Phát Triển Dịch Vụ Cho Vay Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xăng Dầu Petrolimex (Pg Bank)

Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờNG ĐạI HọC NGOạI THƯƠNG ĐặNG THANH PHƯƠNG PHáT TRIểN DịCH Vụ CHO VAY TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN XĂNG DầU PETROLIMEX (PG BANK) Chuyên ngành: QUảN TRị KINH DOANH Mã số: 60.34.05 LUậN VĂN THạC Sỹ QUảN TRị KINH DOANH Ng-ời h-ớng dẫn khoa học: TS TRầN THị LƯƠNG BìNH Hà Nội - 2011 MC LC DANH MC BNG DANH MC S , BIU, HèNH NH DANH MC CC CH VIT TT LI M U CHNG 1: NHNG VN C BN V PHT TRIN HOT NG KINH DOANH TH CA NGN HNG THNG MI 1.1 NGN HNG THNG MI V HOT NG KINH DOANH TH CA NGN HNG THNG MI 1.1.1 Khỏi quỏt v ngõn hng thng mi 1.1.2 Hot ng kinh doanh th ca ngõn hng thng mi 1.1.2.1 Khỏi nim kinh doanh th ca ngõn hng thng mi 1.1.2.2 Ni dung dch v th ngõn hng 1.2 PHT TRIN HOT NG KINH DOANH TH CA NGN HNG THNG MI 12 1.2.1 Quan nim v phỏt trin hot ng kinh doanh th ca ngõn hng thng mi 12 1.2.2 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ s phỏt trin hot ng kinh doanh th ca NHTM 13 1.2.2.1 S a dng v sn phm th v tin ớch th 13 1.2.2.2 S lng th phỏt hnh v s lng khỏch hng s dng th 14 1.2.2.3 S lng th hot ng trờn tng s lng th phỏt hnh 15 1.2.2.4 S d tin gi trờn ti khon th ca khỏch hng 15 1.2.2.5 Doanh s toỏn th 15 1.2.2.6 Thu nhp ca ngõn hng t vic cung cp dch v th 16 1.3 NHN T NH HNG TI PHT TRIN DCH V TH CA NGN HNG THNG MI 16 1.3.1 Nhõn t ch quan 16 1.3.1.1 Mc u t cho dch v th 16 1.3.1.2 S lng v mt n v chp nhn th cng nh cỏc n v chp nhn toỏn trc tuyn 17 1.3.1.3 Trỡnh ca i ng nhõn viờn ngõn hng 17 1.3.1.4 Nng lc qun tr ri ro ca ngõn hng 17 1.3.2 Nhõn t khỏch quan 18 1.3.2.1 Mụi trng phỏp lý 18 1.3.2.2 S phỏt trin kinh t xó hi v hi nhp kinh t quc t 18 1.3.2.3 Mụi trng cnh tranh v hp tỏc 19 1.3.2.4 nh hng Hip hi v Liờn minh th 20 CHNG 2: THC TRNG PHT TRIN HOT NG KINH DOANH TH TI NGN HNG THNG MI C PHN XNG DU PETROLIMEX 21 2.1 LCH S HèNH THNH V KHI QUT HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG THNG MI C PHN XNG DU PETROLIMEX 21 2.1.1 Lch s hỡnh thnh 21 2.1.2 Khỏi quỏt v hot ng kinh doanh ca PG Bank 24 2.1.2.1 Tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca PG Bank thi gian va qua 24 2.1.2.2 Huy ng 26 2.1.2.3 S dng 29 2.1.2.4 Cỏc hot ng khỏc 31 2.2 THC TRNG HOT NG KINH DOANH TH CA PG BANK 34 2.2.1 Gii thiu v Trung tõm th PGBank 34 2.2.2 Tỡnh hỡnh trin khai thit b v giỏm sỏt hnh 35 2.2.2.1 Mng li giao dch th ca PGBank 35 2.2.2.2 Thc trng trin khai lp t h thng ATM 36 2.2.2.3 Tỡnh hỡnh trin khai lp t mỏy toỏn th POS 37 2.2.2.4 Giao dch ti quy - Gii quyt tra soỏt khiu ni - H tr i chiu toỏn 38 2.2.3 Hot ng kinh doanh th ca PG Bank 41 2.2.3.1 Cỏc sn phm th PG Bank phỏt hnh 41 2.2.3.2 Hot ng phỏt hnh th 42 2.2.3.3 Doanh s t hot ng kinh doanh th ca PG Bank 45 2.2.3.4 Thc trng th phn th ca PG Bank 47 