GIẢI PHÁP LÀM GIẢM THIỂU VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP PGD SA ĐÉC

Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng GIẢI PHÁP LÀM GIẢM THIỂU VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP PGD SA ĐÉC 3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng là rủi ro do một hoặc một nhóm khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng. Hay nói cách khác rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi xuất hiện những biến cố không lường trước được do nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ được cho ngân hàng một cách đầy đủ cả gốc và lãi khi đến hạn, từ đó tác động xấu đến hoạt động và có thể làm cho ngân hàng bị phá sản. Đây là rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy ra và thường gây hậu quả nặng nề nhất, thông thường ở các nước trên thế giới nghiệp vụ tín dụng mang lại 2/3 thu nhập cho ngân hàng. Còn ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay nhiều ngân hàng vẫn có nguồn vốn thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm một tỉ trọng rất lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng. Tín dụng đồng thời cũng là một hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro do tác động bởi nhiều yếu tố của mô trường kinh doanh ngân hàng. 3.2 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng. 3.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng. Rủi ro tín dụng biểu hiện ra bên ngoài là việc không hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, vốn bị ứ động khó có khả năng thu hồi, nợ quá hạn ngày càng lớn, các khoản lãi chưa thu hồi ngày càng gia tăng… Nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ này là: 3.2.2.1 Đối với khách hàng là cá nhân. Khi các cá nhân vay vốn gặp phải các nguy cơ sau đây thường không trả nợ cho ngân hàng đầy đủ cả vốn lẫn lãi như:  Thu nhập không ổn định  Bị sa thải, thất nghiệp  Bị tai nạn lao động 1 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 1 SVTH: Dương Phước Mai Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng  Hỏa hoạn, lũ lụt  Hoàn cảnh gia đình khó khăn  Sử dụng vốn sai mục đích  Thiếu năng lực pháp lý 3.2.1.2 Đối với khách hàng là doanh nghiệp. Các doanh nghiệp thường không trả được nợ vay của ngân hàng đầy đủ cả gốc lẫn lãi khi gặp phải các trường hợp sau :  Người lãnh đạo đơn vị vay vốn không có trình độ chuyên môn, thiếu năng lực quản lí.  Kinh doanh thua lỗ dẫn đến mất khả năng về tài chính.  Sử dụng vốn vay sai mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.  Những biến động từ thị trường cung cấp vật tư đầu vào của doanh nghiệp.  Doanh nghiệp không có khả năng cạnh tranh, bị mất thị trường tiêu thụ.  Chính sách Nhà Nước thay đổi làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.  Thiếu kế hoạch về nguồn vốn.  Mở rộng thị trường kinh doanh quá mức kiểm soát của doanh nghiệp.  Những tai nạn bất ngờ: hỏa hoạn, động đất, công nhân đình công… 3.2.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng. Bản thân ngân hàng cũng tạo ra các tiềm ẩn về rủi ro tín dụng. Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng từ phía ngân hàng bao gồm:  Do ngân hàng chạy theo lợi nhuận, đặt mong ước về lợi nhuận cao hơn các khoản vay lành mạnh. 2 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 2 SVTH: Dương Phước Mai Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng  Ngân hàng vi phạm các nguyên tắc cho vay, cho vay vượt tỉ lệ an toàn (vì chấp và cầm cố, cho vay khống…ví dụ: cho khách hàng vay quá 15% vốn tự của ngân hàng), thiếu tài sản thế chấp  Phân tích đánh giá khách hàng sai, quyết định cho vay thiếu thông tin xác thực.  Vi phạm về mặt đạo đức kinh doanh của cán bộ ngân hàng. 3.2.3 Nguyên nhân từ điều kiện khách quan. Hoạt động cho vay của ngân hàng là một hoạt động rất nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế - xã hội, đặc biệt trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Sự suy thoái hay khủng hoảng kinh tế sẽ làm xuất hiện nhiều doanh nghiệp thua lỗ và phá sản, từ đó có các khoản tiền vay ngân hàng không thể thu hồi được.