Luận văn thạc sĩ trường đại học thương mại đề tài “phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – BIDV”

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi,được tập hợp từ nhiều tài liệu trong thực tế để viết ra và không sao chép ở bất kỳluận văn nào trước đó.

Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về nội dung của luận văn này.

Hà Nội, Ngày tháng năm 2016

Học viên

Nguyễn Thị Minh Huệ

Cuối cùng tôi xin cảm ơn sâu sắc tới gia đình, bạn bè đã giúp đỡ vàđộng viên tôi hoàn thành tốt khóa học này.

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ vii

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tổng quan các công trình khoa học liên quan đến đề tài 2

3 Mục đích nghiên cứu 4

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

5 Phương pháp nghiên cứu 5

6 Kết cấu của luận văn 5

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANHTOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ DỊCH VỤ THẺ THANHTOÁN 6

1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán và phân loại thẻ thanh toán 6

1.1.2 Các chủ thể tham gia quá trình thanh toán thẻ 12

1.1.3 Lợi ích của việc áp dụng dịch vụ thanh toán thẻ 13

1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 18

1.2.1 Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ 19

1.2.2 Phát triển chính sách phí của dịch vụ thẻ 21

1.2.3 Phát triển hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) và chấp nhận thẻ (POS) 22

1.2.4 Phát triển hạ tầng công nghệ cho dịch vụ thẻ 24

1.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ 25

1.2.6 Hoàn thiện quản lý kinh doanh dịch vụ thẻ 26

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANHTOÁN QUA THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28

1.3.1 Các nhân tố chủ quan 28

1.3.2 Các nhân tố khách quan 31

1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TỪ HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤTHẺ THANH TOÁN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG VÀ NGOÀINƯỚC 33

1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại các Ngân hàng nước ngoài.331.4.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng trong nước 35

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁNCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂNVIỆT NAM 38

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀPHÁT TRIỂN VIỆT NAM 38

2.1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 38

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triểnViệt Nam 42

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tưvà Phát triển Việt Nam những năm gần đây 45

2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANHTOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁTTRIỂN VIỆT NAM 50

2.2.1 Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ 51

2.2.2 Thực trạng chính sách phí của dịch vụ thẻ 59

2.2.3 Thực trạng phát triển hệ thống ATM và POS 60

2.2.4 Thực trạng phát triển hạ tầng công nghệ cho dịch vụ thẻ 62

2.2.5 Thực trạng chất lượng dịch vụ thẻ 65

2.2.6 Thực trạng quản lý kinh doanh dịch vụ thẻ 71

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺTHANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀPHÁT TRIỂN VIỆT NAM 77

2.3.1 Những ưu điểm 77

2.3.2 Những nhược điểm 80

2.3.3 Nguyên nhân 83

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆTNAM 86

3.1.XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TRÊN THẾGIỚI VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 86

3.1.1 Xu hướng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán trên thế giới 86

3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng thương mại cổphần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 87

3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆTNAM 89

3.2.1 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ 89

3.2.2 Giải pháp phát triển chính sách phí của dịch vụ thẻ 90

3.2.3 Giải pháp phát triển hệ thống ATM và POS 90

3.2.4 Giải pháp phát triển hạ tầng công nghệ cho dịch vụ thẻ 91

3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ 92

3.2.6 Giải pháp hoàn thiện quản lý kinh doanh dịch vụ thẻ 93

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ HIỆPHỘI THẺ VIỆT NAM 94

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 94

3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam 96

KẾT LUẬN 98DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

Công nghệ thông tin

Máy chấp nhận thanh toán thẻ (Point of Sale)

CNTTPOSMáy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) ATM

DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ

Hình 2.1: Mô hình tổ chức toàn hệ thống của ngân hàng thương mại cổ phầnĐầu tư và Phát triển Việt Nam 43Hình 2.2: Mô hình cơ cấu bộ máy quản lý của ngân hàng thương mại cổ phầnĐầu tư và Phát triển Việt Nam 44Bảng 2.1: Các chỉ số tài chính của BIDV giai đoạn 2011 - 2015 46Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu trong bảng cân đối kế toán của BIDV giai đoạn2011 - 2015 47Bảng 2.3: Số lượng thẻ thanh toán của BIDV đang lưu hành giai đoạn 2013 -2015 56Bảng 2.4: Số lượng thẻ thanh toán trong toàn hệ thống ngân hàng ở Việt Nam(tính đến cuối tháng 12/2015) 57Bảng 2.5: Số lượng ATM và POS của BIDV ở các năm 2013, 2014 và 2015 61Bảng 2.6: Số lượng các điểm mạng lưới truyền thống của BIDV giai đoạn2013-2015 65Bảng 2.7: Bảng so sánh tỷ trọng việc sử dụng thẻ để rút tiền mặt hay thanh toántrong toàn hệ thống ngân hàng ở Việt Nam giai đoạn 2013 – 2015 70Bảng 2.8: Bảng thu ròng từ hoạt động dịch vụ thẻ giai đoạn 2013 – 2015 78

PHẦN MỞ ĐẦU1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm qua, thành tựu của công nghệ và khoa học kỹ thuậtđã góp phần thúc đẩy sự phát triển của các ngành, lĩnh vực khác trong xã hội,tạo nên cuộc cách mạng công nghiệp, thúc đẩy hiện đại hóa và toàn cầu hóa.Trong tiến trình toàn cầu hoá như hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đã và đanghội nhập sâu, rộng với nền kinh tế thế giới Chính xu hướng này đang đặt ranhiều yêu cầu đối với hệ thống các ngân hàng thương mại, đặc biệt là trongvấn đề thanh toán nội địa cũng như thanh toán quốc tế Nói tới vấn đề thanhtoán thì không thể không nhắc đến phương thức thanh toán không dùng tiềnmặt Phương thức này đang cho thấy được những ưu thế của mình đó là làmgiảm các chi phí trong việc thực hiện thanh toán, góp phần luân chuyển nhanhnguồn vốn trong nền kinh tế, đảm bảo tính an toàn, bảo mật và hiệu quả tronghoạt động thanh toán, góp phần hạn chế các giao dịch bất hợp pháp và tăngcường sự quản lý của Nhà nước Bên cạnh đó, quá trình toàn cầu hóa đã tạonên áp lực cạnh tranh đối với các ngân hàng thương mại, trong môi trườngkinh doanh hiện nay thì các ngân hàng thương mại sớm nhận ra rằng chỉ cóđổi mới và đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, cung cấp những sản phẩm chấtlượng và đầy đủ tiện ích thì mới có thể phát triển hơn nữa Song song với sựphát triển kinh tế, văn hóa – xã hội thì nhu cầu của con người cũng khôngngừng thay đổi, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính truyền thống đangcho thấy tính không thuận tiện của nó Điều này đã tạo động lực thúc đẩy cácngân hàng tìm kiếm dòng sản phẩm dịch vụ mới mẻ hơn, hiện đại hơn nhằmthay thế cho các sản phẩm dịch vụ truyền thống.

Trong các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt thì thẻ thanh toánđược biết đến như là phương tiện thanh toán phổ biến nhất, đặc biệt đối vớikhách hàng cá nhân Đến nay, không chỉ là một phương tiện thay thế tiền mặt

thông thường, thẻ thanh toán đã phát triển với nhiều loại hình dịch vụ gia tăngtrên thẻ và ngày càng tích hợp nhiều tính năng hiện đại hơn, đáp ứng đôngđảo nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đối với các ngân hàng thươngmại, phát triển dịch vụ thanh toán qua thẻ mang lại một định hướng mới chohoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng kinh doanh dịch vụ đểgia tăng thu nhập, mở rộng quy mô

Có thể nói, thẻ thanh toán đã làm thay đổi cách chi tiêu, thanh toán củacộng đồng xã hội Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động phát triểndịch vụ thẻ trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng hiện đại cũng nhưxu hướng phát triển của xã hội, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư vàPhát triển Việt Nam đang từng bước triển khai và đã đạt được nhiều kết quảtrong việc đưa dịch vụ thẻ thành một trong những lĩnh vực kinh doanh nhằmnâng cao năng lực cạnh tranh của mình trong thị trường ngân hàng Để có mộtcái nhìn tổng thể, đánh giá được những thành công và điểm yếu, đồng thời đềxuất được các giải pháp nhằm tiếp tục phát triển các dịch vụ thẻ tại Ngânhàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tôi đã lựa chọn đề

tài “Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng thương mại cổ phầnĐầu tư và Phát triển Việt Nam – BIDV” cho luận văn thạc sĩ của mình.

2 Tổng quan các công trình khoa học liên quan đến đề tài

Chúng ta đều biết dịch vụ thẻ thanh toán tại các ngân hàng thương mạikhông còn là vấn đề mới Cho đến nay có rất nhiều công trình nghiên cứucũng như các bài báo khoa học đều được thực hiện nhằm đưa ra khía cạnh nàođó của dịch vụ, để từ đó đưa ra được nhiều giải pháp nhằm hoàn thiện hơn sựphát triển của việc sử dụng thẻ trong thanh toán.

Trong luận văn của mình, tác giả Lê Thị Trà Vân có thực hiện nghiêncứu về vấn đề thẻ thanh toán tại Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phầnQuân đội trong thời gian từ năm 2010 đến 2013 Theo tác giả, dịch vụ thanh

toán qua thẻ của MB bank đều gia tăng qua các năm cả về số lượng và chấtlượng, cụ thể là gia tăng về số lượng thẻ mới, doanh số sử dụng thẻ cũng nhưdoanh số thực hiện giao dịch chuyển khoản tăng, Tuy nhiên, MB bank vẫncó một số mặt cần chú ý đến để cải thiện hơn, đó là việc số lượng đơn vị chấpnhận thẻ còn ít và chưa đa dạng, số máy ATM được lắp đặt còn ít so với kếhoạch dự tính, một số địa điểm đặt máy còn chưa phát huy hiệu quả, các ứngdụng của thẻ ghi nợ nội địa vẫn chưa nhiều, nguồn nhân lực còn thiếu kinhnghiệm và chuyên môn,

Viettinbank là một trong những ngân hàng lớn hiện nay nhưng khôngphải vì thế mà dịch vụ thanh toán thẻ của Viettinbank đã phát triển một cáchhoàn hảo Chúng ta có thể có cái nhìn tổng quan hơn về dịch vụ thanh toánthẻ của Viettinbank thông qua sự nghiên cứu của tác giả Ngô Thị PhươngAnh về vấn đề triển khai nghiệp vụ kinh doanh thẻ và phát hành thẻ ởViettinbank Qua nghiên cứu của mình, tác giả đã khẳng định phát triển hoạtđộng kinh doanh thẻ là bước đi đúng đắn đối với Viettinbank Bài học rút ratừ sự phát triển của ngân hàng Viettinbank đó là để có thể thành công và pháttriển bền vững trong lĩnh vực này, ngoài việc đề ra những chiến lược kinhdoanh hợp lý thì các ngân hàng cũng cần quan tâm tới công tác quản lý rủi ro, sửdụng những biện pháp có hiệu quả nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất có thể.

Liên quan đến thẻ của BIDV, chúng ta có thể tham khảo qua bài viếtcủa tác giả Nguyễn Thị Hồng Yến và đtg được đăng trên số 112(12)1 của Tạpchí Khoa học & Công nghệ Bài viết của tác giả có nhan đề “Phát triển hoạtđộng kinh doanh thẻ của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam năm 2012,tầm nhìn đến 2015” Tác giả có đề cập đến xu hướng của thị trường dịch vụthẻ, cũng như đưa ra được ý kiến phân tích của mình đối với các đối thủ cạnhtranh của BIDV là Vietcombank, Viettinbank, Agribank, Techcombank,Eximbank, Đồng thời thông qua việc phân tích mô hình SWOT đối với

BIDV, nhóm tác giả định vị hoạt động kinh doanh thẻ của BIDV để từ đó đưara được các nhóm giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ BIDV.

Trong các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt thì thẻ cũng đãcó được vị thế nhất định trong tâm trí của khách hàng Tuy thế, đi kèm với sựtăng trưởng của thẻ thanh toán là yếu tố phát triển chưa bền vững Tác giảĐặng Công Hoàn đã đưa ra những ý kiến của mình trong việc nhận diệnnhững yếu tố chưa bền vững đó trong bài viết “Phát triển bền vững dịch vụthẻ thanh toán ở Việt Nam” và được đăng trên website tapchitaichinh.vn.Thông qua việc nhận diện các yếu tố đó, tác giả đã đưa ra một số giải phápnhằm phát triển bền vững thẻ thanh toán tại các ngân hàng ở nước ta.

3 Mục đích nghiên cứu

Việc nghiên cứu đề tài này nhằm mục đích:

- Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ thẻthanh toán tại ngân hàng thương mại;

- Tìm hiểu, phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻthanh toán tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Namtrong thời gian qua.

- Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hơn dịch vụthẻ thanh toán tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển ViệtNam trong thời gian tới.

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: các vấn đề về phát triển dịch vụ thẻ thanh toáncủa một ngân hàng thương mại.

Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu được tiến hành tại Ngân hàng thươngmại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Các số liệu được lấy để phân tíchnằm trong giai đoạn từ năm 2013 đến 2015.

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp luận nghiên cứu: Phương pháp duy vật biện chứng vàduy vật lịch sử.

- Các phương pháp nghiên cứu cụ thể:+ Phương pháp phân tích và tổng hợp; + Phương pháp so sánh;

+ Phương pháp thống kê.

- Các phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu:

+ Thu thập dữ liệu sơ cấp từ các nguồn sách báo, đề tài, bài viết điềutra hoặc nghiên cứu của các chuyên gia, nhà quản lý, các doanh nghiệp.

+ Dữ liệu được xử lý và phục vụ cho phân tích thống kê mô tả được sửdụng trong luận văn

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và danh mụcchữ viết tắt, bảng, biểu và sơ đồ, phụ lục, nội dung chính của luận văn baogồm:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại ngânhàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàngthương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàngthương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺTHANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN VÀ DỊCH VỤ THẺTHANH TOÁN

1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán và phân loại thẻ thanh toán

1.1.1.1 Lịch sử phát triển của thẻ thanh toán

Sự ra đời của thẻ thanh toán bắt nguồn từ nhu cầu thực tế của conngười Quá trình hình thành và phát triển của thẻ thanh toán là một quá trìnhlâu dài với những cột mốc đáng chú ý Thẻ được ra đời từ đầu thế kỷ XX vàxuất hiện lần đầu tiên tại Mỹ Vào năm 1914, người ta cho rằng tấm thẻ thanhtoán đầu tiên được biết đến là do Công ty điện báo hàng đầu của Mỹ làWestern Union phát hành cho khách hàng của mình để thực hiện những giaodịch trên thị trường Vào năm 1951, Frank McNamara – chủ của ngân hàngFranklin National hình thành nên ý tưởng cho ra đời thẻ tín dụng là do sự tácđộng từ một sự kiện mà ông từng trải qua Ông cho biết, trong một lần đi ănnhà hàng ở New York, khi thanh toán thì ông mới nhận ra mình không mangtheo tiền và phải gọi vợ đến trả Sau bữa tối đó, ông đã suy nghĩ đến mộtphương thức thanh toán mà không có sự tham gia của tiền mặt Và với ý nghĩđó, ông cùng với các đối tác đã lập ra Công ty Diners Club và phát hành loạithẻ chuyên dùng để thanh toán tại các nhà hàng Chỉ trong năm đầu tiên, cóhàng chục nhà hàng ở New York chấp nhận loại thẻ này và dần dần thì sốngười dùng thẻ tăng lên một cách nhanh chóng Sau đó, thẻ không chỉ đượcsử dụng ở lĩnh vực ăn uống mà còn ở các điểm du lịch, giải trí, Đến năm1960, ngân hàng Bank of America thành lập Công ty dịch vụ BankAmericard,nhằm kinh doanh nhượng quyền thương hiệu và phát hành thẻ với các ngânhàng trên thế giới Năm 1966, để cạnh tranh với sự thành công của Bank ofAmerica, 14 ngân hàng lớn của Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên ngân hàng

quốc tế (Interbank Card Association- ICA) và cho ra đời thẻ Master Charge.Năm 1968, ngân hàng Bank of American chính thức trao quyền phát hành thẻBankAmerican của mình cho các ngân hàng khác thông qua việc ký các hợpđồng đại lý Năm 1977, thay vì sử dụng tên BankAmerican, thẻ của ngân hàngBank of American được đổi tên thành thẻ Visa Đến năm 1979, Master Chargeđổi tên thành MasterCard và trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn thứ 2 trên thếgiới Ngày nay, VISA và MasterCard là hai tổ chức thẻ lớn nhất thế giới.

Như vậy, thực tế cho thấy thẻ thanh toán ra đời từ nhu cầu thanh toán,tiêu dùng trong cuộc sống và có sự phát triển mạnh trong lĩnh vực tài chínhngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ cũng như xu hướng không dùng tiềnmặt trong lưu thông Chính quá trình toàn cầu hóa như hiện nay đã tạo nênmạng lưới các thành viên và khách hàng rộng rãi, các tổ chức thẻ quốc tế đãvà đang xây dựng, hoàn thiện hơn hệ thống xử lý giao dịch bằng thẻ, trao đổithông tin toàn cầu về việc phát hành, thanh toán, cấp phép, tra soát, khiếu kiệnvà quản lý rủi ro liên quan đến các giao dịch bằng thẻ.

Ở Việt Nam, ngân hàng đầu tiên thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ làNgân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), nay là Ngân hàng thươngmại cổ phần Ngoại thương Chiếc thẻ đầu tiên được chấp nhận là vào năm1990 khi Vietcombank kí hợp đồng làm đại lí cho thẻ VISA và đây chính làbước đầu tiên cho dịch vụ này phát triển ở Việt Nam Vào năm 1991 có thêmMaster Card, sau đó là các loại Thẻ JCB của Nhật, AMEX của Mỹ Đến nay,các ngân hàng thương mại lớn đều đã kết nối và phát hành thẻ quốc tế.

1.1.1.2 Khái niệm thẻ thanh toán

Vậy thẻ thanh toán là gì? Hiện nay có nhiều cách để diễn đạt về kháiniệm thẻ thanh toán, mỗi một cách diễn đạt đều chỉ làm nổi bật một nội dungnào đó do tính năng và cách sử dụng thẻ từng nơi, từng thời điểm khônggiống nhau Chúng ta có thể đã từng biết đến một số cách diễn đạt như:

Thẻ thanh toán là một phương tiện để thanh toán tiền mua hàng hoá,dịch vụ hoặc dùng để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động, thẻ được pháthành bởi ngân hàng, các tổ chức tài chính hay các công ty.

Hay thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặtmà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá,dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ.

Hoặc cũng đã từng nghe thấy thẻ thanh toán là phương thức ghi sổnhững số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thốngmạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính với các điểmthanh toán Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và antoàn đối với các thành phần tham gia thanh toán.

Tóm lại, chúng ta có thể hiểu thẻ thanh toán là công cụ thanh toánkhông dùng tiền mặt do các tổ chức tài chính, tín dụng hoặc các tổ chứcchuyên biệt phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hànghoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản hoặchạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng ký kết giữa ngân hàng phát hànhthẻ và chủ thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặtđược chủ thẻ thanh toán thông qua ngân hàng thanh toán và ngân hàng pháthành thẻ.

Hầu hết các loại thẻ thanh toán được làm từ plastic và theo kích cỡ tiêuchuẩn quốc tế, bao gồm các yếu tố: nhãn hiệu thương mại, tên và logo củanhà phát hành thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực và tên của chủ thẻ, ô chữ ký, dải băngtừ chứa các thông tin đã được mã hóa về khách hàng Ngoài ra, trên thẻ còn

có thể có thêm tên công ty phát hành thẻ hoặc một số yếu tố khác tùy theo nhàphát hành và quy định của hiệp hội thẻ, liên minh thẻ, tổ chức thẻ quốc tế

1.1.1.3 Trên thế giới hiện nay đang lưu hành rất nhiều loại thẻ và trên cácgóc độ khác nhau thì có thể chia thẻ thành các loại khác nhau:

a) Phân loại thẻ theo công nghệ sản xuất (đặc tính kỹ thuật): Theo căn

cứ này thì chúng ta có thể chia thẻ thành 3 loại như sau:

Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card)

Đây là loại thẻ mà những thông tin cần thiết được khắc nổi trên bề mặtthẻ nhờ vào kỹ thuật khắc chữ nổi Tấm thẻ đầu tiên trên thế giới được sảnxuất theo công nghệ này Tuy nhiên, do kỹ thuật này quá thô sơ nên thẻ dễ bịlàm giả Do vậy, ngày nay người ta không sử dụng loại thẻ này nữa.

Thẻ băng từ (Magnetic Stripe)

Đây là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với 1 băng từchứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ Mặc dù trình độ kỹ thuật được nângcao hơn so với loại thẻ khắc chữ nổi nhưng loại thẻ này vẫn tồn tại nhượcđiểm như khả năng đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc, mang tính thông tin cốđịnh, khu vực chứa thông tin hẹp nên không tính bảo mật chưa cao

Thẻ thông minh (Smart Card)

Thẻ thông minh là loại thẻ dựa trên kỹ thuật xử lý tin học thông qua việcgắn vào thẻ 1 "chip" điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo Dodung lượng nhớ của "chip" điện tử khác nhau nên có nhiều nhóm thẻ thôngminh Tất nhiên về mặt chi phí, thẻ thông minh khá tốn kém nhưng rõ ràng là vớithẻ thông minh thì sự an toàn và tiện lợi vượt trội hơn so với 2 loại thẻ trước.

b) Phân loại thẻ theo chủ thể phát hành: Thẻ được phân thành 2 loại sau: Thẻ do Ngân hàng phát hành

Loại thẻ này hiện nay được sử dụng rất phổ biến trên toàn thế giới Là

loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại Ngânhàng, hoặc sử dụng khoản tiền tín dụng do Ngân hàng cấp.

Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành

Là loại thẻ do các tổ chức không phải ngân hàng phát hành Thẻ nàythường do các công ty hoặc các tập đoàn phát hành cho nhân viên hoặc kháchhàng của mình sử dụng Các loại thẻ này có thể được phép lưu hành trên toàncầu hoặc chỉ mang tính cục bộ tại nơi phát hành.

c) Phân loại thẻ theo tính chất thanh toán: Theo tiêu chí này thì thẻ

được chia thành 3 loại sau:

Thẻ tín dụng (Credit Card)

Là loại thẻ mà chủ thẻ có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tạinhững nơi chấp nhận loại thẻ này hoặc rút tiền mặt trong hạn mức tín dụngtheo hợp đồng giữa chủ thẻ với đơn vị phát hành thẻ Số tiền trong tài khoảncủa chủ thẻ là do đơn vị phát hành thẻ ứng trước để chủ thẻ tiêu dùng Nếuchủ thẻ hoàn trả số tiền này đúng kỳ hạn thì sẽ không phải trả lãi phát sinh từsố tiền đã sử dụng và ngược lại

Thẻ ghi nợ (Debit Card)

Thẻ ghi nợ là loại thẻ được sử dụng khá phổ biến, thẻ này giống thẻ tíndụng ở chỗ nó cũng cho phép chủ thẻ thanh toán cho người bán từ tài khoảntrong ngân hàng của chủ thẻ tới tài khoản của người bán Tuy nhiên, điểmkhác duy nhất và căn bản giữa thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng là khi sử dụng thẻghi nợ để mua hàng hóa, dịch vụ thì số tiền phát sinh trong giao dịch ngay lậptức sẽ được khấu trừ vào tài khoản thanh toán của chủ thẻ, đồng thời ghi cóngay vào tài khoản của người bán

Thẻ trả trước (Prepaid Card)

Đây là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch bằng thẻ khi tiềnđã được nạp vào thẻ tức là trả trước cho tổ chức phát hành thẻ và chủ thể chỉcó thể chi tiêu trong phạm vi giá trị tiền đã nạp tương ứng Thẻ trả trước baogồm thẻ trả trước xác định danh tính (hay còn gọi là thẻ trả trước định danh)

và thẻ trả trước không xác định danh tính (hay còn gọi là thẻ trả trước vôdanh) Ngoài các ngân hàng thì các tổ chức cung cấp hàng hóa dịch vụ cũngcó thể phát hành loại thẻ này.

d) Phân loại thẻ theo phạm vi sử dụng: Theo tiêu chí này thì người ta

chia thẻ thành 2 loại sau:

Thẻ dùng trong nước (hay thẻ nội địa)

Là loại thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia, đồng tiềngiao dịch là đồng tiền bản tệ của nước đó

Thẻ quốc tế (International Card)

Là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu Loại thẻ này rấtđược khách du lịch ưa chuộng sử dụng vì tính tiện lợi, rộng rãi và an toàn

e) Phân loại thẻ theo hạn mức tín dụng: Thẻ phân loại theo hạn mức tín

dụng được chia thành 2 loại:

Thẻ vàng (Gold Card)

Là loại thẻ có hạn mức tín dụng cao (phụ thuộc vào quy định của từngđơn vị phát hành thẻ và thông thường là trên 5000 USD), nhằm vào nhữngđối tượng khách hàng có uy tín, khả năng tài chính lành mạnh, có nhu cầuchi tiêu lớn.

Thẻ thường hay thẻ chuẩn (Standard Card)

Đây là loại thẻ mang tính chất phổ biến, đại chúng, được đông đảo mọingười sử dụng Hạn mức tín dụng tối thiểu tùy theo Ngân hàng phát hành quyđịnh (thông thường khoảng 1000 USD).

f) Phân loại thẻ theo mục đích sử dụng: Ta có thể chia thẻ thành 2 loại

như sau:

Thẻ kinh doanh (Business Card)

Đây là loại thẻ được phát hành cho nhân viên của công ty để sử dụngnhằm giúp cho các công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu của nhân viên Định

kỳ (tháng hoặc quý hoặc năm), các công ty sẽ biết được thông tin chi tiết về cáckhoản chi tiêu của từng nhân viên, từng bộ phận trong công ty

1.1.2 Các chủ thể tham gia quá trình thanh toán thẻ

Đối với thẻ thanh toán trong nước thì hoạt động phát hành, sử dụng vàthanh toán thẻ có sự tham gia của 4 thành phần cơ bản là ngân hàng phát hànhthẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, chủ thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT).Đối với thẻ quốc tế có thêm một thành phần nữa là tổ chức thẻ quốc tế

Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) là tổ chức quản lý mọi hoạt động và

thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình TCTQT đặt ra những quy định bắtbuộc các thành viên của mình phải áp dụng và tuân thủ thống nhất trên hệthống toàn cầu Tổ chức này là hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng lớn vớimạng lưới hoạt động rộng khắp như tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard,công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, …

Ngân hàng phát hành (NHPH) là ngân hàng thực hiện việc phát hành

thẻ cho khách hàng và thẻ được cung cấp cho khách hàng mang thương hiệuriêng của ngân hàng đó Nhưng với những loại thẻ do TCTQT hoặc công tythẻ trao quyền phát hành thẻ thì trên thẻ phải in thương hiệu của những tổchức và công ty này Ngân hàng phát hành có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xincấp thẻ, xử lý, phát hành và quản lý thẻ.

Ngân hàng thanh toán (NHTT) là ngân hàng chấp nhận các loại thẻ

như một phương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận

thanh toán bằng thẻ với các điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ Ngân hàngthanh toán sẽ cung cấp thiết bị phục vụ cho việc thanh toán qua thẻ cho cácĐVCNT, hướng dẫn cách thức vận hành cũng như quản lý và xử lý nhữnggiao dịch thẻ tại các đơn vị này Trong thực tế rất nhiều ngân hàng vừa làngân hàng phát hành vừa là ngân hàng thanh toán thẻ.

Chủ thẻ là những cá nhân hoặc người được uỷ quyền (trong trường hợp

thẻ do công ty uỷ quyền sử dụng) có nhu cầu sử dụng thẻ Chủ thẻ muốn sửdụng thẻ thì phải tuân theo những điều khoản, điều kiện do ngân hàng pháthành và thanh toán quy định Theo thông lệ, mỗi chủ thẻ chính có thể pháthành thêm thẻ phụ, cả thẻ chính và thẻ phụ đều chi tiêu chung trên một tàikhoản Một chủ thẻ có thể sở hữu một hoặc nhiều thẻ

Đơn vị chấp nhận thẻ là các đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ có ký

kết hợp đồng chấp nhận thanh toán qua thẻ như một phương thức thanh toán.Các ĐVCNT có thể là các cửa hiệu bán lẻ hoặc các nhà hàng ăn uống, kháchsạn, sân bay, siêu thị, Các ĐVCNT được ngân hàng thanh toán trang bịmáy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán thay cho việc thanh toán tiềnmặt và ĐVCNT phải trả một khoản phí khi sử dụng tiện ích này.

1.1.3 Lợi ích của việc áp dụng dịch vụ thanh toán thẻ

Thẻ thanh toán và dịch vụ thanh toán qua thẻ được chấp nhận sử dụngrộng rãi hiện nay bởi chính lợi ích do bản thân nó mang lại cho các chủ thểtham gia quá trình thanh toán thẻ nói riêng và đối với nền kinh tế nói chung.

Đối với nền kinh tế:

Thẻ thanh toán là công cụ thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế,khuyến khích người dân tiêu dùng Hiện nay, việc thanh toán thông qua thẻthường nhanh chóng, thuận tiện và an toàn hơn rất nhiều so với thanh toánbằng tiền mặt, hơn nữa lợi ích từ yếu tố "mua hàng trước, trả tiền sau" từ thẻtín dụng đã khuyến khích chủ thẻ chi tiêu nhiều hơn, từ đó tạo động lực kích

cầu cho nền kinh tế Cho tới nay, Việt Nam vẫn đang là một quốc gia sử dụngquá nhiều tiền mặt Tình trạng giao dịch bằng tiền mặt đã dẫn tới hàng loạtcác chi phí liên quan kèm theo như chi phí đi lại, chi phí cơ hội, … và thẻthanh toán là một trong những phương thức làm giảm bớt những chi phíkhông cần thiết đấy.

Dịch vụ thanh toán qua thẻ còn góp phần huy động nguồn vốn nhàn rỗitrong dân cư Hiện nay có rất nhiều đơn vị kinh doanh lựa chọn hình thức chitrả thu nhập cho nhân viên thông qua thẻ thanh toán nhằm minh bạch hóa thôngtin giữa đơn vị kinh doanh với cơ quan thuế Khi đó, thu nhập của chủ thẻ đượcchuyển trực tiếp vào tài khoản cá nhân người lao động Khi cần, người laođộng là chủ thẻ có thể gửi thêm tiền vào tài khoản của mình tại các phòng giaodịch hay chi nhánh Ngân hàng Điều này đã dẫn tới việc luôn tồn tại một sốlượng tiền nhất định trong tài khoản của ngân hàng Với số vốn nhàn rỗi đó,các ngân hàng có thể sử dụng cho những mục đích khác của nền kinh tế Nhưvậy, hiệu suất sử dụng vốn và luân chuyển vốn của nền kinh tế được hiệu quảhơn Thực tế, hầu hết các ngân hàng hiện nay đều lựa chọn việc phát hành thẻcó đảm bảo tức là duy trì một số dư tối thiểu để thẻ hoạt động Khi số lượng thẻphát hành càng nhiều thì tổng mức vốn huy động càng lớn

Thẻ thanh toán làm tăng nhanh tốc độ chu chuyển trong nền kinh tế.Chúng ta đều biết, hầu hết mọi giao dịch thẻ đều được thực hiện trực tuyến vìvậy tốc độ thực hiện giao dịch rất nhanh chóng, thúc đẩy nguồn tiền đang lưuthông trong nền kinh tế được dịch chuyển nhanh hơn.

Thanh toán qua thẻ giúp kiểm soát khối lượng giao dịch của dân cưcũng như của toàn bộ nền kinh tế, hạn chế những hoạt động của nền kinh tếngầm, tăng cường sự quản lý của nhà nước, chống thất thu thuế Thanh toánqua thẻ thể hiện một lối sống văn minh hiện đại, phù hợp với sự phát triển vàtiến bộ của xã hội

Đối với chủ thẻ:

Đối với người tiêu dùng, thẻ thanh toán như là một ví tiền gọn nhẹ và antoàn Đối với thẻ ghi nợ khi không chi tiêu, tiền của chủ thẻ vẫn được đảm bảoan toàn trong ngân hàng nhưng vẫn sinh lãi, đồng thời có thể rút tiền tại nhiềuđịa điểm khác nhau trong cả nước Khi sử dụng thẻ quốc tế, chủ thẻ có thể chitiêu bằng mọi đồng ngoại tệ nhưng thanh toán chỉ bằng một loại tiền duy nhất.

Với tư cách là một phương tiện thanh toán, thẻ đem lại sự thuận tiệntrong tiêu dùng Chủ thẻ dễ dàng mua hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt,hoặc có thể thanh toán cho các dịch vụ mang tính chất thông dụng như tiềnđiện, tiền nước, điện thoại, bảo hiểm… thông qua một mạng lưới cácĐVCNT, ATM được trang bị khắp mọi nơi Không những thế chủ thẻ cònđược tiếp cận với các phương thức giao dịch hiện đại như mua hàng trênInternet và thanh toán bằng thẻ,

Thẻ là một phương tiện giao dịch an toàn Thẻ hiện nay được sản xuấtở trình động công nghệ cao với nhiều mã bảo mật an toàn Cùng với sự tiếnbộ của công nghệ, kỹ thuật sản xuất thẻ ngày càng được hiện đại hơn, phùhợp với trình độ phát triển của khoa học.

Một lợi ích nữa dành cho các chủ thẻ chính là dịch vụ sử dụng tiền ứngtrước, chúng ta có thể hiểu một cách đơn giản là việc ngân hàng ứng trướctiền cho các giao dịch của chủ thẻ Lợi ích của dịch vụ này là cung cấp chochủ thẻ khả năng mở rộng các giao dịch tài chính mà nếu không sử dụng thẻ,khách hàng sẽ không thể thực hiện được.

Sự hài lòng của khách hàng với dịch vụ thanh toán qua thẻ là bởi tínhlinh hoạt của nó Có rất nhiều loại thẻ khác nhau thích hợp với từng đối tượngkhách hàng Hơn nữa, NHPH cũng đặt ra hạn mức giao dịch khách hàng cóthể thực hiện trong ngày nhằm hạn chế tổn thất cho chủ thẻ trong trường hợpchủ thẻ bị mất thẻ hoặc bị lộ mã PIN.

Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ:

Việc chấp nhận thanh toán thẻ đem lại cơ hội thu hút khách hàng tiềmnăng bởi họ có xu hướng chi tiêu nhiều hơn khách hàng dùng tiền mặt, điềunày đồng nghĩa với doanh thu tăng hơn

Mỗi ĐVCNT là một cơ sở kinh doanh nên không tránh khỏi việc đặt ramục tiêu tối đa hoá lợi nhuận thông qua việc tăng khối lượng hàng hoá Vìthế, chấp nhận thanh toán qua thẻ tức là đáp ứng xu thế của nhu cầu thị trườngtừ đó có thể mở rộng thị trường và doanh số tiêu thụ Bên cạnh đó, việc chấpnhận thanh toán bằng thẻ cũng được xem là một biện pháp tích cực giúp cácĐVCNT được hưởng lợi từ chính sách khách hàng của ngân hàng Có thể kểđến một số chính sách như cung cấp đầy đủ các máy móc, thiết bị cần thiếtcho việc thanh toán thẻ; ưu đãi về tín dụng, Hơn nữa, khi thanh toán bằngthẻ, các ĐVCNT tránh được hiện tượng sử dụng tiền giả, vấn đề mất cắp tiềnmặt, giảm chi phí kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền mặt và tình trạngchậm thanh toán của khách hàng

Với tính năng là một phương tiện thanh toán được sử dụng trên phạmvi quốc tế thì thẻ thanh toán là phương pháp để các ĐVCNT mở rộng thịtrường tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ của mình ra thị trường nước ngoài.

Đối với các Ngân hàng và hệ thống ngân hàng:

Đối với hệ thống các Ngân hàng, phát triển dịch vụ thanh toán qua thẻkhông chỉ đơn giản là tăng nguồn doanh thu Thẻ còn là một sản phẩm côngnghệ cao được xây dựng trên nền tảng công nghệ hiện đại nên các Ngân hàngcó điều kiện tiếp cận với những công nghệ tiên tiến trên thế giới, nâng caokhả năng cạnh tranh của chính mình

Dịch vụ thanh toán qua thẻ phát triển sẽ cải thiện được môi trường tiêudùng, xác lập nên phương thức thanh toán hiện đại trong dân cư, tạo cơ sở đểthu hút vốn đầu tư nước ngoài để tăng cơ hội cho việc đầu tư sản xuất, xuất

khẩu, thúc đẩy kinh tế phát triển Dịch vụ thanh toán qua thẻ phát triển còn cótác dụng làm giảm khối lượng tiền mặt có trong lưu thông, giúp tiết kiệm cácchi phí in ấn, phát hành, vận chuyển, bảo quản, dự trữ tiền mặt cho toàn xã hội.

Dịch vụ thanh toán qua thẻ phát triển cũng mang lại một lượng nguồnvốn huy động rẻ cho các Ngân hàng Với loại thẻ ghi nợ, NHPH luôn tồn tạimột nguồn tiền gửi ở tài khoản giao dịch của chủ thẻ mà chỉ phải trả với mứclãi suất thấp Và hơn hết, số tiền duy trì tài khoản của các chủ thẻ chính lànguồn vốn huy động có tính chất ổn định đối với các ngân hàng thương mại.Với loại thẻ tín dụng, nguồn vốn được gia tăng là khi chủ thẻ thanh toán dưnợ với ngân hàng tức là tăng quỹ tiền mặt thực tế Bên cạnh đó, để thuận tiệntrong thanh toán, các ĐVCNT khi ký hợp đồng tiếp nhận thẻ phải mở tàikhoản tại NHTT Mỗi khi doanh số giao dịch phát sinh, NHTT sẽ hạch toánCó vào tài khoản tiền gửi của ĐVCNT.

Thẻ thanh toán còn là một dịch vụ liên quan đến hoạt động tín dụng củangân hàng NHPH có thể cấp tín dụng cho chủ thẻ dưới hình thức thấu chitrên tài khoản tiền gửi phát hành thẻ ghi nợ hoặc cấp hạn mức tín dụng để chủthẻ chỉ có thể chi tiêu hàng hoá, dịch vụ hoặc ứng tiền mặt trong phạm vi hạnmức thấu chi/hạn mức tín dụng đó Phương thức này vừa đơn giản, thuận tiện,vừa an toàn giúp ngân hàng mở rộng tín dụng, mở rộng thị trường của mình.

Một lợi ích của thẻ thanh toán đối với hoạt động ngân hàng mà khôngthể không bỏ qua, đó là thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ thẻ Thu nhập màcác ngân hàng có được từ khoản phí phát hành, phí thường niên mà chủ thẻphải trả khi sử dụng thẻ; là khoản phí và lãi ứng tiền mặt khi thực hiện rút tiềntại các điểm ứng tiền mặt; là khoản lãi đối với các giao dịch thanh toán hànghoá dịch vụ của chủ thẻ khi không thanh toán đúng hạn, … Còn đối với cácĐVCNT, ngân hàng sẽ đảm bảo thu được một khoản phí từ các ĐVCNT trênmỗi đồng doanh thu từ việc chấp nhận thanh toán thẻ Đối với ngân hàng là

NHTT sẽ được hưởng một khoản thu từ các giao dịch sử dụng thẻ, đó làkhoản phí đại lý thanh toán mà thực chất là hưởng một phần chiết khấu khitiến hành thanh toán lại với NHPH Ngoài ra, ngân hàng còn có thể thu đượccác khoản phí khác như phí chậm trả, phí tăng hạn mức, phí tra soát…

1.2 NỘI DUNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Theo triết học Mác – Lênin, phát triển được hiểu là một quá trình biếnđổi cả về lượng và chất của sự vật, hiện tượng Do đó, phát triển dịch vụ thẻthanh toán cũng nên được hiểu từ 2 khía cạnh là chất và lượng

Chúng ta có thể hiểu phát triển dịch vụ thẻ thanh toán chính là quá trìnhbiến đổi cả về quy mô thẻ và chất lượng cung cấp dịch vụ thẻ thanh toán củacác ngân hàng thương mại Tức là các ngân hàng thương mại đẩy mạnh việctăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ và đồng thời cũng phải cung cấp đếnkhách hàng dịch vụ thanh toán qua thẻ có chất lượng tốt hơn Ngân hàng nàođưa đến những dịch vụ tốt hơn thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng sử dụngsản phẩm thẻ của mình Tuy nhiên, không phải lúc nào việc tăng số lượngcũng là biện pháp mang tính khả thi Doanh số thu được từ hoạt động kinhdoanh thẻ tăng nhưng không đồng nghĩa với việc lợi nhuận cũng tăng Rõràng, doanh số tăng thì doanh thu tăng mà lợi nhuận tỷ lệ thuận với doanh thu,nhưng lợi nhuận còn chịu sự tác động của yếu tố chi phí Nếu doanh thu caonhưng chi phí cũng tăng cao tương ứng khi đó lợi nhuận hoạt động kinhdoanh thẻ của ngân hàng không đạt được mục tiêu đề ra Trong khi đó, để cóthể phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng thì đòi hỏi các ngân hàng phải bỏra một khoản chi phí không nhỏ vào phát triển cơ sở hạ tầng, công nghệ, hệthống máy ATM, máy đọc thẻ,

Như vậy, phát triển dịch vụ thẻ thanh toán có thể được hiểu là sự pháttriển về quy mô thẻ, chất lượng cung cấp dịch vụ thẻ để mang lại ngày càngnhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng nhưng đồng thời nâng cao lợi nhuậntrong hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng thương mại và nâng cao lợiích cho toàn xã hội.

Để đạt được những điều trên trong phát triển dịch vụ thẻ thanh toán thìcác Ngân hàng phải xem xét tới các khía cạnh:

1.2.1 Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ

Ngày nay, sản phẩm thẻ trong ngành ngân hàng không ngừng gia tăngvề loại hình thẻ Trong một thị trường cạnh tranh, với mong muốn thu hútkhách hàng, các Ngân hàng đã dựa trên nhu cầu của thị trường để tạo ra nhiềusản phẩm thẻ độc đáo Có thể nói chính sách sản phẩm thẻ là nền tảng cạnhtranh trên thị trường thẻ của các Ngân hàng Đối với chính sách sản phầm thẻ,để đạt được mục tiêu trong kinh doanh, các Ngân hàng cần thực hiện xem xétcụ thể tới một số vấn đề cơ bản sau:

- Các NHTM phải tự nhìn nhận và đánh giá được toàn bộ sản phẩm thẻhiện có của mình được thị trường chấp nhận ở mức độ nào? Có cần cải tiếnhay thay thế bằng sản phẩm mới hay không? Sản phẩm thẻ được đánh giá trênmột số chi tiêu cụ thể như:

Số lượng thẻ, quy mô mạng lưới và thị phần

Tiêu chí về số lượng và thị phần luôn là tiêu chí chung để đánh giá bấtkỳ hoạt động kinh doanh nào Một ngân hàng thu hút được bao nhiêu kháchhàng thì tương ứng với đó là số lượng thẻ được phát hành ra Căn cứ quy môchủ thẻ và mạng lưới thẻ sẽ xác định được thị phần hoạt động trên thị trườngthẻ của một ngân hàng Thị phần hoạt động thẻ của một ngân hàng càng lớnchứng tỏ ngân hàng càng có uy tín, hoạt động hiệu quả nên được nhiều kháchhàng lựa chọn sử dụng.

Tốc độ tăng trưởng về số lượng thẻ và số lượng khách hàng

Tốc độ tăng trưởng về số lượng thẻ cho biết tình hình kinh doanh thẻcủa ngân hàng cũng như xu hướng phát triển của loại thẻ đó, nghĩa là sốlượng thẻ phát hành ra tăng dần thì loại thẻ đó có thể đang được ưa chuộng.Ngoài ra, số lượng khách hàng cũng là chỉ tiêu để đánh giá mức độ mở rộngcủa thẻ ngân hàng Nếu số lượng khách hàng đến với dịch vụ thẻ của ngân hàng ngày mộttăng thì chứng tỏ việc mở rộng dịch vụ thẻ đang đạt được những hiệu quả nhất định, tạo được uytín không chỉ với những khách hàng truyền thống mà còn thu hút cả những khách hàng mới đếnvới ngân hàng.

Tốc độ giatăng sốlượng thẻphát hành

Số lượng thẻ pháthành kỳ thực hiện -

Số lượng thẻ pháthành kỳ trước

x 100%Số lượng thẻ phát hành kỳ trước

- Đa dạng hoá sản phẩm nhằm khai thác tối đa tiềm năng của thị trườngnhưng cũng nhằm hạn chế rủi ro Ngày nay, nhu cầu của khách hàng ngàycàng đa dạng hơn, khắt khe hơn Bởi thế các ngân hàng phải không ngừng cảitiến, phát triển sản phẩm thẻ cũng như tăng cường cung cấp đến cho kháchhàng những dịch vụ có chất lượng tốt hơn Dịch vụ thẻ không chỉ bao gồmcác loại dịch vụ truyền thống như rút tiền, in sao kê tài khoản, gửi tiết kiệm,thanh toán hàng hóa dịch vụ trong nước… mà còn tăng cường cả các dịch vụhiện đại như thấu chi, thanh toán hàng hóa dịch vụ quốc tế, …

- Nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới là nhu cầu tất yếu trong lâudài nhưng đổi mới ở khía cạnh nào của thẻ? Khi nào là thời điểm tốt nhất đểđổi mới? Tính mới và độc đáo của thẻ được thể hiện ở đâu? Đổi mới sảnphẩm là cơ sở để ngân hàng củng cố, mở rộng thị trường nhằm tăng doanh sốhoạt động, tăng thu nhập Các Ngân hàng phải nghiên cứu và đánh giá thịtrường kỹ càng để tìm ra khoảng trống trên thị trường Lấp đầy khoảng trốngtức là thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, từ đó dễ dàng hơn trong việc thâm

nhập vào thị trường.

Hiện nay ở các quốc gia trên thế giới tồn tại chủ yếu hai loại công nghệthẻ là thẻ từ và thẻ chíp Thẻ từ là loại thẻ có có băng từ ở mặt sau của thẻ,trong khi đó thẻ chip cũng có băng từ ở mặt sau nhưng đồng thời tích hợpthêm 1 chip điện tử ở mặt trước của thẻ Ưu thế của thẻ chip so với thẻ từchính là việc thông tin lưu ở mặt băng từ nhưng đồng thời còn được lưu ởchip điện từ Thông tin lưu trên chíp không chỉ được mã hóa theo tiêu chuẩnnghiêm ngặt hơn mà dung lượng lưu được nhiều hơn Có thể nói, thẻ chípđảm bảo tính bảo mật hơn, thể hiện trình độ cao trong sự phát triển về côngnghệ thẻ Chính vì thế thẻ chip đang là xu hướng phát triển cho các loại thẻthanh toán.

1.2.2 Phát triển chính sách phí của dịch vụ thẻ

Ở nước ta, có rất nhiều loại phí đang được các ngân hàng thương mạithu trên sản phẩm thẻ, có thể kể đến một số loại như phí phát hành, phíthường niên, phí giao dịch nội mạng hoặc ngoại mạng, thu lãi thẻ tín dụng,phí ứng tiền mặt thẻ tín dụng, lãi quá hạn, phí chiết khấu ĐVCNT, Các loạiphí này được các ngân hàng thương mại đưa ra dựa trên quy định của Ngânhàng Nhà nước, nhằm duy trì và bù đắp chi phí cho quá trình hoạt động cungcấp dịch vụ Tuy nhiên tình trạng cung thừa hơn cầu như hiện nay nên cácNHTM phải xây dựng nên một chính sách phí phù hợp nhằm tạo ra sức cạnhtranh, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ của mình Ngoài dùng để duytrì và bù đắp chi phí, các loại phí này còn là một trong những nguồn doanhthu cho các ngân hàng thương mại.

Bên cạnh đó, khi một ngân hàng có được chính sách phí hợp lý thìkhách hàng sẽ có xu hướng sử dụng giao dịch bằng thẻ của ngân hàng đấy.Khi đó, số lượng giao dịch thẻ của ngân hàng sẽ tăng lên Ở đây, giao dịch thẻcó thể hiểu là việc khách hàng dùng thẻ để thực hiện giao dịch như chuyển

khoản, rút tiền, thanh toán hóa đơn, … Vì thế, chỉ tiêu sự gia tăng về số lượnggiao dịch thẻ cũng phản ánh sự phát triển của chính sách phí của dịch vụ thẻ ởngân hàng Chỉ tiêu này được xác định như sau:

Tốc độ tăngtrưởng sốlượng giao

dịch thẻ

Số lượng giaodịch thẻ kỳ

thực hiện

-Số lượng giaodịch thẻ kỳ

trước X 100%Số lượng giao dịch thẻ kỳ trước

1.2.3 Phát triển hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) và chấp nhận thẻ(POS)

Hệ thống thiết bị phụ trợ của dịch vụ thẻ thanh toán bao gồm hệ thốngmáy rút tiền tự động ATM và hệ thống máy đọc thẻ POS tại các đơn vị chấpnhận thẻ Các thiết bị phụ trợ được ngân hàng đầu tư nhằm hỗ trợ tốt nhất chohoạt động cung cấp dịch vụ thẻ Vì thế các Ngân hàng phải cân bằng trongviệc lựa chọn đầu tư chi phí và lợi ích thu được từ hoạt động kinh doanh thẻnhằm đạt được hiệu suất cao Từ đó góp phần nâng cao hiệu quả cũng như lợinhuận cho hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng

Máy rút tiền tự động – ATM (Automatic Teller Machine):

Máy ATM gồm một số bộ phận cơ bản: màn hình, bàn phím để thựchiện các thao tác lệnh rút tiền, chuyển tiền, vấn tin tài khoản, ; khe để đưathẻ vào máy; khe nhận tiền từ máy đưa ra; khe nhận hoá đơn giao dịch; khayđựng tiền phân theo các loại mệnh giá Khi muốn thực hiện các dịch vụ nhưrút tiền, chuyển khoản, thì chủ thẻ phải đưa thẻ vào máy và nhập đúng sốPIN Máy sẽ không hiện số PIN lên màn hình để đảm bảo bí mật và an toàn.Nếu chủ thẻ nhập sai số PIN, máy sẽ báo lỗi trên màn hình và lệnh khôngđược thực hiện.

Trước đây khi muốn thực hiện các dịch vụ liên quan đến thẻ, người taphải đến ngân hàng trước giờ đóng cửa, nhưng từ khi ATM ra đời và làm việc

24giờ/ngày thì khách hàng có thể rút tiền mặt, chuyển khoản, kiểm tra số dư tàikhoản của mình… vào bất cứ lúc nào cũng như ở mọi nơi Do tính tiện lợi màmáy ATM ngày càng được sử dụng rộng rãi và phát triển ra trên toàn thế giới

Máy chấp nhận thanh toán thẻ - POS (Point of Sale):

Máy POS thường gồm các thiết bị là nguồn điện, dây nối để kết nốiđược với internet, cụm máy có màn hình hiển thị thông tin giao dịch, số bấmvà khe đọc thẻ Để thực hiện thanh toán qua POS, khi phát sinh giao dịch thìchủ thẻ sẽ đưa thẻ cho nhân viên bán hàng để họ thực hiện các thao tác như“quẹt” thẻ, nhập số tiền thanh toán Sau đó nhân viên sẽ đưa máy cho chủ thẻđể nhập mã PIN và lệnh thanh toán sẽ được thực hiện Khi lệnh được chấpnhận, máy sẽ tự động in hóa đơn thành 3 liên, 1 liên do đơn vị chấp nhận thẻgiữ, 1 liên trả cho chủ thẻ và 1 liên được đơn vị chấp nhận thẻ gửi lên chophía ngân hàng cấp máy POS Chủ thẻ sẽ ký xác nhận trên cả 3 liên sau khi đãkiểm tra thông tin đúng và đầy đủ Ưu điểm của máy POS đó là sự gọn nhẹcủa máy, giao dịch được thực hiện nhanh chóng, tính an toàn và bảo mật khithanh toán Hơn nữa, với việc thanh toán qua POS, chủ thẻ hạn chế được việcmang theo nhiều tiền mặt khi muốn mua sắm, tránh được tình trạng lưu thôngtiền giả đối với cả chủ thẻ cũng như bán hàng.

Sự gia tăng về số lượng của các máy ATM cũng như số lượng đơn vịchấp nhận thẻ cho thấy sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ.

Tốc độ giatăngATM,ĐVCNT

Số lượng ATM,ĐVCNT kỳ thực

-Số lượng ATM,ĐVCNT kỳ trước

x 100%Số lượng ATM, ĐVCNT kỳ trước

Số lượng máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ càng nhiều, kháchhàng sẽ được sử dụng những tiện ích của thẻ để đáp ứng nhu cầu trong thanh

toán Khi nhu cầu của khách hàng được đáp ứng đầy đủ với chất lượng tốt,hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng sẽ có cơ hội phát triển với việc mởrộng đối tượng khách hàng và vị thế, hình ảnh, uy tín của ngân hàng sẽ đượcnâng lên.

1.2.4 Phát triển hạ tầng công nghệ cho dịch vụ thẻ

Dịch vụ thẻ thanh toán là một dịch vụ ngân hàng hiện đại, được hoạtđộng trên nền tảng công nghệ tiên tiến Để phát triển dịch vụ thẻ thanh toántốt thì đòi hỏi các NHTM phải có một công nghệ hiện đại, tính bảo mật caonhằm thực hiện giao dịch qua thẻ được an toàn và nhanh chóng Có thể nói,công nghệ là một trong những nhân tố góp phần nâng cao năng lực cạnh tranhcủa dịch vụ thanh toán qua thẻ ở các NHTM Tính an toàn trong việc cungcấp các dịch vụ thẻ thể hiện ở tính bảo mật thông tin khách hàng, an toàntrong việc sử dụng thẻ

Để đánh giá tính hiệu quả của việc đầu tư công nghệ thì chúng ta nênquan tâm tới chỉ tiêu tần suất giao dịch Chỉ tiêu này phản ánh số giao dịchthanh toán qua mỗi máy ATM hoặc máy POS trong một đơn vị thời gian.

Thêm nữa, nói tới hạ tầng công nghệ cho sự phát triển của dịch vụ thẻthanh toán thì không thể không nhắc tới hệ thống máy chủ của các NHTM,kho dữ liệu tập trung cùng với hệ thống truyền tải dữ liệu Chính 3 hệ thốngnày là sơ sở căn bản cho việc quản lý thông tin khách hàng, xử lý các giaodịch khi phát sinh Bởi thế các NHTM cần có sự cải tiến, nâng cấp hệ thốngnhằm đáp ứng tốt hoạt động cung cấp dịch vụ tới khách hàng, và đồng thờiđảm bảo được tính bảo mật, tính an toàn cho dữ liệu khách hàng.

1.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ

Đánh giá chất lượng dịch vụ nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng khôngphải là việc dễ thực hiện bởi dịch vụ sản phẩm vô hình Chúng ta có thể hiểumột cách đơn giản về chất lượng dịch vụ thẻ chính là khả năng đáp ứng dịchvụ liên quan đến thẻ mà ngân hàng cung cấp dựa trên sự mong đợi của kháchhàng hay chủ thẻ Nói theo một khía cạnh khác thì chất lượng dịch vụ thẻphản ánh qua sự hài lòng của khách hàng đối với những tiện ích do dịch vụthẻ mang lại cho họ Hiện nay có rất nhiều nghiên cứu để đưa ra được môhình đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với một dịch vụ cụ thể Bài viếtchỉ đề cập đến một trong số đó chính là mô hình 5 thành phần của chất lượngdịch vụ SERVQUAL của Parasuraman & ctg (1988) Năm thành phần nhằmđánh giá cảm nhận của khách hành sử dụng dịch vụ bao gồm:

1 Tin cậy (reliability): Sự tin cậy nói lên khả năng cung ứng dịch vụchính xác, đúng giờ và uy tín Điều này cho thấy khách hàng đòi hỏi từ phíacác các ngân hàng sự nhất quán trong quá trình thực hiện, sự tuân thủ trongcác cam kết và sự tôn trọng của ngân hàng đối với khách hàng của mình.

2 Đáp ứng (responsivencess): Sự đáp ứng là sự phản hồi từ phía cácngân hàng đối với những gì mà khách hàng mong muốn Đó là khả năng giảiquyết vấn đề và xử lý giao dịch nhanh chóng và hiệu quả, sự sẵn sàng giúp đỡkhách hàng cũng như đáp ứng các yêu cầu của khách hàng từ phía ngân hàng.

3 Năng lực phục vụ (Competence): Yếu tố này là nói lên khả năng giaotiếp và trình độ chuyên môn để thực hiện dịch vụ của các nhân viên ngânhàng Thêm nữa là khả năng nắm bắt thông tin cần thiết liên quan tới việccung ứng dịch vụ của nhân viên Nhân viên nào có yếu tố năng lực phục vụcao sẽ tạo cho khách hàng cảm thấy yên tâm mỗi khi sử dụng dịch vụ củangân hàng đó.

4 Hiểu biết khách hàng (Understanding customer): Sự hiểu biết kháchhàng được thể hiện ở việc quan tâm, chăm sóc khách hàng, các nhân viênngân hàng cần phải biết nắm bắt nhu cầu của khách hàng trong từng giaiđoạn, nhận diện được khách hàng của mình.

5 Phương tiện hữu hình (Tangibles): Phương tiện hữu hình chính lànhững hình ảnh mang lại cho khách hàng sự thỏa mãn đối với dịch vụ, đó làtrang phục của nhân viên, cơ sở vật chất, trang thiết bị và máy móc,

1.2.6 Hoàn thiện quản lý kinh doanh dịch vụ thẻ

Quản lý hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ được thể hiện ở 2 khía cạnhchính, đó là quy trình cung cấp dịch vụ thẻ và việc quản lý rủi ro ở các khâutrong quy trình đó.

Thứ nhất là quy trình cung cấp dịch vụ thẻ, dịch vụ thẻ được bắt đầukhi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ của ngân hàng và yêu cầu ngân hàngmở tài khoản thanh toán đồng thời phát hành thẻ cho tài khoản thanh toán đó.Tiếp đó, ngân hàng phát hành sẽ tạo thẻ dựa trên những thông tin mà chủ thẻcung cấp Ở đây, có thể đã có sự tham gia của các tổ chức thẻ quốc tế khi loạithẻ mà chủ thẻ yêu cầu là thẻ mang thương hiệu quốc tế Sau khi có thẻ, chủthẻ sử dụng thẻ với vai trò là công cụ thực hiện thanh toán trong giao dịchmua bán hàng hóa, dịch vụ Khi phát sinh giao dịch thanh toán, các ĐVCNTsẽ thực hiện lệnh thanh toán, lệnh chuyển về ngân hàng thanh toán kể kiểm trathông tin của chủ thẻ Khi NHTT là NHPH thì việc kiểm tra được thực hiệnngay lập tức dựa trên cơ sở dữ liệu khách hàng đã được lưu trên hệ thống vàlệnh thanh toán được thực hiện ngay Trong trường hợp NHTT không phải làNHPH thì NHTT sẽ tiến hành kết nối với NHPH nhằm nhận được sự xácnhận thông tin của khách hàng và sau đó tiến hành thực hiện lệnh bù trừ vớiNHPH Khi đó, lệnh thanh toán của chủ thẻ với các ĐVCNT mới thành công.Trong một số trường hợp, các NHPH sau đấy còn phải thực hiện thêm lệnh bù

trừ thanh toán với các tổ chức thẻ quốc tế Có thể nói, quy trình cung cấp dịchvụ thẻ là một vòng tuần hoàn có sự tham gia của 5 chủ thể như trình bày ởmục 1.1.2 Nếu quy trình dịch vụ thẻ được quản lý khoa học, cụ thể và rõ ràngthì sẽ thúc đẩy các hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán qua thẻ diễn rađược nhanh chóng, thuận lợi và giảm thiểu phát sinh rủi ro Chính yếu tố nàylà cơ sở để khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ thẻ Rõ ràng, nếu ngân hàngnào có quy trình quản lý thẻ không khoa học, thủ tục rắc rối thì khách hàng cóxu hướng không lựa chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đó để sử dụng.

Thứ hai là việc quản lý rủi ro ở các khâu trong quy trình cung ứng dịchvụ thẻ Rủi ro là không thể tránh khỏi, không thể loại bỏ hoàn toàn mà cầnđược quản lý một cách hiệu quả nhằm giảm rủi ro tới mức có thể chấp nhậnđược Rủi ro luôn có tồn tại ở tất cả các khâu trong quá trình cung ứng dịchvụ thẻ Ở khâu phát hành thẻ, rủi ro xảy ra khi khách hàng không minh bạchhóa trong thông tin cung cấp với ngân hàng phát hành dẫn đến việc có thểphát hành sai hạn mức thẻ, thu hồi nợ khó khăn hơn Rủi ro là việc sai sóttrong khâu tiếp nhận, lưu trữ và quản lý thông tin khách hàng, điều này dễ dẫntới việc tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng hoặc phát hành thẻ sai thông tin.Thêm nữa, ngày nay cùng với việc phát triển khoa học kỹ thuật thì tội phạmcông nghệ cao cũng phát triển theo Do đó, thẻ bị làm giả là điều mà các ngânhàng cần lưu ý tới và xem xét xử lý Ở khâu thanh toán thường xảy ra rất nhiềurủi ro, có thể kể đến một số rủi ro như: thẻ bị làm giả nhưng vẫn được chấpnhận thanh toán, thẻ bị mất cấp hoặc thất lạc nhưng vẫn thực hiện giao dịchthanh toán mà không phải do chủ thẻ thực hiện, xuất hiện các trang web giảmạo để lấy trộm thông tin cá nhân của chủ thẻ; các thiết bị công nghệ hỗ trợgặp trục trặc trong quá trình vận hành, yếu tố đạo đức suy thoái của một số cánhân hoặc nhóm người trong việc ngụy tạo chứng từ thanh toán bằng thẻ, Ởkhâu này, các ngân hàng còn phải lưu ý tới một dạng rủi ro nữa, đó là rủi ro tín

dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi chủ thẻ không có khả năng hoàn trảhoặc không hoàn trả đầy đủ số tiền đã chi tiêu bằng thẻ tín dụng cho ngânhàng Khi ngân hàng đồng ý phát hành thẻ tín dụng cũng có nghĩa là đồng ýcho chủ thẻ vay tiền trong một thời hạn nhất định Nhưng khi đến hạn, nếu nhưchủ thẻ không hoàn lại hoặc không đủ khả năng hoàn lại khoản tiền đã chi tiêutrước đó thì ngân hàng sẽ gặp rủi ro Nếu tình trạng này xảy ra với số lượng vàquy mô lớn sẽ dẫn đến tình trạng vỡ nợ, ngân hàng bị mất vốn và có thể dẫnđến phá sản như đối với trường hợp cho vay không thu hồi được.

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤTHANH TOÁN QUA THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

- Quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng.

Rõ ràng với quy mô lớn, quan hệ rộng rãi không chỉ trong nước mà vớicả quốc tế thì sẽ là lợi thế trong việc gia tăng số lượng thẻ phát hành, đặc biệtlà những ngân hàng có địa bàn hoạt động trải rộng trên cả nước Với nhữngNgân hàng là thành viên của các tổ chức phát hành thẻ quốc tế lớn trên thếgiới thì loại hình thẻ được mở rộng hơn, từ đó làm tăng khả năng cạnh tranhtrên thị trường một cách mạnh mẽ.

- Vốn cho các trang thiết bị phục vụ quá trình thanh toán thẻ.

Thanh toán qua thẻ là hình thức thanh toán đòi hỏi cần phải có hệ thốngmáy móc, trang thiết bị thiết yếu như hệ thống máy rút tiền tự động, máy POScung cấp cho các ĐVCNT Tuy nhiên việc mua sắm và lắp đặt các thiết bị nàyđòi hỏi chi phí cao, nên ngân hàng nào giải quyết tốt vấn đề này sẽ tạo ra chochính bản thân mình lợi thế hơn trên thị trường thẻ Bên cạnh đó, cũng cầnxem xét nguồn vốn cho việc đổi mới công nghệ nhằm phục vụ cho công táctheo dõi, thực hiện và đảm bảo an toàn hệ thống máy móc, chương trình quảnlý thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế…

- Số lượng các đơn vị chấp nhận thẻ.

Là yếu tố không thể thiếu được để phát triển dịch vụ thanh toán quathẻ, số lượng các ĐVCNT càng nhiều sẽ tạo sự thuận tiện cho người sử dụngthẻ nhiều hơn trong việc thanh toán và vì thế sẽ kích thích người dân sử dụngthẻ Ngược lại việc có quá ít cơ sở chấp nhận thẻ sẽ gây khó khăn cho ngườisử dụng trong việc thanh toán và sử dụng thẻ.

- Trình độ kỹ thuật của ngân hàng.

Chúng ta đã biết thẻ thanh toán gắn liền với những công nghệ kỹ thuậthiện đại, vì thế trình độ kỹ thuật của ngân hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới sựthanh khoản của thẻ Trình độ thấp dễ khiến cho việc thanh toán rườm rà, gặpnhiều khó khăn, không xử lý được các sự cố, tốn nhiều thời gian Ngược lại,với trình độ cao thì việc thanh toán sẽ diễn ra một cách nhanh chóng, thuậntiện và thu hút được nhiều người sử dụng thẻ hơn.Vì vậy muốn phát triển dịchvụ thanh toán qua thẻ thì điều quan trọng là trình độ kỹ thuật của ngân hàngphải đáp ứng đủ với yêu cầu của thẻ ngân hàng.

- Trình độ của cán bộ ngân hàng.

Con người là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố quyết định đến sựthành công hay thất bại trong tất cả lĩnh vực trong nền kinh tế Có thể nói đâylà yếu tố quan trọng nhất trong sự phát triển dịch vụ thanh toán qua thẻ Đểlàm được các nghiệp vụ về thẻ, các nhân viên phải nắm vững các quy trìnhphát hành và thanh toán thẻ, hiểu biết lĩnh vực tin học, năng động, sáng tạo vàkhông ngừng học hỏi để trau dồi kinh nghiệm Trình độ cán bộ ngân hàng caothì việc xử lý công việc sẽ tiến hành nhanh chóng hơn, dễ dàng hơn, nhất làtrong các trường hợp có khiếu nại, tố cáo Từ đó sẽ khiến cho khách hàng antâm và sử dụng thẻ nhiều hơn Do vậy, Ngân hàng nào có chính sách đào tạonhân lực cho kinh doanh thẻ hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy nhanhhoạt động kinh doanh thẻ trong tương lai

- Trình độ quản lý và quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ.

Trình độ quản lý được thể hiện qua ở khâu phát hành và thanh toán thẻnhư: tiếp nhận hồ sơ thẻ phát hành thẻ, xác định tính chính xác các thông tincủa chủ thẻ, lưu giữ bảo quản thông tin phát hành thẻ, số PIN của chủ thẻ, …Nếu ngân hàng phát hành nào kiểm soát tốt các khâu trong quy trình thìkhông chỉ gia tăng số lượng, chất lượng thẻ mà sẽ góp phần gia tăng hiệu quảđem lại từ hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng đó.

Đối tượng chịu rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ là ngân hàng, chủthẻ hoặc ĐVCNT Năng lực quản lý rủi ro của ngân hàng là khả năng củangân hàng trong việc chủ động chấp nhận và kiểm soát rủi ro nhằm tối thiểuhóa tổn thất do rủi ro gây ra Điều này được thể hiện ở khả năng xác định rủiro, đo lường phân tích rủi ro, giám sát rủi ro và các biện pháp hạn chế nhữngtổn thất do rủi ro gây ra trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ thẻ Nếu Ngân hàngkiểm soát tốt trong việc quản lý rủi ro sẽ tạo lợi thế hơn trong thị trường kinhdoanh thẻ.

- Chiến lược phát triển thẻ của Ngân hàng

Khi có ý định định hướng phát triển dịch vụ thanh toán qua thẻ thì cácNgân hàng sẽ phải xây dựng cho mình các kế hoạch phát triển phù hợp Chiếnlược đó được xây dựng trên nền tảng điều tra, khảo sát các đối tượng kháchhàng mục tiêu, khảo sát thị trường, đối thủ cạnh tranh

- Sự phát triển của khoa học công nghệ

Thẻ thanh toán là sản phẩm của tiến bộ khoa học công nghệ hiện đạitrong lĩnh vực ngân hàng Theo chuẩn quốc tế thì hệ thống công nghệ nhằmphục vụ hoạt động thẻ thường bao gồm hệ thống quản lý thông tin kháchhàng, hệ thống quản lý hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ Hệ thống này sẽkết nối trực tuyến với hệ thống xử lý dữ liệu của các TCTQT Việc ứng dụngkhoa học kỹ thuật công nghệ vào hoạt động kinh doanh thẻ có ảnh hưởng

quyết định đến tiện ích của thẻ, tăng tính bảo mật, an toàn và chất lượng dịchvụ thẻ ngân hàng.

- Hoạt động Marketing của ngân hàng

Marketing là hoạt động không thể thiếu trong mọi hoạt động kinhdoanh của các đơn vị kinh tế nói chung và của ngân hàng nói riêng Và dịchvụ thẻ cũng không phải là ngoại lệ Để phát triển dịch vụ thẻ, các ngân hàngphải nghiên cứu, phân tích thị trường để xác định việc đưa thẻ vào thị trườngvào thời điểm nào, với những sản phẩm cụ thể ra sao, đánh giá khách hàng,… Điều này có ý nghĩa quyết định đối với sự thành bại của hoạt động này Vàvới chức năng của mình, marketing sẽ giúp ngân hàng nắm bắt được nhữngđiều đó

1.3.2 Các nhân tố khách quan

- Trình độ dân trí và sự phát triển của nền kinh tế.

Để đánh giá sự phát triển của xã hội thì phải kể đến yếu tố là trình độdân trí Trình độ dân trí cao đồng nghĩa với đó là sự phát triển về kinh tế - xãhội, ứng dụng được những thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại nhằm phụcvụ nhu cầu thiết yếu của con người Vì vậy, khi trình độ dân trí của một nướcphát triển chắc chắn người ta sẽ mong muốn và có xu hướng tiếp cận đến mộtphương tiện thanh toán nhanh chóng, hiệu quả và an toàn hơn Và thẻ thanhtoán chính là phương tiện đa tiện ích đó.

- Thu nhập của người dùng thẻ.

Đối với những người có thu nhập thấp thì việc chi tiêu cũng như nhucầu chi tiêu sẽ ít hơn so với những người có thu nhập trung bình và cao Thunhập cao dễ dẫn đến việc mua sắm hàng hoá, dịch vụ tăng, nhưng đi kèm vớiđó là nhu cầu về một phương thức thanh toán có tính an toàn, nhanh chóng,thuận tiện Chính vì thế thẻ thanh toán ra đời là giải pháp nhằm đáp ứng nhucầu cho những người có thu nhập trung bình và cao đó.

- Thói quen tiêu dùng của người dân.

Đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của thẻ thanh toán.Giống như bất kỳ một sản phẩm mới ra đời, người tiêu dùng đều cần có thờigian tìm hiểu, làm quen và học cách sử dụng chúng Hơn nữa, chính thói quentiêu dùng tiền mặt kết hợp với tính mới trong việc sử dụng thẻ đã tác độngkhông nhỏ tới sự phát triển của thẻ thanh toán Bởi thói quen tiêu dùng củangười dân sẽ tạo nên một môi trường thanh toán cho xã hội Nếu như một môitrường mà việc sử dụng tiền mặt là chủ yếu thì rất khó khăn cho việc pháttriển thẻ, ngược lại môi trường mà việc thanh toán chỉ thực hiện qua hệ thốngngân hàng, không dùng tiền mặt sẽ là điều kiện thuận lợi cho sự phát triểndịch vụ thẻ ngân hàng Khi người dân ý thức được tính ưu việt của việc thanhtoán bằng thẻ, đồng thời nhận ra được những hạn chế vốn có của thanh toánbằng tiền mặt thì chắc chắn họ tìm đến thẻ – công cụ thanh toán hữu hiệu nhấttrong tương lai.

- Môi trường pháp lý và các chủ trương, chính sách của cơ quan quảnlý Nhà nước đối với hoạt động thẻ

Môi trường pháp lý được xem là yếu tố không gian tạo nên môi trườnghoạt động và sử dụng thẻ thanh toán Nếu môi trường pháp lý ổn định, antoàn, chặt chẽ sẽ khiến cho người sử dụng và người phát hành an tâm hơntrong việc sử dụng và phát hành thẻ.

Để tạo lập được môi trường cho thẻ hoạt động thì Nhà nước đã banhành các văn bản pháp luật để thiết lập và duy trì hành lang pháp lý, tạo môitrường hoạt động kinh doanh thẻ Khuôn khổ pháp lý đó được thể hiện thôngqua các quy chế, quy định cụ thể về lĩnh vực kinh doanh thẻ Điều này có tácdụng khuyến khích công việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu đó là những quychế hợp lý, phù hợp với tình hình thực tế, nhưng nó sẽ có tác động ngược lạinếu quá chặt chẽ hoặc quá lỏng lẻo mà không phù hợp với điều kiện thực tiễn.