Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nnptnt huyện vụ bản

Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trương Đảng Nhà nước ta vốn Ngân sách chi cho việc đầu tư sở hạ tầng khả thu hồi vốn, toàn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu tư xây dựng, vốn cố định vốn lưu động phải vay Như đòi hỏi vốn không ngắn hạn mà vốn trung, dài hạn Nếu vốn thay đổi cấu kinh tế, xây dựng sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn Tuy có thay đổi nhiều phương diện, hệ thống Ngân hàng có bước tiến dài hệ thống Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Từ năm 1994 trở bước vào thời kỳ công nghiệp hoá, đại hoá vấn đề vốn lên yêu cầu cấp bách điều kiện chưa có thị trường vốn Giải nhu cầu vốn đòi hỏi lớn hệ thống ngân hàng Các ngân hàng kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho kinh tế phát triển không bị tụt hậu, vấn đề vốn Trong thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT huyện Vụ Bản hoạt động huy động vốn coi trọng mức đạt số kết định bên cạnh bộc lộ số tồn cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ công tác công nghiệp hoá- đại hoá đất nước Đối tƣợng nghiên cứu Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM - Dựa vào sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản để tìm nguyên nhân tồn từ đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyệ Vụ Bản Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản - Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản từ năm 2000 đến năm 2003 Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp: So sánh, phân tích, luận, giải Bố cục Đề tài chia làm chương: Chương : NHTM công tác huy động vốn NHTM Chương : Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Chương : Giải pháp kiến nghị để đẩy mạnh công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vụ Bản Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Chƣơng NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại NHTM định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Sự đời phát triển NHTM Ngay từ xa xưa người ta biết dùng tiền làm phương tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hoá Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hoá tiến hành cách thuận lợi, dễ dàng nhiều Chính kích thích sản xuất, đưa xã hội loài người ngày phát triển Xã hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày đươc phát huy.Thương mại phát triển, tầng lớp thương nhân giàu có đời họ cần có nơi an toàn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: có lượng lớn tiền vàng nhàn rỗi tiền vàng người ta gửi vào nhiều tiền rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh Và người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi vay kiếm lời Và thay thu phí giữ hộ người ta trả khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh người giữ hộ tiền cho vay để toán cho người cách ghi nợ cho người vay tiền ghi tăng tài sản cho người toán Và lúc nghiệp vụ hình thành lúc ngân hàng xuất Khoảng đầu kỉ thứ XV (1401) có tổ chức giới coi ngân hàng thực theo quan niệm ngày BAN - CA - DI Barcelona (Tây Ban Nha), ngân hàng giới Đến năm 1409 ngân hàng thứ hai BAN -CO -DI Valencia (TBN) hai ngân hàng thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, toán Từ kỉ XVII, song song với cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế thương mại có tiến lớn, đồng thời ngân hàng phát triển mạnh, Châu Âu, sau Châu Mỹ đến Châu Á phát triển phạm vi toàn giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, thương gia cần vốn để thành lập công ty thương mại, xuất nhập dựa vào ngân hàng có ngân hàng cung cấp đủ vốn cho họ Do vị ngân hàng ngày nâng cao ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỷ XX mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Các sản phẩm ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài đa dạng phong phú cho kinh tế Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.3.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh…mà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân luôn lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên Mặt khác lại có lượng vốn nhàn rỗi trình tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chụi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường phương diện không chỉ: giá cả, khối lượng, Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM chất lượng mà đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa công nghệ vào sản xuất, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu tư mình.Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.3.3 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt dộng toán ngân hàng hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho kinh tế NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, Ngân hàng sử dụng công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh phát triển kinh tế Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Khi nhà nước muốn phát triển nghành hay vùng kinh tế với việc sử dụng công cụ khác để khuyến khích NHTM sử dụng cách NHNN yêu cầu NHTM thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn : giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định.Khi kinh tế tăng trưởng mức nhà nước thông qua NHTƯ thực sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả tạo tiền từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế để kinh tế phát triển ổn định vững Việc điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua hệ thống NHTM thườmg đạt hiệu thời gian ngắn nên thường nhà nước sử dụng 1.1.3.4 NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Trong kinh tế thị trường ,khi mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phất triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển đó.Vì jnền tài quốc gia phải hoà nhập với tài quốc tế NHTM với hoạt động đóng góp vai trò vô quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với NHTM nước NHTM thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế NHTM đời ngày phát triển dựa sở sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển kinh tế phát triển cần đến hoạt động Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM NHTM Với vai trò quan trọng NHTM trở phận quan trọng kinh tế quốc dân 1.1.4 Chức NHTNM 1.1.4.1 Chức trung gian tài Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay đẫ thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua công cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thông qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lượng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, thời hạn NHTM với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên môn hoá vào lĩnh vực NHTM thực giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trường 1.1.4.2 Chức tạo tiền Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức thể trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền sở NHTƯ phát hành qua hệ thốngNHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho kinh tế Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng tính theo công thức : D=m.MB D: khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng MB: khối lượng tiền sở M=1/rd: hệ số nhân tiền rd : tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTƯ điều tiết khối lượng tiền cung ứng cách thay đổi lượng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM từ ảnh hưởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt 1.1.4.3 Chức cung cấp quản lý phương tiện toán Thông qua chức làm trung gian tài NHTM làm tăng lượng tiền lưu thông cung cấp cho người đầu tư chứng khoán có tính lỏng cao có rủi ro thấp an toàn nhà đầu tư nắm giữ chứng khoán sơ cấp doanh nghiệp, công ty phát hành Các NHTM cung cấp danh mục phương tiện toán đa dạng phong phú : sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất Triệu Ngọc Nguyên Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hoá an toàn nhanh chóng, chi phí thấp 1.1.4.4 NHTM cung cấp dịch vụ tài Ngoài dịch vụ truyền thống huy động cho vay, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ toán, dịch vụ môi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng chưa dịch vụ tài ngân hàng lại phát triển bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân hàng đại chiếm tới 40-50% tổng thu nhập ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt lưu thông tiết kiệm chi phí in ấn kiểm đếm tiền Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đưa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh.Chính mà Ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.2 VỐN TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG Triệu Ngọc Nguyên 10 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động tạo lập để đầu tư cho vay đá ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng Ngân hàng trả cho khách hàng khoản lãi Ngân hàng thưc vai trò tập trung phân phối vốn làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn kinh tế, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Vốn sở dể ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh cần có vốn, vốn định đến khả kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM vốn đói tượng kinh doanh chủ yếu, vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM thực hoạt động kinh doanh Vì ngân hàng có vốn lớn mạnh kinh doanh Vốn điểm xuất phát hoạt động kinh doanh NHTM Triệu Ngọc Nguyên 11 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 1.2.2.2 Vốn định quy mô hoạt dộng tín dụng hoạt động khác NHTM Ngoài vai trò sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, vốn