THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHNo PTNT HUYỆN LẠC THỦY

Hiện nay khi kinh tế Việt Nam đang vươn mình để hội nhập với nền kinh tế khu vực cũng như thế giới thì lĩnh vực ngân hàng đã và đang trở nên sôi động hơn bao giờ hết. Hiểu rõ được tầm quan trọng của ngành ngân hàng với cuộc sống và sự phát triển của xã hội hiện nay, nên sau khi kết thúc chương trình học tại khoa Ngân Hàng, chuyên ngành ngân hàng tại trường Đại Học Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội em đã xin được về thực tập tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Lạc Thủy để học hỏi và tìm hiểu thêm về các hoạt động của ngành ngân hàng, tích lũy thêm nhiều kiến thức để sau này có thể làm tốt trong công việc của mình. Trong quá trình thực tập tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Lạc Thủy với sự tận tình chỉ bảo và giúp đỡ của các cô chú trong các phòng ban em đã học hỏi và trau dồi thêm được rất nhiều kiến thức về chuyên ngành mà em đã được học. Do thời gian nghiên cứu cũng như kiến thức thực tế không nhiều, bài báo cáo của em còn nhiều điểm chưa đề cập đến và còn có những sai sót nhất định. Em rất mong nhận đươc sự góp ý của các thầy cô giáo để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và chỉ bảo tận tình của các cô chú cán bộ NHNoPTNT Huyện Lạc Thủy và em cũng xin chân thành cảm ơn sự chỉ bảo, hướng dẫn nhiệt tình của cô giáo hướng dẫn thực tập,TS Lê Thị Nghĩa – Giảng Viên trường Đại Học Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội đã giúp đỡ em hoàn thành bài báo cáo này Nội dung bài báo cáo gồm : PHẦN 1 : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LẠC THỦY PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHNo PTNT HUYỆN LẠC THỦY PHẦN 3 : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNoPTNT HUYỆN LẠC THỦY

MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH NHTM NHNN NHNo&PTNT HMTD KH HSX CBTD TCTD TCKT Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hạn mức tín dụng Khách hàng Hộ sản xuất Cán tín dụng Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy Bảng 2.2: Thực trạng kết sử dụng vốn huy động vốn huyện Lạc Thủy Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy Bảng 2.4: Phân loại nợ theo nhóm NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy DANH MỤC BẢNG LỜI MỞ ĐẦU Hiện kinh tế Việt Nam vươn để hội nhập với kinh tế khu vực giới lĩnh vực ngân hàng trở nên sôi động hết Hiểu rõ tầm quan trọng ngành ngân hàng với sống phát triển xã hội nay, nên sau kết thúc chương trình học khoa Ngân Hàng, chuyên ngành ngân hàng trường Đại Học Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội em xin thực tập Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Lạc Thủy để học hỏi tìm hiểu thêm hoạt động ngành ngân hàng, tích lũy thêm nhiều kiến thức để sau làm tốt công việc Trong trình thực tập Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Lạc Thủy với tận tình bảo giúp đỡ cô phòng ban em học hỏi trau dồi thêm nhiều kiến thức chuyên ngành mà em học Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế không nhiều, báo cáo em nhiều điểm chưa đề cập đến có sai sót định Em mong nhận đươc góp ý thầy cô giáo để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ bảo tận tình cô cán NHNo&PTNT Huyện Lạc Thủy em xin chân thành cảm ơn bảo, hướng dẫn