2.3 NH GI HOT NG KINH DOANH TH CA PG BANK 51 2.3.1 Kt qu t c 51 2.3.1.1 Trin khai nhiu chng trỡnh nhm gia tng tin ớch cho th Flexicard 51 2.3.1.2 S lng th phỏt hnh, trang thit b h thng ngy cng tng 52 2.3.2 Nhng mt hn ch hot ng kinh doanh th ca PG Bank v nguyờn nhõn 54 2.3.2.1 Lng th khụng hot ng chim t l ln 54 2.3.2.2 Chng loi th v th phn cũn hn ch 54 2.3.2.3 Hn ch v tin ớch v cht lng dch v 54 2.3.2.4 Hot ng kinh doanh th cũn n cha nhiu ri ro 56 2.3.3 Nguyờn nhõn chớnh ca nhng hn ch 57 2.3.3.1 Nguyờn nhõn ch quan 57 2.3.3.4 Nguyờn nhõn khỏch quan 59 CHNG 3:GII PHP PHT TRIN HOT NG KINH DOANH TH TI NGN HNG TMCP XNG DU PETROLIMEX 62 3.1 GII PHP PHT TRIN HOT NG KINH DOANH TH TI NGN HNG PG BANK 62 3.1.1 y mnh cụng tỏc marketing, qung cỏo, PR v dch v th ca PG Bank 62 3.1.2 Tp trung phc v cho cỏc th trng mc tiờu nht nh 63 3.1.2.1 Khỏch hng truyn thng 63 3.1.2.2 Vi khỏch hng chin lc 65 3.1.2.3 Vi khỏch hng tim nng 65 3.1.3 Gim bt s lng th khụng hot ng 66 3.1.3.1 Gia tng hiu qu dch v th 67 3.1.3.2 Nõng tm sn phm t kiu dỏng ti danh ting 68 3.1.4 Phỏt trin mng li ATM v n v chp nhn th bờn ngoi Petrolimex 69 3.1.4.1 u t v phỏt trin mng li mỏy ATM 69 3.1.4.2 u t phỏt trin mng li VCNT bờn ngoi Petrolimex 70 3.1.4.3 Tip tc liờn kt vi cỏc ngõn hng liờn minh th 73 3.1.5 Hon thin v hin i húa cụng ngh tin hc 74 3.1.6 Tng tớnh cnh tranh lnh vc dch v th ti PG Bank 74 3.1.6.1 Tng tin ớch ca dch v th 75 3.1.6.2 Tớch cc y nhanh tin d ỏn th quc t: 75 3.1.7 Bi dng, o to nghip v cho cỏn b th v qun tr ri ro hot ng th ca ngõn hng 76 3.1.7.1 Tip tc m rng b phn nghiờn cu v phỏt trin sn phm th 76 3.1.7.2 u t nõng cao nng lc cho i ng cỏn b qun tr ri ro th Ngõn hng 77 3.2 MT S KIN NGH 78 3.2.1 Kin ngh vi Ngõn hng nh nc 78 3.2.1.1 Cú chớnh sỏch khuyn khớch phỏt trin dch v th ca cỏc NHTM 78 3.2.1.2 Phỏt trin h thng toỏn 79 3.2.2 Kin ngh vi Hip hi th 80 3.2.3 Kin ngh vi Chớnh ph 81 KT LUN 82 DANH MC TI LIU THAM KHO DANH MC BNG Bng 2.1 Cỏc ch tiờu kinh doanh c bn thi gian va qua 24 Bng 2.2: Kt qu hot ng hot ng kinh doanh ca PG Bank thi gian va qua 25 Bng 2.3: Tỡnh hỡnh huy ng thi gian va qua 27 Bng 2.4:Tc tng trng ngun thi gian va qua 28 Bng 2.5: Tỡnh hỡnh s dng thi gian va qua 30 Bng 2.6: Thu nhp t cỏc hot ng khỏc 33 Bng 2.7: Tng kt s lng ti khon v giao dch phỏt sinh 38 tớnh ti cui thỏng nm 2011 38 Bng 2.8: Thng kờ hot ng tra soỏt ca ca PG Bank 40 Bng 2.9: Tng s th phỏt hnh tớnh ti cui thỏng nm 2011 43 Bng 2.10: Tng kt t l th phỏt sinh giao dch 43 Bng 2.11: Tng s th tr trc ó phỏt hnh tớnh ti cui thỏng nm 2011 44 Bng 2.12: Tng s th ghi n ó phỏt hnh tớnh ti cui thỏng nm 2011 44 Bng 2.13: Tng kt lng giao dch qua th ca PG Bank 45 tớnh ti cui thỏng nm 2011 45 Bng 2.14: Tng huy ng bỡnh quõn qua th ca PG Bank 46 Bng 2.15: Tng s d bỡnh quõn th/ ngy 47 Bng 2.16: Th phn mỏy ATM v POS ca mt s ngõn hng ti Vit Nam 48 Bng 2.17: S