Quản lý cho vay hộ sản xuất tại Phòng giao dịch Buôn Mê Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh ĐăkLăk

1. Tính cấp thiết của đề tàiSử dụng hợp lý nguồn lao động, giải quyết công ăn việc làm ở nông thôn với hơn 70% dân số của cả nước sống nhờ vào nông nghiệp nông thôn, lực lượng sản xuất chủ yếu của cả nước đã tạo ra khối lượng sản phẩm chủ yếu đáp ứng cho yêu cầu xã hội và xuất khẩu.Vì vậy giải quyết việc làm đang là một vấn đề cấp bách nhất là ở khu vực nông thôn, chính sách giao quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ sản xuất là cần thiết, thừa nhận hộ xã viên là đơn vị kinh tế tự chủ đã tạo nên động lực phát triển năng động và sáng tạo trong kinh tế hàng hóa nông thôn từ đó mới tận dụng triệt để được nguồn lao động ở nông thôn.Trong suốt nhiều năm qua hộ sản xuất là lực lượng cơ bản chủ yếu đã làm thay đổi đáng kể bộ mặt kinh tế xã hội trong nông thôn nước ta.Nước ta là một nước nông nghiệp chính vì vậy nông nghiệp và nông thôn có vị trí đặc biệt quan trọng. Nhận thức đúng đắn vấn đề trên Đảng và Nhà Nước ta luôn coi trọng và đặt ngành nông nghiệp một vị trí quan trọng trong nền kinh tế nước nhà, trong suốt quá trình phát triển nền kinh tế nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà Nước.Hộ sản xuất có vai trò là chủ thể trong nền kinh tế nói chung và kinh tế nông thôn nói riêng, kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển, muốn hiện đại hóa trước hết hộ sản xuất phải được trang bị tư liệu sản xuất kinh doanh. Hộ sản xuất là một nhân tố quan trọng trong việc tạo ra sản phẩm nông nghiệp, tạo ra của cải vật chất, làm đa dạng và phong phú sản phẩm.Hộ sản xuất là thị trường tiêu thụ các sản phẩm, công nghiệp rộng lớn như máy móc, thiết bị v.v... để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất nông nghiệp, là nơi tập trung một lượng lớn trong lao động xã hội.Hộ sản xuất còn có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng và Nhà Nước như các chính sách phát triển nông thôn, chính sách xóa đói giảm nghèo, chính sách lao động, chích sách huy động nội lực, chính sách phủ xanh đất trống đồi trọc, chính sách khuyến nông, khuyến lâm...Thực hiện theo phương châm dân có giàu thì nước mới mạnh. Hộ sản xuất là nơi khai thác tiềm năng về đất đai, đồi núi trọc, cải tạo vùng đất khô cằn, sình lầy thành đất sản xuất hữu ích từ đó mở rộng thêm về diện tích đất canh tác phù hợp với các lọai đối tượng cây trồng vật nuôi vv… cũng như về các ngành nghề khác cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng. Hiện tại trên môi trường kinh tế xã hội tại tỉnh Đăk Lăk hộ sản xuất kinh doanh còn thiếu vốn để đầu tư vào các hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Chính vì thế ngân hàng thương mại không ngừng phát triển và mở rộng về quy mô và giữ một vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho hộ sản xuất.Tuy nhiên trên thực tế việc cho vay đối với hộ sản xuất còn gặp nhiều khó khăn, đang chịu nhiều tác động và ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như: bản thân nội tại từ phía ngân hàng; các yếu tố thuộc về khách hàng và môi trường kinh tế, chính trị, pháp lý; môi trường văn hóa, xã hội; môi trường cạnh tranh; môi trường tự nhiên ... Xuất phát từ những thực tiễn đó, tôi chọn đề tài nghiên cứu “ Quản lý cho vay hộ sản xuất tại Phòng giao dịch Buôn Mê Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh ĐăkLăk” là công việc cần thiết và có thể đề xuất được nhiều giải pháp để cho hoạt động cho vay hộ sản xuất. 2. Tổng quan nghiên cứu Ngành ngân hàng đã không ngừng áp dụng khoa học công nghệ vào quá trình phát triển các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng được nhu cầu của người dân trên lãnh vực tiền tệ. Có thể khái quát tình hình nghiên cứu về những vấn đề liên