1. Tính cấp thiết của đề tài Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế đất nước đang từng bước vào đời sống kinh tế xã hội, có thể nói vốn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh và đổi mới công nghệ. Các doanh nghiệp có thể tạo vốn bằng nhiều cách khác nhau: tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn của các doanh nghiệp khác. Nhưng bên cạnh nguồn vốn tự có, muốn ổn định và có lợi thế nhất giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ là nguồn vốn trung và dài hạn từ các Ngân hàng thương mại. Hiện nay các doanh nghiệp đang thiếu vốn nhất là vốn trung và dài hạn trong khi vốn tồn đọng trong các Ngân hàng thương mại không phải là ít. Như vậy, không phải chúng ta thiếu vốn mà là chúng ta chưa có cách chuyển vốn huy động được vào sản xuất kinh doanh. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây cũng không nằm ngoài tình trạng đó. Hiện nay nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng kém đa dạng vê cơ cấu khách hàng. Vì lý do đó “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tây” được chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực của thực tiễn, vừa mang tính thời sự trong kinh doanh của Ngân hàng hiện nay. 2. Mục đích và ý nghĩa nghiên cứu của đề tài Hệ thống những vấn đề lý thuyết cơ bản về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh Hà Tây Xây dựng và đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của đề tài 3.1. Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh Hà Tây 3.2. Phạm vi nghiên cứu Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây từ 2012 đến năm 2014. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thống kê, so sánh để phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây; qua đó tìm hiểu những hạn chế và nguyên nhân, đưa ra giải pháp để hoàn thiện hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh. 5. Kết cấu của đề tài Ngoài mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu… đề tài được chia thành ba chương với bố cục cụ thể như sau: Chương I. Lý luận chung về chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh Hà Tây Chương III Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây
TrƯờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN NGUYễN VIệT PHƯƠNG GIảI PHáP NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TRUNG Và DàI HạN TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN CHI NHáNH Hà TÂY Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH NGÂN HàNG Ngời hớng dẫn khoa học: TS HOàNG VIệT TRUNG Hà nội 2015 MC LC DANH MC BNG BIU, S .1 MC LC DANH MC BNG BIU, S .1 DANH MC BNG BIU, S .2 LI M U CHNG Lí LUN CHUNG V CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN CA NGN HNG THNG MI CHNG 33 THC TRNG CHT LNG TN DNG TRUNG V 34 DI HN TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN (AGRIBANK) CHI NHNH H TY 34 CHNG 56 GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG NễNG NGHIP V 56 PHT TRIN NễNG THễN CHI NHNH H TY 56 KT LUN .73 DANH MC TI LIU THAM KHO 74 DANH MC BNG BIU, S .1 .1 MC LC DANH MC BNG BIU, S .1 DANH MC BNG BIU, S .2 LI M U CHNG Lí LUN CHUNG V CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN CA NGN HNG THNG MI CHNG 33 THC TRNG CHT LNG TN DNG TRUNG V 34 DI HN TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN (AGRIBANK) CHI NHNH H TY 34 CHNG 56 GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN TI NGN HNG NễNG NGHIP V 56 PHT TRIN NễNG THễN CHI NHNH H TY 56 KT LUN .73 DANH MC TI LIU THAM KHO 74 S 2.1 C cu t chc Agribank chi nhỏnh H Tõy Error: Reference source not found LI M U Tớnh cp thit ca ti Trong cụng cuc cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ nn kinh t t nc ang tng bc vo i sng kinh t xó hi, cú th núi l tin , l c s u tiờn cỏc doanh nghip m rng sn xut kinh doanh v i mi cụng ngh Cỏc doanh nghip cú th to bng nhiu cỏch khỏc nhau: tớch lu t hot ng sn xut kinh doanh, huy ng vn, liờn doanh liờn kt, hay vay mn chim dng ca cỏc doanh nghip khỏc Nhng bờn cnh ngun t cú, mun n nh v cú li th nht giỳp cỏc doanh nghip tng cng c s vt cht k thut, i mi cụng ngh l ngun trung v di hn