Điều này làm cho nợ quá hạn trong ngân hàng tăng lên nhanh chóng. Ở Thai Lan, thực tế vào năm 1997 khi khủng hoảng xảy ra làm cho các doanh nghiệp phá sản hàng loạt, từ đó dẫn đến tình trạng nợ xấu của ngân hàng tăng nhanh. Ở thời kì lạm phát của nền kinh tế tăng cao thì dẫn đến rủi ro tín dụng bởi vì trong thời kì này người gửi tiền có tâm lý lo sợ rằng đồng tiền của mình bị mất giá khi gửi trong ngân hàng, cho nên họ muốn rút tiền ra khỏi ngân hàng. Trong khi đó ở thời kì này người vay tiền càng có lợi nên họ muốn gia tăng nhu cầu vay vốn và muốn kéo dài thời hạn vay. Điều này cũng làm ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn hoạt động của ngân hàng cũng như những khoản cho vay của ngân hàng càng trở nên khó thu hồi. Nguy cơ này có thể làm hoạt động cho vay của ngân hàng bị phá sản. 3.3 Hậu quả từ rủi ro tín dụng. 3.3.1 Về phía ngân hàng. Một khi rủi ro xảy ra thì những thiệt hại về mặt uy tín và vật chất của ngân hàng là khó tránh khỏi vì ngân hàng là người cho vay và đi vay. Tác động trực tiếp của rủi ro tín dụng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: làm cho ngân hàng thiếu tiền chi trả cho người gửi tiền vì ngân hàng kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động. Khi rủi ro xảy ra tức ngân hàng không thu hồi được 3 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 3 SVTH: Dương Phước Mai Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng nợ gốc và lãi trong cho vay đúng hạn thì việc thanh toán của ngân hàng không thể đảm bảo được. Như vậy, rủi ro tín dụng sẽ làm cho ngân hàng mất cân đối trong việc thanh toán, dần làm cho ngân hàng lỗ lã và có nguy cơ bị phá sản. 3.3.2 Về phía hoạt động kinh tế - xã hội. Kinh doanh ngân hàng có liên quan đến hoạt động của toàn bộ nền kinh tế và xã hội, đến tất cả các doanh nghiệp và đến toàn bộ các tầng lớp dân cư. Chính vì vậy, rủi ro tín dụng xảy ra có thể làm phá sản một ngân hàng, rồi lây lan ra nhiều ngân hàng, chắc chắn khi đó sẽ tác động đến tâm lý của dân chúng. Lúc đó, nhiều người sẽ đua nhau đến ngân hàng rút tiền trước thời hạn. Khi đó rủi ro tín dụng sẽ tác động đến toàn bộ hoạt động kinh tế - xã hội làm cho các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, gây ra tình trạng thất nghiệp. Do đó, rủi ro tín dụng thực sự là vấn đề rất quan trọng và cần được quan tâm đặt biệt hơn từ chính phủ, từ ngân hàng trung ương. Ngân hàng trung ương cần phải có những chính sách khuyến cáo thường xuyên thông qua công tác thanh tra kiểm soát hoạt động của ngân hàng thương mại và cần thiết có sự hỗ trợ cho ngân hàng thương mại khi có các biến cố rủi ro xảy ra. 3.4 Biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. 3.4.1 phân tán rủi ro. Ngân hàng thương mại không nên tập trung vốn vào một số ít khách hàng hoặc những khách hàng kinh doanh trong cùng một lĩnh vực, cho dù khách hàng đó, những lĩnh vực kinh doanh đó có hiệu quả. Bởi vì nếu khách hàng có gặp khó khăn trong kinh doanh thì ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động đến ngân hàng thương mại.Vì vậy ngân hàng thương mại cần phải tôn trọng giới hạn an toàn do ngân hàng nhà nước quy định. Giới hạn an toàn đều được quy định ở các nước trên thế giới.Bất kì một khoản vay nào vượt quá giới hạn quy định so với vốn chủ sở hữu của ngân hàng đều có thể dẫn đến rủi ro.Giới hạn an toàn của một khách hàng vay ở các nước rất khác nhau, thường từ 10% đến 40% vốn của ngân hàng. Ở Việt Nam, căn cứ vào quyết định 457/2005/QĐ - 4 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 4 SVTH: Dương Phước Mai Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng NHNN - Điều 8 :” Dư nợ đối với khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng”. Tỉ lệ an toàn vốn được xác định bằng tỉ lệ giữa vốn tự có so với “tài sản rủi ro”, kể cả các cam kết ngoại bảng được điều chình theo mức độ rủi ro. Ở Thai Lan, hạn mức cho khách hàng vay là 25%, Singapore là 30% và Philippine là 15% (có tài sản thế chấp là 30%).  