Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng công thương Hoàn Kiếm

i PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động Ngân hàng hình thành phát triển từ lâu đời, coi mạch máu kinh tế Do vậy, quốc gia muốn tồn phát triển phải trọng xây dựng phát triển hệ thống ngân hàng Nếu hệ thống ngân hàng coi mạch máu lực lượng doanh nghiệp ví xương sống kinh tế Mà nước phát triển nước ta nay, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm đến 90% tổng số doanh nghiệp nước Do đó, Chính phủ Nhà nước ta phải xác định:” Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất nước” Đây vấn đề mà Chính phủ Nhà nước quan tâm hàng đầu Và Chính phủ quan tâm hỗ trợ, phát triển DNVVN, Ngân hàng hướng tới đối tượng tiềm nhu cầu vay vốn đối tương lớn, số lượng DNVVN lại không ngừng tăng lên Và xu hướng chung đó, chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm trọng đến đối tượng DNVVN Điều phù hợp với tinh thần chung định hướng phát triển NHCT Việt Nam Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích về: cho vay, bảo lãnh, toán,… Tuy trọng việc phát triển DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đạt hiệu chưa cao, số lượng DNVVN đến với ngân hàng hạn chế, dư nợ cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng thấp toàn dư nợ cho vay chi nhánh Chính việc tìm giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm nói riêng NHCT Việt Nam nói chung cần thiết mặt thực tiễn Do đó, lựa chọn đề tài: “Phát triển cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm” cho luận văn 2.Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề phát triển cho vay DNVVN - Phân tích thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, từ đánh giá kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế cho vay DNVVN chi nhánh ii - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm - Phạm vi nghiên cứu luận văn hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm năm 2006, 2007, 2008 4.Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu luận văn, phương pháp nghiên cứu sử dụng phương pháp luận vật biện chứng sở sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể như: phương pháp thống kê miêu tả, phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, so sánh đánh giá 5.Những đóng góp luận văn - Đánh giá thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm - Đề xuất giải pháp có tính khả thi để phát triển DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm 6.Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, bảng biểu, sơ đồ, luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm iii CHƯƠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam có ghi: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.”Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.” (Điều 20 khoản 7) 1.1.2 Các hoạt động NHTM Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động toán hoạt động khác 1.2 CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.2.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp theo Luật Doanh nghiệp 1999 tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp vừa nhỏ loại hình doanh nghiệp tồn kinh tế, phân loại theo quy mô doanh nghiệp Người ta phân loại quy mô doanh nghiệp theo thang điểm sau: Điểm Quy mô Từ 70-100 Lớn Từ 30-69 Vừa Dưới 30 Nhỏ Như vào tiêu chí: nguồn vốn kinh doanh, lao động, doanh thu thuần, nộp ngân sách doanh nghiệp, người ta chấm điểm quy mô cho iv doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có tổng số điểm từ 30 đến 69 điểm, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp có tổng điểm 30 điểm 1.2.