lng th phỏt hnh ca mt s ngõn hng ti Vit Nam 49 Bng 2.18 Chi tit chng trỡnh quy i im thng cho ch th ca PG Bank 55 DANH MC S , BIU, HèNH NH S 1.1: S quy trỡnh phỏt hnh th S 1.2: Quy trỡnh toỏn th tớn dng 10 S 1.3: Quy trỡnh toỏn th ghi n 11 S 2.1: C cu t chc ca PG Bank 23 S 2.2: Tng trng d n PG Bank 31 S 2.3: C cu t chc Trung Tõm Th PG Bank 35 Biu 2.1 Tng trng d n PG Bank 31 Biu 2.2 Th phn doanh s toỏn th ni a ti VCNT nm 2010 50 Hỡnh nh 1: Chip- contactless ca th Flexicard 41 Hỡnh nh 2: Mt trc v sau ca th Flexicard 41 DANH MC CC CH VIT TT PG BANK : Ngõn hng thng mi c phn Xng Du Petrolimex ATM : Automatic Teller Machine (Mỏy rỳt tin - Ngõn hng t ng) NHPH : Ngõn hng phỏt hnh NHTT : Ngõn hng toỏn VCNT : n v chp nhn th NHNN : Ngõn hng nh nc NH : Ngõn hng PIN : Personal Identity Number (Mó s nhn dng cỏ nhõn) TCTQT : T chc th quc t TTT HO : Trung tõm th Hi s NHTM CP : Ngõn hng thng mi c phn WTO : World Trade Organisation (T chc thng mi Quc t) POS : Point of Sale (im chp nhn toỏn th) LI M U Tớnh cp thit ca ti Th k 20 ó chng kin s phỏt trin vt bc ca khoa hc cụng ngh, nhiu thnh tu cụng ngh tiờn tin ó c ng dng vo ngnh ti chớnh ngõn hng, to nờn mt cuc cỏch mng hin i húa ngnh Trong ú dch v toỏn in t tr thnh mi nhn kinh doanh ca cỏc ngõn hng Nm dch v toỏn in t, dch v th toỏn i khụng ch thay i chin lc kinh doanh ca ngõn hng m cũn lm thay i thúi quen tiờu dựng ca nhiu ngi v nhiu quc gia trờn ton th gii Tớnh n thi im hin nay, th toỏn ó tr thnh mt phng tin toỏn thụng dng v khụng th thiu i sng kinh t xó hi ca nhiu quc gia trờn th gii Vi doanh s giao dch hng trm t ụ la mi nm, th ang cnh tranh quyt lit cựng tin mt v sộc h thng toỏn ton cu Cú l ch vi thp k ti vic phng tin toỏn th s thay th hu ht cỏc phng tin toỏn truyn thng khụng cũn l iu ngc nhiờn i vi tt c chỳng ta iu ú s to nhng khon li nhun cho cỏc ngõn hng thng mi tham gia phỏt hnh v toỏn th Cỏc ngõn hng Vit Nam cng ó nm bt c c hi ny Hin nay, sau hn 10 nm phỏt trin, dch v th ó cú mt ti hu ht cỏc ngõn hng nc, vi nhiu sn phm a dng v phong phỳ Ngõn hng TMCP Xng du Petrolimex (PG Bank) cng ang tng bc trin khai v phỏt trin mnh dch v th nhm tng cng nng lc cnh tranh ca mỡnh th trng ang cú s phỏt trin rt nhanh ny Do vy, vic tỡm cỏc gii phỏp nhm nõng cao hiu qu kinh doanh dch v th ti PG Bank l rt quan trng, chớnh vỡ vy tỏc gi ó chn ti: Phỏt trin hot ng kinh doanh th ti Ngõn hng TMCP Xng Du Petrolimex (PG Bank) lm ti nghiờn cu cho lun ca mỡnh Mc ớch nghiờn cu - Khỏi quỏt nhng lý lun c bn liờn quan n th v dch v th ca cỏc ngõn hng thng mi 2 - Phõn tớch thc trng hiu qu kinh doanh dch v th, nhng nguyờn nhõn hn ch hiu qu kinh doanh th ti Ngõn hng TMCP Xng Du Petrolimex - a nhng gii phỏp thit thc nhm nõng cao hiu qu kinh doanh dch v th ti Ngõn hng PG Bank i tng v phm vi nghiờn cu - Dch v th ca PG Bank, cú liờn h mt s ngõn hng TMCP nc - Phm vi nghiờn cu: Nghiờn