế Quố c Dân tận GVHD: ThS Trần Phước Huy 54 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân tình hướng dẫn và giúp đỡ em suốt quá trình nghiên cứu cho đến bài báo cáo được hoàn thành Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn tới Ban giám đốc, các anh chị nhân viên, đặc biệt là các anh chị cán bộ tín dụng Phòng phục vụ khách hàng Cá Nhân tại Ngân hàng Tiên Phong giúp đỡ sinh viên hoàn thành bài báo cáo khóa luận tốt nghiệp này Em xin chân thành cảm ơn GVHD: ThS Trần Phước Huy 55 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO - PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại, NXB Đại Học Kinh Tế Quốc Dân - TS Nguyễn Minh Kiề u (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài Chính - TPBank, (2013), Báo cáo thường niên báo cáo tài - Thọ, H (31/12/2009) Nhìn lại kinh tế Việt Nam năm 2009 Báo điện tử Công ty điện toán truyền số liệu, http://home.vnn.vn/_nhin_lai_kinh_te_viet_nam_nam_2009_50397184- 624125143-0 - TS Hoàng, V Q (1/2/2009) Kinh tế Việt Nam bão tài Báo điện tử Cộng đồng Saga, http://www.saga.vn/Taichinh.saga/Kinh_te_viet_nam_trong_con_bao_tai_chinh http://finance.vietstock.vn/TPBank-ngan-hang-tmcp-tien-phong GVHD: ThS Trần Phước Huy 56 SVTH: Vũ Thị Linh Chi Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học Kinh tế quốc dân CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập- Tự do- hạnh phúc *** XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Kính gửi: Viện Ngân Hàng – Tài Chính, Đại học KTQD Họ tên GVHD: Th.S Trần Phước Huy Đơn vị công tác: Viện Ngân Hàng – Tài Chính, Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Xác nhận: Sinh viên: Vũ Thị Linh Chi Lớp: K25 Tài Chính Doanh Nghiệp.02 Đã thực tập tốt nghiệp thời gian từ:………………đến……………… Về tinh thần, ý thức, thái độ: …………………………………………………………………… ……………… ………………………………………… ……………………………… ……… Về trình độ, lực học tập nghiên cứu: …………………………………………… ……………………………… ……………………………… ………………………………………………… Hà Nội, ngày ….tháng……năm 2015 Giáo viên hƣớng dẫn GVHD: ThS Trần Phước Huy SVTH: Vũ Thị Linh Chi