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ a Những điểm mạnh: DNVVN thị trường tiềm ngân hàng; ưu nhiều doanh nghiệp lớn giảm sút b Những bất lợi DNVVN: Nguồn tài hạn chế; trình độ quản lý yếu kém, tay nghề lao động chưa cao; sở vật chất kỹ thuật, trình độ thiết bị công nghệ thường yếu lạc hậu; khả tiếp cận thông tin tiếp thị DNVVN bị hạn chế nhiều 1.2.2 Cho vay DNVVN NHTM 1.2.2.1 Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi 1.2.2.2 Các phương thức cho vay DNVVN Phương thức cho vay lần; phương thức cho vay theo hạn mức cho vay; phương thức cho vay theo dự án đầu tư; phương thức cho vay trả góp; phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng; phương thức cho vay hợp vốn; phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi; cho vay theo phương thức khác; 1.2.2.3 Quy trình cho vay DNVVN Quy trình cho vay: Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng Bước 2: Phân tích thẩm định khách hàng phương án vay vốn Bước 3: Xét duyệt khoản vay thông báo cho khách hàng Bước 4: Giải ngân (Phát tiền vay) Bước 5: Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay Bước 6: Thu hồi nợ, gia hạn nợ ,xử lý phát sinh Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng, HĐBĐ, giải chấp tài sản Bước 8: Xử lí rủi ro 1.3 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay DNVVN v Khái niệm phát triển định nghĩa dựa vào gia tăng số lượng chất lượng Do xem xét mức độ phát triển hoạt động cho vay DNVVN NHTM ta xem xét tới hai mặt hoạt động số lượng khách hàng NHTM DNVVN chất lượng hoạt động cho vay DNVVN 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.2.1 Các tiêu định lượng a Chỉ tiêu quy mô Chỉ tiêu số lượng khách hàng DNVVN: Sự tăng lên số lượng DNVVN khách hàng ngân hàng phản ánh phát triển hoạt động cho vay Chỉ tiêu tốc độ tăng doanh số cho vay DNVVN: Doanh số cho vay DNVVN tổng số tiền mà ngân hàng cho DNVVN vay, phản ánh quy mô hoạt động cho vay Chỉ tiêu tốc độ tăng dư nợ cho vay DNVVN Chỉ tiêu đa dạng hình thức cho vay b Các tiêu chất lượng Chỉ tiêu nợ hạn: Nợ hạn DNVVN khoản nợ mà DNVVN chưa không toán cho ngân hàng đến kỳ hạn trả nợ ghi hợp đồng tín dụng 1.3.2 Ý nghĩa việc phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Có ý nghĩa lớn thân DNVVN, NHTM, kinh tế 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Phát triển cho vay DNVVN chịu tác động nhiều nhân tố tựu chung lại gồm nhân tố sau: nhân tố từ phía ngân hàng; nhân tố từ phía DNVVN; nhân tố khác vi CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN), có trụ sở đặt 37 Hàng Bồ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Trước tháng 3/1988, Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm tiền thân chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương thành phố Hà Nội thực nhiệm vụ giao vừa kinh doanh tiền tệ, tín dụng toán, đồng thời vừa đảm bảo nhu cầu vốn cho đơn vị quốc doanh tập thể địa bàn quận Hoàn Kiếm Nhưng kể từ sau thị số 218/CT ban hành ngày 13/07/1987 HĐBT, thực Điều lệ NHCT VN, ngày 26/03/1988 Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm thức tách khỏi NHCT thành phố Hà Nội để trở thành chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam Từ chỗ dư nợ ban đầu năm 1988 khoảng 100 tỉ đồng chủ yếu cho vay kinh tế quốc doanh, cấu nguồn vốn chủ yếu nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư (gần 300 tỉ đồng); đến cuối năm 2008 dư nợ đạt 870tỷ đồng, tăng gần 800 tỷ đồng (gấp lần), tổng nguồn vốn huy động đạt 5.034 tỷ đồng, tăng 4.734 tỷ đồng (gấp 15.78 lần) bao gồm tiền gửi tiết kiệm dân cư lẫn tiền gửi tổ chức kinh tế 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Tổng số lao động chi nhánh Hoàn Kiếm thời điểm 31/08/2009 230 người, cấu lao động theo trình độ thể bảng sau: Bảng 2.1: Cơ cấu lao động chi nhánh theo trình độ thời điểm 31/08/2009 Trình độ học Chi nhánh Ghi Trên đại học 10 01tiến sĩ Đại học 174 Khác 46 Tổng cộng 230 