LỜI CẢM ƠN
LỜI NÓI ĐẦU
1 Tính cấp thiết của đề tài
1. Mục đích nghiên cứu.
2. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
- Về mặt thời gian: Đề tài nghiên cứu hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Hưng Yên trong giai đoạn từ năm 2013-2015.
3. Phương pháp nghiên cứu
Xuất phát từ tính cấp thiết, mục đích, đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài, đề tài được nghiên cứu dựa trên những phương pháp sau:
- Phương pháp duy vật biện chứng: trong đó vận dụng các quan điểm khách quan toàn diện lịch sử khi xem xét các vấn đề cụ thể.
5. Kết cấu khóa luận
CHƯƠNG 1
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Khái quát về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1. Ngân hàng thương mại và các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại
1.1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
NHTM ra đời và phát triển gắn liền với nền sản xuất hàng hóa, nó kinh doanh loại hàng hóa rất đặc biệt đó là “tiền tệ”. Thực tế, các NHTM kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ”. Nghĩa là các NHTM nhận tiền gửi của công chúng, của các tổ chức kinh tế xã hội và sử dụng số tiền đó cho vay và làm phương tiện thanh toán với những điều kiện rằng buộc là phải hoàn trả lại vốn gốc và lãi nhất định theo thời hạn đã thỏa thuận.
Hiện nay có rất nhiều định nghĩa khác nhau về NHTM, theo “Luật các tổ chức tín dụng 2010” do Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành thì NHTM được định nghĩa như sau: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
1.1.1.2. Các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại
a) Nghiệp vụ nguồn vốn của NHTM
Đây là nghiệp vụ tạo nguồn vốn kinh doanh cho NHTM. Hoạt động nguồn vốn được phản ánh thông qua kết cấu nguồn vốn của NHTM, bao gồm: Vốn của ngân hàng; vốn huy động; vốn đi vay; các nguồn vốn khác.
b) Nghiệp vụ sử dụng vốn của NHTM
Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảm bảo an toàn cũng như tìm kiếm lợi nhuận của các NHTM, gồm: nghiệp vụ ngân quỹ; nghiệp vụ tín dụng; nghiệp vụ đầu tư; tài sản có khác
c) Nghiệp vụ trung gian của NHTM
Đây là nghiệp vụ mà NHTM thay mặt khách hàng thực hiện việc thanh toán hay các ủy thác khác để thu phí. Nghiệp vụ trung gian chủ yếu gồm: nghiệp vụ chuyển tiền – thanh toán hộ; nghiệp vụ thu hộ; nghiệp vụ tín thác; nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp
1.1.2. Nghiệp vụ tín dụng của NHTM
1.1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng
“Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định; khi đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu”1
Tín dụng ngân hàng là giao dịch về tài sản giữa ngân hàng (tổ chức tín dụng) với bên đi vay (tổ chức kinh tế, cá nhân…) trong đó ngân hàng (tổ chức tín dụng) giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng (TCTD) khi đến hạn thanh toán.
Ở Việt Nam, các NHTM không cho vay để thực hiện các nội dung sau:
- Mua sắm các tài sản, chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng.
- Thanh toán các khoản chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Các nhu cầu tài chính để giao dịch mà pháp luật cấm.
1.1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng
a) Đối với ngân hàng
Thứ nhất, tín dụng là hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản có và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng.
Thứ hai, thông qua hoạt động tín dụng mà ngân hàng đa dạng hóa được danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro.
Thứ ba, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng được các loại hình dịch vụ khác như thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn…
b) Đối với khách hàng
Thứ nhất, tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu về số lượng, chất lượng vốn cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Thứ hai, tín dụng ngân hàng là động lực giúp khách hàng nỗ lực, tận dụng hết khả năng để sử dụng vốn vay hiệu quả.
c) Đối với nền kinh tế
Thứ nhất, tín dụng có vai trò quan trọng trong việc góp phần thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển.
Thứ hai, tín dụng góp phẩn ổn định tiền tệ giá cả.
Thứ ba, tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội.
Thứ tư, tín dụng góp phần tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội
1.2. Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
1.2.1. Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
1.2.2. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
1.2.2.1. Đối với nền kinh tế.
1.2.2.2. Đối với ngân hàng thương mại.
1.2.2.3. Đối với khách hàng.
1.2.2.4. Đối với nhà sản xuất.
1.2.3. Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
1.2.3.1. Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay.
1.2.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả.
1.2.3.3. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ.
1.2.3.4. Căn cứ vào hình thức đảm bảo của các khoản vay.
1.2.4. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân.