cu hiu qu hot ng kinh doanh dch v th ti Ngõn hng TMCP Xng Du Petrolimex t nm 2008 n 2010 Phng phỏp nghiờn cu Lun s dng phng phỏp vt bin chng kt hp vi phng phỏp thng kờ, phõn tớch, tng hp, so sỏnh s liu úng gúp ca lun H thng hoỏ lý lun, khỏi nim v th, dch v th, hiu qu vic kinh doanh dch v th ỏnh giỏ thc trng hot ng kinh doanh th, phõn tớch nhng nguyờn nhõn c bn dn n vic phỏt trin kinh doanh dch v th cũn kộm hiu qu ca PG Bank Trờn c s ú a cỏc gii phỏp v kin ngh nhm nõng cao hiu qu ca hot ng kinh doanh th ti NHTMCP Xng Du Petrolimex Kt cu ca lun Tờn ti: Phỏt trin hot ng kinh doanh th ti Ngõn hng TMCP Xng Du Petrolimex (PG Bank) B CC CA LUN VN Phn 1: M U Phn 2: NI DUNG (gm chng) Chng I: Nhng c bn v hot ng kinh doanh th ca ngõn hng thng mi Chng II: Thc trng phỏt trin hot ng kinh doanh th ti Ngõn hng TMCP Xng Du Petrolimex Chng III: Gii phỏp phỏt trin hot ng kinh doanh th ti Ngõn hng TMCP Xng Du Petrolimex Phn 3: KT LUN CHNG NHNG VN C BN V PHT TRIN HOT NG KINH DOANH TH CA NGN HNG THNG MI 1.1 NGN HNG THNG MI V HOT NG KINH DOANH TH CA NGN HNG THNG MI 1.1.1 Khỏi quỏt v ngõn hng thng mi Ngõn hng thng mi l mt t chc trung gian ti chớnh cung cp cỏc dch v ti chớnh a dng, c bit l tớn dng, tit kim v cỏc dch v toỏn Theo iu 4/lut cỏc T chc tớn dng ca Vit Nam c quc hi thụng qua ngy 16/6/2010 ó a nh ngha ngõn hng thng mi l: Ngõn hng l mt loi hỡnh t chc tớn dng c thc hin ton b hot ng ngõn hng v cỏc hot ng khỏc cú liờn quan Cng theo lut ny thỡ hot ng ca NHTM l: hot ng kinh doanh tin t v dch v ngõn hng vi ni dung nhn thng xuyờn l nhn tin gi, s dng s tin ny cp tớn dng v cung cp cỏc dch v khỏc Nh vy, ngõn hng l mt cỏc t chc ti chớnh quan trng nht ca nn kinh t Ngõn hng thng mi l ngi cho vay ch yu i vi cỏc h tiờu dựng, cỏc doanh nghip, giỳp h toỏn cỏc khon mua hng húa thụng qua sộc, th toỏn, Hin nay, yu t cnh tranh v nhu cu ca khỏch hng ngy mt gia tng, quy nh v mt phỏp lý i vi hot ng ngõn hng cú xu th ni lng, Ngõn hng thng mi ngy cng cung cp a dng cỏc loi hỡnh dch v iu ny lm gia tng thu nhp cho ngõn hng v cng c thng hiu ca cỏc ngõn hng trờn thng trng Cỏc dch v ch yu ca ngõn hng thng mi bao gm: Dch v bo qun ti sn cú giỏ, dch v bo lónh, dch v toỏn, y thỏc v t vn, dch v i lý, dch v th, Nh vy, theo quan im ny, hot ng kinh doanh th toỏn cng l mt cỏc dch v m ngõn hng cung cp 1.1.2 Hot ng kinh doanh th ca ngõn hng thng mi 1.1.2.1 Khỏi nim kinh doanh th ca ngõn hng thng mi a) Khỏi quỏt v th ngõn hng * Khỏi nim : Th ngõn hng hay cũn gi l chic vớ in t l mt phng tin toỏn khụng dựng tin mt ngõn hng v cỏc t chc ti chớnh phỏt hnh v cung cp cho khỏch hng (gi l ch th) s dng rỳt tin mt hoc toỏn tin hng húa, dch v phm vi s d ca mỡnh ti khon tin gi hoc hn mc tớn dng c cp theo hp ng ó kớ kt gia ngõn hng phỏt hnh th v ch th Do c im dựng toỏn l chớnh nờn th ngõn hng cũn c gi l th toỏn Theo Quy ch phỏt hnh, s dng v toỏn th ngõn