Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định – bồi thường bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO.doc

Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định – bồi thường bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO

Lời mở đầu.

Trong cuộc sống cũng nh trong sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luônluôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng, nhng con ngời vẫn có những nguy cơ gặpphải những rủi ro bất ngờ xẩy ra Các rủi ro đó có nhiều nguyên nhân nh là rủi ro

do môi trờng thiên nhiên: Động đất ,bão lụt, hạn hán Hay là các rủi ro xẩy ra

do sự tiến bộ và sự phát triển của khoa học kỹ thuật Khoa học phát triển, mộtmặt thúc đẩy sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc sống của con ngời nh-

ng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ôtô, hàng không, tainạn lao động vv

Cùng với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật, các phơng tiện sử dụng tronggiao thông đờng bộ cũng đợc cải tiến và ngày càng hoàn thiện hơn Tuy nhiên,cũng chính vì vậy mà tai nạn giao thông xảy ra ngày một tăng và mức độ tổn thấtngày càng lớn, đôi khi có tính chất thảm hoạ Điều này gây lo lắng cho tất cả mọingời khi tham gia giao thông Do đó, để đề phòng và hạn chế tai nạn giao thông

đờng bộ nhằm giúp cho các chủ phơng tiện yên tâm hơn khi điều khiển xe cơgiới Bên cạnh đó có thể bù đắp những tổn thất về ngời và tài sản nếu những rủi

ro bất ngờ không may xẩy ra Từ đó nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã ra đời vàngày nay đợc triển khai ở hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tại ViệtNam Trong đó có công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex hay còn gọi tắt làPJICO

Để nghiệp vụ này đợc thực hiện hiệu quả thì không những công ty phảihoàn thiện tốt công tác khai thác mà công việc cuối cùng, mang ý nghĩa quantrọng và quyết định là công tác Giám định - Bồi thờng

Xuất phát từ lý do trên kết hợp với việc nghiên cứu tình hình thực tiễn triểnkhai tại phòng bảo hểm khu vực 1 Công ty bảo hiểm PJICO Em quyết định chọn

đề tài “ Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định – bồi thờng bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO ” làm đề tài luận văn

tốt nghiệp

Mụch đích của đề tài này là làm rõ một số vấn đề lý luận về bảo hiểm xe cơgiới nói chung, đi sâu vào công tác Giám định – Bồi thờng , mạnh dạn đa ra một

số giải pháp có tính khả thi, có cơ sở khoa học nhằm nâng cao hiệu quả hoạt

động của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO

Nội dung của đề tài, ngoài phần mở bài và kết luận, bao gồm ba chơng:Chơng I: Lý luận chung về bảo hiểm xe cơ giới và công tác Giám định – Bồithờng trong bảo hiểm xe cơ giới

Chơng II: Thực trạng công tác Giám định – Bồi thờng trong bảo hiểm xe cơgiới tại Công ty PJICO

Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác Gám định – Bồi ờng tại công ty PJICO

th-Do còn hạn chế về mặt kiếm thức và thời gian tìm hiểu thực tế cha nhiều,nên luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu xót và sai lầm nhất định Em kínhmong nhận đợc sự đóng góp của của các thầy, cô và các bạn để luận văn của em

đợc đầy đủ và hoàn thiện hơn nữa

Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Nh Hạnh, các thầy cô khoa kếtoán trờng Đại học Quản Lý và Kinh Doanh Hà Nội và các anh chị tại Phòng bảohiểm khu vực I Công ty Bảo hiểm PJICO đã nhiệt tình gúp đỡ để em hoàn thànhtốt luận văn tốt nghiệp này

chơng i

lý luận chung về bảo hiiểm xe cơ giới va công

tác giám định và bồi thờng trong

bảo hiểm xe cơ giới

I Khái quát chung về bảo hiểm xe cơ giới

1 Sự cần thiết phải bảo hiểm xe cơ giới.

1.1 Sự cần thiết phải bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

Trong cuộc sống con ngời luôn mong muốn đợc bình an vô sự, những thực

tế cho thấy những rủi ro tai nạn bất ngờ luôn rình rập mọi ngời Những rủi ro đó

có thể do thiên tai nh: động đất, núi lửa, sét đánh, bảo lụt… nhng cũng có thể dochính con ngời gây ra nh chiến tranh, tai nạn giao thông làm thiệt hại đến tài sản

và tính mạng con ngời

Sự phát triển của ngành giao thông vận tải phục vụ đắc lực cho nhu cầu đilại, vận chuyển của con ngời , nhng mặt trái của nó là tai nạn giao thông đã và sẽmang lại những thiệt hại to lớn về tài sản và tính mạng con ngời Tính mạng conngời là vô giá, không thể tính toán thành tiền đợc, cũng khó đánh giá thiệt hại vềsức khoẻ cong ngời một cách chính xác Vì vậy việc gặp khó khăn về kinh tế, tìnhcảm của ngời bị nạn là vấn đề cần quan tâm bằng những hành động cụ thể thiếtthực: đền bù phần nào những thiệt hại bằng tài chính tạo điều kiện cho nạn nhânhay gia đình họ khắc phục khó khăn Khi gặp phải tai nạn chủ xe sẽ gặp phảinhững khó khăn nhất định về tài chính nhiều trờng hợp không đủ khả năng đểbồi thờng Vì vậy lợi ích của nạn nhân trong vụ tai nạn không đợc đảm bảo gây

ảnh hởng tiêu cực tới xã hội Từ đó nếu không có những biện phát thích hợp đểgiải quyết vấn đề này thì tai nạn giao thông luôn là gánh nặng cho xã hội Vì vậynhà nớc phải có biện pháp tích cực bảo vệ quyền lợi cho toàn xã hội

Xuất phát từ thực tế trên, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giớivới ngời thứ ba ra đời Việc thành lập các quỹ bảo hiểm dựa trên sự đóng gópmột số tiền nhỏ của các chủ xe cho công ty bảo hiểm, khi tai nạn giao thông xẩy

ra, các công ty bảo hiểm sẽ thay mặt chủ xe giải quyết bồi thờng cho ngời bị thiệthại theo đúng quy định của pháp luật

Nh vậy, hình thức này sẽ đảm bảo khả năng thi hành của các chủ xe gây thiệthại, góp phần thực hiện tốt kỷ cơng pháp luật

1.2 Sự cần thiết phải bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

Khi tham gia giao thông đờng bộ dù chủ phơng tiện luôn luôn co ý thứcngăn ngừa và đề phòng tai nạn nhng họ vẫn có nguyên cơ gặp phải những rỉ robất ngờ xảy ra Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân gây lên

Cùng với sự phát triển kinh tế đất nớc thì số lợng xe cơ giới nói chung và

số lợng ôtô, xe gắn máy nói riêng cũng không ngừng tăng lên: hàng năm trên cảnớc lợng ôtô xe máy, ôtô tăng 20% -24% Lợng ôtô tăng bình quân 8,0%- 8,4%nhng điều bất ngờ trên địa bàn HN trong năn 2000 lợng ôtô đã tăng một cách

đột biến 40%, không chỉ co vậy mà theo ớc tính của cơ quan quản lý giao thôngthì tốc độ này sẽ còn tăng cao hơn nữa Điều này làm cho các nhà quản lý vànhân dân hết sức lo ngại vì lu lợng tham gia giao thông đờng bộ ngày một quá

tải Do đó, xác suất xảy ra tai nạn ngày một lớn Cuối năm 2000, Bộ giao thôngthống kê đợc toàn quốc một ngày có 20 ngời chết vì tai nạn giao thông, nhng chỉhết quí một năm 2003 số ngời chết đã tăng lên 35 ngời và số ngời bị thơng là 70ngời

Dù biết rằng xe cơ giới có tính cơ động, nó đợc tham gia một chách triệt đểvào quá trình vận chuyển, lu thông hàng hoá và rất thuận tiện cho yêu cầu đi lạicủa mỗi cá nhân Nhng cũng chính vì vậy mà tai nạn do xe cơ giới đem lại là lớnhơn rất nhiều so với các loại phơng tiện vận chuyển khác

Thêm vào đó, xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ phụ thuộc vào rấtnhiều yếu tố nh: điều kiện khí hậu, địa hình, mật độ giao thông, và đáng chú ý làphụ thuộc vào cơ sở hạ tầng giao thông của Việt Nam

Những nguyên nhân khác còn phỉa kể đến là nguyên nhân do chất lợng củachính các phơng tiện đi lại: những năm gần đây (1999-2000) thì trờng xe máyViệt Nam bị tràn ngập bới xe máy Trung Quốc, chất lợng không đảm bảo nhng

do giá rẻ nên vẫn đợc tiêu thụ mạnh Bên cạnh đó, chính hàng Việt Nam vẫn cha

đảm bảo chất lợng Vào tháng 5 năm 2003 vừa qua, nhân dân xôn xao hiện tợngCông ty xe Bus Hà Nội nhận bàn giao một lô hàng gồm 30 chiếc xe Bus mới lắp

đặt xong những chỉ sau 10 ngày lu hành thì cả 30 chiếc xe đã xuống cấp mộtcách nghiêm trọng

Nh vậy, tình trạng giao thông ngày một gia tăng, gây thiệt hại rất lớn về tínhmạng, sức khoẻ và tài sản… của con ngời Để giảm bớt đợc sự lo lăng của nhữngngời tham gia giao thông noi riêng, toàn xã hội nói chung Bảo hiểm vật chất xecơ giới ra đời đã đáp ứng yêu cầu đó, đồng thời làm giảm thiểu tai nạn giaothông, góp phần vào việc đề phòng và hạn chế tổn thất xẩy ra

2 Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới.

2.1 Tác dụng của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

đối với ngời thứ 3.

Từ công tác giám định, bồi thờng sau mỗi vụ tai nạn, công ty bảo hiểm sẽthống kê đợc các rủi ro và nguyên nhân gây ra rủi ro đó, từ đó đề ra các biệnpháp đề phòng và hạn chế tổn thất một cách có hiệu quả nhất giảm bớt đáng kểnhững hậu quả do tai nạn giao thông gây ra, giảm bớt thiệt hại cho toàn xã hội

Nó còn giúp các chủ xe, ý thức đợc trách nhiệm của mình khi điều khiển xe Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 ra đời không những làmgiảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nớc mà cò tăng thu ngân sách thông quathuế

BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 góp phần xoa dịu căng thẳnggiữa 2 bên trong vụ tai nạn đây là mục đích cao cả của nghiệp vụ này nó thể hiệnvai trò làm trung gian hoà giải có tính chất pháp lý của công ty bảo hiểm

Với t cách pháp lý là một nghiệp vụ BH, BHTNDS của chủ xe cơ giới với

ng-ời thứ 3 vùa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội, thể hiện tính nhân văn caocả Một lần nữa BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 khẳng định sựcần thiết khách quan cũng nh tính bắt buộc của mình

2.2 Tác dụng của BH vật chất xe cơ giới.

 Bồi thờng kịp thời góp phần ổn định sản xuất kinh doanh

 Góp phần đè phòng và hạn chế tổn thất

 Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nớc Thông qua thuế, để từ đó có

điều kiện đầu t xây dựng mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện đầu txây dựng mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng, tạo thêm công ăn việc làm cho ng-

3.2 Đối với Bảo Hiểm vật chất xe cơ giới.

 Đối tợng Bảo Hiểm

Đối tợng Bảo Hiểm vật chất xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông ờng bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó( Bao gồm mô tô, ôtô, xe máy ) còngiá trị và đợc phép lu hành trên lãnh thổ nớc ta Cụ thể

đ Đối với xe mô tô các loại ngờ ta tiến hành bảo hiểm vật chất thờng xuyên

- Đối với xe ôtô các loại có thể tiến hành toàn bộ vật chất thân xe hoặctừng bộ phận chiếc xe

 Phạm vi Bảo Hiểm

Là việc xác định những rủi ro bảo hiểm làm căn cứ xét bồi thờng Các rủi ro đợcbảo hiểm thông thờng bao gồm

- Tai nạn do đâm va, lật đổ

- Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, ma đá

- Mất cắp toàn bộ xe( đối với xe môtô chỉ bảo hiểm khi có thoả thuậnriêng )

- Tai nạn rủi ro bất ngời khác gây lên

Ngoài việc bồi thờng những thiệt hại vật chất cho xe đợc bảo hiểm trên, các công

ty còn thành toán những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do cácnguyên nhân trên

- Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sữa chữa gần nhất

- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

4.Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.

4.1 Giá trị bảo hiểm xe cơ giới.

Là giá trị thực thế trên thị trờng của xe tại thời điểm mà ngời tham gia bảohiểm mua bao hiểm

Việc xác định đúng, chính xác giá trị bảo hiểm là rật quan trọng Vì đây là cơ

sở để bồi thờng chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuynhiên, giá xe trên thị trờng luôn luôn biến động và có thêm nhiều

chủng loại xe mới gây khó khăng cho việc xác định giá trị xe Trên thực tế cáccông ty bao hiểm thờng dựa trên các yếu tố sau để xác định giá trị xe, loại xe,năm sản xuất , mức độ mới cũ của xe, thể tích làm việc của xi lanh.

Các công ty bảo hiểm cũng có thể xác định giá trị bảo hiêm theo giá trị còn lại:Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – Khấu hao

Tuỳ đặc điểm, thời kỳ kinh doanh của từng công ty mà có phơng pháp tínhtích hợp

4.2 Số tiền Bảo Hiểm

Số tiền Bảo Hiểm: là số tiền đợc ghi rõ trên đơn bảo hiểm, là giới hạn bồi ờng tối đa của công ty bảo hiểm

th-Giá trị bảo hiểm của xe đợc xác định theo cách nói trên sẽ là căn cứ để hai bênthoả thuận số tiền bảo hiểm trong hợp đồng Về nguyên tắc số tiền bảo hiểmkhông vợt quá giá trị của xe

Khi tham gia bảo hiểm chủ xe phải chú ý một số vấn đề sau:

- Bảo hiểm không chịu trách nhiệm phần trợt giá của xe

- Bảo hiểm không chịu trách nhiệm phần hao mòn của xe, tức phải tính

đến khấu hao làm trong theo tháng

- Nếu xe bị tai nạn, bị thiệt hịa toàn bộ hoặc bị mắt cắp toàn bộ thì phảitính khấu hao

- Nếu xe bị tai nạn h hỏng một tổng thành nào đó cũng phải tính khấu hao

- Nếu chủ xe mua bảo hiểm sau đó chuyển quyền sở hữu cho ngời khác thìchủ xe mới vẫn đợc hởng quyền lợi cho đến khi hết hạn hợp đồng

II Giám định – Bồi thờng trong Bảo hiểm xe cơ giới

Nội dung của công tác giám định – bồi thờng:

- Đề xuất các giải pháp đề phòng, giảm thiểu tổn thất

- Xác minh điều tra những vụ việc có dấu hiệu nghi vấn gian lận trục lợi bảohiểm

- Thu thập chứng cứ pháp lý ( ảnh chụp, lời khai, nhân chứng, tài liệu,chứng từ ) để tiến hành đòi ngời thứ ba

1.2 Giám định viên.

1.2.1 Vai trò của giám định viên.

- Ghi nhận trung thực các thiệt hại

- Đề xuất những biện pháp bảo quản và hạn chế tổn thất

- Tiến hành khiếu kiện

- Thông tin cho các nhà bảo hiểm trong trờng hợp là giám định viên chỉ

định Trong một số vụ tai nạn có sự không thống nhất về kết qủa giám

định hoặc phạm vị giám đinh vợt quá trình độ giám định viên của công tybảo hiểm, các bên có quyền chỉ định giám định viên trung gian

1.2.2 Nhiệm vụ của giám đinh viên.

Trong bất kỳ một trờng hợp nào, giám định viên có một số nhiệm vụ chủyếu sau:

- Nếu tai nạn xảy ra và công việc giám định có sự tham gia của cảnh sát thìgiám định viên phải phối hợp với cơ quan điều tra và chủ xe, thu thập tàiliệu cùng kết luận điều tra để xác định phạm vi và trách nhiệm bảo hiểm

- Trờng hợp không có cảnh sát đến giám định thì giám định viên phải giám

định các thiệt hại liên quan đến tai nạn thuộc trách nhiệm của bảo hiểm,

đây là cơ sở quan trọng nhất cho công tác bồi thờng

Các công việc trong quá trình giám định thiệt hại cụ thể nh sau:

- Nhận thông tin

- Hớng dẫn xử lý ban đầu

- Tiến hành giám định

- Lập biên bản giám đinh

- Cùng chủ xe lựa chọn phơng án khắc phục thiệt hại

- Hoàn chỉnh hồ sơ bồi thờng

2 Công tác bồi thờng.

2.1 Nguyên tắc bồi thờng.

Cũng nh giám định, công tác bồi thờng cũng phải dựa trên một số nguyên tắcnhất đinh:

- Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm

- Đủ căn cứ pháp lý chứng minh đợc

- thuận lợi, kịp thời

- Trờng hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc đợc giá trị thực tế:

Số tiền bồi thờng = Thiệt hại thực tế X

xe của hiểm

o bả

trị

Giá

hiểm o

bả

tiền Số

- Nếu xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế:

Theo nguyên tắc công ty bảo hiểm sẽ không chấp nhận trờng hợp bảo hiểmtrên giá trị thực tế Nhng nếu vì nguyên nhân nào đó từ phía ngời tham gia dù vôtình hay cố ý thì khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm cũng chỉ bồi thờng bằngthiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe

2.2 Xác định số tiền bồi thờng.

- Trờng hợp tổn thất bộ phận

Về cơ bản khi tổn thất bộ phận xảy ra, công ty bảo hiểm cũng giải quyết bồithờng theo 2 nguyên tắc trên Tuy nhiên, mức tối đa chỉ bằng cơ cấu giá trị của

bộ phận đó trong bảng tỷ lệ tổng thành xe

- Trờng hợp tổn thất toàn bộ:

Tổn thất toàn bộ xảy ra khi xe bị mất cắp, thiệt hại nặng không thể phục hồihoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe, ở đây số tiền bồithờng sẽ đợc chi trả nh sau:

- Nếu xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe

Số tiền bồi thờng = số tiền bảo hiểm – ( khấu hao + Tận thu( nếu cố ))

Công ty bảo hiểmcũng quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trị thực hiế của

xe bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định nào đó thì đợc xem là tổn thất toàn

bộ ớc tính, tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe

Khi tiến hành bồi thờng xong, công ty bảo hiểm phải thu hồi những bộ phận

đợc thay mới hoặc đã đợc bồi thờng toàn bộ giá trị Nếu có liên quan đếntrách nhiệm ngời thứ ba thì công ty bồi thờng cho chủ xe và yếu cầu chủ xebảo lu quyền khiếu nại với ngời thứ ba kèm toàn bộ hồ sơ, chứng từ liên quan

chơng ii thực trạng công tác giám định - bồi thờng bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm pjico

I vài nét về công ty bảo hiểm pjico

1.Sự ra đời và phát triển của công ty bảo hiểm PJICO

Công ty bảo hiểm PJICO đợc thành lập theo giấy chứng nhân đủ tiêu chuẩn

và đủ điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 04-TC/GCN ngày 27/5/1995 của bộTài Chính, giấy phép thành lập số 1873/GP-UB ngày 8/6/1995 của UBNDthành phố Hà Nội và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngày16/06/1995 của sở kế hoạch và đầu t thành phố Hà Nội Từ năm 1995 công ty

cổ phần bảo hiểm Petrolimex (viết tắt là PJICO) ra đời, công ty có trụ sở chính:

22 Láng Hạ, Đông đa, Hà Nội

Bảng 1: Danh sách sáng lập viên góp vốn

góp (%) Vốn góp (tỷ đồng)

1 Tổng công ty xăng dầu Việt Nam ( Petrolimex ) 51 20,80

2 Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam (Vietcombank) 10 5,5

3 Tổng công ty thép Việt Nam( VSC) 6 3,3

4 Công ty tái bảo hiểm quốc tế( Vinare) 8 4,4

5 Công ty vật t thiết bị toàn bộ( Matexim) 3 1,65

6 Công ty điện tử Hà Nội( Hanel) 2 1,1

7 Công ty thiết bị an toàn( AT) 0,5 0,275

PJICO là công ty cổ phần trách nhiệm hữu hạn thuộc sở hữu các cổ đông,

có t cách pháp nhân, tự chủ về tài chính, hoạch toán độc lập, Công ty có thờihạn hoạt động 25 năm kể từ ngày đợc cấp giấy phép hoạt động, hết thời hạntrên, để tiếp tục kinh doanh, Công ty có thể gia hạn thêm

Tuy là công ty bảo hiểm còn rất trẻ nhng đến nay chỉ qua 9 năm hoạt độngcông ty đã đạt đợc kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh và ngày càngcủng cố vị trí của mình trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam Từ chỗ thành côngtrong kinh doanh bảo hiểm gốc, công ty đã triển khai hiệu quả hoạt động tái bảohiểm, qua đó đã thiết lập đợc mối quan hệ rộng rãi với nhiều công ty tái bảohiểm nh: Vinare, Muich Re , Lloyd’s thông qua các mối quan hệ này công ty đãtăng khả năng nhận bảo hiểm cho những công trình có giá trị bảo hiểm lớn.Nhiều khách hàng lớn đã tin tởng tham gia bảo hiểm tại PJICO nh: trung tâm th-

ơng mại DEAHA, Trung tâm thơng mại quốc tế HITC

Hiện nay PJICO đã chính thức gia nhập Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam và đãtục đợc Chính phủ đánh giá là một trong những công ty cổ phần hoạt động tốt,

có khả năng tài chính vững mạnh và ổn định Năm 2000, Công ty PJICO đã đợcnhà nớc trao tặng Huân chơng Lao Động Hạng Ba Năm 2003 Đợc Thủ TớngChính Phủ trao tặng giải thởng Sao Đỏ Năm 2004 đợc nhận danh hiệu SaoVàng Đất Việt

2 Lĩnh vực ngành nghề kinh doanh

Kinh doanh bảo hiểm là nội dung chủ đạo của công ty PJICO Công ty triểnkhai các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm

đến khách hàng có nhu cầu tham gia với mục tiêu giúp khách hàng có thể nhanhchóng ổn định tài chính nếu rủi ro xảy ra, tránh những xáo trộn lớn cho cuộcsống hàng ngày thông qua đó góp phần ổn định tình hình xã hội.

3 Bộ máy tổ chức của công ty PJICO

Sơ đồ bộ máy tổ chức của công ty PJICO

4 Những nghiệp vụ bảo hiểm của PJICO đã triển khai:

 Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải:

- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển, đờng bộ, ờng sông, đờng hàng không

đ Bảo hiểm thân tàu

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu

- Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu

- Bảo hiểm tàu sông, tàu cá

 Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải:

- Bảo hiểm xe cơ giới

- Bảo hiểm kết hợp con ngời

- Bảo hiểm học sinh, giáo viên

- Bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động

Tổng Giám Đốc

Ban Kiểm Soát

Các phong ban nghiệp

vụ tại Cong ty

Phó Tổng Giám Đốc

40 chi nhánh tại 40 tỉnh thành phố

- Bảo hiểm hành khách.

 Nghiệp vụ bảo hiểm Kỹ Thuật và Tài sản:

- Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng và lắp đặt

- Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt

- Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp

- Bảo hiểm trách nhiệm

- Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê

 Nghiệp vụ tái bảo hiểm

- Nhợng và nhận tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm

 Ngoài ra PJICO còn thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm:

- Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giám

định, xét giải quyết bồi thờng và đòi ngời thứ ba

- Hợp tác đầu t, tín dụng liên doanh liên kết với các bạn hàngtrong và ngoài nớc

5 Một số chỉ tiêu tài chính của công ty trong những năm gần đây.

PJICO là một doanh nghiệp trẻ, lại hoạt động dới hình thứ cổ phần, tuykhông đợc hởng bất kỳ u đãi nào nh các doanh nghiệp cổ phần hoá khác, nhngPJICO đã tự lực, tự cờng phấn đấu để đạt đợc một số chỉ tiêu cơ bản và đợc thể

hiên qua bảng 2 dới đây:

Bảng 2: môt số chỉ tiêu cơ bản của PJICO

(Nguồn số liệu: Công ty bảo hiểm PJICO)

Bên cạnh các chỉ tiêu cơ bản trên, công ty PJICO còn chủ yếu tập trungvào một mảng hoạt động lớn đó là:

 Hoạt động đầu t

Đầu t là một trong số mảng hoạt động lớn của công ty bảo hiểm PJICO,

nó có chức năng quan trọng tác động đến hoạt động kinh doanh của công ty nóichung và đặc biệt trong việc trong việc duy trì khả năng tài chính trong thực hiệncác cam kết với ngời tham gia

Một vai trò khác hết sức quan trọng có ý nghĩa đối với khách hàng chính là

nó có thể làm giảm phí bảo hiểm, nâng sức cạnh tranh của sản phẩm, mặt kháctăng cờng các đảm bảo thực hiện nghĩa vụ cam kết với ngời tham gia bảo hiểm.Hàng năm đầu t mang lại thu nhập lớn, lợi nhuận cho Công ty, từ đó làm tăngnguồn vốn kinh doanh

II- tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại công

vụ bảo hiểm này đang đợc thực hiện khá đầy đủ và bài bản

2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới đợc PJICO áp dụng chủ yếu với xe ôtô,rất ít áp dụng cho xe máy Vì giá trị của xe máy là tơng đối thấp nếu chẳng mayxẩy ra tai nạn, chi sửa chữa cũng không lớn nh đối với ôtô Với những khoản chiphí nhỏ này thì ngay cả trờng hợp có tham gia bảo hiểm chủ phơng tiện cũng rấtngại đòi bồi thờng vì giấy tờ yeu cầu rắc rối, tốn thời gian, số tiền bồi thờng thấpnên có ít khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất cho xe máy

Đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện vì thế mà kết quả hoạt động phụ thuộcrât lớn vào khách hàng ( chủ xe, lái xe ) và uy tín của công ty Hơn nữa, phí bảohiểm vật chất là rất cao, nếu so với phí BHTNDS thì cao hơn nhiều PhíBHTNDS thông thờng khoảng từ 160.000 - 400.000 đồng tuỳ từng loại xe vàtuỳ từng hạn mức trách nhiệm tham gia, trong khi đó phí bảo hiểm vật chất xe( bảo hiểm toàn bộ ) trung bình khoảng 3 triệu đồng một xe, nếu là xe mới, cógiá trị lớn thì số phí này còn cao hơn nữa Do số phí lớn nh vậy, nên việc thamgia hay không tham gia ở công ty bảo hiểm nào để đợc giảm phí nhiều nhất , bồithờng thuận tiện nhất đều đợc chủ xe cân nhắc rất kỹ lỡng

Quyết định này còn chịu ảnh hởng bởi trình độ hiểu biết cũng nh khả năngtài chính của mỗi chủ xe vì thế tiếp cận và thuyết phục đợc khách hàng là rấtquan trọng và tơng đối khó khăn Không chỉ có vậy, PJICO còn phải đơng đầuvới cạnh tranh từ phía các công ty bảo hiểm khác nh Bảo Việt, Bảo Minh, BảoLong, Đặc biệt là những công ty bảo hiểm nớc ngoài tham gia với khẳ năng tàichính vững mạnh , có nhiều nghiệp vụ quản lý đã thu hút đợc số lợng lớn kháchhàng la các doanh nghiệp nớc ngoài tham gia Đây là một thách thức lớn màcông ty phải vựơt qua

Trớc những khó khăn chung, để tồn tại và phát triển PJICO đã không ngừngcải tiến chất lợng dịch vụ từ khâu khai thác đến khâu bồi thờng nhằm mang đếnsức cạnh tranh mới cho sản phẩm của Công Ty, giúp sản phẩm có đặc trngriêng, đa sản phẩm đến với khách hàng Do vậy, nghiệp vụ này đợc phát triểnmạnh mẽ , mang lại doanh thu lớn cho Công Ty

Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thờng diễn ra tập trung chủ yếu ởcách khâu: Khai thác, giám định bồi thờng, đề phòng và hạn chế tổn thất Trong

đó khai thác là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai nghiệp vụ, nó là yếu tốquan trọng có ảnh hởng trực tiếp tới kết quả kinh doanh nghiệp vụ

Thực chất công tác này của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là vận

động tuyên truyền, quảng cáo cho các chủ xe biết, thấy đợc những lợi ích khitham gia bảo hiểm thân xe, để từ đó ký kết hợp đồng bảo hiểm

Hoạt động bảo hiểm thờng theo quy luật “Số đông bù số ít” tức là đôngngời góp thành lập quỹ và quỹ này dùng để bù đắp (bồi thờng) thiệt hại cho số ítngời gặp rủi ro Chính vì vậy lợi nhuận kinh doanh của một doanh nghiệp cànglớn khi thu hút đợc đông số lợng khách hàng Do phí bảo hiểm vật chất xe cơgiới thờng lớn nên việc thu hút đợc nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm sẽ làmtăng khả năng bồi thờng, tức là chất lợng phục vụ tăng lên, lại tác dụng quay trởlại là thu hút thêm các chủ xe mới Theo đó, sự phát triển của nghiệp vụ nàyngày càng tăng lên.

Nhận thức đợc điều đó, công ty bảo hiểm PJICO đã có nhiều chính sáchphù hợp nâng cao đợc hiệu quả khai thác Cán bộ khai thác của công ty đã và

đang tập trung nghiên cứu một số khách hàng tiềm năng (có nhu cầu và khảnăng tham gia bảo hiểm), cả những chủ xe mới mua và những chủ xe cũ Tất cả

các cán bộ của công ty PJICO đều có phơng châm: “Coi khách hàng là bạn”,

nhiệt tình với khách hàng, giải thích rõ ràng, phục vụ khách hàng làm cho kháchhàng luôn tin tởng và gắn bó với mình

Trong các công tác khai thác, công ty đã chú ý đến các vấn đề sau:

 Đánh giá rủi ro: khi khai thác viên tiếp cận đợc với chủ xe có nhu cầu bảo

hiểm cho xe của mình thì công việc đầu tiên của khai thác viên là thu thậpcác thông tin có liên quan đến chiếc xe bảo hiểm đợc thông qua chủ xe, lái

xe và sự quan sát trực tiếp với các nội dung bảo hiểm cho chiếc xe của mìnhcông việc đầu tiên của khai thác viên là phải thu thập những thông tin sau:

- Tên loại xe, model, năm sản xuất

- Mục đích sử dụng xe

- Hồ sơ các vụ tai nạn đã gặp phải (nếu có)

- Số lợng, chủng loại tham gia bảo hiểm

- Bảo hiểm toàn bộ hay bảo hiểm thân vỏ

- Thời gian sử dụng xe

 Xác định điều khoản, điều kiện và phạm vi tham gia bảo hiểm:

Phạm vi bảo hiểm theo điều khoản đó sẽ rộng hơn nữa nếu chủ xe thoảthuận tham gia các điều khoản mở rộng đặc biệt Song do tính đặc thù của loạihình bảo hiểm vật chất xe cơ giới nên điều khoản mở rộng thờng đợc các chủ xelựa chọn nh: khấu hao vật chất tự thay mới, bảo hiểm mất cắp bộ phận

Khi tham gia bảo hiểm, các chủ xe thờng tham gia với số tiền bảo hiểmbằng giá trị xe lúc yêu cầu bảo hiểm Để xác định số tiền bảo hiểm, khai thácviên sử dụng bảng giá xe của Tổng Cục Thuế, bảng tỷ lệ tổng thành các loại, kếthợp với giá thành trên thị trờng để xác định giá chính xác của xe, đa ra mức phíhợp lý

 Tính phí bảo hiểm:

Theo quy định hiện nay, tất cả các công ty bảo hiểm đều sử dụng phí bảohiểm của Bộ tài chính ban hành Khai thác viên sẽ căn cứ vào các yếu tố trên đểlựa chọn tỷ lệ phí thích hợp.

Bảng 3:Kết quả khai thác bảo hiểm vật chất

XE Cơ GIÍI TạI CôNG TY BảO HIểM PJICO

đời sống dân ta đã tăng lên trong những năm qua một cách nhanh chóng Do đó,

số xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng tăng lên theo, trong năm 2001

số xe bảo hiểm là 5157 nhng đến năm 2002 số xe tham gia bảo hiểm đã là

9457 xe, nh vậy qua 2 năm số xe tham gia bảo hiểm tăng lên nhanh chóng(4300 xe), chỉ tính riêng năm 2003 thì số xe tham gia bảo hiểm đã tăng khoảng80% so với năm 2002, đồng nghĩa với việc tăng doanh thu của công ty và dẫn

đến lợi nhuận cũng tăng lên, điều này chứng tỏ đợc sự thành công của công tytrong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Sau đây là bảng thểhiện doanh thu của nghiệp vụ này trong mấy năm gần đây

Bảng 4:Doanh thu phí bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới tại PJICO

Năm Doanh thu kế hoạch

(triệu đồng)

Doanh thu thực hiện (triệu đồng)

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%)

(Nguồn số liệu: Tại công ty bảo hiểm PJICO)

III- công tác giám định tại công ty pjico

1 Quy trình giám định của công ty pjico

Căn cứ giấy phép thành lập Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex số1873/GP-UB ngày 08/06/1995 của UBND thành phố Hà Nội Căn cứ

điều lệ Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Căn cứ vào yêu cầu hoạt

động kinh doanh Căn cứ theo đề nghị của ngời phụ trách Phòng Giám định– Bồi thờng Quyết định ban hành quy trình Bồi thờng giám định xe cơ giớivới mụch đích quy định một cách thống nhất trong toàn hệ thống Công tyPJICO về trình tự tiến hành bồi thờng các nghiệp vụ xe cơ giới áp dụng

cho việc bồi thờng các vụ tổn thất thuộc các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

đợc bảo hiểm tại PJICO Quy trình bao gồm các bớc sau:

1.1 Tiếp nhận hồ sơ

 Trờng hợp nhận hồ sơ trực tiếp từ khách hàng:

Cán bộ nhận hồ sơ phải thực hiện ngay các việc:

- Viết biên nhận hồ sơ( theo mẫu MXCG10)

- Kiểm tra hồ sơ, ký xác nhận các bản sao, yêu cầu bổ sung( các hồsơ phức tạpthì yêu cầu bổ sung phải thực hiện chậm nhất trongvòng 01 ngày)

- Hẹn khách hàng việc giải quyết

- Vào sổ phát sinh hồ sơ

 Trờng hợp nhận hồ sơ từ cán bộ giám định:

Cán bộ nhận hồ sơ ký nhận hồ sơ sau đó tiến hành tiếp các bớc sau

1.2 Kiểm tra hoàn thiện hồ sơ

Cán bộ xét bồi thờng tiến hành kiểm tra lại toàn bộ các tài liệu của hồsơ, nếu thấy hồ sơ cha đảm bảo đủ căn cứ để xét bồi thờng thì phải thôngbáo lại cho cán bộ giám định trong vòng 01 ngày, kể từ ngày nhận hồ sơ

từ cán bộ giám định để bổ sung hoặc giải trình, trong các trờng hợp:

- Không đủ tài liệu theo quy định hoặc có nhng cha đảm bảo tính

đúng đắn hợp lệ

- Thực hiện không đúng quy trình giám định, quy trình đấu thầu

- Các khoản chi phí trong chứng từ không phù hợp với báo cáo củagiám định( Thừa hoặc thiếu )

- Có sự mâu thuẫn, bất hợp lý về các tình tiết nguyên nhân, diễnbiến của sự việc tổn thất cũng nh trong toàn bộ quá trình từ khixảy ra tai nạn đến khi hoàn thiện hồ sơ

1.3 Tính toán bồi thờng

Trên cơ sở hồ sơ, căn cứ vào điều kiện bảo hiểm, Quy tắc bảo hiểm, báocáo giám định tổng hợp của cán bộ giám định, cán bộ xét duyệt bồi thờngtiến hành:

- Xem xét các chi phí thuộc phạm vi bảo hiểm Các chứng từ hợp

lệ hoặc không hợp lệ

- Nguyên nhân tổn thất có thuộc phạm vi bảo hiểm không

- Căn cứ vào các quy định liên quan, tiến hành tính toán lập tờtrình bồi thờng

- Chuyển hồ sơ trình Lãnh đạo duyệt theo phân cấp

1.4 Trả tiền bồi thờng

- Phòng Giám định – Bồi thờng( hoặc Phòng Nghiệp vụ của Chinhánh) lập bản thông báo bồi thờng gửi khách hàng

- Phòng Kế toán làm thủ tục trả tiền cho khách hàng

1.5 Xử lý tài sản h hỏng

Định kỳ tiến hành xử lý các tài sản hỏng đợc thu hồi:

- Phơng thức: Lập hội đồng xử lý gồm đại diện các Phòng Giám định– Bồi thờng, Phòng Tài chính – Kế toán

- Nội dung:

+ Lập bản kê chi tiết các tài sản đợc thu hồi

+ Huỷ: Đối với các tài sản không còn giá trị sử dụng

+ Bán thanh lý các tài sản còn giá trị sử dụng: Mời các đơn vị có nhucầu bán tại chỗ

+ Báo cáo Lãnh đạo kết quả

1.6 Đòi ngời thứ ba:

Đối với những khoản bồi thờng vật chất nếu xác định trách nhiệm gâythiệt hại từ một bên thứ ba thì phải tiến hành việc đòi từ ngời thứ ba PhòngGiám định – Bồi thờng ( Chi nhánh ) có trách nhiệm phối hợp với Phòngthanh tra tiến hành việc đòi ngời thứ ba Trờng hợp phải tiến hành các thủtục khiếu kiện tới các Cơ quan bảo vệ pháp luật( Công an, Toà án Việnkiểm sát ) thì chuyển hồ sơ Phòng thanh tra giải quyết

1.7.Các hồ sơ trên phân cấp

- Các trờng hợp trên phân cấp vẫn đợc tiến hành theo các tuần tự nh trên

- Các Chi nhánh phải báo cáo nhanh cho Công ty ngay khi ớc tính đợc tổnthất vợt phân cấp của mình để Công ty có chỉ đạo kịp thời

- Chi nhánh hoàn thiện hồ sơ và gỉ toàn bộ hồ sơ kèm theo văn bản dềxuất giải quyết gửi Công ty xét duyệt ( bản sao )

- Chi nhánh trực tiếp giao dịch với khách hàng tiếp nhận, trả lời khiếu nại,trả tiền bồi thờng

- Phòng Giám định –Bồi thờng phải lập tờ trình bồi trong vòng 3 ngày kể tngày nhận đợc hồ sơ, nếu hồ sơ cha đầy đủ phải có văn bản trả lời Chinhánh trong vòng 2 ngày

- Lu ý, hiện nay một số chi nhánh đã áp dụng trình qua mạng

1.8 Thống kê lu trữ

Từng hồ sơ phải đợc đóng ghim chặt chẽ, đánh số trang tài liệu, lập danhmụch hồ sơ Sắp xếp theo thứ tự số hồ sơ

- Tại các Chi nhánh phải có cán bộ chuyên quản chịu trách nhiệm bảo quản

lu trữ hồ sơ Phòng Nghiệp vụ có trách nhiệm chuyển giao cho bộ phận lu trữ hồsơ trong vòng 5 ngày đầu mỗi tháng

- Tại các Văn phòng đại diện, hồ sơ lu trữ do một cán bộ chuyên quản lu trữ

hồ sơ này đợc chuyển về Phòng Thanh tra Công ty vào 5 ngày đầu mỗi tháng

- Các Chi nhánh, Văn phòng đại diện đều phải thống kê số liệu bồi thờngcủa từng nghiệp vụ theo quy định

2 Thực trạng công tác giám định của công ty

Qua chơng I chúng ta đã biết Giám định là khâu hết sức quan trọng trongnghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Giám định nhằm cung cấp cơ sở, tạo điều kiệnthuận lợi cho công tác bồi thờng, từ đó tác động trở lại với công tác khai thác.Trong điều kiện cạnh tranh, với sự cố gắng nỗ lực của nhân viên, sự cải tiến

về chất lợng phục vụ, nên số xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO ngày

càng tăng, thể hiện qua bảng 3 ở phần trên.

Công tác giám định của công ty cũng đạt đợc những kết quả khá tốt, tỷ lệcác vụ tai nạn đợc giám định và giải quyết bồi thờng luôn giữ ở mức cao Đây làkết quả đáng mừng thể hiện sự lỗ lực của cán bộ công nhân viên toàn công ty vàcán bộ giám định nói riêng Cũng từ công tác giám định hàng năm công ty phát