nhiệt tình cô giáo hướng dẫn thực tập,TS Lê Thị Nghĩa – Giảng Viên trường Đại Học Kinh Doanh Và Công Nghệ Hà Nội giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Nội dung báo cáo gồm : PHẦN : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LẠC THỦY PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHNo &PTNT HUYỆN LẠC THỦY PHẦN : GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN LẠC THỦY PHẦN 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LẠC THỦY 1.1 Qúa trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Huyện Lạc Thủy Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lạc Thủy chi nhánh trực thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam thành lập từ tháng năm 1988 thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Hòa Bình Địa điểm:Khu Thị Trấn Chi Nê, huyện Lạc Thủy, tỉnh Hòa Bình Căn Nghị định 53/HĐBT (nay Chính Phủ) ngày 01/07/1998, ngành ngân hàng chuyển hoạt động từ chế quản lý hành chính, kế hoạch hóa sang hạch toán kinh tế kinh doanh theo mô hình quản lý Ngân hàng theo hai cấp (NHNN NHTM) lấy lợi nhuận làm mục tiêu hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh chuyển đổi NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy hình thành Qua 25 năm thành lập, hoạt động NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy kết đáng khích lệ Ngân hàng không ngừng phát triển theo định hướng ổn định, an toàn hiệu phát triển quy mô tốc độ tăng trưởng, địa bàn hoạt động cấu mạng lưới, tổ chức máy Bộ máy hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy có 27 cán công nhân viên (trong 80% trình độ Cao đẳng Đại học, 20% trình độ trung cấp đào tạo Đại Học) Với phòng nghiệp vụ chính: Phòng kế toán – Ngân quỹ, phòng tín dụng phòng giao dịch Từ năm 1995 đến nay, hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Nguồn huy động tăng ổn định, dư nợ cho vay tăng trưởng vững năm sau cao năm trước doanh số hoạt động kế toán tăng đáng kể (7 lần so với năm 1995) Kinh doanh mang lại hiệu kinh tế cao góp phần không nhỏ vào phát triển ngành 1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy Theo quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy, Giám đốc người điều hành chung điều hành trực tiếp hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy, 01 Phó giám đốc giúp việc cho Giám đốc, chi nhánh gồm có 03 phòng ban chức 02 phòng giao dịch Sơ đồ cấu tổ chức : Ban Giám Đốc Phó giám đốc Phòng kế toán ngân Giám đốc quỹPhòng tín dụng Phòng hành PGD Mường chùa PGD Phong phú Qua sơ đồ mô hình máy tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy cho thấy máy chi nhánh, ngân hàng trung tâm chia thành phận sau: - Ban giám đốc: Gồm giám đốc phó giám đốc - Các phòng trụ sở chính: Tại trụ sở bố trí phòng ban nghiệp vụ + Phòng kế toán ngân quỹ + Phòng tín dụng + Phòng hành - Có phòng giao dịch: +Phòng giao dịch Mường chùa +Phòng giao dịch Phong phú 1.3 Chức nhiệm vụ phòng: ● Ban giám đốc - Giám đốc phụ trách chung, trực tiếp điều hành, quản lý hoạt động chi nhánh chịu trách nhiệm trực tiếp với NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy - Phó giám đốc có nhiệm vụ giúp giám đốc đạo, điều hành số công việc giám đốc phân công thực công việc giám đốc giám đốc vắng ● Bộ phận kế toán kho quỹ: - Trực tiếp hạch toán kế toán, thống kê, toán theo quy định NHNN NHNo&PTNT