t cỏc Ngõn hng thng mi Hin cỏc doanh nghip ang thiu nht l trung v di hn tn ng cỏc Ngõn hng thng mi khụng phi l ớt Nh vy, khụng phi chỳng ta thiu m l chỳng ta cha cú cỏch chuyn huy ng c vo sn xut kinh doanh Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn chi nhỏnh H Tõy cng khụng nm ngoi tỡnh trng ú Hin ngun cho vay trung v di hn ca Ngõn hng kộm a dng vờ c cu khỏch hng Vỡ lý ú Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam - chi nhỏnh H Tõy c chn lm ti nhm ỏp ng ũi hi thit thc ca thc tin, va mang tớnh thi s kinh doanh ca Ngõn hng hin Mc ớch v ý ngha nghiờn cu ca ti H thng nhng lý thuyt c bn v cht lng tớn dng trung v di hn ca Ngõn hng Thng mi ỏnh giỏ thc trng cht lng tớn dng trung v di hn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam (Agribank) chi nhỏnh H Tõy Xõy dng v xut cỏc gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn chi nhỏnh H Tõy i tng, phm vi nghiờn cu ca ti 3.1 i tng nghiờn cu Lun trung nghiờn cu cht lng tớn dng trung v di hn ca Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn chi nhỏnh H Tõy 3.2 Phm vi nghiờn cu Cht lng tớn dng trung v di hn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn chi nhỏnh H Tõy t 2012 n nm 2014 Phng phỏp nghiờn cu Phng phỏp thng kờ, so sỏnh phõn tớch, ỏnh giỏ cht lng tớn dng trung v di hn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn chi nhỏnh H Tõy; qua ú tỡm hiu nhng hn ch v nguyờn nhõn, a gii phỏp hon thin hot ng nõng cao cht lng tớn dng ca chi nhỏnh Kt cu ca ti Ngoi m u, kt lun, danh mc ti liu tham kho, danh mc bng biu ti c chia thnh ba chng vi b cc c th nh sau: Chng I Lý lun chung v cht lng tớn dng trung v di hn ca Ngõn hng Thng mi Chng II Thc trng cht lng tớn dng trung v di hn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn (Agribank) chi nhỏnh H Tõy Chng III Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn chi nhỏnh H Tõy CHNG Lí LUN CHUNG V CHT LNG TN DNG TRUNG V DI HN CA NGN HNG THNG MI 1.1 Tng quan v Ngõn hng Thng mi 1.1.1 Khỏi nim Ngõn hng Thng mi Ngõn hng l mt loi hỡnh t chc cú vai trũ quan trng i vi nn kinh t núi chung v i vi tng cng ng a phng, ch th tham gia núi riờng Vi vai trũ quan trng nh vy, nhng quan nim nh th no v mt Ngõn hng, v s phõn bit nú vi cỏc t chc phi Ngõn hng khụng phi l iu n gin Rừ rng, cú th nh ngha Ngõn hng thụng qua chc nng m chỳng thc hin nn kinh t Tuy nhiờn, ch khụng ch chc nng ca cỏc Ngõn hng thay i, m cú s thõm nhp vo chc nng hot ng Ngõn hng ca cỏc i th cnh tranh Do ú tu theo Iu kin ca mi nc v s phỏt trin ca h thng ti chớnh nc ú m cú nhng nh ngha khỏc v Ngõn hng Theo lut Ngõn hng ca Phỏp thỡ Ngõn hng c nh ngha:Ngõn hng thng mi l nhng xớ nghip hay c s no ú thng xuyờn nhn ca cụng chỳng di hỡnh thc ký thỏc, hay hỡnh thc khỏc s tin m h dựng cho chớnh h vo nghip v chit khu, tớn dng hay dch v ti chớnh. Cũn lut phỏp n li cú cỏi nhỡn v Ngõn hng nh sau, h nh ngha: Ngõn hng thng mi l c s nhn cỏc khon ký thỏc cho vay hay ti tr v u t. ú l cỏc quan nim v Ngõn hng ng trờn giỏc lut phỏp Cũn ng trờn giỏc ti chớnh Ngõn hng thỡ sao? Mt nh ngha khỏc v Ngõn hng c Giỏo s Peter Rose a nh sau: Ngõn hng l loi hỡnh t chc tt chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht - c bit l tớn dng, tit kim v dch v toỏn v thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no nn kinh t. Vit Nam, theo quy nh ti lut cỏc t chc tớn dng thỡ Ngõn hng c nh ngha nh sau: Ngõn hng thng mi l loi hỡnh t chc tớn dng c thc hin ton b hot ng Ngõn hng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc cú liờn quan Theo tớnh cht v mc tiờu hot ng, cỏc loi hỡnh Ngõn hng gm Ngõn hng thng mi, Ngõn hng u t, Ngõn hng chớnh sỏch, Ngõn hng hp tỏc v cỏc loi hỡnh Ngõn hng khỏc (trớch trang 12 Lut cỏc t chc tớn dng) Nh vy thụng quõ mt s khỏI nim v Ngõn hng thng mi, ta cú th hiu Ngõn hng thng mi l mt loi hỡnh doanh nghip c bit kinh doanh trờn lnh tớn dng vi mc ớch thu li nhun, v nú cú nhng c trng nh sau: - Ngõn hng thng mi l mt t chc c phộp nhn ký thỏc ca cụng chỳng vi trỏch nhim hon tr - Ngõn hng thng mi l mt t chc c phộp s dng ký thỏc ca cụng chỳng cho vay, chit khu v thc hin cỏc dch v tI chớnh khỏc