Nguồn: Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếmt Về đội ngũ nhân viên nay, NHCT Hoàn Kiếm có Giám đốc, Phó Giám vii đốc 230 cán công nhân viên, 75.6% đào tạo có trình độ đại học đại học, lại đào tạo qua hệ trung học chuyên ngành ngân hàng tài 2.1.3 Hoạt động chi nhánh Huy động vốn; cho vay, đầu tư; dịch vụ khác 2.1.4 Kết hoạt động KD chi nhánh thời gian gần - Về hoạt động huy động vốn Tính đến 31/12/2008 tổng nguồn vốn huy động 5.034 tỷ đồng, nguồn vốn huy động bình quân đạt mức 4,4 ngàn tỷ đồng Bên cạnh nghiên cứu áp dụng sản phẩm tiền gửi đa dạng, Chi nhánh trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn từ dân cư thông qua triển mạng lưới Trước áp lực cạnh tranh khốc liệt thị trường, với tổng nguồn vốn huy động cao từ kinh tế, CN NHCT Hoàn Kiếm tạo chủ động hoạt động cho vay, có khả đáp ứng nhu cầu quy mô TD DNVVN - Về hoạt động tín dụng - Năm 2008, dư nợ đạt 870 tỷ đồng, giảm 230 tỷ đồng so với năm 2007 Trong dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm 32%, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 68% Dư nợ cho vay DNNN chiếm 85%, dư nợ cho vay bảo đảm chiếm 68% Như vậy, dư nợ cho vay DNNN chiếm tỷ trọng cao - Nét bật hoạt động TD năm 2008 CN NHCT Hoàn Kiếm chất lượng TD giữ vững - Hoạt động khác: Hoạt động toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ.Doanhsố toán XNK TTTM đạt 28.643 triệu USD; Thu phí toán XNK TTTM đạt 1,5 tỷ đồng, tăng 50% so với năm 2007; Doanh số phát hành bảo lãnh đạt 111 tỷ đồng; Số dư bảo lãnh đạt 195 tỷ đồng, tăng 93% so với năm trước không phát sinh nợ trả thay bảo lãnh cho khách hàng; Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 119 triệu USD, Lãi kinh doanh ngoại tệ đạt 1.827 triệu đồng, tăng 3,5 lần so với năm trước Dịch vụ chuyển tiền, thu chi nội Năm 2008, dịch vụ chuyển tiền VND đạt 102.800 tỷ đồng, tăng 36%; Chuyển tiền ngoại tệ đạt 81 triệu USD, tăng 8% so với năm trước Đây kết đáng khích lệ điều kiện khó khăn chung kinh tế viii Lợi nhuận hạch toán nội năm 2008 Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đạt 88 tỷ đồng, tăng 37% so với kỳ năm trước đạt 110% kế hoạch NHCT Việt Nam giao phó Với chất lượng cao minh bạch tất mặt hoạt động, nói, lợi nhuận NHCT Hoàn Kiếm đạt lợi nhuận "bền vững, minh bạch" 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 2.2.1 Thực trạng cho vay phát triển cho vay DNVVN chi nhánh Hoàn Kiếm 2.2.1.1 Các tiêu định lượng 2.2.1.1.1 Các tiêu quy mô: Thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh NCHT Hoàn Kiếm biểu thông qua tiêu định lượng sau: Thứ nhất: Chỉ tiêu số lượng khách hàng DNVVN vay vốn ( Đơn vị :doanh nghiệp) Năm 2006 2007 2008 Tăng giảm Số lượng DNVVN 51 60 74 +14 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Qua năm, số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ thiết lập quan hệ tín dụng với Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm tăng, đặc biệt tốc độ tăng từ năm 2007 đến 2008 xấp xỉ 25% Điều cho thấy số lượng khách hàng Chi nhánh tăng lên, chi nhánh hướng đến đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, thành phần kinh tế vô tiềm Thứ hai: Chỉ tiêu tốc độ tăng doanh số cho vay DNVVN Bảng 2.1 Doanh số cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Năm 2006 100 Tỷ đồng 950 100 Tốc độ BQ 06-07 Tỷ đồng 993 -50 -5 26.0 310 32.6 220 285 50 19 74.0 640 67.4 773 690 -100 -14 Năm 2007 Năm 2008 Chỉ tiêu Tổng DScho vay Tỷ đồng 985 DS cho vay DNVVN 180 DS cho vay DN khác 805 100 Tỷ đồng 1000 18.27 260 81.73 740 % % % Tốc độ BQ 07-08 Tỷ đồng 975 Tỉ lệ tăng/giảm +/(-) % Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Ta thấy rõ doanh số cho vay doanh nghiệp lớn luôn áp đảo doanh số cho vay DNVVN Điều chứng tỏ khách hàng cho vay chủ chốt ngân hàng doanh nghiệp lớn