quan đến nội dung đề tài như sau: Luận văn thạc sỹ Nguyễn Xuân Dương “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An” năm 2013 và luận văn thạc sỹ Phan Hoàng Lan “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An” năm 2013. Mục đích nghiên cứu các vấn đề mở rộng cho vay tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn. Sổ tay tín dụng sử dụng cho toàn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam tháng 07 năm 2004 và Quyết định 836QĐNHNoHSX ngày 07 tháng 8 năm 2014 của Tổng Giám đốc Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt nam “Quy trình cho vay đối với hộ sản xuất là hộ sản xuất, cá nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam”. Mục đích nghiên cứu là quản lý cho vay hộ sản xuất hiệu quả và tránh thất thoát vốn nhà nước.3. Mục tiêu nghiên cứu Xác định được khung nghiên cứu về quản lý cho vay hộ sản xuất của phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng thương mại. Phân tích được thực trạng quản lý cho vay hộ sản xuất tại Phòng giao dịch Buôn Mê Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Đăk Lăk . Xác định được các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay hộ sản xuất tại Phòng giao dịch Buôn Mê Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Đăk Lăk.4.Phạm vi nghiên cứuVề đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu Quản lý cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại Phòng giao dịch Buôn Mê Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Đăk Lăk.Về nội dung nghiên cứu: nghiên cứu quản lý cho vay hộ sản xuất theo cách tiếp cận tác nghiệp.

TrƯờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN nguyễn văn phúc quản lý cho vay hộ sản xuất phòng giao dịch buôn mê - ngân hàng nông NGHIệP phát triển nông thôn chi nhánh đắk lắk Chuyên ngành: QUảN Lý KINH Tế Và CHíNH SáCH Ngời hớng dẫn khoa học: pgs.ts phan kim chiến Hà nội 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan õy l cụng trỡnh nghiờn cu c lp ca tụi Nhng ti liu lun l hon ton trung thc Cỏc kt qu nghiờn cu chớnh tụi thc hin di s hng dn ca giỏo viờn hng dn Tỏc gi thc hin Nguyn Vn Phỳc LI CM N Tụi xin chõn thnh cm n Qỳy thy cụ Khoa khoa hc qun lý, Vin o to sau i hc - Trng i hc kinh t Quc Dõn ó tn tỡnh ging dy, truyn t nhng kin thc quý bỏu cho tụi sut thi gian tụi hc ti trng c bit, tụi xin chõn thnh cm n PGS.TS Phan Kim Chin ó tn tỡnh ch bo, hng dn cho tụi hon thnh lun ny Tụi cng xin chõn thnh cm n cỏc anh ch ng nghip ang cụng tỏc quý bỏu giỳp tụi, cm n gia ỡnh ca tụi ó ng ti Phũng giao dch Buụn Mờ - Ngõn hang nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Chi nhỏnh k Lk ó ht lũng h tr, cung cp s liu v úng gúp ý kin viờn, to ng lc cho tụi quỏ trỡnh hc v hon thnh lun ny Tỏc gi thc hin Nguyn Vn Phỳc MC LC LI CM N DANH MC CH VIT TT LI CM N LI CM N DANH MC CH VIT TT CHNG 85 GII PHP HON THIN QUN Lí CHO VAY H 85 SN XUT TI PHềNG GIAO DCH BUễN Mấ 85 - NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN 85 NễNG THễN CHI NHNH K LK 85 TI LIU THAM KHO 100 DANH MC CH VIT TT CHNG 85 CHNG 85 GII PHP HON THIN QUN Lí CHO VAY H 85 GII PHP HON THIN QUN Lí CHO VAY H 85 SN XUT TI PHềNG GIAO DCH BUễN Mấ 85 SN XUT TI PHềNG GIAO DCH BUễN Mấ 85 - NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN 85 - NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN 85 NễNG THễN CHI NHNH K LK 85 NễNG THễN CHI NHNH K LK 85 TI LIU THAM KHO 100 TI LIU THAM KHO 100 CHNG 85 GII PHP HON THIN QUN Lí CHO VAY H 85 SN XUT TI PHềNG GIAO DCH BUễN Mấ 85 - NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN 85 NễNG THễN CHI NHNH K LK 85 TI LIU THAM KHO 100 DANH MC CH VIT TT Ch vit tt Agribank CBCNV CNH-HH NHCSXH NHNo&PTNT NHTM NHTMCP NSNN SXKD TCTD UBND Nguyờn ngha Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Cỏn b cụng nhõn viờn Cụng nghip húa hin i húa Ngõn hng chớnh sỏch xó hi Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Ngõn hng thng mi Ngõn hng thng mi c phn Ngõn sỏch Nh nc Sn xut kinh doanh T chc tớn dng y ban nhõn dõn DANH MC BNG LI CM N LI CM N DANH MC CH VIT TT LI CM N LI CM N DANH MC CH VIT TT CHNG 85 GII PHP HON THIN QUN Lí CHO VAY H 85 .4 SN XUT TI PHềNG GIAO DCH BUễN Mấ 85 - NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN 85 NễNG THễN CHI NHNH K LK 85 .4 TI LIU THAM KHO 100 DANH MC CH VIT TT CHNG 85 .4 CHNG 85 .4 GII PHP HON THIN QUN Lí CHO VAY H 85 GII PHP HON THIN QUN Lí CHO VAY H 85 SN XUT TI PHềNG GIAO DCH BUễN Mấ 85 SN XUT TI PHềNG GIAO DCH BUễN Mấ 85 - NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN 85 - NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN 85 NễNG THễN CHI NHNH K LK 85 NễNG THễN CHI NHNH K LK 85 TI LIU THAM KHO 100 .4 TI LIU THAM KHO 100 .4 CHNG 85 GII PHP HON THIN QUN Lí CHO VAY H 85 SN XUT TI PHềNG GIAO DCH BUễN Mấ 85 - NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN 85 NễNG THễN CHI NHNH K LK 85 TI LIU THAM KHO 100 DANH MC CH VIT TT .5 CHNG 85 CHNG 85 GII PHP HON THIN QUN Lí CHO VAY H .85 GII PHP HON THIN QUN Lí CHO VAY H .85 SN XUT TI PHềNG GIAO DCH BUễN Mấ 85 SN XUT TI PHềNG GIAO DCH BUễN Mấ 85 - NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN 85 - NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN 85 NễNG THễN CHI NHNH K LK .85 NễNG THễN CHI NHNH K LK .85 TI LIU THAM KHO 100 TI LIU THAM KHO 100 TrƯờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN nguyễn văn phúc quản lý cho vay hộ sản xuất phòng giao dịch buôn mê - ngân hàng nông NGHIệP phát triển nông thôn chi nhánh đắk lắk Chuyên ngành: QUảN Lý KINH Tế Và CHíNH SáCH Hà nội 2015 i TểM TT LUN VN Trong nhiu nm qua h sn xut l lc lng c bn ó lm thay i ỏng k b mt kinh t - xó hi nụng thụn nc ta Trong ú vai trũ ca h sn xut l ch th nn kinh t núi chung v kinh t nụng thụn núi riờng Lnh vc kinh t nụng nghip nụng thụn phỏt trin mun hin i húa trc ht h sn xut phi c trang b t liu sn xut kinh doanh H sn xut l mt nhõn t quan trng vic to sn phm nụng nghip, to ca ci vt cht, lm a dng v phong phỳ sn phm H sn xut l th trng tiờu th cỏc sn phm cụng nghip rng ln nh mỏy múc, thit b v.v phc v cho nhu cu tiờu dựng v sn xut nụng nghip, l ni trung mt lng ln lao ng xó hi Thc hin theo phng chõm dõn cú giu thỡ nc mi mnh H sn xut l ni khai thỏc tim nng v t ai, i nỳi trc, ci to vựng t khụ cn, sỡnh ly thnh t sn xut hu ớch t ú m rng thờm v din tớch t canh tỏc phự hp vi cỏc lai i tng cõy trng vt nuụi vv cng nh v cỏc ngnh ngh khỏc cho vic xõy dng c s h tng Hin ti trờn mụi trng kinh t - xó hi ti tnh k Lk h sn xut kinh doanh cũn thiu u t vo cỏc hot ng sn xut kinh doanh ca mỡnh Chớnh vỡ th ngõn hng thng mi khụng ngng phỏt trin v m rng v quy mụ v gi mt vai trũ quan trng vic ỏp ng nhu cu v cho h sn xut Tuy nhiờn trờn thc t vic cho vay i vi h sn xut cũn gp nhiu khú khn, ang chu nhiu tỏc ng v nh hng bi nhiu yu t nh: bn thõn ni ti t phớa ngõn hng; cỏc yu t thuc v khỏch hng v mụi trng kinh t, chớnh tr, phỏp lý; mụi trng húa, xó hi; mụi trng cnh tranh; mụi trng t nhiờn ii Xut phỏt t nhng thc tin ú, tụi chn ti nghiờn cu Qun lý cho vay h sn xut ti Phũng giao dch Buụn Mờ - Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Chi nhỏnh kLk l cụng vic cn thit v cú th xut c nhiu gii phỏp cho hot ng cho vay h sn xut C cu lun gm chng: Chng 1: C s lý lun v qun lý cho vay h sn xut ca phũng giao dch chi nhỏnh ngõn hng thng mi Chng 2: Phõn tớch thc trng qun lý cho vay h sn xut ti Phũng giao dch Buụn Mờ Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Chi nhỏnh k Lk Chng 3: Gii phỏp hon thin qun lý cho vay h sn xut ti Phũng giao dch Buụn Mờ - Ngõn hng nụng nghip v Phỏt trin nụng thụn Chi nhỏnh k Lk Trong chng 1: tỏc gi a cỏc khỏi nim, c im v vai trũ ca h sn xut phỏt trin kinh t xó hi T ú tỏc gi a cỏc khỏi nim cho vay h sn xut, cỏc phng thc cho vay v vai trũ ca tớn dng ngõn hng i vi s phỏt trin ca kinh t h sn xut nụng nghip nụng thụn Tỏc gi ó hỡnh thnh nờn khung lý thuyt v qun lý cho vay h sn xut ca ngõn hng thng mi qua quy trỡnh cho vay h sn xut nh: - Tip nhn h s ngh cp tớn dng - Phõn tớch h s tớn dng - Quyt nh tớn dng - Gii ngõn - Giỏm sỏt tớn dng - Thanh lý hp ng tớn dng Trong chng 2: tỏc gi khỏi quỏt quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin Phũng giao dch Buụn Mờ a c cỏc chc nng nhim v v c cu t chc b mỏy ca Phũng giao dch Buụn Mờ 87 chi tiờu, m bo cú thu nhp chi lng cho CBVC theo ch qui nh - Cụng tỏc nhõn lc v qun lý iu hnh: chm lo cụng tỏc o to ngun nhõn lc, nõng cao cht lng ngun nhõn lc: t khõu u vo, t chc thi, tuyn nghiờm tỳc, thc hin tt ch , chớnh sỏch cho CBCNV C cỏn b tham gia y cỏc lp hc nghip v NHNo&PTNT Vit Nam m, o to mi v o to li nghip v, kin thc Marketing v phỏp lut cho cỏn b Xõy dng v bi dng i ng cỏn b cú nng lc trỡnh l cụng vic thng xuyờn liờn tc, k c trc mt v lõu di Chỳ trng cụng tỏc rốn luyn, nõng cao o c phm cht cho cỏn b mi cỏn b l mt tuyờn truyn viờn tip th Marketing Thc hin tt cụng tỏc b nhim v b nhim li cỏn b chc danh, t chc tt cụng tỏc phỏt ng, ng ký cỏc phong tro thi ua, ụn c, kim tra v s tng kt cụng tỏc khen thng kp thi, to ng lc cho hot ng kinh doanh T chc tt cụng tỏc qun tr iu hnh, nờu cao tớnh ch ng sỏng to mi cp ngõn hng thớch ng vi yờu cu hi nhp v tớnh cnh tranh ngy cng cao Ch ng khai thỏc tt mi tim nng li th ca a phng, phỏt hin nhng khú khn, cnh bỏo nhng ri ro hot ng kinh doanh ca n v phỏt trin n nh 3.2 nh hng hot ng cho vay h sn xut ca Phũng giao dch Buụn Mờ Xỏc nh th trng nụng nghip, nụng thụn l chớnh v h sn xut, cỏ nhõn l khỏch hng ch yu, nụng nghip l i tng vay ch yu Tp trung tng trng h sn xut v cỏ nhõn, tng v qui mụ v phm vi u t, tng v sut u t trờn h vay Phn u d n u t vo kinh t h gia ỡnh, cỏ nhõn sn xut hng hoỏ, cỏc d ỏn phỏt trin cõy, con, cho vay nụng nghip nụng thụn t mc tng trng bỡnh quõn hng nm t 18-20%/nm Gi vng t trng cho vay 88 nụng nghip, nụng thụn chim t 85%-90%/tng d n vo nm 2020 Trong ú d n cho vay h sn xut, cỏ nhõn chim t trng khong 75%-80%/tng d n Phũng giao dch Buụn Mờ xõy dng cỏc mc tiờu c th nh sau: - Mc tiờu giai on 2010 - 2015 + Ngun tng bỡnh quõn 18 - 20%/nm; Ngun bỡnh quõn/1 cỏn b t t 11 t ng n 14 t ng + D n tớn dng tng bỡnh quõn 20 - 22%/nm; D n bỡnh quõn/ cỏn b t t t ng n 12 t ng Trong ú d n trung, di hn chim t trng ti a 40%/tng d n + N xu di 3%/tng d n + Ti chớnh: m bo thu nhp cho CBCNV theo ch qui nh - nh hng n nm 2020 + Ngun tng bỡnh quõn t 16-20%/nm; ú ngun trung, di hn chim t trng trờn 40% + D n tớn dng tng bỡnh quõn 18 - 22%/nm; D n bỡnh quõn/ cỏn b t t 15 t ng n 20 t ng + D n trung, di hn chim t trng ti a 40%/tng d n; + N xu di 3%/ tng d n + Ti chớnh: m bo thu nhp cho CBCNV theo ch qui nh 3.3 Gii phỏp qun lý cho vay h sn xut ti phũng giao dch Buụn Mờ 3.3.1 Gii phỏp vic tip nhn h s ngh cp tớn dng ti Phũng giao dch Buụn Mờ - V phớa ngõn hng: cn phi cú bng hng dn c th cụng khai ti tr s lm vic tng loi giy t vay cn thit lp h s ngh cp tớn dng cho khỏch hng h sn xut bit nh: H s phỏp lý v h s 89 vay - V phớa h sn xut: cn phi c bng hng dn c th ti tr s lm vic i vi tng loi giy t vay cung cp cho ngõn hng - V phớa chớnh quyn a phng v cỏc ngnh liờn quan: + Cụng an: lm chng minh nhõn dõn, h chiu cú s r rng, tờn ỳng ngi, khụng cp trựng s chng minh vỡ s khú khn vic ng ký mó s giao dch ti ngõn hng + UBND Phng, Xó to iu kin thun li xỏc nhn giy ngh kiờm phng ỏn vay (H sn xut sn xut vay khụng phi thc hin bo m bng ti sn), phi hp vi cỏn b ngõn hng hp dõn thnh lp cỏc t vay (H sn xut sn xut vay thụng qua t vay