Cn c vo tớnh cht v mc tiờu hot ng, nc ta cỏc loi hỡnh Ngõn hng thng mi c hot phộp hot ng theo lut t chc tớn dng bao gm: Ngõn hng thng mi, Ngõn hng phỏt trin, Ngõn hng u t, Ngõn hng chớnh sỏch, Ngõn hng hp tỏc v cỏc loi hỡnh Ngõn hng khỏc 1.1.2 Khỏi quỏt hot ng ca Ngõn hng Thng mi 1.1.2.1 Ngun v nghip v ngun ca NHTM a) Vn t cú Vn t cú ca NHTM l nhng giỏ tr tin t ngõn hng to lp c, thuc s hu ca ngõn hng Vn ny chim mt t trng nh tng ca ngõn hng song li l iu kin phỏp lý bt buc thnh lp mt ngõn hng Do tớnh cht thng xuyờn v n nh nờn t cú cú th c ngõn hng s dng vo cỏc mc ớch khỏc nh: trang b c s vt cht, mua ti sn c nh, tham gia u t, gúp vnMt khỏc t cú cũn l mt nhng cn c quyt nh kh nng v lng huy ng ca Ngõn hng nú c coi nh l ti sn gõy lũng tin i vi khỏch hng, trỡ kh nng toỏn trng hp Ngõn hng gp thua l Trong quỏ trỡnh hot ng, ngõn hng gia tng t cú nh cú ngun b sung Vn t cú b sung bao gm: qu d tr b sung iu l, qu u t v phỏt trin, qu d phũng ti chớnh, qu d phũng tr cp mt vic lm, qu khỏc.ngoi cũn cú cỏc qu khụng hỡnh thnh t li nhun ngõn hng nh qu khu hao c bn ti sn c nh, qu khu hao sa cha ln, cỏc qu khỏc theo quy nh ca phỏp lut ti chớnh b) Vn tin gi ca khỏch hng Trong tng ngun hot ng, tin gi l ch yu ca ngõn hng, nú chim t trng ln nht tng ngun ca ngõn hng thng mi Ngun tin gi gm cú: tin gi toỏn v tin gi tit kim Tin gi toỏn c doanh nghip hoc cỏ nhõn gi vo ngõn hng nh ngõn hng gi v toỏn h Khi m ti khon tin gi toỏn, ch ti khon c hng dch v ngõn hng vi mc phớ thp, thay vi ú lói sut ca khon tin ny rt thp Chớnh vỡ th, õy l ngun thp hn c cỏc loi tin gi Tin gi tit kim li gm: tin gi cú k hn v tin gi khụng k hn Tin gi cú k hn l ngun tng i n nh nờn ngõn hng cú th ch ng s dng chỳng cho vay ngn, trung v di hn Tin gi khụng k hn bin ng thng xuyờn nhng nú cú c mt s d n nh s tin gi vo v rỳt mt thi k bự tr cho nờn ngõn hng ngoi vic s dng cho vay ngn hn cũn cú th cho vay trung hn c) Ngun i vay Tin gi l ngun quan trng nht ca ngõn hng thng mi Tuy nhiờn, ngõn hng phi vay mn thờm cú nhng tỡnh phỏt sinh c bit nh m bo kh nng khon, t l d tr bt buc theo quy nh, ỏp ng nhu cu tớn dng Tựy tng trng hp c th m NHTM cú th vay NHNN, vay ca t chc tớn dng khỏc hay vay ca dõn c, cỏc t chc kinh t thụng qua vic phỏt hnh k phiu, trỏi phiu d) Ngun tip nhn Nhng ngun m ngõn hng thng mi y thỏc t cỏc t chc hoc ngoi nc t ngõn sỏch nh nc cho vay trung, di hn thuc k hoch xõy dng c bn trung ca nh nc, thc hin nhng d ỏn cú mc tiờu nh trc sn xut kinh doanh e) Cỏc ngun khỏc Vn phỏt sinh quỏ trỡnh hot ng ca ngõn hng nh lm i lý, dch v toỏn, lm trung gian toỏn 1.1.2.2 Nghip v ti sn cú L nghip v phn ỏnh quỏ trỡnh s dng cỏc ngun hỡnh thnh ca ngõn hng vo cỏc mc ớch nhm m bo an ton cng nh tỡm kim li nhun ca cỏc NHTM Ni dung ca nghip v ny bao gm: a) Thit lp d tr Hot ng ca ngõn hng thng mi nhm mc ớch kim li Song cn phi bo m an ton gi vng c lũng tin ca khỏch hng Mun cú c s tin cy v phớa khỏch hng, trc ht phi bo m kh nng toỏn lm ỏp ng c cỏc nhu cu rỳt tin ca khỏch hng Mun vy, cỏc ngõn hng phi dnh mt phn ngun vn, khụng s dng nú, sn sng ỏp ng nhu cu toỏn Phn dnh ny gi l d tr 60 tớnh kộm phỏt trin v cỏc lnh vc u t Gii phỏp cho iu ú l cn phi tớch cc m rng cỏc loi hỡnh hot ng, cung cp cho khỏch hng nhiu tin ớch mi tn dng ti a nhng c hi sinh li tt nht Thc t l mt Ngõn hng cú cỏc loi hỡnh u t v lnh vc hot ng a dng, nú cú th la chn nhng c hi cú kh nng sinh li tt nht iu ú ng ngha vi vic s gim c mc thit hi cú tớnh chi phớ c hi trờn cỏc d ỏn Ngoi nh ó núi, vi cỏc lnh vc hot ng a dng, Ngõn hng cú th phõn u ri ro ca mỡnh sang cỏc lnh vc khỏc nhau, trờn c s ú cú th tng c tớnh n nh ca mỡnh Chớnh lý ú m quỏ trỡnh hot ng ca mỡnh Ngõn hng Agribank chi nhỏnh H Tõy cn phi tỡm cỏch a dng hoỏ cỏc hỡnh thc cho vay v u t trỏnh ri ro - Khai thỏc tt cỏc khỏch hng truyn thng - M rng v khai thỏc tt cỏc khỏch hng l cỏc doanh nghip ngoi quc doanh - Tng cng cụng tỏc thu thp thụng tin, tỡm kim cỏc d ỏn mi - Lp k hoch u t, gúp liờn doanh vi cỏc doanh nghip 3.2.3 Chỳ trng v y mnh cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng Khi phỏt hin cỏc khon cho vay cú du hiu khụng c hon tr, vic u tiờn cỏn b