Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.1.2 1.1.3 1.1.4 1.1.5 Các hình thức tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng Error! Bookmark not defined Chính sách tín dụng Error! Bookmark not defined Quy trình tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2 Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm chất rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2.2 Nội dung hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.3 1.3.1 1.3.2 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined Về phía ngân hàng Error! Bookmark not defined Về phía khách hàng Error! Bookmark not defined Các nhân tố khác Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮKLẮK Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk Error! Bookmark not defined 2.1.1 Tình hình chung kinh tế - xã hội ĐắkLắk liên quan đến hoạt động ngân hàng địa bàn Error! Bookmark not defined 2.1.2 Sự hình thành phát triển Agribank ĐắkLắkError! Bookmark not defined 2.1.3 Hoạt động chung chi nhánh Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắklắkError! Bookmark not defined 2.2.1 Nợ hạn Error! Bookmark not defined 2.2.2 2.2.3 2.2.4 2.2.5 Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo Error! Bookmark not defined Tình hình nợ xấu Error! Bookmark not defined Hệ số rủi ro tín dụng Error! Bookmark not defined Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Error! Bookmark not defined 2.2.6 Tình hình trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụngError! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánhError! Bookmark not define 2.3.1 Kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮKLẮK Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắkError! Bookmark not defined 3.1.1 Mục tiêu tổng quát Error! Bookmark not defined 3.1.2 Mục tiêu cụ thể Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắkError! Bookmark not defined 3.2.1 Tăng cường giám sát quản lý tiền cho vay sau giải ngânError! Bookmark not defined 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.2.5 Hoàn thiện quy trình tín dụng Error! Bookmark not defined Tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạnError! Bookmark not defined Thực bảo hiểm tín dụng Error! Bookmark not defined Ngân hàng tăng cường cho vay tạm trữ cà phê Error! Bookmark not defined 3.2.6 Tăng cường kênh thông tin Ngân hàng khách hàngError! Bookmark not defined 3.2.7 Bổ sung nâng cao trình độ nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 3.2.8 Thiết lập mơ hình quản trị rủi ro chi nhánh Error! Bookmark not defined 3.2.9 Một số giải pháp khác Error! Bookmark not defined 3.3 3.3.1 3.3.2 3.3.3 3.3.4 Kiến nghị Error! Bookmark not defined Đối với Chính phủ Error! Bookmark not defined Đối với Ngân hàng nhà nước tỉnh ĐắkLắk Error! Bookmark not defined Đối với Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam Error! Bookmark not defined Đối với quyền địa phương tỉnh Đắk Lắk Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế nay, Việt Nam có bước tự khẳng định bối cảnh hội nhập, có hội thách thức đầy cam go không quốc gia, mà hoạt động doanh nghiệp thế, hoạt động ngân hàng thương mại nằm bối cảnh Điều ảnh hưởng đến tất mặt hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ảnh hưởng đến NHTM, hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng rõ ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng tạo nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Song rủi ro từ nghiệp vụ tín dụng lớn, xảy lúc gây nên hậu nghiêm trọng, đưa ngân hàng đến chỗ phá sản, phá sản ngân hàng không gây ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng mà cịn tới tồn đời sống kinh tế, trị, xã hội Vì địi hỏi ngân hàng phải tìm hiểu, đánh giá rủi ro hoạt động tín dụng để tìm biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, mong muốn đóng góp phần cho hoạt động tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam nói chung Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk nói riêng, em định chọn đề tài: " Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh ĐắkLắk" làm luận văn Mục tiêu nghiên cứu luận văn hệ thống hoá sở lý luận hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, sở đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk.Từ tác giả đưa số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Theo Luật TCTD số 47/2010/QH12: “Cấp tín dụng việc TCTD thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác” Và tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng mà có chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng ngân hàng 1.2 Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Đối với hoạt động kinh doanh ln tiềm ẩn rủi ro bên nó, rủi ro kinh doanh hai mặt đối lập thể thống trình kinh doanh, chúng ln tồn mâu thuẫn với RRTD loại rủi ro lớn nhất, phức tạp diễn mức đáng quan tâm hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi RRTD xảy ra, gây ảnh hưởng lớn khơng cho ngân hàng mà cịn cho khách hàng ngân hàng kinh tế Như vậy, nói rủi ro tín dụng tất yếu khách quan hoạt động Ngân hàng thương mại Vấn đề để hạn chế tối đa rủi ro xảy hoạt động tín dụng Ngân hàng Muốn vậy, trước hết cần phải đánh giá mức độ rủi ro tín dụng thơng qua số tiêu đo lường rủi ro tín dụng tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, Tỷ lệ dư nợ tín dụng có TSĐB, Hệ số rủi ro tín dụng, dự phịng rủi ro tín dụng Để đánh giá, đo lường tín dụng, nhà kinh tế sử dụng nhiều mơ Mơ hình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng, mơ hình điểm số Z Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, chia thành nhóm nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan CHƯƠNG THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮKLẮK 2.1 Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh ĐắkLắk trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, thành lập theo định số 603/NH - QĐ ngày 22/12/1992 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp tỉnh, thành phố Kể từ tháng 11/1999 đến đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh ĐắkLắk ( theo định số 280/QĐ NHNN) Căn Quy chế tổ chức hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ban hành theo định số 454/ QĐ/NHNo - HĐQT - TCCB ngày 24/12/2004 Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh ĐắkLắk Chi nhánh cấp I, đơn vị hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam; có dấu riêng bảng cân đối tài khoản; Đại diện theo ủy quyền Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam; Tự chủ kinh doanh theo phân cấp, chịu ràng buộc nghĩa vụ quyền lợi Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Trụ sở Ngân hàng nông nghiệp tỉnh ĐắkLắk đặt số 37, đường Phan Bội Châu, phường Thắng lợi, TP.Buôn Ma Thuột, tỉnh ĐắkLắk Tính đến cuối năm 2010, số CBCNV tiêu định biên toàn chi nhánh 451 người; có lực trình độ chun mơn, phẩm chất trị đạo đức nghề nghiệp tốt.Đến nay, tồn chi nhánh ĐắkLắk có tất 66 đầu mối quản lý, bao gồm: 40 chi nhánh loại 26 Phịng giao dịch trực thuộc, có 09 Phịng giao dịch trực thuộc tỉnh Tổng thu nhập ngân hàng tăng liên tục qua năm, năm 2007 thu nhập có 774 tỷ đồng đến năm 2010 tăng lên 1.672 tỷ đồng, tốc độ tăng 20% qua năm Trong thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu , 80%, qua cho thấy sản phẩm truyền thống ngân hàng hoạt động tín dụng, qua bảng thấy nguồn trhu từ dịch vụ khơng ngừng tăng lên năm 2007 có 170,28 tỷ đồng đến năm 2010 285,92 tỷ đồng, cho thấy ngân hàng ngày quan tâm đến khoản thu ngồi hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động Lợi nhuận ngân hàng tăng đáng kể, tốc độ tăng tương đối ổn định, năm 2008 so với 2007 137,23%, năm 2009 tăng đáng kể, 144,41% đến 2010 tăng nhẹ, tốc độ tăng 132,04%, từ cho thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày hiệu 2.2 Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đắklắk Từ số liệu cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh ngày mở rộng, chi nhánh quan tâm đến chất lượng tín dụng, tìm cách để hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, điều thể qua số liệu sau: Qua ba năm tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk đạt mức thấp Năm 2007 tương đối cao, 3,31% năm 2007 giá nông sản tương đối thấp nên người dân khó khăn việc trả nợ, năm 2008 2,91%, năm 2009 2,19% tổng dư nợ năm 2010 giảm mạnh 1,72%; tỷ lệ nợ hạn năm 2008, 2009 2010 giảm so với năm 2007 Đây tỷ lệ đáng khích lệ cơng tác xử lý nợ kìm hãm gia tăng nợ hạn Bên cạnh tỷ trọng dư nợ có TSĐB chi nhánh có xu hướng tăng lên từ 30,5% năm 2007 đến năm 2010 tăng lên đến 76,7%, từ cho thấy chi nhánh quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế tối đa rủi ro hoạt động cho vay Cùng với việc giảm nợ hạn, nợ xấu chi nhánh có xu hướng giảm dần theo năm từ 1.82% năm 2007 đến năm 2010 cịn 0,94%, qua cho thấy việc quản lý rủi ro chi nhánh tốt Vì ta thấy tỉ lệ xấu tổng dư nợ mức 2% thấp tỷ lệ nợ xấu thấp toàn hệ thống, cho thấy ngân hàng đảm mức dư nợ an tồn tín dụng mà ngân hàng nhà nước cho phép Điều phản ánh chất lượng tín dụng, cơng tác thẩm định quản lý rủi ro ngân hàng cải thiện nâng cao Về tỷ trọng khoản mục tín dụng tài sản có chi nhánh qua năm đạt 80%, tỷ trọng cao chứng tỏ doanh số cho vay chi nhánh cao đồng nghĩa với lợi nhuận lớn rủi ro tín dụng tiềm ẩn cho ngân hàng cao Tại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk, cơng tác trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ln ln thực chủ động, cụ thể số tiền trích lập dự phịng rủi ro năm 2008 giảm 1.500 triệu đồng so với năm 2007 năm 2009 tiếp tục giảm 26.100 triệu đồng so với năm 2008, đến năm 2010 số tăng thêm 13.300 triệu đồng tương ứng tăng 19,3% Nhờ đó, chi nhánh có điều kiện sử dụng quỹ dự phịng để xử lý khoản nợ nợ khó địi, nợ tồn đọng từ năm trước Với biện pháp trích lập dự phịng rủi ro giúp cho ngân hàng chủ động cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh Trong trình hoạt động, thực đạo TGĐ NHNN&PTNT Việt Nam theo định số 1406/NHNo-TD ngày 23/05/2007 Về chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng, chi nhánh tiến hành chấm điểm xếp hạng khách hàng có quan hệ với ngân hàng, từ đưa định tín dụng khách hàng, qua bảng xếp hạng doanh nghiệp chi nhánh thời gian vừa qua, tỷ lệ khách hàng xếp hạng cao có xu hướng tăng lên kèm theo tăng trưởng dư nợ tín dụng giảm thấp tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho thấy công tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh ngày có hiệu quả, góp phần khơng nhỏ vào thành tích tồn hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam 2.3 Đánh giá kết đạt hạn chế tồn *Kết đạt Xét cách tổng thể thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk năm tăng lên đáng kể, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cịn có biến động qua năm nhìn chung mức thấp đạt yêu cầu quy định ngân hàng nhà nước, cụ thể: - Thứ nhất, Chi nhánh thực định, thị phủ ngân hàng nhà nước -Thứ hai, hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng loại hình khách hàng, thiết lập mối quan hệ lâu bền với khách hàng - Thứ ba, quy trình cho vay, kiểm tra cán tín dụng thực cách nghiêm túc - Thứ tư, ln bám sát trương trình kinh tế, dự án trọng điểm tỉnh, tăng cường mối quan hệ với bộ, ngành, quan chủ quản đơn vị để mở rộng đầu tư dự án có hiệu - Thứ năm, thường xun cử cán tín dụng tham gia khố học nghiệp vụ tín dụng ngân hàng tổ chức để khơng ngừng nâng cao trình độ thẩm định phương án, dự án đầu tư cho cán tín dụng * Tồn nguyên nhân - Tồn tại: Công tác thẩm định xét duyệt cho vay số tồn tại, công tác kiểm tra giám sát trước, sau cho vay chưa trọng mức, công nghệ ngân hàng trọng đầu tư chưa đồng bộ, chưa chuẩn hoá hết hoạt động nghiệp vụ, lực trình độ cán cịn hạn chế xử lý hồ sơ phức tạp, công tác kiểm tra tồn số sai sót, doanh số NQH cịn phát sinh số đơn vị tài yếu - Nguyên nhân dẫn đến tồn * Nguyên nhân từ phía khách hàng: Do giá thị trường có nhiều biến động ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh khách hàng, trình độ lực quản lý kinh doanh lãnh đạo doanh nghiệp nhiều hạn chế, vốn tự có khách hàng thấp, vốn kinh doanh chủ yếu vốn vay ngân