Hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong chế thị trường, hoạt động Ngân hàng thương mại tiềm ẩn rủi ro, hoạt động tín dụng Các số thống kê nhiều nghiên cứu cho thấ y, rủi ro tín dụng chiếm tỷ lệ cao tổng rủi ro hoạt động ngân hàng Thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua minh chứng cho nhận định này: Hiệu hoạt động tín dụng chưa cao, chất lượng tín dụng chưa tốt, thể tỷ lệ nợ hạn cò n cao so với khu vực chưa có khuynh hướng giảm vững Vì vậy, việc nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, mà cụ thể quản trị rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam vấn đề xúc phương diện lý thuyết thực tiễn Các nhà khoa học, nhà hoạch định sách ngân hàng đưa nhiều giải pháp để giải vấn đề Một giải pháp khuyến khích áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp NH TMCP Hàng Hải VN xây dựng từ 2007 góp phần to lớn vào hoạt động quản trị rủi ro hoạt động tín dụng, góp phần tạo thay đổi lớn thị trường cho vay doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn ngân hàng Đây phương pháp phòng ngừa rủi ro hiệu không NH TMCP Hàng Hải VN mà tất Ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp NH TMCP Hàng Hải VN lại tồn số bất cập hạn chế như: việc chấm điểm mang tính hình thức, công tác chấm điểm chưa thực coi trọng… Do đó, dựa nghiên cứu, phân tích thực trạng chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp, đề tài muốn nêu giải pháp để hoàn thiện hệ thống chấm đ iểm xếp hạng doanh nghiệp NH TMCP Hàng Hải VN, để hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng NH TMCP Hàng Hải VN nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Mục tiêu nghiên cứu đề tài: Đề tài nghiên cứu nhằm mục tiêu sau: - Hệ thống hóa làm sáng tỏ vấn đề chấm điểm tín dụng - - xếp hạng doanh nghiệp NH TM kinh tế thị trường Phân tích, đánh giá thực trạng chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp NH TMCP Hà ng Hải VN để thấy rõ ưu điểm hạn chế tồn Trên sở phân tích thực trạng, phân tích nguyên nhân hạn chế, đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp NH TMC P Hàng Hải VN 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp NH TMCP Hàng Hải VN - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp quan hệ tín dụng t ại NH TMCP Hàng Hải VN từ năm 2007-2010, định hướng đến năm 2015, tầm nhìn đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, … từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu luận văn Đồng thời, tiếp thu ý kiến phản biện nhiều chuyên gia, cán quản lý, điều hành có liên quan để hoàn thiện giải pháp CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG DOANH NGHIỆP 1.1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả, kèm theo lợi tức đến hạn Tín dụng hiểu cách đơn giản quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao quyền sử dụ ng tiền tài sản cho bên bằ ng nhiều hình thức như: cho vay, bán chịu hàng hoá, chiết khấu, bảo lãnh,… sử dụng thời gian định theo số điều kiện định thỏa thuận Trong hình thức tín dụng ngân hàng hình thức tín dụ ng vô quan trọng, quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp, thể nhân khác kinh tế Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng với tất cá nhân, tổ chức doanh nghiệp khác xã hội Nó quan hệ dịch chuyển vốn trự c tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua tổ chức trung gian, ngân hàng 1.1.2 Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Rủi ro hoạt động kinh doanh NH biến cố không mong đợi xảy ra, dẫn đến tổn thất tài sản NH, giảm sút lợi nhuận thực tế so với dự kiến phải bỏ thêm khoản chi phí để hoàn thành nghiệp vụ tài định Còn rủi ro tín dụng tình trạng người vay khả hoàn trả lãi gốc lãi gốc cách đầy đủ hạn RRTD gây hậu nghiêm trọng, ảnh hưởng nhiều mặt đến đời sống kinh tế xã hội quốc gia, lan rộng phạm vi toàn cầu Ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi RRTD xảy ra, NH không thu vốn tín dụng cấp lãi cho vay, phải trả lãi cho người gửi tiền đến hạn, gây cân đối thu chi, vòng quay vốn tín dụng giảm làm cho NH kinh doanh không hiệu quả, chi phí tăng Từ đó, bắt buộc phải thu hẹp quy mô kinh doanh, lực tài giảm sút, uy tín, sức cạnh tranh giảm thị trường nội địa mà lan rộng sang nước, kết kinh doanh NH ngày xấu dẫn đến thua lỗ đưa đến bờ vực phá sản biện pháp xử lý kịp thời Ảnh hưởng đến kinh tế xã hội NH tổ chức trung gian tài chính, có chức huy động vốn nhàn rỗi vay lại, nên có RRTD xảy NH bị thiệt mà quyền lợi người gửi tiền bị ảnh hưởng Khi uy tín NH giảm sút, hệ thống NH không khả thực chức trung gian tài ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, dẫn đến thất nghiệp Hơn nữa, đổ vỡ NH ảnh hưởng lớn đến toàn kinh tế, làm cho kinh tế bị suy thoái, giá tăng, sức mua giảm, thất nghiệp xã hội ổn định, … Đó số thách thức NHTM hoạt động tín dụng 1.2 HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG DOANH NGHIỆP 1.2.1 Khái niệm hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp quy trình đánh giá khả thực nghĩa vụ tài doanh nghiệp ngân hàng cho vay trả lãi gốc nợ vay đến hạn nhằm xác định rủi ro hoạt động cấp tín dụng ngân hàng cho vay Mức độ rủi ro tín dụng thay đổi theo doanh nghiệp xác định thông qua trình đánh giá thang điểm, dựa vào thông tin tài phi tài có sẵn doanh nghiệp thời điểm chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp 1.2.2 Vai trò hoạt động chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp 1.2.2.1 Mục tiêu hoạt động chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Mục tiêu chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp dựa sở số liệu kiểm tra, phân tích kiện từ hồ sơ lưu trữ, báo cáo tài báo cáo kiểm toán doanh nghiệp để nhận xét đánh giá tình hình hoạt động, khả sinh lời, khả toán tương lai doanh nghiệp nhằm xác định khả thu hồi vốn NHCV Thêm nữa, mục tiêu chấm điểm tín dụng giúp lường trước rủi ro x ảy kinh doanh để từ tránh rủi ro 1.2.2.2 Tầm quan trọng công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp hoạt động cho vay Ngân hàng Việc chấm điểm tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho tầng lớp kinh tế Điểm tín dụng cho phép tổ chức cho vay mở rộng tới phân khúc thị trường mà trước chưa phục vụ đầy đủ Ngoài ra, định đưa cách nhanh chóng khách quan hơn, với phần lớn đơn xin vay nhận câu trả lời tính thời gian giờ, phút thay ngày Đối với khách hàng, chấm điểm tín dụng chìa khóa để có sở hữu nhà vay tiêu dùng Đối với doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ, việc chấm điểm tín dụng làm tăng khả tiếp cận với nguồn lực tải chính, giảm chi phí giúp quản lý rủi ro Đối với kinh tế quốc gia, chấm điểm tín dụng giúp điều hòa hoạt động tiêu dùng giai đoạn thất nghiệp mang tính chu kỳ, v giảm biến động lên xuống chu kỳ kinh doanh 1.2.3 Nguyên tắc chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Trong trình chấm điểm tín dụng, cán chấm điểm tín dụng thu điểm ban đầu điểm tổng hợp để xếp hạng khách hàng Điểm ban đầu điểm tiêu chí chấm điểm tín dụng cán chấm điểm tín dụng xác định sau phân tích tiêu chí Điểm tổng hợp để xếp hạng khách hàng điểm ban đầu nhân với trọng số Trọng số mức độ quan trọng tiêu chí chấm điểm tín dụng (chỉ số tài yếu tố phi tài chính) xét góc độ tác động rủi ro tín dụng Trong quy trình chấm điểm tín dụng, cán chấm điểm tín dụng sử dụng bảng tiêu chuẩn để đánh giá tiêu chí chấm điểm tín dụng theo nguyên tắc: Đối với tiêu chí bảng tiêu chuẩn đánh giá tiêu chí, số thực tế gần với trị số áp dụng cho loại xếp hạng đó, nằm hai trị số ưu tiên nghiêng phía loại tốt 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Các nhân tố chủ quan: Các nhân tố chủ quan bao gồm: đội ngũ cán bộ, ý thức công tác quản trị điều hành NHTM, luật pháp, môi trường kinh doanh thông tin minh bạch Các nhân tố khách quan : Các nhân tố khách quan bao gồm: Ý thức phối hợp cộng tác khách hàng , sở vật chất kỹ thuật, ý thức thực luật kế toán thống kê , nguồn thông tin khác 1.3 QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG DOANH NGHIỆP 1.3.1 Thu thập thông tin doanh nghiệp Thu thập thông tin doanh nghiệp xếp hạng dựa vào nhiều nguồn: Hồ sơ vay vốn Ngân hàng, nguồ n thông tin: ngân hàng khác, Trung tâm thông tin tín dụng CIC, quan thuế, kiểm toán… Trên sở đó, Ngân hàng xác định loại doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh 1.3.2 Xác định quy mô doanh nghiệp Việc xác định quy mô doanh nghiệp dựa vào tiêu: Số lượng lao động bình quân, Doanh thu thuần, Vốn chủ sở hữu, Tổng tài sản, Giá trị nộp Ngân sách nhà nước 1.3.3 Chấm điểm tiêu tài phi tài Chỉ tiêu tài gồm : tiêu khoản, tiêu hoạt động, tiêu khả tự tài trợ, tiêu sinh lời Chỉ tiêu phi tài gồm : Đánh giá khả trả nợ doanh nghiệp , trình độ quản lý môi trường nội , quan hệ, uy tín với Ngân hàng , nhân tố ảnh hưởng đến ngành, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp , chấm điểm theo tiêu chí môi trường kinh doanh, chấm điểm tín dụng theo tiêu chí khác 1.3.4 Tổng hợp điểm cuối xếp hạng Điểm doanh nghiệp = Điểm tiêu tài chính* Trọng số phần tà i + Điểm tiêu phi tài chính*Trọng số phần phi tài KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG KHÁC VÀ MỘT VÀI MÔ HÌNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG DOANH NGHIỆP TIÊU 1.4 BIỂU Học viên nêu số mô hình chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp BIDV, Vietinbank, mô hình điểm số Z, mô hình 6C… CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 2.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 2.1.1 Lịch sử đời phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 Thống đố c Ngân hàng Nhà nướ c Việt Nam Đến nay, NH TMCP Hàng Hải VN trở thành ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững tạo niềm tin khách hàng Vốn điều lệ NH TMCP Hàng Hải VN tăng lên gần 5.000 tỷ đồng tổng tài sản đạt 115.000 tỷ đồng Mạng lưới hoạt động kh ông ngừng mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005, gần 300 điểm Những tiêu toàn hệ thống CHỈ TIÊU HOẠT ĐỘNG ĐƠN VỊ 2007 2008 2009 2010 Tổng tài sản tỷ vnd 17.569 32.626 63.882 115.336 Nguồn vốn huy động tỷ vnd 15.478 29.877 59.287 107.364 Dư nợ tín dụng Lợi nhuận trước thuế tỷ vnd tỷ vnd 6.528 11.210 23.872 31.830 240 437 1.005,3 1.518,1 Nợ xấu (nhóm 3-5) Tỷ lệ chia cổ tức, cổ phần % 2,08 1,41 0,62 1,87 % 15 12,5 26,87 19,7 ROE % 21,53 21,1 37,1 35,1 ROA % 1,33 1,26 1,8 1,55 Nguồn: Báo cáo thường niên 20 07, 2008, 2009, 2010 2.1.4 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Trước thay đổi mô hình mới, năm 2008, tín dụng doanh nghiệp đạt 10.125 tỷ chiếm 35% so với tổng dư nợ tín dụng Năm 2009, tín dụng doanh nghiệp đạt 20.316 tỷ, chiếm 41% so với tổng dư nợ tín dụng Như vậy, thấy dư nợ tín dụng năm 2009 tăng 100% so với năm 2008, dư nợ tín dụng năm 2010 tăng 40% so với năm 2009 Bên cạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng trọng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM VÀ X ẾP HẠNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠN G MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 2.2.1 Cơ sở xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hả i Việt Nam Căn vào điều lệ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam chuẩn y theo định 719/QD -NHNN ngày 07/072003 định số 1529/QD-NHNN ngày 01/08/2006 Căn 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Ngân hàng Nhà nước phân loạ i nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng định sửa đổi số 18/2007/QD-NHNN ngày 25/04/2007 Căn cho vay khách hàng số 45/QD -HDQT ngày 30/08/2006 HDQT Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Dựa vào trên, NH TMCP Hàng Hải VN thông báo số 950/2009/TB-HDQT ngày 11/09/2009 HDQT việc ban hành Hệ thống xếp hạng tín dụng nội (NH TMCP Hàng Hải VN Ratings version II) 2.2.2 Mô hình bảng xếp hạng doanh nghiệp Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho Doanh nghiệp Ngân hàng phân loại nợ theo phương pháp định tính định lượng phần: tài phi tài Chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp NH TMCP Hàng Hải VN Tổng số điểm Từ Đến Xếp hạng Phân loại nợ 90 100 AAA Đủ tiêu chuẩn 80 90 AA Đủ tiêu chuẩn 75 80 A Đủ tiêu chuẩn 70 75 BBB Cần ý Cần ý Dưới tiêu chuẩn Dưới tiêu chuẩn 65 70 BB 60 65 B 56 60 CCC 53 56 CC 45 53 C Dưới tiêu chuẩn Nghi ngờ 20 45 D Có khả vốn (Nguồn: Sổ tay hướng dẫn chấm điểm tín dụng NH TMCP Hàng Hải VN) 2.2.3 Quy trình thực xếp hạng Quy trình chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp NH TMCP Hàng Hải VN thực qua sáu bước sau: Quy trình chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp 2.2.4 Cách tính cho điểm tiêu cụ thể Chúng ta xem xét ví dụ cụ thể doanh nghiệp ABC xếp hạng theo quy trình NH TMCP Hàng Hải VN 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 2.3.1 Ưu điểm Sau áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng, ày ệu quả của các khoản khoản cho cho vay, vay, hệ hệ thống thống nnày việc nâng cao chất lượng tín dụng hiệu tạo số ưu điểm sau: lượng hoá rủi ro khách hàng vay vốn, tăng tính khách quan cho trình định, giúp giảm bớt hình thức cho vay dựa quan hệ Qua bốn năm áp dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng đóng góp nhiều vào thành công hoạt động tín dụng NH TMCP Hàng Hải VN, mô hình chứa đựng nhiều bất cập 2.3.2 Hạn chế Những hạn chế hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp bao gồm : hạn chế công tác triển khai tổ chức hệ thống chấm điểm tín dụng , hạn chế nguồn thông tin, bất hợp lý nội dung chấm điểm 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất, Ngân hàng chưa thực coi trọng công tác chấm điểm tín dụng Thứ hai, số chi nhánh, giám đốc chi nhánh chưa có đạo đôn đốc tới cán tín dụng Thứ ba, lực cán chấm điểm tín dụng chưa cao Thứ tư, quy trình chấm điểm, xếp hạng chủ quan, chưa có tham khảo đầy đủ từ kinh nghiệm ngân hàng khác, đặc biệt Ngân hàng nước Thứ năm, sở vật chất trọng phát triển để nâng cao chất lượng chấm điểm, nhiên chưa đồng thực phát huy hiệu Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, nguyên tắc kế toán thống kê chưa doanh nghiệp trọng tuân thủ đắn Thứ hai, số doanh nghiệp hoạt động kinh doanh không minh bạch với số liệu ma mà Ngân hàng khó nhận biết đánh giá doanh nghiệp Thứ ba, nguồn thông tin từ CIC hạn chế CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH VÀ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG, XẾP HẠNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Trong trình hội nhập lên kinh tế nước ta, ngành ngân hàng cung ngày phát triển trở thành ngành mũi nhọn tiên phon g, NH TMCP Hàng Hải VN không nằm quỹ đạo phát triển Với tâm phấn đấu đến năm 2015 nằm nhóm ngân hàng hàng đầu Việt Nam độ tin cậy, chất lượng hiệu quả, NH TMCP Hàng Hải VN đặt mục tiêu chiến lược cho riêng 3.1.2 Định hướng hoàn thiện công tác chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Hệ thống chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp NH TMCP Hàng Hải VN xây dựng với kỳ vọng phát huy hiệu quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, thực tế hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp NH TMCP Hàng Hải VN bộc lộ số hạn chế, bất cập, xét yếu tố khách quan chủ quan Điều đ ó dẫn đến thực trạng hệ thống xếp hạng, chấm điểm chưa thực phát huy hiệu hoạt động tín dụng năm 2010 Tiêu biểu tỷ lệ nợ xấu tăng cao từ năm 2009 đến năm 2010 Tuy năm 2009 năm có nhiều khó khăn cho ngành vận tải biển Việt Nam , kéo theo hệ lụy loạt ngân hàng khác, có NH TMCP Hàng Hải VN gặp khó khăn, phải nhìn vào thực tế công tác chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp chưa phát huy hiệu Chính điều mà năm 2011, NH TMCP Hàng Hải VN định hướng hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp, hoàn thiện nội dung hình thức công tác 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC CHẤM ĐIỂM VÀ X ẾP HẠNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 3.2.1 Nâng cao nhận thức cán chấm điểm tín dụng Ngân hàng cần phải nâng cao nhận thức cán tín dụng tầm quan trọng chấm điểm xếp hạng tín dụng Trong quy trình thực hiện, chuyên viên khách hàng nhân tố quan trọng nhất, khâu thu thập tổng hợp thông tin, đồng thời phải chấm điểm tiêu định tính định lượng Có đánh giá xác thực lực tài khách hàng, đưa kết xếp hạng xác Chuyên viên tín dụng phải chịu trách nhiệm việc đưa điểm xếp hạng cho khách hàng 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin, sở liệu khách hàng Ngân hàng cần thu thập đầy đủ thông tin bên thông tin khách hàng để làm sở cho trình cho điểm Về sở liệu khách hàng: Khi có khách hàng mới, phải nhập vào hệ thống, để cán ngân hàng cần nhập tên tài khoản khách hàng vào hệ thống có thông tin đầy đủ biết doanh nghiệp xếp hạng Cần phải lưu lại hồ sơ anh nghiệp bị từ chối Việc tiết kiệm thời gian cho cán ngân hàng, đến tận nơi chi nhánh để kiểm tra hồ sơ khách hàng 3.2.3 Điều chỉnh lại nội dung chấm điểm tín dụng 3.2.3.1 Cần xem xét lĩnh vực ngành nghề quy mô doanh nghiệp Với loại ngành nghề cần cần xây dựng hệ thống thang chấm điểm riêng, bảng chấm điểm cho ngành nghề cần tính điểm tiêu định tính định lượng riêng quy mô doanh nghiệp 3.2.3.2 Điều chỉnh trọng số số tiêu phi tài Trong tiêu phi tài tiêu triển vọng tăng trưởng ngành cần sửa đổi trọng số, triển vọng ngành động lực mạnh mẽ để giúp doanh nghiệp nội ngành phát triển K hi đặt ngành mũi nhọn, doanh nghiệp nhà nước tạo điểu kiện mặt, thế, môi trường kinh doanh gặp nhiều thuận lợi ngành có triển vọng phát triển có nghĩa kinh tế chấp nhận, số lượng tiêu dùng khả quan… Vì thế, doanh nghiệp kinh doanh ngành nghề có triển vọng tốt nghĩa khả sử dụng vốn có hiệu cao doanh nghiệp khác ngành, tiêu cần đặc biệt quan tâm Ngoài ra, cần điều chỉnh tiêu : thu nhập, vốn, vòng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền… Đây tiêu có khả định lượng cao, dễ dàng đo lường có ý nghĩa kinh tế định, nhiều khả hoàn trả tín dụng, nên giảm nhẹ quan trọng thang điểm việc giảm điểm tiêu 3.2.3.3 Chỉ tiêu quan hệ với ngân hàng Các tiê u bao gồm : Số lượng giao dịch thông qua tài khoản , lãi tín dụng thu hàng năm từ khách hàng , phí ngân hàng thu từ việc sử dụng dịch vụ khác khách hàng, thời gian quan hệ với Maritime Bank , số lượng khách hàng khách hàng giới thiệu 3.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng Việc nâng cao trình độ, nghiệp vụ thường xuyên đào tạo lại nhân viên việc làm cần thiết ngân hàng, bên cạnh đó, tăng cường hoạt động kiểm tra, đánh giá cán tín dụng giúp nhân viên ngân hàng nói chung tạo thói quen tự rèn luyện mình, thường xuyên trau dồi kiến thức, tự tạo cho tác phong làm việc chuyên nghiệp 3.2.5 Hiện đại hoá quy trình nghiệp vụ, ứng dụng mạnh mẽ công nghệ thông tin Internet Để có sở liệu phong phú đa dạng, dễ truy xuất tích hợp liệu mới, hệ thống máy, phần mềm sẵn sàng đảm bảo khả hoạt động 24/24, ngày/tuần, dự phòng cố tự khôi phục Ngoài hệ thống hoạt động chính, cần có hệ thống dự phòng cố sẵn sàng Hệ thống bảo mật phần cứng, mạng, phần mềm phải chặt chẽ, nghiêm ngặt Ngoài biện pháp trên, học viên xin nêu số biện pháp khác như: Tổ chức phân tích phương pháp chấm điểm tín dụng toàn Ngân hàng, Thiết lập sách hạn chế bù đắp tổn thất rủi ro xảy ra, phát triển nhân hoàn thiện cấu tổ chức, Phân công công việc trách nhiệm rõ ràng phận, phòng ban, Giải pháp hỗ trợ Hội sở chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Trong hoạch định sách, cần cân đối mục tiêu phát triển kinh tế ổn định tiền tệ mà phải quan tâm đến phát triển bền vững NHTM, tránh tình trạng thắt chặt nới lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng không nhỏ đến lợi ích NHTM Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng cho NHTM, chẳng hạn như: 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước là: Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng, Điều hành sách tiền tệ hiệu quả, Công tác tra, Hoàn thiện lại hệ thống thông tin tín dụng ngành NH (CIC) 3.3.3 Kiến nghị với Bộ tài quan thuế Đối với Bộ Tài chính: Cần định kiểm toán báo cáo tài doanh nghiệp Bộ Tài phải có tuyên truyển, hướng dẫn doanh nghiệp ý thức tầm quan trọng tính minh bạch vai trò kiểm toán sống doanh nghiệp, đặc biệt tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Đối với Cơ quan Thuế: Ban hành quy chế báo cáo thuế buộc doanh nghiệp phải lập báo cáo tài cách xác, tạo lòng tin cho Ngân hàng thương mại để doanh nghiệp dễ tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng KẾT LUẬN Đề tài nghiên cứu “Hoàn thiện công tác chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp NH TMCP Hàng Hải VN” phân tích đánh giá thực trạng hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp áp dụng NH TMCP Hàng Hải VN, qua cho thấy thành tựu đạt hạn chế tồn cần sửa đổi bổ sung nhằm phù hợp với biến động nhanh điều kiện môi trường kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thời gian qua tiếp cận với chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro tín dụng Tuy nhiên thực tế, tất giai đoạn khởi đầu hậu rủi ro tín dụng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Bằng cách đối chiếu với mô hình chấm điểm, xếp hạng tổ chức tín nhiệm quốc tế, NHTM nước, kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn chuyên môn, từ đề tài nghiên cứu đề giải pháp để khắc phục hạn chế nhằm hoàn thiện hệ th ống chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp ngân hàng Một lần học viên xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng thầy cô giáo Viện Sau Đại Học – ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội giúp đỡ học viên hoàn thành luận văn