Doanh số cho vay DNVVN thường ix 1/2 doanh số cho vay doanh nghiệp khác ngân hàng Doanh số cho vay doanh nghiệp khác thường lớn Thứ ba: Chỉ tiêu tốc dộ tăng dư nợ cho vay DNVVN Bảng 2.2 Dư nợ cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Tốc độ BQ 06-07 Tỷ đồng Tốc độ BQ 07-08 Tỷ đồng Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % 1,070 100 1,100 100 870 100 1,085 Dư nợ CV NVVN 95 8.9 116 10.5 130 15 Dư nợ CV DNkhác 975 91.1 984 89.5 740 85 Tổng dư nợ CV Tăng /giảm +(-) % 985 -230 -21 106 123 14 12 979 862 -244 25 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Dư nợ cho vay DNVVN chiếm phần nhỏ tổng dư nợ toàn chi nhánh.Con số tăng qua năm đạt mức 15% tổng dư nợ dư nợ cho vay DNVVN Thứ tư: Chỉ tiêu đa dạng hoá hình thức cho vay, cấu cho vay DNVVN *) Cho vay DNVVN phân theo đồng tiền cho vay Bảng 2.3 Dư nợ cho vay DNVVN theo đồng tiền cho vay Chỉ tiêu Dư nợ cho vay Dư nợ VND Dư nợ ngoại tệ Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % 95 100 116 100 130 100 88.3 92.9 92 79.3 129 99 6.7 7.1 24 20.7 1 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Cho vay DNVVN ngoại tệ tăng mạnh thời gian gần đây, cụ thể tăng từ 6.7tỷ đồng năm 2006 lên tới 24 tỷ đồng năm 2007 đến cuối năm 2008 giảm mạnh đạt 1tỷ đồng, dư nợ cho vay DNVVN VND chiếm phần lớn tổng dư nợ cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Lý tình trạng DNVVN địa bàn ngân hàng cho vay chủ yếu gồm đơn vị sản xuất, kinh doanh nước, đơn vị kinh doanh xuất nhập nên phát sinh nhu cầu toán đầu tư ngoại tệ x *) Cho vay DNVVN phương thức cho vay Bảng 2.4 Dư nợ cho vay DNVVN theo phương thức cho vay Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Tăng/giảm Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % +(-) % Tổng dư nợ cho vay 95 100 116 100 130 100 14 12 Dư nợ theo phương thức CV lần, hạn mức 80 84.2 52 44.8 85 65.4 33 64 Dư nợ chovay theo dự án đầu tư 15 15.8 64 55.2 45 34.6 -19 -30 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Qua bảng số liệu ta thấy, dư nợ cho vay theo phương thức cho vay lần, hạn mức tăng không đều, dư nợ cho vay theo dự án đầu tư có xu hướng giảm đáng kể tỷ trọng, điều phù hợp với xu chung toàn chi nhánh giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn dẫn đến cho vay theo dự án đầu tư giảm, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn đồng nghĩa với tăng dư nợ cho vay theo phương thức lần hạn mức *) Cho vay DNVVN theo thời hạn Bảng 2.5 Dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn cho vay Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Tăng giảm Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % +(-) % Tổng dư nợ cho vay 95 100 116 100 130 100 14 12 Dư nợ ngắn hạn 80 84.2 52 44.8 85 65.4 33 64 Dư nợ trung,dài hạn 15 15.8 64 55.2 45 34.6 -19 -30 Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Qua bảng số liệu ta thấy, dư nợ cho vay ngắn hạn tăng không đều, dư nợ cho vay trung dài hạn có xu hướng giảm đáng kể tỷ trọng, điều phù hợp với xu chung toàn chi nhánh giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn 2.2.1.1.2 Chỉ tiêu chất lượng tín dụng Thứ nhất: Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu chi nhánh Tất khoản vay quản lý giám sát chặt chẽ từ khâu thẩm định đến khâu giải ngân khâu lại quy trình tín dụng Chính mà tỷ lệ nợ hạn/ tổng dư nợ tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ năm 2007, 2008 không Đây thực thành tích đáng tự hào Chi nhánh Công thương Hoàn Kiếm xi Thứ hai: Chỉ tiêu thu nhập Bảng 2.6: Chỉ tiêu thu nhập DNVVN Chi nhánh NHCT HK Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 Thu nhập từ HĐ cho vay DNVVN Thu nhập từ hoạt động cho vay Thu nhập từ hoạt động khác 16 43 22 57 Tổng thu nhập 65 88 Tỉ trọng (+)/% 38 14 33 50 23 35 Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm Chi nhánh NHCTHK Như vậy, thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN năm chiếm tỷ trọng 25% tổng thu nhập, chiếm 37% thu nhập từ hoạt động cho vay, năm 2008 tăng 38% so với năm 2007 chiếm tỷ trọng 25% tổng thu nhập, chiếm 39% thu nhập từ hoạt động cho vay Nhìn chung, thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng chưa cao số lượng DNVVN đến với chi nhánh nhiều số lượng tăng qua năm 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY DNVVN CỦA CHI NHÁNH NHCTHK 2.3.1 Kết đạt Thứ nhất: Qua phân tích phần trên, thấy năm vừa qua, NHCTHK chủ động việc xâm nhập vào thị trường đầy tiềm DNVVN Thứ hai: Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm thực nghiêm túc đạo Ngân hàng Nhà nước NHCT Việt Nam nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường cho vay với doanh nghiệp có quy mô nhỏ vừa Thứ ba: công tác thẩm định dự án, thu hồi nợ đọng khách hàng trọng Thứ tư: Chất lượng tín dụng DNVVN ngày nâng cao Thứ năm: Ngân hàng có nhiều đổi công tác đảm bảo tiền vay Thứ sáu: Về nhân lực, ngân hàng không ngừng trẻ hoá đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ cho cán bộ, nhân viên 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Thứ nhất, dù dành nhiều ý đến DNVVN khối lượng cho vay DNVVN thấp, quy mô nhỏ bé, số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng xii Thứ hai, định hướng phát triển cho vay DNVVN song qua bảng số liệu ta thấy DNVVN yếu so với doanh nghiệp lớn tổng doanh số dư nợ cho vay ngân hàng Thứ ba, phương thức cho vay: NHCTHK áp dụng có phương thức cho vay Đó cho vay theo hạn mức, cho vay lần cho vay theo dự án đầu tư Thứ tư, tài sản đảm bảo Các DNVVN gặp nhiều khó khăn vay vốn từ ngân hàng muốn vay vốn từ ngân hàng, doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo Thứ năm, vấn đề cán bộ: thiếu cán số lượng chất lượng 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan (từ phía ngân hàng): Sở dĩ DNVVN chưa tiếp cận với vốn vay ngân hàng số lý sau: Thứ nhất, Quy trình thủ tục sản phẩm tín dụng áp dụng chung cho đối tượng khách hàng, không phân biệt quy mô khách hàng, không phân biệt quy mô khoản vay nên có điểm chưa phù hợp với DNVVN Thứ hai: Các phương thức cho vay DNVVN hạn chế, chủ yếu áp dụng phương thức cho vay lần, cho vay theo dự án đầu tư cho vay theo phương thức hạn mức Thứ ba: Quy trình tài sản bảo đảm tiền vay chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm số điểm bất cập phân biệt đối xử DNNN DN quốc doanh mức cho vay TSBĐ tối đa Thứ tư, Không có thông tin đầy đủ xác DNVVN Thứ năm, tâm lý cho vay DNVVN b Nguyên nhân khách quan: -Từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ: Thứ nhất: Tài sản đảm bảo có giá trị thấp, không đủ để vay lượng vốn lớn doanh nghiệp mong muốn Thứ hai : Hơn DNVVN phần nhiều chưa thực chế độ kế toán, nhiều che giấu báo cáo tài doanh nghiệp Thứ ba: Phần lớn đội ngũ lãnh đạo DNVVN chưa đào tạo bản, chủ yếu quản lý điều hành dựa vào kinh nghiệm; - Từ phía Nhà nước: Nhà nước chưa có sách cho vay cụ thể với DNVVN Vấn đề công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm; quy định chứng thư sở hữu tài sản chưa chặt chẽ xiii CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HOÀN KIẾM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DNVVN CỦA CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM Trước áp lực cạnh tranh ngày gay gắn NHTM địa bàn thời kỳ đất nước hội nhập Để không ngừng nâng cao lực cạnh tranh hoạt động TD DNVVN Đặc biệt giai đoạn khủng khoảng kinh tế nay, CN NHCT Hoàn Kiếm đề số định hướng cụ thể cho hoạt động mình; cụ thể đặt tiêu cần đạt như: Nguồn huy động 4,5 ngàn tỷ, tổng dư nợ 1,3 ngàn tỷ, không để nợ xấu, tăng cho vay ngắn hạn, giảm cho vay