MỤC LỤCTRANG BÌATRANG PHỤ BÌALỜI CẢM ƠNNHẬN XÉT CỦA DOANH NGHIỆP THỰC TẬPNHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪNNHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆNMỤC LỤCDANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮTDANH MỤC CÁC BẢNG BIỂUDANH MỤC CÁC HÌNH VẼLỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮTTừ viết tắtNội dungNH TMCP ACBNgân hàng thương mại cổ phần Á ChâuACBNgân hàng thương mại cổ phần Á ChâuACB – CN TKNNgân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Trần Khai NguyênNHNgân hàngKHKhách hàngĐHĐCĐĐại hội đồng cổ đôngHĐQTHội đồng quản trịNHNNVNNgân hàng nhà nước Việt NamTSBĐTài sản đảm bảoPASXKDPhương án sản xuất kinh doanhBCTCBáo cáo tài chínhBTDHĐTDBan tín dụng Hội đồng tín dụngGiấy CNĐKKDGiấy chứng nhận đăng ký kinh doanhNV.QHKHNhân viên quan hệ khách hàngLoan CSRNhân viên dịch vụ KH (Customer sercive representative)TellerGiao dịch viênRARONhân viên Chuyên viên quan hệ khách hàngCANhân viên phân tích tín dụngAANhân viên đánh giá tài sản (AssetAppraise)NVTNNhân viên thu nợ trực thuộc Trung tâm thu nợ doanh nghiệp ACBCCNhân viên quản lý tài sản (Custodian clerk)LSKiểm soát viên tín dụng(Loan supervisor)DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂUThứ tự bảngTên BảngSố trangBảng biểu 1.1Kết quả hoạt động kinh doanh của ACBCN TKNBảng biểu 1.2Tình hình huy động vốn tại ACBCN TKNBảng biểu 1.3Tình hình sử dụng vốn của ACBCN TKNBảng biểu 2.1Tổng doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân tại ACBCN TKNBảng biểu 2.2Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân có TSĐB theo mục đích vay tại ACBCN TKNBảng biểu 2.3Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân tại ACBCN TKNBảng biểu 2.4Doanh số thu nợ KH cá nhân theo kỳ hạn tại ACBCN TKNBảng biểu 2.5Hệ số thu nợ KH cá nhân tại ACBCN TKNBảng biểu 2.6Dư nợ cho vay KH cá nhân tạiBảng biểu 2.7Nợ quá hạn và nợ xấu KH cá nhân tại ACBCN TKNBảng biểu 2.8Vòng quay tín dụng có TSĐB tại ACB CN TKNDANH MỤC CÁC HÌNH VẼHìnhTên hìnhSố trangHình 1.1Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á ChâuHình 1.2Sơ đồ cơ cấu tổ chức ACBCN TKNHình 1.3Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của ACBCN TKNHình 2.1Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân tại ACBCN TKNHình 2.2Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân theo hình thức đảm bảo tại ACBCN TKNHình 2.3Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân theo kỳ hạn tại ACBCN TKNHình 2.4Tổng doanh số thu nợ và doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân tại ACBCN TKNHình 2.5Doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo tại ACBCN TKN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGÀNH TÀI CHÍNH TÍN DỤNG BÁO CÁO THỰC TẬP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN GVHD: XXXXXXXXXXXXX SVTH: XXXXXXXXXXXXX MSSV: XXXXXXXXXX LỚP: XXXXX TPHCM, THÁNG 09/2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG LỜI CẢM ƠN NGÀNH TÀI CHÍNH TÍN DỤNG Là sinh viên đào tạo mái trường mang tên Đại Học Tôn Đức Thắng có sở vật chất tốt không gian học tập thoải mái Qua gần năm trao dồi kiến thức hoạt động học tập trường Đại Học Tôn Đức Thắng gần tháng thực tập Ngân Hàng ACB chi nhánh Trần Khai Nguyên Bản thân em thấy thật mai mắn học cảm thấy hạnh phúc, vinh hạnh học tập trường mà nhiều học sinh mơ ước Ba năm trôi qua, em quý thầy cô nhiệt huyết hết lòng truyền đạt kiến thức quý báu mình, lòng tin nghị lực để em đủ hành trang bước vào sống tương lai BÁO CÁO THỰC TẬP Ngôi trường Bác Tôn, ý nghĩa người nghe thấy, để thể tôn sư trọng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ đạo em cố gắng phấn đấu học tập để xứng đáng sinh viên trường NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG gửi gắm gia đình.Vì thế, em vô biết ơn quý thầy cô trường Đại Học Tôn Đức THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH Thắng dạy dỗ truyền đạt kinh nghiệm vô giá cho em.Đặc biệt, em xin chân TRẦN KHAI NGUYÊN thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ths.XXXXXXXXXXXXXXXX tận tình giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành tốt báo cáo thực tập GVDH: XXXXXXXXXXX Mặc dù em cố gắng nhiều để hoàn thiện báo cáo thực tập tốt nghiệp mình, SVTH: XXXXXXXXXX với điều kiện thời gian có hạn kinh nghiệm hạn chế thân MSSV: XXXXXXXXX nên viết không tránh khỏi thiếu sót định, em mong nhận ý LỚP: XXXXXX kiến đóng góp chân thành từ quý Thầy Cô Anh chị để em có điều kiện bổ sung, nâng cao khả nhằm phục vụ tốt công tác thực tế sau Bên cạnh em xin chân thành cảm ơn ban giám đốc tất anh chị Ngân Hàng ACB chi nhánh Trần Khai Nguyên THÁNG tạo điều09/2016 kiện thuận lợi cho em để có TP.HCM, hội học hỏi kiến thức hoàn thành tốt nhiệm vụ trình