1.3. Hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM.
1.3.1. Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay KHCN.
Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN theo quan điểm của khách hàng.
Do đó theo quan điểm của khách hàng thì hiệu quả hoạt động cho vay KHCN là: Sự thoả mãn nhu cầu của họ một cách đầy đủ, kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn với số lượng, lãi suất, quy mô, kỳ hạn, phương thức giải ngân, thu nợ hợp lý, các thủ tục vay vốn được tiến hành nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí.
Như vậy hiệu quả cho vay KHCN cao là thoả mãn được đồng thời cả ba mục tiêu và dung hoà được lợi ích của ngân hàng, của khách hàng và mục tiêu phát triển kinh tế – xã hội.
1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM.
1.3.2.1. Nhóm chỉ tiêu định tính
1.3.2.2. Nhóm chỉ tiêu định lượng
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
1.4.1. Các nhân tố chủ quan
1.4.2. Các nhân tố khách quan
1.4.2.1. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
1.4.2.2. Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của Ngân hàng
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN
2.1. Giới thiệu khái quát về Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên.
2.1.1. Qúa trình hình thành và phát triển của Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên.
2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ cơ bản của Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên.
2.1.2.1. Chức năng
2.1.2.2. Nhiệm vụ
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên.
2.1.4. Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên.
2.1.4.1. Tình hình hoạt động huy động vốn của Vietinbank Hưng Yên.
Bảng 2.1: Bảng về tình hình huy động vốn của Vietinbank Hưng Yên (2013 -2015)
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh)
Nhận xét sự biến động về tình hình huy động vốn:
Có thể thấy những năm qua hoạt động bán lẻ đóng góp rất lớn vào kết quả kinh doanh của chi nhánh. Kết quả thể hiện qua nguồn vốn huy động, tín dụng và các dịch vụ bán chéo khác cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp siêu vi mô. Qua bảng tình hình huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015: ta thấy tổng nguồn vốn tăng dần qua các năm. Tính đến hết năm 2013, tổng nguồn vốn của Vietinbank Hưng Yên đạt 3107,6 tỷ đồng và con số này tăng lên 3.201,6 tỷ đồng vào cuối năm 2014. Đến năm 2015, tổng nguồn vốn đạt 3320,5 tỷ đồng. Tổng nguồn vốn năm 2014 tăng 94 tỷ đồng, tương đương tăng hơn 3% so với năm 2013. Năm 2015, tổng nguồn vốn tăng 118,9 tỷ đồng, tương đương tăng 3,7% so với 2014.
Thời gian vừa qua thị trường tài chính nói riêng và nền kinh tế nói chung đã trải qua sự điều chỉnh giảm lãi suất tới 6 lần của NHNN. Điều này khiến người dân có tâm lý chán nản với những khoản tiền gửi tiết kiệm khiến việc huy động vốn trở lên khó khăn hơn. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động tại CN vẫn tăng, hoạt động huy động vốn của CN đạt được vượt mức kế hoạch hàng năm cho thấy CN đã phát huy được hiệu quả trong công tác huy động vốn tự có từ những nguồn tiền nhàn rỗi trong dân chúng, quy mô hoạt động của CN được mở rộng. Nguyên nhân là do CN đã áp dụng biện pháp như giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ theo từng tháng, phát động các đợt thi đua về công tác huy động vốn và có tổng kết khen thưởng. Làm tốt công tác tuyên truyền quảng bá giới thiệu các sản phẩm tiền gửi, có chế độ ưu đãi và khuyến khích với các khách hàng có lượng tiền gửi thường xuyên tại CN. Mặt khác do Vietinbank Hưng Yên vẫn luôn là địa chỉ tin tưởng để gửi tiền đối với dân cư trên địa bàn toàn tỉnh.
Cơ cấu nguồn huy động không có nhiều biến động đáng kể. Trong cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng, nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng cao (gần 70%) và liên tục tăng từ năm 2013 đến năm 2015. Còn lại, nguồn vốn huy động đc từ tổ chức kinh tế, TCTD, khác (nguồn vốn tự huy động của KHDN lớn, nguồn vốn tự huy động của KHDN VVN, nguồn vốn tự huy động của KHDN FDI, nguồn vốn tự huy động của KHDN SVM, NV huy động khác) chỉ chiếm tỷ trọng khoảng trên 30% trong tổng cơ cấu. Đáng chú ý là cơ cấu nguồn huy động bằng ngoại tệ có dấu hiệu giảm từ 8,83% (năm 2013) xuống còn 5,9% (năm 2014) và giữ nguyên mức tỷ trọng 5,9% vào năm 2015, hay chủ yếu tới trên 90% nguồn vốn huy động là nội tệ. Nguyên nhân là do NHNN ban hành Thông tư số 09/2011/TT – NHNN từ ngày 9/4/2011 quy định các NH sẽ phải ấn định trần lãi suất huy động ngoại tệ đối với cá nhân là 3%/năm và tổ chức là 1%/năm dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu… Sau quy định này, lãi suất huy động USD đã giảm xuống trong khi lãi suất cho vay USD vẫn ở mức cao, khiến việc huy động USD gặp khó khăn.
