Hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách ở NHCSXH

Để hoàn thành luận văn thạc sỹ kinh tế với đề tài nghiên cứu: “Hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách ở NHCSXH huyện Bắc Hà (Lào Cai) Thực trạng kinh nghiệm và giải pháp”, tác giả đã nhận được sự giúp đỡ của các thầy cô giáo

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN NGUYễN VĂN QUý HOạT ĐộNG CHO VAY Hộ NGHèO Và CáC ĐốI TƯợNG CHíNH SáCH NHCSXH HUYệN BắC Hà (LàO CAI): ThựC TRạNG, KINH NGHIệM Và GIảI PHáP Chuyên ngành: LịCH Sử KINH Tế Ngời hớng dẫn khoa học: TS TRầN KHáNH HƯNG Hà nội - 2014 LI CM N hon thnh lun thc s kinh t vi ti nghiờn cu: Hot ng cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch NHCSXH huyn Bc H (Lo Cai) - Thc trng kinh nghim v gii phỏp, tỏc gi ó nhn c s giỳp ca cỏc thy cụ giỏo, ng nghip v ngi thõn Trc tiờn, tỏc gi lun by t lũng bit n sõu sc ti TS.Trn Khỏnh Hng - giỏo viờn hng dn v cỏc thy cụ giỏo b mụn Lch s kinh t ó tn tõm giỳp sut quỏ trỡnh nghiờn cu v bo v ti! Tỏc gi gi li cm n cỏc cỏn b Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Tnh Lo Cai v Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi huyn Bc H ó nhit tỡnh giỳp v cung cp t liu, tham gia ý kin úng gúp v h tr quỏ trỡnh nghiờn cu lun ny! Lo Cai, thỏng 10 nm 2014 TC GI LUN VN Nguyn Vn Quý LI CAM OAN Tụi xin cam oan lun Hot ng cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch NHCSXH huyn Bc H (Lo Cai) - Thc trng kinh nghim v gii phỏp l cụng trỡnh nghiờn cu c lp ca tụi, nhng s liu s dng cụng trỡnh l hon ton trung thc Tỏc gi Nguyn Vn Quý MC LC LI CM N LI CAM OAN MC LC DANH MC T VIT TT DANH MC BNG BIU, BIU , S Tuy nhiờn thc t mt b phn khụng nh h gia ỡnh nghốo, khú khn, gia ỡnh chớnh sỏch sinh sng ti cỏc vựng nỳi khú khn, vựng sõu, vựng biờn gii, hi o thiu u t SXKD, to vic lm, n nh cuc sng, khú hoc khụng th tip cn c vi ngun cỏc Ngõn hng thng mi cung cp cỏc quy nh vay nh phi cú ti sn th chp, cú phng ỏn SXKD kh thi, nng lc SXKD ca h vayT ú, h luụn ri vo tỡnh trng nghốo úi, tỳng qun, lc hu, kinh t-xó hi ti cỏc khu vc ny chm phỏt trin, khong cỏch chờnh lnh v kinh t-xó hi, giu nghốo gia cỏc khu vc ngy mt tng thc hin thnh cụng cụng c Quc t v XGN v to iu kin cho cỏc i tng h nghốo, h chớnh sỏch cú phc v cho cỏc mc ớch sn xut kinh doanh, to vic lm, nõng cao thu nhp, ci thin i sng tin ti xoỏ úi, gim nghốo, Nh nc cn cú nhng chớnh sỏch c thự chớnh sỏch u ói cho h nghốo, i tng chớnh sỏch, vựng nghốo, vựng khú khn .iv Th t, Nõng cao nng lc i ng cỏn b nghip v: Thc t cho thy, yu t ngi l yu t quyt nh s thnh bi ca mi hot ng kinh t - xó hi i vi hot ng ngõn hng, ngi cng l trung tõm ca s phỏt trin Nhm ỏp ng nhu cu phỏt trin mng li, a dng húa cỏc loi hỡnh sn phõm dch v v nõng cao cht lng hot ng kinh doanh ca ngõn hng thỡ cụng tỏc tuyn dng, o to v o to li cỏn b úng mt vai tro ht sc quan trng Thờm vo ú, vic b trớ v phõn cụng cụng tỏc cỏn b theo s trng, nng lc ca tng ngi mt cỏch khoa hc, cú chin lc v quy hoch c th cng l rt cn thit Do vy thi gian ti NHCHXH huyn Bc H cn chỳ trng o to, bi dng nõng cao cht lng i ng cỏn b, nõng cao nng lc chuyờn mụn, nghip v, tt v o c ngh nghip xiii Th nm, Tng cng cụng tỏc kim tra giỏm sỏt cỏc hot ng cho vay: Xõy dng h thng kim tra, giỏm sỏt phự hp vi mụ hỡnh hot ng c thự ca NHCSXH; Hỡnh thnh h thng kim tra, kim soỏt ni b c lp, thng nht v t chc v hot ng; Phi hp cht ch gia Ban Kim soỏt vi h thng kim tra, kim soỏt ni b; õy mnh ng dng cụng ngh hin i vo cỏc nghip v ca NHCSXH, t chc tt vic thu thp, x lý, lu tr thụng tin phc v cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt xiii Th sỏu, Tng cng cụng tỏc u t v c s vt cht, khoa hc k thut: Hot ng ca NHCSXH l giao dch vi cỏc khỏch hng phi c thc hin trờn mt h thng k thut, cụng ngh hin i, tiờn tin v tng thớch nõng cao trỡnh k thut, nng lc cụng ngh cho NHCSXH cn thc hin mt s bin phỏp sau .xiii * Kin ngh thc hin gii phỏp xiv - Vi Chi nhỏnh Ngõn hng CSXH tnh Lo Cai: xiv + Kin ngh vi HQT NHCSXH Vit Nam cn sm ban hnh quy ch b sung thờm ch tch hoc phú ch tch UBND cp xó, th trn vo Ban i din HQT-NHCSXH cp huyn Vỡ hu ht hot ng ca NHCSXH liờn quan n dõn c ti cỏc xó, th trn di s qun lý ca cp u, chớnh quyn a phng Vic a b sung thờm ch tch hoc phú ch tch UBND xó, th trn vo BD-HQT NHCSXH s giỳp ngi i din chớnh quyn nm bt v hiu sõu hn v chớnh sỏch tớn dng u ói ca Chớnh ph, t ú cú s ch o vic trin khai chớnh sỏch ti c s c sõu sỏt v kp thi, hiu qu hn xiv LI M U 1 Tớnh cp thit ca ti Tng quan tỡnh hỡnh nghiờn cu cú liờn quan n ti .3 Mc tiờu nghiờn cu 4 i tng v phm vi nghiờn cu .5 Phng phỏp nghiờn cu .5 Kt cu ca lun CHNG C S Lí LUN V KINH NGHIM THC TIN V HOT NG CHO VAY H NGHẩO V CC I TNG CHNH SCH CA NGN HNG CHNH SCH X HI 1.1 C s lý lun v hot ng cho vay i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch ca ngõn hng chớnh sỏch xó hi 1.1.1 Khỏi nim v phõn loi tớn dng ngõn hng 1.1.2 V hot ng cho vay i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch ca ngõn hnh chớnh sỏch xó hi 10 1.1.2.1 S cn thit ca hot ng cho vay i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch 10 1.1.2.2 Khỏi quỏt v s i ca Ngõn hng chớnh sỏch xó hi 11 1.1.2.3 Cỏc i tng c vay NHCSXH 13 1.1.2.4 V iu kin vay 15 1.1.2.5 V phng thc cho vay ca NHCSXH .17 1.1.2.6 V th tc v quy trỡnh cho vay ca NHCSXH 19 S 2.1: Quy trỡnh vay i vi h gia ỡnh ti NHCSXH 19 1.2 Kinh nghim thc tin v phỏt trin hot ng cho vay h ngheo v cỏc i tng chớnh sỏch ca NHCSXH mt s a phng 21 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.2.4 1.2.5 1.2.6 NHCSXH huyn Tõn K (Ngh An) 21 NHCSXH huyn Hong Hoỏ (Thanh Hoỏ) 24 NHCSXH huyn Yờn Th (Bc Giang) 26 NHCSXH huyn Kin Xng (Thỏi Bỡnh) 27 NHCSXH huyn Ch Mi (Bc Kn) 28 Mt s bi hc kinh nghim 29 CHNG 31 THC TRNG HOT NG CHO VAY H NGHẩO V CC I TNG CHNH SCH NGN HNG CHNH SCH X HI HUYN BC H (LO CAI) 31 2.1 Khỏi quỏt v NHCSXH huyn Bc H (Lo Cai) 31 2.1.1 Tỡnh hỡnh kinh t-xó hi huyn Bc H 31 2.1.2 Gii thiu v NHCSXH huyn Bc H (Lo Cai) 32 2.1.3 Mụ hỡnh t chc hot ng ca NH CSXH huyn Bc H (Lo Cai) .33 2.1.4 V ngun hot ng .34 Bng 2.1: Ngun huy ng giai on 2011 2013 ca NHCSXH huyn Bc H (Lo Cai) 34 Biu 2.1: C cu ngun huy ng ti NHCSXH huyn Bc H (Lo Cai) 35 2.2 Thc trng hot ng cho vay i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch NHCSXH huyn Bc H (Lo Cai) giai on 2011-2013 36 2.2.1 V cho vay h nghốo .37 Bng 2.2: Kt qu chng trỡnh cho vay h nghốo .38 Biu 2.2 D n v doanh s cho vay, thu n chng trỡnh cho vay h nghốo ca Ngõn hng CSXH huyn Bc H giai on 2011 - 2013 .39 2.2.2 V cho vay theo Chng trỡnh qu quc gia gii quyt vic lm theo Q 71/2005/Q-TTg 39 Bng 2.3: Kt qu cho vay Chng trỡnh Qu quc gia gii quyt vic lm (Q 71/2005/Q-TTg) 44 2.2.3 V cho vay theo Chng trỡnh nc sch v v sinh mụi trng nụng thụn theo Quyt nh s 62/2004/Q-TTg 45 Bng 2.4: Kt qu cho vay Chng trỡnh nc sch v v sinh mụi trng nụng thụn theo Q s 62/2004/Q-TTg 46 2.2.4 V cho vay Chng trỡnh cho vay hc sinh sinh viờn cú hon cnh khú khn 47 Bng 2.5: Kt qu cho vay HSSV theo Q 157/2007/Q-TTg 49 2.2.5 V cho vay Chng trỡnh phỏt trin sn xut i vi h dõn tc thiu s c bit khú khn theo Quyt nh 32/2007/Q-TTg 50 Bng 2.6: Chng trỡnh cho vay phỏt trin sn xut i vi h dõn tc thiu s theo Q 32/2007/Q-TTg 50 2.2.6 V cho vay Chng trỡnh h tr h nghốo v nh 51 Bng 2.7: Kt qu cho vay h tr h nghốo v nh theo Q 167/2008/QTTg 52 2.2.7 V cho vay Chng trỡnh h tr gim nghốo nhanh v bn vng i vi 62 huyn nghốo theo Ngh quyt 30a ca Chớnh ph .52 Bng 2.8: Kt qu cho vay h tr gim nghốo theo Ngh quyt 30a 53 2.2.8 V cho vay xut khõu lao ng huyn nghốo theo Quyt nh 71/Q-TTg 54 Bng 2.9: Kt qu cho vay xut khu lao ng theo Q 71/Q-TTg 56 2.3 ỏnh giỏ chung v hot ng cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch ti NHCSXH huyn Bc H, Lo Cai 57 2.3.1 Kt qu t c 57 2.3.2 Nhng mt hn ch 58 2.3.3 Nguyờn nhõn .59 2.3.3.1 Nguyờn nhõn t c kt qu .59 2.3.3.2 Nguyờn nhõn ca nhng hn ch 61 2.4 Mt s bi hc kinh nghim 63 CHNG 65 PHNG HNG V GII PHP NHM Y MNH HOT NG CHO VAY H NGHẩO V CC I TNG CHNH SCH NHCSXH HUYN BC H (LO CAI) .65 3.1 Mc tiờu v phng hng i vi hot ng cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch ca NHCSXH huyn Bc H thi gian ti 65 3.1.1 Mc tiờu 65 3.1.2 Quan im 66 3.1.3 Phng hng i vi hot ng cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch ca NHCSXH huyn Bc H (Lo Cai) .67 3.2.1 Hon thin mng li hot ng 68 3.2.2 õy mnh cho vay y thỏc qua cỏc t chc chớnh tr - xó hi .70 3.2.3 Nõng cao cht lng cụng tỏc thõm nh d ỏn, tng cng kim tra, kim soỏt v sau cho vay 72 3.2.4 Nõng cao nng lc i ng cỏn b 74 3.2.5 Tng cng cụng tỏc kim tra giỏm sỏt cỏc hot ng cho vay 77 3.2.6 Tng cng cụng tỏc u t v c s vt cht, khoa hc k thut .77 3.3 Kin ngh 77 KT LUN 80 DANH MC TI LIU THAM KHO 81 71 NHCSXH thc hin phỏt tin vay trc tip n h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc ti xó Do biờn ch cỏn b ớt v nhm tit gim chi phớ nờn NHCSXH ó thc hin c ch u thỏc tng phn qua cỏc t chc chớnh tr xó hi (Hi Nụng dõn, Hi Ph n, Hi cu chin binh, on niờn cng sn H Chớ Minh); cú 09 cụng on quy trỡnh tớn dng thỡ NHCSXH u thỏc 06 cụng on, t vic tuyờn truyn chớnh sỏch ca Nh nc n ngi dõn; hng dn thnh lp t vay v hp bỡnh xet h c vay vn; thụng bỏo kt qu cho vay n ngi vay; kim tra giỏm sỏt v ụn c ngi vay tr n; phi hp vi NHCSXH x lý ri ro; thc hin thu lói; t chc hun cho cỏn b hi v ban qun lý t vay Do cụng tỏc u thỏc thi gian qua ti mt s hi c s cũn mt s hn ch ú l: Cha thng xuyờn, quan tõm n cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt hot ng tai cỏc t TK&VV, vic s dng ca nhõn dõn, hi viờn nờn cha phỏt hin kp thi nhng sai phm liờn quan n tớn dng u ói; mt s c s hi cũn hn ch v nng lc, vic tip thu ch trng chớnh sỏch tuyờn truyn n nhõn dõn cũn yu, cha thng xuyờn phi hp cựng Ban qun lý cỏc t TK&VV thỏo g nhng khú khn vng mc nõng cao cht lng hot ng u thỏc; hot ng u thỏc ti c s mt s xó ch yu Ch tch, hoc Phú ch tch (Bớ th hoc Phú th) hi m nhn nờn cha phỏt huy c sc mnh th, nhiu gõy khú khn cho vic phi hp thc hin nhim v cỏn b ny i cụng tỏc hoc i vng Vỡ vy, tip tc trỡ v y mnh phng thc cho vay y thỏc tng phn qua cỏc t chc chớnh tr xó hi thi gian ti, cn thc hin tt mt s vic sau õy: + Duy trỡ thng xuyờn lch giao ban gia NHCSXH vi lónh o t chc hi nhn y thỏc theo nh k (ti cp tnh 01 quý/ln, cp huyn 02 thỏng/ln) 72 + V ni dung giao ban: Cỏc t chc hi cú bỏo cỏo ỏnh giỏ kt qu hot ng u thỏc ca t chc mỡnh quý; rỳt nhng vic lm tt v tn ti, nguyờn nhõn t ú cỏc gii phỏp khc phc; ng thi nhim v thi gian ti NHCSXH cú bỏo cỏo tng hp tỡnh hỡnh gii ngõn, thu lói, thu gc, tr tin hoa hng v phớ u thỏc ng thi, cung cp cho cỏc t chc nhn u thỏc cỏc bn nghip v mi liờn quan n hot ng cho vay ca NHCSXH + Ngoi ra, hng thỏng gia NHCSXH v t chc hi cỏc cp thng xuyờn trao i thụn tin cho v tỡnh hỡnh cho vay, thu n, n quỏ hn Tng cng cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt ca cỏc t chc nhn y thỏc + T chc hi cp tnh thng xuyờn ch o t chc hi cp huyn, xó thc hin tt 06 khõu c NHCSXH u thỏc; khụng thu bt k mt khon phớ no ca h vay + Duy trỡ thng xuyờn vic giao ban gia NHCSXH vi cỏc t chc nhn u thỏc theo quy nh (tnh thỏng/1 ln, huyn thỏng/1 ln) 3.2.3 Nõng cao cht lng cụng tỏc thm nh d ỏn, tng cng kim tra, kim soỏt v sau cho vay * V thm nh d ỏn H thng cỏc bn v nghip v tớn dng NHCSXH ban hnh ngy cng c b v sung hon thin to mụi trng phỏp lý cho hot ng tớn dng T ú ũi hi ngõn hng thc hin mt cỏch nghiờm tỳc quy trỡnh tớn dng t cỏn b tớn dng, lónh o phũng thm nh n giỏm c l ngi quyt nh cho vay Thm nh l bc quan trng nht quy trỡnh cho vay Nú khụng nhng cú ý ngha i vi ngõn hng l nhm nõng cao cht lng tớn dng, gim ri ro cho ngõn hng m nú cũn cú ý ngha rt ln i vi khỏch hng bi khụng ớt nhng khỏch hng b t chi bi cỏn b tớn dng khụng lm tt cụng tỏc thm nh phng ỏn, d ỏn sn xut 73 Thm nh tớn dng l mt quỏ trỡnh liờn tc t khõu thu thp thụng tin n khõu phõn tớch cỏc thụng tin ú t ú a quyt nh cho vay hay khụng * V thu thp thụng tin Thụng tin tớn dng l yu t quan trng u tiờn m ngõn hng cn quyt nh cho vay Cỏn b tớn dng phi thu thp thụng tin t nhiu kờnh, ngun khỏc nhau, cú kh nng chn lc cỏc thụng tin mt cỏch cú hiu qu, nh vy s m bo trỏnh c ri ro quyt nh cho vay, doanh nghip cú c hi vay c - Xem xet thụng tin t phng ngi vay, t s sỏch ngõn hng c thy quan h vay - tr ca khỏch hng - Ngoi cỏc thụng tin t bỏo cỏo ti chớnh, cỏn b tớn dng cn phi ch ng i kho sỏt tỡnh hỡnh ti c s ca cỏc doanh nghip, c s sn xut kinh doanh Qua ú, ngõn hng mi cú th nm bt c thụng tin v kh nng sn xut kinh doanh núi chung ca doanh nghip, nng lc qun lý, nhu cu hin ti v tng lai ca khỏch hng mt cỏch khỏch quan * V phõn tớch v ỏnh giỏ khỏch hng Sau ó thu thp y thụng tin, cỏn b tớn dng phi phõn tớch cỏc thụng tin ny Qua bn bỏo cỏo ti chớnh, cn phõn tớch tt cỏc ch tiờu t ú ỏnh giỏ tỡnh hỡnh vay n, kh nng hon tr, tc vũng quay bỡnh quõn lu ng, tỡnh hỡnh tiờu th sn phm, li nhun ca doanh nghip Khi phõn tớch cỏc d liu cỏn b tớn dng c bit chỳ ý n kh nng sinh li ca phng ỏn v cỏc ngun thu khỏc ca khỏch hng S d nh vy l vỡ tớnh kh thi ca phng ỏn s nh hng trc tip ti kh nng tr n ca doanh nghip Nu phng ỏn kh thi dn ti hot ng sn xut kinh doanh cú hiu qu v to ngun thu thỡ khỏch hng s cú kh nng tr n hp ng tớn dng n hn toỏn 74 Nhỡn chung, vic phõn tớch cn trung vo cỏc ch yu sau: - Khỏch hng phi cú y cỏc iu kin vay theo quy nh c th i vi tng loi khỏch hng, tng loi cho vay m bo thu hi n gc, lói ỳng hn - Phng ỏn, d ỏn vay phi cú hiu qu v tớnh kh thi - H s th tc vay phi y theo ch quy nh, nu cú xy t tng tranh chp thỡ phi m bo tớnh an ton phỏp lý cho ngõn hng - Nng lc phỏp lý ca khỏch hng nh quyt nh thnh lp, ng ký kinh doanh, quyt nh b nhim ngi i din hp phỏp trc phỏp lut - Thm nh tớnh cỏch, uy tớn ca khỏch hng nhm hn ch ri ro mc thp nht Thụng qua vic phõn tớch tỡnh hỡnh thc trng ca khỏch hng thỡ cỏn b tớn dng phi a c ỏnh giỏ chung v thc trng kinh doanh, tớnh hp lý ca nhu cu vay vn, ỏnh giỏ kh nng hon tr, tớnh kh thi ca phng ỏn vay Ngoi quỏ trỡnh s dng ngõn hng cn tng cng kim tra kim soỏt vic s dng vay t ú kp thi a nhng gii phỏp h tr, t kp thi ngi vay gp khú khn quỏ trỡnh s dng 3.2.4 Nõng cao nng lc i ng cỏn b Thc t cho thy, yu t ngi l yu t quyt nh s thnh bi ca mi hot ng kinh t - xó hi i vi hot ng ngõn hng, ngi cng l trung tõm ca s phỏt trin Cụng tỏc cỏn b ngõn hng bao gm: ngi lónh o, cỏn b ngõn hng, nhõn viờn tỏc nghip Nhm ỏp ng nhu cu phỏt trin mng li, a dng húa cỏc loi hỡnh sn phm dch v v nõng cao cht lng hot ng kinh doanh ca ngõn hng thỡ cụng tỏc tuyn dng, o to v o to li cỏn b úng mt vai trũ ht sc quan trng Thờm vo ú, vic b trớ v phõn cụng cụng tỏc cỏn b theo s trng, nng lc ca tng ngi mt cỏch khoa hc, cú chin lc v quy hoch c th cng l rt cn 75 thit Do vy thi gian ti NHCHXH huyn Bc H cn chỳ trng o to, bi dng nõng cao cht lng i ng cỏn b, nõng cao nng lc chuyờn mụn, nghip v, tt v o c ngh nghip C th : - Tiờu chun húa viờn chc chuyờn mụn nghip v trờn c s quy nh ca Nh nc cú tớnh n c thự ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi, m bo phự hp vi iu kin v mụi trng hot ng ch yu vựng sõu, vựng xa, vựng c bit khú khn Cú ch u tiờn cụng tỏc tuyn dng cỏn b l ngi dõn tc thiu s; ng thi, cú ch ói ng phự hp nhm thu hỳt cỏn b n lm vic ti cỏc vựng khú khn, c bit l cỏc huyn nghốo - To iu kin v thi gian cho i ng cỏn b c tham gia cỏc lp o to ngnh, ngoi ngnh t chc nõng cao trỡnh , nghip v chuyờn mụn i vi cỏn b ó c tuyn dng khụng ỳng chuyờn ngnh, to iu kin cho cỏn b tham gia cỏc lp o to hon thin ỳng chuyờn ngnh, lnh vc cụng tỏc Song song vi bi dng v trỡnh chuyờn mụn, nghip v cho cỏn b, mt quan trng t l bi dng v o c ngh nghip, thỏi cng nh phong cỏch giao tip vi khỏch hng Thc t cho thy sn phm dch v ngõn hng l cỏc sn phm c bit, khụng ging nh nhng sn phm ca cỏc doanh nghip sn xut Cht lng ca sn phm ch ỏnh giỏ c sau khỏch hng ó s dng cỏc sn phm ca ngõn hng Do ú, tỏc phong giao tip v thỏi ca cỏn b vi khỏch hng cng chớnh l mt hỡnh thc qung bỏ sn phm ca ngõn hng Thc t cho thy, cựng vi vic qung cỏo trờn cỏc phng tin thụng tin i chỳng thỡ mt phng thc qung cỏo ớt chi phớ nht, nhng li mang ti hiu qu lõu di, ú l t qung cỏo bng vic phc v tt khỏch hng, to uy tớn v hỡnh nh p v ngõn hng iu ny ũi hi cỏc cỏn b ngõn hng phi cú trỏch nhim cao hn vic cung cp cỏc sn phm dch v Cỏn b ngõn hng khụng ch cn hon thnh lng cụng vic c giao m cht lng phi luụn c m bo, ỏp ng kp thi yờu cu v to s hi lũng ca khỏch 76 hng sau s dng sn phm dch v ca ngõn hng Riờng i vi hot ng cho vay cỏc i tng chớnh sỏch ngoi vic tuõn th cỏc quy nh thỡ cỏn b ca chi nhỏnh núi chung v cỏn b tớn dng núi riờng phi cú trỏch nhim vi cụng vic, cú thỏi nim n, nhit tỡnh - o to i ng cỏn b lm y thỏc, cỏn b T tit kim v vay cú kin thc c bn v: Qun lý tớn dng; kim tra, giỏm sỏt; phỏt hin, phũng nga ri ro; t vn, hng dn s dng hiu qu cho ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch - Xõy dng ch ói ng v phõn trỏch nhim quyn hn c th V ch trng chung cn hon thin c ch khoỏn ti chớnh n nh tng giai on, cú c ch cp bự thớch hp phỏt huy tớnh ch ng v m bo kh nng ỏnh giỏ hiu qu hot ng ca NHCSXH; bo m bự p chi phớ hot ng theo ch quy nh; bo m quyn li cho cỏn b, viờn chc v ngi lao ng yờn tõm gn bú vi ngnh C th: + Ban lónh o ca NHCSXH huyn cn cú ch khuyn khớch, thng pht rừ rng i vi tng cỏn b n v theo kh nng v hiu qu cụng vic lm c iu ú, cn thng xuyờn ỏnh giỏ cỏn b thụng qua cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu cụng vic, ý kin phn hi t khỏch hng, t b phn qun lý qua ú cú th khen thng kp thi cỏc cỏn b lm vic nhit tỡnh, cú trỏch nhim v hiu qu iu ny s to ng lc cho cỏn b lm vic tt hn, hiu qu hn vỡ quyn li ca h gn lin vi s lng v cht lng cụng vic + V phõn quyn: gii quyt cỏc khon vay m bo an ton, hiu qu v kp thi thỡ tựy vo quy mụ v tớnh cht ca khon vay, chi nhỏnh cn phi phõn nh rừ rng quyn hn v trỏch nhim theo tng cp c th iu ny gúp phn to tớnh ch ng v tớnh thn trỏch nhim cao hn cho tng v trớ hot ng cho vay 77 3.2.5 Tng cng cụng tỏc kim tra giỏm sỏt cỏc hot ng cho vay - Xõy dng h thng kim tra, giỏm sỏt phự hp vi mụ hỡnh hot ng c thự ca NHCSXH - Hỡnh thnh h thng kim tra, kim soỏt ni b c lp, thng nht v t chc v hot ng - Phi hp cht ch gia Ban Kim soỏt vi h thng kim tra, kim soỏt ni b - y mnh ng dng cụng ngh hin i vo cỏc nghip v ca NHCSXH, t chc tt vic thu thp, x lý, lu tr thụng tin phc v cụng tỏc kim tra, giỏm sỏt 3.2.6 Tng cng cụng tỏc u t v c s vt cht, khoa hc k thut Hot ng ca NHCSXH l giao dch vi cỏc khỏch hng phi c thc hin trờn mt h thng k thut, cụng ngh hin i, tiờn tin v tng thớch nõng cao trỡnh k thut, nng lc cụng ngh cho NHCSXH cn thc hin mt s bin phỏp sau V phớa NHCSXH cn xỏc nh k thut cụng ngh chớnh l mt nhõn t nh hng, quyt nh n nng lc cung cp dch v, phỏt trin khỏch hng Cn dnh mt b phn ngun lc ti chớnh y , kp thi u t nõng cao trỡnh k thut, cụng ngh ca NHCSXH Vic u t nõng cao trỡnh k thut, cụng ngh phc v cho hot ng giao dch cn m bo giỳp cho khỏch hng tip cn cỏc dch v mt cỏch thun li, n gin nht iu kin bo mt cao, m bo tng thớch vi h thng giao dch vi cỏc t chc cú liờn quan 3.3 Kin ngh - Vi Chi nhỏnh Ngõn hng CSXH tnh Lo Cai: + Kin ngh vi HQT NHCSXH Vit Nam cn sm ban hnh quy ch b sung thờm ch tch hoc phú ch tch UBND cp xó, th trn vo Ban 78 i din HQT-NHCSXH cp huyn Vỡ hu ht hot ng ca NHCSXH liờn quan n dõn c ti cỏc xó, th trn di s qun lý ca cp u, chớnh quyn a phng Vic a b sung thờm ch tch hoc phú ch tch UBND xó, th trn vo BD-HQT NHCSXH s giỳp ngi i din chớnh quyn nm bt v hiu sõu hn v chớnh sỏch tớn dng u ói ca Chớnh ph, t ú cú s ch o vic trin khai chớnh sỏch ti c s c sõu sỏt v kp thi, hiu qu hn + xut vi HQT-NHCSXH trỡnh Chớnh ph nõng mc cho vay ti a mt s chng trỡnh cho vay thụng qua h gia ỡnh gm: Chng trỡnh h sn xut kinh doanh vựng khú khn t 30 tr lờn 50 tr/h; Cho vay Qu Gii quyt vic lm t 20 tr lờn 30 tr/h + xut vi HQT-NHCSXH trỡnh Chớnh ph cú c ch lói xut cho vay cỏc chng trỡnh trin khai ti huyn nghốo, vựng khú khn, vựng III, lói sut cho vay thp hn i vi cỏc chng trỡnh tớn dng trin khai ti cỏc khu vc cú iu kin thun li nh vựng II, vựng I Hin ti i vi NHNo trờn a bn, trin khai cho vay theo Ngh nh 41/2010/N-CP ngy 12/4/2010 i vi cho vay ngn hn lói sut cho vay l 8%/nm, khỏch hng c h tr 50% lói sut, cũn 4%/nm; cho vay trung hn l 1,15%/nm h tr 50% cũn 0,575% thp hn lói sut cho vay H nghốo ca NHCSXH - Vi UBND huyn Bc H: + Hng nm trớch mt phn ngõn sỏch t ngun tng thu, tit kim chi chuyn cho NHCSXH huyn Bc H to lp ngun cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch trờn a bn; + Tng cng cụng tỏc ch o cỏc c quan nh: Phũng kinh t, Trm khuyn nụng, tớch cc phi hp cựng NHCSXH huyn lng gn vic cho vay vi vic chuyn giao khoa hc k thut, a cỏc ging mi cú nng xut cao vo sn xut, to iu kin cho h vay nõng cao hiu qu ng vay NHCSXH 79 + Ch o Phũng Lao ng Thng binh v Xó hi huyn, UBND cỏc xó chp hnh vic r soỏt b sung danh sỏch h nghốo, h cn nghốo hng nm gi NHCSXH huyn lm c s xet duyt cho vay, m bo quyn li cho i tng th hng - Hi on th nhn u thỏc huyn Bc H: + Tng cng ch o Hi on th nhn u thỏc cỏc xó, th trn tng cng vic kim tra, giỏm sỏt hot ng ca cỏc t TK&VV, vic s dng ca h vay nhm phỏt hin, ngn chn cỏc biu hin tiờu cc liờn quan n ti sn nh nc; + Tip tc m cỏc lp o to, hun nõng cao nghip v u thỏc cho vay vi NHCSXH cho cỏn b Hi c s, Ban qun lý cỏc t TK&VV Tng cng cụng tỏc cng c nõng cao mng li hot ng ỏp ng c nhim v u thỏc ký kt vi NHCSXH - Cp u, chớnh quyn cỏc xó, th trn: + Tip tc quan tõm ch o tuyờn truyn chớnh sỏch tớn dng u ói n vi nhõn dõn; ch o t TK&VV chp hnh vic bỡnh cho vay, phi hp cựng NHCSXH, cỏc t chc u thỏc thỏo g nhng vng mc nõng cao cht lng tớn dng v to ý thc cho ngi dõn vic vay v tr n ngõn hng 80 KT LUN Thi gian qua, Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi huyn Bc H ó t chc trin khai thc hin cỏc hot ng cho vay i vi h nghốo v i tng chớnh sỏch vi nhiu chng trỡnh cho vay khỏc v ó t c nhiu kt qu quan trng Hot ng NHCSXH ó gúp phn khng nh ngun tớn dng chớnh sỏch l gii phỏp khụng th thiu quỏ trỡnh thc hin chng trỡnh mc tiờu quc gia xúa gim nghốo, m bo an sinh xó hi ca ng v Nh nc cỏc a phng cũn nhiu khú khn ti lun Hot ng cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch NHCSXH huyn Bc H (Lo Cai) - Thc trng kinh nghim v gii phỏp ó hon thnh nhng mc tiờu nghiờn cu v cú nhng úng gúp sau: Th nht, ó h thng húa lm rừ nhng lý lun c bn v hot ng cho vau i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch ca ngõn hng chớnh sỏch xó hi Th hai, phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng hot ng cho vay h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch ti NHCSXH huyn Bc H giai on 2010 2013 cỏc chng trỡnh cho vay c th, ch nhng kt qu t c, nhng hn ch v nguyờn nhõn ca chỳng v rỳt mt s bi hc kinh nghim Th ba, trờn c s mc tiờu hot ng ca NHCSXH huyn Bc H; lun a phng hng, cỏc gii phỏp v mt s kin ngh nhm y mnh hot ng cho vay i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch trờn a bn huyn Bc H thi gian ti 81 DANH MC TI LIU THAM KHO Ngc Dng (2011), Gii phỏp nõng cao hiu qu tớn dng i vi h nghốo ti NHCSXH tnh Ngh An Lun thc s kinh t Bựi Th Ngc H (2006), Hon thin ni dung v phng phỏp phõn tớch hiu qu hot ng ti NHCSXH tnh H Tnh Lun thc s kinh t Quang Huy (2014), Ngõn hng chớnh sỏch xó hi Yờn Th nõng cao hiu qu hot ng (truy cp http://yenthe.vn/node/2588) Minh Hng (2014), Kin Xng phỏt huy hiu qu chng trỡnh tớn dng u ói (truy cp http://vbsp.org.vn/kien-xuong-phat-huy-hieuqua-chuong-trinh-tin-dung-uu-dai.html) Bớch Ngc v H Khỏnh Thin (2014), Ch Mi vi chng trỡnh tớn dng gim nghốo (truy cp http://vbsp.org.vn/cho-moi-voi-chuongtrinh-tin-dung-giam-ngheo.html) Khng Th Tuyt Minh (2007), Nõng cao cht lng tớn dng i vi h nghốo ti NHCSXH Vit Nam Lun thc s kinh t Ngõn hng chớnh sỏch xó hi huyn Bc H (2013), Bỏo cỏo tng kt hot ng 2011- 2013 NHCSXH huyn Bc H Ngõn hng chớnh sỏch xó hi huyn Bc H (2013), Bỏo cỏo tng kt 10 nm ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi huyn Bc H Ngh nh s 78/2002/N-CP ngy 04/10/2002 ca Chớnh ph v tớn dng i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc 82 10 Ngh quyt 30a/NQ-CP ngy 27/12/2008 ca Th tng Chớnh ph v mt s chớnh sỏch h tr h nghốo gim nghốo nhanh v bn vng ti 61 huyn nghốo 11 Quyt nh s 852/Q/TTG ngy 10/7/2012 ca Th tng chớnh ph v vic phờ duyt chin lc phỏt trin NHCSXH giai on 2011-2020 12 Quyt nh 783/Q-HQT ngy 29/7/2002 v Quyt nh s 15/QHQT ngy 05/3/2013 ca Ch tch Hi ng qun tr NHCSXH v Ban hnh quy ch t chc v hot ng ca T TK&VV 13 Quyt nh s 157/2007/Q-TTg ngy 27/9/2007 ca Th tng Chớnh ph v tớn dng i vi HSSV 14 Quyt nh s 71/2005/Q-TTg ngy 05/4/2005 ca Th tng Chớnh ph v c ch qun lý, iu hnh cho vay Qu quc gia gii quyt vic lm; 15 Quyt nh s 15/2008/Q-TTg ngy 23/1/2008 ca Th tng Chớnh ph v sa i, b sung mt s iu ca Quyt nh 71/2005/Q-TTg ngy 05/4/2005 ca Th tng Chớnh ph; 16 Quyt nh s 31/2007/Q-TTg ngy 05/3/2007 ca Th tng Chớnh ph v cho vay H SXKD ti vựng khú khn 17 Quyt nh s 32/2007/Q-TTg ngy 05/3/2007 ca Th tng Chớnh ph v cho vay H DTTS c bit khú khn 18 Quyt nh 126/2008/Q-TTg ngy 15/9/2008 ca Th tng Chớnh ph v vic sa i mt s iu ca Quyt nh 32/2007/Q-TTg ngy 05/3/2007 ca Th tng Chớnh ph 19 Quyt nh s 62/2004/Q-TTg ngy 16/4/2004 ca Th tng Chớnh ph v cho vay nc sch v v sinh mụi trng nụng thụn 83 20 Quyt nh s 71/Q-TTg ngy 29/4/2009 ca Th tng Chớnh ph v h tr cỏc huyn nghốo y mnh xut khu lao ng gúp phn gim nghốo bn vng giai on 2009-2020 21 Quyt nh s 92/2009/Q-TTg ngy 12/12/2008 ca Th tng Chớnh ph v tớn dng i vi thng nhõn hot ng thng mi ti vựng khú khn 22 Quyt nh s 167/2008/Q-TTg ngy 12/12/2008 ca Th tng Chớnh ph v Chớnh sỏch h tr h nghốo v nh 23 T Vn Ton (2011), Nõng cao cht lng cho vay cỏc i tng chớnh sỏch ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Sn La Lun thc s kinh t 24 Phan Thanh Tỳ (2014), Nõng cao hiu qu tớn dng h nghốo ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi huyn Tõn K (Ngh An), Tp Ti chớnh s 2014 25 Th vin hc liu m Vit Nam, http://voer.edu.vn/m/khai-niem-vaphan-loai-tin-dung-ngan-hang/75354f92 26 Vn bn s 316/NHCS-TD ngy 02/5/2003 v Hng dn nghip v cho vay h nghốo 27 Vn bn 676/NHCS-TD ngy 22/4/2007 V/v sa i mt s im bn 316/NHCS-TD 28 Vn bn 2162A/NHCS-TD ngy 02/10/2007 ca Tng giỏm c NHCSXH v hng dn cho vay HSSV cú hon cnh khú khn; 29 Vn bn 677/NHCS-TD ngy 22/4/2007 ca Tng giỏm c NHCSXH v Hng dn thc hin cho vay theo Quyt nh 31/2007/Q-TTg 84 30 Vn bn 678/NHCS-TD ngy 22/4/2007 ca Tng giỏm c NHCSXH v Hng dn thc hin cho vay theo Quyt nh 32/2007/Q-TTg 31 Vn bn 1411/NHCS-TD ngy 03/8/2004 ca Tng giỏm c NHCSXH v Hng dn nghip v cho vay nc sch v v sinh mụi trng nụng thụn 32 Vn bn 2667/NHCS-TDNN v hng dn nghip v cho vay xut khu lao ng huyn nghốo theo Quyt nh 71/Q-TTg 33 Vn bn 1034/NHCS-KH ngy 21/4/2008, hng dn cho vay cỏc i tng chớnh sỏch i lao ng cú thi hn nc ngoi; 34 Vn bn 2479/NHCS-TDSV ngy 04/9/2009 ca Tng giỏm c NHCSXH v hng dn quy trỡnh nghip v cho vay thng nhõn vựng khú khn 35 Vn bn s 2478/NHCS-TDSV ngy 04/9/2009 ca Tng giỏm c NHCSXH v hng dn thc hin cỏc bin phỏp bo m tin vay h thng NHCSXH 36 Vn bn 234/NHCS-TD ngy 12/2/2009 ca Tng giỏm c NHCSXH v Hng dn cho vay h nghốo v nh 37 Vn bn 1520/NHCS-TDNN ca Tng giỏm c NHCSXH v hng dn thc hin Ngh quyt quyt 30a/NQ-CP ngy 27/12/2008 ca Th tng Chớnh ph 38 Vn bn s 2064ê/NHCS-TD ngy 22/4/2007 ca Tng giỏm c NHCSXH v hng dn v hot ng ca T giao dch lu ng ti xó 85 39 Vn bn s 1114ê/NHCS-TD ngy 22/4/2007 ca Tng giỏm c NHCSXH v Hng dn ni dung u thỏc cho vay i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch