CHƯƠNG 1 NGUYÊN LÝ CHUNG VỀ TDNH 1.1 Khái niệm và đặc điểm của TDNH 1.2 Nguyên tắc cấp TDNH 1.3 Phân loại TDNH 1.4 Quy trình cấp TDNH 1.4.1 Thu thập thông tin 1.4.2 Phân tích tín dụng 1.4.3 Quyết định tín dụng 1.4.4 Giải ngân 1.4.5 Giám sát tin dụng 1.5 Bảo đảm tín dung 1.6 Hợp đồng tín dung 1 220914 B01003 Tổng quan về tín dụng 1.1 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐiỂM TDNH +KHÁI NiỆM :TIN DỤNG NGÂN HÀNG LÀ QUAN HỆ CHUYỂN NHƢỢNG TẠM THỜI MỘT LƢỢNG GIÁ TRỊ DƢỚI HÌNH THỨC TIỀN HOẶC HIỆN VẬT ĐỂ SAU MỘT THỜI GIAN NHẤT ĐỊNH XÁC ĐỊNH TRƢỚC SẼ THU VỀ VỚI LƢỢNG GIÁN TRỊ LỚN HO7NLU1C CHUYỂN NHƢỢNG 2 220914 B01003 Tổng quan về tín dụng + ĐẶC ĐiỂM QUAN HỆ CHUYỂN NHƢƠNG TẠM THỜI HOÀN TRẢ KHI ĐÁO HẠN QUAN HỆ ĐẶT TRÊN CƠ SỞ TÍN NHIỆM
CHƢƠNG 5: CHO VAY CHUYÊN BIỆT 5.1 BẢO LÃNH NGÂN HÀNG KHÁI HIỆM Bảo lãnh cam kết hai bên, bên ngƣời phát hành bảo lãnh, gọi ngƣời bảo lãnh (Guarantor), bên ngƣời thụ hƣởng bảo lãnh (Beneficiary) Trong đó, bên bảo lãnh cam kết toán khoản tiền cho ngƣời thụ hƣởng trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo lãnh (Account party) vi phạm nghĩa vụ đƣợc quy định hợp đồng 22/09/14 B01003 - Cho vay chuyên biệt 5.1 BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 5.1.1 CÁC LOẠI BẢO LÃNH NGÂN HÀNG PHÂN LOẠI DỰA TRÊN TÍNH CHẤT CỦA BẢO LÃNH - Bảo lãnh đồng nghĩa vụ: hình thức bảo lãnh ngân hàng người đƣợc bảo lãnh đƣợc xem nghĩa vụ Tuy nhiên, nghĩa vụ khách hàng nghĩa vụ đầu tiên, nghĩa vụ ngân hàng bổ sung Nghĩa vụ bổ sung đƣợc thực có cớ xác nhận nghĩa vụ bị vi phạm 22/09/14 B01003 - Cho vay chuyên biệt Bảo lãnh độc lập: hình thức bảo lãnh theo đó, nghĩa vụ ngân hàng bảo lãnh hoàn toàn tách rời với nghĩa vụ ngƣời đƣợc bảo lãnh việc thực toán vào điều kiện, điều khoản quy định văn bảo lãnh đƣợc thỏa mãn mà 22/09/14 B01003 - Cho vay chuyên biệt PHÂN LOẠI BẢO LÃNH Theo mục đích - Bảo lãnh vay vốn: bảo lãnh ngân hàng tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh, việc cam kết trả nợ thay cho khách hàng trongtrƣờng hợp khách hàng không trả nợ không trả nợ đầy đủ, hạn 22/09/14 B01003 - Cho vay chuyên biệt - Bảo lãnh thực hợp đồng: loại bảo lãnh nhằm chống đỡ rủi ro cho ngƣời thụ hƣởng trƣờng hợp ngƣời cung cấp không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng Bảo lãnh thực hợp đồng đƣợc sử dụng thay cho yêu cầu ký quỹ mà ngƣời đặt hàng đề nghị ngƣời cung ứng để đảm bảo bồi thƣờng vi phạm hợp đồng 22/09/14 B01003 - Cho vay chuyên biệt PHÂN LOẠI BẢO LÃNH • Bảo lãnh hoàn toán: loại bảo lãnh sử dụng hợp đồng thƣơng mại, dịch vụ…trong ngân hàng cam kết trả lại số tiền ứng trƣớc mà ngƣời mua hàng hay ngƣời hƣởng dịch vụ ứng trƣớc tiền hàng cho ngƣời bán hay ngƣời cung cấp dịch vụ trƣờng hợp ngƣời bán vi phạm không thực hợp đồng Giá trị bảo lãnh hoàn toán thƣờng tƣơng đƣơng toàn số tiền ứng trƣớc 22/09/14 B01003 - Cho vay chuyên biệt PHÂN LOẠI BẢO LÃNH - Bảo lãnh toán: loại bảo lãnh tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh, cam kết toán thay cho khách hàng trƣờng hợp khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ đến hạn 22/09/14 B01003 - Cho vay chuyên biệt PHÂN LOẠI BẢO LÃNH • Bảo lãnh dự thầu: loại bảo lãnh tổ chức tín dụng phát hành cho bên nhận bảo lãnh để đảm bảo thực đúng, đầy đủ nghĩa vụ khách hàng với bên nhận bảo lãnh theo hợp đồng ký Trƣờng hợp khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ bảo lãnh cam kết Bảo lãnh dự thầu thực chất phƣơng tiện thay cho việc ký quỹ ngƣời tham gia dự thầu, nên giá trị bảo lãnh theo mức ký quỹ chuẫn ngƣời tổ chức đấu thầu đƣa Bảo lãnh dự thầu tự động hiệu lức trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo lãnh không trúng thầu 22/09/14 B01003 - Cho vay chuyên biệt PHÂN LOẠI BẢO LÃNH - Bảo lãnh trả chậm: loại bảo lãnh sử dụng hợp đồng mua bán thiết bị hàng hoá trả chậm gọi bảo lãnh toán, ngân hàng bảo lãnh trả thay ngƣời mua đến kỳ hạn trả nợ mà ngƣời mua không thực nghĩa vụ trả tiền cho ngƣời bán - Các loại bảo lãnh tài khác: bảo lãnh nộp thuế XNK, bảo lãnh khác… 22/09/14 B01003 - Cho vay chuyên biệt PHÂN LOẠI BẢO LÃNH CĂN CỨ VÀO PHƢƠNG THỨC PHÁT HÀNH Bảo lãnh trực tiếp: loại bảo lãnh ngân hàng chịu trách nhiệm phát hành bảo lãnh trực yêu cầu ngƣời đƣợc bảo lãnh Sau ngân hàng bồi thƣờng cho ngƣời thụ hƣởng bảo lãnh, ngân hàng trực tiếp truy đòi bồi hoàn từ ngƣời đƣợc bảo lãnh 22/09/14 B01003 - Cho vay chuyên biệt 10 Các vấn đề lưu ý: o Dự án phải được thành lập hợp pháp o Trường hợp tài sản đã hình thành chưa có giấy tờ sở hữu: phải thẩm định trị giá tài sản đảm bảo o Trường hợp tài sản chưa hình thành: trị giá tài sản = giá trị hợp đồng mua bán giữa khách hàng và chủ đầu tư 22/09/14 B01003 - Cho vay cá nhân 51 4.5.2.Cho vay tiêu dùng mục đích khác có TSĐB: Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Cho vay mua xe ôtô chấp bằng chính xe mua Cho vay cầm cố TTK Cho vay thấu chi 22/09/14 B01003 - Cho vay cá nhân 52 Đáp ứng các nhu cầu cuộc sống CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSĐB Tiện ích Thời hạn cho vay dài 22/09/14 Tiện ích sản phẩm B01003 - Cho vay cá nhân Phương thức toán linh hoạt 53 CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSĐB Đặc điểm: o Phục vụ nhu cầu cuộc sống o Nguồn trả nợ từ thu nhập hàng tháng 22/09/14 B01003 - Cho vay cá nhân 54 CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSĐB -Đối tượng khách hàng: • Khách hàng cá nhân, hộ gia đình -Điều kiện vay vốn: • Có thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả trả nợ • Có tài sản đảm bảo thuộc sở hữu của người vay hoặc được thân nhân có tài sản bảo lãnh • Có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp 22/09/14 B01003 - Cho vay cá nhân 55 CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSĐB -Số tiền vay – Loại tiền vay – thời hạn vay: • Số tiền vay: tuỳ thuộc vào nhu cầu hợp lý của khách hàng • Loại tiền vay: VND, Vàng • Thời hạn vay: tối