Với sự nỗ lực của cán bộ và nhân viên chung tay góp sức mà Vietinbank Hưng Yên đã thực hiện nhiều giải pháp đưa mức độ tăng trưởng tổng nguồn vốn về mức độ ổn định hơn trong năm 2016 và các năm tiếp theo khi nền kinh tế cũng đang dần phục hồi trở lại.
2.1.4.2. Tình hình hoạt động cho vay của Vietinbank Hưng Yên.
Bảng 2.2: Bảng về tình hình cho vay của Vietinbank Hưng Yên (2013 – 2015)
Đơn vị: Tỷ đồng
2.1.4.3. Kết quả kinh doanh của Vietinbank Hưng Yên.
Bảng 2.3. Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Hưng Yên
(2013 – 2015)
Đơn vị: Tỷ đồng
2.2. Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên.
2.2.1. Sản phẩm cho vay với khách hàng cá nhân của Vietinbank Hưng Yên.
2.2.2. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietinbank Hưng Yên.
2.2.2.1. Đối tượng cho vay
2.2.2.2. Nguyên tắc cho vay
2.2.2.3. Điều kiện cho vay
2.2.2.4. Quy định về trả nợ gốc và lãi vay
2.2.2.5. Lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn, miễn giảm lãi
2.2.2.6. Thời hạn cho vay
Vietinbank Hưng Yên căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng để thỏa thuận về thời hạn cho vay. Trong đó có các hình thức:
2.2.2.7. Tài sản đảm bảo
2.2.2.8. Kiểm tra, giám sát vốn vay
2.2.3. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Hưng Yên.
2.3. Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên.
2.3.1. Quy mô cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên
2.3.1.1. Doanh số cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên
Bảng 2.4: Doanh số cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015
Đơn vị tính: Tỷ VNĐ
STT
Chỉ tiêu
Năm 2013
Năm 2014
Năm 2015
Chênh lệch 2014/2013
Chênh lệch 2015/2014
Gía trị
TT
%
Gía trị
TT
%
I
Tổng doanh số cho vay
8.616,54
9.967,80
10.675,90
1351,26
15,68
708,10
7,10
1.
Doanh số CV KHCN
1.771,56
1.918,80
2.002,80
147,24
8,31
84,00
4,38
2.
Tỷ trọng
20,56%
19,25%
18,76%
-
-
-
-
(Theo: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh)
Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể hiện doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2013 – 2015
ĐVT: Tỷ VNĐ
Doanh số cho vay KHCN của Vietinbank Hưng Yên có xu hướng tăng dần qua các năm và chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn trong tổng doanh số cho vay. Năm 2013, doanh số cho vay KHCN đạt 1771,56 tỷ đồng, đến năm 2014 cho vay KHCN tăng dần, đạt 1918,80 tỷ đồng, tăng 8,31% so với năm 2013, tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay chỉ đạt 19,25% . Doanh số cho vay KHCN năm 2015 tiếp tục được cải thiện, tăng trưởng 4,38% so với năm 2014, chiếm tỷ trọng là 18,76% trong tổng doanh số cho vay. Đây là một hệ quả tất yếu khi diến biến kinh tế giai đoạn 2013 – 2015 có nhiều bất ổn khiến việc cho vay sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp, cá nhân gặp khó khăn, rủi ro. Doanh số cho vay KHCN năm 2015 dần được cải thiện, góp một phần vào việc thực hiện định hướng của Nhà nước là kích cầu, giảm lạm phát, thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định trong những năm gần đây.
2.3.1.2. Dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên.
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015
Đơn vị tính: Tỷ VNĐ
STT
Chỉ tiêu
Năm 2013
Năm 2014
Năm 2015
Chênh lệch 2014/2013
Chênh lệch 2015/2014
Gía trị
TT
%
Gía trị
TT
%
I
Tổng dư nợ cho vay
2.085,40
2.161,30
2.566,50
75,90
3,60
405,20
18,70
1.
Dư nợ cho vay KHCN
843,60
872,20
1.054,10
28,60
3,40
181,90
20,90
2.
Tỷ trọng
40,50
40,40
41,10
-
-
-
(Theo: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh)
Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể hiện dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2013 – 2015
ĐVT: Tỷ VNĐ
Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2013 – 2015
(Nguồn: Báo cáo tổng kết qua các năm của Vietinbank Hưng Yên)
Trong các năm qua, Vietinbank Hưng Yên cho vay phục vụ mục đích khác (cho vay kinh doanh hộ cá thể, cho vay du học, cho vay du lịch, cho vay lương cán bộ công nhân viên,…) chiếm tỷ trọng rất cao trong dư nợ cho vay KHCN; năm 2013 tỷ trọng này là 91,89%; năm 2014 và năm 2015 khoản mục này được thu hẹp với tỷ trọng lần lượt là 71,27% và 74,42%. Đây là một con số rất cao có thể khiến rủi ro tín dụng tập trung quá nhiều vào sản phẩm này, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Cho vay kinh doanh hộ cá thể cũng là đối tượng khách hàng có tiềm năng rất lớn. Hiện nay tại các trung tâm kinh tế, thành phố lớn đều có các chợ đầu mối và các tuyến phố buôn bán nên số lượng hộ cá thể kinh doanh là rất lớn. Ngân hàng đã đưa ra sản phẩm cho vay kinh doanh bao gồm: Cho vay hạn mức kinh doanh, Cho vay theo dự án. Thực tế cho thấy Ngân hàng vẫn chưa thực sự thiết kế được các sản phẩm phù hợp nhằm khai thác hiệu quả đối tượng khách hàng này.
Hiện nay, Vietinbank Hưng Yên có xu hướng dành nhiều sự quan tâm cho thị phần cho vay mua nhà ở, đất ở. Năm 2013, tỷ trọng cho vay mua nhà ở, đất ở là khá thấp chiếm 5,11%, sang năm 2014 tỷ trọng đã tăng mạnh lên 19,71%, năm 2015 tỷ trọng có giảm nhẹ xuống còn 15,85%. Do đặc thù nhu cầu vay vốn thường là số tiền lớn nên mặc dù số lượng khách hàng vay vốn không nhiều nhưng tỷ trọng dư nợ chiếm tỷ lệ khá cao.
Dư nợ cho vay sửa chữa, xây mới nhà ở có mức tăng trưởng đều, thực dương qua các năm. Năm 2013, tỷ trọng của sản phẩm này ở mức khá thấp 2,02%, sang năm 2014 và 2015, tỷ trọng đã có sự cải thiện đáng kể lần lượt là 8,00% và 8,81%. Điều này thể hiện nhu cầu của khách hàng khá ổn định trong và thu nhập của người dân đã dần được cải thiện tích cực.
Dư nợ cho vay mua sắm vật dụng sinh hoạt chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn trong tổng dư nợ cho vay KHCN (0,9% - 1,02%). Đối tượng của sản phẩm này tập trung chủ yếu vào cán bộ công nhân viên có mức lương ổn định, làm việc trên một năm tại công ty, tổ chức có yếu tố Nhà nước, yếu tố nước ngoài và có hoạt động tài khoản lương tại Ngân hàng. Theo đánh giá từ phía ngân hàng thì cho vay đối tượng khách hàng này là tương đối an toàn, do nguồn trả nợ của khách hàng chính là lương hàng tháng. Số liệu thực tế đã thể hiện Vietinbank Hưng Yên vẫn chưa thật sự dành sự quan tâm đúng mức đến sản phẩm cho vay này, chưa tương xứng với tiềm năng của sản phẩm. Ngân hàng cần đẩy mạnh triển khai sản phẩm này nhằm tận dụng các lợi ích của sản phẩm.
Như vậy trong những năm qua, Vietinbank Hưng Yên đã đấy mạnh cho vay KHCN thông qua các sản phẩm sẵn có của Vietinbank. So với toàn hệ thống Vietinbank, tổng dư nợ cho vay KHCN của Chi nhánh vẫn ở mức khá cao, tổng dư nợ cho vay KHCN tăng đều qua các năm thể hiện quy mô cho vay KHCN đã được cải thiện. Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ vẫn chiếm tỷ trọng thấp hơn so với tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN. Đó là sự mất cân đối trong các sản phẩm và rủi ro sẽ tập trung vào các sản phẩm cho vay nhiều. Trong thời gian tới cần phân tán rủi ro đồng đều qua các sản phẩm cho vay.
2.3.2. Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên.
2.3.2.1. Chỉ tiêu định lượng
Bảng 2.7: Tình hình thu nợ KHCN tại Vietinbank Hưng Yên (2013 – 2015)
Đơn vị tính: Tỷ đồng
2.3.2.2. Chỉ tiêu định tính.
2.4. Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên.
2.4.1. Những kết quả đạt được và nguyên nhân
2.4.1.1. Những kết quả đạt được
2.1.4.2. Nguyên nhân dẫn đến thành công.
2.4.2. Những mặt hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1. Những mặt hạn chế
2.4.2.2. Những nguyên nhân.
CHƯƠNG III
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HƯNG YÊN
3.1. Định hướng phát triển, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên.
3.1.1. Định hướng lâu dài của Vietinbank Hưng Yên.
Mục tiêu trước mắt của Vietinbank Hưng Yên là tiếp tục giữ vững vị trí trong hệ thống Chi nhánh của Vietinbank miền Bắc, cung cấp các giải pháp ngân hàng toàn diện cho các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Mục tiêu dài hạn (sau khi hoàn thiện việc tái cơ cấu ngành Ngân hàng nói riêng và tái cơ cấu nền kinh tế nói chung), Vietinbank Hưng Yên phấn đấu trở thành 1 trong những Chi nhánh ngân hàng thương mại có sức cạnh tranh lớn nhất trên khu vực miền Bắc.
Xây dựng Ngân hàng hiện đại đa năng để liên tục thích nghi với các thay đổi của thị trường và môi trường kinh tế ở Việt Nam.
3.1.2. Mục tiêu cho vay đối với khách hàng cá nhân của Vietinbank Hưng Yên.
Trong định hướng kinh doanh, Vietinbank Hưng Yên luôn đặt ra cho mình định hướng phát triển bền vững, kinh doanh an toàn và hiệu quả. Với mục tiêu xây dựng Vietinbank Hưng Yên thành Ngân hàng đa năng hàng đầu trên địa bàn, Vietinbank Hưng Yên đã có một số định hướng để mở rộng mảng dịch vụ bán lẻ mà đặc biệt là hoạt động cho vay KHCN như sau:
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Hưng Yên.
3.2.1. Đa dạng hoá và nâng cao tính cạnh tranh của các sản phẩm cho vay KHCN.
3.2.2.. Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng, tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị và hệ thống thông tin.
Để chủ động giành lợi thế trong cạnh tranh, Vietinbank Hưng Yên cần phải xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin trong nội bộ trên nền tảng công nghệ hiện đại, đẩy mạnh quá trình hợp tác, trao đổi thông tin với nhiều đối tác nhằm đa dạng hóa nguồn thông tin, kịp thời cảnh báo những nguy cơ vả rủi ro có thể xảy ra gây thiệt hại cho ngân hàng.
Bên cạnh hệ thống công nghệ thông tin, Vietinbank Hưng Yên cũng cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng các cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị hoạt động, đầu tư xây mới và chỉnh trang lại trụ sở cũng như tạo nên một nhận diện thống nhất tại các phòng giao dịch của chi nhánh ngân hàng để xây dựng hình ảnh một ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng.
3.2.3. Đẩy mạnh hoạt động marketing của ngân hàng
3.2.4. Xây dựng chính sách cho vay hợp lý với khách hàng cá nhân.
3.2.5. Giải pháp nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, coi trọng công tác đào tạo và bồi dưỡng nhân lực.
Việc nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cũng như các kỹ năng giao dịch với khách hàng của nhân viên ngân hàng là vấn đề rất quan trọng. Bởi vì, đội ngũ nhân viên ngân hàng chính là cầu nối đưa sản phẩm của ngân hàng trong đó có sản phẩm cho vay KHCN đến với khách hàng.
Với mục tiêu phát triển lấy con người làm nhân tố nòng cốt, Vietinbank Hưng Yên cần tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa chính sách đào tạo, tạo động lực khuyến khích cho đội ngũ nhân viên. Bên cạnh các kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, các cán bộ tín dụng còn phải trang bị thêm các kiến thức về pháp luật, thị trường và các lĩnh vực kinh tế - tài chính, chính trị xã hội khác. Lập kế hoạch đào tạo các cán bộ trẻ có tiềm năng để tạo lập đội ngũ cán bộ nguồn, kế cận đáp ứng yêu cầu của tổ chức đề ra.
Xây dựng cơ chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng nhằm khuyến khích cán bộ phát huy tối đa năng lực, yên tâm đồng thời xử lý kịp thời những cán bộ vi phạm, thiếu tinh thần trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức trong đội ngũ cán bộ tín dụng.
3.2.6. Tăng cường, đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với ngân hàng Vietinbank.
3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước.
3.3.3. Kiến nghị với Nhà nước.
KẾT LUẬN