tớn dng thc hin l tỡm cỏch ngn nga kh nng xu xy vi khon tớn dng Ngõn hng cú th kt hp vi khỏch hng cựng tỡm cỏch thỏo g nhng khú khn vng mc nhm va bo m li ớch ca khỏch hng va bo m s an ton v li ớch ca ngõn hng Mt s gii phỏp cú th ỏp dng l: - Tng thờm cho khỏch hng: Bin phỏp ny c ỏp dng trng hp khỏch hng cú nhng bt n v tỡnh hỡnh ti chớnh, nhiờn ngõn hng xột thy nhng bt n ú ch l tm thi hoc doanh nghip cú c gng 61 ln khc phc khú khn, khụi phc sn xut kinh doanh õy l bin phỏp c ỏnh giỏ l hay nht, nú khụng nhng khụng y doanh nghip n ch phỏ sn m cũn giỳp doanh nghip vc dy, khụi phc sn xut, mt khỏc ngõn hng cng cú th thu n v to tớnh thõn thin, gn kt gia ngõn hng vi khỏch hng - T cho khỏch hng v hng sn xut kinh doanh: Ngõn hng a cỏc li khuyờn, t v phng hng sn xut kinh doanh, t v thụng tin th trng vv giỳp doanh nghip thoỏt tỡnh cnh khú khn v cng cú tỏc dng ci thin quan h ngy cng sõu sc gia ngõn hng vi khỏch - Kờu gi s bo lónh ca ngi khỏc cú kh nng v ti chớnh i vi khon m doanh nghip ó vay Bin phỏp ny to ngun thu n th hai cho ngõn hng nu ngun th nht khụng hoc khụng toỏn cho ngõn hng - ngh doanh nghip gim bt kinh phớ dnh cho phỏt trin di hn, trung gii quyt cỏc khú khn trc mt - Giỳp thu hi cỏc khon n ca khỏch hng Bin phỏp ny thng ớt c s dng Tuy nhiờn doanh nghip sn xut cú nhiu khon n chm tr khin h phi chia s gỏnh chu n quỏ hn ngõn hng thỡ cú th giỳp h, thỳc y mt s gia tng chng trỡnh thu ngõn sỏch ca khỏch vay Khi cỏc khon n quỏ hn, n khú ũi xy ra, ngõn hng phi tỡm bin phỏp thớch hp x lý Cú hai bin phỏp c bn gii quyt tỡnh trng ú, ú l bin phỏp khai thỏc v bin phỏp lý cỏc ti sn m bo cho khon vay ca khỏch Trong thc t, vic ỏp dng phng phỏp no l tu thuc vo quan im ca tng ngõn hng, v thỏi , s c gng ca khỏch vic tr n ngõn hng - Bin phỏp khai thỏc: õy l bin phỏp cng c nhiu ngõn hng la chn ỏp dng vic gii quyt cỏc khon n quỏ hn, n khú ũi Thc 62 cht ca phng phỏp ny, chớnh l vic ngõn hng to iu kin doanh nghip cú thi gian khỏc phc cỏc khú khn, lm n hiu qa v tr n ngõn hng nhanh nht D nhiờn ỏp dng phng phỏp ny ngõn hng yờu cu khỏch hng phi cú tinh thn trỏch nhiờm cao - Bin phỏp lý cỏc ti sn m bo ca khon vay: Trong trng hp ngõn hng thy rng vic t chc khai thỏc l khụng tin li, khụng cú hy vng thu hi c n thỡ ngõn hng s ỏp dng bin phỏp lý nhm thu c n t khỏch hng Bin phỏp lý c thc hin ngi i vay khụng sn lũng chi tr , cú cỏc hnh ng trn trỏnh trỏch nhim, la o, tỡnh hỡnh ti chớnh l khụng th cu vón c Hot ng ca ngõn hng luụn gn lin vi cỏc ri ro, ri ro cú nhiu loi nh ri ro tớn dng, ri ro hi oỏi, ri ro lói sut vv Trong nhng ri ro thỡ ri ro tớn dng c c bit chỳ ý Quỏ trỡnh u t phỏt trin kinh t cn mt lng rt ln, thi hn di dn n ri ro xõy l rt ln cú th gõy thit hi cho ngõn hnh v nhiu mt Thit lp qu d phũng bự p ri ro ca Ngõn hng Agribank chi nhỏnh H Tõy l ht sc cn thit thit lp qu d phũng ri ro mt cỏch thớch hp v cú hiu qu ngõn hng cú th phõn chia cỏc khon tớn dng theo cỏc tiờu thc thich hp vi cỏc mc ri ro khỏc t ú s cú th xỏc lp t l d phũng ri ro Cỏc tiờu thc ny cú th l theo thi gian ca cỏc khon tớn dng, theo hỡnh thc tớn dng vv 3.2.4 Hon thin h thng thụng tin tớn dng v cụng tỏc xp hng khỏch hng m bo cho h thng thụng tin ca cỏc chi nhỏnh ton h thng Ngõn hng Agribank H Tõy hot ng cú hiu qu, t ú giỳp cho quỏ trỡnh thm nh v phõn tớch khỏch hng c sng lc thỡ cn phi thc hin mt s bin phỏp sau: 63 - Thc hin ch kim soỏt bt buc i vi cỏc ch u t - T chc d liu trờn c s cỏc ch tiờu tớn dng chun hoỏ, cung cp thụng tin v cỏc bỏo cỏo ngc li trờn mng Online cho ton b chi nhỏnh - Kt ni vi cỏc h thng thụng tin khỏc ca NHNN, B thng mi, B cụng nghip thu thp thụng tin tớn dng ton ngnh Ngõn hng v thụng tin kinh t khỏc - Xõy dng trang Web cung cp thụng tin tớn dng in t trc tuyn cho ton b h thng Hon thin h thng xp hng tớn dng ni b theo phng phỏp tip cn ni b c bn hoc nõng cao theo chun Basel Vic xp hng tớn dng phi cn c trờn (i) cỏc s liu thng kờ lch s ca chớnh ngõn hng cho cỏc i tng khỏch hng cỏ nhõn, doanh nghip, tớnh toỏn cỏc thc o ri ro cho cỏc i tng ny ng thi (ii) ỏp dng cỏc iu chnh cn thit trờn c s ý kin ca chuyờn gia (ũi hi cú cỏn b chuyờn sõu, am hiu v nghip