thực tập Kính chúc Ths XXXXXXXXXXXXXXXXX quý thầy cô trường Đại Học Tôn Đức Thắng sức khỏe thành công nghiệp sống Một lần em xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT CỦA DOANH NGHIỆP THỰC TẬP Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Trần Khai Nguyên Sinh viên: MSSV: Lớp Khoa:………………………………… NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Sinh viên: .MSSV: Lớp: Khóa: NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Sinh viên: .MSSV: Lớp: .Khóa: MỤC LỤC TRANG BÌA TRANG PHỤ BÌA LỜI CẢM ƠN NHẬN XÉT CỦA DOANH NGHIỆP THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt NH TMCP ACB ACB ACB – CN TKN NH KH ĐHĐCĐ HĐQT NHNNVN TSBĐ PASXKD BCTC BTD/HĐTD Giấy CNĐKKD NV.QHKH Loan CSR Teller RA/RO CA A/A NVTN CC LS Nội dung Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Trần Khai Nguyên Ngân hàng Khách hàng Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị Ngân hàng nhà nước Việt Nam Tài sản đảm bảo Phương án sản xuất kinh doanh Báo cáo tài Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Nhân viên quan hệ khách hàng Nhân viên dịch vụ KH (Customer sercive representative) Giao dịch viên Nhân viên/ Chuyên viên quan hệ khách hàng Nhân viên phân tích tín dụng Nhân viên đánh giá tài sản (Asset-Appraise) Nhân viên thu nợ trực thuộc Trung tâm thu nợ doanh nghiệp ACB Nhân viên quản lý tài sản (Custodian clerk) Kiểm soát viên tín dụng(Loan supervisor) DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Thứ tự bảng Tên Bảng Bảng biểu 1.1 Kết hoạt động kinh doanh ACB-CN TKN Bảng biểu 1.2 Tình hình huy động vốn ACB-CN TKN Số trang Bảng biểu 1.3 Tình hình sử dụng vốn ACB-CN TKN Bảng biểu 2.1 Tổng doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân ACB-CN TKN Bảng biểu 2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân có TSĐB theo mục đích vay ACB-CN TKN Bảng biểu 2.3 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng cá nhân ACB-CN TKN Bảng biểu 2.4 Doanh số thu nợ KH cá nhân theo kỳ hạn ACB-CN TKN Bảng biểu 2.5 Hệ số thu nợ KH cá nhân ACB-CN TKN Bảng biểu 2.6 Dư nợ cho vay KH cá nhân Bảng biểu 2.7 Nợ hạn nợ xấu KH cá nhân ACB-CN TKN Bảng biểu 2.8 Vòng quay tín dụng có TSĐB ACB- CN TKN DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình Hình 1.1 Hình 1.2 Hình 1.3 Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.3 Tên hình Số trang Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu Sơ đồ cấu tổ chức ACB-CN TKN Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh ACB-CN TKN Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân ACB-CN TKN Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân theo hình thức đảm bảo ACB-CN TKN Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân theo kỳ hạn ACB- Hình 2.4 Hình 2.5 CN TKN Tổng doanh số thu nợ doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân ACB-CN TKN Doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo ACB-CN TKN LỜI MỞ ĐẦU Cùng với công đổi phát triển đất nước Đảng Nhà Nước ngành ngân hàng không ngừng đổi nâng cao chất lượng để hòa chung với nhịp độ phát triển xã hội khoa học kỹ thuật Từ Việt Nam gia nhập vào tổ chức thương mại giới (WTO) – kinh tế động đầy cạnh tranh, để hội nhập đứng vững thị trường tài – tiền tệ ngân hàng thương mại phải không ngừng tự hoàn thiện làm phù hợp với quy luật phát triển chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng nội dung trình thực đề án cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhiều hình thức huy động cho vay: mở rộng đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ; mở rộng mạng lưới, tập trung thành phố lớn khu công nghiệp; mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, bước đổi thay ứng dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày đa dạng hóa loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trò cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cao Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, công ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Tuy nhiên chủ yếu lĩnh vực truyền thống mà chưa ý đến mảng cho vay tiêu dùng, giới cho vay tiêu dùng phát triển trở thành nguồn thu cho ngân hàng Sự phát triển kinh tế tỷ lệ thuận với nhu cầu tiêu dùng người dân, nhu cầu chi tiêu ngày tăng, sử dụng khoản tài mà họ có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng Có thể nói, cho vay tiêu dùng giải pháp giúp kích cầu tiêu dùng nội địa, nhu cầu sống ngày nâng cao cạnh tranh cho vay tiêu dùng công ty tài ngân hàng ngày nóng lên Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB) – chi nhánh Trần Khai Nguyên đạt kết khả quan, thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày tăng lên trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lợi cho ngân hàng Do ngân