DNNN, tăng cho vay DNVVN, mở rộng thêm màng lưới, phấn đấu không để nợ hạn… Để đạt tiêu đó, CN NHCT Hoàn Kiếm đặt chương trình hành động thật cụ thể rõ ràng 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM - Đa dạng hoá phương thức cho vay: Đa dạng hoá phương thức cho vay: cho vay theo phương thức hạn mức thấu chi, cho vay theo phương thức thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng; cho vay trả góp; cho vay hợp vốn - Mở rộng mạng lưới khách hàng DNVVN: Để lôi kéo số lượng khách hàng không nhỏ có trụ sở đóng tỉnh, thành phố khác, NHCT Việt Nam nên cho phép chi nhánh có chi nhánh Hoàn Kiếm tự định cho vay khách hàng địa bàn giới hạn cho phép chi nhánh - Đơn giản hoá thủ tục cho vay - Đào tạo đội ngũ cán 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan - Hoàn thiện thống văn pháp luật, văn luật nhằm tạo môi trường kinh tế, môi trường pháp lý ổn định xiv - Tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế xã hội, không phân biệt đối xử, ưu tiên cho thành phần kinh tế nào, tạo động lực để thành phần kinh tế phát triển - Chỉ đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán quản lý tài 3.3.2Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước phải sớm hoàn thiện cụ thể hoá nội dung luật Ngân hàng văn khác đạo, liên quan, đặc biệt qui chế cho vay DNVVN - Ngân hàng Nhà nước cần hỗ trợ công tác đào tạo cán tín dụng ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm nói riêng, thường xuyên mở lớp tập huấn cho cán tín dụng, cập nhật thay đổi thủ tục cho vay… 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam -Tổ chức thường xuyên hội thảo chuyên đề cho vay DNVVN -Đa dạng hoá phương thức cho vay, hình thức đảm bảo, áp dụng chế độ lãi suất linh hoạt xv KẾT LUẬN Với đặc điểm, tình hình thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ cho thấy hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm trọng phát triển tập trung chiến lược phát triển toàn diện nghiệp vụ Tuy nhiên, nói hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm mang tính chất thô sơ, trình độ phát triển chưa phù hợp với tiềm lực sẵn có chi nhánh trình hoàn thiện để vươn tới việc cung cấp dịch vụ cho vay chuyên nghiệp, đại Để khai thác hết tiềm lực sẵn có nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm cần có giải pháp toàn diện mặt cấu, tổ chức nghiệp vụ, hệ thống công nghệ thông tin giải pháp nhân lực Trên sở sử dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống lại cách khái quát chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ; sâu phân tích phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ hai: Luận văn phân tích thực trạng phát triển chovay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, qua nhằm tìm tồn tại, xác định nguy tiềm ẩn yêu cầu mang tính đặc thù hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ ba : Trên sở phân tích đánh giá trên, luận văn đưa hệ thống giải pháp bản, không với mục tiêu nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, mà với mục đích xây dựng điều kiện đảm bảo sở bền vững cho phát triển nghiệp vụ khác chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Qua đó, luận văn đưa đề xuất kiến nghị Chính Phủ, NHNN, NHCT Việt Nam với mục tiêu chung phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Các giải pháp mà luận văn đưa xuất phát từ việc nghiên cứu cách khách quan tình hình hoạt động cho vay thực trạng hoạt động chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin chân thành cảm ơn TS Phạm Ngọc Linh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ Tác giả xin chân thành cảm ơn Thầy Cô khoa Ngân hàng Tài chính, đồng nghiệp chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm góp ý tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành luận văn