v) Cú nh vy vic Xp hng tớn dng mi thc s l cụng c hn ch ri ro hu dng hot ng tớn dng v l cn c nh giỏ theo ri ro ca Ngõn hng 3.2.5 Gii phỏp v c cu t chc v nhõn s Cỏn b, nhõn viờn l khõu quyt nh hiu qu kinh doanh v nõng cao nng lc cnh tranh ca ngõn hng Kt qu ny ph thuc rt ln vo trỡnh chuyờn mụn, nghip v, tớnh nng ng sỏng to, o c ngh nghip, thỏi phc v ca cỏn b ngõn hng Do vy, gúp phn nõng cao cht lng sn phm dch v ngõn hng núi chung, cht lng tớn dng trung di hn núi riờng v to c hỡnh nh thõn thin lũng khỏch hng thỡ vic nõng cao cht lng i ng cỏn b, nhõn viờn chớnh l mt gii phỏp rt quan trng, cú giỏ tr mi giai on phỏt trin ca Ngõn hng Agribank chi nhỏnh H Tõy Thc hin gii phỏp ny, Ngõn hng Agribank chi nhỏnh H 64 Tõy nờn trung trờn cỏc phng din sau: - Ngõn hng cn tip tc chun hoỏ CBTD v quy nh rừ rng trỏch nhim, quyn hn, ch thng pht rừ rng i vi CBTD T vic chun hoỏ CBTD, ngõn hng cn phi phõn loi CBTD, kiờn quyt loi b hay chuyn cụng tỏc i v i cỏn b khụng tiờu chun quy nh - Song song vi vic chun hoỏ CBTD, ngõn hng cn xõy dng k hoch o to cú tm nhỡn di hn hn Bờn cnh vic o to chuyờn mụn, ngõn hng cng cn t chc cho CBTD hc hi thờm nhng kin thc a ngnh v xõy dng, k thut tr giỳp cho cụng tỏc thm nh d ỏn, phng ỏn vay ca khỏch hng - Bờn cnh vic tng cng trỡnh chuyờn mụn cho cỏn b, ngõn hng cng cn ht sc coi trng vic bi dng o c, phm cht CBTD cú ý thc nõng cao tinh thn trỏch nhim Bo v li ớch chung ca n v, cao lng tõm trỏch nhim ca ngi lm cụng tỏc tớn dng Ngõn hng cn thng xuyờn hng dn CBTD bỏm sỏt c s, tip cn khỏch hng nm vng kp thi nhng bin ng t phớa khỏch hng, trờn c s ú giỳp ngõn hng ch ng vic qun lý v iu tit cỏc hot ng tớn dng - Chuyờn mụn hoỏ cỏn b Tớn dng: mi cỏn b Tớn dng s c giao ph trỏch mt nhúm khỏch hng nht nh, cú nhng c im chung v ngnh ngh kinh doanh hoc loi hỡnh doanh nghip Vic phõn nhúm tu theo nng lc, s trng kinh nghim ca tng cỏn b Tớn dng Qua ú, cỏn b Tớn dng cú th hiu bit khỏch hng mt cỏch sõu sc, trung vo cụng vic ca mỡnh, gim chi phớ iu tra, tỡm hiu khỏch hng Cú ch khen thng ói ng hp lý i vi cỏc cỏn b Tớn dng cú nng lc, ng thi pha x lý nghiờm nhng cỏn b Tớn dng thiu tinh thn trỏch nhim, lm tht thoỏt Khụng ngng bi dng nõng cao trỡnh cỏn b 3.2.6 Thc hin tt chin lc khỏch hng Hin trờn a bn H Ni cú hn 60 Ngõn hng thng mi v t 65 chc tớn dng hot ng kinh doanh dch v tin t ú cú s cnh tranh gay gt v phõn chia khỏch hng Chớnh vỡ vy, mi Ngõn hng cn xõy dng cho mỡnh mt chin lc khỏch hng riờng hp lý Trong ú xỏc nh rừ i tng no cn u tiờn, i tng no cn khuyn khớch phỏt trin i vi nhng khỏch hng truyn thng, Ngõn hng cn trỡ mi quan h tớn dng n nh, lõu di bng cỏch tip tc cung ng cỏc sn phm tớn dng cho cỏc doanh nghip ny i vi khỏch hng l cỏc doanh nghip Nh nc nhng khụng thuc xõy lp, Ngõn hng cn m rng cho vay trung v di hn ỏp ng nhu cu ca cỏc doanh nghip ny t ú m rng c th phn ca mỡnh Khi cỏc doanh nghip ngoi quc doanh hn nhiu tim nng m Ngõn hng cha khai thỏc ht T trng cho vay ca Ngõn hng i vi cỏc doanh nghip ngoi quc doanh l rt ớt, nhu cu ca cỏc doanh nghip ny cng cao i vi nhng khỏch hng mi, Ngõn hng cng cn cú nhng chớnh sỏch riờng nh: thng xuyờn ch ng tỡm kim khỏch hng lm khỏch hng bit n Ngõn hng v quyt nh s dng cỏc sn phm dch v ca mỡnh Mun vy, Ngõn hng phi cú cỏc bin phỏp y mnh hn na hot ng Marketing Trong nn kinh t th trng hin thỡ vai trũ ca Marketing l rt quan trng vic qun bỏ v gii thiu v mỡnh cng nh hỡnh nh ca doanh nghip mt ngi tiờu dựng Khụng ph nhn vai trũ ca Marketing quỏ trỡnh phỏt trin ca doanh nghip núi chung nn kinh t th trng.Chớnh Marrketing ó giỳp khỏch hng hiu bit hn v Ngõn hng v cỏc dch v m Ngõn hng cung cp, nú lm cu li giỳp Ngõn hng n gn vi khỏch hng hn Do vy s hỡnh thnh v i vo hot ng ca phũng Marketing ca Ngõn hng Agribank chi nhỏnh H Tõy l rt cn thit, giỳp Ngõn hng qung bỏ c hỡnh nh ca mỡnh trờn th trng v t cho khỏch hng nhng iu thc s cn thit quỏ trỡnh 66 vay v s dng ngun ó vay 3.2.7 Nõng cao hot ng kim tra, kim soỏt ca Ngõn hng Nõng cao vai trũ ca cụng tỏc tra, kim soỏt l cụng vic rt quan trng m bo cht lng cho vay Do ú, Ngõn hng m rng u t tớn dng nõng cao cht lng tớn dng thỡ vai trũ ca cụng tỏc tra, kim