hàng, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, tư cách đạo đức khách hàng * Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Trình độ cán tín dụng cịn hạn chế, Mối quan hệ ngân hàng với cấp cịn bó hẹp * Ngun nhân từ phía mơi trường kinh doanh: Sự biến động không thuận lợi kinh tế, môi trường tự nhiên CHƯƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮKLẮK 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk - Huy động vốn : Phấn đấu đạt tối thiểu 3.550 tỷ đồng, tăng 10% so với 2010 - Dư nợ : Tùy thuộc vào nguồn vốn bổ sung từ TW, tổng dư nợ hữu sau hồn trả vốn tạm ứng có thời hạn đến cuối năm phấn đấu đạt tối thiểu 6.700 tỷ đồng, tăng 5% so với năm trước - Kết tài đạt yêu cầu đảm bảo chi trả đầy đủ tiền lương chế độ cho CBCNV theo quy định - Nợ xấu: Duy trì 3%/tổng dư nợ tín dụng Ngồi ra, chi nhánh tiếp tục nghiên cứu mở rộng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu đề xuất giải pháp hữu hiệu công tác quản lý, xử lý rủi ro khoản nợ có vấn đề nhằm đạt mục tiêu kế hoạch đề nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk Sau nghiên cứu tình hình rủi ro ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh ĐắkLắk, Tác giả xin đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chi nhánh sau: - Tăng cường kênh thông tin ngân hàng khách hàng, đồng thời phải tăng cường giám sát quản lý tiền cho vay sau giải ngân - Hoàn thiện công tác cho vay tăng cường công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn - Bổ sung đào tạo lại nguồn nhân lực thực tốt phân tán rủi ro - Một số giải pháp khác 3.3 Kiến nghị * Đối với Chính phủ: Đề nghị Chính phủ hồn thiện khung pháp lý tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp; Có biện pháp buộc doanh nghiệp phải công khai minh bạch tài chấp hành pháp lệnh kế tốn; Có sách định hướng phát triển cách hiệu lĩnh vực mũi nhọn, trọng điểm, chấm dứt tượng “ dự án treo” * Đối với Ngân hàng nhà nước tỉnh Đắk Lắk: Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng hệ thống ngân hàng, nâng cao hiệu tra quản lý NHNN có chế tài xử lý nghiêm túc ngân hàng không thực quy chế, thể lệ ban hành Hồn thiện, nâng cấp hệ thống thơng tin tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng, phát huy hiệu cơng tác phịng ngừa rủi ro Trung tâm thơng tin tín dụng CIC.Kết hợp với ban ngành có liên quan tịa án, sở địa chính, sở giao thông, … công tác xử lý nợ * Đối với Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam: Kịp thời đạo, hướng dẫn chủ trương Chính phủ ngành tới Chi nhánh; Nâng cao lực hoạt động đội ngũ cán bộ; Trong công tác tuyển dụng: tuyệt đối không tuyển dụng trái ngành Thường xuyên tổ chức kỳ thi sát hạch để kiểm tra lực cán bộ; Triển khai chương trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng bảo mật thông tin; xây dựng phần mềm thẩm định dự án; * Đối với quyền địa phương: Các quan bảo thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xử lý vụ án có liên quan đến hoạt động ngân hàng, tránh kéo dài gây ứ đọng vốn ngân hàng Các Sở nhà đất, Sở giao thông, Sở nông nghiệp,… ban ngành liên quan khác cần thực nghiêp túc quy định đề ra, tránh việc khách hàng lợi dụng kẽ hở để lừa đảo, phối hợp ban ngành với ngân hàng công tác hạn chế rủi ro thu hồi nợ KẾT LUẬN Trong thời gian qua, NHNo &PTNT chi nhánh ĐắkLắk trọng đến công tác hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh, Sự nỗ lực chi nhánh thể thông qua số liệu số dư nợ cho vay chi nhánh liên tục tăng qua năm, đồng thời dư nợ hạn, nợ xấu, tăng cường thu hồi nợ xấu xử lý nợ xấu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh mặt đạt được, việc quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh cịn hạn chế, bất cập Do để hạn chế bất cập đó, ngồi nỗ lực tồn thể CBCNV chi nhánh cần có hỗ trợ Chính phủ, NHNN, ban ngành có liên quan Và với chiến lược kinh doanh hợp lý kế hoạch hành động cụ thể thiết thực hỗ trợ kịp thời ban ngành, thời gian tới chắn NHNo&PTNT đạt kết tốt tiếp tục tăng trưởng tín dụng an tồn hạn chế kịp thời rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh