10 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẬN 4 – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN THUẬN .... 39 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Trang 1TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM
KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
MSSV: Bold size 14, in hoa
Khóa: Bold size 14, in hoa
Trang 2LỜI CẢM ƠN
Ðầu tiên, em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô trường đại học Tôn Ðức Thắng, đã tận tình truyền đạt kiến thức và kinh nghiệm quý báu trong quá trình em học tập tại trường
Em xin chân thành cảm ơn Cô – TS Nguyễn Thị Bích Loan đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em nghiên cứu đề tài và hoàn thành bài Khóa luận tốt nghệp này
Ngoài ra, em cũng xin bày tỏ lòng cảm ơn đến ban lãnh đạo Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân Thuận cùng tất cả các anh chị các phòng ban, đặc biệt là Bộ phận tiền gửi đã tạo những điều kiện thuận lợi, hướng dẫn và giúp
đỡ em suốt quá trình thực tập
Mặc dù bản thân đã rất cố gắng nhưng chắc chắn bài Báo cáo thực tập này không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp, bổ sung của quý Thầy Cô
Cuối cùng, em xin chúc quý Thầy Cô cùng tập thể các anh chị tại Ngân hàng nói chung và Bộ phận tiền gửi nói riêng dồi dào sức khỏe, thành công trong công việc
Em xin chân thành cảm ơn
Tp Hồ Chí Minh, ngày 21 tháng 04 năm 2014
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Thị Trọng Hiếu
Trang 3NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
TP.Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm…
TRƯỞNG PHÒNG
Trang 4NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
TP.Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm……
GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
Trang 5NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN
TP.Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm……
GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN
Trang 6PDG Phòng giao dịch
CN Chi nhánh
TMCP Thương mại cổ phần KDC Khu dân cư
NHNN Ngân hàng nhà nước
Trang 7Bảng 1.1 Các chỉ tiêu hoạt động của Ngân hàng Sacombank 7
Bảng 1.2 Báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank 8
Bảng 2.1 Một số quy định đối với sản phẩm vay tiêu dùng 19
Bảng 2.2 Một số quy định đối với sản phẩm vay tín chấp 23
Bảng 2.3 So sánh một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank – PGD Tân Thuận với PGD của các tổ chức tài chính khác 30
Bảng 2.4: Tình hình huy độn vốn và cho vay của PGD Tân Thuận 33
Bảng 2.5: Phân loại nợ tại PGD Tân Thuận 36
Trang 8Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Sacombank – CN quận 4 2
Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức của Sacombank – PGD Tân Thuận 5
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ phận tín dụng tại PGD Tân Thuận 11
Trang 9Biểu đồ 1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Sacombank (2012 - 2014) 9
Biểu đồ 2.1: Tình hình cho vay tại các ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2015 29
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 34
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 36
Trang 10CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
(SACOMBANK) – CHI NHÁNH QUẬN 4 – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN THUẬN 1
1.1 Giới thiệu Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 1
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 1 1.1.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 .1
1.2 Giới thiệu Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân Thuận 5
