Cầm cố tài sản và thế chấp tài sản tại ngân hàng thương mại cổ phần dầu khí toàn cầu ( GP bank)

I HC QUC GIA H NI KHOA LUT DNG TH PHNG LIấN CM C TI SN V TH CHP TI SN TI NGN HNG THNG MI C PHN DU KH TON CU (GP BANK) LUN VN THC S LUT HC H NI - 2014 I HC QUC GIA H NI KHOA LUT DNG TH PHNG LIấN CM C TI SN V TH CHP TI SN TI NGN HNG THNG MI C PHN DU KH TON CU (GP BANK) Chuyờn ngnh: Lut dõn s v t tng Dõn s Mó s: 60 38 01 30 LUN VN THC S LUT HC Ngi hng dn khoa hc: TS NGUYN MINH TUN H NI - 2014 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, ví dụ trích dẫn luận văn đảm bảo độ tin cậy, xác trung thực Những kết luận khoa học luận văn ch-a đ-ợc công bố công trình khác Tác giả luận văn D-ơng Thị Ph-ơng Liên MC LC Trang Trang ph bỡa Li cam oan Mc lc M U Chng 1: MT S VN Lí LUN CHUNG V CM C TI SN V TH CHP TI SN 11 1.1 CM C TI SN - MT BIN PHP BO M NGHA V 11 1.1.1 Khỏi nim cm c ti sn 11 1.1.2 Hỡnh thc cm c ti sn 14 1.1.3 Ni dung cm c ti sn 14 1.2 TH CHP TI SN Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khỏi nim th chp ti sn Error! Bookmark not defined 1.2.2 Hỡnh thc th chp ti sn Error! Bookmark not defined 1.2.3 Ni dung th chp ti sn Error! Bookmark not defined 1.3 í NGHA V HIU QU KINH T CA BIN PHP CM C TI SN, TH CHP TI SN TI GP.BANKError! Bookmark not defi Chng 2: THC TRNG CC QUY NH V CM C TI SN, TH CHP TI SN CA PHP LUTError! Bookmark not define 2.1 QUY NH CM C TI SN V TH CHP TI SN NHNG BT CP V HN CH Error! Bookmark not defined 2.1.1 Nhng tn ng phỏt sinh giai on 2009 - 2014Error! Bookmark not def 2.1.2 Mt s bt cp khỏc Error! Bookmark not defined 2.2 NHNG IM MI TRONG CC QUY NH V CM C TI SN V TH CHP TI SN Error! Bookmark not defined 2.2.1 V vic th chp ti sn hỡnh thnh tng lai l nh Error! Bookmark no 2.2.2 Liờn quan x lý phn ti sn u t lm gia tng giỏ tr ca ti sn Error! Bookmark not defined 2.2.3 X lý ti sn bo m Error! Bookmark not defined 2.3 NH GI KHI QUT VIC NHN TI SN BO M TI CC NGN HNG Error! Bookmark not defined 2.3.1 Tỡnh hỡnh thc hin cho vay cú bo m bng ti snError! Bookmark not defin 2.3.2 X lý ti sn bo m tin vay Error! Bookmark not defined 2.3.3 Mt s hn ch Error! Bookmark not defined Chng 3: THC TRNG P DNG CC QUY NH V CM C TI SN V TH CHP TI SN TI GP.BANK V KIN NGH NNG CAO HIU QU P DNGError! Bookmark not defin 3.1 THC TRNG P DNG CC QUY NH V CM C TI SN, TH CHP TI SN TI GP.BANKError! Bookmark not defined 3.1.1 Vn th nht: Thm nh v nhõn thõn ca ngi tham gia ký kt hp ng th chp ti sn Error! Bookmark not defined 3.1.2 Vn th hai: Thm nh v ti sn bo mError! Bookmark not defined 3.1.3 Vn th ba: Xỏc nh ti sn bo m l ti sn chung hay ti sn riờng Error! Bookmark not defined 3.1.4 Vn th t: X lý ti sn bo m Error! Bookmark not defined 3.1.5 Vn th nm: thi hnh ỏn dõn s Error! Bookmark not defined 3.2 MT S KIN NGH NNG CAO HIU QU P DNG QUY NH LIấN QUAN N CM C TI SN V TH CHP TI SN Error! Bookmark not defined 3.2.1 V nõng cao cht lng thụng tin Error! Bookmark not defined 3.2.2 V ng ký quyn s hu ti sn Error! Bookmark not defined 3.2.3 V ch th tham gia giao dch cm c ti sn, th chp ti snError! Bookmark 3.2.4 V hỡnh thc giao dch cm c ti sn, th chp ti snError! Bookmark not def 3.2.5 V ti sn cm c, ti sn th chp Error! Bookmark not defined 3.2.6 V th tc t tng, thi hnh ỏn Error! Bookmark not defined 3.2.7 Phỏt trin th trng bt ng sn ng b, cụng khai, minh bchError! Bookmark n 3.2.8 V ngõn hng GP.Bank Error! Bookmark not defined KT LUN Error! Bookmark not defined DANH MC TI LIU THAM KHO 17 M U Tớnh cp thit ca ti Vay vụ n ngõn hang kinh doanh ho c s du ng vi mu c ich khac la mụ t hot ng kinh t thụng thng Khi khach hang tham gia vao quan hờ kinh tờ thỡ cn phi tuõn theo nhng quy nh ca phỏp lut noi chung cung nh nhng quy inh cua ngõn hang ma khach hang la cho n vay vụ n noi riờng Xa hi phỏt triờ n, kinh tờ m ca nờn nhu cõ u m rụ ng kinh doanh hay õ u t cang tng lờn, viờ c cung cõ p vụ n cung nh kinh doanh tiờ n tờ cua cac ngõn ng cang phỏt trin Tuy nhiờn, phat triờ n qua nhanh mụ t thi gian ng n ma c chờ quan ly cha theo kip , hờ thụ ng ban quy pha m iờ u chinh khụng kip thi ap ng vi nhng thay ụ i a ta o nhng tụ n o ng nganh ngõn hang ma n võn cha co cỏch gii quyt phu hp Cõ m cụ ti sn va thờ chõ p ti sn la hai biờ n phap bao am tiờ n vay phụ biờ n, thụng du ng , chiờ m u thờ ta i cac ngõn hang noi chung va ta i Ngõn hang thng mi c phn Dõ u Toan cõ u (GP.Bank) noi riờng Tuy r ng quy trin h nhõ n tai san , tr ti sn hay x lý ti sn a c xõy dng rt chi tit nhng tiờ n hanh thc hiờ n trờn thc tờ cung nh nhng phat sinh t ph ia cỏc c quan co thõ m quyờ n va ho c quy inh phap luõ t "cha ti" a ta o nhng kho khn chụ ng kho khn cho cỏc ch th quan h vay ny , o cỏc ngõn hng l ch th gp nhiu kho khn hn c v GP.Bank khụng phi l mt ngoi l GP.Bank la tụ chc tin du ng tre , co quy mụ nho Trong 20 nm lõ p va hot ng, GP.Bank khụng ngng hoan thiờ n ap ng nhu cõ u cua thi trng ng trc nhng cnh tranh vi cỏc i th mnh v cung nh mnh v nhõn lc, GP.Bank cõ n co nhng dich vu tụ t nhõ t danh cho khach hang thc hiờ n c mu c tiờu o , GP.Bank cõ n co nhng san phõ m va hanh lang phap ly phu h p nh ti sn bo m a dng , lai sut thp, cỏc mõu biờ u H p ụ ng tinh gian , th tc hnh chinh n gin dờ hiu i vi khỏch hng , trỡnh nhõn viờn hiu bit v nm vng cỏc chinh sỏch quy nh ca phỏp lut cung nh quy nh ni b ca GP.Bank Hc viờn la chn ti "Cm c ti sn v th chp ti sn ti Ngõn hng thng mi c phn Du khớ Ton cu (GP.Bank)" thc hin lun thc s lut hc nhm mc ich nghiờn cu sõu nhng quy nh phỏp lut thc nh v cõ m cụ tai san, thờ chõ p tai san, thc trng vng mc a v ang phỏt sinh ti GP.Bank t o nghiờn cu v xut gii phỏp khc phc cung nh co nhng kin ngh phu hp giỳp c quan lp phỏp co cn c b sung sa i phap lut dõn s cho ngy mt phu hp hn vi i sng thc tiờn t Tỡnh hỡnh nghiờn cu ti Liờn quan n cac biờ n phap bao am thc hiờ n nghia vu dõn s a co rõ t nhiờ u tiờ n sy, thc s, c nhõn la cho n tai nh: "cm c ti sn v/hoc th chp ti sn" l ti nghiờn cu ca mỡnh: Lun thc s "Th chp ti sn bo m thc hin ngha v theo phỏp lut dõn s Vit Nam" ca Nụng Th Bich Dip, TS inh Trung Tng hng dõn (2006); "Mt s v th chp ti sn ti ngõn hng thng mi" ca Vu Th Thu Hng, TS Phm Vn Tuyt hng dõn (2010); "Phỏp lut v gii quyt tranh chp phỏt sinh t hp ng bo m tin vay ti ngõn hng thng mi Vit Nam" ca Hong Thanh Thỳy, TS Nguyờn Th Lan Hng hng dõn (2010); "Th chp ti sn hỡnh thnh tng lai" ca Phan Th Thu Phng; PGS.TS Bui ng Hiu hng dõn (2013) ; v rt nhiu cỏc bi tham lun ti cỏc hi tho cung nh cỏc bi vit trờn Tp chi Lut hc hay trang web cua cac cụng ty Luõ t /Vn phong luõ t/khỏc Bờn ca nh o tai ny cung c cõ p n mụ t phõ n nụ i dung cua tai khoa ho c cp bụ : "Nhn din khớa cnh phỏp lý ca vt quyn bo m v mt s kin ngh xõy dng, hon thin B lut Dõn s Vit Nam" Mụi nha khoa ho c co mụ t cach kham pha , khai thac tai mụ t goc ụ khac Tuy nhiờn cha co mụ t nha khoa ho c nao nghiờn cu vờ "Cm c ti sn v th chp ti sn tai Ngõn hng thng mi c phn Du khớ Ton cu (GP.Bank)" i tng nghiờn cu v phm vi nghiờn cu i tng nghiờn cu ca lun l lý lun chung v cm c ti sn v th chp ti sn; thc trng quy nh phỏp lut v cm c ti sn v th chp ti sn; thc trng ỏp dng quy nh cm c ti sn v th chp ti sn Cm c ti sn v th chp ti sn ti GP.Bank bao gm rt nhiu Tỏc gi khụng co tham vng cp c tt c cỏc m ch trung vo cỏc c bn nht, ni bt nht ti GP.Bank Lun ch trung lm rừ mt s liờn quan n cm c ti sn, th chp ti sn nh: khỏi nim, c im, vai trũ ca hai bin phỏp ny, nhng phỏt sinh ti GP.Bank liờn quan n cm c ti sn, th chp ti sn v cỏc kin ngh liờn quan Mc ớch nghiờn cu v nhim v ca lun Mc ich ca lun l nghiờn cu lm rừ nhng lý lun , phỏp lut thc nh v cõ m cụ tai san , thờ chõ p tai san Trờn c s o , phõn tớch , ỏnh giỏ thc trng ỏp dng quy inh cua phỏp lut v cõ m cụ tai san , thờ chõ p tai san ti GP Bank ng thi, xut mt s ý kin , gii phỏp nhm hon thin phỏp lut liờn quan cõ m cụ tai san , thờ chõ p tai san ti Vit Nam hin thc hin mc ich trờn, lun co nhng nhim v sau: - Nghiờn cu phỏp lut thc nh v cõ m cụ tai san, thờ chõ p tai sn - Nghiờn cu, ỏnh giỏ thc trng ỏp dng phỏp lut v cõ m cụ tai san , thờ chõ p tai san ta i GP.Bank - xut gii phỏp hon thin phỏp lut liờn quan cõ m cụ tai san , thờ chõ p ti sn Phm vi nghiờn cu - Nghiờn cu v cõ m cụ ti sn, thờ chõ p tai san theo quy nh phỏp lut Vit Nam - Nghiờn cu thc tiờn ỏp dng phỏp lut cõ m cụ tai san , thờ chõ p tai san ta i GP.Bank Phng phỏp nghiờn cu - Phng phap biờ n chng, lch s - Phng phap phõn tic h, tng hp - Phng phap so sanh, thụ ng kờ - Phng phap iờ u tra xa hụ i hc, hụ i thao va chuyờn gia - Phng phap mụ hin h hoa, hờ thụ ng hoa Kt cu ca lun Ngoi phn m u, kt lun v danh mc ti liu tham kho, ni dung ca lun gm chng: Chng 1: Mt s lý lun chung v cm c ti sn v th chp ti sn Chng 2: Thc trng cỏc quy nh v cm c ti sn, th chp ti sn ca phỏp lut Chng 3: Thc trng ỏp dng cỏc quy nh v cm c ti sn v th chp ti sn ti GP.Bank v kin ngh nõng cao hiu qu ỏp dng Chng MT S VN Lí LUN CHUNG V CM C TI SN V TH CHP TI SN 1.1 CM C TI SN - MT BIN PHP BO M NGHA V 1.1.1 Khỏi nim cm c ti sn * Cm c ti sn l mt nhng bin phỏp bo m thc hin ngha v dõn s thụng dng theo o bờn co ngha v (gi l Bờn cm c) giao ti sn ca mỡnh cho bờn cú quyn (gi l Bờn nhn cm c) bo m rng s thc hin ngha v i vi bờn cú quyn (quy nh chi tit ti iu 326 B lut Dõn s nm 2005 - sau õy gi l B lut Dõn s) * i tng cm c l ti sn (theo qui nh ca B lut Dõn s bao gụ m ca ụ ng san va bõ t ụ ng san nhng theo qui nh ca Lut t 2003 thỡ quyn s dng t ch c nhn di hỡnh thc th chp ti sn) Tuy nhiờn, ụ i vi biờ n phỏp cm c ti s n, ngha v chuyờ n giao tai san c a bờn cõ m cụ ti s n cho bờn nhõ n cõ m cụ ti sn la iờ u kiờ n co hiờ u lc cua giao dich nờn phn ln ti sn cm c c s dng l ng sn (cú th l vt hoc tin, giy t cú giỏ, quyn ti sn) Vic chuyn giao ti sn cm c cho bờn nhn cm c phi l giao ti sn thc t, tc l bờn nhn cm c thc s gi ti sn cm c ch khụng phi ch chim hu giy t Nu bờn cm c ti sn khụng giao ti sn cho bờn nhn cm c gi trờn thc t thỡ khụng phi l bin phỏp cm c ti sn m l th chp ti sn, mc dự ti sn o co th l ng sn v i vi mt s loi ng sn trc õy phỏp lut cho phộp ỏp dng c hai bin phỏp cm c, th chp bo m thc hin ngha v (cm c, th chp tu bin theo B lut hng hi nm 1990), thỡ ch s dng th chp nhm bo m thc hin ngha v dõn s nh th chp tu bin theo B lut hng hi nm 2005 Vic sa i quy nh nh vy l hon ton ỏp ng c thc t ỏp dng vỡ nu ỏp dng cm c tu bin l bờn cm c giao tu bin cho bờn nhn cm c gi - tc l bờn cm c s khụng c s dng tu bin na thỡ s khụng kh thi * Nguyờn tc chung ỏp dng bin phỏp cm c ti sn: - Trong giao dich cm c, mt ti sn cú th bo m cho mt ngha v hoc cho nhiu ngha v hoc phi cn nhiu ti sn bo m cho mt ngha v i vi trng hp dựng nhiu ti sn bo m cho mt ngha v thỡ phc hn trng hp khỏc iu 334 B lut Dõn s quy nh: "Trong trng hp cm c nhiu ti sn bo m thc hin mt ngha v dõn s thỡ mi ti sn c xỏc nh bo m thc hin ton b ngha v Cỏc bờn cng cú th tho thun mi ti sn bo m thc hin mt phn ngha v" [49] Theo o, phng thc gii quyt i vi trng hp ny nh sau: + Nu ngha v chia c theo phn, cỏc bờn cú th thoa thun mi mt ti sn c s dng bo m cho phn ngha v no o Theo o x lý ti sn phi tuõn theo s thoa thun Nu cỏc bờn khụng cú thoa thun thỡ mt ti sn c xỏc nh bo m thc hin ton b ngha v dõn s + Nu khụng cú thoa thun v mi ti sn c s dng bo m thc hin phn no ca ngha v thỡ mụi mụ t tai san c xac inh bo m th c hin ton b ngha v dõn s - Ti sn c dung cm c nhm bo m vic thc hin ngha v ca bờn cm c l ti sn thuc s hu ca bờn cm c, c phộp giao dch v khụng cú tranh chp, c th: + Ti sn thuc s hu ca bờn cm c Tng chng nh i u kin ny vụ cung n gin nhng thc t khụng phi tt c cỏc trng hp quyn s hu i vi vt c xỏc nh rừ rng v ni dung v hỡnh thc m phỏp lut quy nh Cha k khỏch hng cú s gian di tham gia giao dch cm c, dõn n vic ngõn hng vụ cựng bt li cn x lý cỏc ti sn o sau ny Vi d nh ti sn thuờ, mn em cm c Trng hp ti sn cm c khụng ng ký quyn s hu, ngi nhn cm c phi chu trỏch nhim trc tiờn nu ti sn cm c b ch s hu khụng phi l bờn cm c kin ũi theo quy nh ca iu 256 B lut Dõn s: Quyn ũi li ti sn Quy nh ny ca B lut Dõn s nc ta khỏc vi phỏp lut ca nhiu nc trờn th gii nh: iu 336 B lut Dõn s Nga; iu 747 B lut Dõn s Thỏi Lan; iu 342 B lut Dõn s Nht Bn theo o vt cm c khụng nht thit phi thuc s hu ca bờn cm c Bờn nhn cm c luụn c m bo mi trng hp, h cú quyn u tiờn so vi cỏc ch n khỏc, k c trng hp ti sn cm c khụng thuc s hu ca bờn cm c + Ti sn c phộp giao dch l ti sn m phỏp lut cho phộp hoc khụng cm mua, bỏn, tng cho, chuyn i, chuyn nhng, cm c, th chp, bo lónh v cỏc giao dch khỏc Tuy vy, cú nhng ti sn cú th dng s hu hp phỏp nhng khụng c giao dch, vớ d: ti sn ang b c quan co thm quyn tm gi, niờm phong, phong toa, ti sn ang lm th tc gii th, phỏ sn doanh nghip T o, co th hiu rng rng, "c phộp giao dch" l theo qui nh ca phỏp lut c a ti sn o vo giao dch, tr thnh i tng ca giao dch, phm tru c phộp giao dch c suy oỏn bng s loi tr nhng trng hp b cm, b hn ch tham gia giao dch theo qui nh ca phỏp lut nh thuc phin, cỏc loi ng vt quý him, + Ngoi ra, iu kin v ti sn khụng cú tranh chp c hiu l ti sn ny khụng cú tranh chp v ngha v hp phỏp quan h phỏp lut ti thi im ký kt hp ng bo m Khỏch hng vay, bờn bo lónh phi cam kt bng bn vi ngõn hng v vic ti sn cm c khụng cú tranh chp ti thi im ký kt hp ng cm c v phi chu trỏch nhim trc phỏp lut v cam kt ca mỡnh Trờn thc t, ngõn hng khụng bit ly c s no xỏc minh chinh xỏc c ti sn cm c l "ti sn khụng cú tranh chp", nhng khụng mt chớnh quyn a phng no xỏc nhn ny vỡ h cho rng c quan cp trờn cha co bn hng dõn 1.1.2 Hỡnh thc cm c ti sn Vic cm c mi trng hp phi c thc hin thụng qua hỡnh thc lp thnh bn Thoa thun ming v cm c ti sn s khụng c coi l cú giỏ tr chng c cú tranh chp Thoa thun ny co thờ quy nh hp ng chớnh hoc cung co th c lp thnh hp ng riờng bit Du di dng no thỡ cỏc bờn nờn thoa thun y cỏc ni dung th hin vic cm c ti sn, nhm bo m cho vic thc hin ngha v nh: h v tờn; a ch ca cỏc bờn; c im ti sn cm c, s lng, giỏ tr; dung bo m cho ngha v no; thi hn cm c; quyn v ngha v cỏc bờn; phng thc x lý ti sn ngha v n m bờn cú ngha v khụng th thc hin i vi cỏc giao dch cm c, phỏp lut khụng co quy nh bt buc phi ng ký giao dch bo m l mt iu kin cú hiu lc ca giao dch Bờn nhn cm c cú th la chn vic ng ký theo yờu cu nhm bo m th t u tiờn toỏn t giỏ tr ti sn bo m cho cỏc ngha v n hn 1.1.3 Ni dung cm c ti sn * i vi cỏc bờn tham gia giao dch cm c, cn lu ý mt s c trng rt riờng sau õy: - Bờn cm c phi bn giao cho bờn nhn cm c ti sn theo ỳng cam kt õy l c im ni bt v cung l im "xut phỏt" cho nhng khỏc bit ca bin phỏp cm c ti sn Theo o, + Bờn cm c cú quyn yờu cu bờn nhn cm c ỡnh ch vic s dng ti sn cm c trng hp nhn thy co h hong/cú du hiu gim sỳt giỏ tr hoc co nguy c dõn n vic giỏ tr ti sn cm c gim sỳt ng thi yờu cu ngi gi ti sn cm c bi thng thit hi nu cú tranh chp thỡ bờn cm c cú quyn yờu cu Tũa ỏn gii quyt + Bờn nhn cm c a tr thnh ch th cú quyn chim gi hp phỏp i vi ti sn cm c o Vỡ vy, nu cú s xõm phm trỏi phỏp lut hoc chim gi s dng ti sn cm c trỏi phỏp lut t bờn th ba thỡ bờn nhn cm cú quyn yờu cu ngi th ba phi hon tr ti sn cho mỡnh, nu ngi o khụng t nguyn tr thỡ bờn nhn cm c cú quyn yờu cu c quan nh nc cú thm quyn can thip + Bờn cm c ti sn khụng co ngha v phi chuyn giao giy t xỏc nhn quyn s hu ti sn cho bờn nhn cm c, nhng bờn nhn cm c cung co th yờu cu bờn cm c cho mỡnh xem giy chng nhn quyn s hu ti sn (nu ti sn o co ng ký quyn s hu) nhm xỏc nh ti sn o co thuc quyn s hu ca bờn cm c hay khụng Bờn cm c giao ti sn cm c cho bờn nhn cm c v gi li giy chng nhn quyn s hu ti sn, bn cm c ti sn lm bng chng ly li ti sn a hon thnh ngha v c bo m bng ti sn cm c Tuy nhiờn, thc t bờn nhn cm c thng yờu cu c trc tip gi cỏc loi giy chng nhn quyn s hu i vi ti sn cm c Vn ny cung ang co nhng suy ngh trỏi chiu - Ngoi ra, cỏc bờn cú thoa thun ti Hp ng bo m thỡ: + Bờn nhn cm c cú quyn thu phớ ca bờn cm c liờn quan n vic bo qun, gi gỡn ti sn cm c; + Bờn cm c c bỏn ti sn cm c nu bờn nhn cm c ng ý Trong trng hp ny, s tin thu c t vic bỏn ti sn cm c s c u tiờn toỏn cho ngha v c bo m bng ti sn cm c; + Bờn cm c c thay th ti sn cm c bng mt ti sn khỏc.Vic thay i ny phi c ghi nhn rừ rng ti bn cm c cú ch ký (v ong du i vi trng hp l t chc) ca cỏc bờn; + Thuờ bờn th ba trụng gi ti sn cm c; + Bờn nhn cm c c khai thỏc hoa li, li tc t ti sn cm c nu c bờn cm c ng ý - Quyn ca bờn th ba i vi ti sn cm c (khon iu 330 B lut Dõn s): Trng hp giao dch cm c co ngi th ba cú quyn li m bờn th ba cung nh bờn nhn cm c u tỡnh giao dch vi bờn cm c thỡ bờn nhn cm c cú quyn yờu cu hy bo hp ng cm c ti sn v yờu cu bi thng thit hi phỏt sinh hoc trỡ hp ng v chp nhn quyn li ca bờn th ba õy cung l mt ri ro hay gp hot ng tớn dng nu cỏn b tớn dng l l khõu thm nh i vi cỏc ti sn a co giao dch phỏt sinh trc thi im c cm c ti ngõn hng ng ngha vi vic ngõn hng s phi chia s quyn li vi ngi th ba tỡnh o (ngi th ba õy co th l ngi c ch ti sn bỏn/chuyn nhng/cho/tng ti sn hoc bờn thuờ) Vớ d: ngõn hng cp tớn dng cho khỏch hng da trờn t l ca giỏ tr ti sn cm c, nu xy vi phm, li xut hin bờn th ba cú quyn i vi ti sn cm c o Trong tỡnh ny, ngõn hng hy hp ng v yờu cu ũi bi thng thỡ khon cp tớn dng núi trờn tr thnh khon cp tớn dng khụng cú bo m, ngõn hng rt kho khn thu s n ca khỏch hng Nờn gii phỏp an ton hn trng hp ny, ngõn hng chp nhn trỡ hp ng cm c v cụng nhn quyn ca bờn th ba - Bờn nhn cm c khụng c bỏn, trao i, tng cho, cho thuờ, cho mn ti sn cm c, khụng c em ti sn cm c bo m cho vic thc hin ngha v khỏc tr trng hp c ch s hu ti sn cho phộp * Vic cm c ti sn chm dt khi: Khon v khon iu 339 B lut Dõn s: "Vic cm c ti sn chm dt cỏc trng hp sau õy: Ngha v c bo m bng cm c chm dt; Vic cm c ti sn c hy b hoc c thay th bng bin phỏp bo m khỏc" [49] iu 335 B lut Dõn s: "Vic cm c ti sn cú th b hy b, nu c bờn nhn cm c ng ý" [49] DANH MC TI LIU THAM KHO B Ti nguyờn v Mụi trng (2005), Thụng t s 01/2005/TT-BTNMT hng dn thc hin mt s iu Ngh nh s 181/2004/N-CP v thi hnh lut t ai, H Ni B T phỏp (2002), Thụng t s 01/2002/TT-BTP ngy 09/01/2002 v vic hng dn mt s v thm quyn, trỡnh t v th tc ng ký, cung cp thụng tin v giao dch bo m ti Cc ng ký quc gia giao dch bo m thuc B T phỏp v cỏc Chi nhỏnh, H Ni B T phỏp (2006), Thụng t s 06/2006/TT-BTP ngy 28/9/2006 hng dn mt s v thm quyn, trỡnh t v th tc ng ký, cung cp thụng tin v giao dch bo m ti cỏc Trung tõm ng ký giao dch, ti sn ca Cc ng ký quc gia giao dch bo m thuc B T phỏp, H Ni B T phỏp (2007), Thụng t s 03/2007/TT-BTP ngy 17/5/2007 sa i, b sung mt s quy nh ca Thụng t s 06/2006/TT-BTP ngy 28/9/2006 hng dn mt s v thm quyn, trỡnh t v th tc ng ký, cung cp thụng tin v giao dch bo m ti Trung tõm ng ký giao dch, ti sn ca Cc ng ký quc gia giao dch bo m thuc B T phỏp, H Ni B T phỏp (2011), Thụng t s 05/2011/TT-BTP ngy 16/02/2011 hng dn mt s v ng ký, cung cp thụng tin v giao dch bo m, hp ng mua tr chm, tr dn cú bo lu quyn s hu ca bờn bỏn, hp ng thuờ ti sn, hp ng cho thuờ ti chớnh, hp ng chuyn giao quyn ũi n v thụng bỏo vic kờ biờn ti sn thi hnh ỏn, cung cp thụng tin v ti sn kờ biờn c thc hin theo phng thc trc tip, bu in, fax, th in t ti cỏc Trung tõm ng ký giao dch, ti sn ca Cc ng ký quc gia giao dch bo m thuc B T phỏp, H Ni B T phỏp (2014), Thụng t s 08/2014/TT-BTP v sa i, b sung mt s iu Thụng t s 05/2011/TT-BTP ca B T phỏp hng dn mt s v ng ký, cung cp thụng tin v giao dch bo m, hp ng mua tr chm, tr dn cú bo lu quyn s hu ca bờn bỏn, hp ng thuờ ti sn, hp ng cho thuờ ti chớnh, hp ng chuyn giao quyn ũi n v thụng bỏo vic kờ biờn ti sn thi hnh ỏn, cung cp thụng tin v ti sn kờ biờn c thc hin theo phng thc trc tip, bu in, fax, th in t ti cỏc Trung tõm ng ký giao dch, ti sn ca Cc ng ký quc gia giao dch bo m thuc B T phỏp v sa i, b sung mt s iu ca Thụng t s 22/2010/TT-BTP ngy 06/12/2010 hng dn v ng ký, cung cp thụng tin trc tuyn giao dch bo m, hp ng, thụng bỏo vic kờ biờn ti sn thi hnh ỏn, H Ni B T phỏp - B Ti nguyờn v Mụi trng (2005), Thụng t liờn tch s 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT hng dn vic ng ký th chp, bo lónh, quyn s dng t, ti sn gn lin vi t, H Ni B T phỏp - B Ti nguyờn v Mụi trng (2006), Thụng t liờn tch s 03/2006/TTLT-BTP-BTNMT sa i, b sung mt s quy nh ca Thụng t liờn tch s 05/2005/TTLT/BTP-BTNMT ngy 16/6/2005 ca B T phỏp v B Ti nguyờn v Mụi trng hng dn vic ng ký th chp, bo lónh bng quyn s dng t, ti sn gn lin vi t, H Ni B T phỏp - B Ti nguyờn v Mụi trng (2010), Thụng t liờn tch s 06/2010/TTLT-BTP-BTNMT sa i, b sung mt s quy nh ca Thụng t liờn tch s 05/2005/TTLT/BTP-BTNMT ngy 16/6/2005 ca B T phỏp v B Ti nguyờn v Mụi trng hng dn vic ng ký th chp, bo lónh bng quyn s dng t, ti sn gn lin vi t, H Ni 10 B T phỏp - B Ti nguyờn v Mụi trng (2011), Thụng t liờn tch s 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT hng dn vic ng ký th chp quyn s dng t, ti sn gn lin vi t, H Ni 11 B Xõy dng (2006), Thụng t s 05/2006/TT-BXD hng dn thc hin mt s ni dung ca Ngh nh s 90/2006/N-CP quy nh chi tit v hng dn thi hnh Lut Nh 2005, H Ni 12 B Xõy dng (2009), Thụng t s 01/2009/TT-BXD quy nh mt s ni dung v cp giy chng nhn quyn s dng nh v hng dn mu Hp ng mua bỏn cn h chung c d ỏn u t xõy dng ca t chc kinh doanh nh , H Ni 13 B Xõy dng (2010), Thụng t s 16/2010/TT-BXD quy nh c th v hng dn thc hin mt s ni dung ca Ngh nh s71/2010/N-CP ngy 23/6/2010 quy nh chi tit v hng dn thi hnh Lut Nh , H Ni 14 B Xõy dng (2014), Thụng t s 03/2014/TT-BXD sa i, b sung iu 21 ca Thụng t s 16/2010/TT-BXD ngy 01/9/2010 quy nh c th v hng dn thc hin mt s ni dung ca Ngh nh s 71/2010/N-CP ngy 23/6/2010 ca Chớnh ph quy nh chi tit v hng dn thi hnh Lut Nh , H Ni 15 Chớnh ph (1999), Ngh nh s 165/1999/N-CP v giao dch bo m, H Ni 16 Chớnh ph (1999), Ngh nh s 178/1999/N-CP v bo m tin vay ca cỏc t chc tớn dng, H Ni 17 Chớnh ph (2000), Ngh nh s 08/2000/N-CP ngy 10/03/2000 v ng ký giao dch bo m, H Ni 18 Chớnh ph (2002), Thụng t s 06/2002/TT-BTP hng dn mt s quy nh Ngh nh s 165/1999/N-CP ngy 19/11/1999 v giao dch bo m, H Ni 19 Chớnh ph (2004), Ngh nh s 181/2004/N-CP v thi hnh lut t ai, H Ni 20 Chớnh ph (2006), Ngh nh s 163/2006/N-CP ngy 29/12/2006 v giao dch bo m, H Ni 21 Chớnh ph (2006), Ngh nh s 17/2006/N-CP sa i b sung mt s iu Ngh nh s 181/2004/N-CP v thi hnh lut t ai, H Ni 22 Chớnh ph (2006), Ngh nh s 90/2006/N-CP quy nh chi tit v hng dn thi hnh Lut Nh 2005, H Ni 23 Chớnh ph (2007), Ngh nh s 84/2007/N-CP sa i b sung mt s iu Ngh nh s 181/2004/N-CP v thi hnh lut t ai, H Ni 24 Chớnh ph (2009), Ngh nh s 88/2009/N-CP v cp Giy chng nhn quyn s dng t, quyn s hu nh v ti sn khỏc gn lin vi t, H Ni 25 Chớnh ph (2010), Ngh nh s 71/2010/N-CP quy nh chi tit v hng dn thi hnh Lut Nh , H Ni 26 Chớnh ph (2010), Ngh nh s 83/2010/N-CP ca Chớnh ph ban hnh ngy 23/7/2010 v ng ký giao dch bo m, H Ni 27 Chớnh ph (2011), Ngh nh s 38/2011/N-CP sa i b sung mt s iu Ngh nh s 181/2004/N-CP v thi hnh lut t ai, H Ni 28 Chớnh ph (2012), Ngh nh s 11/2012/N-CP ngy 22/2/2012 v sa i, b sung mt s iu Ngh nh s 163/2006/N-CP ngy 29/12/2006 v giao dch bo m, H Ni 29 Chớnh ph (2014), Ngh nh s 43/2014/N-CP quy nh chi tit mt s iu Lut t ai, H Ni 30 Hong Th Liờn (ch biờn) (2005), Bỡnh lun khoa hc B lut Dõn s 2005, I, II, III, Nxb Chớnh tr quc gia, H Ni 31 Trng i hc Lut H Ni (2007), Giỏo trỡnh Lut dõn s Vit Nam, II, Nxb Cụng an nhõn dõn, H Ni 32 Ngõn hng Nh nc (2000), Cụng s 34/CV-NHNN1 7/01/2000 v vic cho vay khụng cú bo m bng ti sn i vi cỏn b, nhõn viờn v thu hi n t tin lng, tr cp v cỏc khon thu nhp khỏc, H Ni 33 Ngõn hng Nh nc (2000), Quyt nh s 217/Q-NH1 v vic ban hnh Quy ch th chp, cm c ti sn v bo lónh vay Ngõn hng, H Ni 34 Ngõn hng Nh nc (2000), Thụng t s 06/2000/TT-NHNN1 hng dn thc hin Ngh nh s 178/1999/N-CP v bo m tin vay ca cỏc t chc tớn dng, H Ni 35 Ngõn hng Nh nc (2000), Thụng t s 10/2000/TT-NHNN1 hng dn thc hin cỏc gii phỏp v bo m tin vay ca cỏc t chc tớn dng quy nh ti Ngh quyt 11/2000/NQ-CP, H Ni 36 Ngõn hng Nh nc (2001), Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN v ban hnh Quy ch cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hng, H Ni 37 Ngõn hng Nh nc (2002), Quyt nh s 28/2002/Q-NHNN ban hnh ngy 11/01/2002 v sa i iu Quyt nh s 1627/2001/Q-NHNN v ban hnh Quy ch cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hng, H Ni 38 Ngõn hng Nh nc (2003), Thụng t s 07/2003/TT-NHNN ca Ngõn hng nh nc Vit Nam ban hnh ngy 19/5/2003 hng dn mt s quy nh v bo m tin vay ti cỏc bn trờn õy cỏc t chc tớn dng, H Ni 39 Ngõn hng Nh nc (2005), Quyt nh s 127/2005/Q-NHNN ban hnh ngy 03/02/2005 sa i, b sung mt s iu ca Quy ch cho vay ca t chc tớn dng i vi khỏch hng ban hnh theo Quyt nh s 1627/2001/QNHNN ngy 31/12/2001 ca Thng c Ngõn hng Nh nc, H Ni 40 Ngõn hng Nh nc (2009), Thụng t s 03/2009/TT-NHNN ban hnh ngy 2/3/2009 quy nh vic cho vay ngn hn bng ng Vit Nam (VND) ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam i vi cỏc ngõn hng hng, H Ni 41 Ngõn hng Nh nc (2009), Thụng t s 11/2009/TT-NHNN sa i Thụng t s 03/2009/TT-NHNN ngy 02/3/2009 quy nh v vic cho vay cú bo m bng cm c giy t cú giỏ ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam i vi cỏc ngõn hng, H Ni 42 Ngõn hng Nh nc (2011), Thụng t s 17/2011/TT-NHNN quy nh vic cho vay ngn hn bng ng Vit Nam (VND) ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam i vi cỏc t chc tớn dng, H Ni 43 Ngõn hng Nh nc (2011), Thụng t s 37/2011/TT-NHNN sa i, b sung mt s iu ca Thụng t s 17/2011/TT-NHNN ngy 18/8/2011 quy nh v vic cho vay cú bo m bng cm c giy t cú giỏ ca Ngõn hng Nh nc i vi cỏc t chc tớn dng, H Ni 44 Ngõn hng Nh nc - B T phỏp - B Cụng an - B Ti chớnh v Tng cc a chớnh (2001), Thụng t liờn tch s 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTCTCC hng dn vic x lý ti sn bo m tin vay thu hi n cho cỏc t chc tớn dng, H Ni 45 Ngõn hng Nh nc - B Xõy dng - B T phỏp - B Ti nguyờn Mụi trng (2014) Thụng t s 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT hng dn th tc th chp nh hỡnh thnh tng lai (bao gm th tc th chp, cụng chng hp ng th chp v ng ký th chp) ca t chc, cỏ nhõn vay ti t chc tớn dng mua nh d ỏn phỏt trin nh , d ỏn u t xõy dng khu ụ th, H Ni 46 Quc hi (1997), Lut cỏc t chc tớn dng, H Ni 47 Quc hi (2003), Lut t ai, H Ni 48 Quc hi (2004), Lut cỏc t chc tớn dng (sa i, b sung), H Ni 49 Quc hi (2005), B lut Dõn s, H Ni 50 Quc hi (2005), Lut Nh , H Ni 51 Quc hi (2010), Lut cỏc t chc tớn dng, H Ni 52 Quc hi (2011), B lut T tng dõn s (sa i, b sung), H Ni 53 Quc hi (2013), Lut t ai, H Ni [...]... nên phần lớn tài sản cầm cố được sử dụng là động sản (có thể là vật hoặc tiền, giấy tờ có giá, quyền tài sản) Việc chuyển giao tài sản cầm cố cho bên nhận cầm cố phải là giao tài sản thực tế, tức là bên nhận cầm cố thực sự giữ tài sản cầm cố chứ không phải chỉ chiếm hữu giấy tờ Nếu bên cầm cố tài sản không giao tài sản cho bên nhận cầm cố giữ trên thực tế thì không phải là biện pháp cầm cố tài sản. .. tài sản cho bên nhận cầm cố, nhưng bên nhận cầm cố cũng có thể yêu cầu bên cầm cố cho mình xem giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản (nếu tài sản đó có đăng ký quyền sở hữu) nhằm xác định tài sản đó có thuộc quyền sở hữu của bên cầm cố hay không Bên cầm cố giao tài sản cầm cố cho bên nhận cầm cố và giữ lại giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, văn bản cầm cố tài sản để làm bằng chứng lấy lại tài. .. việc bảo quản, giữ gìn tài sản cầm cố; + Bên cầm cố được bán tài sản cầm cố nếu bên nhận cầm cố đồng ý Trong trường hợp này, số tiền thu được từ việc bán tài sản cầm cố sẽ được ưu tiên thanh toán cho nghĩa vụ được bảo đảm bằng tài sản cầm cố; + Bên cầm cố được thay thế tài sản cầm cố bằng một tài sản khác.Việc thay đổi này phải được ghi nhận rõ ràng tại văn bản cầm cố có chữ ký (và đóng dấu đối với trường... VỀ CẦM CỐ TÀI SẢN VÀ THẾ CHẤP TÀI SẢN 1.1 CẦM CỐ TÀI SẢN - MỘT BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM NGHĨA VỤ 1.1.1 Khái niệm cầm cố tài sản * Cầm cố tài sản là một trong những biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự thông dụng theo đó bên có nghĩa vụ (gọi là Bên cầm cố) giao tài sản của mình cho bên có quyền (gọi là Bên nhận cầm cố) để bảo đảm rằng sẽ thực hiện nghĩa vụ đối với bên có quyền (quy định chi tiết tại. .. tài sản cầm cố; + Bên nhận cầm cố được khai thác hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố nếu được bên cầm cố đồng ý - Quyền của bên thứ ba đối với tài sản cầm cố (khoản 2 Điều 330 Bộ luật Dân sự): Trường hợp giao dịch cầm cố có người thứ ba có quyền lợi mà bên thứ ba cũng như bên nhận cầm cố đều ngay tình trong giao dịch với bên cầm cố thì bên nhận cầm cố có quyền yêu cầu hủy bỏ hợp đồng cầm cố tài sản. .. biện pháp cầm cố tài sản Theo đó, + Bên cầm cố có quyền yêu cầu bên nhận cầm cố đình chỉ việc sử dụng tài sản cầm cố trong trường hợp nhận thấy có hư hỏng/có dấu hiệu giảm sút giá trị hoặc có nguy cơ dẫn đến việc giá trị tài sản cầm cố giảm sút đồng thời yêu cầu người giữ tài sản cầm cố bồi thường thiệt hại nếu có tranh chấp thì bên cầm cố có quyền yêu cầu Tòa án giải quyết + Bên nhận cầm cố đã... của khách hàng Nên giải pháp an toàn hơn trong trường hợp này, ngân hàng chấp nhận duy trì hợp đồng cầm cố và công nhận quyền của bên thứ ba - Bên nhận cầm cố không được bán, trao đổi, tặng cho, cho thuê, cho mượn tài sản cầm cố, không được đem tài sản cầm cố để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ khác trừ trường hợp được chủ sở hữu tài sản cho phép * Việc cầm cố tài sản chấm dứt khi: Khoản 1 và khoản... pháp cầm cố tài sản mà là thế chấp tài sản, mặc dù tài sản đó có thể là động sản và đối với một số loại động sản trước đây pháp luật cho phép áp dụng cả hai biện pháp cầm cố, thế chấp để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ (cầm cố, thế chấp tàu biển theo Bộ luật hàng hải năm 1990), thì nay chỉ sử dụng để thế chấp nhằm bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự như thế chấp tàu biển theo Bộ luật hàng hải năm 2005 Việc... mà pháp luật quy định Chưa kể khách hàng có sự gian dối khi tham gia giao dịch cầm cố, dẫn đến việc ngân hàng vô cùng bất lợi khi cần xử lý các tài sản đó sau này Ví dụ như tài sản thuê, mượn đem cầm cố Trường hợp tài sản cầm cố không đăng ký quyền sở hữu, người nhận cầm cố phải chịu trách nhiệm trước tiên nếu tài sản cầm cố bị chủ sở hữu không phải là bên cầm cố kiện đòi theo quy định của Điều... được chủ tài sản hứa bán/chuyển nhượng/cho/tặng tài sản hoặc bên thuê…) Ví dụ: ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên tỷ lệ của giá trị tài sản cầm cố, nếu khi xảy ra vi phạm, lại xuất hiện bên thứ ba có quyền đối với tài sản cầm cố đó Trong tình huống này, ngân hàng hủy hợp đồng và yêu cầu đòi bồi thường thì khoản cấp tín dụng nói trên trở thành khoản cấp tín dụng không có bảo đảm, ngân hàng