hàng ngày trọng cho vay tiêu dùng Có thể nói mục tiêu hàng đầu ngân hàng thời gian tới Tuy nhiên để đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngân hàng phải nâng cao chất lượng từ hoạt động cho vay tiêu dùng Nhận thấy xu hướng chung ngành ngân hàng tiếp xúc thực tế cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Trần Khai Nguyên, em xin phép làm báo cáo nghiên cứu “THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY • • • • • nợ vay trình diễn lâu dài, nhiều thời gian, thiệt thòi nghiêng phía Ngân hàng Hiện tâm lý tránh thuế tồn nhiều doanh nghiệp, việc khai báo doanh thu, thu nhập thực tế doanh nghiệp báo cáo thuế, bảng cân đối tài không trung thực gây khó khăn đến công tác thẩm định định cho vay tăng rủi ro cho ngân hàng Chi nhánh tập trung vào cho vay cá nhân làm tốc độ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp đạt tỷ trọng không cao, lỡ nguồn KH doanh nghiệp dồi địa bàn Chính sách KH phân loại KH chưa hợp lý, thụ động tìm kiếm khách hàng, mắc phải tình trạng bị động vào nguồn KH định Chi nhánh thành lập không lâu nên phận nhân viên có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi thiếu kinh nghiệm, không lường hết rủi ro hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường, Chi nhánh TKN thiếu cán đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi hiệu dự án Khâu kiểm tra, kiểm soát nội Ngân hàng chưa thực mức, cán làm công tác tra thiếu số lượng, kinh nghiệm thực tế trình độ chuyên môn Một số khách hàng trả nợ không hạn mà kéo dài nợ qua nhiều tháng để sử dụng cho mục đích riêng khả kiểm soát ngân hàng không thông báo xin ngân hàng gia hạn nợ, làm cho ngân hàng khó khăn việc thu hồi nợ cho vay Các khách hàng vi phạm nguyên tắc hoàn trả tín dụng buộc ngân hàng chuyển sang nợ hạn tính theo lãi suất hạn Nếu ngân hàng không để ý đến vấn đề gây nhiều khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Hiện việc kiểm tra thông tin KH ACB chi nhánh TKN chủ yếu dựa vào nguồn thông tin từ KH hệ thống CIC, xem khách hàng giao dịch với ngân hàng hay chưa, xem xét tài sản đảm bảo mà khách hàng đưa có TSĐB cho khoản vay khác hay không Tuy nhiên hiệu trung tâm thông tin ứng dụng (CIC) đem lại chưa cao thông tin lưu trữ không cập nhật thay đổi kịp thời có chuyển biến xấu xảy KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương trình bày sơ lược Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Trần Khai Nguyên, cấu tổ chức, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, loại sản phẩm cho vay phân tích thực trạng cho vay giai đoạn 2013-2015 Qua số liệu ta thấy Chi nhánh Trần Khai Nguyên đà phát triển mảng cho vay tiêu dùng Các số doanh số cho vay, dư nợ cho vay, doanh số thu hồi nợ có xu hướng tăng lên qua năm, đặc biệt ACB-CN TKN trì nợ hạn số Ngân hàng có nổ lực bước gặt hái nhiều thành công, nhiên bên cạnh tồn số mặt hạn chế.Trên sở đưa số giải pháp, kiến nghị chương để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có TSĐB ACB-CN TKN CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN 3.1 Triển vọng thực mục tiêu phát triển ACB Chi nhánh TKN thời gian tới Chi nhánh ACB Trần Khai Nguyên thành lập chưa lâu tọa lạc trung tâm sầm uất thành phố, có sở khang trang, địa bàn đông dân cư, nhiều doanh nghiệp lớn nên thuận lợi cho việc huy động vốn cấp phát tín dụng Nhìn lại năm 2013 đầy biến đổi thách thức từ môi trường kinh doanh, với tăng trưởng kinh tế, nói Chi nhánh hoàn thành kế hoạch lợi nhuận, trì tốc độ tăng trưởng cao đáp ứng tốt yêu cầu đảm bảo an toàn hoạt động (đặc biệt chất lượng tín dụng), đồng thời có bước tiến tiếp tục khẳng định thương hiệu vị ACB thị trường Tiến tới năm 2014, ACB nói chung Chi nhánh TKN nói riêng, việc đa dạng hóa thu nhập tiếp tục trọng tâm với việc điều chỉnh sách KH nâng cao chất lượng tín dụng để tăng thu nhập lãi, hoàn thiện nâng cao sách tín dụng, quy trình cho vay quản trị rủi ro tín dụng Ngoài ra, ACB tiếp tục kiện toàn lực tổ chức việc tiến hành trả lương theo suất, cải tiến giáo trình chất lượng đào tạo tuyển dụng để đảm bảo tìm dược người việc để thành viên tổ chức phát huy tối đa lực Để thực đinh hướng phát triển đòi hỏi cố gắng lớn Chi nhánh, từ việc xây dựng cấu tổ chức phù hợp, có nguồn nhân lực đủ trình độ, am hiểu văn hóa doanh nghiệp, đến việc đầu tư mức cho hệ thống công nghệ thông tin Nhưng điều kiện quan trọng mà ACB xây dựng năm qua phải kế thừa phát triển chiến lược, tầm nhìn thận trọng Có thể gói gọn tiêu chí phát triển ACB “9 chữ vàng” “ Tăng trưởng nhanh, quản trị tốt, lợi nhuận cao” tùy hoàn cảnh cụ thể để xếp thứ tự ưu tiên 3.2Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có TSĐB Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh TKN 3.2.1 Xiết chặt hoàn thiện quy trình cho vay: Để xiết chặt quy trình cho vay, Ngân hàng nên áp dụng số giải pháp sau: • Áp dụng đầy đủ bước quy trình cho vay, không khách hàng nhỏ hay khoản vay mà nhân viên tín dụng kiểm tra sơ sài, không dầy đủ điều kiện cần thiết mà tiến hành định cho vay dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng • Thiết lập phận tư vấn cho khách hàng lĩnh vực tài chính, tiền tệ pháp luật Bộ phận giúp khách hàng thiết lập thẩm định dự án đầu tư • Tổ chức gặp gỡ khách hàng để lắng nghe ý kiến, phản ánh khách hàng quy trình thủ tục cho vay, hoạt động, thái độ nhân viên dịch vụ ngân hàng Từ ngân hàng có hướng sửa đổi hoàn thiện công tác tín dụng • Thực nghiêm túc khâu giai đoạn: Quy trình thu thập thông tin KH Các thồng tin từ phía KH cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, trung thực, thông tin dự án, phương án khác Vì vậy, ngân hàng chọn lựa thông tin xác khó Cần thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin khách hàng, động tìm kiếm biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng thông tin cách có hiệu Đồng thời, thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng kỹ phân tích doanh nghiệp cho cán tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận công nghệ thông tin đại nhằm phân tích đánh giá, lưu trữ thông tin khách hàng doanh nghiệp Quy trình xét duyệt cho vay Ngân hàng cần bảo đảm tính thẩm định độc lập cá nhân tham gia trình phân tích thẩm định tín dụng, bảo đảm tính trung thực khách quan.Cần minh bạch hóa nâng cao vai trò, tính cẩn trọng phê duyệt Hội đồng tín dụng/ Ban tín dụng/ Chuyên viên phê duyệt Khâu thẩm định định cho vay cần phân tách rõ rang trách nhiệm Quán triệt phương châm cho vay sở tính khả thi, tính hiệu phương án/ dự án sản xuất kinh doanh chủ yếukhông cho vay dựa giá trị tài sản bảo đảm uy tín khách hàng Quy trình cấp phát tiền vay Chỉ thực phát tiền vay khách hàng thỏa mãn đầy đủ điều kiện quy định hợp đồng tín dụng Thực phát tiền vay theo tiến độ sử dụng tiền vay khách hàng Có chứng minh việc sử dụng vốn vay phù hợp với thỏa thuận ghi hợp đồng tín dụng Quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay Thực kiểm tra vốn vay thường xuyên bảo đảm tháng/ lần cho vay ngắn hạn tháng/ lần cho vay trung dài hạn Kết kiểm tra khẳng định nội dung: Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, giá trị tài sản hình thành vốn vay không giá trị phát tiền vay, phù hợp với cam kết hợp đồng tín dụng Khuyến khích kiểm tra sử dụng vốn vay kỹ sâu Quy trình thuhồi nợ vay Kiểm soát chặt chẽ nguồn thu khách hàng (không nguồn thu từ phương án/ dự án vay vốn) để thu hồi nợ vay hạn Tích cực xử lý sớm khoản vay có dấu hiệu trả nợ không hạn Chi nhánh chủ động định công bố thời gian tối đa phải thông báo định cho vay không cho vay khách hàng kể từ nhận đủ hồ sơ vay vốn thông tin cần thiết Cần có hệ thống thu thập trao đổi thông tin đáng tin cậy nhằm cung cấp trực tiếp cho ngân hàng thông tin dư nợ khách hàng, nợ hạn khách hàng Những thông tin giúp ích cho quy trình tổng hợp thu thập thông tin đưa định xác khoản tín dụng 3.2.1 Có sách cho vay hợp lý, đơn giản hóa thủ tục cho vay Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo hiệu khoản tín dụng Song khách hàng lại mong muốn vay vốn nhanh chóng với thủ tục đơn giản nhất, thủ tục nhiều gây tâm lý ngại Vì nên đơn giản hóa hồ sơ xin vay, thống biểu mẫu thực nhanh chóng thủ tục Thiết kế thủ tục phù hợp pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay…bằng quy trình cải tiến mà tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng Phối hợp chặt chẽ phòng nghiệp vụ chuyên môn, phòng toán quốc tế, phòng ngân quỹ,… để thực nhanh chóng, rút ngắn quy trình cho vay đạt hiệu quả, thuận lợi cho doanh nghiệp để vay vốn Ngân hàng nên phối hợp với công chứng nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch công chứng để giúp Ngân hàng chứng thực loại giấy tờ pháp lý nhanh chóng 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định • Tỉ mỉ thu thập thông tin khách hàng: Nắm bắt thông tin thường xuyên xác khách hàng, tham khảo ý kiến chủ nợ cũ mà khách hàng vay Điều tạo điều kiện cho ngân hàng có định cho vay đắn Mặt khác, nắm bắt thông tin tốt, ngân hàng phân tích đánh giá “ định lượng” rủi ro dự báo, dự đoán tình hình thị trường biến đổi kinh tế Đây giải pháp cần đặc biệt trọng, quan tâm thực môi trường mà thông tin trở thành tài nguyên, nguồn lực phát triển kinh tế Theo đó, cần xây dựng tổ chức tốt hệ thống thông tin, bao gồm thông tin về: tín dụng, khách hàng, kinh tế, pháp luật, thị trường với mức độ ứng dụng công nghệ cao cho phép thu thập xử lý thông tin nhanh, đảm bảo xác Bên cạnh đó, ngân hàng thường xuyên trao đổi cập nhật thông tin với CIC • Đánh giá tài sản đảm