Thực hiện đồng tài trợ: trường hợp một khoản vay có giá trị lớn, nếu một ngân hàng thương mại e ngại có rủi ro cao thì khi đó có thể kết hợp với một hay nhiều ngân hàng khác để cùng cho vay. Hình thức cho vay như vậy được gọi là cho vay hợp vốn hay còn gọi là đồng tài trợ.Trong hình thức đồng tài trợ thì có một ngân hàng thương mại làm đầu mối phối hợp với các bên tài trợ (NHTM) khác để thực hiên nhằm phân tán rủi ro tín dụng, nâng cao hiêu quả trong hoạt động sản xuấ của doanh nghiệp và của ngân hàng. Đồng tài trợ để cung cấp các khoản vay lớn mà một ngân hàng khó có đủ khả năng cho vay, khó xác định mức độ rủi ro, mạo hiểm.Vì thế mà nhiều ngân hàng kết hợp với nhau cùng nhau xem xet đánh giá khách hàng, phân tích khả năng sinh lời của dự án để tiến hành cho vay. Trong hình thức này các NHTM tham gia cùng góp vốn cho vay một doanh nghiệp hay dự án.Các ngân hàng thương mại đồng tài trợ sẽ thỏa thuận rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng bên tham gia. Khi có rủi ro xảy ra thì mỗi NHTM thành viên sẽ chịu trách nhiệm về phần góp vốn của mình. Chính vì vậy rủi ro cũng được chia sẻ bởi các NHTM thành viên.  Bảo hiểm tín dụng: là biện pháp quan trọng nhằm phân tán rủi ro.Bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện các loại như: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Ở các nước trên thế giới bảo hiểm tín dụng thường được thực hiện với các hình thức sau: -Khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm cho nghành nghề mà họ kinh doanh. -Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm và sẽ được bồi thường thiệt hại nếu gặp rủi ro mất vốn tín dụng. -Bảo hiểm tải sản đảm bảo tiền vay. 5 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 5 SVTH: Dương Phước Mai Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng Hiện nay, ở Việt Nam chưa có bảo hiểm trực tiếp cho hoạt động tín dụng.Như vậy các NHTM có thể yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm cho tài sản hình thành từ vốn vay hoặc mua bảo hiểm cho tài sản làm đảm bảo tín dụng.  Trích lập dự phòng rủi ro theo quy định: tất cả các quốc gia điều có quy định cho các ngân hàng thương mại phải trích dự phòng rủi ro để có thể dùng để bù đắp các khoản cho vay bị rủi ro.Quy định về việc trích lập quỹ dự phòng theo 5 nhóm nợ trong quy định 493/2005/QĐ - NHTM như sau: - Nhóm 1: 0% - Nhóm 2: 5% - Nhóm 3: 20% - Nhóm 4: 50% - Nhóm 5: 10% 3.4.2 Xem xét kỹ lưỡng tài sản đảm bảo: Ngân Hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu của một khoản vay đồng thời phải đánh giá chính xác giá trị vật làm đảm bảo tại thời điểm khách hàng vay vốn.  Đối với đảm bảo bằng tài sản, Ngân Hàng phải xác định chính xác được quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thông và sự tồn tại thực tế của tài sản đó đối với người vay tiền. Bên cạnh đó cũng cần lưu ý đến thời hạn sử dụng của tài sản đảm bảo phải lớn hơn thời hạn vay tiền.  Đối với đảm bảo bằng bảo lãnh: Ngân Hàng cần đánh giá chính xác năng lực pháp lý, năng lực tài chính, uy tín và trách nhiệm của người bảo lãnh. 3.4.3 Thực hiện tốt việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng: Biện pháp này nhằm để xử lý kịp thời những rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng được diễn ra bình thường, liên tục. Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng phải theo đúng tỷ lệ quy định của NHNN và 6 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 6 SVTH: Dương Phước Mai Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng đưa vào chi phí, tuy nhiên cũng phải phù hợp với kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng, nếu không sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân Hàng. 3.4.4 Xử lý các khoản nợ quá hạn: Qua phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng và thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng trong thời gian qua, ta nhận thấy được chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân Hàng được kiểm soát tốt. Tổng nợ quá hạn cũng như tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ liên tục thay đổi qua ba năm. Do đó, để có thể giải quyết tốt những món nợ đã tồn đọng trong nhiều năm trước cũng như các khoản nợ quá hạn vừa mới phát sinh, Ngân Hàng đã đề ra biện pháp xác minh lại tình hình thực tế của bên vay vốn, tiến hành phân loại nợ quá hạn, xác định số nợ có khả năng thu hồi và số nợ không có khả năng thu hồi để có kế hoạch thu hồi cụ thể:  Nếu xét thấy nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn do máy móc thiết bị của các đơn vị quá lạc hậu, Ngân Hàng có thể đề nghị thanh lý bớt nhằm tránh lãng phí vốn.  