định đến việc mở rộng thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác NHTM Vốn tự có ngân hàng viẹc sử dùng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có ngân hàng để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn vốn tự có NHTƯ thể vai trò quản lý, điều tiết thị trường nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền Những quy định mức cho vay, mức huy động Vốn tự có như: - Mức cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có - Mức vốn huy động không vượt 20 lần vốn tự có - Mua cổ phần góp vốn liên doanh không vượt 50% vốn tự có Qua quy định NHTƯ NHTM ta thấy vốn tự có định đến khả cấp tín dụng, huy động vốn NHTM NHTM có vốn tự có lớn quy mô tín dụng lớn ngược lại Không vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng hoạt động khác Vốn tự có quan trọng chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh ngân hàng Triệu Ngọc Nguyên 12 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM có nguồn vốn huy động lớn khả cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động khác mở rộng 1.2.2.3 Vốn định khả toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Một NHTM thu hút đông đảo khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng ngân hàng có uy tín thị trường Uy tín ngân hàng trước hết thể khả sẵn sàng toán cho khách hàng họ yêu cầu Khả toán ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng có Nếu có lớn vốn lực toán ngân hàng nâng cao, uy tín ngân hàng nâng cao từ thu hút nhiều khách hàng nâng cao vị ngân hàng thị trường 1.2.2.4 Vốn yếu tố định đến lực cạnh tranh ngân hàng Với ngân hàng quy mô, trình độ công nghệ đại tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng định mức lãi suất cho vay Do có tiềm lực vốn lớn ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay từ tạo cho ngân hàng ưu cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán Triệu Ngọc Nguyên 13 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM KL: Vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Do ngân hàng phải trọng đến việc phát triển nguồn vốn cách ổn định vốn huy động vốn tự có 1.2.3 Kết cấu vốn NHTM 1.2.3.1 Vốn tự có Vốn tự có giá trị thực có vốn điều lệ quỹ dự trữ số tài sản nợ khác ngân hàng theo quy định NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ có vai trò quan trọng hoạt động NHTM Vốn tự có gồm: - Vốn điều lệ : số vốn pháp luật quy định ngân hàng thành lập vào hoạt động - Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ :được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế không vượt vốn điều lệ - Quỹ dự phòng tài chính: trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhương không vượt 25% vốn điều lệ - Tài sản nợ khác: + Lợi nhuận chưa phân phối + Thu nhập lớn chi pní + Hao mòn TSCĐ 1.2.3.2 Vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ hai nguồn chủ yếu là: - Tiền gửi cá nhân hộ gia đình Triệu Ngọc Nguyên 14 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM - Tiền gửi tổ chức kinh tế doanh nghiệp Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng sử dụng để kinh doanh ngân hàng vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Để đảm bảo hoạt động có hiệu cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn để huy động nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng nguồn vốn phải hợp lý từ nâng cao sức cạnh tranh hiệu hoạt động ngân hàng 1.2.3.3 Vốn vay Vốn vay nguồn vốn hình thành ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác NHTƯ: a) Vay TCTD khác: Trong trường hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu khoản NHTM vay TCTD khác để đáp ứng nhu cầu khoản Đây nguồn vốn có tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, NHTM sử dụng nguồn vốn thực cần thiết có chi phí cao vốn huy động nhiều b) Vay NHTƯ: NHTƯ cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn, vay toán, vay ngắn hạn bổ xung NHTƯ có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào: - Chính sách tiền tệ mà NHTƯ theo đuổi: Nếu NHTƯ muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển NHTƯ đáp ứng nhu cầu vay NHTM cách dễ dàng ngược lại - Hạn mức tín dụng NHTM NHTƯ cấp sử dụng hết chưa: thông thường NHTƯ cấp cho ngân hàng hạn mức tín dụng NHTM phép vay hạn mức Đây nguồn vốn có chi phí cao NHTM sử dụng thực cần thiết Triệu Ngọc Nguyên 15 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM 1.2.3.4 Vốn khác Ngoài nguồn vốn chủ yếu NHTM có nguồn vốn khác không phần quan trọng như: vốn toán, nguồn vốn uỷ thác đầu tư NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh khoảng thời gian điều kiện định 1.3 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.3.1 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.3.1.1 Tiền gửi khách hàng 1.3.1.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế a) Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng khách hàng rút lúc ngân hàng phải đảm bảo yêu cầu Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng an toàn hưởng dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn ngân hàng cao nguồn vốn có tính ổn định tương đối cao tổ chức kinh tế trì số dư định Đối với nguồn vốn ngân hàng phải trả lãi thấp chi phí phi lãi cao Đó chi phí mua vận hành ATM, chi phí phục vụ Triệu Ngọc Nguyên 16 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM b) Tiền gửi có kỳ hạn : khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có thoả thuận thời hạn khách hàng không rút trước hạn Đây nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu ngân hàng phải trả lãi cao hơn tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn có tính ổn định cao thường có thời hạn ngắn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng 1.3.1.1.2 Tiền gửi cá nhân hộ gia đình a) Tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn chủ yếu hưởng dịch vụ ngân hàng Đối với nguồn vốn chi phí trả lãi ngân hàng bỏ không đáng kể chi phí trả lãi cao Ở nước phát triển tỷ trọng nguồn vốn cao nước phát triển tỷ trọng lại thấp người dân chưa có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, hộ gia đình có tính ổn thấp nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình không ổn định, cần khách hàng rút tiền lúc ngân hàng phải chuẩn bị sẵn khoản tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng b) Tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu Tiền gửi có kỳ hạn cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn có tính ổn định cao ngân hàng phải trả lãi cao cho nguồn vốn 1.3.1.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Triệu Ngọc Nguyên 17 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Ngày hoạt động kinh doanh NHTM cạnh tranh yếu tố thiếu Các NHTM cạnh tranh lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn NHTM phải luôn tìm biện pháp để huy động đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn Các NHTM không sử dụng công cụ truyền thống để huy động vốn mà đưa các công cụ có hiệu để huy động vốn cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đời Kỳ phiếu trái phiếu giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu phát hành thường xuyên có kỳ hạn ngắn: 3, 12 tháng Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn năm Việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động số lượng vốn cần thiết có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên chi phí nguồn vốn tương đối cao ngân hàng phải trả lãi cao hình thức huy động truyền thống 1.3.1.3 Huy động vốn qua vay a) Vay TCTD khác Trong trình hoạt động ngân hàng vay TCTD khác thông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Chi phí nguồn vốn thường cao thời gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng cho vay hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn b) Vay NHTƯ Triệu Ngọc Nguyên 18 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM NHTƯ cho NHTM vay hình thức chiết khấu giáy tờ có giá Mục đích cho vay NHTƯ với NHTM là: thực thi sách tiền tệ, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Chi phí nguồn vốn cao hay thấp phụ thuộc vào sách tiền tệ NHTƯ: giả sử NHTƯ muốn tăng mức cung ứng tiền NHTƯ giảm mức lãi suất chiết khấu từ kích thích NHTM vay NHTƯ nhiều tăng khả cấp tín dụng cho kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển ngược lại 1.3.2 Các yéu tố ảnh hƣởng đến nguồn vốn huy động 1.3.2.1 Nhân tố khách quan a) Môi trường trị - pháp luật Kinh doanh ngân hàng ngành chịu giám sát chặt chẽ pháp luật quan chức phủ Hoạt động ngân hàng điều chỉnh chặt chẽ quy định pháp luật Môi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt hội thách thức Ví dụ việc dỡ bỏ hạn chế huy động vốn tièn gửi nội tệ mở đường cho ngân hàng nước phát triển sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ sản phẩm cho vay nội tệ Ngoài ngân hàng chịu điều chỉnh nhiều luật : luật dân sự, luật NHTƯ, quy định phủ Do hoạt động huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng sách pháp luật nhà nước, sách NHTƯ như: sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng Sự thay đổi sách ảnh hưởng đến khả thu hút vốn chất lượng nguồn NHTM b) Môi trường kinh tế Triệu Ngọc Nguyên 19 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM Môi trường kinh tế có ý nghĩa quan trọng, ảnh hưởng đến khả thu nhập, chi tiêu, toán nhu cầu vốn gửi tiền dân cư ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động ngân hàng Sự thay đổi yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, sách đầu tư, tiết kiệm phủ ảnh hưởng đến khả tiêu dùng tiết kiệm dân cư từ ảnh hưởng đến khả thu hút vốn NHTM Ví dụ thu nhập bình quân đầu người tăng tiêu dùng tiết kiệm tăng người dân gửi tiền vào ngân hàng tăng ngược lại c) Môi trường dân số Môi trường dân số yếu tố quan trọng không tạo thành nhu cầu kết cấu nhu cầu dân cư sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà để hình thành hệ thống phân phối ngân hàng Đồng thời môi trường dân số sở để xây dựng điều chỉnh hoạt động huy động vốn ngân hàng Môi trường dân số ảnh hưởng lớn đến hoạt động vốn ngân hàng ngân hàng phải nghiên cứu kỹ lưỡng môi trường kinh tế trước đưa chiến lược huy động vốn để có hể huy động nguồn vốn phù hợp với nhu cầu ngân hàng chất lượng, số lượng thời hạn d) Môi trường địa lý Môi trường địa lý xác định quy định quốc tế để hình thành quốc gia quy định quốc gia việc hình thành tỉnh, huyện, xã, thành phố, nông thôn tuỳ khu vực địa lý mà ngân hàng định đặt nhiều hay điểm huy động vốn định chiến lược huy động khu vực khu vực có số dân điều kiện khác e) Môi trường công nghệ Sự thay đổi công nghệ có tác động mạnh mẽ tới kinh tế xã hội Hoạt động ngân hàng hoạt động chụi tác động mạnh mẽ Triệu Ngọc Nguyên 20 Lớp : 3012 - HVNH [...]... doanh của ngân hàng vốn huy động chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn làm sao để huy động được nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải hợp lý từ đó nâng cao được sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng 1.2.3.3 Vốn đi vay Vốn đi vay là nguồn vốn được... lại Không những vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng và hoạt động khác Vốn tự có rất quan trọng nhưng chỉ chi m một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chi m tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh do đó ngân hàng Triệu Ngọc Nguyên 12 Lớp : 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp... lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn các NHTM phải luôn luôn tìm các biện pháp để có thể huy động được đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn của mình Các NHTM không chỉ sử dụng các công cụ truyền thống để huy động vốn mà còn đưa ra các các công cụ mới có hiệu quả hơn để huy động vốn một cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn của mình và kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đã... hàng Đồng thời môi trường dân số là cơ sở để xây dựng và điều chỉnh hoạt động huy động vốn của ngân hàng Môi trường dân số ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động vốn của ngân hàng do đó ngân hàng phải nghiên cứu kỹ lưỡng môi trường kinh tế trước khi đưa ra chi n lược huy động vốn để có hể huy động được nguồn vốn phù hợp với nhu cầu của ngân hàng về chất lượng, số lượng và thời hạn d) Môi trường địa lý Môi trường... hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi và Ngân hàng đã thưc hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.2.2 Vai trò của vốn. .. thành các tỉnh, huy n, xã, thành phố, nông thôn tuỳ từng khu vực địa lý mà ngân hàng quyết định đặt nhiều hay ít điểm huy động vốn và quyết định chi n lược huy động ở mỗi khu vực vì mỗi khu vực có số dân và các điều kiện khác nhau e) Môi trường công nghệ Sự thay đổi về công nghệ có tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội Hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt động chụi sự tác động mạnh mẽ của... định 1.3 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.3.1 Các hình thức huy động vốn của NHTM 1.3.1.1 Tiền gửi của khách hàng 1.3.1.1.1 Tiền gửi của tổ chức kinh tế a) Tiền gửi không kỳ hạn: là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải luôn đảm bảo yêu cầu này Mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là an toàn và hưởng các dịch vụ ngân hàng, tạo... 3012 - HVNH Chuyên đề tốt nghiệp HTTP://SINHVIENNGANHANG.COM KL: Vốn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn một cách ổn định cả về vốn huy động và vốn tự có 1.2.3 Kết cấu vốn của NHTM 1.2.3.1 Vốn tự có Vốn tự có là giá trị thực có của vốn điều lệ và các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của ngân hàng theo quy... nghiệp và nguồn vốn này chi m tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng 1.3.1.1.2 Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình a) Tiền gửi không kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn là chủ yếu và hưởng các dịch vụ của ngân hàng Đối với nguồn vốn này chi phí trả lãi ngân hàng bỏ ra không đáng kể nhưng chi phí trả lãi rất cao Ở các nước phát triển thì tỷ trọng nguồn vốn này rất... khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng đó có Nếu có lớn vốn năng lực thanh toán của ngân hàng được nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng được nâng cao từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường 1.2.2.4 Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng