Hoàn thiện công tác huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại BIDV bỉm sơn

Vai trò của ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có các vai trò sau: - NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: Trong tình hình kinh tế hiện nay, để hoạt động ổn định và phát triển

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa hề được sử dụng để bảo vệ một học vị nào Tôi cũng xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đều đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn đã được ghi rõ nguồn gốc

Tác giả luận văn

Vũ Thị Thu

Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Đăng Hào – Người

đã hướng dẫn tận tình và đầy trách nhiệm để tôi hoàn thành luận văn này

Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc và các phòng ban của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bỉm Sơn, Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thanh Hóa, các khách hàng cá nhân của BIDV Bỉm Sơn đã tạo điều kiện thuận lợi, nhiệt tình cộng tác giúp tôi hoàn thành luận văn

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ, động viên của gia đình, bạn

bè, người thân trong suốt quá trình học tập và thực hiện luận văn

Tác giả luận văn

Vũ Thị Thu

TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ

Họ và tên học viên: VŨ THỊ THU

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh - Niên khóa: 2014-2016

Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐĂNG HÀO

Tên đề tài: HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV BỈM SƠN

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng thương mại là một tác nhân quan trọng, đóng vai trò là một trung gian tài chính của nền kinh tế Trong đó, huy động vốn là một hoạt động quan trọng của NHTM, đóng vai trò to lớn ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của NHTM Kết quả của hoạt động huy động vốn sẽ ảnh hưởng lớn đến hoạt động sinh lời chính của NHTM là hoạt động cho vay Ngoài ra, huy động vốn là một trong những chỉ tiêu chính để đánh giá, tổng kết hoạt động của một NHTM theo từng thời kỳ

Trong những năm gần đây, nền kinh tế có nhiều biến động, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Trong đó Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam nói chung và Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bỉm Sơn nói riêng cũng không tránh khỏi tình trạng chung của nền kinh tế Ngoài ra, với sự cạnh tranh gay gắt của nhiều NHTM trên địa bàn, BIDV Bỉm Sơn đang phải đối mặt với không ít khó khăn trong hoạt động huy động vốn, tốc độ tăng trưởng bị chậm lại, thị phần có dấu hiệu bị giảm sút, đặc biệt là đối với mảng nghiệp vụ huy động vốn đối với KHCN Do vậy, cần phải có sự nghiên cứu toàn diện, cụ thể để tìm ra hệ thống các giải pháp đảm bảo cho BIDV Bỉm Sơn giữ vững và phát triển mở rộng thị phần của mình trên địa bàn, đảm bảo hiệu quả hoạt động

Xuất phát từ những lý do nêu trên, tôi lựa chọn đề tài “ Hoàn thiện công tác huy động vốn đối với Khách hàng cá nhân tại BIDV Bỉm Sơn” làm đề tài luận văn

thạc sĩ

2 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập số liệu:

Số liệu thứ cấp được thu thập từ các tài liệu, báo cáo, tổng hợp về tình hình huy động vốn cá nhân tại BIDV Bỉm Sơn

Số liệu sơ cấp được thu thập thông qua phỏng vấn các khách hàng cá nhân

trong lĩnh vực huy động vốn của BIDV Bỉm Sơn.

Các số liệu sau khi thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS bằng các phương pháp: thống kê mô tả, phân tích nhân tố, phân tích hồi quy đa biến, kiểm định giá trị trung bình, kiểm định sự khác biệt One Way Anova

3 Kết quả nghiên cứu và những đóng góp khoa học của luận văn

- Hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về NHTM, sản phẩm huy động vốn của NHTM

- Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Bỉm Sơn, những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế để đưa ra các giải pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn trong việc hoàn thiện công tác huy động vốn đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Bỉm Sơn

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU

BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt NamKHCN Khách hàng cá nhân

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTW Ngân hàng trung ương

DANH MỤC BẢNG

MỤC LỤC

PHẦN ĐẶT VẤN ĐỀ

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Hệ thống ngân hàng là một tác nhân quan trọng của nền kinh tế, có tác động ngày càng mạnh mẽ đến sự phát triển kinh tế của thế giới nói chung và của một quốc gia nói riêng Sự phát triển ổn định, bền vững của hệ thống Ngân hàng là yếu tố rất quan trọng và gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế Trong xu hướng toàn cầu hóa hiện nay, cùng với quá trình đổi mới của nền kinh tế tại Việt Nam, vai trò quan trọng của hệ thống Ngân hàng nói chung và các ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng càng được khẳng định Điều đó được thể hiện qua các sản phẩm dịch vụ để cung cấp cho các tác nhân của nền kinh tế không ngừng được đổi mới và hoàn thiện

Huy động vốn là một trong những hoạt động chính và quan trọng của NHTM, đóng vai trò to lớn ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của NHTM Kết quả của hoạt động huy động vốn sẽ ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của NHTM Ngoài ra, huy động vốn là một trong những chỉ tiêu chính để đánh giá, kết quả hoạt động của một NHTM trong từng thời kỳ Vốn của các NHTM thông thường được huy động từ nhiều nguồn Tuy nhiên, vốn huy động từ khách hàng cá nhân là nguồn vốn thường xuyên, ổn định, ít rủi ro hơn cả Bởi vậy, đẩy mạnh huy động vốn đối với KHCN là mục tiêu mà các NHTM đều đang hướng đến

Trong những năm gần đây, nền kinh tế có nhiều biến động, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Thực tế cho thấy, tình hình huy động vốn đối với KHCN của các NHTM đang lâm vào tình trạng khó khăn Một trong những nguyên nhân là sự biến động kinh tế dẫn đến thu nhập của người dân giảm sút, lượng tiền nhàn rỗi ít đi Mặt khác, ngày càng có nhiều kênh đầu tư hấp dẫn như chứng khoán, bất động sản, vàng

… nên lượng tiền nhàn rỗi của KHCN bị phân tán, không còn chảy vào hệ thống ngân hàng nhiều như trước

Là một trong những NHTM hàng đầu, giữ vai trò quan trọng đối với sự phát triển nền kinh tế Việt Nam, BIDV cũng không tránh khỏi tình hình chung của nền kinh

tế BIDV Bỉm Sơn là một thành viên của BIDV Việt Nam, hoạt động trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa Với phạm vi hoạt động nhỏ hẹp, cùng với sự cạnh tranh gay gắt của nhiều NHTM trên địa bàn, BIDV Bỉm Sơn đang phải đối mặt với không ít khó khăn trong

hoạt động huy động vốn, tốc độ tăng trưởng bị chậm lại, thị phần có dấu hiệu bị giảm sút, đặc biệt là đối với mảng nghiệp vụ huy động vốn đối với KHCN Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của BIDV Bỉm Sơn trong thời gian gần đây Do vậy, cần phải có sự nghiên cứu toàn diện, cụ thể để tìm ra hệ thống các giải pháp để nâng cao hiện quả của công tác huy động vốn đối với KHCN nhằm đảm bảo cho BIDV Bỉm Sơn giữ vững và mở rộng thị phần của mình trên địa bàn.

Xuất phát từ những lý do nêu trên, tôi lựa chọn đề tài “Hoàn thiện công tác huy động vốn đối với Khách hàng cá nhân tại BIDV Bỉm Sơn” làm đề tài luận văn

2.2 Mục tiêu cụ thể

− Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hoạt động ngân hàng nói chung và nghiệp

vụ huy động vốn đối với KHCN nói riêng tại NHTM

− Phân tích đánh giá của các khách hàng cá nhân về công tác huy động vốn tại ngân hàng BIDV Bỉm Sơn

− Xác định các nhân tố tác động đến công tác huy động vốn tại ngân hàng BIDV Bỉm Sơn

− Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn đối với KHCN tại BIDV Bỉm Sơn

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của đề tài

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn đối với KHCN tại ngân hàng BIDV Bỉm Sơn, Thanh Hóa

3.2 Phạm vi nghiên cứu

− Phạm vi không gian: nghiên cứu được thực hiện trên địa bàn hoạt động của

ngân hàng BIDV Bỉm Sơn, Thanh Hóa

− Phạm vi thời gian: Đánh giá thực trạng huy động vốn đối với KHCN thời kỳ

2012 – 2014; điều tra khách hàng năm 2015 và đề xuất giải pháp đến năm 2018

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp điều tra, thu thập số liệu

Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong đề tài là việc sử dụng tổng hợp của nhiều phương pháp để từ đó giải quyết được những mục tiêu đề ra ban đầu Trong

đó tập trung vận dụng chủ yếu phương pháp điều tra thu thập số liệu bằng bảng hỏi Những phương pháp cụ thể là:

Các số liệu và thông tin về thực trạng chất lượng thủ tục hải quan tại Cục hải quan tỉnh Thừa Thiên Huế được thu thập từ nguồn thứ cấp và sơ cấp

- Nguồn số liệu thứ cấp: Các số liệu về hoạt động công tác huy động vốn cá

nhân và một số hoạt động kinh doanh khác qua các năm 2012 - 2014 của BIDV Bỉm Sơn được thu thập từ các Báo cáo tổng kết; Báo cáo kết quả kinh doanh …

Ngoài ra luận văn còn kế thừa hợp lý các kết quả của các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước về lĩnh vực có liên quan đến đề tài

- Nguồn số liệu sơ cấp: dữ liệu sơ cấp được thu thập dựa trên phương pháp

phỏng vấn trực tiếp khách hàng cá nhân của BIDV Bỉm Sơn nhằm thu thập các số liệu,

dữ kiện nghiên cứu liên quan, kết hợp với phương pháp quan sát được dùng để ghi nhận các hành vi trong quá trình huy động vốn của Chi nhánh Kết quả thu được, phối hợp với các kết quả thu được của các phương pháp khác (điều tra, phân tích số liệu thống kê, ) làm cơ sở để đưa ra các nhận xét kết luận

+ Xác định kích thước mẫu, theo kinh nghiệm của các nhà nghiên cứu, nếu sử dụng

phương pháp ước lượng thì kích thước mẫu tối thiểu phải từ 100 đến 150 (Hair & Ctg, 1988), (theo Hair và Bollen, 1989) thì kích thước mẫu tối thiểu là 5 mẫu cho 1 tham số ước lượng Ngoài ra,(theo Tabachnick & Fidell, 1991), để phân tích hồi quy đa biến đạt được kết quả tốt nhất, thì kích cỡ mẫu phải thỏa mãn công thức n ≥ 8m + 50 Trong đó: n là kích cỡ mẫu – m là số biến độc lập của mô hình

Với thang đo đánh giá đối với chất lượng thủ tục hải quan mà đề tài sử dụng, có tất cả 5 biến độc lập trong mô hình, nên số lượng mẫu tối thiểu cho nghiên cứu này là

n ≥ 8*5 + 50 = 90 mẫu Tuy nhiên, với quy mô tổng thể tương đối lớn, tại thời điểm cuối năm 31/12/2014 có 4.628 khách hàng cá nhân có quan hệ tiền gửi tại BIDV Bỉm

Sơn, nên để đảm bảo tính đại diện cao hơn của mẫu cho tổng thể, số lượng phiếu khảo sát phát ra là 165 phiếu (Trong đó: chọn ngẫu nhiên 10 khách hàng có số dư tiền gửi trên 1 tỷ đồng, 55 khách hàng có số dư tiền gửi từ 500 triệu đồng đến dưới 1 tỷ đồng,

50 khách hàng có số dư tiền gửi từ 100 triệu đồng đến dưới 500 triệu đồng, 50 khách hàng có số dư tiền gửi dưới 100 triệu đồng) Sau khi nhập dữ liệu và làm sạch số liệu không phù hợp thì phiếu khảo sát hợp lệ để dùng xử lý số liệu là 158 phiếu

+ Phương pháp tiến hành điều tra khảo sát, mẫu được chọn theo dựa trên việc tiếp cận

trực tiếp, đề nghị khách hàng điền vào bảng câu hỏi điều tra Các khách hàng được phỏng vấn điền vào bảng câu hỏi thông qua tác giả đến gặp trực tiếp khách hàng và các giao dịch viên của BIDV Bỉm Sơn khi khách hàng đến giao dịch tại BIDV Bỉm Sơn Bên cạnh đó, để đảm bảo tính đại diện cho tổng thể, nghiên cứu đã cố gắng đa dạng hóa đối tượng điều tra, cả về đặc điểm nhân khẩu học, cũng như địa bàn sinh sống và đặc thù công việc

4.2 Phương pháp xử lý, phân tích dữ liệu

Sau khi được thu thập, các bảng trả lời được kiểm tra và loại đi những bảng không đạt yêu cầu Sau đó chúng được mã hóa, nhập liệu và làm sạch dữ liệu bằng SPSS 16 Với phần mềm SPSS, thực hiện phân tích dữ liệu thông qua các công cụ như thống kê mô tả, bảng tần số, kiểm định độ tin cậy của các thang đo, phân tích khám phá, hồi quy

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần Mở đầu, Kết luận và Kiến nghị, Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn gồm ba chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về NHTM và hoạt động huy động vốn của NHTMChương 2: Thực trạng huy động vốn đối với KHCN tại BIDV Bỉm Sơn

Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn đối với KHCN tại BIDV Bỉm Sơn

PHẦN NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Lý luận chung về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại ra đời cùng với sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa Ban đầu, ngân hàng là trung gian giữa người gửi tiền và vay tiền Sau đó, hoạt động và vai trò của ngân hàng liên tục phát triển, thay đổi theo các điều kiện kinh tế xã hội Các nghiệp vụ của ngân hàng ngày càng phát triển đã tạo nên một ngành công nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, đó là NHTM Ngày nay, có rất nhiều các tổ chức tài chính đang kinh doanh các dịch vụ tiền tệ như: công ty bảo hiểm, các công ty tài chính, các quỹ tín dụng Tuy nhiên, tại bất cứ nền kinh tế nào thì NHTM vẫn là tổ chức tài chính có vai trò quan trọng nhất, là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế với các dịch vụ và chức năng tài chính đa dạng nhất

Tại mỗi quốc gia khác nhau, khái niệm về NHTM được định nghĩa khác nhau Tại Việt Nam, theo điều 4, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày

17/06/2010 định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận".

Trong đó:

Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể thực hiện được tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã

Hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản

1.1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, NHTM thực hiện các chức năng sau đây:

- Chức năng trung gian tín dụng: NHTM làm trung gian tín dụng khi nó làm cầu nối giữa những thực thể có vốn nhàn rỗi và những thực thể có nhu cầu về vốn Với vai trò này, NHTM vừa là người đi vay, vừa là người cho vay Đây là chức năng quan trọng nhất và mang đến đến lợi nhuận lớn nhất cho NHTM Ngoài ra, nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời là nền tảng để ngân hàng thực hiện các chức năng khác

- Chức năng trung gian thanh toán: NHTM làm chức năng thanh toán khi thực hiện thu chi theo yêu cầu của khách hàng như nộp tiền vào tài khoản, trích tiền từ tài khoản để thanh toán Nói cách khác, NHTM đóng vai trò như là “thủ quỹ” của khách hàng Khi thực hiện chức năng này, NHTM đã giúp khách hàng tiết kiệm rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo an toàn và nhanh chóng

- Chức năng tạo tiền: Đây là chức năng phản ánh rõ nhất bản chất của NHTM Khi thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của mình với mục đích là tạo ra lợi nhuận, NHTM đã cùng lúc thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo tiền của NHTM được hình thành trên cơ sở của chứng năng trung gian tín dụng và chức năng trung gian thanh toán của nó Khi ngân hàng sử dụng nguồn tiền huy động được để cho vay, khách hàng lại sử dụng số tiền vay để mua hàng hóa, dịch vụ Trong khi đó, số tiền trong tài khoản của khách hàng cũng được sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch

vụ Như vậy, với chức năng này, NHTM đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội [2]

1.1.1.3 Vai trò của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại có các vai trò sau:

- NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: Trong tình hình kinh tế hiện nay, để hoạt động ổn định và phát triển, các thành phần của nền kinh tế cần phải có một lượng vốn phù hợp để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh Bằng chức năng trung gian tín dụng của mình, NHTM đã sử dụng nguồn vốn huy động được để đáp ứng nhu cầu về vốn một cách kịp thời cho quá cho các thành phần kinh tế, đảm bảo ổn định và nâng cao năng lực hoạt động Khi thực hiện vai trò này, NHTM là một công cụ quan trọng

thúc đẩy sự phát triển của sản xuất lưu thông hàng hóa.

- NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường: Để đảm bảo đứng vững trong cạnh tranh, đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trường buộc các doanh nghiệp phải đạt được một hiệu quả nhất định theo quy định chung của thị trường Doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán … mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết

bị, dây chuyền công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp Những hoạt động này đòi hỏi một khối lượng lớn vốn đầu tư Để giải quyết khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến NH xin vay vốn thỏa mãn nhu cầu đầu tư của mình Thông qua hoạt động tín dụng, NH là chiếc cầu nối doanh nghiệp với thị trường

- NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Nhà nước thực hiện các chính sách tiền tệ thông qua ngân hàng trung ương NHTW sử dụng các công cụ như lãi suất, dự trữ bắt buộc, các nghiệp vụ trên thị trường mở,… để tác động đến nền kinh tế thông qua các NHTM

- NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Cùng với xu hướng hội nhập quốc tế, thông qua các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ ngoại hối và các nghiệp vụ khác, NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng mở rộng, giúp cho việc mua bán, trao đổi, thanh toán ngày càng phát triển, thuận lợi, hiệu quả và an toàn Thông qua đó, NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế [1]

1.1.1.4 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

- Hoạt động tạo lập nguồn vốn

NHTM là một doanh nghiệp, bởi vậy muốn mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình, nó phải tự tạo lập được nguồn vốn Đây là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của NHTM Thông qua hoạt động này, NHTM tạo ra nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình Ngoài nguồn vốn tự có, các hoạt động tạo nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng bao gồm: nhận tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá

- Hoạt động sử dụng vốn

Đây là hoạt động trực tiếp mang lại lợi nhuận và quyết định đến năng lực cạnh tranh của NHTM trên thị trường Hoạt động sử dụng vốn được thực hiện dưới nhiều hình thức như:

+ Hoạt động cho vay: Thông qua hoạt động này, NHTM đồng ý cho chủ thể khác sử dụng một lượng tiền tệ nhất định trong khoảng thời gian xác định Đổi lại, NHTM sẽ nhận lại một khoản lợi tức và rủi ro tương ứng ngoài số tiền gốc ban đầu Đây là nghiệp vụ quan trọng nhất của NHTM vì nghiệp vụ này tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu

và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của NHTM Các loại cho vay có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí như: mục đích vay, thời hạn vay, đối tượng vay, …+ Hoạt động đầu tư: Với tư cách là một chủ thể của nền kinh tế, các NHTM cũng có những hoạt động đầu tư nhằm tìm kiếm lợi nhuận như góp vốn, đầu tư dài hạn, kinh doanh chứng khoán hay cho vay trên thị trường liên ngân hàng để tận dùng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi

- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Đây là hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán của các thành phần kinh tế Các dịch vụ này phải được Ngân hàng nhà nước cho phép, bao gồm: cung ứng các phương tiện thanh toán, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước cho khách hàng, thực hiện dịch vụ thu chi hộ … Thông qua hoạt động này, các NHTM đã giải quyết được nhu cầu thanh toán, chi trả nhanh chóng, thuận tiện, an toàn của khách hàng, góp phần thúc đẩy nhanh tốc độ thanh toán, quá trình lưu thông hàng hóa và tốc

dộ luân chuyển vốn

- Các hoạt động khác

Bên cạnh các mảng nghiệp vụ chính trên, NHTM còn thực hiện các hoạt động khác như: bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, vàng, chứng khoán, cung cấp các dịch vụ ủy thác, tư vấn tài chính tiền tệ, dịch vụ bảo hiểm, bảo quản hiện vật, cho thuê tủ két … Cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, của xã hội, của công nghệ thông tin và sự hội nhập quốc tế, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng để đáp ứng nhu cầu của các thành phần kinh tế Chính sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ

đã góp phần giảm thiểu rủi ro, tạo nên nguồn thu nhập đáng kể, nâng cao lực cạnh tranh của NHTM trên thị trường [1]

1.1.2 Lý luận về hoạt động huy động vốn đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Lý luận về vốn của ngân hàng thương mại

− Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại

Vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà NHTM tạo lập, huy động được

để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng [3]

− Cơ cấu nguồn vốn, cơ cấu của của nguồn vốn bao gồm [3]: vốn chủ sở hữu, vốn huy

động, vốn đi vay và vốn khác Cụ thể:

Vốn chủ sở hữu

Điều kiện đầu tiên để ngân hàng được phép hoạt động là phải có vốn chủ sở hữu Đây là loại vốn ổn định, ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, cơ sở vật chất cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, tùy thuộc vào hình thức sở hữu của ngân hàng đó Thông thường, nguồn vốn hình thành nên vốn chủ sở hữu bao gồm: nguồn hình thành ban đầu (vốn điều lệ), nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các quỹ, nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

Vốn huy động

Đây là nguồn vốn được hình thành thông qua hoạt động huy động vốn của NHTM Nguồn vốn này là yếu tố quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM Nguồn huy động vốn bao gồm:

- Vốn huy động từ tiền gửi: Để huy động vốn, các NH đã cung cấp rất nhiều loại tiền gửi khác nhau cho khách hàng lựa chọn Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà các NH đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng trong việc tiết kiệm và thực hiện thanh toán Căn cứ vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi của các NHTM bao gồm tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và tiền gửi khác

- Nguồn vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá: đây là nguồn vốn mà NHTM có được thông qua việc phát hành các GTCG như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi … Việc phát hành các GTCG để huy động vốn, NH có khả năng tập trung một khối lượng vốn lớn trong thời gian ngắn và hoàn toàn chủ động trong sử dụng Hình thức này thường được sử dụng khi NH đã tiếp nhận được những

dự án cho vay lớn với thời hạn giải ngân nhanh, hay sau khi đã cân đối giữa nguồn vốn

và sử dụng vốn trong toàn hệ thống mà vẫn còn thiếu và được sự đồng ý của NHTW

- Vay các tổ chức tín dụng khác: Để đảm bảo khả năng thanh khoản, các NH thường vay của nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên NH

Vốn khác

Ngoài những phương thức huy động vốn kể trên, NHTM còn có các nguồn khác như: nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán, nguồn chiếm dụng trong quá trình hoạt động (đại lý, chuyển tiền, các dịch vụ ngân hàng, thuế chưa nộp, lương chưa trả

…) Nhìn chung, các nguồn vốn khác này thường không chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM

1.1.2.2 Đặc điểm của huy động vốn đối với KHCN của NHTM

Huy động vốn đối với KHCN là nghiệp vụ truyền thống, lâu đời của các NHTM Tiền gửi của đối với KHCN là một phần thu nhập bằng tiền của KHCN trong

xã hội được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời, hoặc để thanh toán Đây là nguồn vốn khá ổn định và có tiềm năng lớn đối với NHTM Ngoài ra, nguồn vốn này rất đa dạng vì có thể huy động dưới nhiều hình thức Do tính ổn định và đa dạng, đây được xem như nguồn huy động quan trọng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của NHTM Bởi vậy, trong tình hình kinh tế hiện nay, các NHTM đang có sự canh tranh rất mạnh mẽ để gia tăng nguồn vốn huy động này

1.1.2.3 Vai trò của nguồn vốn huy động đối với KHCN đối với NHTM

Nguồn vốn huy động được coi là yếu tố đầu vào thường xuyên, chủ yếu nhất của NHTM Trong đó, nguồn vốn huy động từ đối với KHCN chiếm tỷ trọng và quy

mô lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của NHTM Ngoài ra, vốn huy động từ

đối với KHCN có tính chất đa dạng và ổn định cao để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của NH Bởi vậy, trong nền kinh tế thị trường có tính cạnh tranh cao hiện nay thì đây là nguồn vốn huy động quan trọng nhất đối với hiệu quả hoạt động của NHTM.

Ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Nguồn vốn huy động từ đối với KHCN không mang lại lợi nhuận trực tiếp nhưng góp phần quyết định đến quy mô cũng như định hướng hoạt động của NH Do

đó, nghiệp vụ huy động vốn đối với KHCN là tiền đề giúp NH thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh, đầu tư, tài trợ cho các hoạt động mang lại lợi nhuận cho NH NHTM là doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tài chính Bởi vậy, vốn vừa là phương tiện vừa

là mục đích kinh doanh chủ yếu của NH Trong hoạt động sử dụng vốn, các NH có lượng vốn dồi dào sẽ có ưu thế trong việc tài trợ cho các lĩnh vực cho vay, đầu tư, bảo lãnh, thuê mua tài chính, kinh doanh ngoài tệ, chứng khoán, … Ngoài ra, trong hoạt động thanh toán, NH có nhiều vốn sẽ đảm bảo cho các hoạt động thanh toán, chi trả của mình Nguồn vốn huy động từ đối với KHCN có tính ổn định cao giúp cho NH chủ động đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh của mình, nhằm phân tán rủi ro, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả nhất góp phần tối đa hóa lợi nhuận của NH Bởi vậy, với

tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NH, nguồn vốn huy động từ đối với KHCN có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM

Vốn huy động đảm bảo uy tín, năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường với xu hướng hội nhập quốc tế hiện nay, để tồn tại

và phát triển vững mạnh, các NH cần phải tạo lập được uy tín của mình trên thị trường Uy tín đó thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả và cung cấp các dịch

vụ cần thiết cho khách hàng Để đáp ứng được điều này đòi hỏi NH phải có một lượng vốn lớn, ổn định Bởi vậy, NH cần phải chú trọng để nâng cao hoạt động vốn nói chung và hoạt động vốn từ đối với KHCN nói riêng

Khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng linh hoạt, không bị ràng buộc nhiều trong việc lựa chọn các NH để sử dụng dịch vụ, đặc biệt là trong dịch vụ tiền gửi Bởi vậy, thông qua hoạt động huy động vốn đối với KHCN, NH có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với NH Từ đó, NH có những biện pháp không ngừng hoàn thiện trong hoạt động huy động vốn của mình đối với đối

tượng khách hàng cá nhân để giữ vững và mở rộng mối quan hệ với khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của mình với các đối thủ khác trên thị trường.

Ảnh hưởng đến quy mô, chất lượng tín dụng của ngân hàng

Chất lượng và tính ổn định của nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay và đầu tư của NHTM Thông thường, so với các NH có nguồn vốn lớn thì NH nhỏ có phạm vi hoạt động giới hạn hơn, khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng, khối lượng nhỏ hơn Bởi vậy, do đặc thù của mình, nguồn vốn huy động từ đối với KHCN đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động cho vay và đầu tư của NH

Thông thường, các NH huy động được tỷ trọng lớn vốn trung dài hạn thì có thể

mở rộng nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn bởi nếu sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn thì sẽ gây ra mất cân đối trong hoạt động kinh doanh của NH Bởi vậy, nguồn vốn huy động từ đối với KHCN có tính dài hạn, ổn định cao giúp cho NH

có thể tăng tỷ lệ cho vay trung dài hạn, đảm bảo khả năng thanh toán của NH [3]

1.1.2.4 Các hình thức huy động vốn đối với KHCN

- Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán

Tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân là tài khoản do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại NH với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán bằng các phương tiện thanh toán

Bằng tài khoản này, khách hàng cá nhân có thể thực hiện các nghiệp vụ ghi có như: nộp tiền mặt, séc, chuyển tiền đến, chiết khấu, thu ngân thương phiếu, ủy thác thu

cổ tức, lợi tức lãi tiền gửi … hoặc các nghiệp vụ ghi nợ như: rút tiền mặt, thanh toán séc, thẻ, ủy nhiệm chi, trả phí, lãi … luôn cả các khoản ngân hàng trả thay cho khách hàng [3]

- Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi khách hàng có thể gửi và rút ra bất

cứ lúc nào mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của ngân hàng

Loại tiền gửi này được thiết kế cho khách hàng cá nhân có tiền tạm thời nhàn

rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lời nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Đối với khách hàng khi lựa chọn hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lời Đối với ngân hàng, vì là loại tiền gửi này khách hàng muốn rút ra bất cứ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi

Vì vậy ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi này

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với NH

Đối với loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, người gửi có một số tiền nhàn rỗi trong thời gian dài, họ thường gửi theo hình thức này để hưởng lãi suất cao Người gửi không thể sử dụng các hình thức thanh toán đối với loại tiền gửi này song có thể thế chấp để vay vốn nếu được ngân hàng cho phép Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường được hưởng lãi suất cố định Tuy nhiên giữa các loại tiền gửi có kỳ hạn khác nhau lãi suất được trả sẽ khác nhau Tiền gửi có kỳ hạn với thời gian càng lâu, lãi suất càng cao Trong trường hợp rút trước hạn, khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, hoặc lãi suất theo thời hạn gửi thực tế tùy theo chính sách của NH trong từng thời kỳ

Tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn có đặc điểm là sự ổn định tương đối cao

do đó các NHTM thường sử dụng để cho vay trung, dài hạn nhưng không được tham gia thanh toán không dùng tiền mặt Loại tiền gửi này có chi phí sử dụng vốn khá cao Người gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi, do đó lãi suất hấp dẫn, lãi suất cao là đòn bẩy, là công cụ để thu hút nguồn vốn này

- Nghiệp vụ huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá

Bên cạnh các hình thức huy động trên, NHTM còn phát hành các loại giấy tờ có giá (GTCG) nhằm bổ sung vốn huy động của ngân hàng khi vốn tự có và vốn tiền gửi chưa đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh Các hình thức phát hành GTCG, gồm:

+ Huy động vốn ngắn hạn qua việc phát hành GTCG ngắn hạn (kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các GTCG ngắn hạn khác): GTCG ngắn hạn là GTCG có thời hạn 12

tháng Phương thức trả lãi GTCG: trả lãi sau (trả lãi một lần vào thời điểm đáo hạn hay thời điểm thanh toán), trả lãi trước (trả một lần vào thời điểm phát hành), trả lãi định

kỳ (trả lãi theo từng định kỳ cho người sở hữu GTCG)

+ Huy động vốn dài hạn bằng việc phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các GTCG dài hạn khác có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên: trái phiếu là GTCG chứng nhận

nợ do các NHTM phát hành để huy động vốn dài hạn, theo đó ngân hàng cam kết sẽ trả lãi và vốn gốc cho các nhà đầu tư mua trái phiếu

1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn đối KHCN

Hoạt động huy động vốn đối với đối tượng khách hàng cá nhân chịu sự tác động của các nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan [3]

1.1.3.1 Các nhân tố khách quan

Nhóm nhân tố này mang tính khách quan, bao gồm :

Hành lang pháp lý: có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn nói chung

và hoạt động huy động vốn đối với KHCN nói riêng của NHTM Có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động NH như: Luật các tổ chức tín dụng, luật Ngân hàng nhà nước … Có những bộ luật có tác động gián tiếp như Luật đầu tư nước ngoài Bên cạnh đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM Nó thể hiện ở các khía cạnh như:

- Mục tiêu của chính sách tiền tệ

- Việc sử dụng các cộng cụ chính sách tiền tệ

- Chính sách đầu tư của nhà nước

Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước: Kinh tế tăng trưởng ổn định, thu

nhập bình quân đầu người cao, thất nghiệp thấp, tình trạng chu chuyển vốn, lạm phát được kiềm chế ở mức 2 con số là điều kiện tốt, lý tưởng để các NH thu hút nguồn vốn

từ đối với KHCN Đặc biệt, tỷ lệ lạm phát có ảnh hưởng khá lớn Nếu tỷ lệ lạm phát cao, tiền nhàn rỗi từ người dân sẽ chuyển thành những dạng đầu tư khác như vàng, chứng khoán, bất động sản…Ngoài ra, khi nền kinh tế phát triển theo xu hướng hội nhập cao thì công nghệ thông tin cũng phát triển và ngày càng được hiện đại hóa Khi

đó, các dịch vụ thanh toán ngày càng tiện lợi, người dân sẽ quen dần với các dịch vụ

và tiện ích của NH, các nghiệp vụ không dùng tiền mặt sẽ ngày càng phổ biến hơn, qua đó cung ứng một lượng vốn đáng kể cho hoạt động huy động vốn

Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền: Nếu ở những vùng dân cư

người dân quen sử dụng tiền nhàn rỗi theo hình thức cất trữ thì huy động vốn của NH

sẽ gặp khó khăn Còn khi người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ

sẽ gửi tiền vào NH nhiều hơn Từ đó, cơ hội huy động vốn của NH sẽ tăng lên [3]

1.1.3.2 Các nhân tố chủ quan

Đây là nhóm yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp, mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn đối với KHCN của NHTM, bởi vậy cần đặc biệt quan tâm

Hình thức huy động: Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước

hết phải đa dạng hóa hình thức huy động để đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng

Hình thức cho vay: Nếu như hình thức cho vay của NH càng mở rộng thì NH

buộc phải lo lắng tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình, huy động thế nào cho phù hợp

Công nghệ trong thanh toán và tin học: Công nghệ thanh toán càng hiện đại thì

khách hàng sẽ chuyển sang hình thức không dùng tiền mặt, mở tài khoản tại NH, thuận tiện cho việc huy động vốn của NH Ngoài ra, trong hoạt động NH, việc thu thập thông tin là rất cần thiết Nhờ có hệ thống tin học hiện đại mà NH có thể chủ động trong việc tìm kiếm thông tin khách hàng, thông tin thị trường, hạn chế rủi ro trong kinh doanh

Năng lực trình độ, thái độ phục vụ của cán bộ NH: Chất lượng của đội ngũ

nhân viên cũng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn đối với KHCN của

NH Đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, có trình độ chuyên môn cao, tác phong chuyên nghiệp sẽ dễ dàng tạo được niềm tin cho khách hàng Bởi ngoài mong muốn tìm kiếm lợi nhuận, khách hàng là cá nhân thường bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý

Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn: Với những NH sát địa bàn dân cư

hoặc gần với trung tâm thương mại thì sẽ có thì sẽ có thuận lợi trong huy động vốn

hơn Mạng lưới huy động của các NH thường biểu hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm Mạng lưới cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền.

Các dịch vụ do NH cung ứng: Nếu một NH đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng

thường có lợi thế hơn các NH có dịch vụ giới hạn Các dịch vụ cơ bản như: bãi đậu xe, quầy thu ngân tiện cho việc di chuyển, dịch vụ NH qua thư, hệ thống hoạt động 24/24

Chính sách về giá/lãi suất: Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giá được biểu

hiện chủ yếu dưới dạng lãi suất của các khoản tiền gửi, tiền vay, chi phí nghiệp vụ khác Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn

và cho vay của NHTM Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, NH phải hoạch định lãi suất theo sự hướng dẫn của NHNN và tình hình kinh doanh của mình

Uy tín của ngân hàng: Một ngân hàng tạo lập được uy tín sẽ có lợi thế trong

huy động vốn đối với KHCN Bởi khách hàng cá nhân khi sử dụng dịch vụ tiền gửi thường rất quan tâm đến yếu tố an toàn Những khách hàng đến với NH qua yếu tố uy tín thường là những khách hàng sẽ gắn bó lâu dài với NH vì họ tin tưởng vào những dịch vụ mà NH cung cấp và đảm bảo an toàn cho tiền của họ Uy tín của NHTM thể hiện qua ấn tượng mà NH đã tạo lập được với khách hàng, thể hiện ở tiềm lực tài chính, các danh mục đầu tư, các chỉ số về tài sản, kết quả kinh doanh Ngoài ra, uy tín của NH còn thể hiện qua các giải thưởng, phong trào, hoạt động xã hội, quan hệ với các cơ quan nhà nước, địa phương

Chất lượng sản phẩm dịch vụ

Nhân viên

Thuận lợi trong giao dịch

Chăm sóc KH và khuyến mãi

Thông tin, thương hiệu và quảng cáo

H1H2H3H4H5

Đánh giá chung về công tác huy động vốn

Tiếp đến, nghiên cứu tiến hành bước điều tra định tính phỏng vấn chuyên gia là cán bộ lãnh đạo, cán bộ lâu năm tham gia vào công tác huy động vốn đối với KHCN tại BIDV Bỉm Sơn, và điều tra thử một số khách hàng có tính đại diện cao trên địa bàn

Từ đó, nghiên cứu hiệu chỉnh và xây dựng nên thang đo hiệu quả công tác huy động vốn đối với KHCN chính thức, bao gồm 6 nhóm tiêu chí, bao gồm: Chất lượng sản phẩm dịch vụ, Nhân viên, Thuận lợi trong giao dịch, Chăm sóc khách hàng và khuyến mãi và đánh giá chung về công tác huy động vốn

Hình 1.2 Mô hình nghiên cứu đề xuất

Giả thuyết nghiên cứu:

H1: Chất lượng sản phẩm dịch vụ có tác động cùng chiều (+) đến đánh giá chung

H2: Nhân viên có tác động cùng chiều (+) đến đánh giá chung

H3: Thuận lợi trong giao dịch có tác động cùng chiều (+) đến đánh giá chung

H4: Chăm sóc KH và khuyến mãi có tác động cùng chiều (+) đến đánh giá chung

H5: Thông tin, thương hiệu và quảng cáo có tác động cùng chiều (+) đến đánh giá

chung

- Thang đo đánh giá về công tác thu ngân sách

Trong nghiên cứu này, tác giả đã thiết kế bảng câu hỏi với 29 biến quan sát đo lường 7 nhân tố trong mô hình nghiên cứu: 1 Công tác lập dự toán, kế hoạch (KH), 2 Quy trình thu ngân sách (QTT), 3 Công tác kiểm tra, giám sát thực hiện thu NS (KT),

4 Tổ chức bộ máy và cán bộ thu NS (CB), 5 Chính sách tuyên truyền, phát triển nguồn thu NS (CSKM), 6 Ứng dụng CNTT trong hoạt động thu ngân sách (CNTT), 7 Đánh giá chung về công tác thu ngân sách (DGC)

Cụ thể để đo lường các nhân tố trong mô hình, tác giả sử dụng thang đo Likert

từ 1 đến 5 điểm tương đương 1 = Hoàn toàn không đồng ý, 2 = Không đồng ý, 3 = Trung lập (trung bình), 4 = Đồng ý, 5 = Hoàn toàn đồng ý

Bảng 1 Mã hóa các biến quan sát trong mô hình nghiên cứu

nhu cầu đa dạng của khách hàngCLSP4 Sản phẩm dịch vụ tiền gửi được ứng dụng công nghệ hiện đại,

thuận tiện trong việc hỗ trợ khách hàng

Nhân tố Mã hóa Phát biểu

NV3 Nắm vững thao tác, quy trình, nghiệp vụNV4 Giải quyết công việc gọn gàng, nhanh chóng

TL4 Hồ sơ, thủ tục đơn giản, thuận tiệnTL5 Có thể giao dịch qua nhiều kênh (trực tiếp tại quầy, ATM,

quy mô lớn, an toàn, tiện lợi…)TTTHQC6

BIDV thường xuyên tài trợ cho các hoạt động bảo trợ xã hội và hoạt động đền ơn đáp nghĩa, giáo dục, xóa đói giảm nghèo ở địa phương

DGC2 Ông/bà tiếp tục sử dụng dịch vụ gửi tiền của BIDV Bỉm Sơn

trong thời gian đếnDGC3 Ông/bà sẽ giới thiệu dịch vụ gửi tiền của BIDV Bỉm Sơn đến

người khác (bạn bè, người thân…)

1.2.2 Kinh nghiệm huy động vốn tại một số Ngân hàng

1.2.1.1 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)

NH Techcombank là một trong những NH thương mại cổ phần lớn ở Việt Nam và đang trên đà phát triển mạnh mẽ Không chỉ tiên phong trong lĩnh vực công nghệ NH

mà Techcombank cũng có một loạt các chính sách huy động vốn vô cùng hấp dẫn, đặc biệt là các chính sách hướng tới từng nhóm khách hàng Hiện nay, Techcombank đã

triển khai thực hiện khu dịch vụ NH ưu tiên Đây là khu dịch vụ NH ưu tiên được triển khai một cách đồng bộ và chuyên nghiệp dành cho đối tượng khách hàng cao cấp đầu tiên tại Việt Nam Khu dịch vụ NH ưu tiên là một trong những ưu đãi mà khách hàng được hưởng khi tham gia vào dịch vụ NH ưu tiên, một dịch vụ chuyên biệt và cao cấp của Techcombank phục vụ đối tượng khách hàng cao cấp Khu dịch vụ khách hàng ưu tiên được thiết kế sang trọng và hiện đại với các trang thiết bị tiện nghi, tạo cảm giác thoải mái nhất cho khách hàng Mỗi khách hàng khi đến giao dịch tại khu vực này sẽ nhận được sự tư vấn nhiệt tình và chuyên nghiệp bởi các chuyên viên quan hệ khách hàng cao cấp Bên cạnh đó, Techcombank còn tăng cường nguồn vốn huy động bằng cách bán chéo sản phẩm tài chính thông qua liên kết với Manulife cung cấp cho khách hàng sản phẩm “An phúc gia” – sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân trên phạm vi toàn cầu với thời gian 24/24.