bảo, chấp: Ngân hàng không nên xem tài sản chấp chỗ dựa cho số tiền vay Bản thân ngân hàng không nên tuyệt đối hóa vai trò tài sản chấp cho dù sở giúp ngân hàng thu nợ khách hàng không khả trả nợ Bởi vì, mục đích ngân hàng cung ứng vốn cho hoạt động kinh doanh khách hàng Hơn nữa, đảm bảo lý số tiền thu đủ để thu nợ vay chi phí thu nợ phát sinh Vì thế, ngân hàng cần lưu ý giá trị chấp tài sản giá trị lý giá trị thực tế hay giá trị thị trường Để đáp ứng tính hiệu cấp tín dụng, nhân viên tín dụng cần thay đổi tư có tài sản chấp xem xét khoản cho vay tư thẩm định Tư thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng phải lưu ý đặc biệt đến lý xin vay vốn khách hàng Căn vào đơn xin vay vốn tài liệu mà khách hàng gửi tới ngân hàng, nhân viên tín dụng tiến hành thu thập thông tin thẩm định hồ sơ mà khách hàng xin vay Điểm mạnh tư thẩm định xem xét người vay có đáng tin cậy hay không Nghĩa khách hàng có khả toán khoản vay kỳ hạn không, Nếu khách hàng tài sản đảm bảo ngân hàng nên áp dụng hình thức tín chấp phần thiếu, nghĩa ngân hàng không bỏ sót khoản vay tốt nào, nguồn vốn giúp ích cho người vay hoạt động sản xuất, kinh doanh góp phần làm phát triển kinh tế • Thận trọng, hiệu công tác thẩm định qua hồ sơ thực tế: Nhân viên tín dụng phải kiểm tra, xem xét tình hình thực tế dự án sở sản xuất kinh doanh, đánh giá khả trả nợ, tình hình sử dụng vốn khả sinh lời, nắm bắt kịp thời biến động xấu xảy ra, từ có biện pháp đắn công tác thẩm định Khi thẩm định phương án vay vốn, cần xem xét tính xác thực phần vốn tự có KH tham gia vào dự án Vì trường hợp nguồn vốn tự có nguồn trả nợ lý tưởng nhất.Để tránh đưa định sai lầm duyệt khoản vay, Ngân hàng cần trọng đến tái thẩm định khoản vay • Thành lập phận xử lý nợ: Nên cân nhắc thành lập lại chỗ đội ngũ quản lý nợ chi nhánh Trần Khai Nguyên Việc làm giúp khách hàng quan tâm đến khoản nợ mà họ phải trả, có trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng Ngoài ra, thành lập phận xử lý nợ chỗ, giúp cho cán xử lý nợ nắm rõ cụ thể tình hình nợ vay theo dõi thường xuyên khoản nợ khách hàng Nếu để Bộ phận xử lý nợ thuộc Hội sở nay, nhiều thời gian để xử lý tốt khoản nợ nhanh chóng Nhất khoản nợ khó đòi phải đưa tòa án để xử lý Do vậy, cần thiết thành lập Bộ phận xử lý nợ chi nhánh 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay cách thường xuyên Đa số trường hợp phát sinh nợ hạn nguyên nhân từ lơ Nhân viên tín dụng sau giải ngân Điều dẫn đến thiếu trách nhiệm khách hàng khoản vay kết việc sử dụng vốn không hiệu khách hàng không mục đích Chính vậy, cần coi trọng công tác kiểm tra sau cho vay, bên cạnh kiểm tra theo định kỳ, cần có lần kiểm tra đột xuất để thấy việc sử dụng vốn khách hàng có hiệu hay không, nhằm có biện pháp phòng ngừa lúc, giảm thiểu rủi roc ho ngân hàng Nhìn chung, công tác kiểm tra sau cho vay biện pháp tốt sau thẩm định để hạn chế rủi ro xảy Nhân viên tín dụng cần định kỳ kiểm tra sở sản xuất để phát sai phạm việc sử dụng vốn để giảm thiệt hại khách hàng phòng ngừa rủi ro ngân hàng Trong trình kiểm tra cần lưu ý xem xét thái độ khách hàng có trung thực thái độ hợp tác với ngân hàng không, đồng thời đánh giá thiện chí khách hàng việc trả nợ cho ngân hàng Khi đến kỳ hạn trả nợ nhân viên phụ trách hồ sơ phải theo dõ, đôn đốc việc trả nợ khách hàng Có trách nhiệm thông báo nhắc nhở cho khách hàng biết để khách hàng chuẩn bị toán nợ 3.2.4 Quản trị tốt, giảm thiểu rủi ro tín dụng Cần xem xét nghiên cứu kỹ biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức tối thiểu Thực phân tán rủi ro, lựa chọn danh mục đầu tư phù hợp, cân nhắc tăng hay giảm hạn mức tín dụng cách hợp lý, tránh tập trung cho vay vào danh mục cao để có cố bất ngờ xảy dựa vào danh mục khác giải Thành lập phận nghiên cứu, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô để tiến hành phân tích, đánh giá quy mô, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế nhằm đưa chiến lược quản lý rủi ro tín dụng phù hợp 3.2.5 Nâng cao vai trò công tác kiểm soát nội Ngân hàng cần nâng cao vai trò kiểm tra kiểm soát nội bộ, nhằm ngăn chặn sai trái cán tín dụng cá nhân, đưa biện pháp xử lý thích đáng cán tha hóa, tham nhũng nhằm đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng tốt lành mạnh Đồng thời phát huy chế độ khen thưởng kịp thời để khuyến khích động viên cán có tác phong đạo đức thành tích tốt công việc Vì ngân hàng cần thực số điều chỉnh tăng cường cán có trình độ để bổ sung cho phòng kiểm soát, tiêu chuẩn hóa kiểm soát viên nội bộ, đặc biệt phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan Hơn phận giám sát từ xa cần linh hoạt hơn, không ngừng hoàn thiện đổi công tác kiểm tra 3.2.6 Cũng cố bồi dưỡng chất lượng nhân viên tín dụng, định hướng phát triển nguồn nhân lực vững mạnh Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng điều lại có ý nghĩa to lớn, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh Ngân hàng Vì việc đào tạo, bồi dưỡng tiêu chuẩn hóa cán tín dụng yêu cầu thiết Chi nhánh Ngân hàng cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể.Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề để trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng, cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật mới.Ngoài ra, chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm, biên soạn cập nhật giáo trình mang tính thực tiễn cao, trang bị tốt sở vật chất, khuyến khích tinh thần học tập chế độ khen thưởng đề bạt Bên cạnh Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ, biểu dương khen thưởng hợp lý công Đối với cán sai phạm có biện pháp đắn, tránh gây tâm lý chán nản nhân viên Đồng thời tránh tình trạng chảy máu chất xám ACB đào tạo để có nguồn nhân lực Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý Nhà nước Đề nghị Chính phủ phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu hoạt động cá nhân, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn xếp loại cá nhân, giúp cho ngân hàng yên tâm xếp hạng tín dụng cá nhân Doanh nghiệp nâng cao 3.3 hiệu sản xuất kinh daonh, chất lượng sử dụng vốn cải thiện từ việc ký kết hợp đồng giám sát tín dụng đơn giản thuận tiện Xúc tiến việc thành lập công ty mua bán nợ để giải phóng nợ đọng cho cá nhân, lành manh hóa tình hình tài Ban hành chế kiểm tra giám sát tình hình nợ cá nhân, gắn với hiệu đầu tư đảm bảo quyền tự chủ Quy trình đơn giản giải phóng khoản nợ đọng cá nhân Cơ quan nhà nước tăng cường kiểm tra, xử lý thích đáng tổ chức tín dụng không báo cáo thông tin theo qui định, báo cáo không đầy đủ, không kịp thời thiếu xác cho trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung, ban hành chế tín dụng, bảo lãnh phù hợp với môi trường kinh tế-pháp lý chung nhằm tạo điều kiện thuận lợi khắc phục bất cập quy trình tín dụng cá nhân Tổ chức đội ngũ chuyên gia giỏi chuyên môn có đạo đức nghề nghiệp thường xuyên định kỳ kiểm tra ngân hàng thương mại nhằm nghiên cứu góp ý để Ngân hàng thương mại có quy trình tín dụng cải tiến hơn, vừa nâng cao hiệu tín dụng, hướng NHTMCP Việt Nam vào hoạt động an toàn chủ trương sách nhà nước Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm tín dụng Tỉnh/Thành phố-CIP, trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước CIC nhằm khai thác, cập nhật thu thập xác thông tin kinh tế hữu ích có giá trị công tác điều tra, thu thập tổng hợp thông tin từ phía khách hàng ngân hàng Giúp ngân hàng thương mại có thêm nguồn liệu phục vụ công tác thẩm định tín dụng giám sát tín dụng Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Trần Khai Nguyên Ngân hàng nên sớm có chiến lược sách cho vay khách hàng cá nhân hoàn chỉnh hơn, làm định hướng xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên việc xây dựng, vận dụng có hiệu chế Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước, hỗ trợ cho ACB việc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đạo tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước, hỗ trợ cho ACB việc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng Thực bước điều chỉnh bản, nhằm thay đổi cấu đầu tư sang cho vay khách hàng cá nhân Vì phân khúc khách hàng tiềm 3.3.3 Tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tuyên truyền quảng bá tạo uy tín vị cho ngân hàng, tiếp xúc với cá nhân cung cấp thông tin mà cá nhân mong muốn tìm hiểu nhu cầu tổ chức giao dịch với ngân hàng.Gặp gỡ nhự có hội đánh giá triển vọng cà ủng hộ khách chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương định hướng ACB-CN TKN năm tới định hướng cụ thể ACB-CN TKN năm tới.Hướng đến mục tiêu đinh hướng tổng ngân hàng, song song ACB-CN TKN đề hướng cụ thể đẩy mạnh việc phát triển mảng cho vay tiêu dùng Bên cạnh số khuyến nghị thân em sau trình thực tập học hỏi từ anh chị ngân hàng, ý kiến cá nhân nhiều khiếm khuyết mong giúp phần cho quý ngân hàng KẾT LUẬN BÁO CÁO THỰC TẬP Ngân hàng tổ chức tài quan trọng, xương sống kinh tế.Các ngân hàng lành mạnh, kinh tế mạnh, ngược lại ngân hàng yếu, kinh tế yếu chí ngân hàng đỗ vỡ kinh tế lâm vào khủng hoảng sụp đổ Trong hoạt động ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng đáng kể, mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Đồng thời, rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tình trạng khó khăn tài ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ quy trình cho vay, sách cho vay không hợp lý tình trạng suy thoái dự kiến kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng, nghiên cứu quy trình tín dụng để từ phân