Nếu xét thấy nguyên nhân khách quan do thay đổi cơ chế chính sách kinh tế, do thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn, dịch bệnh,… người vay không trả được nợ hoặc trả một phần dẫn đến nợ quá hạn, Ngân Hàng có thể cho khách hàng được gia hạn nợ, hoặc tiếp thêm vốn tín dụng để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh.  Trong một số trường hợp, sau khi nghiên cứu và cân nhắc thận trọng, chín chắn, Ngân Hàng tiếp tục cho vay để giúp đỡ các đơn vị vượt qua khó khăn, khủng hoảng tạm thời trong kinh doanh, trên cơ sở lấy hiệu quả của vốn đầu tư mới để thu hồi nợ quá hạn cũ. Đây là giải pháp tương đối táo bạo, tuy nhiên, nếu Ngân Hàng biết cân nhắc và nghiên cứu kỹ trước khi quyết định cho vay thì sẽ đạt kết quả tốt, mang lại lợi ích cho cả Ngân Hàng và khách hàng vay vốn. 3.4.5 Nắm bắt thông tin về khách hàng, phân tích, đánh giá chính xác và sàng lọc khách hàng khi cho vay: Thông tin về khách hàng có thể được thu nhập thông qua các báo cáo tài chính mà doanh nghiệp vay vốn thường xuyên phải cung cấp cho Ngân Hàng, hoặc thông qua các báo cáo kiểm toán, thông qua trung tâm thông tin tín dụng hoặc cũng có thể thông 7 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 7 SVTH: Dương Phước Mai Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng qua quan hệ bạn hàng, qua hội nghị khách hàng,… Việc nắm bắt kịp thời, chính xác các thông tin về khách hàng sẽ giúp cho Ngân Hàng đề ra những chiến lược kinh doanh phù hợp, có thể hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Trên cơ sở các thông tin thu thập được, Ngân Hàng cần tiến hành phân tích, đánh giá chính xác khách hàng trước khi quyết định cho vay. Đây là một trong những biện pháp quan trọng quyết định hiệu quả đầu tư và hạn chế rủi ro. Để hoạt động đầu tư của Ngân Hàng có hiệu quả, cần phân tích, đánh giá khách hàng ở những nội dung sau:  Đánh giá về năng lực pháp lý của khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của Ngân Hàng. Đây là cơ sở để ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng.  Đánh giá khả năng điều hành sản xuất kinh doanh của người lãnh đạo doanh nghiệp. Bởi lẽ vị trí của người lãnh đạo, người điều hành trong doanh nghiệp một phần quyết định sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp. Có thể đánh giá trên một số khía cạnh như năng lực, trình độ chuyên môn, uy tín,…và khả năng hoạch định các chính sách trong kinh doanh của nhà lãnh đạo. Từ đó, Ngân Hàng xác định được mức vốn đầu tư phù hợp cho doanh nghiệp.  Đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp nhằm giúp cho Ngân Hàng nắm được thực trạng trong sản xuất kinh doanh cũng như khả năng thanh toán của doanh nghiệp.  Đánh giá cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ của doanh nghiệp để có thể xác định thực trạng và triển vọng về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trường, cũng như để khẳng định sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp trong tương lai.  Ngoài ra Ngân Hàng cần phân tích thật kỹ lý do đề nghị vay vốn của khách hàng, để nắm bắt được mục đích sử dụng vốn có phù hợp với mục đích xin vay và có phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế của doanh nghiệp hay không, từ đó giúp Ngân Hàng đưa ra quyết định đầu tư đúng mục đích, có hiệu quả. 3.4.6 Thường xuyên nghiên cứu, theo dõi tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước: 8 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 8 SVTH: Dương Phước Mai Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng Biện pháp này nhằm mục đích xây dựng chính sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu tư của Ngân Hàng, đặc biệt là tình hình tài chính tiền tệ trong và ngoài nước có liên quan trực tiếp việc xây dựng chính sách tín dụng cho Ngân Hàng. Nội dung nghiên cứu thể hiện ở các