Việt Nam - Triển khai thực có hiệu hoạt động liên quan đến nghiệp vụ TGTK, TGTT, tiền kí quỹ, nghiệp vụ ngân quỹ … - Kết hợp với phòng ban để thực tốt nghiệp vụ dịch vụ NH liên quan ● Phòng tín dụng: - Nghiên cứu xây dựng chiến lược KH tín dụng , phân loại KH đề xuất sách ưu đãi loại KH nhằm mở rộng theo hướng đầu tư TD khép kín - Tiếp nhận thực chương trình dự án thuộc Nguồn vốn nước.Trực tiếp làm nhiệm vụ KH TCKT ● Phòng hành - nhân sự: Có nhiệm vụ quản lý nhân sự, thi đua, lao động tiền lương, chế độ bảo hiểm cán công nhân viên ● Các phòng giao dịch: Trực tiếp, giao dịch với khách hàng có dịch vụ kinh doanh tương tự trung tâm phận kế toán - ngân quỹ, phận tín dụng Tất phận có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phối hợp, liên kết với để thực tốt hoạt động kinh doanh chi nhánh Góp phần quan trọng việc thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội huyện Lạc Thủy PHẦN THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN&PTNT HUYỆN LẠC THỦY 2.1.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lạc Thủy 2.1.1 Hoạt động huy động vốn năm 2012 – 2014 chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Lạc Thủy Công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh, công tác huy động Nguồn vốn tình hình suy thoái kinh tế toàn cầu ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy chủ động, tích cực triển khai tốt công tác huy động Nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức nhiều hình thức thông qua sản phẩm ngân hàng có nhiều tiện ích thể thức gửi tiền tiết kiệm nhiều kỳ hạn khác gửi tiết kiệm theo tuần, mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng vừa nhanh chóng, đảm bảo an toàn cho khách hàng vv… nên việc huy động Nguồn vốn NHNo&PTNT Lạc Thủy năm gần tăng 10 tăng Năm 2012 đạt 40.053 triệu đồng (chiếm 66,7% tổng Nguồn vốn HĐ), năm 2013 đạt 60.123 triệu đồng (chiếm 76,1% tổng Nguồn vốn HĐ), tăng 20.079 triệu đồng so với năm 2012 (tương ứng 50,1%) Năm 2014 đạt 95.176 triệu đồng (chiếm 80,57% tổng Nguồn vốn HĐ), tăng 35.053 triệu đồng so với năm 2013 (tương ứng 58,3%).Bên cạnh vốn huy động trung dài hạn lại chiếm tỷ trọng thấp nhiều so với vốn huy động ngắn hạn.Năm 2012 đạt 20.024 triệu đồng (chiếm 33,33% tổng Nguồn vốn HĐ).Năm 2013 giảm nhẹ đạt 18.885 triệu đồng (chiếm 23,9% tổng Nguồn vốn HĐ), giảm 1.139 triệu đồng so với năm 2012 (tương ứng 5,68%) Tuy nhiên tín hiệu tốt cho NH đến năm 2014 Nguồn vốn có xu hướng tăng lên, đạt 22.947 triệu đồng (chiếm 19,43% tổng Nguồn vốn HĐ), tăng 4.071 triệu đồng so với năm 2013 (tương ứng 21,5%) Tỷ trọng Nguồn vốn ngắn hạn cao có xu hướng ngày tăng, tỷ trọng Nguồn vốn trung dài hạn thấp nhiều có xu hướng tăng nhẹ năm 2014.Một mặt biểu Nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi linh tế có dấu hiệu cân nhắc kỹ hơn, mặt khác phản ánh tỷ lệ tích lũy thực kinh tế có xu hướng tăng dần có tác động chế lãi suất phù hợp (Lãi suất tiền gửi có thời hạn dài cao lãi suất tiền gửi có thời hạn ngắn) Phân theo thành phần kinh tế : Tiền gửi dân cư: Chiếm tỷ trọng cao tổng Nguồn vốn HĐ chi nhánh với mức tăng trưởng ổn định Năm 2012 đạt 39.317 triệu đồng (chiếm 65,44% tổng Nguồn vốn HĐ) Năm 2013 đạt 60.017 triệu đồng (chiếm 75,96% tổng Nguồn vốn HĐ), tăng 20.700 triệu đồng so với năm 2012 (tương ứng 52,65%) Năm 2012 đạt 95.024 triệu đồng (chiếm 80,44% tổng Nguồn vốn HĐ), tăng 58,33%) 12 35.007 triệu đồng so với năm 2013 (tương ứng Tiền gửi tổ chức kinh tế: Trong tình hình lạm phát, tổ chức kinh tế gặp nhiều khó khăn mà lượng tiền gửi từ khối chiếm tỷ trọng tương đối thấp tổng Nguồn vốn Chi nhánh.Năm 2012 đạt 14.040 triệu đồng (chiếm 23,37% tổng Nguồn vốn HĐ) Năm 2013 đạt 12.374 triệu đồng (chiếm 15,66% tổng Nguồn vốn HĐ), giảm 1.666 triệu đồng (tương ứng 11,86%) Sang năm 2014 tiền gửi từ tổ chức kinh tế có xu hướng tăng mạnh, đạt 17.006 triệu đồng (chiếm 14,39% tổng Nguồn vốn huy động), tăng 4.632 triệu đồng so với năm 2013 (tương ứng 37,43%).Điều chứng tỏ chi nhánh dần lấy lòng tin tổ chức kinh tế, đồng thời dấu hiệu phát triển kinh tế trở lại năm 2014 Tiền gửi tổ chức tín dụng: Chiếm tỷ trọng thấp tổng Nguồn vốn HĐ Năm 2012 đạt 6.720 triệu đồng (chiếm 11,19% tổng Nguồn vốn HĐ) Năm 2013 đạt 6.617 triệu đồng (chiếm 8,38% tổng Nguồn vốn HĐ), giảm 103 triệu đồng so với năm 2013 (tương ứng 1,53%) Năm 2014 đạt 6.093 triệu đồng (chiếm 5,17% tổng Nguồn vốn HĐ), giảm 524 triệu đồng so với năm 2013 (tương ứng 7,92%) Tóm lại, hoạt động huy động vốn năm vừa qua NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy có bước chuyển biến tích cực: Nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng với tốc độ cao bền vững, cấu Nguồn vốn ngày hợp lý hơn, nâng cao tính hiệu công tác huy động vốn 2.1.2 Hoạt động cho vay năm 2012-2014 chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy Lạc Thủy huyện chủ yếu sản xuất nông – lâm nghiệp năm gần NH không trọng đến việc cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn mà NH tập trung vốn đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ thành phần kinh tế khác, góp phần quan trọng thúc 13 đẩy sản xuất kinh doanh địa bàn phát triển Những kết đạt công tác sử dụng vốn năm 2012-2014 phản ánh bảng : Bảng 2.2: Tình hình cho vay NHNo&PTNT huyện Lạc thủy năm 2012-2014 Đơn vị :Triệu đồng 2012 Năm 2014 So sánh 2013/2012 So sánh 2014/2013 Số Tiền Tỷ trọng Số Tiền Tỷ trọng Số Tiền Tỷ trọng Số Tiền (+/-) Tỷ lệ (%) Số Tiền (+/-) Tỷ lệ (%) 186.119 100 219.939 100 221.111 100 +33.820 +18,17 +1.172 +0,53 Chỉ tiêu Tổng dư nợ 2013 I Phân loại theo kỳ hạn : Ngắn hạn 92.292 49,59 142.816 64,94 133.374 60,32 +50.524 +54,74 -9.442 -6,61 Trung dài hạn 93.827 50,41 77.123 35,06 87.737 39,68 -16.704 -17.80 +10.614 +13,76 II Phân loại theo thành phần kinh tế : 1.Cho vay dân cư 155.911 83,77 176.698 80,34 166.355 78,8 20.787 13,33 -10.343 -5,85 2.Cho vay TCKT 30.208 16,23 43.241 19.66 44.756 21.2 13.033 43,14 15.15 3,50 ( Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc thủy3 năm 2012-2014 ) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: Hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Lạc thủy mở rộng theo năm Tổng dư nợ cho vay năm 2013 186.119 triệu đồng tăng 33.820 triệu đồng so với năm 2012, mức tăng tương ứng 18,17% Tổng dư nợ năm 2014 có phần tăng chậm đạt 221.111 triệu đồng , tăng 1.172 triệu đồng so với năm 2013, mức tăng tương ứng 0,53% Phân theo kỳ hạn: 14 Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2013 có tốc độ tăng mạnh, đạt 142.816 triệu đồng (chiếm 64,49%), tăng 50,524 triệu đồng (tương ứng 54,74%) so với năm 2012 Năm 2014 133.374 triệu đồng (chiếm 60,32%), dư nợ cho vay năm 2014 không tăng mà giảm 9.442 triệu đồng (tương ứng 6,61%) so với năm 2012 thực sách kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô phủ ( Nghị số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 ), thị số 01/CT-NHNN ngày 01/3/2011 NHNN thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội Dư nợ cho vay trung,dài hạn năm 2013 77.123 triệu đồng (chiếm 35,06%), giảm 16.704 triệu đồng (tương ứng 17,8%) so với năm 2012 sách kích cầu nhà nước cho vay hỗ trợ mua máy móc thiết bị Nguồn vốn trung hạn Năm 2014 cho vay ngắn hạn tăng trở lại đạt 87.737 triệu đồng (chiếm 39,68%), tăng 10.614 triệu đồng (tương ứng 13,76%) so với năm 2013 Phân theo thành phần kinh tế: Cho vay dân cư chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ có xu hướng giảm nhẹ qua năm Năm 2011 176.698 triệu đồng (chiếm 80,34%), tăng 20.787 triệu đồng so với năm 2010 (tương ứng 13.33%) Năm 2011 tiếp tục giảm nhẹ đạt 166.355 triệu đồng (chiếm 78,8%), giảm 10.343 triệu đồng so với năm 2011 (tương ứng 5,85%) Cho vay TCKT lại chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ có xu hướng ngày tăng Năm 2013 đạt 43.241 triệu đồng (chiếm 19.66%), tăng 13.033 triệu đồng so với năm 2012 (tương ứng 43,14%) Năm 2014 đạt 44.756 triệu đồng (chiếm 21,2%), tăng 15.15 triệu đồng so với năm 2012 (tương ứng 3,50%) Với tốc độ tăng trưởng ta thấy hoạt động tín dụng Chi 15 nhánh tập trung chủ yếu vào cho vay tiêu dùng sản xuất kinh doanh dân cư tập trung vào cho vay sản xuất kinh doanh TCKT Điều cho thấy hoạt động phát triển khách hàng NHNo&PTNT huyện Lạc thủy tốt 2.1.3.Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lạc Thủy Bảng 2.3: Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy năm 2012-2014 Đơn vị :Triệu đồng Năm 2013/2012 2012 2013 2014 Chỉ tiêu Số Tiền (+/-) Tỷ lệ (%) 2014/2013 Số Tiền (+/-) Tỷ lệ (%) Thu nhập 25.021 26.165 29.124 +1.144 +4,57 +2.959 +11,31 Chi phí 20.517 20.392 22.956 -0.125 -0,61 +2.564 12,57 5.773 6.168 +1.269 +28,17 +2.395 +41,48 Lợi nhuận trước thuế 4.504 ( Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy năm 2012-2014 ) Dựa vào bảng 2.3 ta thấy: Chi phí tăng từ năm 2012 – 2014 Song không mà làm giảm sút lợi nhuận trước thuế Chi nhánh Lợi nhuận trước thuế năm 2012 đạt 4.504 triệu đồng Năm 2013 đạt 5.773 triệu đồng, tăng 1.269 triệu đồng (tương ứng 28,17%) so với năm 2012 Năm 2014 đạt 6.168 triệu đồng, tăng 2.395 triệu đồng (tương ứng 41,48%) so với năm 2013 2.2.Công tác quản lý rủi ro chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy 16 Nợ hạn vấn đề đáng lo ngại NH, tăng chi phí trích lập dự phòng, giảm lợi nhuận NH, làm phát sinh chi phí khác… Tỷ lệ nợ hạn cao diễn thời gian dài, dẫn đến khả khoản, dẫn đến phá sản NH Công tác quản lý rủi ro NH thể qua bảng sau: Bảng 2.4: Phân loại nợ theo nhóm NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Lạc Thủy năm 2012-2014 Đơn vị:Triệu đồng Năm 2012 Chỉ tiêu Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ vốn Nợ có khả vốn TỔNG DƯ NỢ 2013 So sánh So sánh 2013/2012 2014/2013 2014 Số Tiền Tỷ trọng Số Tiền Tỷ trọng Số Tiền Tỷ trọng Số Tiền (+/-) Tỷ lệ (%) Số Tiền (+/-) Tỷ lệ (%) 182.655 98,1 217.097 98,7 218.683 98,9 +34.442 +18,8 +1.586 +0,7 2.507 1.3 2.145 0,98 1.537 0,69 -362 -14,4 -608 -28,4 765 0,4 270 0,12 576 0,26 -495 -64,7 +306 +113,3 165 0,08 285 0,13 164 0,07 +120 +72,7 -121 -42,5 27 0,02 142 0,07 151 0,08 +115 +426 +9 +6,3 186.119 - 219.939 - 221.111 - - - - - ( Nguồn báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy3 năm 2012-2014 ) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy: nợ đủ tiêu chuẩn NH năm chiếm tỷ lệ cao, năm 2012 98,1%, năm 2013 98,7%, năm 2014 98,9%.Nợ có khả vốn chiếm tỷ lệ nhỏ, năm 2012 0,02 %, năm 2013 0,07 %, năm 2014 0,08 % Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ phản ánh chất lượng tín dụng NH.Tỷ lệ năm tính sau: Năm 2012 = (765+165+27)/186.119 = 0,51% Năm 2013 = (270+285+142)/219.939 = 0,32% Năm 2014 = (576+164+151)/221.111 = 0,40% 17 Chi nhánh quan tâm đến chất lượng tín dụng, hàng quý tiến hành đánh giá phân loại nợ theo quy định số 636/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 22/6/2007 HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam Để từ phân tích rõ nguyên nhân khoản nợ xấu, có giải pháp sử lý kịp thời khoản nợ vay có vấn đề, giảm bớt tiềm ẩn rủi ro kinh doanh.Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ năm 2012, 2013, 2014 0,51% ; 0,32% ; 0,40% Tỷ lệ mức cho phép NH < 1% 2.3.Một số nhận xét, đánh giá hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy 2.3.1.Kết đạt - Nguồn vốn huy động Chi nhánh có mức tăng trưởng ổn định, năm sau cao năm trước Kết đạt chi nhánh áp dụng nhiều biện pháp, tổ chức thực mục tiêu chiến lược khách hàng như: tiết kiệm dự thưởng, tăng lãi suất, áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt theo thị trường, củng cố uy tín NH Nguồn vốn bảo đảm, sách tiền tệ phù hợp … - Chi nhánh nắm bắt kịp thời biến động lãi suất thị trường, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt phạm vi quyền hạn phép để thu hút khách hàng Đồng thời thu hồi khoản nợ đến hạn, hạn nhằm tạo Nguồn vốn,tăng nhanh vòng quay vốn Sử dụng đầu tư tập trung theo trương trình loại cho vay phù hợp - Dư nợ tín dụng cho vay Chi nhánh năm trở lại liên tục tăng Trong Chi nhánh tập trung chủ yếu vào cho vay tiêu dùng sản xuất kinh doanh dân cư TCKT Điều cho thấy hoạt động phát triển khách hàng Chi nhánh tốt - Chi nhánh quan tâm đến chất lượng tín dụng, xử lý kịp thời khoản nợ vay có vấn đề,giảm bớt tiềm ẩn rủi ro kinh doanh Vì 18 chất lượng tín dụng NH tốt, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ năm mức cho phép ( nhỏ 1%) 2.3.2.Những tồn Bên cạnh kết đạt được, công tác hoạt động kinh doanh chi nhánh nhiều hạn chế : - Vốn huy động chủ yếu ngắn hạn nên tính ổn định Nguồn vốn không cao, gây hạn chế đến trình sử dụng vốn - Cơ cấu Nguồn vốn chưa hợp lý, Nguồn vốn chủ yếu tiền gửi dân cư thời hạn < 12 tháng - Các hình thức huy động vốn chi nhánh đơn điệu hình thức huy động vốn trung – dài hạn yếu gây giảm sút việc thu hút khách hàng giao dịch với ngân hàng - Nợ hạn, nợ xấu, nợ nhóm 4,nhóm có chiều hướng tăng năm sau 2.3.3.Nguyên nhân tồn a/ Nguyên nhân chủ quan - Công nghệ NH chi nhánh đại hóa chưa hoàn thiện, nên toán tài khoản khách hàng thường bị gián đoạn, làm ảnh hưởng đến khách hàng - Trình độ cán chưa toàn diện mang tính chuyên môn hóa cao theo lĩnh vực ( như: kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp…) dẫn đến nộp hay thiếu tiền…khách hàng phải trải qua nhiều công đoạn thời gian - Việc thu thập thông tin diễn biến lãi suất, nhu cầu người gửi tiền cán làm công tác