đa 84 tháng -Phương thức vay vốn: • Từng lần -Phương thức toán: • Vốn gốc: hàng tháng; trả hoặc bậc thang tăng dần hàng năm • Lãi vay: hàng tháng 22/09/14 B01003 - Cho vay cá nhân 56 CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSĐB -Tài sản đảm bảo – Tỷ lệ cho vay TSĐB: • Theo quy định hành của NH -Nguồn trả nợ – Thu nhập tối thiểu • Nguồn trả nợ: Lãi vay: thu nhập hàng tháng Vốn gốc: thu nhập hàng tháng • Thu nhập tối thiểu: theo quy định của ngân hàng -Phương thức giải ngân: • Tiền mặt • Chuyển khoản 22/09/14 B01003 - Cho vay cá nhân 57 CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSĐB Xác định mục đích sử dụng vốn 22/09/14 B01003 - Cho vay cá nhân 58 Thế chấp bằng chính xe mua CHO VAY MUA XE ÔTÔ Tiện ích Thời hạn cho vay dài Tiện ích sản phẩm 22/09/14 B01003 - Cho vay cá nhân Phương thức toán linh hoạt 59 CHO VAY MUA XE ÔTÔ Đối tượng khách hàng: • Khách hàng cá nhân, hộ gia đình Điều kiện vay vốn: • Có thu nhập ổn định, đủ đảm bảo khả trả nợ • Xe mới 100%, từ – 16 chỗ ngồi hoặc từ 550kg – 2,5 tấn, và được sản xuất tại Việt Nam • Mua bảo hiệm trách nhiệm và bảo hiểm thân xe suốt thời gian vay 22/09/14 B01003 - Cho vay cá nhân 60 -0 Số tiền vay – Loại tiền vay – thời hạn vay: • Số tiền vay: tuỳ thuộc vào nhu cầu hợp lý của khách hàng; và không 70% trị giá xe • Loại tiền vay: VND • Thời hạn vay: tối đa 48 tháng (đến 48 tháng đối với xe trung cao cấp, 36 tháng đối với xe khác) -Phương thức vay vốn: • Từng lần -Phương thức toán: • Vốn gốc: hàng tháng hoặc kỳ hạn khác phù hợp với thu nhập khách hàng • Lãi vay: hàng tháng 22/09/14 B01003 - Cho vay cá nhân 61 CHO VAY MUA XE ÔTÔ -Tài sản đảm bảo – Tỷ lệ cho vay TSĐB: • Tài sản đảm bảo: chính xe mua • Tỷ lệ cho vay: theo quy định hành -Nguồn trả nợ – Thu nhập tối thiểu • Nguồn trả nợ: Lãi vay: thu nhập hàng tháng Vốn gốc: thu nhập định kỳ • Thu nhập tối thiểu: theo quy định của ngân hàng -Phương thức giải ngân: • Chuyển khoản trực tiếp cho công ty bán xe 22/09/14 B01003 - Cho vay cá nhân 62 CHO VAY CẦM CỐ STK Phương thức toán linh hoạt Thời gian xử lý hồ so nhanh Tiện ích Thời hạn vay theoTiện yêuích sản phẩm cầu 22/09/14 Giữ được lãi tiền gởi Không chịu áp lực trả nợ B01003 - Cho vay cá nhân 63 CHO VAY CẦM CỐ STK Thẻ tiết kiệm - TTK: o Thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá NH phát hành o Số dư tài khoản tiền gởi tại NH o Ngoại tệ mặt/kim loại quý giữ hộ o Thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá TCTD khác phát hành (có thời hạn < 12 tháng): số TCTD theo quy định của từng ngân hàng 22/09/14 B01003 - Cho vay cá nhân 64 BÀI TẬP KỸ THUẬT THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG Bạn tìm hiểu sản phẩm cho vay cá nhân cụ thể ngân hàng, theo trình bày đặc điểm, yêu cầu khoản vay Hãy tìm cá nhân cụ thể giả định ngƣời khách hàng có nhu cầu sản phẩm bạn tìm hiểu Bạn tƣ vấn cho ngƣời hồ sơ cần có để dƣợc vay nhƣ nhu cầu 22/09/14 B01003 - Cho vay cá nhân 65