soỏt phi c nõng lờn mc tng xng Thụng qua quỏ trỡnh kim tra, giỏm sỏt cho vay, Ngõn hng phi thng xuyờn ỏnh giỏ mc tớn nhim ca khỏch hng Nu phỏt hin khỏch hng cung cp thụng tin sai s tht, vi phm thỡ Ngõn hng phi thc hin x lý theo quyn v ngha v ca mỡnh theo quyt nh ca phỏp lut iu ny l rt cn thit bi vỡ quỏ trỡnh s dng vay ca khỏch hng cũn cú th qua nhiu thi gian mi bc l nhng khuyt im nht nh Vỡ th phi giỏm sỏt khỏch hng vay theo dừi kp thi kh nng ri ro cú th xy cú bin phỏp i phú thớch hp nhm gim thiu ri ro tớn dng Trong thc t, vic giỏm sỏt vay ca khỏch hng li tu thuc vo kh nng, trỡnh v tng iu kin c th ca cỏn b tớn dng Nht l iu kin hin bỏo cỏo s liu ca cỏc khỏch hng ngoi quc doanh thng cú tin cy thp ngoi vũng kim soỏt ca c ch hin hnh thỡ vic gii quyt khoa hc thụng tin sai s tht mt cỏch hu hiu l mt cũn nhiu lỳng tỳng Cú chng õy ch mt bin phỏp tỡnh th Bi vỡ, hin ta cha cú bin phỏp tớch cc buc cỏc doanh nghip phi thc hin ỳng lut k toỏn- thng kờ v thc hin kim toỏn bt buc hng nm i vi tt c cỏc doanh nghip Vỡ vy phi tng cng hiu qu ca giỏm sỏt vay hot ng ca Ngõn hng vi yờu cu phi cú chng trỡnh giỏm sỏt riờng, cỏn b ca b phn ny phi cú nng lc v ỏnh giỏ hot ng tớn dng c hai phớa khỏch hng v Ngõn hng Nhng ngi lm cụng tỏc ny khụng liờn quan n hot ng cho vay, thu n Nhim v ca b phn ny l ỏnh giỏ 67 tỡnh hỡnh hot ng tớn dng núi chung, cht lng tớn dng núi riờng kin ngh vi cỏc cp lónh o cỏc bin phỏp nhm thit lp h thng phũng nga ri ro cú th xy vi hot ng kinh doanh ca Ngõn hng mỡnh Ngoi ra, Ngõn hng cn tng cng cụng tỏc tra, kim soỏt ni b Ngõn hng nhm lc nhng cỏn b tớn dng mt phm cht, tiờu cc, gõy tht thoỏt ti sn v lm mt uy tớn ca Ngõn hng 3.3 Kin ngh 3.3.1 i vi Ngõn hng Nh nc a) V c ch chớnh sỏch liờn quan n hot ng tớn dng Nhỡn chỳng h thng bn phỏp quy ca Ngõn hng Nh nc v hot ng tớn dng ó cú nhiu im mi thun li hn cho cỏc Ngõn hng Thng mi, thỏo g phn no nhng khú khn vng mc cho cỏc Ngõn hng Thng mi quỏ trỡnh lm th tc th chp, cm c, bo lónh bng ti sn, cho vay v x lý ti sn m bo thu n Nh ú m hot ng tớn dng ca cỏc Ngõn hng Thng mi hiu qu hn, tit kim c nhiu chi phớ Tuy nhiờn mt s quy nh cỏc bn bn phỏp lut v bo m tin vay v quy ch cho vay cha sỏt vi tỡnh hỡnh thc t v cha phự hp vi cỏc bn phỏp lut mi ban hnh Ngõn hng Nh nc cn nghiờn cu, b sung v hon thin cỏc c ch chớnh sỏch liờn quan n hot ng tớn dng trờn c s m bo tớnh ng b v tớnh phỏp lý to iu kin cho cụng tỏc tớn dng ti cỏc Ngõn hng Thng mi c an ton v hiu qu hn Bờn cnh ú, cỏc bn liờn quan n c ch tớn dng cũn quỏ nhiu,ngoi c ch cho vay ca Ngõn hng Nh nc cũn cú nhiu cụng vn, quyt nh, thụng t, ch th ca cỏc cp ngnh cú liờn quan ch o cho tng ngnh ngh Mi ngnh ngh c thờm bt mt s iu kin nờn thc hin cho vay phi tham chiu nhiu loi bn Do ú cn thit phi cú bin phỏp c cu li h thng bn phỏp lut nhm ỏp ng hot ng tớn dng 68 c thc hin mt cỏch khoa hc, nhanh chúng, an ton b) Tng cng cụng tỏc tra giỏm sỏt ca Ngõn hng Nh nc i vi cỏc Ngõn hng Xõy dng h thng tra mnh c v s lng v cht lng, m bo thc hin hot ng kim soỏt h thng Ngõn hng cú hiu qu v an ton cao nht To iu kin nõng cao trỡnh qun tr kinh doanh ca cỏc Ngõn hng Thng mi, m bo cho ton ngnh hot ng tt v theo ỳng phỏp lut Bờn cnh ú, Ngõn hng Nh nc cn thng xuyờn tin hnh kim tra v giỏm sỏt cỏc Ngõn hng m bo thc hin y cỏc quy nh ca phỏp lut hot ng tớn dng nhm nõng cao tớnh n nh v phỏt trin hot ng kinh doanh ca cỏc Ngõn hng c) Mt nhng nguyờn nhõn gõy nờn ri ro hot ng tớn dng trung v di hn ca cỏc NHTM l thiu thụng tin cn thit, chớnh xỏc t phớa khỏch hng, t th trng v d ỏn Vỡ vy, mun hot ng ca cỏc NHTM t hiu qu cao thỡ NHNN cn nõng cao hn na cht lng hot ng ca Trung tõm thụng tin tớn dng ti NHNN v Phũng thụng tin tớn dng ti chi nhỏnh NHNN cú th cung cp nhng thụng s chớnh xỏc nht, mi nht v cỏc doanh nghip, cỏc bin ng trờn th trng, cỏc thụng tin cú liờn quan n d ỏn d) Cú cỏc hỡnh thc ch o, h tr giỳp cỏc n v hin i húa trờn c s i mi cụng ngh Ngõn hng, to tin cho cỏc Ngõn hng Thng mi phỏt trin mnh hot ng Tng bc a dng húa hot ng Ngõn hng, hi nhp vi cng ng ti chớnh v tin t quc t, to iu kin thun li cho cỏc Ngõn hng Thng mi hot ng tớn dng v toỏn quc t Thc thi chớnh