tích, đánh giá đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại coi mục tiêu quan trọng cần đạt Sau gần năm thành lập, Ngân hàng Á Châu- Chi nhánh Trần Khai Nguyên nổ lực đổi hoàn thiện không ngừng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khoản tín dụng nói chung khoản tín dụng dành cho cá nhân nói riêng, đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh không tránh khỏi thiếu sót tồn mà chi nhánh cần tập trung giải để ngày nâng cao uy tín vị thị trường, nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân góp phần thúc đẩy trình Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa đất nước Qua trình thực tập nghiên cứu phân tích quy trình cho vay tiêu dùng KH cá nhân ACB-CN TKN em cố gắng tìm hiểu, phản ánh cách trung thực xác “thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo” Ngân hàng, Do từ lý thuyết học bước vào thực tế , kiến thức chuyên môn kinh nghiệm làm việc hạn chế nên báo cáo em tránh khỏi thiếu sót định Rất mong bảo quý Thầy cô anh chị Ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách, cẩm nang văn bản: TS Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh, Năm 2006 PGS.TS Trần Huy Hoàng, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động- Xã 10 hội, TP Hồ Chí Minh, Năm 2007 TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh, Năm 2009 Bản cáo bạch Ngân hàng TMCP Á Châu, Năm 2013, 2014,2105 Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Trần Khai Nguyên, Phòng kế toán ACB Chi nhánh Trần Khai Nguyên, Năm 2013, 2014, 2015 Báo cáo tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu-Chi nhánh Trần Khai Nguyên, Phòng kinh doanh ACB Chi nhánh Trần Khai Nguyên, Năm 2013, 2014,2015 Cẩm nang tín dụng ngân hàng, Lưu hành nội bộ, Ngân hàng TMCP Á Châu, Năm 2013 Bài viết Thương hiệu ACB, Bài viết PFC-Nhân Viên Tư Vấn Tài Chính Cá Nhân, Và số tài liệu khác Các trang web: http://www.acb.com.vnwebsite Ngân hàng TMCP Á Châu http://www.thitruongtaichinh.vnwebsite Thị trường tài chín Việt Nam http://www.vnexpress.netwebsite Tìm kiếm thông tin toàn cầu http://www.google.comwebsite Tin nhanh Việt Nam PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: THƯ BÁO CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH………………… SỐ……………………………… CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc -o0o ……………………., ngày……… tháng………năm…… THƯ BÁO CHO VAY Kính gửi:……………………………………………………………… Trích yếu: V/v thông báo cấp tín dụng cho Quý Công ty Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) chân thành cảm ơn Quý Công ty quan tâm dụng dịch vụ tiện ích Ngân hàng Sau xem xét hồ sơ tín dụng, ACB trân trọng thông báo đồng ý cấp tín dụng cho Quý công ty với nội dung cụ thể sau: I Tổng mức cấp tín dụng…………………………………………….bao gồm: (Bằng chữ:…………………………………………………………………………….) Tổng mức cho vay……………………………………………………, bao gồm: Mức vay theo hạn mức tín dụng Số tiền: Loại tiền giải ngân: Thời hạn hiệu lực han mức: Thời hạn khế ước nhận nợ: Phương thức trả vốn gốc/ lãi: Mục đích: Mức vay theo dự án đầu tư: Mức vay lần II III Tổng mức bảo lãnh Tổng số tiền bao toán Tổng mức chiết khấu Lãi suất cho vay phí: Lãi suất cho vay theo hạn mức tín dụng: Lãi suất cho vay trung, dài hạn: Phí cấp tín dụng (nếu có) Tài sản bảo đảm: IV Các điều kiện cấp tín dụng Điều kiện trước giải ngân: Điều kiện sau giải ngân: Điều kiện khác: Tổng mức cấp tín dụng thông báo hạn mức tín dụng tối đa mà ACB cấp cho Quý Công ty Trong vòng 15 ngày kể từ ngày phát hành văn này, Quý Công ty hoàn tất thủ tục ký hợp đồng tín dụng, văn có liên quan ACB có nghĩa vụ việc cấp tín dụng với Quý Công ty sau hợp đồng tín dụng văn có liên quan bên ký kết đầy đủ Các nội dung thay đổi khi: Thông tin Công ty cung cấp không thật Nhu cầu, tình hình tài khách hàng thay đổi đáng kể so với ngày cấp tín dụng (theo nhận định ACB) Thị trường yếu tố khác thay đổi làm ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu dự án sử dụng vốn, tình hình tài khách hàng.(theo nhận định ACB) Quy định pháp luật hạn chế không cho phép ACB giải ngân Rất mong nhận hợp tác Quý Công ty Trân trọng XÁC NHẬN CỦA QUÝ CÔNG TY NGÂN HÀNG Á CHÂU-GIÁM ĐỐC PHỤ LỤC 2: THƯ BÁO NỢ GỐC VÀ/ HOẶC LÃI VAY ĐẾN HẠN NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM CHI NHÁNH………………… Độc lập – Tự – Hạnh phúc Số:……………………………… -o0o ……, ngày … tháng… năm…… THƯ BÁO (V/v thông báo nợ gốc và/hoặc lãi vay đến hạn) Kính gửi:………………………………………………………………… Căn hợp đồng tín dụng số….ngày…và phụ lục hợp đồng tín dụng số… ngày…… ký Quý khách hàng Ngân hàng Á Châu (ACB) – Chi nhánh… Nay Ngân hàng Á Châu thông báo đến Quý khách hàng số tiền đến hạn toán kỳ tháng… /20… Như sau: HĐTD KƯNN Dư nợ Loại tiền Ngày Số tiền Nợ gốc Lãi Tổng cộng Tổng số tiền mà khách hàng dự kiến phải toán kỳ tháng…./20…là… Đề nghị Quý khách hàng xếp toán toàn số nợ chậm ngày …./…/… Ngay sau ngày…/…/… Quý khách hàng không trả hết nợ gốc và/ lãi nêu toàn số dư nợ gốc thực tế lại khoản vay bị chuyển sang nợ hạn Rất mong nhận hợp tác từ Quý khách hàng Trân trọng GIÁM ĐỐC Mọi thắc mắc xin vui lòng liên hệ: Ngân hàng Á Châu-………………… - Địa chỉ: Điện thoại: Số fax: Trường hợp Quý khách hàng chuyển tiền toán trước nhận thư báo, xin vui lòng bỏ qua thư báo [...]