vn) + Phũng k hoch cỏc cp cp chng nhn giy chng nhn ng ký kinh doanh cho h sn xut phi nhanh gn v ghi y ni dung ngnh ngh m h sn xut mun ng ký m phỏp lut khụng cm + Phũng ti nguyờn mụi trng cỏc cp cp giy chng nhn quyn s dng t ỳng ngi, ỳng tha Khi ng ký giao dch bo m thỡ cn x lý h s nhanh gn, ỳng th tc o iu kin thun li cho h sn xut v ngõn hng (H sn xut sn xut vay thc hin bo m bng ti sn) 3.3.2 Gii phỏp vic phõn tớch tớn dng ti Phũng giao dch Buụn Mờ Phõn tớch tớnh dng l vic ngõn hng xem xột, ỏnh giỏ v phõn tớch i vi h sn xut vay vi mc ớch cú m bo theo ỳng yờu cu ca h sn xut v cỏc quy nh ca chớnh quyn a phng v cỏc ban ngnh nh: - Vic phõn tớch nng lc phỏp lut dõn s, nng lc hnh vi dõn s v chu trỏch nhim dõn s theo quy nh ca phỏp lut ca h sn xut ũi hi cỏn b ngõn hng phi bit lut dõn s 2005, lut s 46/2010/QH12 lut ngõn hng nh nc Vit nam ngy 16/06/2010 ca Quc Hi Vit nam, lut s 47/2010/QH12 lut t chc tớn dng ngy 16/06/2010 ca Quc Hi Vit 90 nam, Quyt nh 66/Q-HTV-KHDN ngy 22/01/2014 ca Ch tch HTV NHNo&PTNT Vit Nam v vic Ban hnh Quy nh cho vay i vi khỏch hng h thng NHNo&PTNT Vit Nam + Xem xột chng minh nhõn dõn, h chiu v s h khu cú ỳng ngi, ỳng a ch v ngõn hng cú cho vay ỳng theo ỳng ch o ca ngõn hng cp trờn vic cho vay theo a bn khụng + Xem xột giy chng nhn ng ký kinh doanh cho h sn xut cũn hiu lc v d ỏn sn xut kinh doanh cú phự hp khụng, a im kinh doanh cú ỳng trờn giy phộp kinh doanh ( i vi h kinh doanh) + ỏnh giỏ xem xột v danh mc sn phm, dch v m khỏch hng cung cp cho h sn xut, h kinh doanh + ỏnh giỏ, xem xột nhng thay i ln v cụng ngh hoc thit b hoc danh mc sn phm - Mc ớch s dng vay hp phỏp + V phớa chớnh quyn a phng v cỏc ngnh liờn quan: cụng khai, hng dn tt c cỏc loi hng húa c kinh doanh, xut x cỏc loi mt hng, cỏc giy t liờn quan hng húa c lu thụng, c phõn phi + V phớa h sn xut: h sn xut phi cn bit r vic vay ca mỡnh lm gỡ? Nhu cu vay vi mc ớch cú hp phỏp hay khụng? Hng húa h sn xut u t nhp hng t õu, v bỏn hoc tiờu th õu? Hng húa ú c phõn phi, luõn chuyn cn cỏc loi giy t gỡ? + V phớa ngõn hng: Cỏn b tớn dng nhn giy ngh vay v d ỏn ca h sn xut, sau ú phõn tớch xem xột giy ngh vay v d ỏn vi mc ớch s dng cú hp phỏp khụng, hoc xem xột mc ớch vay cú ỳng vi ngnh ngh ó ng ký kinh doanh giy chng nhn ng ký kinh doanh - H sn xut cú kh nng ti chớnh m bo tr n thi hn cam kt: õy l mt vic quan trng ca cỏn b ngõn hng, nú th hin nng lc 91 ca cỏn b ngõn hng ỏnh giỏ mt khon vay ca h sn xut + Cỏn b tớn dng da t cú tham gia vo d ỏn, phng ỏn sn xut, kinh doanh + Cỏn b tớn dng ỏnh giỏ d ỏn sn xut kinh doanh cú hiu qu, cú lói v kh nng tr n thi hn cam kt - H sn xut cú d ỏn u t, phng ỏn sn xut, kinh doanh, dch v kh thi v cú hiu qu; hoc cú d ỏn u t, phng ỏn phc v i sng kh thi + i vi h sn xut: lp phng ỏn v giy ngh vay phi bit c tng s tin u t vo d ỏn, s tin ngh vay ngõn hng v t cú ca mỡnh hin ti ang cú l bao nhiờu? Xỏc nh c li ớch ca h sn xut, li ớch ca xó hi i vi d ỏn u t, xỏc nh c cỏc mt hng liờn quan n d ỏn, cỏc chi phớ phỏt sinh liờn quan, v quan trng l sn phm u l gỡ v th trng u õu? + i vi ngõn hng: Cỏn b tớn dng ỏnh giỏ h sn xut cú d ỏn u t, phng ỏn sn xut, kinh doanh, dch v ca h sn xut cú kh thi v cú hiu qu khụng nh: + D ỏn cn bao nhiờu u t ? + S vũng quay k vay vn? + Vn t cú h sn xut cú tham gia vo d ỏn? + Vn h sn xut ngh cp tớn dng? + D ỏn cn s dng bao nhiờu lao ng S dng lao ng nh hay thuờ lao ng bờn ngoi + Hiu qu ca d ỏn cú m bo cú lói v kh nng tr n y , ỳng hn cam kt + Hiu qu ca d ỏn mang li li ớch xó hi i vi gia ỡnh v xó hi + S lng hng húa mua vo cú hp phỏp, cú giy t chng minh i vi h sn xut kinh doanh mua bỏn 92 + S lng hng húa sn phm to s c tiờu th, buụn bỏn õu Mc ri ro v giỏ cú th xóy nh th no? s lng hng húa tiờu hao? Mc ri ro v thi tit i vi sn xut nụng sn lm nh hng n sn lng sn xut Mc ri ro v bnh dch i vi vic