mặt:  Sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, diễn biến của thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn trên thị trường,…  Diễn biến về sự biến động của giá vàng và ngoại tệ trên thị trường, qua đó xác định hệ số rủi ro cấu thành trong lãi suất đầu tư và cho vay của Ngân Hàng. Hệ số rủi ro trong cho vay trung và dài hạn lớn hơn cho vay ngắn hạn. 3.4.7 Tăng cường công tác kiểm soát, kiểm toán nội bộ trong hoạt động của Ngân Hàng: Công tác kiểm soát nội bộ hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm trong hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng. Phải kiểm tra chặt chẽ các cơ sở pháp lý khi thiết lập quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp để bảo vệ lợi ích cho chính bản thân Ngân Hàng trước pháp luật. Nội dung kiểm toán nội bộ hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng có thể bao gồm:  Kiểm tra việc chấp hành quá trình cho vay vốn và kiểm tra việc thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay.  Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá những khoản đã cho vay còn có những vấn đề gì cần bổ sung, chỉnh sửa.  Phân tích, đánh giá chất lượng của các khoản cho vay để làm cơ sở chắc chắn cho những khoản vay tiếp theo.  Tiến hành phân loại các khoản nợ và phân loại dư nợ, tổ chức kiểm tra chéo, áp dụng các biện pháp cụ thể về xử lý các khoản nợ có vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng, đồng thời giám sát việc thực hiện quá trình đầu tư vốn. 3.5 Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động kinh doanh cua 3.5 Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động kinh doanh cua PGD Sa Đéc PGD Sa Đéc 9 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 9 SVTH: Dương Phước Mai Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng 3.5.1 3.5.1 Thuận lợi:  Trụ sở PGD Sa Đéc có vị trí thương mại thuận lợi, cán bộ có phong cách giao dịch tốt.  Trên 70% cán bộ làm công tác chuyên môn có trình độ đại học.  Hầu hết cán bộ của PGD tuổi đời còn trẻ ( tuổi đời trung bình 32), không ngại khó, năng động, nhiệt tình trong công việc.  Là ngân hàng chuyên doanh trong phục vụ đầu tư phát triển nên được sự tín nhiệm của khách hàng khi thực hiện các dự án, phương án kinh doanh.  Được sự hỗ trợ nhiệt tình của các cấp, ban ngành trên địa bàn.  Bộ máy tổ chức gọn nhẹ, có sự thống nhất cao trong chỉ đạo điều hành.  Quy trình tác nghiệp được thực hiện theo đúng tiêu chuẩn ISO.  Địa bàn hoạt động còn nhiều tiềm năng, đặc biệt khi các khu công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp hoàn thành đi vào hoạt động. 3.5.2 Khó khăn:  Việc huy động vốn của PGD còn gặp nhiều khó khăn, vốn huy động từ các tổ chức kinh tế còn thấp và thường xuyên biến động (hầu hết là không kỳ hạn), nguồn vốn huy động từ dân cư tăng chậm.  Địa bàn có rất ít doanh nghiệp nhà nước, hầu hết là doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhưng lại thiếu thông tin, khả năng lập dự án đầu tư còn thấp.  Lãi suất cho vay (ngắn, trung và dài hạn) của Ngân hàng Phát triển thấp hơn nhiều so với lãi suất cho vay của BIDV nên nhiều dự án PGD Sa Đéc không thể tiếp cận được.  Một số dự án đầu tư vào các khu công nghiệp do các Doanh nghiệp có trụ sở chính đóng ở địa phương khác ngoài tỉnh Đồng Tháp đầu tư nên việc tiếp cận của phòng còn hạn chế.  Cán bộ của PGD phần nhiều còn trẻ, còn thiếu kinh nghiệm khi giải quyết các trường hợp phức tạp. 10 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 10 SVTH: Dương Phước Mai [...]... Chính vì vậy để tồn tại và phát triển ,ngân hàng cần có những phương pháp quản trị rủi ro thích hợp nhằm đạt mục tiêu tối đa hiểu quả lợi nhuận và tối thiểu rủi ro tới mức thấp nhất II Bài Học Kinh Nghiệm 11 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 11 SVTH: Dương Phước Mai Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng Để hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra đối với mọi khoản vay của khách hàng ,thì cán bộ tín dụng cần phải thẩm... co thể sử dụng chúng vào thực tiễn, giúp em hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động của một ngân hàng thương mại cũng như những rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thường gặp phải mà chủ yếu là rủi ro tín dụng Sau thời gian nghiên cứu và tìm hiểu về qui trình hoạt động tại PGD, em thấy có sự tư ng đồng trong công tác huy động vốn giữa lí thuyết em đã học và thực tế IV Kiến nghị Ngân hàng Nhà... vụ Ngân hàng KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I.Kế Luận : Đứng trước sự phát triển của nền kinh tế trong nước và trên thế giới thì vấn đề đặt lên hàng đầu đối với mọi ngân hàng là hiệu quả kinh tế Tuy nhiên để đạt được hiệu quả kinh tế như mong muốn đòi hỏi các ngân hàng không ngừng nổ lực hơn nữa ,khắc phục những khó khăn và hạn chế của mình để vươn lên phát triển Đây cũng chính là nổ lực của PGD Sa Đéc trong... trọng trong quá trình tăng trưởng và phát triển Thị xã Sa Đéc nói riêng và kinh tế cả nước nói chung Thông qua hoạt động tín dụng đã đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án phát triển trên cơ sở hạ tầng giao thông, y tế, giáo dục cho hoạt động sản xuất kinh doanh, giải quyết việc làm góp phần ổn định kinh tế xã hội Bên cạnh đó PGD đã hạn chế được phần nào rủi ro tín dụng do thực hiện đúng qui trình tín dụng. .. qua PGD Sa Đéc BIDV Đồng Tháp đã vượt qua bao khó khăn về biến động của nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn PGD đã phấn đấu theo phương châm đề ra cho định hướng hoạt động trong tư ng lai Bên cạnh đó không ngừng đa dạng hóa ,làm phong phú hơn các hình thức đầu tư làm LNR tăng lên Trong những năm qua hoạt động tín dụng của ngân hàng đã và. .. đối tư ng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế trên cơ sở lựa chọn ,sàng lọc kỹ khách hàng ,tuyệt đối không chạy theo lợi nhuận trước mắt, chạy theo số lượng mà vi phạm nguyên tắt an toàn trong cho vay để dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Qua quá trình phân tích, giúp ta hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng như tầm quan trọng của việc phòng ngừa hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. .. ban nghành có biện pháp hỗ trợ cho ngân hàng, các tổ chức tín dụng trong việc thu hồi các khoản nợ xấu trong thời gian sớm nhất 12 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 12 SVTH: Dương Phước Mai Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng để vòng vay vốn tín dụng luân chuyển nhiều và mang lại lợi nhập cho ngân hàng Nếu việc thu hồi bị đình trệ, vốn tín dụng trở nên lãng phí hiệu quả tín dụng sẽ giảm đi Đối với mọi... kinh doanh và khẳng định tài chính của khách hàng để khẳng định khách hàng đảm bảo khả năng trả nợ Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi nợ đến hạn của khách hàng để nhắc nhở trả lãi và gốc kịp thời tránh chuyển sang nợ quá hạn, cán bộ tín dụng cần tích cực trong công tác thu hồi nợ khách hàng, phân loại các khoản nợ, thường xuyên kiểm tra kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi... không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thông qua công tác theo dõi này để ngân hàng có những chính sách kịp thời như thu lại nợ vay hoặc hổ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng trong quá trình khách hàng gặp khó khăn để có thể đảm bảo được ngồn vốn cho vay của ngân hàng Bên cạnh đó thường xuyên kiểm tra các khoản nợ đến hạn và quá hạn để thông báo đôn đốc khách hàng đối với những khách hàng không... có chính sách hỗ trợ vốn cho PGD Sa Đéc khi có nhu cầu đột xuất để có thể cấp tín dụng kịp thời cho các doanh nghiệp có nhu cầu thực hiện các cơ hội kinh doanh 13 GVHD: Trương Thị Nhi Trang 13 SVTH: Dương Phước Mai Báo cáo tốt nghiệp Nghiệp vụ Ngân hàng - - 1 Tín dụng ngân hàng (Nhà xuất bản thống kê – 2005) - PGS – TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) 2 Tín dụng ngân hàng (Nhà xuất bản thống kê - 2001) . vụ Ngân hàng GIẢI PHÁP LÀM GIẢM THIỂU VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP PGD SA ĐÉC 3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng. Rủi. việc phòng ngừa hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Chính vì vậy để tồn tại và phát triển ,ngân hàng cần có những phương pháp quản trị rủi ro thích hợp