huy động vốn dân cư thụ động Hầu hết khách hàng có nhu cầu mở sử dụng tài khoản tiền gửi tự tìm đến ngân hàng.Cán tín dụng chưa tìm hiểu nhu cầu khách hàng, chýa chủ ðộng 19 lôi khách hàng giao dịch Chi nhánh b/ Nguyên nhân khách quan Trong xu cạnh tranh gay gắt, khủng hoảng tài lan rộng, việc tìm kiếm thị phần Nguồn vốn có chi phí thấp dễ dàng Ngoài ra, điều kiện kinh tế Việt Nam chưa phát triển; Thu nhập dân cư nhìn chung thấp; Tích lũy chưa nhiều Tình hình lạm phát, kinh tế gặp nhiều khó khăn, lãi suất ngân hàng tăng cao làm giảm đáng kể doanh thu NH 20 PHẦN GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN LẠC THỦY 3.1 Các giải pháp Qua thời gian thực tập NHNo& PTNT huyện Lạc Thủy em học hỏi lý luận, nghiên cứu văn bản, chế độ ngành, em xin có số ý kiến đề xuất sau: 3.1.1 Đa dạng hóa hình thức đầu tư, phục vụ tốt nhu cầu tín dụng NH, đặc biệt tín dụng trung dài hạn: Đối tượng KH NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy chủ yếu hộ sản xuất nông nghiệp nên việc mở rộng tài trợ vốn cho ngành công nghiệp dịch vụ thương mại cần thiết mà NH cần quan tâm thực Tham gia hoạt động tài trợ vào dự án lớn địa phương tài trợ vốn xây dựng sở hạ tầng phục vụ lợi ích xã hội tham gia hoạt động đồng tài trợ dự án lớn xây dựng doanh nghiệp, để tập trung hội phân tán rủi ro Phát triển nghiệp vụ thuê mua tài sản cố định cho doanh ngiệp địa bàn: tổ chức tập huấn đào tạo kiến thức tín dụng thuê mua cho cán NH NH cần lập phương án định loại tài sản cần khai thác phù hợp với nhu cầu với thị trường, KH gắn với nhu cầu phát triển ngành… 3.1.2 Phát triển phận dịch vụ marketing NH, nên phát triển thêm trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư, để tăng thêm thu nhập tín dụng: - Đối với phận marketing NH: 21 Nhiệm vụ phận góp phần tích cực vào việc xây dựng chiến lược NH, lập kế hoạch marketinh.Bộ phận marketing giúp NH tránh sai lầm, phát huy tối đa điểm mạnh NH, hạn chế điểm yếu, nắm bắt hội Đây phận hướng dẫn thúc đẩy CBTD NH thực mục tiêu Cán NH marketing đồng thời phải người có trình độ nghiệp vụ cao NH nghiệp vụ marketinh, phải người có tầm nhìn xa trông rộng, động nhiệt tình với công việc, gắn bó nhiệt tình với NH - Đối với trung tâm dịch vụ tin nhắn đầu tư: Sự phát triển doanh nghiệp phát triển NH nên vệc tư vấn cho doanh nghiệp cần thiết, doanh nhiệp họ biết đầu tư, su hướng phát triển kinh tế NH Bởi NH tư vấn cho doanh nghiệp lĩnh vực đầu tư, cung cấp cho doanh nghiệp thông tin cần thiết tình hình kinh tế xã hội, pháp luật thị trường, giá liên quan đến vấn đề đầu tư, giúp doanh nghiệp đưa định đầu tư đắn nhất, sáng suốt 3.1.3 Áp dụng mức lãi suất hợp lý linh hoạt Lãi suất công cụ đòn bẩy kinh tế quan trọng sách tiền tệ quốc gia hoạt động kinh doanh NH Nếu thực lãi suất hợp lý thúc đẩy huy động vốn, thu hút Nguồn vốn vào NH Mở rộng đầu tư tín dụng Yếu tố lãi suất phụ thuộc nhiều vào yếu tố như: nhu cầu KH, lãi suất đối thủ cạnh tranh, quy định phủ, chi phí hoạt động NH, lãi suất huy động, lợi nhuận NH Nên NH cần áp dụng lãi suất hợp lý, linh hoạt đối tượng KH thời điểm khác để đạt hiệu cao hoạt động tín dụng Trong trình kinh doanh, lãi suất huy động vốn tạo phí 22 NH, đòi hỏi NH phải tính toán cho lãi suất huy động bình quân thấp lãi suất cho vay bình quân.Khoản chênh lệch lãi suất phải đủ bù đắp chi phí huy động vốn cho vay, dự phòng khoản rủi ro mà có lãi 3.1.