chn nuụi, nuụi trng thy hi sn - Thc hin cỏc quy nh v bo m tin vay: l mc cui cựng thm nh d ỏn cho vay, l s rng buc khỏch hng vay khụng tr c n thỡ ngõn hng bỏn ti sn bo m tin vay tr n theo cam kt hp ng tớn dng + V phớa ngõn hng: ti sn bo m tin vay l mt mc cui cựng x lý n cn thit, nhng hin ti tt c cỏc ngõn hng hu nh cho vay u da vo ti sn bo m cho vay, ụi lỳc cỏn b tớn dng khụng i xõu thm nh d ỏn u t cú hiu qu hay khụng + V phớa h sn xut: h sn xut vay n ngõn hng cha cú mt d ỏn u t r rng, ch n ngh vay vi mt s tin chung chung, v da vo ti sn ca gia ỡnh m xin vay m cũn dựng ti sn m ỏp t n cỏn b ngõn hng l tụi vay m khụng tr c n thỡ ngõn hng bỏn ti sn th chp cũn vic vay gia ỡnh s cú cỏch s dng, nờn ụi lỳc vic vay khụng dựng ht vo mc ớch cam kt hp ng tớn dng, ngc li khụng dựng nờn tr n thỡ b pht tr n trc hn nờn li u t d ỏn khỏc m khụng hiu qu + V phớa chớnh quyn a phng v cỏc ban ngnh: Cụng chng ch l chc thc vic giao dch gia ngõn hng v h sn xut Phũng ti nguyờn mụi trng xỏc nh ti sn th chp ca h sn xut l cú tht, v trớ trờn bn ti nguyờn Trung tõm ng ký giao dch bo m cng ch xỏc nh xe ụ tụ ó c th chp v s khụng sang nhng cha hon thnh ngha v i vi ngõn hng v cha c xúa ng ký th chp 93 3.3.3 Gii phỏp quyt nh tớn dng ti Phũng giao dch Buụn Mờ L ngõn hng xem xột quyt nh cho h sn xut vay theo cỏc th loi ngn hn, trung hn v di hn - Ngõn hng v h sn xut tha thun v thi hn cho vay cn c vo: chu k sn xut, kinh doanh; thi hn thu hi ca d ỏn u t; kh nng tr n ca h sn xut; v ngun cho vay - Ngõn hng v h sn xut tha thun v mc lói sut cho vay i vi tng khon vay, thi hn iu chnh - Mc lói sut ỏp dng i vi khon n gc quỏ hn Trong thi gian õn hn n gc, h sn xut vay phi tr n lói tin vay - Trng hp h sn xut tr n gc trc hn, s lói phi tr ch tớnh t ngy nhn tin vay n ngy tr n 3.3.4 Gii phỏp gii ngõn ti Phũng giao dch Buụn Mờ - V phớa ngõn hng: Gii ngõn l vic phỏt tin vay cho h sn xut, gii ngõn luụn gn lin ng tin t vi ng hng húa, dch v i ng ca h sn xut Vic gii ngõn c thc hin bng tin mt hoc chuyn khon Do ú cỏn b ngõn hng cn nm bt r tng hot ng ca h sn xut thỡ mi gii ngõn, nhm a cho h sn xut vay ỳng mc ớch Tt nht l gii ngõn bng chuyn khon cho ngi bỏn l ỳng mc ớch v kốm theo hp ng mua bỏn, hoc húa n bỏn hng - V phớa h sn xut: Khi gii ngõn l bit i tỏc mua bỏn hng húa cú ti khon v chuyn tin trc tip vo ti khon cho i tỏc vay ỳng mc ớch v khụng b ri ro cm tin mt tr tin mua hng 3.3.5 Gii phỏp giỏm sỏt tớn dng ti Phũng giao dch Buụn Mờ - V phớa ngõn hng: ngõn hng cú trỏch nhim v cú quyn kim tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh vay vn, s dng vay v tr n ca h sn xut giỏm sỏt tt cụng tỏc tớn dng ngõn hng cn thng xuyờn cho cỏn b thng 94 xuyờn hc tp, nghiờn cu nghip v tng bc nm bt v thng xuyờn thay i t theo s ng ca hot ng tớn dng bờn ngoi Cỏn b tớn dng hng dn r rng cỏc khon mc vay v nờn gii ngõn vo ti khon cho i tỏc bỏn hng cho h sn xut, s m bo vic vay ỳng mc ớch thỡ vic s dng vay cú hiu qu - V phớa h sn xut: chu s giỏm sỏt vic s dng ca ngõn hng ú cn s dng vay ỳng mc ớch v liờn h thc t i vi i tỏc mua hng l s chuyn tin mua hng qua ti khon gim thiu vic s dng tin mt giao dch mua bỏn dõn s trỏnh ri ro vic s dng tin mt giao dch 3.3.6 Gii phỏp lý hp ng tớn dng ti Phũng giao dch Buụn Mờ Thanh lý hp ng tớn dng l khõu kt thỳc ca quy trỡnh tớn dng - V phớa ngõn hng: lý hp ng tớn dng cỏn b ngõn hng hng dn h sn xut bỏn sn phm ca mỡnh lm v chuyn tin v ti khon ó m ti ngõn hng Phũng giao dch Buụn Mờ, v ngh ngõn hng lý hp ng tớn dng bng cỏch thu n gc lói t ti khon Bờn cnh ú cỏn b tớn dng xem xột tỏi xột hp ng tớn dng i vi h sn xut Cỏn b tớn dng xem xột, ỏnh giỏ mc hot ng ca h sn xut cú i so vi nm trc - V phớa h sn xut: kh kt thỳc hp ng tớn dng lờn gp ngõn hng ngh lý hp ng tớn dng v hng tr n cho ngõn hng bng tin mt hay chuyn khon, mt khỏc nghe s hng dn ca cỏn b ngõn hng chuyn tin v ti khon m ti ngõn hng trỏnh ri ro dựng tin mt l phng tin toỏn Qua ú cỏn b ngõn hng s ỏnh giỏ c mc hot ng ca h sn xut vic s dng vay cú ỳng mc ớch v s tỏi xột hp ng tớn dng 3.4 Cỏc kin ngh vi NHNo&PTNT Chi nhỏnh k Lk 95 - ngh NHNo&PTNT Chi nhỏnh k Lk ngh lờn cỏc b, ngnh ch o UBND tnh k Lk c bit quan tõm n cụng tỏc quy hoch n nh mang tớnh lõu di i vi mt s cõy con, ch lc Cú nhng chớnh sỏch phự hp, to s chuyn bin mnh m i vi vic n in i tha, tớch t rung t v chuyn dch c cu cõy trng vt nuụi, phỏt trin mnh kinh t hng hoỏ to c hi cho ngi vay s dng mt lng ln, cú iu kin sn xut kinh doanh, ngõn hng cú kh nng u t trung, tng sut u t/h hoc n v din tớch, cõy v m rng lng tớn dng ti khu vc nụng thụn - ngh NHNo&PTNT Chi nhỏnh k Lk kin ngh i vi Nh nc cn sm cú cỏc chớnh sỏch bo h cho sn xut nụng nghip, v tiờu th sn phm cho h nụng dõn Trong iu kin sn xut nụng nghip chu nhiu ri ro, thiờn tai, nng sut lao ng cũn rt thp, cụng nghip ch bin nc ta cha phỏt trin, thỡ vic bo h i vi nụng sn hng hoỏ ca nc ta l rt cn thit Tiờu th sn phm cho h nụng dõn hin l bc bỏch v khú khn sn xut nụng nghip v ũi hi phi cú gii phỏp ng b Nh nc cn tng bc thc hin chớnh sỏch bao tiờu sn phm cho tng loi nụng sn ca cỏc h nụng dõn trờn c s phỏt trin cỏc nh mng li thng nghip v cụng nghip ch bin nụng thụn - ngh NHNo&PTNT Chi nhỏnh k Lk kin ngh lờn Chớnh ph sm ban hnh cỏc chớnh sỏch khuyn khớch sn sut nụng nghip nh: Chớnh sỏch khuyn nụng - khuyn lõm, chớnh sỏch tr giỏ cho sn xut nụng nghip, t chc qu n nh mt hng thit yu, to lp mụi trng phỏp lý thun li cho sn xut - kinh doanh ca kinh t h, qua ú thc y cỏc quan h hp tỏc, liờn kt kinh t nụng dõn, nụng nghip v nụng thụn to iu 96 kin thun li cho sn xut hng hoỏ nụng nghip, thỳc y vic a tin b khoa hc k thut v nụng thụn nhm tng nng sut lao ng, hn ch ri ro u t - Chớnh ph cn ginh khon ngõn sỏch thớch ỏng u tiờn u t cho phỏt trin h tng c s nụng thụn nỳi nh: Mng li in, ng giao thụng, h thng thụng tin, thy li ú l nhng yu t ht sc cn thit phỏt trin nụng nghip theo hng cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ Qua ú hp dn cỏc nh u t b vo u t lnh vc nụng nghip, nụng thụn c bit cn u tiờn nỳi, vựng sõu, vựng xa - ngh NHNo&PTNT Chi nhỏnh k Lk kin ngh cỏc cp chớnh quyn a phng, y nhanh tin cp giy chng nhn quyn s dng t v quyn s hu trang tri, mt cỏch kp thi to iu kin thun li cho h dõn vic, th chp ti sn vay ca ngõn hng - ngh NHNo&PTNT Chi nhỏnh k Lk kin ngh lờn Ngõn hng Nh nc cho phộp khụng phi trỡ tin gi ti NHCSXH s tin bng 2%/ tng s d tin gi khụng k hn, m c s dng s tin ny cho vay nụng nghip, nụng thụn, nụng dõn Thay vỡ NSNN cp ngun cho cỏc TCTD cho vay nụng nghip, nụng thụn, nụng dõn theo qui nh ti Quyt nh 67/1999/Q-TTg v Ngh nh 41/2010/N- CP, m thc t my nm qua cha cú TCTD no c NSNN cp ngun Ngõn hng Nh nc cn cú ngun u ói cho phỏt trin Nụng nghip, Nụng thụn, ngun d ỏn vi lói sut u ói, to iu kin cho h dõn cú iu kin phỏt trin kinh t ngh NHNo&PTNT Chi nhỏnh k Lk kin ngh lờn Kin ngh vi NHNo&PTNT Vit Nam - V thi gian i vựng ca cỏn b tớn dng chuyờn qun lnh 97 vc tớn dng h sn xut, Giỏm c phũng giao dch ngh NHNo&PTNT Vit Nam thay i thi gian i vựng l 36 thỏng to iu kin thun li cho cỏn b tớn dng cụng tỏc cho vay cng nh thu hi n vay - Cú c ch phõn phi thu nhp v tin lng, tin thng, ch cụng tỏc phớ, ph cp khuyn khớch cho cỏn b cụng tỏc lõu di vựng nỳi v lm cụng tỏc tớn dng - V biờn ch: Do i tng khỏch hng l nụng dõn l chớnh, mún cho vay nh, chi phớ cao, huy ng tin gi t dõn c l ch yu, mún huy ng nhiu, phc v thu thu, thu pht hnh chớnh lng khỏch hng ln, cụng vic quỏ ti, nờn ngh cho tng thờm biờn ch - V c s vt cht: Sm ban hnh mụ hỡnh tr s lm vic t chc thc hin, cho xõy dng mi tr s l vic ngõn hng tnh tng xng vi v th v qui mụ ca Agribank, cp xõy dng nõng cp mt s phũng giao dch ó h hng, xung cp - Hin NHNo&PTNT Vit Nam ang thc hin qun lý phõn tỏn, iu hũa gia chi nhỏnh tha v chi nhỏnh thiu khụng kp thi, gõy lóng phớ ngh sm nghiờn cu thc hin qun lý trung ti tr s chớnh s dng hiu qu hn 98 KT LUN Nhng nm qua kinh t tnh k Lk ó cú nhng bc phỏt trin mi, chuyn dch c cu kinh t ng hng, nhiu nng lc sn xut mi c tng lờn, sn xut nụng, lõm, ng nghip phỏt trin n nh v ó bc u hỡnh thnh mt s vựng sn xut hng hoỏ Gúp phn ln vo tc tng trng kinh t hng nm ca tnh Cho vay trc tip n h sn xut l tt yu khỏch quan ca nn kinh t nhiu thnh phn, to nhiu sn phm hng hoỏ phc v cho nhu cu tiờu dựng v xut khu, to iu kin m rng th trng hng hoỏ gúp phn lm chuyn i nn sn xut nụng nghip t t tỳc, t cp sang nn sn xut hng hoỏ nhiu thnh phn theo c ch th trng cú s qun lý ca Nh nc theo nh hng xó hi ch ngha Vic m rng tớn dng núi chung v qun lý cho vay h sn xut núi riờng, l nhim v trng tõm ca NHNo&PTNT tnh k Lk, quỏ trỡnh hot ng kinh doanh, phự hp vi quy lut ng v phỏt trin kinh t ca t nc, phự hp vi quỏ trỡnh cụng nghip hoỏ - hin i hoỏ t nc, c bit l quỏ trỡnh phỏt trin kinh t nụng nghip nụng thụn Nú ũi hi phi cú s ch o iu hnh ca Chớnh ph v cú s phi hp cht ch gia cỏc ngnh vi NHNo&PTNT, cỏc cp quỏ trỡnh thc hin cỏc chớnh sỏch ca ng v Nh nc Qua quỏ trỡnh nghiờn cu, bng phng phỏp khoa hc, lun ó hon thnh cỏc nhim v ch yu sau: - Phõn tớch s cn thit v vai trũ ca tớn dng ngõn hng i vi h sn xut trờn a bn tnh k Lk - Phõn tớch thc trng hot ng tớn dng i vi h sn xut ti Phũng giao dch Buụn Mờ - NHNo&PTNT Chi nhỏnh k Lk, nờu bt nhng kt 99 qu ó t c, ch rừ nhng nguyờn nhõn, tn ti, yu kộm cn phi khc phc thi gian ti - T nhng c s lý lun v thc tin trờn, lun ó a nhng gii phỏp ch yu nhm qun lý cho vay h sn xut, gúp phn thỳc y phỏt trin sn xut nụng nghip, nụng thụn tnh k Lk ng thi a mt s kin ngh v chớnh sỏch v iu kin thc hin cỏc gii phỏp qun lý cho vay h sn xut ti NHNo&PTNT Chi nhỏnh k Lk Thc hin ng li phỏt trin nụng nghip nụng thụn theo hng cụng nghip hoỏ hin i hoỏ, tớn dng ti tr cho nụng nghip v nụng thụn l mt lnh vc rng ln ngy cng a dng v phong phỳ Trong khuụn kh ca lun ch nghiờn cu vic Qun lý cho vay h sn xut ti Phũng giao dch Buụn Mờ - NHNo&PTNT Chi nhỏnh k Lk, a cỏc gii phỏp nhm hon thin, nõng cao hiu qu hot ng tớn dng ngõn hng núi chung v i vi h sn xut núi riờng, gúp phn thỳc y phỏt trin nụng nghip nụng thụn tnh k Lk, sm a tnh k Lk tr thnh trung tõm kinh t khu vc Tõy Nguyờn, ho nhp vi xu th phỏt trin chung ca t nc TI LIU THAM KHO Chu V, Kinh t h nụng thụn Vit Nam, nh xut bn Khoa hc xó hi ng b NHNo&PTNT k Lk (2015), Bỏo cỏo chớnh tr ca ban chp hnh ng b ln th VI (nhim k 2015-2020) Nguyn Minh Kiu (2009) Giỏo trỡnh Nghip v ngõn hng thng mi, nh xut bn Thng kờ Ngụ Kim Thanh (2013) Giỏo trỡnh Qun lý chin lc, Nh xut bn i Hc Kinh T Quc Dõn Nguyn Th Ngc Huyn, on Th Thu H v Th Hi H (nm 2012) Giỏo trỡnh Qun lý hc, Nh xut bn i hc kinh T Quc Dõn NHNo&PTNT Tnh k Lk, 25 nm xõy dng v phỏt trin NHNo&PTNT Vit Nam, Cỏc bn qui nh, qui trỡnh cho vay (Quyt nh 72/Q-HQT-TD, Quyt nh 666/Q-HQT-TDHo, Quyt nh 66/Q-HTV-TDHo, Quyt nh 149 /Q-HTV-TCKT, Quyt nh 1406/NHNo-TD, Quyt nh 1197/Q-HTV-XLRR NHNo&PTNT Vit Nam (2010) ỏn m rng v nõng cao hiu qu u t cho nụng nghip, nụng dõn, nụng thụn nm 2010 v n nm 2020 NHNo&PTNT Vit nam (2004), S tay tớn dng 10 Phũng giao dch Buụn Mờ, Bỏo cỏo tng kt tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh 2012 - 2014 11 Quc Hi (2005) a B lut dõn s 12 Quc Hi (2010) b Lut cỏc t chc tớn dng 13 Quc Hi (2010) c Lut Ngõn hng Nh nc Vit Nam 14 Th tng Chớnh ph, chớnh sỏch tớn dng phc v PTNN Nụng thụn, (Quyt nh 67/1999-Q-TTg, Ngh nh 41/2010- N-CP) 15 Th Tng Chớnh Ph (2009), Quyt nh 87/2009/Q-TTg ngy 17/06/2009 ca Th tng Chớnh ph phờ duyt quy hoch tng th phỏt trin kinh t - xó hi tnh k Lk n nm 2020 v K hoch nm 2011 - 2015 ca tnh k Lk