hng ban hnh kốm theo quyt nh s 371/1999/Q/NHNN ngy 19/10/1999 thỡ th ngõn hng l cụng c toỏn ngõn hng phỏt hnh cp cho khỏch hng s dng theo hp ng ó kớ kt * Tớnh nng th: Th l cụng c qun lý ti khon cỏ nhõn, cú th thc hin c tt c cỏc chc nng c bn ca ti khon: - Np tin: ch th cú th np tin vo ti khon trc tip ti ngõn hng, np ti mỏy ATM, chuyn t ngõn hng khỏc sang - Rỳt tin: ti ngõn hng, qua h thng mỏy ATM, ti cỏc im ng tin ca ngõn hng - Chuyn khon: qua cỏc ti khon ti bt k ngõn hng no, toỏn cỏc giao dch kinh doanh, cỏc húa n dch v (in, nc, in thoi ) - Nhn chuyn khon: t cỏc ngõn hng v ngoi nc, nhn lng, thng Nhng tớnh cht chớnh ca th l s linh hot v kh nng m rng rt nhiu ng dng, hin hu ht cỏc loi th trờn th trng ó a vo mt s tin ớch m rng nh sau: - Thanh toỏn hng húa - dch v: ti cỏc ca hng, trung tõm thng mi, siờu th, nh sỏch, nh hng - khỏch sn - Thanh toỏn trc tip hoc t ng cỏc dch v in, nc, in thoi, Internet, phớ bo him - Mua cỏc loi th tr trc, toỏn phớ dch v trc tip trờn mỏy ATM Tin ớch ca th ngõn hng ngy cng c gia tng v phc v cho nhiu mc ớch khỏc Xu hng l chic th a nng tr thnh vt nht giao dch v qun lý thong tin cỏ nhõn khụng ch trờn khớa cnh ti chớnh, m cũn trờn cỏc khớa cnh tin ớch cỏ nhõn, xó hi, tt c cú th cha ng chic th nh ny C th nh sau: - V khớa cnh ti chớnh: th a nng s qun lý tt c cỏc ti khon ti ngõn hng (ti khon tit kim, tin gi, tin vay ), k c ti khon ngoi t - V khớa cnh xó hi: th a nng s phỏt trin thnh th t cú gn chip lu tr nhng thụng tin cỏ nhõn quan trng khỏc nh: s lao ng, bo him xó hi, bo him y t, nhúm mỏu, cỏc tin s bnh - V khớa cnh tin ớch cỏ nhõn: th a nng l th ghi n c cp thờm hn mc tớn dng - gi l thu chi, ch th cú th ngi ti nh s dng cỏc dch v internet banking, phone banking toỏn cỏc loi phớ dch v, mua hng trc tuyn b) Khỏi nim dch v th ngõn hng Dch v th l mt cỏc dch v ngõn hng hin i, õy l loi hỡnh dch v ngõn hng cung cp cho khỏch hng nhm giỳp cho khỏch hng cú th chi tiờu mt cỏch thun tin, an ton, ch ng m khụng cn dựng n tin mt ng thi, dch v th giỳp cho ngõn hng a dng húa loi hỡnh dch v, gia tng thu nhp cho ngõn hng, nõng cao nng lc cnh tranh ca ngõn hng trờn thng trng Cựng vi quỏ trỡnh hi nhp din ngy cng sõu rng cỏc lnh vc i sng kinh t ca t nc m ú cú dch v ngõn hng, dch v th ngõn hng l s phỏt trin cao ca dch v ngõn hng, l s phỏt trin ca khoa hc cụng ngh Dch v th ngõn hng l mt cỏc dch v ngõn hng hin i, gn cht v phỏt trin cựng vi dch v ngõn hng in t (e-banking) v thng mi in t (e-commerce) 6 Nh vy, dch v th l dch v ngõn hng cung cp theo s y nhim ca ch th, ú ngõn hng, kt hp vi cỏc t chc th quc t v cỏc n v cú liờn quan thc hin phỏt hnh, toỏn v cỏc tin ớch liờn quan cho khỏch hng, nhm cung cp cho khỏch hng mt phng tin toỏn khụng dựng tin mt thụng dng v t ú, gia tng thu nhp cho ngõn hng c) Phõn loi th: Hin trờn th trng xut hin nhiu loi th khỏc nhau, ta cú th lit kờ theo mt s tiờu thc