1.2.1.2 Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)

Là một hệ thống Ngân hàng không phải là “ông lớn” trong khối các NH TMCP ngoài quốc doanh, nhưng trong những năm gần đây, VPBank đã dần xác định được vị thế của mình trong mảng nghiệp vụ huy động vốn Trong tình hình chung của nền kinh

tế có sự quản lý về lãi suất của Ngân hàng nhà nước, các chính sách cạnh tranh về giá của các NH là tương đương nhau Bởi vậy, VPBank đã tạo ra sự khác biệt bởi chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên của mình VPBank đã có những chính sách đào tạo cán bộ nhằm cải tiến bộ máy nhân sự Với sự kỷ luật, đồng nhất về trang phục, phong cách giao dịch của cán bộ nhân viên tại tất cả các điểm giao dịch trên toàn quốc, VPBank đã tạo được thiện cảm, dấu ấn mạnh mẽ đối với khách hàng Khi mà lãi suất của các Ngân hàng là tương đương, chính sự phục vụ chuyên nghiệp của VPBank đã thu hút được đông đảo khách hàng, vốn ngày càng đòi hỏi về chất lượng dịch vụ ngày càng cao, từ đó kết quả huy động vốn có sự tăng trưởng vượt bậc trên toàn hệ thống

1.2.1.3 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank)

Là một ngân hàng nhà nước nhưng hiện nay, Agribank là ngân hàng có thị phần đứng đầu Việt Nam Để làm được điều này, Agribank từ lâu đã phát huy mạnh mẽ vai trò của các tổ chức đoàn thể, xã hội trên địa bàn huyện, tăng cường sự hợp tác giữa

Ngân hàng với các hộ dân Cụ thể, Agribank đã mở rộng mạng lưới giao dịch, mở nhiều điểm giao dịch đến các xã, phụ trách số lượng cán bộ tùy thuộc vào số lượng khách hàng giao dịch Ngoài ra, Agribank còn thiết lập mối quan hệ và phối hợp chặt chẽ với chính quyền xã đặt điểm giao dịch tại UBND xã nhằm giảm chi phí và đảm bảo sự an toàn cho hoạt động ngân hàng, xây dựng và tăng cường sự hợp tác với các tổ chức như Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên trong công tác huy động vốn Các tổ chức hướng dẫn cho thành viên về cách thức giao dịch với ngân hàng, phổ biến các chính sách, lợi ích đối với việc huy động vốn và gửi tiền ngân hàng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN ĐỐI VỚI

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV BỈM SƠN2.1 TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU

2.1.1 Khái quát về sự hình thành và phát triển của BIDV Bỉm Sơn

2.1.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo nghị định số177/TTg ngày 26 tháng 4 năm 1957 của Thủ tướng Chính phủ Trong 58 năm qua BIDV đã có những tên gọi:

− Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957

− Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981

− Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990

− Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt nam (từ 01/5/2012)

Qua 58 năm trưởng thành và phát triển, đến nay BIDV là một trong bốn NHTM lớn nhất Việt Nam, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam, với

hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc gồm 118 chi nhánh (bao gồm 03 sở giao dịch),

525 Phòng giao dịch, có 6 công ty hạch toán độc lập, 7 đơn vị sự nghiệp và góp vốn liên doanh thành lập 6 ngân hàng và công ty Mục tiêu phát triển của BIDV là trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng đa sở hữu, kinh doanh đa dạng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng và hiệu quả hàng đầu trong các định chế tài chính tại Việt Nam, phấn đấu đến năm 2020 trở thành một trong hai mươi ngân hàng hiện đại, có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á

2.1.1.2 Quá trình hình thành và đặc điểm hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư

và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn

Quá trình hình thành và phát triển

Cùng với sự ra đời và phát triển của thị xã Bỉm Sơn, để phục vụ cho công tác quản lý vốn cấp phát, vốn vay đầu tư xây dựng cơ bản theo ngân sách nhà nước và cho vay xây lắp, khảo sát thiết kế trên địa bàn Bỉm Sơn và các huyện lân cận như: Hà Trung, Hậu Lộc, Nga Sơn , Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng khu vực I (Tiền thân của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bỉm Sơn) trực thuộc Ngân

hàng Đầu tư và Xây dựng Thanh Hoá ra đời theo Quyết định số 166/QĐ/NHĐT ngày 25/12/1986 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam.

Ngày 08/11/1994, Thủ tướng Chính phủ đã có QĐ số 654/TTg cho phép chuyển giao toàn bộ vốn cấp phát XDCB cho bộ tài chính, kết thúc quá trình làm nhiệm vụ truyền thống gắn với công cuộc kiến thiết nước nhà bằng vốn ngân sách nhà nước, mở

ra một thời kỳ mới trong hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

Tại QĐ số 293/QĐ-NH9 ngày 18/11/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho phép Ngân hàng Đầu tư và Phát triển được thực hiện các hoạt động của NHTM theo quy định pháp lệnh Ngân hàng

Nhận thức được tiềm năng phát triển của khu vực thị xã Bỉm Sơn với vai trò là trung tâm kinh tế động lực phía Bắc Tỉnh Thanh Hoá và xuất phát từ nhu cầu thiết thực đặt ra nhằm nâng cao tính chủ động trong đàm phán, phán quyết, mở rộng quy mô, nâng cao nâng năng lực phục vụ khách hàng, chuẩn bị điều kiện cho tiến trình hội nhập, việc tiếp tục nâng cấp hoạt động của Chi nhánh cấp 2 Bỉm Sơn lên thành chi nhánh cấp 1 là rất cần thiết và phù hợp với chủ trương, tỏ rõ sự quyết tâm của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong chiến lược phát triển mạng lưới khu vực Bắc Trung Bộ nói chung và tỉnh Thanh Hoá nói riêng, nhằm phục vụ tốt nhất cho phát triển kinh tế tỉnh nhà đến năm 2010 và tầm nhìn đến 2020, hướng tới xây dựng Bỉm Sơn sớm trở thành đô thị công nghiệp hiện đại, văn minh, là khu công nghiệp động lực phía Bắc tỉnh Thanh Hoá, như nghị quyết số 08-NQ-TU của Ban thường vụ thị uỷ tỉnh Thanh Hoá về “Định hướng xây dựng và phát triển thị xã Bỉm Sơn trong thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá”

Sau một thời gian chuẩn bị đề án sắp xếp, nâng cấp chi nhánh cấp 1 đã được Thống đốc Ngân hàng nhà nước phê chuẩn theo quyết định số 1555/QĐ-NHNN ngày 04/08/2006 về việc mở chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam; Nghị quyết số 172/NQ-HĐQT ngày 12/07/2006 về việc điều chỉnh các chi nhánh cấp 2 trưc thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Quyết định số 226/QĐ-HĐQT ngày 14/08/2008 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam về việc mở chi nhánh Bỉm Sơn

Ngày 01/09/2006, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bỉm Sơn chính thức trở thành chi nhánh cấp I của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

2.1.2 Đặc điểm môi trường kinh doanh và khách hàng của BIDV Bỉm Sơn

2.1.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn

Là đơn vị nằm ở vùng địa đầu tỉnh Thanh Hoá và của cả miền Trung, đầu mối của nhiều tuyến đường giao thông quan trọng, Thị xã Bỉm Sơn cách thành phố Thanh Hoá 34 km về phía Bắc, cách thủ đô Hà Nội 120 km về phía Nam Phía Bắc giáp tỉnh Ninh Bình, phía Nam giáp huyện Hà Trung, phía Đông giáp huyện Nga Sơn, phía Tây giáp huyện Thạch Thành (Tỉnh Thanh Hoá) Diện tích tự nhiên: 6.701 ha, dân số: 54.971 người, mật độ dân số: 820 người/km2

Thị xã Bỉm Sơn có cơ cấu kinh tế chuyển dịch, với tỷ trọng: Công nghiệp – xây dựng 76,3%, Thương mại - Dịch vụ 19,4%, Nông – Lâm nghiệp 4,3% Sản xuất công nghiệp-xây dựng đã tiến những bước dài về quy mô, sản lượng Về đầu tư - xây dựng: Bỉm Sơn đã và đang triển khai xây dựng mở rộng khu công nghiệp phía Bắc Thị xã Bỉm Sơn (Hiện nay khu A đã xây xong và đang tiếp tục xây khu B) , thu hút vốn của các nhà đầu tư

Đây là môi trường rất thuận lợi để phát triển các dịch vụ tài chính – ngân hàng Trong tương lai, khi mặt bằng các khu công nghiệp được hoàn thiện sẽ dẫn đến sự chuyển dịch lớn đối với KHCN đến định cư và các doanh nghiệp đến trú đóng, tạo ra tiềm năng lớn để cung cấp các sản phẩm công tác huy động vốn, tín dụng và các dịch

vụ ngân hàng khác cho các đối tượng là doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân

2.1.2.2 Môi trường kinh doanh ngân hàng trên địa bàn thị xã Bỉm Sơn

- Hầu hết các sản phẩm dịch vụ của BIDV đang cung cấp tương đối giống so với các ngân hàng khác, hầu hết các ngân hàng khác đều có các sản phẩm dịch vụ tương đồng với các sản phẩm dịch vụ của BIDV nói riêng và các sản phẩm ngân hàng nói chung

- Khối NHTM nhà nước có 3 Ngân hàng là BIDV, Vietinbank và BIDV (BIDV có cả trụ

2.1.2.3 Khách hàng trên địa bàn

Khách hàng trên địa bàn có thể phân thành 3 nhóm :

- Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, sử dụng nhiều các dịch vụ thanh toán, thanh toán quốc tế, và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác;

- Nhóm khách hàng là cá nhân, các hộ gia đình nhìn chung có mức thu nhập tương đối ổn định và khá, đặc biệt là đối với KHCN tại các khu đô thị Trên địa bàn do tốc

độ đô thị hoá nhanh nên lượng đối với KHCN từ nơi khác chuyển vào địa bàn lớn Thuận lợi cho việc cung cấp các sản phẩm tiền gửi, các sản phẩm dịch vụ bán lẻ như tín dụng bán lẻ, chuyển tiền cá nhân, chuyển tiền kiều hối và các sản phẩm thẻ, BSMS

- Nhóm khách hàng là các trường học, các cơ quan, ban ngành, thuộc địa bàn để phát triển dịch vụ thẻ, trả lương qua thẻ, BSMS,

2.1.2.4 Đặc điểm khách hàng của BIDV Bỉm Sơn

Qua việc tiến hành phân loại khách hàng cho thấy khách hàng của BIDV Bỉm Sơn có 3 đặc trưng sau:

- Thứ nhất, khách hàng của BIDV Bỉm Sơn chủ yếu là những khách hàng hoạt động

trong lĩnh vực đầu tư và phát triển, mặc dù bị thu hút một phần sang các ngân hàng Thương mại khác, nhưng phần lớn vẫn được coi là khách hàng chính Bên cạnh đó Ngân hàng cũng mở rộng hoạt động sang các lĩnh vực khác để thu hút những khách hàng mới

- Thứ hai, khách hàng đa phần là Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp nhà nước cổ

phần hóa, nhưng hiện nay nhóm khách hàng này đang là đích nhắm của các ngân hàng cổ phần ngoài quốc doanh Với lợi thế về phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tính năng động linh hoạt, hiệu quả trong giao dịch với khách hàng chắc chắn sẽ tạo ra cuộc cạnh tranh khốc liệt lôi kéo khách hàng vì thế đây là một thách thức lớn cho toàn hệ thống BIDV

- Thứ ba, khách hàng của Ngân hàng là những khách hàng lớn nên khó cho việc quản lý,

điều này đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên năng động, có trách nhiệm, có trình độ cao

về chuyên môn

Trong quá trình mở rộng, cơ cấu nền khách hàng BIDV Bỉm Sơn bắt đầu có những thay đổi từ năm 2008 như đã tích cực cho vay các khách hàng kinh doanh thương mại, khách hàng xuất nhập khẩu và sản xuất hàng tiêu dùng… Tuy nhiên nền khách hàng vẫn chưa có sự thay đổi rõ nét

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của BIDV Bỉm Sơn

2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức

Kể từ tháng 10/2008, mô hình tổ chức của BIDV Thanh Hoá đã hình thành Theo

mô hình này, khối NHBL sẽ được tách bạch với cơ cấu tổ chức và mục tiêu hoạt động rõ ràng Tuy nhiên đến tháng 5/2010, mô hình tổ chức mới được hoàn thiện nhằm đẩy mạnh hoạt động dịch vụ NHBL, lúc này thành lập tổ QHKH cá nhân trực thuộc Phòng QHKH

Đến năm 2012, tổ QHKH cá nhân được tách ra và nâng cấp thành Phòng QHKH

cá nhân với hoạt động riêng biệt, là đầu mối quản lý hoạt động huy động vốn đối với KHCN của Chi nhánh Tới nay, Chi nhánh có 9 Phòng nghiệp vụ, 06 Phòng giao dịch, với tổng số cán bộ là 171 Mối quan hệ giữa các Phòng trong Chi nhánh là mối quan hệ phối hợp công tác theo quy trình nghiệp vụ và theo chức trách của từng Phòng Mối quan hệ giữa các Phòng thuộc Trụ sở chi nhánh với Phòng Giao dịch là mối quan hệ hướng dẫn, kiểm tra, hỗ trợ về nghiệp vụ theo chức năng nhiệm vụ của từng đơn vị để cùng thực hiện nhiệm vụ chung

Phòng Quản lý rủi roPhòng Tổ chức hành chính

Giám đốc

PGĐ Quản lý khách hàng PGĐ Tác nghiệp

Phòng Giao dịch KHPhòng KH Doanh nghiệp

Phòng KH cá nhân

Các phòng Giao dịch Phòng Kế hoạch tổng hợp

Phòng Tài chính kế toánPhòng Quản trị tín dụngPhòng Kho quỹ

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức

(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính BIDV Bỉm Sơn)

2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ của BIDV Bỉm Sơn

Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bỉm Sơn là đơn vị thành viên của thực hiện toàn bộ chức năng kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, quy định của ngành ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ của BIDV Bỉm Sơn bao gồm:

a) Huy động vốn

- Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức cá nhân bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ phù hợp với pháp luật hiện hành, quy định của NHNN và hướng dẫn của BIDV

- Triển khai phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ

có giá khác theo quyết định của BIDV

- Vay vốn của NHNN và của các NHTM qua thị trường liên ngân hàng theo sự ủy nhiệm của BIDV

b) Đầu tư và cho vay

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đầu tư phát triển theo cơ chế tín dụng hiện hành bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế

- Chiết khấu, cầm cố trái phiếu và các giấy tờ có giá theo chế độ quy định.

- Cho vay ủy thác theo chương trình của chính phủ, chủ đầu tư trong, ngoài nước

- Cho vay đồng tài trợ các dự án phát triển theo chế độ quy định

- Cho vay các đơn vị thành viên thuộc BIDV

- Bảo lãnh, tái bảo lãnh cho tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế, TCTD trong, ngoài nước theo chế độ quy định

c) Hoạt động dịch vụ khác

- Thanh toán trong nước và quốc tế

- Thanh toán biên mậu

Bảng 2.1: Kết quả thực hiện các chỉ tiêu KHKD chủ yếu của BIDV Bỉm Sơn

III Các chỉ tiêu hiệu quả

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014 – Phòng KHTH BIDV Bỉm Sơn)

Một số mặt mạnh:

Trong giai đoạn 2012-2014 Tốc độ tăng trưởng bình quân dư nợ tín dụng cuối

kỳ đạt mức 20.9% và đặc biệt tín dụng bán lẻ đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 70.9% Huy động vốn bán lẻ đạt 11.8% tại địa bàn khó khăn là sự cố gắng rất lớn của toàn thể CBNV Chi nhánh Trong 3 năm, Dư nợ tín dụng đã tăng 1.5 lần với tốc độ tăng trưởng bình quân 20.9% Huy động vốn tăng 1.16 lần với tốc độ tăng trưởng bình quân 7.7%

Tỷ lệ nợ xấu luôn duy trì ở mức thấp <1.0% do công tác xử lý nợ xấu được thực hiện tích cực, hiệu quả Cùng với tăng trưởng quy mô, kết quả kinh doanh qua các năm đạt được tốc độ tăng trưởng khá với mức tăng trưởng bình quân lợi nhuận trước thuế 30.3%/năm Các chỉ tiêu chất lượng, cơ cấu nằm trong định hướng của ngành, trong kế hoạch mà Chi nhánh đặt ra

Một số mặt hạn chế:

- Cơ cấu hoạt động kinh doanh còn hạn chế: Cơ cấu tín dụng về ngành nghề và đối tượng khách hàng chưa có chuyển biến rõ nét, vẫn còn tập trung vào một ngành nghề như cho vay xây lắp, sản xuất xi măng… Thu nhập từ lãi cho vay vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn thu, cho vay bán lẻ tăng trưởng mạnh nhưng chiếm tỷ lệ

chưa nhiều so với tổng dư nợ, thu dịch vụ chủ yếu tập trung vào Bảo lãnh, thanh toán trong nước và kinh doanh ngoại tệ nên chưa có sự đột phá rõ dệt.

- Huy động vốn dân cư vẫn chủ yếu tập trung trên địa bàn TX Bỉm Sơn, Huyện

Hà Trung, Huyện Nga Sơn, Huyện Thạch Thành Chưa khai thác được tiềm năng về huy động vốn từ các vùng lân cận như Hậu Lộc, Vĩnh Lộc và Hoằng Hóa…

2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn luôn đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của NHYM bởi vì đó là bước khởi đầu, là cơ sở cho các hoạt động khác Do đó, công tác huy động vốn luôn được BIDV Bỉm Sơn chú trọng và xem là một trong những nhiệm

vụ chủ yếu, then chốt trong hoạt động kinh doanh

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bình quân giai đoạn 2012-2014 là: 10%, thấp hơn mức tăng trưởng bình quân hệ thống và mức tăng trưởng bình quân của cụm chi nhánh Bắc Trung bộ (trên 20%) Đây là một trong những khó khăn lớn đối với Chi nhánh trong việc mở rộng quy mô các mặt hoạt động về huy động vốn

Bảng 2.2 - Kết quả hoạt động huy động vốn của BIDV Bỉm Sơn

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014 – Phòng KHTH BIDV Bỉm Sơn)

Qui mô huy động vốn của chi nhánh đến năm 2014 là: 1,038 tỷ đồng, chiếm 4% tổng nguồn vốn huy động toàn cụm, giảm 0,7% so với năm 2012

Trong giai đoạn này, lãi suất huy động diễn biến rất phức tạp, tình hình cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất huy động giữa các ngân hàng liên tục diễn ra và ngày càng trở nên tinh vi, gây khó khăn đối với sự quản lý của các cơ quan quản lý Vì vậy, mặc dù trong thời gian qua Chi nhánh đã tích cực triển khai các chính sách khách hàng linh hoạt nhưng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tại chi nhánh vẫn ở mức thấp.

Thị phần huy động vốn của Chi nhánh trên địa bàn vẫn duy trì ở mức thấp, tuy nhiên khoảng cách so với đơn vị đứng trước liền kề ngày càng rút ngắn và khoảng cách so với đơn vị đứng sau liền kề ngày càng xa

Trong giai đoạn 2012-2014 Chi nhánh đã rất chú trọng tập trung nguồn lực cho hoạt động ngân hàng bán lẻ và đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong đó duy trì tốt

về tỷ trọng huy động vốn dân cư/tổng nguồn vốn huy động, đến năm 2014 đạt mức 72% giảm 5% so với năm 2012 (năm 2012 đạt 77%) Tuy nhiên đây vẫn là khá so với các Ngân hàng trên địa bàn ( khoảng 75%)

Chi nhánh đã triển khai nhiều loại hình sản phẩm huy động vốn linh hoạt, kỳ hạn dài từ 1 tháng trở lên với lãi suất hấp dẫn, tuy nhiên nguồn vốn của Chi nhánh vẫn tăng trưởng ở tốc độ bình quân là 10%, thấp hơn tốc độ tăng trưởng bình quân của cụm khu vực Bắc Trung Bộ (trên 15%)

2.1.4.2 Hoạt động tín dụng

Trong hoạt động tín dụng, BIDV Bỉm Sơn luôn tuân theo chủ trương, định hướng chung của BIDV, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh để đầu tư tín dụng, tạo bước đột phá góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà phát triển

Bảng 2.3: Kết quả hoạt động tín dụng của BIDV Bỉm Sơn

-Dư nợ cho vay trung và dài hạn 819 698 785 1,3% -Theo đối tượng khách hàng

+Dư nợ của KH ĐCTC

STT Chỉ tiêu TH

2012 TH 2013

TH 2014

TTBQ 2012- 2014

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014 – Phòng KHTH BIDV Bỉm Sơn)

- Về quy mô và tốc độ tăng trưởng:

Trong giai đoạn 2012-2014, tốc độ tăng trưởng dư nợ cuối kỳ hàng năm của Chi nhánh đạt 20.9%, Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân đạt 17.9% thấp hơn so với cụm Bắc trung bộ (KV Bắc Trung Bộ tăng trưởng trên 20%)

Tỷ trọng, qui mô dư nợ của Chi nhánh so với khu vực có xu hướng giảm dần qua các năm Cụ thể:

+ Tỷ trọng dư nợ của Chi nhánh trong cụm chi nhánh Bắc Trung bộ không tăng

và có xu hướng giảm trong 3 năm (năm 2012: 7.56%, năm 2013: 7.51% : năm 2014: 7,28%), đứng vị trí thứ trung bình trong khu vực

+ Thị phần tín dụng của chi nhánh trên địa bàn là 5.5%, tăng 0.8% trong 3 năm (năm 2012: 4.7%, năm 2013: 5.0%, năm 2014: 5.5%), duy trì vị trí tốp 5 trên địa bàn tuy nhiên khoảng cách dư nợ với các ngân hàng ở vị trí trước liền kề ngày càng xa

- Về cơ cấu tín dụng: xét theo đối tượng khách hàng,

+ Cơ cấu dư nợ tín dụng của Chi nhánh đã có sự chuyển dịch tích cực theo hướng nâng

tỷ trọng dư nợ bán lẻ, năm 2012 đạt 5,8% năm 2013 đạt 8.2% và năm 2014 đạt 12.7% tuy nhiên vẫn thấp hơn bình quân các chi nhánh cụm Bắc Trung bộ (trên 15%) và địa bàn (40%)

+ Tỷ trọng dư nợ bán lẻ của chi nhánh tuy tăng trưởng với tốc độ cao nhưng vẫn đứng thứ 10/11 so với các Chi nhánh trong cụm do tỷ trong dư nợ bán lẻ của Chi nhánh hiện vẫn đang rất thấp Về số tuyệt đối, dư nợ bán lẻ của Chi nhánh năm 2014 đạt 215

tỷ đồng

- Về chất lượng tín dụng:

Chất lượng tín dụng luôn ở mức thất và nằm trong tầm kiểm soát của Chi nhánh nhưng vẫn tiềm ẩn nguy cơ phát sinh nợ xấu mới, lãi treo tăng mạnh làm ảnh hưởng tới thu nhập của Chi nhánh