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán NH: Nhân tố người yếu tố định thành bại hoạt động kinh doanh NH giải pháp nâng cao chất lượng phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng nhân dáp ứng đòi hỏi ngày cao công tác phục vụ áp dung khoa học công nghệ, cung cấp dịch vụ cho KH Để giải vấn đề NH phải thực hiện: + Thường xuyên đào tạo bồi dưỡng cán có kinh nghiệm kiến thức hỗ trợ cho trình làm việc như: Kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật nhằm nâng cao hiệu công tác cho vay + Thường xuyên thay đổi địa bàn quản lý CBTD, việc thay đổi cán thường xuyên để cán tín dụng hiểu sâu, rộng môi trường hoạt động khinh doanh đơn vị, đồng thời biện pháp kiểm tra giám sát việc thực chất lượng công tác cán bộ, tạo mối quan hệ với quyền địa phương, tranh thủ ủng hộ quyền điạ phương + Giáo dục tư tưởng đạo đức lối sống, phong cách, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho CBTD để họ nhận thức rõ vai trò, trách nhiệm công việc giao 3.2 Kiến nghị với NHN0&PTNT Tỉnh Hòa Bình 3.2.1.-Trang bị sở vật chất NHNo&PTNT Tỉnh Hòa Bình cần hỗ trợ NHNo&PTNT Huyện Lạc Thủy tăng cường sở vật chất kỹ thuật: Sửa sang tăng cường sở vật chất cho NH trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào NH, mở thêm số phòng giao dịch địa bàn Huyện để tiện 23 cho việc huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh 3.2.1.1-Sự đạo kịp thời cấp Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động NH, đề nghị NHNo&PTNT Tỉnh Hòa Bình sớm ban hành, hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho NH sở hoạt động nhịp nhàng quy định, tránh tâm lý không ổn định với dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín NH 24 KẾT LUẬN Trong thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy, em học nhiều, nắm bắt thực tế mà trước em học hỏi sách lý thuyết, thời gian thực tập tổng hợp giúp ích nhiều cho chúng em việc tiếp cận với thực tế hoạt động ngân hàng, nhờ mà em nắm bắt lịch sử hình thành, cấu tổ chức, hoạt động kinh doanh ngân hàng Những em phản ánh báo cáo phần ỏi, để hoàn thiện cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu rộng hoạt động NH Tuy nhiên tính phức tạp nghiệp vụ trình độ thân hạn chế nên em không tránh khỏi sai sót Em mong nhận quan tâm góp ý thầy cô giáo, ban lãnh đạo toàn thể cán NH để em có điều kiện sửa chữa thiếu sót hoàn thiện báo cáo thực tập Một lần em xin trân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy cô giáo, ban lãnh đạo giúp đỡ cán công nhân viên chức NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy giúp em suốt thời gian em thực tập NH giúp đỡ em hoàn thành tốt báo cáo thực tập Cuối em xin chúc NHNo&PTNT huyện Lạc Thủy ngày phát triển đạt nhiều thành tích thời đại công nghiệp hóa – đại hóa đất nước! Lạc Thủy, ngày 15 tháng 01 năm 2014 Sinh Viên Nguyễn Thị Việt Chinh 25 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật NHNN Việt Nam năm 1998 Bảng cân đối kế toán báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNNo&PTNT chi nhánh Huyện Lạc Thủy – Tỉnh Hòa Bình Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Các văn quy chế thống đốc NHVN giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Lạc Thủy – Tỉnh Hòa Bình Tạp chí tài tiền tệ, thời báo ngân hàng 26