10 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẬN 4 – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN THUẬN .... 39 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Giới thiệu Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 1 1.1.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4
Vào ngày 02/02/2007, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đã chính thức khai trương Chi nhánh quận 4 tại địa chỉ 55 – 57 Hoàng Diệu, quận 4, TP Hồ Chí Minh, nâng tổng số chi nhánh và phòng giao dịch của ngân hàng lên 159.
Sacombank – Chi nhánh quận 4 phát triển mạnh mẽ nhờ vị trí đắc địa tại trung tâm thành phố, với 6 trục đường chính như Nguyễn Tất Thành, Hoàng Diệu, và 4 cây cầu quan trọng như cầu Nguyễn Văn Cừ, kết nối quận 4 với các quận lân cận Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác.
1.1.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Sacombank – CN quận 4
Phòng dịch vụ khách hàng
Tín dụng doanh nghiệp Cán bộ quan hệ khách hàng Tín dụng cá nhân
Thanh toán quốc tế Quản lý tín dụng
Nhân viên công nghệ thông tin
Nhân viên tín dụng Nhân viên tiền gửi Nhân viên quỹ PHÓ GIÁM ĐỐC
Phòng giao dịch trực thuộc:
Trực thuộc quản lý của Chi nhánh, hiện có 6 phòng giao dịch:
PGD Tân Thuận, 384 Huỳnh Tấn Phát, P.Bình Thuận, quận 7
PGD Phú Mỹ Hưng, 17 khu phố Mỹ Hoàng, phường Tân Phong, quận 7
PGD Nguyễn Hữu Thọ, A31 – A32 Khu biệt thự Kim Long, KDC Phú Long, Nguyễn Hữu Thọ, xã Phước Kiển, huyện Nhà Bè
PGD Nhà Bè, 1847 – 1849 Huỳnh Tấn Phát, Thị Trấn Nhà Bè, Huyện Nhà Bè PGD Cần Thạnh, 199/3 Duyên Hải, xã Cần Thạnh, huyện Cần Giờ
PGD Nguyễn Thị Thập, 172 Nguyễn Thị Thập, phường Bình Thuận, quận 7
Chức năng của các phòng ban:
Ban giám đốc Điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc Sacombank và trước pháp luật
Trực tiếp chỉ đạo các phòng ban
Phòng dịch vụ khách hàng
Lên kế hoạch, quản lý, triển khai kế hoạch nhằm hoàn thành chỉ tiêu bán hàng đối với từng loại sản phẩm, dịch vụ cụ thể
Xây dựng kế hoạch bao gồm các chương trình như tiếp thị khách hàng, tổ chức sự kiện quảng bá sản phẩm của Ngân hàng, và triển khai chương trình tập huấn kỹ năng chăm sóc khách hàng.
Theo dõi và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh là rất quan trọng Đề xuất các biện pháp cải tiến cho ban lãnh đạo Chi nhánh nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh và phát triển thị phần Đồng thời, cần khắc phục những khó khăn trong hoạt động kinh doanh để đạt được hiệu quả cao hơn.
Quản lý, triển khai công tác thẩm định hồ sơ cấp tín dụng doanh nghiệp và cá nhân
Hợp tác với các bộ phận khác có liên quan nhằm thu thập hồ sơ làm cơ sở để tiến hành đánh giá, thẩm định hồ sơ khách hàng
Phân bổ chỉ tiêu hoạt động cho từng bộ phận
Lập kế hoạch nợ quá hạn, dự phòng rủi ro cho Chi nhánh
Kiểm soát hồ sơ tín dụng, hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thu phí (nếu có)
Lập thủ tục giải chấp hồ sơ đảm bảo, lưu trữ hồ sơ tín dụng, kiểm soát hồ sơ giải ngân
Quản lý các mảng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và khác nghiệp vụ khác có liên quan
Quản lý nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại Chi nhánh, tư vấn khách hàng trong việc hoàn thiện bộ chứng từ xuất nhập khẩu theo quy định, đồng thời theo dõi và đánh giá doanh số để điều chỉnh phù hợp.
Phòng kế toán và quỹ
Thực hiện nghiệp vụ kế toán phát sinh trong phạm vi công việc
Lập báo cáo cần thiết, theo dõi, trình lên cấp trên nếu có sai sót trong số liệu hoặc trong các mảng giao dịch
Lập chứng từ kế toán liên quan đến công việc theo đúng quy định
Tổ chức lưu trữ, tiếp nhận phân phối và phát hành văn thư
Soạn thảo văn bản hành chính trong phạm vi công việc Đảm bảo công tác lễ tân, hậu cần của Chi nhánh
Theo dõi tình hình nhân sự tại Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc, quản lý nhân sự
Tổ chức công tác đào tạo tại Chi nhánh
Phòng giao dịch bao gồm các bộ phận như quan hệ khách hàng, tiền gửi, quỹ, bảo vệ và tạp vụ Trưởng phòng giao dịch là người chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ hoạt động tại đây.
Giới thiệu Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân Thuận
Quá trình hình thành và phát triển của Sacombank – PGD Tân Thuận
Sacombank chi nhánh quận 4 có 6 PGD: Tân Thuận, Nguyễn Hữu Thọ, Nguyễn Thị Thập, Phú Mỹ Hưng, Cần Thạnh và Nhà Bè
PGD Tân Thuận, tọa lạc tại 384 Huỳnh Tấn Phát, phường Bình Thuận, quận 7, TP Hồ Chí Minh, nổi bật với vị trí đắc địa trên trục đường chính và gần khu chế xuất Tân Thuận Đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp và nhiệt tình của PGD cam kết mang lại sự hài lòng cho khách hàng, giúp PGD trở thành địa chỉ tin cậy được đông đảo khách hàng biết đến.
Sơ đồ và cơ cấu tổ chức của PGD
Sơ đồ 1.2 Cơ cấu tổ chức của Sacombank – PGD Tân Thuận
Nguồn: Sơ đồ tổ chức của Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân
Bộ phận quan hệ khách hàng
Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban
Quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của PGD, đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn và doanh thu Đảm bảo chất lượng dịch vụ thông qua phân tích hiệu quả và thực thi kế hoạch Từ đó, nâng cao uy tín và ảnh hưởng của ngân hàng Sacombank trong khu vực.
Bộ phận quan hệ khách hàng:
Thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo sản phẩm cụ thể
Tiếp thị và quản lý khách hàng
Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng tại PGD
Kiểm tra và duyệt các hóa đơn, chứng từ tại Phòng Giao dịch (PGD) là nhiệm vụ quan trọng Ngoài ra, cần trực tiếp quản lý bộ phận giao dịch viên, thực hiện công tác kế toán và hoàn thành các công việc theo yêu cầu từ cấp trên.