sỏch n nh kinh t v mụ ú cú vic kim soỏt lm phỏt, m bo s hnh ca h thng ti chớnh tin t cú hiu qu Thc thi chớnh sỏch lói sut v t giỏ linh hot theo quan h cung cu, phự hp vi 69 vic phỏt trin kinh t - xó hi tng thi k hn ch cnh tranh khụng lnh mnh v lói sut, cn tng cng vai trũ ca Hip hi Ngõn hng cng nh nõng cao vai trũ ca Ngõn hng Nh nc vic iu tit lói sut th trng thụng qua lói sut nh hng ca mỡnh 3.3.2 i vi Chớnh ph v cỏc c quan liờn quan Chớnh ph cn cú nhng nh hng quy hoch phỏt trin i vi tng vựng kinh t, tng ngnh, a phng hng sn xut phự hp vi nhu cu trỏnh tỡnh trng u t trn lan khụng hiu qu, cung ln hn cu Nh nc nờn cú chớnh sỏch to ngun lõu di cho nn kinh t phỏt trin n nh Lói sut ngõn hng cn sm c xó hi hoỏ, th trng hoỏ tớnh toỏn trờn c s cỏc yu t liờn quan nh t sut li nhun bỡnh quõn, t l lm phỏt v quan h cung cu trờn th trng Ngõn hng nh nc cn cú chớnh sỏch iu hnh lói sut, t giỏ hp lý va n nh tin t kim ch lm phỏt ng thi va khuyn khớch ngi dõn gi tin tit kim, ngi sn xut yờn tõm u t Nh nc cn lnh mnh hoỏ tỡnh hỡnh ti chớnh, mụi trng hot ng ca cỏc doanh nghip, t chc sp sp li doanh nghip nh nc.Vi cỏc doanh nghip hot ng cú hiu qu cha cao, xột thy khụng cn trỡ s hu nh nc thỡ cú th c phn hoỏ doanh nghip ch ng hn kinh doanh i vi cỏc doanh nghip hot ng khụng cú hiu qu cú th cho phộp phỏ sn, gii th Chn chnh li cụng tỏc ban hnh cỏc bn phỏp quy nh lut ngõn hng, lut doanh nghip, cỏc thụng t hng dn, cỏc ngh nh ca chớnh ph v bo m tin vay, ti sn th chp vv to hnh lang phỏp lý cho hot ng ca ngõn hng thng mi Chớnh ph, ngõn hng nh nc cn tng cng cụng tỏc tra, kim tra cỏc ngõn hng thng mi v cỏc doanh nghip, nhm phỏt hin sm 70 nhng sai sút, vi phm hot ng thm nh v quyt nh cho vay ca ngõn hng thng mi vi cỏc d ỏn Vỡ hin nay, cnh tranh gay gt nờn mt s ngõn hng ó b qua mt s th tc iu kin th tc cho vay vn, buụng lng cụng tỏc thm nh, xột duyt cho vay dn n nhiu khon cho vay cú cht lng kộm Cú bin phỏp thớch ỏng x lý cỏc ngõn hng c ý vi phm phỏp lut ginh khỏch hng Chớnh ph, cỏc b ngnh cn cú chớnh sỏch x lý cỏc khon n quỏ hn, n khú ũi ca cỏc doanh nghip nguờn nhõn khỏch quan nh l lut, thiờn tai vv cn to ngun cho cỏc ngõn hng bự p cỏc khon n khoanh, xoỏ n Ngoi cú th thnh lp cỏc cụng ty mua bỏn n x lý cỏc khon n, khai thỏc v qun lý cỏc ti sn bo m tn ng Chớnh ph, cỏc b, ngnh v ngõn hng trung ng cn cú cỏc bin phỏp h tr v ỏp dng cụng ngh hin i vo hot ng ca h thng ngõn hng thng mi nhm phc v khỏch hng tt hn Ngoi ra, vic hin i hoỏ cụng ngh giỳp ngõn hng cú th a cụng ngh tiờn tớờn vo qun lý, kim soỏt ri ro , tng bc nõng cao cht lng hot ng ca ngõn hng giỳp hi nhp quc t c nhanh chúng Ngõn hng cú th phi hp vi cỏc b ngnh xõy dng trung tõm chuyờn thu thp cỏc thụng tin v doanh nghip, v th trng, v chớnh sỏch, lut phỏp ca nh nc vv cung cp ngun thụng tin chớnh xỏc, ỏng tin cy v kp thi cho ngõn hng giỳp nõng cao cht lng ca cỏc khon tớn dng 3.3.3 i vi Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam nờn dnh cho Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Chi nhỏnh H Tõy cng nh cỏc chi nhỏnh ca mỡnh nhiu quyn quyt nh hn nhm nõng cao tớnh t ch ca cỏc chi nhỏnh Hin nay, c ch hot ng ca Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin 71 nụng thụn Vit Nam l hch toỏn ph thuc, iu ny ó lm gim tớnh t ch hot ng ca cỏc n v thnh viờn C th, v a bn hot ng ca cỏc chi nhỏnh, chi nhỏnh ch c quyn cho vay i vi cỏc n v sn xut kinh doanh trờn a bn, nu mun cho vay vi cỏc doanh nghip khỏc a bn thỡ phi c s ng ý ca Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam v phi kt hp vi Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn trờn a bn ú Nh vy, tớnh cnh tranh h thng Ngõn hng ngoi thng ó khụng cú, cỏc chi nhỏnh khụng n lc tỡm kim khỏch hng Mt khỏc, nhu cu ca cỏc doanh nghip, tr s chớnh l mt ni nhng phũng i din, chi nhỏnh thỡ cú rt nhiu ni, theo ú khỏch hng ca doanh nghip cng rt nhiu ni Nhu cu t quan h vi nhiu Ngõn hng ca mt doanh nghip l rt ln Nu theo c ch hin thỡ nhu cu ca doanh nghip khụng c ỏp ng Chớnh vỡ vy, Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam nờn cho phộp chi nhỏnh m rng a bn hot ng ca mỡnh C ch hch toỏn ph thuc lm cho cỏc chi nhỏnh khụng cú nhiu ng lc hot ng ca mỡnh vỡ l hay lói u chuyn lờn trờn Xu hng hin nay, Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam nờn chuyn sang hot ng theo c ch on, khụng can thip quỏ sõu vo hot ng ca cỏc chi nhỏnh m ch nờn tham gia gúp - Ngõn Hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam nờn t chc nhiu hi tho chuyờn tớn dng cho cỏc cỏn b tớn dng ca cỏc chi nhỏnh cú iu kin trao i kinh nghim cụng tỏc v nõng cao trỡnh ca mỡnh - Ngõn Hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam nờn nghiờn cu to hnh lang phỏp lý bo v cỏn b tớn dng - Ngõn Hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam nờn tip tc phỏt huy vic s dng mng vi tớnh thu nhn s liu bỏo cỏo, hn ch lm bỏo 72 cỏo bng tay cỏn b tớn dng trung thi gian vo chuyờn mụn hn - Trin khai kp thi, hng dn c th cỏc bn, quyt nh ca Ngõn hng Nh nc - phc v khỏch hng vay mt cỏch thun li, nhanh chúng, ngh Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam cho phộp b nhng th tc giy t khụng cn thit Hin nay, ó cú rt nhiu khỏch hng l cỏc doanh nghip t nhõn, cụng ty trỏch nhim hu hn, h sn xut kinh doanh phn nn rng vay ca Ngõn hng thỡ cn phi cú quỏ nhiu iu kin liờn quan n nhiu loi giy t khụng cn thit v tn rt nhiu thi gian - Phi hp cht ch vi Ngõn hng Nh nc t chc cú hiu qu chng trỡnh thụng tin tớn dng, nõng cao cht lng v m rng phm vi thụng tin, giỳp cỏc chi nhỏnh phũng nga ri ro mt cỏch tt nht - Tng cng hot ng tra kim soỏt ni b ton h thng nhm chn chnh cỏc hot ng ca chi nhỏnh v i ng nhõn s 73 KT LUN Tớn dng trung v di hn ó v ang l mt kờnh dn quan trng s nghip cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ t nc Ngun tớn dng trung v di hn m Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn chi nhỏnh H Tõy cung cp ó thc s i vo cuc sng, thỳc y sn xut kinh doanh phỏt trin, gúp phn xõy dng c s h tng vng chc cho t nc cụng cuc xõy dng Ch Ngha Xó Hi Vic nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn cú ý ngha quyt nh n s thnh cụng ca chi nhỏnh chin lc huy ng v s dng trung v di hn cho u t phỏt trin Tuy nhiờn, nõng cao cht lng tớn dng khụng ch l nhng bin phỏp ci thin cht lng m phi bao gm nhng bin phỏp m rng tớn dng cú hiu qu Cú nh vy, hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh mi ngy cng phỏt trin, hin i hoỏ v hi nhp vi xu th tiờn tin ca cụng ngh Ngõn hng Lun ó tng hp c s lý lun v cht lng tớn dng trung v di hn ca ngõn hng thng mi; mụ t, phõn tớch lm rừ thc trng cht lng tớn dng trung di hn ti Ngõn hng Agribank chi nhỏnh H Tõy T ú tỏc gi ó xut h thng cỏc gii phỏp nhm nõng cao cht lng tớn dng trung v di hn ti n v ú chỳ trng nhng gii phỏp v quy ch quy trỡnh nghip v, v ngun nhõn lc v qun lý ri ro Trong khuụn kh lun nghiờn cu ti mt chi nhỏnh, tớnh ton din ca lun cha cao v khụng trỏnh nhng thiu sút Tỏc gi mong c s gúp ý ca cỏc thy cụ v ng nghip cỏc gii phỏp cú tớnh kh thi cao 74 DANH MC TI LIU THAM KHO Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn chi nhỏnh H Tõy 2012, 2013, 2014 Bỏo cỏo tng kt hot ng kinh doanh ca phũng k hoch tng hp ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn chi nhỏnh H Tõy 2012, 2013, 2014 Feredic S.Miskin,1994, Tin t, ngõn hng v th trng ti chớnh- NXB Khoa hc v K thut Ngõn hng Nh nc Vit Nam, 2001, Quyt nh 1627/2001 ca HNN v quy ch cho vay Ngõn hng Nh nc Vit Nam, 2005, Quyt nh 127 b sung Q 1627 v quy ch cho vay Ngõn hng Nh nc Vit Nam, 2005, Quyt nh 493 v phõn loi n Ngõn hng Nh nc Vit Nam, 2007, quyt nh 18/2007/NHNN b sung, sa i cho Q 493 Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam, 2014, Quyt nh 66/Q-HTV v vic quy nh cho vay i vi khỏch hng h thng Ngõn hng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Vit Nam Nguyn Hu Ti ch biờn, 2002- Giỏo trỡnh Lý thuyt Ti chớnh tin tNXB Thng Kờ 10.Peter Rose, 2001, Qun tr ngõn hng thng mi, NXB Ti chớnh 11.Phan Th Thu H, 2004 -Giỏo trỡnh Ngõn hng thng mi -NXB H KTQD 12.Quc hi nc cụng hũa xó hi ch ngha Vit Nam, 2005, Lut doanh nghip 2005 NXB Chớnh tr Quc gia 13 Quc hi nc cụng hũa xó hi ch ngha Vit Nam, 2005, Lut cỏc t chc tớn dng 2010 NXB Chớnh tr Quc gia 14 http://www.agribank.com.vn 15 http://www.sbv.gov.vn