1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Sacombank – PGD Tân Thuận 5
1.2.2 Sơ đồ và cơ cấu tổ chức của PGD 5
1.2.3 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban 6
1.3 Sơ lược về tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank giai đoạn 2012 – 2014 7
1.3.1 Một số chỉ tiêu hoạt động 7
1.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh 8
KẾT LUẬN CHƯƠNG I 10
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẬN 4 – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN THUẬN 11
2.1 Giới thiệu về bộ phận tín dụng – Chi nhánh 4 - PGD Tân Thuận 11
2.1.1 Sơ đồ tổ chức bộ phận tín dụng 11
2.1.2 Nhiệm vụ và chức năng 11
2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 - PGD Tân Thuận 12
2.2.1 Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng 12
2.2.2 So sánh quy trình thực tiễn với lý thuyết 16
2.2.3 Ưu, nhược điểm của quy trình cho vay tiêu dùng 16
2.3 Các sản phẩm trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 - PGD Tân Thuận 18
Trang 112.3.3 Một số sản phẩm thẻ tín dụng tiêu biểu 24
2.3.4 So sánh một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank – PGD Tân Thuận với PGD của các tổ chức tài chính khác 29
2.3.5 Ưu, nhược điểm của các sản phẩm cho vay tiêu dùng 32
2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân Thuận 33
2.4.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng từ 2012 – 2014 33
2.4.2 Thực trạng nợ giai đoạn 2012 – 2014 36
2.5 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân Thuận 37
2.5.1 Thành tựu 37
2.5.2 Hạn chế 38
2.5.3 Phương hướng 38
KẾT LUẬN CHƯƠNG II 39
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẬN 4 – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN THUẬN 40
3.1 Định hướng phát triển 2015 40
3.1.1 Mục tiêu 40
3.1.2 Biện pháp thực hiện 41
3.2 Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân Thuận 41
3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing trong ngân hàng 41
3.2.2 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng 42
3.2.3 Đẩy mạnh nguồn vốn huy động ổn định, tăng cường hiệu quả sử dụng vốn 42
KẾT LUẬN CHƯƠNG III 43
TÀI LIỆU THAM KHẢO 44
Trang 12 Tính cấp thiết của đề tài:
Sau nhiều nỗ lực điều hành từ chính phủ, Việt Nam đã và đang đạt được nhiều thành tựu kinh tế nổi trội Năm 2015 sẽ là bước ngoặt quan trọng khi kinh tế Việt Nam được gia nhập vào Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) và Hiệp định Đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP) Điều này hứa hẹn một thị trường đầy cơ hội và thách thức Khi nền kinh tế phát triển, doanh nghiệp làm ăn phát đạt, thu nhập người dân cũng sẽ theo đó mà tăng Vì vậy, đây là thời điểm rất quan trọng để các ngân hàng chuẩn bị nền tảng vững chắc để bước vào cuộc đua mới
Theo www.worldbank.org tăng trưởng GDP 6 tháng đầu năm 2015 ước tính đạt 6,28% - tốc độ tăng trưởng 6 tháng đầu năm cao nhất trong vòng 5 năm qua Tổng mức bán lẻ hàng hoá và doanh thu dịch vụ đạt 8,3% trong 6 tháng đầu năm 2015 Điều này chứng tỏ, tiêu dùng Việt Nam đang phát triển rất nhanh chóng Người dân ngày càng chi tiêu nhiều hơn cho bản thân Do đó, lĩnh vực cho vay tiêu dùng rất có tiềm năng sẽ trở thành công cụ kinh doanh đắc lực tại các ngân hàng
Từ ngày 01/10/2015, Sacombank trở thành 1 trong 5 ngân hàng lớn nhất Việt Nam với tổng tài sản đạt 297.184 tỷ đồng Với tầm nhìn “ Trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu Khu vực”, thời điểm hiện tại sẽ rất quan trọng cho Sacombank khẳng định vị thế Để hoàn thành sứ mệnh “ Tối ưu giải pháp tài chính trọn gói, hiện đại và đa tiện ích cho khách hàng”, Sacombank đang không ngừng nỗ lực hoàn thiện, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng
Trong quá trình tiếp xúc thực tế cùng kiến thức được học trong nhà trường, em quyết định chọn đề tài “ Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sài Gòn thương tín (Sacombank) – Chi nhánh quận 4 – Phòng giao dịch Tân Thuận” Qua đó đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả nhằm đảm bảo tăng trưởng doanh thu và kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân Tuy nhiên với kiến thức hạn hẹp, không thể tránh khỏi những sai sót, em rất mong nhận được góp ý từ quý thầy cô và các anh chị trong ngân hàng
Trang 13CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH QUẬN 4 – PHÒNG
GIAO DỊCH TÂN THUẬN 1.1 Giới thiệu Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4
Ngày 02/02/2007, Ngân hàng Sài Gòn thương tín ( Sacombank) chính thức khai trương Chi nhánh quận 4, tại số 55 – 57 Hoàng Diệu, quận 4, thành phố Hồ Chí Minh Nâng tổng số hệ thống các chi nhánh và phòng giao dịch lên 159
Là một trong những trung tâm của thành phố với 6 trục đường chính: Nguyễn Tất Thành, Hoàng Diệu, Khánh Hội, Bến Vân Đồn, Tôn Đản, Tôn Thất Thuyết Và 4 cây cầu quan trọng nối liền quận 4 với các quận lân cận khác là cầu Nguyễn Văn Cừ, cầu Khánh Hội, cầu Calmette, cầu Ông Lãnh Đây là điều kiện thuận lợi để Sacombank – Chi nhánh quận 4 phát triển hoạt động tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác
1.1.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban Ngân hàng Sacombank – Chi
nhánh quận 4
Trang 14Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Sacombank – CN quận 4
GIÁM
ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC
Phòng dịch vụ khách hàng
PHÓ GIÁM ĐỐC
Tín dụng doanh nghiệp
Cán bộ quan hệ khách hàng
Tín dụng cá nhân
Phòng hỗ trợ
Phòng kế toán quỹ
Phòng hành chính
Phòng giao dịch
Thanh toán quốc tế
Nhân viên tiền gửi
Nhân viên quỹ PHÓ GIÁM
ĐỐC
Trang 15 Phòng giao dịch trực thuộc:
Trực thuộc quản lý của Chi nhánh, hiện có 6 phòng giao dịch:
PGD Tân Thuận, 384 Huỳnh Tấn Phát, P.Bình Thuận, quận 7
PGD Phú Mỹ Hưng, 17 khu phố Mỹ Hoàng, phường Tân Phong, quận 7
PGD Nguyễn Hữu Thọ, A31 – A32 Khu biệt thự Kim Long, KDC Phú Long, Nguyễn Hữu Thọ, xã Phước Kiển, huyện Nhà Bè
PGD Nhà Bè, 1847 – 1849 Huỳnh Tấn Phát, Thị Trấn Nhà Bè, Huyện Nhà Bè PGD Cần Thạnh, 199/3 Duyên Hải, xã Cần Thạnh, huyện Cần Giờ
PGD Nguyễn Thị Thập, 172 Nguyễn Thị Thập, phường Bình Thuận, quận 7
Chức năng của các phòng ban:
Theo dõi đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh
Đề xuất với ban lãnh đạo Chi nhánh các biện pháp cải tiến, tăng cường năng lực cạnh tranh và phát triển thị phần, khắc phục khó khăn trong hoạt động kinh doanh
Quản lý, triển khai công tác thẩm định hồ sơ cấp tín dụng doanh nghiệp và cá nhân
Hợp tác với các bộ phận khác có liên quan nhằm thu thập hồ sơ làm cơ sở để tiến hành đánh giá, thẩm định hồ sơ khách hàng
Phòng hỗ trợ
Phân bổ chỉ tiêu hoạt động cho từng bộ phận
Trang 16Lập kế hoạch nợ quá hạn, dự phòng rủi ro cho Chi nhánh
Kiểm soát hồ sơ tín dụng, hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thu phí (nếu có)
Lập thủ tục giải chấp hồ sơ đảm bảo, lưu trữ hồ sơ tín dụng, kiểm soát hồ sơ giải ngân
Quản lý các mảng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và khác nghiệp vụ khác
có liên quan
Thực hiện quản lý nghiệp vụ thanh toán quốc tế phát sinh trong Chi nhánh, tư vấn khách hàng hoàn chỉnh bộ chứng từ xuất nhập khẩu theo quy định, theo dõi, đánh giá doanh số, từ đó đưa ra điều chỉnh phù hợp
Phòng kế toán và quỹ
Thực hiện nghiệp vụ kế toán phát sinh trong phạm vi công việc
Lập báo cáo cần thiết, theo dõi, trình lên cấp trên nếu có sai sót trong số liệu hoặc trong các mảng giao dịch
Lập chứng từ kế toán liên quan đến công việc theo đúng quy định
Phòng hành chính
Tổ chức lưu trữ, tiếp nhận phân phối và phát hành văn thư
Soạn thảo văn bản hành chính trong phạm vi công việc
Đảm bảo công tác lễ tân, hậu cần của Chi nhánh
Theo dõi tình hình nhân sự tại Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc, quản lý nhân
Trang 171.2 Giới thiệu Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân Thuận 1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Sacombank – PGD Tân Thuận
Sacombank chi nhánh quận 4 có 6 PGD: Tân Thuận, Nguyễn Hữu Thọ, Nguyễn Thị Thập, Phú Mỹ Hưng, Cần Thạnh và Nhà Bè
PGD Tân Thuận tại 384 Huỳnh Tấn Phát, phường Bình Thuận, quận 7, TP Hồ Chí Minh Với lợi thế nằm trên trục đường chính Huỳnh Tấn Phát và gần khu chế xuất Tân Thuận cùng đội ngũ cán bộ nhiệt tình, chuyên nghiệp luôn làm hài lòng khách hàng PGD luôn được đông đảo khách hàng biết đến và tín nhiệm
1.2.2 Sơ đồ và cơ cấu tổ chức của PGD
Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức của Sacombank – PGD Tân Thuận
Nguồn: Sơ đồ tổ chức của Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân
Thuận
Trưởng phòng
Bộ phận quan hệ khách hàng
Kiểm soát viên
Giao dịch viên
Ngân quỹ
Tư vấn
Trang 181.2.3 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban
Trưởng phòng:
Trực tiếp quản lý, điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh và chất lượng dịch
vụ của PGD, đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu về huy động vốn và doanh thu từ các hoạt động kinh doanh Đảm bảo chất lượng thông qua việc phân tích hiệu quả, lập và thực thi kế hoạch Qua đó, nâng cao uy tín, ảnh hưởng của ngân hàng Sacombank trên địa bàn
Bộ phận quan hệ khách hàng:
Thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo sản phẩm cụ thể
Tiếp thị và quản lý khách hàng
Chăm sóc khách hàng
Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng tại PGD
Kiểm soát viên:
Kiểm tra, duyệt các hoá đơn, chứng từ tại PGD Trực tiếp quản lý bộ phận giao dịch viên, làm công tác kế toán, thực hiện công việc theo yêu cầu của cấp trên
Trang 191.3 Sơ lược về tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank giai đoạn 2012 – 2014
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Sacombank
Sacombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đứng đầu về mạng lưới với 428 điểm giao dịch Và đứng thứ 7 về tổng tài sản trong hệ thống ngân hàng Cuối năm 2014, tổng tài sản của Sacombank tăng 15,61% so với cùng kỳ lên gần
190 nghìn tỷ đồng
Trong vòng 2 năm, vốn chủ sở hữu của Sacombank tăng 31%, tương ứng với 4.365 tỷ đồng Năm 2012 là một năm biến động đối với Sacombank, khi người sáng lập là ông Đặng Văn Thành, chính thức từ chức và nhiều thay đổi trong cơ cấu Hội đồng quản trị và ban giám đốc của Ngân hàng
Ngày 11/12/2013, Thống đốc Ngân hàng nhà nước đã có Quyết định về việc sửa đổi mức vốn điều lệ của Sacombank thành 12.425 tỷ đồng Đến năm 2014 việc tăng vốn điều lệ trong giai đoạn này bị chững lại là do Hội đồng quản trị và Ban giám đốc tập trung vào việc quản lý, điều hành hoạt động Ngân hàng phù hợp với quy mô mới
Nhờ vào hệ thống mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn quốc nên huy động tiền gửi tại Sacombank tăng mạnh Cụ thể, năm 2014, Sacombank huy động được hơn
163 nghìn tỷ đồng với mức tăng lần lượt là 18,24% và 19,40% so với năm 2012 và
2013
Trang 20Theo thông tư 36/2014/TT-NHNN về tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi phải thấp hơn 80% Đồng thời nhằm đảm bảo sử dụng vốn mang lại hiệu quả cao đồng thời kiểm soát tốt tính thanh khoản Năm 2014, Sacombank điều chỉnh tỷ lệ dư nợ cho vay/huy động về 78,51%,
Cũng trong năm 2014, việc thu hồi nợ xấu đạt được một số kết quả tích cực, đặc biệt là về số nợ đã bán cho Công ty Quản lý và Khai thác Tài sản (VAMC) Cụ thể, trong tháng 12 năm 2014, 129,4 tỷ đồng nợ được bán và 4,9 tỷ đồng tiền lãi đã được thu hồi
1.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 1.2 Báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Lợi nhuận sau thuế 1.002 2.155 2.278 1.153 53,50% 123 5,40%
Năm 2014/2013
Năm 2013/2012
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Sacombank
Năm 2012 là một năm đầy khó khăn đối với Sacombank, khi Ngân hàng phải trích lập dự phòng cao trong năm, làm sụt giảm lợi nhuận với mức lợi nhuận chỉ đạt 1.002 tỷ
Lợi nhuận sau thuế năm 2013 tăng mạnh ở mức 53,50% so với năm 2012, tuy nhiên vào năm 2013 ngành ngân hàng gặp nhiều “sóng gió” gây ảnh hưởng đến toàn
hệ thống, nhiều ngân hàng thua lỗ, nhưng Sacombank vẫn giữ được vị thế riêng của mình khi lợi nhuận sau thuế tăng 5,4%
Trang 21Biểu đồ 1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Sacombank
(2012 - 2014)
Dựa vào biểu đồ 1.1, chúng ta có thể thấy doanh thu giai đoạn từ năm 2012 đến
2014 tăng trưởng khá đều đặn Vì vậy, dù tổng chi phí không có nhiều biến động nhưng lợi nhuận sau thuế vẫn tăng trưởng một cách ấn tượng Có thể nói đây là thời điểm chuyển mình của Ngân hàng, sau hàng loạt những thay đổi về ban điều hành và quy mô vốn chủ sở hữu Sacombank đang dần nâng tầm ở thị trường tài chính trong nước
Những thành quả đạt được trong thời gian qua là nền tảng vững chắc cho Sacombank tự tin tiếp bước vào hành trình mới, tiếp tục khai thác thế mạnh – tận dụng
cơ hội - đẩy lùi thách thức - khắc phục điểm yếu, để tạo những bước đột phá mới trong năm 2015, hiện thực hóa các mục tiêu Chiến lược phát triển đến năm 2020 của Ngân hàng
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Trang 23CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẬN 4 – PHÒNG GIAO
DỊCH TÂN THUẬN 2.1 Giới thiệu về bộ phận tín dụng – Chi nhánh 4 - PGD Tân Thuận
Thẩm định tín dụng
Rà soát, đánh giá độc lập về hiệu quả, tính khả thi, điều kiện tín dụng, tài sản đảm bảo, mức độ rủi ro của khoản vay Nhằm đảm bảo rằng các đề xuất tín dụng phù hợp với quy định, quy trình, thủ tục và mức rủi ro có thể chấp nhận được của Ngân
Cán
bộ tín dụng
Cán
bộ tín dụng
Cán
bộ tín dụng
Trang 24hàng Thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng Tái thẩm định các khoản vay định kỳ hoặc khi cần thiết, đưa ra dự báo về phương pháp quản trị rủi ro đối với khoản tín dụng đó
Hỗ trợ và giám sát tín dụng
Tiếp nhận, kiểm tra, hoản thiện hồ sơ tín dụng Quản lí kế hoạch giải ngân, thu hồi nợ Theo dõi diễn biến các khoản tín dụng, thực hiện các bước chuyển nợ quá hạn, phân loại nợ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng/ bảo lãnh đầy đủ, đúng quy định Lập và kiểm soát các báo cáo tín dụng
2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 - PGD
Tân Thuận
2.2.1 Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng
Bước 1: Tiếp thị, lập hồ sơ cấp tín dụng
Sau khi tiếp cận khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Một bộ hồ sơ cấp tín dụng cần những thông tin sau:
Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng
Khả năng sử dụng vốn
Khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ hoàn trả nợ
Nếu khách hàng cung cấp đủ thông tin cần thiết và xét thấy đã hội đủ điều kiện vay vốn thì cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn họ làm thủ tục vay vốn Sau khi nhận được
hồ sơ vay vốn của khách hàng, trưởng phòng sẽ phân công cụ thể cho từng chuyên viên quan hệ khách hàng tiến hành xác minh tính chính xác, đầy đủ, hợp lệ của từng loại giấy tờ
Bước 2: Xác minh thực tế
Cán bộ tín dụng được phân công sẽ tiến hành phân tích khách hàng:
Xác định mục đích thực của khoản vay Đây là yếu tố rất quan trọng giúp Ngân hàng đánh giá tính hợp pháp, mức độ rủi ro, tính khả thi, hiệu quả của khoản vay và khả năng trả nợ của khách hàng
Trang 25Độ tuổi, tình trạng hôn nhân, số người phụ thuộc
nợ được Ngân hàng điều chỉnh lại sau khi xác minh thực tế Việc chấm điểm, xếp hạng
sẽ được thực hiện nếu khách hàng giao dịch lần đầu và sẽ được xem xét lại hàng năm
Thu thập đầy đủ hồ sơ vay, bao gồm:
Hồ sơ pháp lý: Hộ khẩu/ KT3, CMND/ Hộ chiếu
Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn ( theo mẫu Ngân hàng); Phương án vay vốn; Giấy xác nhận tình trạng nhà đất; Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; Các chứng từ chứng minh nguồn thu nhập, khả năng trả nợ
Hồ sơ tài sản đảm bảo: Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất; Hợp đồng mua bán; Tờ khai lệ phí trước bạ; Bản vẽ…
Bước 4: Trình hồ sơ vay
Cán bộ tín dụng lập tờ trình đề xuất cho vay, tờ trình phải thể hiện các nội dung trên Đồng thời phải nêu một số ý kiến:
Khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không
Độ tin cậy của số liệu trong phương án, dự án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính…
Các rủi ro tín dụng có thể xảy ra đối với phương án, dự án vay vốn, ngành nghề kinh doanh của khách hàng và các rủi ro khác
Đề xuất cho vay hay không, nguyên nhân, số tiền, thời hạn cho vay, phương thức trả nợ và các kiến nghị khác
Trưởng phòng quan hệ khách hàng kiểm soát lại tờ trình thẩm định và đề xuất cho vay của cán bộ tín dụng, có ý kiến riêng trước khi trình lên cấp trên phê duyêt
Trang 26 Bước 5: Thủ tục bảo đảm tiền vay
Sau khi được duyệt đồng ý cho vay, hồ sơ được kiểm tra tại phòng quản lý tín dụng, sau đó cán bộ tín dụng tiến hành lập hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản Hợp đồng tín dụng sẽ được lập theo mẫu của Ngân hàng, phần thông tin điền vào được ghi đầy đủ, rõ ràng và chính xác, tuyệt đối không được tẩy sửa, bôi xoá
Trường hợp bất động sản thế chấp là tài sản hình thành từ vốn vay, tức giấy tờ chủ quyền của tài sản đảm bảo chưa được sang tên cho khách hàng vay thì cán bộ tín dụng sẽ lập Hợp đồng thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng, là Ngân hàng có thể giải ngân cho khách hàng Sau khi khách hàng đã có bản chính sổ hồng hoặc sổ đỏ sẽ tiến hành ký hợp đồng thế chấp tài sản có công chứng, đồng thời khách hàng bàn giao lại bản chính đó cho Ngân hàng lưu giữ
Trong vòng 7 ngày, sau khi công chứng thế chấp, cán bộ tín dụng phải tiến hành đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định, thông qua Đơn đăng ký thế chấp, bảo lãnh Quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất đến cấp chính quyền đã thực hiện cấp
sổ hồng/ sổ đỏ cho khách hàng
Bước 6: Giải ngân
Sau khi hồ sơ vay được hoàn tất, chuyên viên khách hàng chuyển toàn bộ hồ sơ cho vay cho phòng kế toán Khách hàng chỉ giữ 01 bản gốc Hợp đồng tín dụng và 01 bản gốc Hợp đồng thế chấp tài sản Đồng thời chuyên viên khách hàng sẽ tiếp nhận tài sản hoặc giấy tờ sở hữu của tài sản thế chấp từ khách hàng thông qua Biên bản giao nhận tài sản đảm bảo đã có chữ ký xác nhận của các bên
Nhân viên kiểm soát tín dụng kiểm tra lại tính phù hợp, chính xác và đầy đủ của các giấy tờ, chứng tờ trong hồ sơ vay với các phê duyệt của lãnh đạo cũng như trong quy chế cho vay, nội dung công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo Nếu hồ sơ vay đầy đủ và hợp lệ sẽ lập chứng từ giải ngân kèm toàn bộ hồ sơ vay, đồng thời chuyển chứng từ giải ngân cho giao dịch viên tài khoản hoặc quỹ chính để chuẩn bị giải ngân
Hồ sơ gồm bản chính các giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đảm bảo càng khàng hàng Hợp đồng thế chấp, cầm cố, hợp đồng tín dụng, tờ trình đề xuất cho vay
sẽ được giao cho bộ phận giữ tài sản ở kho quỹ lưu trữ Cuối cùng, giao dịch viên tài
Trang 27 Bước 7: Kiểm tra sau cho vay
Sau khi cấp tín dụng, chuyên viên khách hàng phụ trách duy trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát khách hàng nhằm có thể sớm cảnh báo và xử lý các tình huống xấu có thể xảy ra làm ảnh hưởng đến trả nợ của khách hàng Chuyên viên khách hàng cần kiểm tra, giám sát khách hàng sau khi cấp tín dụng gồm: Tình hình trả nợ gốc, lãi vay cho Ngân hàng, tình trạng của tài sản đảm bảo tiền vay, tính hình tài chính của khách hàng
Quá trình theo dõi, giám sát, kiểm tra, nếu phát hiện khách hàng có những vi phạm hoặc có những hiện tượng như: Khách hàng không làm tròn nghĩa vụ trả lãi và hoàn vốn theo thỏa thuận, khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích như đã nêu trong kế hoạch sử dụng vốn, tài sản bảo đảm tiền vay có hiện tượng thay đổi so với nguyên trạng hoặc bị tẩu tán một phần hay toàn bộ… cán bộ tín dụng phải lập tờ trình xin cấp có thẩm quyền quyết định biện pháp xử lý kịp thời
Cấp thẩm quyền, khi nhận được tờ trình xem xét xử lý theo các hướng: Ngưng cấp tín dụng hoặc thu hồi vốn ngay, nếu đã phát tiền vay cho khách hàng hoặc chuyển sang nợ quá hạn mặc dù khoản nợ ấy vẫn còn trong hạn, hoặc phát mãi tài sản bảo đảm tiền vay để thu nợ như thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hoặc tiến hành khởi kiện để nhờ tòa án xử lý theo quy định pháp luật
Bước 8: Tất toán hợp đồng vay
Khi tiếp nhận yêu cầu tất toán nợ của khách hàng, tìm kiếm lý do khách hàng tất toán nợ Nếu khách hàng tất toán do dịch vụ của Sacombank chưa tốt hoặc lãi suất, phí cao hơn Ngân hàng khác thì động viên khách hàng tiếp tục giao dịch bằng cách vận dụng chính sách khách hàng nếu cần thiết
Nếu khoản vay được tất toán:
Tính toán phần vốn, lãi, lãi phạt, phí… Mà khách hàng còn thiếu, lập,
chứng từ thu, thu tiền của khách hàng, in lịch sử giao dịch
Trưởng bộ phận tín dụng kiểm tra lại việc tính toán vốn, lãi, lãi phạt của
giao dịch viên và ký kiểm soát trên chứng từ, xác nhận tất toán khoản vay
Phòng quản lý tín dụng căn cứ giấy xác nhận tất toán:
Trang 28Lập giấy giải chấp tài sản đảm bảo và trình ký giám đốc
Nhận từ kho quỹ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu đảm bảo để hoàn trả cho khách hàng
Tổ chức lưu trữ hồ sơ tất toán
Hoàn trả cho khách hàng chứng từ thu nợ và bản chính giấy chứng nhận
quyền sở hữu tài sảm đảm bảo trên
2.2.2 So sánh quy trình thực tiễn với lý thuyết
Quy trình tín dụng trong lý thuyết:
Thực tế cho thấy, lý thuyết chỉ là nền tảng cho thực tiễn Sẽ có nhiều vấn đề đòi hỏi cán bộ tín dụng phải linh hoạt để giải quyết và mang lại sự hài lòng cho khách hàng Gây dựng sự tin cậy của khách hàng đối với Ngân hàng
2.2.3 Ưu, nhược điểm của quy trình cho vay tiêu dùng
Ưu điểm:
Nhìn chung, quy trình tín dụng tại Sacombank khá hoàn chỉnh, chuyên môn hoá cao, đảm bảo tính thống nhất, đồng bộ Qua đó, khách hàng sẽ được phục vụ kịp thời, đồng thời Ngân hàng cũng sẽ hạn chế tối đa rủi ro gặp phải nợ khó đòi trong hoạt động tín dụng Quy trình được chia làm ba giai đoạn chính:
Giai đoạn thứ nhất gắn liền với hoạt động tiếp cận, thẩm định và phê duyệt tín