Tiếp đón, tìm hiểu nhu cầu, tư vấn và hỗ trợ khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
Thực hiện các giao dịch của khách hàng như: làm sổ tiết kiệm, chuyển tiền, thanh toán hoá đơn… cho đơn vị, cá nhân có tài khoản Sacombank
Gồm quầy thu và quầy chi, thực hiện thu chi tiền mặt, vàng hoặc ngoại tệ theo lệnh, giấy tờ hợp lệ.
Sơ lược về tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank giai đoạn 2012 – 2014
Một số chỉ tiêu hoạt động
Bảng 1.1 Các chỉ tiêu hoạt động của Ngân hàng Sacombank Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng tài sản 152.118 160.169 189.802 8.051 5,03% 29.633 15,61% Vốn chủ sở hữu 13.698 16.703 18.063 3.005 17,99% 1.360 7,53% Vốn điều lệ 10.739 12.425 12.425 1.686 13,57% 0 0,00% Vốn huy động 107.458 131.426 163.057 23.968 18,24% 31.631 19,40%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Sacombank
Sacombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, với mạng lưới rộng lớn gồm 428 điểm giao dịch Ngân hàng này xếp thứ 7 về tổng tài sản trong toàn hệ thống ngân hàng, với tổng tài sản tăng 15,61% vào cuối năm 2014 so với cùng kỳ năm trước, đạt gần
Trong hai năm qua, vốn chủ sở hữu của Sacombank đã tăng 31%, tương đương với 4.365 tỷ đồng Năm 2012 đánh dấu một giai đoạn biến động lớn đối với Sacombank khi người sáng lập Đặng Văn Thành chính thức từ chức, dẫn đến nhiều thay đổi trong cơ cấu Hội đồng quản trị và ban giám đốc của ngân hàng.
Vào ngày 11/12/2013, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định sửa đổi mức vốn điều lệ của Sacombank lên 12.425 tỷ đồng Tuy nhiên, đến năm 2014, việc tăng vốn điều lệ đã bị chững lại do Hội đồng quản trị và Ban giám đốc tập trung vào việc quản lý và điều hành hoạt động ngân hàng phù hợp với quy mô mới.
Nhờ vào mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn quốc, Sacombank đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong việc huy động tiền gửi Cụ thể, trong năm 2014, ngân hàng này đã huy động được hơn một số tiền đáng kể.
163 nghìn tỷ đồng với mức tăng lần lượt là 18,24% và 19,40% so với năm 2012 và
Theo Thông tư 36/2014/TT-NHNN, tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi phải thấp hơn 80% để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và kiểm soát tính thanh khoản Năm 2014, Sacombank đã điều chỉnh tỷ lệ này xuống còn 78,51%.
Năm 2014, việc thu hồi nợ xấu đã có những tiến triển tích cực, đặc biệt là trong việc bán nợ cho Công ty Quản lý và Khai thác Tài sản (VAMC) Cụ thể, trong tháng 12 năm 2014, đã có 129,4 tỷ đồng nợ được bán và 4,9 tỷ đồng tiền lãi thu hồi thành công.
Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 1.2 Báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank Đơn vị tính: Tỷ đồng
Tổng doanh thu 6.853 7.359 8.122 506 6,88% 763 9,39% Tổng chi phí 4.154 4.088 4.319 -66 -1,61% 231 5,35% Lợi nhuận trước thuế 1.367 2.837 2.850 1.470 51,82% 13 0,46%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Sacombank
Năm 2012, Sacombank đối mặt với nhiều thách thức khi phải trích lập dự phòng cao, dẫn đến lợi nhuận giảm mạnh chỉ còn 1.002 tỷ đồng.
Lợi nhuận sau thuế của Sacombank năm 2013 tăng 5,4%, bất chấp những khó khăn và thách thức trong ngành ngân hàng, nơi nhiều ngân hàng khác phải đối mặt với thua lỗ Mặc dù lợi nhuận toàn ngành tăng mạnh 53,50% so với năm 2012, Sacombank vẫn khẳng định được vị thế riêng trong bối cảnh nhiều biến động.
Biểu đồ 1.1 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Sacombank
Dựa vào biểu đồ 1.1, chúng ta có thể thấy doanh thu giai đoạn từ năm 2012 đến
Năm 2014, Sacombank ghi nhận sự tăng trưởng ổn định, với lợi nhuận sau thuế ấn tượng mặc dù tổng chi phí không có nhiều biến động Đây được xem là thời điểm chuyển mình quan trọng của ngân hàng, sau nhiều thay đổi về ban điều hành và quy mô vốn chủ sở hữu, giúp Sacombank nâng cao vị thế trên thị trường tài chính trong nước.
Thành quả đạt được gần đây là nền tảng vững chắc giúp Sacombank tự tin bước vào hành trình mới Ngân hàng sẽ tiếp tục khai thác thế mạnh, tận dụng cơ hội, vượt qua thách thức và khắc phục điểm yếu để tạo ra những đột phá mới trong năm 2015, nhằm hiện thực hóa các mục tiêu chiến lược phát triển đến năm 2020.
Tổng doanh thu Tổng chi phí Lợi nhuận sau thuế
Chương I giới thiệu tổng quan về lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 và tại PGD Tân Thuận
Trong giai đoạn 2012 – 2014, hoạt động kinh doanh của Sacombank đã có nhiều biến động đáng chú ý, phản ánh sự lớn mạnh và phát triển của ngân hàng này Những thay đổi này không chỉ củng cố vị thế của Sacombank trên thị trường mà còn tạo nền tảng vững chắc để ngân hàng hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ và đa năng hàng đầu khu vực.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
Giới thiệu về bộ phận tín dụng – Chi nhánh 4 - PGD Tân Thuận
2.1.1 Sơ đồ tổ chức bộ phận tín dụng
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ phận tín dụng tại PGD Tân Thuận
2.1.2 Nhiệm vụ và chức năng
PGD Tân Thuận có bộ phận tín dụng gồm: 1 trưởng phòng và 5 cán bộ tín dụng thực hiện các nhiệm vụ sau:
Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng và chăm sóc khách hàng là cần thiết để duy trì tăng trưởng tín dụng Cần tiếp cận và tư vấn khách hàng sử dụng dịch vụ, đồng thời phân tích các thông tin kinh tế, ngành và chính sách tín dụng như lãi suất, điều kiện tín dụng và sản phẩm tín dụng phù hợp với từng đối tượng Việc kiểm tra và giám sát mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo cũng như thiết lập và quản lý dữ liệu thông tin khách hàng là rất quan trọng.