nh sau: Theo tớnh cht toỏn: - Th tớn dng (Credit card): L loi th m ch th cú th chi tiờu vt quỏ s d trờn ti khon n mt hn mc c ngõn hng duyt Phn chi tiờu ngoi s d cú l phn ngõn hng cho vay (cp tớn dng) cho khỏch hng Ch th c ngõn hng cp mt hn mc (s tin c s dng ti a) da trờn uy tớn, kh nng ti chớnh v mc m bo Hng thỏng (hoc nh k) ngõn hng s gi bn lit kờ nhng khon tin ó s dng v yờu cu ch th toỏn li cho ngõn hng S tin khỏch hng phi toỏn bao gm gc, lói v phớ (nu ngõn hng cú ỏp dng) Th tớn dng l cụng c toỏn minh, hin i, c s dng ph bin hin tớnh cht linh hot ca nú, cho phộp ch th cú th chi tiờu trc, toỏn sau Th tớn dng cú hai loi: th tớn dng ni a v th tớn dng quc t i vi th tớn dng quc t, ch th khụng ch c toỏn phm vi lónh th ca mt quc gia m cũn cú th c chp nhn toỏn ti cỏc n v cú trng biu tng ca th ú trờn khp th gii - Th ghi n (Debit card): L loi th m ch th ch c phộp chi tiờu trờn s d cú ca ti khon Ch th np tin vo ti khon th v s dng phm vi s tin mỡnh cú Th ghi n cú loi c bn: Th on-line l th ghi n m giỏ tr giao dch c khu tr lp tc vo ti khon ca ch th din giao dch v th off-line l th m giỏ tr giao dch s khu tr vo ti khon ca ch th sau ngy giao dch vi ngy 7 - Th tr trc (prepaid card): õy l loi th mi c phỏt trin thi gian gn õy vi u im l dựng cụng ngh chớp khụng tip xỳc (Chip Contactless) nờn cú th toỏn nhanh gn ch cn chm th l cú th toỏn, khụng cn qut th v nhp mó PIN nh th thụng thng Th tr trc thng c dựng toỏn cỏc loi dch v ớt tin v cn nhanh chúng nh: mua hng húa giỏ tr nh, tr tin gi x, tr tin xng, duvỡ lý an ton cho ch th Ch th s np tin vo th tựy theo nhu cu s dng Phõn loi theo ch th phỏt hnh: - Th ngõn hng (Bank card) - Th cỏc T chc phi NH phỏt hnh (Non bank Card) Theo k thut sn xut th: - Th bng t: Loi th m phớa sau th cú bng t, trờn ú cú lu mt s thụng tin c bn ca th v ch th (ngoi tr nhng thụng tin bo mt) õy l loi th thụng dng v c a chung trờn th gii vỡ giỏ thnh r - Th thụng minh (Smart Card): cú b vi x lý chip, cú cu trỳc ging b vi x lý ca mt mỏy tớnh in t õy l loi th mi nht, cú an ton rt cao, khú b lm gi Th thụng minh cú nhiu nhúm vi dung lng nh ca chớp khỏc Hin th chun EMV c xem l mt loi th thụng minh EMV l chun gn lin vi th chip v chip s dng cho thit b EDC v ATM, nhm xỏc nhn cỏc giao dch trờn th ghi n v th tớn dng Cỏi tờn EMV xut phỏt t nhng ch cỏi u tiờn ca cỏc t Europay, Mastercard v Visa, t chc chớnh ó hp tỏc phỏt trin nờn chun ny, c lp vo nm 1999 Th thụng minh bao gm loi: th thụng minh tip xỳc (contact smart card) v th thụng minh khụng tip xỳc (contactless smart card) Th tng hp: L loi th va cú bng t va cú chip in t, cú th s dng c trờn c hai loi thit b, ngoi cũn cú th lu tr thờm mt s thụng tin cỏ nhõn khỏc Theo phm vi s dng th: - Th quc t: l loi th ca mt t chc th quc t c phỏt hnh bi NH thnh viờn ca t chc ú v c s dng rng rói trờn ton th gii 8 - Th ni a: l loi th c gii hn s dng phm vi mt quc gia Theo mc a dng tin ớch th: - Th ATM: L loi th ch dựng rỳt tin trờn mỏy ATM - Th a nng: L loi th c tớch hp v m rng tt c cỏc tớnh cht ca cỏc loi th trờn; cú th np tin vo ti khon, rỳt tin mt ti quy giao dch ngõn hng hoc trờn ATM, thc hin cỏc giao dch chuyn khon ; ngoi cũn cú th c cp mt hn mc tớn dng - gi l thu chi c im ni bt ca th a nng l khỏch hng cú th np tin trc tip ti cỏc mỏy ATM - Th liờn kt: L s phi hp phỏt hnh th ca ngõn hng v mt i tỏc phi ngõn hng, c trng ca loi th ny l ngoi cỏc chc nng l th ngõn hng, nú cũn l th thnh viờn, th khỏch hng thõn thit hoc th VIP ca n v liờn kt Hin ti trờn th trng Vit Nam ó xut hin hu ht cỏc loi th nờu trờn 1.1.2.2 Ni dung dch v th ngõn hng Dch v th ngõn hng cung cp bao gm nhiu ni dung hot ng khỏc vi mc ớch cung cp cho khỏch hng phng tin toỏn v dch v toỏn hin i Trong ú hai ni dung quan trng ca dch v ny ú l dch v phỏt hnh v dch v toỏn th a) Dch v phỏt hnh th Dch v phỏt hnh th bao gm nhng hot ng liờn quan n vic cung cp cho khỏch hng mt loi th v khỏch hng c s dng th ú vo cỏc mc ớch ca tng loi th lm c vic ú, ngõn hng phi thc hin mt s cỏc thao tỏc nghip v theo quy trỡnh 9 Quy trỡnh phỏt hnh th cho khỏch hng : Ch th (4) (2) Ngõn hng phỏt hnh (1) (3) Ti khon th S 1.1: S quy trỡnh phỏt hnh th (1) Khỏch hng np h s yờu cu phỏt hnh th cho ngõn hng phỏt hnh (2) Ngõn hng phỏt hnh kim tra tớnh chớnh xỏc, hp l ca cỏc thụng tin trờn h s phỏt hnh th khỏch hng khai bỏo Tham kho, i chiu vi nhng thụng bỏo phũng nga ri ro(nu cú) ca cỏc ngõn hng khỏc v ca cỏc c quan hu quan (vớ d CIC- Trung tõm thụng tin tớn dng) (3) Sau h s c chp nhn, ngõn hng m ti khon th cho khỏch hng, lp h s qun lý th, xỏc nh hng th v loi th theo yờu cu ca khỏch hng, xỏc nh hn mc i vi th tớn dng, tin hnh mó húa th, xỏc nh s PIN v in th (4) Ngõn hng tin hnh giao th cho khỏch hng Khỏch hng (ch th) nhn th v ký vo giy giao nhn th, ng thi ch th ký tờn vo mt sau ca th Sau giao th cho khỏch hng, ngõn hng phỏt hnh thc hin ng thi cụng vic sau: - Qun lý thụng tin khỏch hng - Qun lý hot ng s dng th ca khỏch hng, gii quyt mi yờu cu liờn quan n s dng th hp phỏp ca khỏch hng, thc hin cp nht vo h thng qun lý th ton b cỏc giao dch s dng th ca khỏch hng, gii quyt mi phỏt sinh 10 liờn quan n hot ng s dng th ca khỏch hng - Thc hin thu n khỏch hng (i vi th tớn dng), nh kỡ ngõn hng s gi bn kờ ton b cỏc giao dch s dng th ca ch th k Sau ú thc hin thu n theo nh s tin th hin trờn bng kờ - Cung cp dch v cho khỏch hng - T chc toỏn bự tr vi cỏc t chc th quc t Trin khai hot ng phỏt hnh th, ngoi vic hng phớ phỏt hnh cỏc ngõn hng cũn c hng phớ trao i ngõn hng toỏn th chia s t phớ toỏn th, t vic s dng s d trờn ti khon tin gi tm thi khỏch hng cha s dng õy l phn thu nhp c bn ca cỏc t chc ti chớnh, ngõn hng phỏt hnh th b) Dch v toỏn th Dch v toỏn th bao gm cỏc hot ng cung cp cho khỏch hng liờn quan n vic s dng th nh: rỳt tin, chuyn khon, toỏn cho n v th hng, * Quy trỡnh toỏn th: Nh ta ó bit theo tớnh cht toỏn th cú cỏc loi nh th tớn dng, th ghi n Vi mi loi th ny quy trỡnh toỏn l khỏc chung Ch th (Card Holder) (1) VCNT/TM (Merchant) - POS (2) (7) (4) (8) (3) (6) NH phỏt hnh (Issuing bank) TCTQT NH toỏn (Acquiring bank) (5) S 1.2: Quy trỡnh toỏn th tớn dng 11 1) Ch th xut trỡnh th ti VCNT/TM thc hin giao dch toỏn tin hng hoỏ, dch v hoc rỳt tin mt; 2) VCNT/TM thc hin giao dch toỏn bng th, nu th iu kin toỏn, thỡ lp hoỏ n, giao tin/hng v tr li th cho khỏch hng; 3) VCNT/TM np hoỏ n toỏn th hoc truyn thụng tin giao dch toỏn bng th v ngõn hng cung cp dch v toỏn th ca VCNT/TM c tm ng toỏn s tin trờn cỏc hoỏ n giao dch; 4) Ngõn hng toỏn (NHTT) kim tra tớnh hp l trờn hoỏ n hoc tip nhn thụng tin VCNT/TM truyn v, sau ú lm th tc tm ng toỏn cho VCNT/TM; 5) NHTT truyn thụng tin cỏc giao dch toỏn bng th ó tm ng toỏn cho cỏc VCNT/TM v NH phỏt hnh th tng ng thụng qua TCTQT; 6) Ngõn hng phỏt hnh th (NHPH) sau tip nhn cỏc thụng tin giao dch ca cỏc ch th t NHTT s thc hin toỏn cho NHTT thụng qua TCTQT; 7) NHPH thụng bỏo cỏc giao dch phỏt sinh cho ch th vo ngy quy nh v ngh ch th toỏn tin 8) Ch th toỏn s tin giao dch phỏt sinh cho NHPH; Ch th (Card Holder) (1) (2) VCNT/TM (Merchant) - POS (4) (7) (3) (6) NH phỏt hnh (Issuing bank) NH toỏn (Acquiring bank) (5) S 1.3: Quy trỡnh toỏn th ghi n 12 1) Ch th xut trỡnh th ti VCNT/TM thc hin giao dch toỏn tin hng hoỏ, dch v hoc rỳt tin mt; 2) VCNT/TM thc hin giao dch toỏn bng th, nu th iu kin toỏn, thỡ lp hoỏ n, giao tin/hng v tr li th cho khỏch hng; 3) VCNT/TM np hoỏ n toỏn th hoc truyn thụng tin giao dch toỏn bng th v ngõn hng cung cp dch v toỏn th ca VCNT/TM c tm ng toỏn s tin trờn cỏc hoỏ n giao dch; 4) NH toỏn (NHTT) kim tra tớnh hp l trờn hoỏ n hoc tip nhn thụng tin VCNT/TM truyn v, sau ú lm th tc tm ng toỏn cho VCNT/TM (sau nhn c toỏn ca NHPH); 5) NHTT truyn thụng tin cỏc giao dch toỏn bng th ó tm ng toỏn cho cỏc VCNT/TM v NH phỏt hnh th tng ng; 6) NHPH sau tip nhn cỏc thụng tin giao dch ca cỏc ch th t NHTT s thc hin toỏn cho NHTT; 7) NHPH ghi n vo ti khon th ca ch th; 1.2 PHT TRIN HOT NG KINH DOANH TH CA NGN HNG THNG MI 1.2.1 Quan nim v phỏt trin hot ng kinh doanh th ca ngõn hng thng mi Phỏt trin hot ng kinh doanh th ca ngõn hng thng mi bao gm cỏc ni dung nh: gia tng s lng khỏch hng s dng th ca ngõn hng, gia tng cỏc tin ớch i kốm theo vic toỏn bng th, dch v th ngy cng ỏp ng tt hn nhu cu ca khỏch hng, trờn c s ú gia tng thu nhp cho ngõn hng t cỏc loi phớ, t vic s dng s d ti khon ch th, t ú m bo thc hin mc tiờu ca ngõn hng mt cỏch nhanh chúng, hiu qu nht Xột trờn gúc xó hi, hiu qu kinh doanh t c tng li ớch xó hi nhn c t dch v th ln hn chi phớ ó b giỳp trỡ mụi trng kinh doanh cho chỳng Hay núi cỏch khỏc, li ớch m th toỏn mang li cho xó hi phi ln hn nhng loi hỡnh toỏn truyn thng