... em đang thực tập cũng đạt được những thành tựu nhất định cùng với bao nỗ lực của ban lãnh đạo và các nhân viên tại phòng, tiếp theo đây là chương 2, chương 2 phân tích về “ Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có TSĐB tại ACB-CN TKN” CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN 2.1 Giới thiệu bộ phận thực tập- phòng... thanh toán trong nước và quốc tế • Thực hiện các nhiệm vụ khác theo chỉ đạo của Ban giám đốc • • 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản đảm bảo tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Trần Khai Nguyên 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng cá nhân có TSĐB tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Trần Khai Nguyên 2.2.1.1 Cho vay tiêu dùng thế chấp Sản phẩm dành cho: hộ gia đình, cá nhân người Việt... kiện vay: Có hợp đồng mua bán xe và các giấy tờ có liên quan Có thu nhập trả nợ Tài sản thế chấp 2.2.1.5 Cho vay tiêu dùng linh hoạt Hạn mức và lãi suất của chương trình vay tiêu dùng linh hoạt có tài sản đảm bảo phục vụ nhu cầu cá nhân Đáp ứng nhanh tất cả các nhu cầu vốn của bạn, không Trong năm đầu tiên, bạn chưa cần phải toán Phương thức trả nợ linh hoạt Lãi suất cho vay là 0.75%/ tháng Thời gian vay. .. kiện vay: Có thông báo học phí và các tài liệu liên quan du học Có thu nhập trả nợ Tài sản thế chấp 2.2.1.7 Cho vay tiêu dùng tín chấp Sản phẩm dành cho: cá nhân người Việt Nam từ 18 tuổi + thời gian vay không quá Lợi ích: Không cần tài sản thế chấp tài sản Số tiền vay: lên đến 15 lần thu nhập và tối đa 500 triệu đồng Lãi suất ưu đãi: dành cho Quý khách làm việc tại các cơ quan hành chánh Thời gian vay: ... hàng: Thực hiện xây dựng chính sách khách hàng, thực hiện chỉ đạo, điều hành, quản lý hoạt động kinh doanh (bao gồm cho vay, huy động vốn, thanh toán quốc tế, làm thẻ,…) Đồng thời, phòng khách hàng còn làm nhiệm quản lý, theo dõi, kiểm tra việc thực hiện hoạt động tín dụng và thực hiện hoạt động tín dụng và thực hiện hạn mức được cấp cho các sản phẩm vay, tài trợ thương mại, và là đầu mối tổ chức thực. .. thế chấp 2.2.1.2 Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá Sản phẩm dành cho: cá nhân người Việt Nam Độ tuổi từ 18 trở lên Lợi ích: Loại tiền vay: VNĐ, ngoại tệ (theo quy định về quản lý ngoại hối và chính sách ACB trong từng thời kỳ) Lãi suất: theo lãi suất quy định hiện hành của ACB Thời gian vay: được xác định phù hợp với nhu cầu của người vay Mức cho vay: dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế và trị... nhân (PFC) chuyên nghiệp, tận tình 2.2.1.6 Cho vay du học Sản phẩm dành cho hộ gia đình, cá nhân người Việt Nam Tuổi từ 18 trở lên Lợi ích: Số tiền vay: tối đa theo nhu cầu của khách hàng (thông báo học phí và các tài liệu liên quan) Lãi suất cạnh tranh: tính trên dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) Thời gian vay: linh hoạt đến 120 tháng Phương thức vay đa dạng: vay món (từng lần) hoặc cấp hạn mức tín dụng... TÀI SẢN Bước 1: Tiếp xúc khách hàng hướng dẫn và nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng Khách hàng có nhu cầu vay vốn gặp bộ phận kinh doanh, bộ phận kinh doanh xem xét quy định sản phẩm, quy trình cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng, tiến hành trình cho vay -Hướng dẫn khách hàng về thủ tục và lập hồ sơ vay vốn theo quy định của Ngân hàng được thực hiện bởi + Nhân viên quản lý và phát triển khách hàng... lưu trữ hồ sơ -Hội đồng TD -Ban tín dụng -Các điều khoản -Chuyên viên TD -BĐ tiền vay LẬP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG/ KHẾ ƯỚC NHẬN NỢ THỰC HIỆN CẤP TD QUYẾT ĐỊNH CHO VAY VÀ THÔNG BÁO KẾT QUẢ CHO KH HOÀN TẤT THỦ TỤC PHÁP LÝ CHỨNG TỪ QUẢN LÝ KIỂM TRA THEO DÕI SAU CẤP TD NHẬN VÀ QUẢN LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, TSĐB QUẢN LÝ GIÁM SÁT VÀ THU HỒI NỢ XỬ LÝ NỢ Theo dõi quá trình trả lãi, vốn... người cầm cố Phương thức trả nợ: nợ gốc và lãi vay được thanh toán một hoặc nhiều lần trong thời hạn vay Điều kiện vay: Sở hữu hợp pháp: TTK, GTCG (do ACB hoặc tổ chức tín dụng khác do ACB chấp nhận cầm cố phát hành) vàng mặt, ngoại tệ mặt niêm yết tại ACB) 2.2.1.3 Cho vay thấu chi tài sản Sản phẩm dành cho: cá nhân người Việt Nam tuổi từ 22 và tuổi + thời gian vay không quá 55 tuổi đối với nữ hoặc 60 tuổi