Đánh giá độc lập về hiệu quả và tính khả thi của khoản vay là cần thiết để đảm bảo các đề xuất tín dụng tuân thủ quy định và quy trình Việc rà soát điều kiện tín dụng, tài sản đảm bảo và mức độ rủi ro giúp xác định khả năng chấp nhận rủi ro của ngân hàng.
Cán bộ tín dụng ngân hàng chịu trách nhiệm cấp tín dụng cho khách hàng, thực hiện việc tái thẩm định các khoản vay định kỳ hoặc khi cần thiết Họ cũng đưa ra dự báo về phương pháp quản trị rủi ro liên quan đến các khoản tín dụng này.
Hỗ trợ và giám sát tín dụng
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ tín dụng là bước đầu quan trọng trong quy trình quản lý tín dụng Quản lý kế hoạch giải ngân và thu hồi nợ giúp đảm bảo hiệu quả tài chính Theo dõi diễn biến các khoản tín dụng và thực hiện các bước chuyển nợ quá hạn là cần thiết để phân loại nợ và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Việc lưu trữ chứng từ giao dịch và hồ sơ nghiệp vụ tín dụng/bảo lãnh đầy đủ, đúng quy định là yếu tố then chốt trong quản lý rủi ro Cuối cùng, lập và kiểm soát các báo cáo tín dụng giúp đánh giá tình hình tài chính một cách chính xác.
Quy trình cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 - PGD Tân Thuận
2.2.1 Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng
Bước 1: Tiếp thị, lập hồ sơ cấp tín dụng
Sau khi tiếp cận khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Hồ sơ này cần bao gồm các thông tin quan trọng để đảm bảo quá trình xét duyệt tín dụng diễn ra thuận lợi.
Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng
Khả năng sử dụng vốn
Khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ hoàn trả nợ
Khi khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin và đủ điều kiện vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn họ thực hiện thủ tục vay Sau khi nhận hồ sơ vay, trưởng phòng sẽ giao nhiệm vụ cho các chuyên viên quan hệ khách hàng xác minh tính chính xác, đầy đủ và hợp lệ của các giấy tờ.
Bước 2: Xác minh thực tế
Cán bộ tín dụng được phân công sẽ tiến hành phân tích khách hàng:
Xác định mục đích thực sự của khoản vay là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng đánh giá tính hợp pháp, mức độ rủi ro, khả năng thực hiện và hiệu quả của khoản vay, cũng như khả năng trả nợ của khách hàng Các yếu tố như độ tuổi, tình trạng hôn nhân và số người phụ thuộc cũng cần được xem xét kỹ lưỡng.
Trình độ học vấn, nghề nghiệp
Thu nhập dùng để trả nợ
Hiện trạng thực tế của tài sản đảm bảo và tiến hành định giá tài sản đó
Bước 3: Thẩm định, phân tích tín dụng
Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn và nguồn thu nhập của khách hàng dùng để trả nợ
Chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng dựa trên số liệu về hoạt động, tài chính và khả năng trả nợ, được Ngân hàng điều chỉnh sau khi xác minh thực tế Quy trình này được thực hiện khi khách hàng giao dịch lần đầu và sẽ được xem xét lại hàng năm để đảm bảo tính chính xác và cập nhật.
Thu thập đầy đủ hồ sơ vay, bao gồm:
Hồ sơ pháp lý: Hộ khẩu/ KT3, CMND/ Hộ chiếu
Để chuẩn bị hồ sơ vay vốn, bạn cần cung cấp các tài liệu sau: Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng, phương án vay vốn chi tiết, giấy xác nhận tình trạng nhà đất, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, cùng với các chứng từ xác minh nguồn thu nhập và khả năng trả nợ của bạn.
Hồ sơ tài sản đảm bảo: Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất; Hợp đồng mua bán; Tờ khai lệ phí trước bạ; Bản vẽ…
Bước 4: Trình hồ sơ vay
Cán bộ tín dụng lập tờ trình đề xuất cho vay, tờ trình phải thể hiện các nội dung trên Đồng thời phải nêu một số ý kiến:
Khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không Độ tin cậy của số liệu trong phương án, dự án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính…
Rủi ro tín dụng có thể phát sinh từ nhiều yếu tố như phương án vay vốn, dự án đầu tư và lĩnh vực kinh doanh của khách hàng Việc xem xét đề xuất cho vay bao gồm các yếu tố như nguyên nhân vay, số tiền cần thiết, thời hạn cho vay và phương thức trả nợ, cùng với các kiến nghị liên quan để đảm bảo tính khả thi và an toàn cho khoản vay.
Trưởng phòng quan hệ khách hàng có trách nhiệm kiểm tra và đánh giá tờ trình thẩm định cũng như đề xuất cho vay từ cán bộ tín dụng Sau khi đưa ra ý kiến riêng, trưởng phòng sẽ trình bày tờ trình này lên cấp trên để được phê duyệt.
Bước 5: Thủ tục bảo đảm tiền vay
Sau khi hồ sơ vay được phê duyệt, phòng quản lý tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra Tiếp theo, cán bộ tín dụng sẽ lập hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản Hợp đồng tín dụng phải được soạn thảo theo mẫu của Ngân hàng, với thông tin được điền đầy đủ, rõ ràng và chính xác, tuyệt đối không được tẩy xóa hay chỉnh sửa.
Trường hợp bất động sản thế chấp là tài sản hình thành từ vốn vay, khi giấy tờ chủ quyền chưa được sang tên cho khách hàng vay Tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng lập Hợp đồng thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay để ngân hàng có thể giải ngân Sau khi khách hàng nhận được bản chính sổ hồng hoặc sổ đỏ, hai bên sẽ ký hợp đồng thế chấp có công chứng và khách hàng sẽ bàn giao bản chính cho ngân hàng lưu giữ.
Trong thời gian 7 ngày kể từ khi công chứng thế chấp, cán bộ tín dụng cần thực hiện việc đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định Điều này được thực hiện thông qua Đơn đăng ký thế chấp và bảo lãnh quyền sử dụng đất cùng với tài sản gắn liền với đất, gửi đến cơ quan chính quyền đã cấp sổ hồng hoặc sổ đỏ cho khách hàng.
Sau khi hoàn tất hồ sơ vay, chuyên viên khách hàng sẽ chuyển toàn bộ hồ sơ cho vay đến phòng kế toán Khách hàng chỉ cần giữ 01 bản gốc Hợp đồng tín dụng và 01 bản gốc Hợp đồng thế chấp tài sản Đồng thời, chuyên viên khách hàng sẽ tiếp nhận tài sản hoặc giấy tờ sở hữu của tài sản thế chấp từ khách hàng thông qua Biên bản giao nhận tài sản đảm bảo, có chữ ký xác nhận của các bên liên quan.
Nhân viên kiểm soát tín dụng đảm nhận việc kiểm tra tính phù hợp, chính xác và đầy đủ của các giấy tờ trong hồ sơ vay, đảm bảo chúng phù hợp với các phê duyệt của lãnh đạo và quy chế cho vay Nếu hồ sơ vay hợp lệ, họ sẽ lập chứng từ giải ngân và chuyển cho giao dịch viên tài khoản hoặc quỹ chính để tiến hành giải ngân.
Hồ sơ bao gồm bản chính các giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đảm bảo, hợp đồng thế chấp, cầm cố, hợp đồng tín dụng, và tờ trình đề xuất cho vay Tất cả tài liệu này sẽ được chuyển giao cho bộ phận giữ tài sản tại kho quỹ lưu trữ Cuối cùng, giao dịch viên sẽ thực hiện các bước cần thiết để hoàn tất quy trình.
Bước 7: Kiểm tra sau cho vay
Sau khi cấp tín dụng, chuyên viên khách hàng có trách nhiệm kiểm tra và giám sát thường xuyên để phát hiện sớm các tình huống có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Việc này bao gồm việc theo dõi tình hình trả nợ gốc và lãi vay, kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo, cũng như đánh giá tình hình tài chính của khách hàng.
Trong quá trình theo dõi và giám sát khách hàng, nếu phát hiện vi phạm như không thực hiện nghĩa vụ trả lãi và hoàn vốn theo thỏa thuận, sử dụng vốn sai mục đích, hoặc tài sản bảo đảm tiền vay bị thay đổi hoặc tẩu tán, cán bộ tín dụng cần lập tờ trình xin cấp có thẩm quyền quyết định biện pháp xử lý kịp thời.
Các sản phẩm trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 -
nhánh quận 4 - PGD Tân Thuận
2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Giới thiệu tiện ích của các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Sacombank
Vay phát triển kinh tế gia đình giúp bổ sung vốn cho các hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế của cá nhân và hộ gia đình.
Vay mua – xây – sửa chữa bất động sản
Mua nhà với mức tài trợ tốt nhất
Thời hạn vay dài nhất
Chấp nhận tài sản đảm bảo là căn hộ dự án có liên kết với Sacombank
Thủ tục hoàn tất giấy tờ nhà được thực hiện bởi công ty chuyên nghiệp kết hợp với Sacombank, mang lại sự yên tâm cho bạn Sacombank cũng liên kết với các công ty bất động sản lớn trên toàn quốc, giúp bạn dễ dàng lựa chọn bất động sản phù hợp với nhu cầu của mình.
Mức vay đáp ứng 100% nhu cầu, tối đa 70% giá trị xe
Tài sản bảo đảm là chính chiếc xe mua
Sacombank liên kết chặt chẽ với các Đại lý ô tô lớn trên toàn quốc, bạn dễ dàng lựa chọn mẫu xe phù hợp
Vay tiêu dùng – Bảo toàn
Thời gian vay lên đến 15 năm
Vay cầm cố chứng từ có giá
Mức vay lên đến 100% giá trị chứng từ cầm cố
Giải ngân nhanh chóng, trong vòng 30 phút
Mức tài trợ cao nhất: 100% học phí và chi phí sinh hoạt
Phương thức vay và trả nợ linh hoạt
Sacombank liên kết chặt chẽ với các công ty tư vấn du học trên toàn quốc, nên các khoản vay được hỗ trợ nhanh chóng và kịp thời
Vay chứng minh năng lực tài chính
Thủ tục nhanh gọn, không cần tài sản bảo đảm thế chấp cho khoản vay
Chi phí vay hợp lý, khách hàng chỉ cần trả khoản chênh lệch giữa lãi suất tiền vay và tiền gửi
Sacombank liên kết chặt chẽ các công ty du học trên toàn quốc, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng
Bảng 2.1 Một số quy định đối với sản phẩm vay tiêu dùng
Vay phát triển kinh tế gia đình
Vay mua – xây – sửa chữa bất động sản
Vay tiêu dùng – Bảo toàn
Vay cầm cố chứng từ có giá
Vay chứng minh năng lực tài chính
Vàng, ngoại tệ, giấy tờ có giá do đơn vị khác phát hành
Thời hạn vay tối đa
Phù hợp với thời hạn của chứng từ cầm cố
Tài sản hình thành từ vốn vay
Thẻ tiết kiệm/ số dư tiền gửi
Số dư tài khoản tiền gửi thanh toán và thẻ tiết kiệm được hình thành từ vốn vay và vốn tự có của khách hàng ký quỹ, bao gồm các điều kiện và thủ tục cần thiết để thực hiện.
Vay phát triển kinh tế gia đình
Vay mua – xây – sửa chữa bất động sản
Vay tiêu dùng – Bảo toàn
Vay cầm cố chứng từ có giá
Vay chứng minh năng lực tài chính
Bản chính giấy đề nghi vay vốn theo mẫu của
Hộ chiếu; Hộ khẩu/ Giấy, sổ tạm trú của người vay và của người hôn phối, người bảo lãnh (nếu có)
Chứng từ chứng minh thu nhập, khả năng trả nợ
Hồ sơ tài sản bảo đảm
Hồ sơ về bất động sản dự định mua/ nhận chuyển nhượng
Hợp đồng mua bán, hợp đồng đặt cọc, bảng báo giá…)
Thông tin về xe dự định mua
2.3.2 Các sản phẩm cho vay tín chấp
Giới thiệu tiện ích của các sản phẩm cho vay tín chấp tại Sacombank
Vay tiêu dùng Cán bộ nhân viên
Không cần tài sản bảo đảm
Thời hạn vay linh hoạt, lãi suất cạnh tranh
Mức vay cao, giải ngân nhanh chóng Được tặng bảo hiểm An Tam Tiêu Dùng trong suốt thời gian khách hàng vay vốn
Sacombank liên kết với đơn vị thu nợ, khách hàng không phải đến ngân hàng thanh toán
Ngoại tệ, vàng hiện vật hoặc bản chính chứng từ có giá
Visa của du học sinh
Chứng từ liên quan đến khoá học
Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân ( trong trường hợp người vay không phải là du học sinh)
Giấy tờ chứng minh các khoản thanh toán cho cơ sở đào tạo trong quá trình du học hoặc yêu cầu của lãnh sự quán
Không cần tài sản bảo đảm
Mức vay cao, giải ngân nhanh chóng Được tặng bảo hiểm An Tam Tiêu Dùng trong suốt thời gian khách hàng vay vốn
Danh sách các đơn vị Sacombank chấp nhận cho vay rộng rãi trên toàn quốc
Thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng
Bảng 2.2 Một số quy định đối với sản phẩm vay tín chấp
Vay tiêu dùng Cán bộ nhân viên
150 triệu đồng Trường hợp đặc biệt mức vay lên đến 200 triệu đồng
14 lần thu nhập Tối đa 500 triệu đồng
Tối đa 48 tháng Trường hợp đặc biệt thời hạn vay lên đên
Trả góp theo dư nợ ban đầu (góp đều) Hoặc theo dư nợ giảm dần
Bảo hiểm dư nợ khoản vay trong trường hợp thương tật, tử vong
2.3.3 Một số sản phẩm thẻ tín dụng tiêu biểu
Giới thiệu tiện ích của một số sản phẩm thẻ tín dụng tại Sacombank
Thẻ tín dụng quốc tế JCB Motor Card Đi ều ki ện và t h ủ tụ c
Bản chính giấy đề nghi vay vốn theo mẫu của Sacombank
Bản sao CMND/ Hộ chiếu; Hộ khẩu/
Giấy, sổ tạm trú của người vay và của người hôn phối, người bảo lãnh (nếu có)
Giấy tờ chứng minh về công tác, thâm niên tại cơ quan và mức lương
Thâm niên công tác trong lĩnh vực hiện tại tối thiểu 2 năm
CBNV có thu nhập bình quân 06 tháng gần nhất tối thiệu 10 triệu đồng/ tháng Đang công tác tại đơn vị được Sacombank chấp nhận
Mua trước, trả sau với tối đa 55 ngày được miễn lãi
Tín dụng thực chất, không tài sản đảm bảo
Thanh toán tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ (POS) trên thế giới và qua Internet
Rút tiền mặt vào thẻ/ tài khoản Sacombank tại ATM Sacombank
Tận hưởng chương trình Sacombank Plus: Được giảm giá đến 50% tại tất cả điểm mua sắm, ẩm thực, du lịch, giáo dục… có biểu tượng Sacombank Plus
Thẻ tín dụng quốc tế JCB Car Card Ưu đãi đặc biệt khắp thế giới từ tổ chức thẻ quốc tế JCB
Hạn mức tín dụng: 10 – 200 triệu VND
Mua trước, trả sau với tối đa 55 ngày được miễn lãi
Tín dụng thực chất không cần tài sản đảm bảo
Thanh toán tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ (POS) trên thế giới và qua internet
Rút tiền mặt 50% hạn mức tín dụng tại tất cả ATM có biểu tượng JCB trong nước và quốc tế
Thanh toán dư nợ dễ dàng với dịch vụ mPlus ( giao dịch ngân hàng trên điện thoại di động) và dịch vụ internetBanking
Nộp tiền mặt vào thẻ/ tài khoản Sacombank tại ATM Sacombank
Chương trình Sacombank Plus: Được giảm giá 50% tại tất cả điểm mua sắm, ẩm thực, du lịch, giáo dục… có biểu tượng Sacombank Plus
Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank Visa Infinite
Hạn mức tín dụng không giới hạn:
Hạn mức tín dụng tối đa không giới hạn
Mua trước, trả sau với ưu đãi miễn lãi lên đến 55 ngày Thanh toán được chấp nhận tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ trên toàn cầu, bao gồm cả giao dịch qua internet, điện thoại và thư tín (MOTO).
Thành viên câu lạc bộ Visa Infinite siêu sang
Khách hàng có cơ hội gia nhập câu lạc bộ và trải nghiệm cuộc sống thượng hạng với những ưu đãi đặc biệt từ các khách sạn và resort cao cấp, sân golf hàng đầu, cùng các thương hiệu thời trang nổi tiếng.
Khách VIP tại sân bay
Khách hàng được tặng miễn phí gói hội viên Priority Pass
Khách hàng được quyền vào hơn 700 phòng chờ VIP của các sân bay khắp thế giới, nơi khách hàng có thể:
Nghỉ ngơi thư giãn trong không gian sang trọng, tiện nghi
Làm việc hiệu quả và truy cập thông tin nhanh chóng với cơ sở vật chất hiện đại Được phục vụ ăn uống tận tình sau những chuyến bay dài Thưởng thức ưu đãi không giới hạn số lần vào phòng chờ VIP.
An tâm du lịch khắp năm châu với bảo hiểm miễn phí đên 1.000.000 USD
Khi sử dụng thẻ Sacombank Visa Infinite, khách hàng sẽ hoàn toàn yên tâm với gói bảo hiểm tai nạn du lịch toàn cầu lên tới 1.000.000 USD (21 tỷ VND) Ngoài ra, thẻ còn cung cấp các hỗ trợ bảo hiểm khác như bồi thường khi mất hành lý, bồi thường cho chuyến đi bị trì hoãn và hỗ trợ di chuyển y tế khẩn cấp.
Các đặc quyền thường niên: golf, spa và du lịch
Chơi golf miễn phí 12 lần mỗi năm tại 3 sân golf: Long Thành (TP.HCM), Montgomerie (Đà Nẵng), và Hanoi Golf Club (Hà Nội), bao gồm phí sân cỏ và phí caddy, cùng nhiều ưu đãi đặc biệt khác.
Miễn phí dịch vụ spa cao cấp nhất 12 lần/năm tại Anna Santuary Wellness Spa (TP.HCM) hoặc Le Spa du Metropole (Hà Nội)
Ngoài ra, khách hàng còn được ưu đãi hàng năm:
Miễn phí 1 vé máy bay khứ hồi hạng thương gia (trị giá 25 triệu VND) đến 1 trong 7 thành phố: Hongkong, Kuala Lumpur, Manila, Singapore, Bangkok, Jakarta, Quảng Châu
Nhận miễn phí một đêm nghỉ tại những khu nghỉ dưỡng hàng đầu Việt Nam, bao gồm Six Senses Ninh Van Bay, Evason Ana Mandara Nha Trang, Ana Mandara Villas Đà Lạt và Emeralda Ninh Bình, với giá trị lên đến 23 triệu VND.
Mỗi 1.000 VND thanh toán qua thẻ Sacombank Visa Infinite, khách hàng nhận 1,6 điểm thưởng từ chương trình “Thế Giới Điểm Thưởng” Số điểm tích lũy này có thể được sử dụng để đổi bất kỳ quà tặng nào, không bị giới hạn trong Danh Mục Quà Tặng hiện hành Đây là tỷ lệ quy đổi điểm thưởng cao nhất trong dòng sản phẩm thẻ tín dụng của Sacombank.
Dịch vụ hỗ trợ và tư vấn toàn cầu miễn phí
Dịch vụ du lịch: Cung cấp thông tin và hỗ trợ đặt phòng khách sạn, đặt vé máy bay
Dịch vụ thuê xe ô tô và limouse
Dịch vụ thể thao và giải trí của chúng tôi cung cấp thông tin chi tiết, tư vấn chuyên nghiệp và dịch vụ đặt chỗ tại các nhà hàng, câu lạc bộ thể dục, sân golf, cũng như các sự kiện thể thao và địa điểm mua sắm hấp dẫn.
Dịch vụ hỗ trợ trước mỗi chuyến đi xa cung cấp thông tin cần thiết về visa và hộ chiếu, hải quan và thuế vụ Ngoài ra, dịch vụ này cũng cung cấp thông tin hữu ích về điểm đến như vị trí ATM, tỷ giá tiền tệ, thời tiết, ngôn ngữ và thời gian địa phương.
Dịch vụ cho doanh nghiệp bao gồm thông tin về nghi thức của các quốc gia, hỗ trợ đặt phòng cho hội nghị, cung cấp máy fax và máy vi tính, cũng như dịch vụ thông dịch viên Ngoài ra, chúng tôi còn cung cấp dịch vụ tặng hoa và quà, giúp doanh nghiệp thể hiện sự chuyên nghiệp và chăm sóc khách hàng tốt hơn.
Quản lý tài khoản thẻ trở nên dễ dàng hơn với Bảng Tổng kết Tài Khoản Thẻ hàng năm từ Sacombank Visa Infinite Khách hàng sẽ nhận được bảng tổng kết này, liệt kê chi tiết tất cả các khoản chi tiêu qua thẻ, phân loại theo các đơn vị chấp nhận thẻ như nhà hàng, khách sạn Điều này giúp khách hàng có cái nhìn tổng quát về chi tiêu trong năm, từ đó dễ dàng hoạch định ngân sách cho năm tới một cách hiệu quả.
Sản phẩm/ chương trình mới
Sinh nhật vui – Xuân hạnh phúc Ưu đãi với Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank
Tặng 15000 điểm thưởng đổi quà Đổi iPhone 6s Plus 64GB chỉ với 1 điểm thưởng
Hoàn tiền khi mua sắm qua thẻ:
Mức hoàn Hóa đơn mua sắm (VNĐ)
Chương trình “Thế Giới Điểm Thưởng” mang đến ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng với mức điểm thưởng 30% cho hóa đơn từ 3.000.000 đồng trở lên, cho phép đổi quà tặng trong nhiều lĩnh vực như ăn uống, mua sắm, du lịch và giải trí Khách hàng sẽ nhận được 15.000 điểm thưởng khi kích hoạt và sử dụng thẻ mua sắm hàng hóa, dịch vụ trong thời gian diễn ra chương trình Đặc biệt, ưu đãi đổi iPhone 6s Plus chỉ cần 1 điểm thưởng khi đã thực hiện đổi ít nhất 3 quà tặng khác nhau Ngoài ra, chương trình còn cung cấp ưu đãi hoàn tiền tối đa 1.500.000 đồng cho thẻ Visa Platinum và 1.000.000 đồng cho các loại thẻ khác.
Giảm 20% Áp dụng với chủ thẻ có doanh số mua sắm qua thẻ tối thiểu 15.000.000 VND/ tháng
Ưu đãi với tất cả các Thẻ Sacombank Đối tác Ưu đãi Thời gian chương trình Loại thẻ áp dụng
Giảm thêm 10% khi đặt phòng tại www.agoda.com/sacombank
Thẻ tín dụng quốc tế Thẻ thanh toán quốc tế
(tối đa 500.000 VNĐ cho mỗi hóa đơn) Được áp dụng với các khuyến mãi khác và ưu đãi giảm giá của thẻ thành viên
2.3.4 So sánh một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank –
PGD Tân Thuận với PGD của các tổ chức tài chính khác
Biểu đồ 2.1: Tình hình cho vay tại các ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2015
Nguồn: cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/no-co-kha-nang-mat-von-tang-dot-bien-tai-13- ngan-hang-20150820175726901.chn
Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân Thuận
2.4.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng từ 2012 – 2014
Bảng 2.4: Tình hình huy độn vốn và cho vay của PGD Tân Thuận Đơn vị tính: Triệu đồng, ngàn USD
Ngắn hạn 30.901 39.719 54.817 8.818 28,54% 15.098 38,01% Trung hạn 6.264 8.147 19.996 1.883 30,06% 11.849 145,44% Dài hạn 46.350 53.980 79.972 7.630 16,46% 25.992 48,15%
Cho vay SME 26.991 31.555 42.733 4.564 16,91% 11.178 35,42% Cho vay cá nhân 56.524 70.291 112.052 13.767 24,36% 41.761 59,41%
Nguồn: Báo cáo kinh doanh tại PGD Tân Thuận
Năm 2014, huy động vốn tăng trưởng 49%, vượt trội so với mức 21,95% của năm 2013 Tốc độ tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào sự gia tăng các khoản tiền gửi cá nhân.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn
Sacombank, với vai trò là ngân hàng bán lẻ, duy trì tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn thấp và ổn định qua các năm, phù hợp với khách hàng cá nhân Nhóm khách hàng này đóng góp lớn vào tổng huy động và tiền gửi có kỳ hạn của ngân hàng Sự ưu việt về lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn giúp Sacombank giảm chênh lệch lãi suất, giữ vững vị trí hàng đầu về chi phí vốn.
Phần lớn tiền gửi tại Sacombank chủ yếu là VNĐ, phản ánh sự ưu tiên của khách hàng đối với đồng nội tệ Sau khi Ngân hàng Nhà nước ban hành một số quy định mới trong năm, tình hình tiền gửi có thể sẽ có những biến động nhất định.
2011 và 2012 nhằm giảm quy mô của thị trường ngoại hối và kìm hãm quá trình đô la hóa, cụ thể:
Thông tư 20/2011 quy định chặt chẽ hơn về mua, bán ngoại tệ;
Thông tư 07/2012 giảm tổng số dư ngoại tệ của các tổ chức tín dụng;
Thông tư 09/2011 và Thông tư 14/2011 quy định mức lãi suất trần cho huy động USD
Khi lãi suất tiền gửi giữa USD và VNĐ chênh lệch lớn, nhiều người đã chuyển đổi USD sang VNĐ để tận dụng lãi suất cao hơn Điều này khiến cơ cấu tiền gửi của Sacombank phù hợp với xu hướng chung trên thị trường.
Dài hạn Ngắn hạn Không kỳ hạn
Dư nợ cho vay đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tỷ lệ 51.98% trong năm 2014, phản ánh khả năng tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng hiệu quả Tuy nhiên, tỷ lệ Dư nợ/Huy động tại PGD chỉ đạt khoảng 42%, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn vẫn còn hạn chế.
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn
Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tại PGD Tân Thuận luôn vượt quá 60%, chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng cho khách hàng cá nhân Điều này dẫn đến cơ cấu dư nợ nghiêng về nợ dài hạn, với nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập của khách hàng, đòi hỏi thời gian dài để hoàn tất nghĩa vụ tài chính Sự phù hợp này với mô hình hoạt động của Sacombank, một ngân hàng bán lẻ, không chỉ tạo ra mối quan hệ lâu dài với khách hàng mà còn mở ra cơ hội bán chéo các sản phẩm tài chính khác.
2.4.2 Thực trạng nợ giai đoạn 2012 – 2014
Bảng 2.5: Phân loại nợ tại PGD Tân Thuận Đơn vị tính: Triệu đồng
Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn
Nguồn: Báo cáo kinh doanh tại PGD Tân Thuận
Sacombank đã duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp hơn so với nhiều ngân hàng khác, luôn nằm trong top 3 ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu tốt nhất Tại PGD Tân Thuận, với tỷ trọng cho vay cá nhân đạt khoảng 60%, Sacombank một lần nữa khẳng định khả năng kiểm soát nợ xấu hiệu quả.
Mặc dù tình hình kinh tế và biến động thị trường gây khó khăn cho doanh nghiệp, PGD Tân Thuận vẫn duy trì kiểm soát nợ tốt với tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm 1) luôn đạt trên 97% Tình trạng nợ dưới chuẩn (nhóm 3), nợ nghi ngờ (nhóm 4) và nợ có khả năng mất vốn (nhóm 5) đã giảm đáng kể vào năm 2014 Thành công này là nhờ tuân thủ các quy tắc quốc tế theo tiêu chuẩn quản lý rủi ro của Basel II và Basel III Việc thu hồi nợ xấu cũng đạt kết quả tích cực, với 129,4 tỷ đồng nợ bán cho VAMC và 4,9 tỷ đồng tiền lãi thu hồi trong tháng 12 năm 2014.
Sacombank là ngân hàng tiên phong trong việc triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo tiêu chuẩn quốc tế, được phát triển với sự tư vấn của IFC từ năm 2005 Để đáp ứng nhu cầu thị trường Việt Nam và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng đã đổi mới hệ thống thẻ với sự hỗ trợ từ Ernst & Young vào năm 2011.
Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 –
Giai đoạn 2012 – 2014, PGD Tân Thuận đã đạt nhiều thành tựu nổi bật trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhờ phong cách phục vụ tận tình và chu đáo Sự tin tưởng và giao dịch thường xuyên của khách hàng đã mang lại lợi thế quan trọng trong việc tiếp cận khách hàng cá nhân, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của mảng cho vay tiêu dùng tại PGD.
Hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng sẽ tăng lượng khách hàng và tạo điều kiện cho Sacombank đa dạng hóa sản phẩm, từ đó nâng cao lợi nhuận cho PGD Các khoản vay tiêu dùng ngắn hạn giúp PGD quay vòng vốn hiệu quả, cải thiện hiệu suất sử dụng vốn.
Hoạt động huy động tiền gửi và cho vay cá nhân không ngừng tăng Cụ thể năm
2014, huy động tiền gửi đạt 365.458 triệu đồng và dư nợ đạt 154.785 triệu đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 49% và 51,98% so với năm 2013
Công nghệ ngân hàng có nhiều bước tiến vượt bậc Khi áp dụng quy tắc, hệ thống đạt tiêu chuẩn quốc tế
Thị trường cho vay tiêu dùng hiện nay còn hạn chế về sự đa dạng, chủ yếu tập trung vào các hình thức truyền thống, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Kết quả là, thị phần cho vay tiêu dùng của PGD vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ so với các PGD của ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác.
Tỷ lệ dư nợ còn thấp, chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn chưa thật sự tối ưu
Hoạt động Marketing chưa được phát triển mạnh Điều này ảnh hưởng đến việc phát triển mở rộng mạng lưới tiếp cận khách hàng cá nhân
Tăng trưởng tín dụng hiện nay được thực hiện một cách có chọn lọc, tập trung vào việc ưu tiên khách hàng bán lẻ Đồng thời, việc củng cố mối quan hệ với các doanh nghiệp cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ cũng được chú trọng, nhằm khai thác tối đa hệ khách hàng của những doanh nghiệp này.
Để đảm bảo cơ cấu nợ lành mạnh và đáp ứng yêu cầu của chính sách mới từ NHNN, cần tập trung vào việc giải quyết nợ cơ cấu và nợ xấu, bao gồm cả nợ đã bán cho VAMC Đồng thời, doanh nghiệp nên đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bằng cách thiết kế các bộ sản phẩm trọn gói và các sản phẩm đặc thù.
Hoàn thiện công tác tái cấu trúc, tăng cường năng lực bán hàng song hành cùng
Chương 2 đã trình bày một cách khái quát về tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank- CN quận 4 – PGD Tân Thuận
Chương này trình bày về bộ phận tín dụng, quy trình tín dụng và các sản phẩm vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đồng thời, nó cũng đánh giá tình hình hoạt động tín dụng tại PGD Tân Thuận dựa trên các số liệu được cung cấp.
Qua đó, đánh giá các ưu điểm và một số hạn chế còn tồn tại.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO
Định hướng phát triển 2015
Bước sang năm 2015, Sacombank đã nỗ lực phát triển mạnh mẽ trong bối cảnh khó khăn, bám sát chính sách tiền tệ của Chính phủ và NHNN Ngân hàng không ngừng đổi mới, sáng tạo, phát huy điểm mạnh và khắc phục hạn chế, khẳng định vị thế tiên phong và nâng cao khả năng thích ứng với biến động thị trường Để đạt được mục tiêu này, Sacombank đã triển khai các chương trình hoạt động cụ thể nhằm tăng cường kinh doanh và điều tiết hợp lý các nguồn lực.
Tăng trưởng nguồn vốn huy động bền vững là yếu tố quan trọng, tập trung vào việc tối ưu hóa giá để nâng cao khả năng sinh lời Đồng thời, cần chú trọng đến các yếu tố trung và dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro kỳ hạn.
Tăng trưởng tín dụng hiện nay được thực hiện một cách có chọn lọc, tập trung vào khách hàng bán lẻ và củng cố mối quan hệ với các doanh nghiệp cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ Điều này nhằm khai thác hiệu quả hệ thống khách hàng của các doanh nghiệp này.
Để đảm bảo cơ cấu nợ lành mạnh và đáp ứng yêu cầu của chính sách mới của NHNN, cần tập trung vào việc giải quyết nợ cơ cấu và nợ xấu, bao gồm cả nợ đã bán cho VAMC Đồng thời, cần đẩy mạnh các hoạt động cung ứng dịch vụ, chú trọng vào những lĩnh vực có lợi thế cạnh tranh.
Tái cơ cấu tài sản nợ và tài sản có nhằm tăng cường tỷ trọng tài sản sinh lời, đồng thời giảm thiểu các khoản không sinh lãi, đặc biệt là các khoản phải thu.
Trong bối cảnh NHNN hạn chế mở thêm điểm giao dịch, cần phát huy hệ thống mạng lưới theo chiều sâu và nâng dần quy mô, nghiệp vụ hoạt động của các phòng giao dịch (PGD) Đồng thời, thực hiện khảo sát và đánh giá để củng cố quyết liệt các PGD kém hiệu quả, với mục tiêu đạt được trong 6 tháng đầu năm 2015.
Chi nhánh đóng vai trò đầu tàu trong việc định hướng và quản lý các đơn vị, tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Điều này bao gồm thiết kế các bộ sản phẩm trọn gói và các sản phẩm đặc thù nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Để tối ưu hóa chi phí điều hành, cần áp dụng các biện pháp phê duyệt và kiểm soát chi tiêu hiệu quả, đặc biệt trong việc quản lý và kiểm soát các khoản mua sắm từ xa.
Tiếp tục nâng cao hoạt động truyền thông, nâng tầm vị thế, hình ảnh của Sacombank trên thị trường
Cần hoàn thiện công tác tái cấu trúc và nâng cao năng lực bán hàng song song với việc cải thiện cơ chế quản lý và kiểm soát rủi ro Đồng thời, đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin để nắm bắt các ứng dụng tiên tiến, từ đó kịp thời triển khai các dịch vụ mới khi có cơ hội.
Nghiên cứu và cải tiến phương pháp phân bổ khách hàng kinh doanh là cần thiết để xây dựng các cơ chế khen thưởng hiệu quả, đảm bảo thực hiện khách hàng toàn diện theo lộ trình với trọng tâm vào các tiêu chí cốt lõi Đồng thời, cần đẩy mạnh huy động nguồn vốn ổn định và tăng cường hiệu quả sử dụng vốn để nâng cao năng lực cạnh tranh.
Tăng cường quan hệ hợp tác với các nhà đầu tư nước ngoài, các đối tác chiến lược
Để đạt được tăng trưởng doanh thu bền vững, doanh nghiệp cần quản lý chặt chẽ chất lượng dịch vụ và tập trung vào lợi ích của khách hàng Việc đẩy mạnh bán chéo sản phẩm trọn gói sẽ tạo ra chuỗi giá trị liên hoàn, tối ưu hóa giá trị mang lại cho khách hàng Khai thác lợi thế cạnh tranh và không ngừng mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử là điều cần thiết, bên cạnh việc cải tiến sản phẩm thẻ ấn tượng và phát triển các sản phẩm ngoại hối, dịch vụ chuyển tiền Đồng thời, việc khai thác hệ khách hàng kiều hối thông qua các chính sách tỷ giá phù hợp và tăng cường triển khai nghiệp vụ thanh toán quốc tế cũng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển bền vững.
Tích cực theo dõi, bám sát hoạt động của khách hàng có nợ quá hạn/ nợ xấu.
Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
3.2.1 Mở rộng quy mô PGD và tăng số lượng cán bộ tín dụng
PGD Tân Thuận cần mở rộng quy mô với cơ sở khang trang hơn để tạo sự thoải mái cho khách hàng và cán bộ nhân viên Việc này không chỉ mang lại tiện ích tốt nhất cho khách hàng mà còn giúp tiết kiệm thời gian và đảm bảo đúng thủ tục quy trình Để đạt được điều này, PGD cần tăng cường số lượng cán bộ tín dụng và thường xuyên đào tạo chuyên môn, hỗ trợ nhân viên cập nhật thông tin quy định mới từ Ngân hàng Sacombank và NHNN.
3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing trong ngân hàng
Sacombank sẽ thành lập bộ phận Marketing chuyên trách nhằm nghiên cứu thị trường và xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả Bộ phận này sẽ phối hợp linh hoạt với các phòng ban khác, áp dụng các công cụ Marketing trong hoạt động ngân hàng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Việc này không chỉ giúp Sacombank giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ cho vay tiêu dùng, mà còn là yếu tố cần thiết trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại hiện nay.
3.2.3 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng
Sacombank cần mở rộng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng bằng cách phát triển các sản phẩm đặc trưng, tạo sự khác biệt so với các ngân hàng khác Việc này không chỉ giúp tăng tính đa dạng và phong phú cho các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà còn mang đến cho người tiêu dùng nhiều sự lựa chọn hơn khi sử dụng dịch vụ tại Sacombank.
3.2.4 Đẩy mạnh nguồn vốn huy động ổn định, tăng cường hiệu quả sử dụng vốn
Tăng trưởng hoạt động bán lẻ thông qua việc mở rộng đối tượng khách hàng mới, đồng thời khuyến khích khách hàng hiện tại sử dụng dịch vụ trọn gói Cần chú trọng vào việc phân tán nguồn lực một cách có trọng điểm để đạt hiệu quả tối ưu.
Mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp có hệ thống đại lý rộng lớn giúp khai thác hiệu ứng lan tỏa từ khách hàng Nâng cao năng lực thẩm định tín dụng và đánh giá rủi ro là cần thiết để định giá tài sản đảm bảo và xác định vòng quay vốn một cách chính xác, từ đó điều chỉnh kỳ hạn nợ phù hợp với thực tế Đồng thời, tăng cường các biện pháp xử lý nợ xấu, nợ cơ cấu và nợ đã xử lý bằng quỹ dự phòng, cùng với việc thanh lý trái phiếu VAMC, sẽ góp phần giảm DPRR, tăng thu nhập và nâng cao năng lực tài chính.
Bộ phận tín dụng là yếu tố quan trọng trong sự phát triển của Sacombank, do đó, ngân hàng luôn chú trọng nâng cao chất lượng chuyên môn và nghiệp vụ của bộ phận này Bên cạnh đó, việc tăng cường nghiên cứu và phát triển sản phẩm được xem là chính sách hàng đầu để thúc đẩy tăng trưởng, từ đó giúp Sacombank từng bước đạt được các mục tiêu dài hạn của mình.
